唐強 成春林

鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)振興，產(chǎn)業(yè)振興離不開金融支持。黨的二十大報告提出全面推進鄉(xiāng)村振興，對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出了更高要求。近年來，在政策指引下，涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)增長，農(nóng)村金融服務(wù)的適應(yīng)性、競爭力、普惠性得到有效增強。同時也應(yīng)看到，金融助力鄉(xiāng)村振興，不僅要有所作為，還要精準作為、協(xié)同作為、創(chuàng)新作為。日前，筆者在江蘇、四川等地進行了調(diào)研，對改進金融服務(wù)供給、助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有了一些深入思考。

一、優(yōu)化金融信貸服務(wù)的兩大模式

當前，農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小農(nóng)戶融資難融資貴問題依然存在。江蘇、四川等地探索金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，把重點放在不斷優(yōu)化信貸服務(wù)模式上，加大對鄉(xiāng)村全產(chǎn)業(yè)鏈的研究，積極創(chuàng)新對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持。同時不斷探索通過金融手段把當?shù)靥厣D(zhuǎn)化為發(fā)展優(yōu)勢的實現(xiàn)路徑，助力盤活鄉(xiāng)村優(yōu)質(zhì)資源，支持發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)。

（一）“大網(wǎng)格+大走訪+大數(shù)據(jù)”精準助力。在江蘇，多數(shù)農(nóng)商銀行整體上采用“大網(wǎng)格+大走訪+大數(shù)據(jù)”的模式。通過網(wǎng)格化管理，明確營銷范圍；通過“金融村官”大走訪，深入農(nóng)村全面完善信息，點對點提供服務(wù)；通過普惠金融數(shù)字化營銷平臺，歸納分類客戶信息，分別整理客戶存貸款情況，實時監(jiān)測并按時更新完善不良貸款率等指標。該模式在優(yōu)化金融服務(wù)上發(fā)揮了重要作用，取得了良好效果。一是實現(xiàn)金融服務(wù)升級。從規(guī)劃到實踐、從實踐到總結(jié)，農(nóng)商銀行將轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶按標準分類，利用網(wǎng)點的數(shù)量、地理優(yōu)勢和產(chǎn)品創(chuàng)新，使金融服務(wù)更精準、更快捷，專注于解決農(nóng)戶、農(nóng)企面臨的實際困難。二是增加抗風險性。標準化、系統(tǒng)化、數(shù)字化的管理是防范金融風險的重要手段，更為重要的是，農(nóng)商銀行對鄉(xiāng)村提供金融服務(wù)，不會受到原先網(wǎng)點工作人員流失的影響。三是推進信息共享。農(nóng)商銀行將其信息庫與市縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等部門共享，便于與政府等多方協(xié)同開展金融支持鄉(xiāng)村振興工作。

（二）“政府+銀行+擔保機構(gòu)”協(xié)同助力。在調(diào)研中，筆者注意到，許多商業(yè)銀行持續(xù)強化政銀企合作實踐，與地方政府合作推進資金池項目建設(shè)，通過“政府+銀行+擔保機構(gòu)”三方合作、風險共擔，加強對小微農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度。在這種模式下，“政策性資金+商業(yè)性資金”協(xié)同發(fā)力，政府搭建協(xié)作平臺，提供風險補償支持，銀行發(fā)放貸款，擔保機構(gòu)提供保證保險，通過三方聯(lián)動，共同緩解資金需求主體融資難的困境，具有借鑒和推廣意義。其中，政策性資金發(fā)揮著財政資金“四兩撥千斤”的撬動作用，使銀行和擔保機構(gòu)放貸承保意愿明顯加強，擴大了信貸擔保額度；吸引大量社會資金，鼓勵引導項目、資金等更多流向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)；通過外部增信降低了銀行的經(jīng)營風險和擔保機構(gòu)的代償責任；通過貸款貼息和保費補貼減輕了貸款主體負擔，降低其融資成本。商業(yè)性資金通過“企業(yè)白名單”進行放貸承保，減少信息不對稱風險；在更小的經(jīng)營風險下為更多缺乏有效抵押物的融資主體提供貸款和保險，拓展金融供給覆蓋面；商業(yè)性資金之間彼此分擔風險，相互促進，促進銀行“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，促進擔保機構(gòu)“敢保、愿保、能保、會?！?，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，擴大經(jīng)濟和社會效益，增強了品牌效應(yīng)。

二、金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的共性問題

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需要有針對性的金融支持，需要瞄準鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施等核心領(lǐng)域。在調(diào)研中，筆者訪談了一些金融機構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶，發(fā)現(xiàn)金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興存在一些共性問題，影響了金融供給與產(chǎn)業(yè)振興的良性循環(huán)。

