譚衛(wèi)東

（徐州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 江蘇徐州 221140）

近年來，我國社會經(jīng)濟的發(fā)展取得豐碩成果，社會公眾對零售支付也提出了更高要求，相關(guān)要求主要集中在安全、隱私防護、普惠等方面。為滿足相關(guān)要求，數(shù)字化形態(tài)的法定貨幣相關(guān)理論研究和實踐探索大量涌現(xiàn)，這關(guān)系著經(jīng)濟社會能否適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代的變革。為促進數(shù)字人民幣能夠更好地適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代并實現(xiàn)蓬勃發(fā)展，本文展開了探討。

一、數(shù)字人民幣概述

數(shù)字人民幣是指中國人民銀行發(fā)行的一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣，旨在作為法定貨幣的紙鈔和硬幣的電子替代品。數(shù)字人民幣采用了集中式的發(fā)行和管理機制，由央行負(fù)責(zé)發(fā)行和監(jiān)管，以確保其穩(wěn)定性和安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用屬于數(shù)字人民幣的主要特點，區(qū)塊鏈作為一種去中心化的分布式賬本技術(shù)，為數(shù)字人民幣提供了透明度、不可篡改性和去信任化等優(yōu)勢。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，數(shù)字人民幣實現(xiàn)了交易的可追溯性和防偽功能，可大幅降低虛假交易和非法活動的可能性。央行通過授權(quán)特定的商業(yè)銀行進行數(shù)字人民幣的流通，而這些待定的商業(yè)銀行則充當(dāng)了數(shù)字人民幣的錢包服務(wù)提供者。用戶可以通過手機應(yīng)用程序等方式打開自己的數(shù)字人民幣錢包，進行充值、轉(zhuǎn)賬和消費等操作。這種發(fā)行方式有效結(jié)合了央行的信用背書和商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣的普及和推廣。

智能合約功能也屬于數(shù)字人民幣的重要特征，智能合約是一種以編程形式固化的合約，能夠自動執(zhí)行特定的條件和操作。數(shù)字人民幣引入智能合約技術(shù)，使交易可以在預(yù)設(shè)條件滿足時自動執(zhí)行，減少中間環(huán)節(jié)和人工干預(yù)，提高了交易效率和安全性。值得注意的是，數(shù)字人民幣在發(fā)展中也面臨一些挑戰(zhàn)和風(fēng)險，如數(shù)字人民幣的數(shù)據(jù)隱私和信息安全問題需要得到充分的關(guān)注和保障。此外，數(shù)字鴻溝和網(wǎng)絡(luò)安全等方面的問題也需要被認(rèn)真對待和解決，以確保數(shù)字人民幣的普及和使用效果。

總體來說，數(shù)字人民幣作為一種創(chuàng)新的貨幣形式，具有區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用、發(fā)行方式創(chuàng)新和智能合約功能等特點，對我國經(jīng)濟和金融體系的發(fā)展、改革具有重要意義，同時也需要認(rèn)真面對相關(guān)的挑戰(zhàn)和風(fēng)險。

二、數(shù)字人民幣發(fā)展的價值分析

（一）提高支付效率和安全性

數(shù)字人民幣采用雙層運營體系，既保持了現(xiàn)有支付體系的穩(wěn)定性和多樣性，又避免了金融機構(gòu)之間的過度競爭和風(fēng)險傳播。同時，數(shù)字人民幣支持離線交易和低成本交易，可以滿足不同場景和群體的支付需求，尤其是在網(wǎng)絡(luò)不暢或無網(wǎng)絡(luò)的情況下，也可以實現(xiàn)便捷支付。此外，數(shù)字人民幣采用可控匿名技術(shù)，在保護用戶隱私和防范洗錢、逃稅等違法行為之間實現(xiàn)平衡。

