徐繼明

隨著銀行定期理財(cái)利率的下行，越來越多的人關(guān)注到年金險(xiǎn)和增額終身壽。這兩種產(chǎn)品都有儲(chǔ)蓄保值功能，可以互補(bǔ)。

每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有其內(nèi)在的價(jià)值，不同的產(chǎn)品有不同的優(yōu)勢(shì)。所以沒有哪種產(chǎn)品“合適”之說，只有是否“適合”之說，滿足所需，就是適合。年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)都是具有理財(cái)功能產(chǎn)品，都可以為我們提供長期、穩(wěn)定、確定的、可以伴隨終生的現(xiàn)金流，那么年金險(xiǎn)與增額終身壽險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？

年金險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期 滿。

通俗可以理解為，年金保險(xiǎn)是投保的時(shí)候約定好從哪一年開始固定領(lǐng)錢，比如從60歲開始每年可以領(lǐng)10萬，時(shí)間、金額都是定好的。到了約定時(shí)間，就像鐵飯碗的工作定時(shí)發(fā)工資，你是被動(dòng)地收到這些錢的，想不要都不行。

所以如果你有明確的目標(biāo)，比如希望孩子從18歲開始每年能固定領(lǐng)錢，或者希望自己退休后能有源源不斷的現(xiàn)金流退休收入，只要活著就有錢領(lǐng)，建議選擇年金險(xiǎn)。年金險(xiǎn)是一個(gè)能夠提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，被動(dòng)收入非常好的工具。

增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)屬于是終身壽險(xiǎn)的一種，但有別于以被保險(xiǎn)人死亡或者全殘為給付固定保險(xiǎn)金條件的定額終身壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不斷增加增值，可以減保的方式進(jìn)行支取。

通俗可以理解為，如果將增額壽險(xiǎn)看作是一張?zhí)厥獾你y行卡，分期把錢放進(jìn)去，繳費(fèi)期滿之后，賬戶余額按照3.5%（各產(chǎn)品不一樣）的終身復(fù)利去增值（體現(xiàn)在現(xiàn)金價(jià)值上）。

這些錢你在有需要的時(shí)候去主動(dòng)領(lǐng)取，可以全部取出來同時(shí)合同結(jié)束，也可以取出一部分，剩下的錢繼續(xù)在賬戶里增值。

所以如果你沒有明確的目標(biāo)，就是有一筆錢做長期的資金安排，鎖定利率、長期增值，建議選擇增額終身壽。這筆錢可能給孩子上學(xué)用/結(jié)婚用，可能給自己養(yǎng)老用，領(lǐng)取的用途和形式更加的靈活。

二者區(qū)別

增額壽險(xiǎn)跟年金險(xiǎn)形態(tài)不同，法律屬性也會(huì)有區(qū)別，年金險(xiǎn)是以生存為給付條件，增額終身壽險(xiǎn)是以身故為給付條件，期間可以按一定比例通過減少保額取出部分現(xiàn)金。他們具體有哪些不同 呢？

一是收益不同。增額終身壽險(xiǎn)的收益是固定的，基本保額按約定利率增長，保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)增長；年金險(xiǎn)的主險(xiǎn)利益是確定的，而附加的萬能賬戶收益只有保底收益是確定的，向上浮動(dòng)的收益是不確定的。

二是領(lǐng)取方式不同。增額終身壽險(xiǎn)只要還有現(xiàn)金價(jià)值，那么里面的錢就可以在交費(fèi)期以后，隨時(shí)按約定比例取出，也可以一直放在里面增值；而年金險(xiǎn)是要到約定時(shí)間才可以、而且必須領(lǐng)取，如果我們不需要，可以直接轉(zhuǎn)入搭配的萬能賬戶中，繼續(xù)按照萬能賬戶的執(zhí)行利率增值。

三是所有權(quán)歸屬對(duì)象不同。增額終身壽險(xiǎn)保單所有權(quán)歸投保人所有，身故賠償金歸受益人所有，具有資產(chǎn)傳承功能。年金險(xiǎn)保單所有權(quán)歸投保人所有，生存年金歸被保險(xiǎn)人所有；身故金歸受益人所有。

做個(gè)形象的比喻，增額終身壽像蓄水池，水量不斷上漲，需要用時(shí)我們自己去取。年金險(xiǎn)像水庫，定期開閘放水，什么時(shí)候放水、放多少水都是固定的。

適合人群

綜上所述，我們基本可以理清投保年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)的適合人 群。

年金險(xiǎn)適合的人群：1、身體健康，家族有長壽基因的人。因?yàn)闆]有壽險(xiǎn)的杠桿，如果在領(lǐng)取年齡前身故，身故金是所交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值較大值。這點(diǎn)跟社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只返還個(gè)人養(yǎng)老賬戶里個(gè)人所交部分一樣；2、想解決個(gè)人養(yǎng)老費(fèi)用問題的人。保證領(lǐng)取20年后，跟社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，雖然賬戶的現(xiàn)金價(jià)值為零了，但是只要活著，就仍然可以活多久領(lǐng)多久。要注意這時(shí)候已經(jīng)沒有身故金，不會(huì)給后人留下一筆錢；3、怕麻煩的人。年金險(xiǎn)可以按月領(lǐng)，跟退休金一樣，不必像增額終身壽險(xiǎn)那樣還需要進(jìn)行減保操作；4、不善于管理錢的人。因?yàn)槊吭鹿潭〞?huì)領(lǐng)到錢，不用擔(dān)心養(yǎng)老錢“斷流”的風(fēng)險(xiǎn)。

增額終身壽險(xiǎn)適合的人群：1、喜歡自己控制養(yǎng)老金的人。想多花就多取一些，不想花就放在里面不斷的增值；2、十年、八年有可能需要用這筆錢的人。因?yàn)榈?年現(xiàn)金價(jià)值就超過所交保費(fèi)，第10年單利達(dá)到2.88%，已經(jīng)高于近期發(fā)行的（十九期）十年期國債2.6%的票面利率，即使減保取出也比存款和國債的收益高；3、規(guī)劃財(cái)富傳承的人。如果被保險(xiǎn)人身故，保單的身故金由受益人領(lǐng)取，身故金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行法定分配，實(shí)現(xiàn)投保人期望的定向傳承，并免繳未來可能要實(shí)行的遺產(chǎn)稅。

我們應(yīng)該清楚，投資是為了更高的收益，存銀行是為了靈活存取，買保險(xiǎn)是為了擁有“底線”的保障。如果我們手里的現(xiàn)金收益率每年確定可以達(dá)到5%以上，而且我們能夠保證養(yǎng)老的錢絕對(duì)做到“?？顚Ｓ谩?！可以不買年金險(xiǎn)或增額終身壽險(xiǎn)。許多人以為自己可以做到，現(xiàn)實(shí)是我們做不到！無論是年金險(xiǎn)還是增額終身壽險(xiǎn)，都是為了能夠在退休養(yǎng)老時(shí)，我們確定擁有固定數(shù)額的錢，擁有與生命等長的“現(xiàn)金流”。擁有一份幸福穩(wěn)定的退休生活。