施雯

［摘 要］新能源汽車(chē)快速發(fā)展，其年銷(xiāo)量在10年間從1萬(wàn)多輛增長(zhǎng)至400萬(wàn)輛左右，事故率也隨之增長(zhǎng)，但事故后的保險(xiǎn)理賠政策尚未完善。文章以近年來(lái)動(dòng)力電池自燃事故為例，分析電池自燃原因，剖析保險(xiǎn)公司理賠措施。同時(shí)對(duì)比各新能源車(chē)企的質(zhì)保政策，探究目前新能源汽車(chē)在保險(xiǎn)理賠方面存在的問(wèn)題與面臨的挑戰(zhàn)，最后提出針對(duì)性的保險(xiǎn)改進(jìn)建議供相關(guān)部門(mén)參考。

［關(guān)鍵字］新能源汽車(chē)保險(xiǎn)；車(chē)企質(zhì)保；動(dòng)力電池自燃

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.12.055

［中圖分類(lèi)號(hào)］F842.4［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673-0194（2023）12-0170-03

0 ? ? 引 言

截至2022年9月底，我國(guó)汽車(chē)保有量3.15億輛，其中新能源汽車(chē)保有量已達(dá)1 149萬(wàn)輛，占汽車(chē)保有量的3.65%。2022年前三季度，全國(guó)新注冊(cè)登記的新能源汽車(chē)比2021年同期增長(zhǎng)98.48%［1］，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量在國(guó)家政策加持下正快速增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年第一季度，平均每日會(huì)發(fā)生7例新能源汽車(chē)起火的事故。可見(jiàn)，新能源汽車(chē)快速發(fā)展的同時(shí)，事故率也在增長(zhǎng)，隨之而來(lái)的保險(xiǎn)問(wèn)題也成為車(chē)主、車(chē)企與保險(xiǎn)公司共同面臨的問(wèn)題［2］。對(duì)比傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)條例，新能源汽車(chē)的核心零部件（“三電”系統(tǒng)）并沒(méi)有合適的保險(xiǎn)保障［3］，而“三電”系統(tǒng)中的電池技術(shù)與電機(jī)、電控技術(shù)相比成熟度較低，在安全方面存在更大隱患［4］。且動(dòng)力電池自燃所造成的事故，在責(zé)任認(rèn)定與保險(xiǎn)理賠方面爭(zhēng)議較大，所以，要對(duì)動(dòng)力電池自燃引發(fā)的事故進(jìn)行分析，找出并解決新能源汽車(chē)保險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題，從而使新能源汽車(chē)保有量快速增長(zhǎng)。

1 ? ? 案例介紹

中汽協(xié)2022年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，市場(chǎng)占有率約20%，銷(xiāo)量的大增勢(shì)必會(huì)引發(fā)各種問(wèn)題。近幾年，無(wú)論是特斯拉、比亞迪還是其他造車(chē)新勢(shì)力的新能源汽車(chē)，接二連三地發(fā)生動(dòng)力電池起火事件。據(jù)國(guó)家應(yīng)急管理部門(mén)公布的數(shù)據(jù)，2022年新能源汽車(chē)自燃事件數(shù)量比2021年同期有所上漲，且漲幅較高。新能源汽車(chē)自燃大多是因?yàn)閯?dòng)力電池，動(dòng)力電池按材料可分為三元鋰電池和磷酸鐵鋰電池。相較于三元鋰電池，磷酸鐵鋰電池被刺穿時(shí)，只會(huì)燃燒而不會(huì)爆炸［5］，這也是業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為磷酸鐵鋰電池的安全性高于三元鋰電池的原因之一?，F(xiàn)簡(jiǎn)要介紹近年來(lái)部分動(dòng)力電池自燃事件。

2021年，浙江杭州一輛搭載鋰電池的電動(dòng)汽車(chē)在行駛過(guò)程中突然燃燒，車(chē)內(nèi)人員嚴(yán)重?zé)齻?022年1月，某電動(dòng)汽車(chē)在拖車(chē)時(shí)出現(xiàn)自燃，起火部位主要集中在車(chē)頭和底盤(pán)，未造成人員傷亡；4月，一輛搭載刀片電池的新能源汽車(chē)在停車(chē)保養(yǎng)時(shí)發(fā)生自燃；6月，廣西停放于馬路中間的某電動(dòng)汽車(chē)突然起火，車(chē)輛底盤(pán)冒出黑煙；7月，一輛新能源汽車(chē)在4S店發(fā)生起火，當(dāng)天氣溫高達(dá)30 ℃；9月，一輛電動(dòng)汽車(chē)碰撞護(hù)欄，動(dòng)力電池劇烈燃燒，因車(chē)門(mén)無(wú)法打開(kāi)，導(dǎo)致車(chē)內(nèi)人員傷亡。

