史亞琳 周杰

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，大眾的消費(fèi)需求也在不斷增加，無(wú)形中推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費(fèi)信貸的比重總體呈上升趨勢(shì)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有良好的盈利性，能有效改善商業(yè)銀行的收益情況。然而，隨著消費(fèi)貸款比重增加，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要受借款人的信用狀況、還款能力等因素影響。為了防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要采取有效措施。

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

在現(xiàn)代金融業(yè)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)通常是指?jìng)鶆?wù)人無(wú)法按時(shí)償還貸款本金和利息，從而導(dǎo)致銀行遭受損失，這種風(fēng)險(xiǎn)通常是在借款人無(wú)法履行還款義務(wù)之前逐漸形成的。借款人的財(cái)務(wù)狀況在還款期限之前存在發(fā)生重大變化的可能性，如果這種變化是負(fù)面的，將會(huì)影響借款人的還款能力。

信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，造成這一現(xiàn)象的原因有如下幾點(diǎn)。一是由于借款人還款意愿不強(qiáng)等因素影響，借款人無(wú)法按時(shí)還款或違約，導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良貸款率呈上升趨勢(shì)并帶來(lái)一定的損失。二是我國(guó)個(gè)人信用體系還不夠完善，缺乏全面準(zhǔn)確的信用評(píng)估手段，這也會(huì)增加商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在沒(méi)有充分了解借款人真實(shí)信用狀況時(shí)，有可能會(huì)面臨惡意借款、拖欠還款等問(wèn)題。三是商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額和擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，一些商業(yè)銀行可能會(huì)在信貸審批時(shí)放寬標(biāo)準(zhǔn)，以降低門(mén)檻吸引更多申請(qǐng)人，這種做法可能會(huì)增加信用風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行向消費(fèi)者提供信用貸款時(shí)，需要?jiǎng)佑么罅康馁Y金。如果銀行沒(méi)有充足的流動(dòng)性資金滿足需求，可能會(huì)導(dǎo)致資金短缺和支付困難，進(jìn)而加劇風(fēng)險(xiǎn)。形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的首要因素是資金來(lái)源不穩(wěn)定。商業(yè)銀行從存款人手中吸納資金，繼而給消費(fèi)者提供貸款，受市場(chǎng)需求以及政策等因素的影響，存款額度可能出現(xiàn)波動(dòng)，導(dǎo)致銀行資金來(lái)源不穩(wěn)定。其次是隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行的信貸質(zhì)量也可能會(huì)下降。如果信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確或者放貸標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬松，可能導(dǎo)致貸款違約率上升，進(jìn)而對(duì)銀行流動(dòng)性資金造成壓力。最后是消費(fèi)信貸的借款人可能面臨收入不穩(wěn)定、就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，從而導(dǎo)致還款能力下降。當(dāng)大量借款人無(wú)法按時(shí)償還貸款時(shí)，銀行可能會(huì)面臨無(wú)法及時(shí)回籠資金的風(fēng)險(xiǎn)。例如住房貸款是銀行最主要的業(yè)務(wù)之一，由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量資金，并且還款期較長(zhǎng)，銀行可能面臨資金回籠困難的局面。

盡管有一些法律法規(guī)對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行了規(guī)范，但整體上仍存在許多不足之處。首先，我國(guó)目前的消費(fèi)信貸法律法規(guī)體系還不夠完善，缺乏系統(tǒng)性框架，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的法律法規(guī)存在空白，無(wú)法全面覆蓋各類借貸活動(dòng)，使得商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)行力度不強(qiáng)，即便一些法律法規(guī)的內(nèi)容相對(duì)完善，但由于執(zhí)行力度不強(qiáng)，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行會(huì)回避相關(guān)規(guī)定或進(jìn)行不合規(guī)操作，給消費(fèi)者造成了一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，在快速變化的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境下，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的形態(tài)和特點(diǎn)也在不斷發(fā)生變化。然而，由于法律法規(guī)的更新速度滯后于實(shí)際情況，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)這些新變化時(shí)可能就會(huì)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，這也對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)提出更高要求。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

建立個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制度可以提供準(zhǔn)確的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)結(jié)果，在消費(fèi)信貸中，貸款機(jī)構(gòu)需要對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，以決定是否授予貸款并設(shè)定貸款條件。通過(guò)個(gè)人信用制度，商業(yè)銀行可以收集和整理個(gè)人信用信息，并借助算法模型對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這有助于準(zhǔn)確判斷貸款申請(qǐng)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低違約、壞賬風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)人信用制度還可以提供及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)。通過(guò)對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)更新和監(jiān)測(cè)，可以發(fā)現(xiàn)和預(yù)測(cè)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取相應(yīng)措施，降低貸款機(jī)構(gòu)的損失和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，個(gè)人信用制度可以提供借款人的還款記錄和信用歷史，為貸款機(jī)構(gòu)提供參考，促使借款人增強(qiáng)還款意識(shí)和履約能力。

完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家的調(diào)控政策進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)劃時(shí)，要嚴(yán)格控制信貸準(zhǔn)入關(guān)口。同時(shí)，也要規(guī)范操作流程，確保業(yè)務(wù)操作符合規(guī)定，防范發(fā)生業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化對(duì)信貸資本的管理。根據(jù)消費(fèi)貸款的特性，銀行可以對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析，并制定有效、操作性強(qiáng)的管理辦法，以確保風(fēng)險(xiǎn)處于可控狀態(tài)。同時(shí)，銀行需要配置專門(mén)的客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理進(jìn)行貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

嚴(yán)肅對(duì)待消費(fèi)信貸中存在的不良現(xiàn)象。商業(yè)銀行要注重遵守信貸業(yè)務(wù)流程，以分類管理的方式，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的情況進(jìn)行差異化管理。同時(shí)，還要強(qiáng)化管理體制機(jī)制建設(shè)工作，提高內(nèi)部管理效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理。銀行還可以成立貸款審批部門(mén)，把控信貸發(fā)放流程細(xì)節(jié)，不僅能提高審批效率，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，還能嚴(yán)格監(jiān)管貸款審批流程。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，管理好消費(fèi)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，可以通過(guò)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加強(qiáng)對(duì)借款人的信用評(píng)估與監(jiān)控以及提高貸款審批準(zhǔn)確性等方式，降低信用風(fēng)險(xiǎn)影響并保護(hù)自身的利益。合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度及控制手段既能降低商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也能維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，現(xiàn)實(shí)意義深遠(yuǎn)。