（二）促進貨幣創(chuàng)新和國際化

數(shù)字人民幣是一種基于區(qū)塊鏈和密碼學(xué)等技術(shù)的創(chuàng)新型貨幣形態(tài)，可以與智能合約等技術(shù)相結(jié)合，實現(xiàn)支付定制化和資源配置功能。例如，在政府補貼、社會救助等領(lǐng)域，通過設(shè)置使用期限、使用范圍等條件，實現(xiàn)精準(zhǔn)發(fā)放和有效監(jiān)督。數(shù)字人民幣有利于推動人民幣國際化進程，增強人民幣在國際貿(mào)易和投資中的使用頻率和份額。例如，在大型國際體育賽事期間，境外人員在我國日常支付需求可通過數(shù)字人民幣錢包滿足，進而大幅提升人民幣消費的便利性，由此可見數(shù)字人民幣發(fā)展的價值。

（三）支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟發(fā)展

數(shù)字經(jīng)濟是指以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、以數(shù)據(jù)為核心資源、以創(chuàng)新為驅(qū)動力、以網(wǎng)絡(luò)化為特征的經(jīng)濟形態(tài)，需要一個高效、安全、普惠、創(chuàng)新的貨幣支付體系作為支撐。數(shù)字人民幣可以與數(shù)字經(jīng)濟的各個領(lǐng)域和場景相融合，為數(shù)字經(jīng)濟提供更多的可能性和活力。例如，在電商、物流、共享經(jīng)濟等領(lǐng)域，數(shù)字人民幣可以實現(xiàn)更快速、更低成本、更安全的支付結(jié)算，降低交易摩擦，提高交易效率。

（四）優(yōu)化貨幣及支付體系運行效率

數(shù)字人民幣是一種以國家信用為支撐、以法定貨幣為基礎(chǔ)、以商業(yè)機構(gòu)為運營主體的新型支付工具，與現(xiàn)有支付體系實現(xiàn)互聯(lián)互通。這一過程應(yīng)聚焦已有金融基礎(chǔ)設(shè)施的利用，保證支付工具間能夠?qū)崿F(xiàn)高效交互，必須關(guān)注銀行賬戶、數(shù)字人民幣錢包、相關(guān)運營機構(gòu)的互聯(lián)互通。同時，數(shù)字人民幣也有利于優(yōu)化貨幣流通管理，提高貨幣發(fā)行和回收效率，降低現(xiàn)金管理成本，減少假幣風(fēng)險，增強貨幣管理能力。

三、數(shù)字人民幣在數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展路徑

（一）優(yōu)化數(shù)字貨幣流通環(huán)境

在數(shù)字經(jīng)濟時代，優(yōu)化數(shù)字貨幣流通環(huán)境，是提高支付效率、降低支付成本、促進支付創(chuàng)新、保障支付安全、維護金融穩(wěn)定的重要舉措。為此，需要從以下幾個方面著手。第一，建立健全數(shù)字貨幣的法律制度。目前，我國已將“人民幣包括實物形式和數(shù)字形式”寫入《中華人民共和國中國人民銀行法）》（修訂草案征求意見稿），為數(shù)字人民幣賦予了法律地位。下一步，還需要制定或完善與數(shù)字貨幣相關(guān)的法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件等，明確數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、管理、監(jiān)督等方面的權(quán)責(zé)、規(guī)則、程序等，保障數(shù)字貨幣的合法性、有效性和可執(zhí)行性。第二，加強數(shù)字貨幣的技術(shù)支撐。數(shù)字貨幣的運行依賴于先進的信息技術(shù)，如安全芯片、區(qū)塊鏈、密碼學(xué)等。因此，需要加強對這些技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，提高數(shù)字貨幣的安全性、可靠性、便捷性和普惠性。同時，要建立健全數(shù)字貨幣的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，規(guī)范數(shù)字貨幣的技術(shù)要求、接口規(guī)范、測試方法等，促進技術(shù)創(chuàng)新。第三，拓展數(shù)字貨幣的應(yīng)用場景?；跀?shù)字人民幣的試點測試情況，為更好地發(fā)展數(shù)字人民幣，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的實際情況，將測試覆蓋面進一步擴大，盡可能覆蓋所有的應(yīng)用場景（試點區(qū)域），同時圍繞無人超市、自助售貨機等新應(yīng)用場景進行測試。第四，建立完善數(shù)字貨幣的風(fēng)險防控機制。雖然數(shù)字貨幣具有一定的安全優(yōu)勢，但也面臨著諸如網(wǎng)絡(luò)攻擊、信息泄露、惡意偽造、非法使用等風(fēng)險。因此，需要建立完善數(shù)字貨幣的風(fēng)險防控機制，包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險處置等環(huán)節(jié)，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對各類風(fēng)險，輔以數(shù)字貨幣使用、安全相關(guān)的宣傳教育，提高公眾的數(shù)字貨幣知識和風(fēng)險意識，引導(dǎo)公眾合理使用數(shù)字貨幣。