2 ? ? 案例分析

2.1 ? 自燃原因

新能源汽車(chē)發(fā)生自燃基本有兩個(gè)原因，一是電池溫度過(guò)高。三元鋰電池過(guò)度充電時(shí)，電池內(nèi)部電壓和外部溫度的升高會(huì)產(chǎn)生CO2、CH4等氣體，氣體外溢會(huì)使電池外表面發(fā)生變形，當(dāng)濃度達(dá)到某一極限時(shí)，電池會(huì)爆炸，從而導(dǎo)致車(chē)輛在充電時(shí)自燃。當(dāng)電池散熱較差，環(huán)境溫度較高時(shí)，傳熱慢，易發(fā)生自燃。大量試驗(yàn)證明，動(dòng)力電池自燃與季節(jié)的相關(guān)性顯著［6］，冬季自燃現(xiàn)象發(fā)生頻率遠(yuǎn)小于夏季。如上述案例中，2022年6月和7月自燃事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)天氣溫接近30 ℃。二是外部碰撞。碰撞會(huì)直接導(dǎo)致電池外殼變形，進(jìn)而使電池內(nèi)元器件損壞，電解液泄漏，電池正負(fù)極短路。試驗(yàn)表明，電池自燃與發(fā)生碰撞的位置有關(guān)［6］。當(dāng)電池外殼出現(xiàn)凹陷、卷邊等輕微變形時(shí)，不會(huì)引發(fā)自燃，而當(dāng)碰撞沖擊面小時(shí)，產(chǎn)生的壓強(qiáng)較大，導(dǎo)致擠壓變形明顯，車(chē)輛會(huì)在一段時(shí)間或放置幾天后發(fā)生自燃現(xiàn)象，這也是對(duì)車(chē)輛行駛或靜止時(shí)發(fā)生自燃的一種

解釋。

2.2 ? 理賠措施

針對(duì)上述自燃原因，車(chē)主可向廠家和保險(xiǎn)公司提出理賠，廠商或保險(xiǎn)公司先分析自燃原因，再根據(jù)車(chē)輛是否在質(zhì)保期或車(chē)輛是否購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)保險(xiǎn)進(jìn)行合理理賠。當(dāng)車(chē)輛發(fā)生自燃時(shí)，對(duì)未單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)輛，只可享受廠商的質(zhì)保政策，而質(zhì)保政策必須滿足如“非人為因素造成”“因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題”等特定條件，

其獲取賠償?shù)目赡苄暂^小，這就使車(chē)主必須購(gòu)買(mǎi)其他車(chē)險(xiǎn)。對(duì)購(gòu)買(mǎi)普通損失險(xiǎn)的車(chē)輛，因發(fā)生自燃不包含在該保險(xiǎn)內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠償；而對(duì)購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)的車(chē)輛，在事故發(fā)生后，必須有相關(guān)部門(mén)證明起火非人為，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償。但自燃后，車(chē)輛嚴(yán)重?fù)p壞，在剖析事故原因時(shí)難以得出具體原因，保險(xiǎn)公司只會(huì)進(jìn)行部分賠償。部分保險(xiǎn)公司對(duì)因碰撞造成動(dòng)力電池?fù)p害的情況，會(huì)進(jìn)行相應(yīng)賠償［7］。除保險(xiǎn)公司自己的保險(xiǎn)條款外，一些新能源汽車(chē)保險(xiǎn)理賠會(huì)參考廠商的質(zhì)保條例。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司基于政策以及保險(xiǎn)條例的不完善、事故認(rèn)定的可變性，不愿承擔(dān)賠償?？梢?jiàn)，目前我國(guó)新能源汽車(chē)自燃相關(guān)的保險(xiǎn)仍存在很大問(wèn)題。

2.3 ? 新能源汽車(chē)質(zhì)保政策

理賠措施中提到保險(xiǎn)公司會(huì)參考車(chē)企及廠商的質(zhì)保條例，本文現(xiàn)對(duì)部分車(chē)企所售非營(yíng)運(yùn)新能源汽車(chē)的質(zhì)保規(guī)定進(jìn)行對(duì)比，提出一些改進(jìn)建議，詳情如表1所示。