（一）資金需求主體融資存在多重障礙。一是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)相對薄弱。目前部分地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平相對較低，產(chǎn)業(yè)鏈條較短，前后延伸不足，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，產(chǎn)業(yè)特色不明顯。明星企業(yè)或龍頭企業(yè)數(shù)量相對較少，雖然新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體正在逐步發(fā)展，但不同程度存在規(guī)模小、收益低、財務(wù)不健全不透明等問題，制約了其金融資源的可獲得性。二是資金需求主體缺乏擁有有效權(quán)屬的抵質(zhì)押物及處置平臺。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍缺乏有效抵質(zhì)押物，盡管通過政策性農(nóng)業(yè)擔保，可以解決部分擔保需求，但仍有一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法獲得足額擔保。金融機構(gòu)雖在積極推出土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)抵押等創(chuàng)新產(chǎn)品，但由于缺乏相應(yīng)的土地經(jīng)營權(quán)價值評估體系和處置平臺，導致產(chǎn)品推廣較慢。三是農(nóng)戶和企業(yè)的投融資意識有待提升。江蘇、四川的不少地方主要依賴發(fā)行政府專項債券解決當?shù)刂攸c產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等資金來源，產(chǎn)業(yè)項目實施主體申請貸款不多，社會資金參與積極性不高。一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶仍然存在“不愿貸、不敢貸”的思想，“借雞生蛋”的金融理念尚未融入其生產(chǎn)經(jīng)營和投資日常。

（二）金融供給系統(tǒng)推進不足。一是銀行機構(gòu)競爭加劇，利潤空間小。銀行機構(gòu)出現(xiàn)政策趨同、產(chǎn)品和服務(wù)趨同、行為趨同的現(xiàn)象，在人工成本、農(nóng)資成本上漲，農(nóng)村農(nóng)業(yè)客戶對利率更加敏感的情況下，地方中小銀行盈利空間收窄，影響其支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的積極性和持久性。二是金融信用擔保機制缺失。農(nóng)村擔保體系不健全、擔保成本較高、互保聯(lián)保風險敏感，使得本應(yīng)通過擔保方式獲得融資的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民合作社融資難、融資貴。地方性擔保公司規(guī)模小，風險補償能力、風險分擔能力較差，對信貸風險的控制作用不大；政策性農(nóng)業(yè)擔保作用有限，個別地方政策性農(nóng)業(yè)擔?；鹫忌孓r(nóng)貸款余額比例極低。三是農(nóng)業(yè)保險體系不完善。農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，生產(chǎn)過程存在諸多的不確定性和風險，且難以多向分散，商業(yè)性保險雖有介入，但積極性不高；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種相對較少，覆蓋面不夠充分，基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)還有待完善。

（三）“政府+金融機構(gòu)+融資主體”的催動型保障體系建設(shè)慢。一是有些地方鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興頂層設(shè)計待完善。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有的市縣尚未對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的方向和路徑進行系統(tǒng)研究，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重點領(lǐng)域尚未確定，支持的方式、手段、激勵考核機制、時間表有待進一步明確和指引。二是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興相關(guān)信息庫待建設(shè)。金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興不僅僅是支持農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，也不僅僅是發(fā)放普惠貸款，需要有明確的支持對象。對于一個區(qū)域而言，涉及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的農(nóng)戶和企業(yè)主體信息的收錄分類是金融有效供給的基礎(chǔ)，盡管目前職能部門和金融機構(gòu)各自已經(jīng)著手收集整理了部分信息，但還有待整合、健全與共享。三是金融機構(gòu)間的協(xié)調(diào)有序待促成。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中資金供需矛盾突出，主要表現(xiàn)是需求多元化、供給同質(zhì)化、政策性金融覆蓋面不廣、專項資金使用不夠靈活等。因此，有待構(gòu)建一個常態(tài)化溝通協(xié)調(diào)機制和平臺，指導金融機構(gòu)協(xié)調(diào)有序支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

三、啟示與政策建議

當前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的新主體新業(yè)態(tài)新要素不斷涌現(xiàn)，信息化進程日新月異。金融機構(gòu)要緊跟農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展步伐，以持續(xù)創(chuàng)新來更好滿足農(nóng)民群眾差異化金融需求。發(fā)揮好金融支持鄉(xiāng)村振興的積極促進作用，要從信息獲取、多方協(xié)同、數(shù)字賦能三個方面同時發(fā)力，切實解決好金融需求主體與金融供給主體間的信息不對稱、多元供給主體與多元需求主體不匹配不協(xié)同等迫切問題。

（一）精準助力。不管是“金融村官”的基層駐村走訪，還是金融機構(gòu)之間、政府部門之間的黨建結(jié)對，都有利于掌握鄉(xiāng)村金融需求主體的信息。在信息相對充分的前提下，可以實現(xiàn)金融與政策、信用與信息、資金與資源的互融互促。一是推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興網(wǎng)格信息庫建設(shè)，促進政府部門及金融機構(gòu)的現(xiàn)有信息系統(tǒng)與基層有效結(jié)合，通過科技賦能實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，促成銀企對接。構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興核心企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶的信息系統(tǒng)，可在縣級政府及主管部門支持下，通過走訪的方式不斷健全和更新信息數(shù)據(jù)。對于資金需求主體給予財政補貼和專項資金支持，并根據(jù)企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模和輻射范圍不同，由不同金融機構(gòu)給予支持。在減少信息不對稱的同時，提升融資便利，降低融資成本，尤其是調(diào)動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈核心企業(yè)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的積極性，發(fā)揮其輻射帶動作用。二是搭建“政+金+企（民）”常態(tài)化對話平臺。針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中供需矛盾這一焦點問題，要搭建常態(tài)化的交流平臺，便于政府主管部門、金融機構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)戶等相互了解信息，消除鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融供求主體因為信息不對稱產(chǎn)生的隔閡與障礙，掌握和梳理鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融需求的特點和難點，及時向上級主管部門和金融機構(gòu)反映。

（二）協(xié)同助力。自上而下的政策推動和方向指引可以為基層金融機構(gòu)助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興明確路線和方向。省級層面的政府部門與金融部門可根據(jù)地方實際進行戰(zhàn)略合作，進一步推動金融供給，如銀行省級分行與省農(nóng)擔公司開展合作，形成風險分擔機制，有利于基層金融機構(gòu)增加供給。在上級部門推動下，市縣級金融機構(gòu)利用政府提供的信息、協(xié)作平臺以及風險補償支持，增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興貸款的投向。根據(jù)網(wǎng)格信息，考慮不同融資主體資產(chǎn)規(guī)模、抗風險能力，以及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的著力點，可由當?shù)氐闹袊嗣胥y行支行聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、鄉(xiāng)村振興局、金融監(jiān)管部門對各類金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興進行細分指引，形成多元化供給主體對多元化需求主體的有效供給，并根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融支持的統(tǒng)計信息對各類金融機構(gòu)進行考核。隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興進程的推進，還需有序引導社會資本投入，形成有序助力的局面。與此同時，還需遵循市場規(guī)律，發(fā)揮政府和市場協(xié)同作用，結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、集體經(jīng)濟的特點，推動政策資金和專項資金靈活性使用，推動村集體經(jīng)濟組織聯(lián)合發(fā)展；優(yōu)化地方國資平臺農(nóng)村農(nóng)業(yè)投入的結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)制定鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興類國資平臺的政策指引；發(fā)揮地方政府專項資金引導作用，可和金融機構(gòu)按一定比例進行信貸聯(lián)動；鼓勵政策性金融機構(gòu)和商業(yè)性金融機構(gòu)渠道共享、信息互通，持續(xù)開展多元化、深層次、全方位的戰(zhàn)略合作，共同建立分工明確、互補有序的良好局面。

（三）數(shù)字助力。金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中，除資金支持的模式創(chuàng)新外，還可利用機構(gòu)自身網(wǎng)點和信息資源優(yōu)勢，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供數(shù)據(jù)、渠道、場景的支持，并推動其數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)供需主體的數(shù)字聯(lián)動；為農(nóng)戶提供產(chǎn)品供求信息、農(nóng)村特色產(chǎn)品電商服務(wù)“直播間”、農(nóng)業(yè)技能培訓平臺、融資和保險規(guī)劃、風險預警等信息化服務(wù)，提升農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)知識水平、金融素養(yǎng)和實際經(jīng)營能力，有效應(yīng)對農(nóng)村勞動力流失和老齡化問題；政府主導或引導創(chuàng)新構(gòu)建對土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)等進行價值評估和處置的平臺，積極探索各種農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的權(quán)證化和資產(chǎn)化途徑，應(yīng)對企業(yè)和農(nóng)戶融資中抵質(zhì)押資產(chǎn)缺失的問題，有利于金融機構(gòu)進行以農(nóng)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)、訂單、應(yīng)收賬款、存貨為質(zhì)押的貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還可為金融機構(gòu)有可能出現(xiàn)的不良資產(chǎn)處置提供保障。