對(duì)比各大車(chē)企的質(zhì)保規(guī)定可以發(fā)現(xiàn)，比亞迪的整車(chē)保修期最長(zhǎng)，為6年/15萬(wàn)km，其他車(chē)企的整車(chē)質(zhì)保期集中在3年。由于新能源汽車(chē)的特殊性，各核心部件有單獨(dú)的質(zhì)保，均為8年。除比亞迪和一汽大眾奧迪對(duì)動(dòng)力電池提供了與電機(jī)和電控系統(tǒng)更長(zhǎng)的質(zhì)保期外，其他企業(yè)對(duì)“三電”系統(tǒng)均是統(tǒng)一質(zhì)保。但動(dòng)力電池的可靠性較電機(jī)電控更低，因此需要更長(zhǎng)的質(zhì)保期。故各大廠商需對(duì)與動(dòng)力電池相關(guān)的質(zhì)保規(guī)定做出必要調(diào)整，在保證自身利益的前提下，盡可能滿足消費(fèi)者需求。

3 ? ? 新能源汽車(chē)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及面臨的挑戰(zhàn)

3.1 ? 存在的問(wèn)題

3.1.1 ? 無(wú)針對(duì)新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)

與機(jī)動(dòng)車(chē)相比，暫無(wú)針對(duì)新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)。新能源汽車(chē)保有量與機(jī)動(dòng)車(chē)相比較少，保險(xiǎn)公司難以基于大數(shù)法則總結(jié)出新能源汽車(chē)所需保險(xiǎn)的規(guī)律，無(wú)法保證自身經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性。因此，目前新能源汽車(chē)保險(xiǎn)大都使用機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，但面對(duì)新能源汽車(chē)自燃事件的頻發(fā)，用戶對(duì)車(chē)輛自燃險(xiǎn)的需求較大，無(wú)專(zhuān)屬保險(xiǎn)也是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)的顧慮之一。此外，因保險(xiǎn)所涵蓋的內(nèi)容不全面、不具體，自燃事故發(fā)生后，責(zé)任認(rèn)定存在很大爭(zhēng)議。

3.1.2 ? 新能源汽車(chē)保費(fèi)普遍偏高

汽車(chē)的基礎(chǔ)保費(fèi)與車(chē)輛售價(jià)有關(guān)，而大多新能源汽車(chē)保險(xiǎn)是基于補(bǔ)貼前售價(jià)制定，保費(fèi)較貴。而保費(fèi)的高低與車(chē)型（售價(jià)）、理賠情況等有很大關(guān)系。保險(xiǎn)公司首先根據(jù)車(chē)輛售價(jià)確定保險(xiǎn)金額，后期根據(jù)該車(chē)型的事故發(fā)生率、理賠金額多少等，適時(shí)調(diào)整保費(fèi)。比如，特斯拉一體式車(chē)身的維修成本較高，理賠的賠付金高，其保費(fèi)較其他車(chē)型更貴［3］。由于新能源汽車(chē)事故的頻發(fā)，如動(dòng)力電池自燃事故，部分車(chē)型保費(fèi)還出現(xiàn)了上漲。

3.2 ? 面臨的挑戰(zhàn)

解決保險(xiǎn)制度缺口和保費(fèi)昂貴問(wèn)題不是一蹴而就的，仍然面臨較大挑戰(zhàn)，主要集中在以下兩方面。

其一，新能源汽車(chē)保有量增長(zhǎng)難度較大，保險(xiǎn)公司投入大量精力制定專(zhuān)屬保險(xiǎn)得不到廣泛應(yīng)用。雖然新能源汽車(chē)銷(xiāo)量在逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，但截至2022年9月，新能源汽車(chē)的保有量在汽車(chē)總量中的占比還不到5%［1］。且目前國(guó)家對(duì)新能源汽車(chē)免征車(chē)購(gòu)稅截至2023年年底，2023年后的新能源汽車(chē)銷(xiāo)量還是未知，專(zhuān)屬保險(xiǎn)制定后的效益也具有不確定性。

其二，動(dòng)力電池成本較高，降低保費(fèi)有難度。動(dòng)力電池成本占新能源汽車(chē)成本的50%以上，雖然電池制造行業(yè)不斷創(chuàng)新，不斷降低成本，但近期原材料的上漲導(dǎo)致動(dòng)力電池成本又有所上漲。而且目前動(dòng)力電池創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展較前些年緩慢，創(chuàng)新主要集中在結(jié)構(gòu)上，從傳統(tǒng)主流結(jié)構(gòu)到CTP（Cell to Pack），再到CTC（Cell to Car）。目前仍集中在傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)，后兩種結(jié)構(gòu)還在普及中。此外，新型動(dòng)力電池材料的出現(xiàn)還需要時(shí)間，短期內(nèi)難以找到代替鋰、鉀、鈷等材料的新材料。

4 ? ? 新能源汽車(chē)保險(xiǎn)改進(jìn)建議

針對(duì)上述問(wèn)題與挑戰(zhàn)，現(xiàn)給保險(xiǎn)公司、各大新能源車(chē)企以及政府部門(mén)分別提出一些改進(jìn)建議，以求促進(jìn)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的制定與完善，增加新能源汽車(chē)銷(xiāo)量，推動(dòng)新能源汽車(chē)發(fā)展。

4.1 ? 規(guī)范保險(xiǎn)政策，制定專(zhuān)屬保險(xiǎn)

對(duì)享受?chē)?guó)家補(bǔ)貼政策的新能源汽車(chē)，保險(xiǎn)公司制定公開(kāi)的標(biāo)準(zhǔn)作為新車(chē)購(gòu)置價(jià)，使保險(xiǎn)費(fèi)用透明化、統(tǒng)一化。同時(shí)，完善自燃事故發(fā)生后的相關(guān)保險(xiǎn)條例，規(guī)范自燃險(xiǎn)相關(guān)政策，切勿模棱兩可。此外，保險(xiǎn)公司與其靜候新能源汽車(chē)保有量達(dá)到一定規(guī)模，不如率先行動(dòng)，推出關(guān)于新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)，從而促進(jìn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)。待新能源汽車(chē)保有量達(dá)到一定規(guī)模后，再進(jìn)一步完善專(zhuān)屬保險(xiǎn)。在制定專(zhuān)屬保險(xiǎn)時(shí)，以用戶對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的需求為依據(jù)，形成新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬險(xiǎn)種體系［8］。比如，為降低制造廠或電池制造商的風(fēng)險(xiǎn)，可推出關(guān)于電控、電池等部件的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)［9］；為滿足消費(fèi)者的各項(xiàng)需求，制定關(guān)于新能源汽車(chē)的附加險(xiǎn)，涵蓋自燃險(xiǎn)、外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)等。

4.2 ? 加強(qiáng)司企合作，自建電池工廠

車(chē)企的新能源汽車(chē)質(zhì)保條例與保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)相關(guān)保險(xiǎn)緊密結(jié)合，降低與自身相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，相比于保險(xiǎn)公司，車(chē)企具備更好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。因此，車(chē)企應(yīng)該通過(guò)對(duì)新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，積累風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試經(jīng)驗(yàn)，形成一定的評(píng)價(jià)體系，為保險(xiǎn)公司提供參考，便于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保費(fèi)，提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，從而達(dá)到互惠互贏。針對(duì)目前電池原材料費(fèi)用上漲，優(yōu)質(zhì)電池供不應(yīng)求等問(wèn)題，建議車(chē)企自建電池廠，自給自足。這可降低新能源汽車(chē)的成本，進(jìn)而降低消費(fèi)者購(gòu)車(chē)、維修、保險(xiǎn)等一系列費(fèi)用，還能達(dá)到增加新能源汽車(chē)銷(xiāo)量的目的，由此形成一個(gè)“消費(fèi)者—車(chē)企—保險(xiǎn)公司”之間的良性循環(huán)。

4.3 ? 制定優(yōu)惠政策，加快設(shè)施建設(shè)

政府關(guān)于新能源汽車(chē)的職責(zé)之一是促進(jìn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)，因此制定特定政策時(shí)，需要充分考慮消費(fèi)者需求，做到對(duì)癥下藥。目前，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)的主要顧慮集中在保費(fèi)較高與基礎(chǔ)設(shè)施不完善兩方面。為解決保費(fèi)較高問(wèn)題，可采用與促進(jìn)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量相同的措施，也出臺(tái)相應(yīng)的補(bǔ)貼政策，并把保費(fèi)控制在一個(gè)大部分消費(fèi)者可接受的范圍內(nèi)，進(jìn)而激發(fā)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)的動(dòng)力。目前，新能源汽車(chē)保有量與充電樁數(shù)量比約為3.2∶1，即3輛新能源汽車(chē)享有1個(gè)充電樁。因此，要加快基礎(chǔ)設(shè)施，如充電樁充電站的建設(shè)，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)，增加新能源汽車(chē)保有量，這對(duì)車(chē)企增效和保險(xiǎn)公司制定專(zhuān)屬政策都是有利的。

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