（二）助力鄉(xiāng)村振興及惠普金融發(fā)展

鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的重要任務(wù)，也是實現(xiàn)共同富裕的重要途徑，惠普金融在其中發(fā)揮著重要作用，能夠滿足鄉(xiāng)村居民的金融需求。數(shù)字人民幣作為一種數(shù)字貨幣，具有安全、便捷、普惠等特點，可以為鄉(xiāng)村振興及惠普金融發(fā)展提供有力支撐，具體分為以下幾個方面。第一，促進農(nóng)村金融服務(wù)普及和便利化。數(shù)字人民幣的發(fā)行和運營采用雙層體系，有效降低金融機構(gòu)的運營成本和風(fēng)險，激發(fā)其服務(wù)農(nóng)村市場的積極性。同時，數(shù)字人民幣可以通過手機、智能卡等多種載體實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付等功能，無需依賴互聯(lián)網(wǎng)或銀行賬戶，能夠適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足、銀行網(wǎng)點分布不均等現(xiàn)實情況，進而提高農(nóng)村居民的金融可得性和滿意度。第二，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。數(shù)字人民幣可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更加靈活和精準(zhǔn)的金融服務(wù)，如根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和特點設(shè)計差異化的信貸產(chǎn)品、利率政策、還款方式等，或利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)提高農(nóng)業(yè)信用評估和風(fēng)險管理的效率，也可以推動農(nóng)業(yè)保險、期貨、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展等。同時，數(shù)字人民幣可以為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更加廣泛和多樣的金融支持，促進農(nóng)產(chǎn)品流通和消費升級，如支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、鄉(xiāng)村旅游、電商平臺等新興業(yè)態(tài)的發(fā)展，同時激發(fā)農(nóng)村居民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力。第三，增強農(nóng)村金融安全和穩(wěn)定性。數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣，具有法償性和信用背書，可以有效防范非法集資、高利貸、套路貸等金融風(fēng)險和犯罪，維護農(nóng)村金融秩序和社會穩(wěn)定。由于數(shù)字人民幣可以實現(xiàn)可控匿名，在保護個人隱私的前提下，實現(xiàn)對交易主體和交易行為的有效監(jiān)管，能夠打擊洗錢、逃稅、非法融資等違法行為，提高農(nóng)村金融反洗錢能力和水平。此外，數(shù)字人民幣可以通過多種技術(shù)手段，提高農(nóng)村金融的抗風(fēng)險能力，進而更好地助力鄉(xiāng)村振興。

（三）打造數(shù)字人民幣開放共贏的合作生態(tài)

數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字貨幣作為一種新型的貨幣形態(tài)，具有跨境支付、跨機構(gòu)合作、跨領(lǐng)域應(yīng)用等廣闊的發(fā)展空間和潛力，但作為中國人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，既要滿足國內(nèi)市場的需求，也要積極參與國際合作，打造開放共贏的合作生態(tài)，為全球經(jīng)濟金融發(fā)展作出貢獻(xiàn)，具體可從以下幾方面入手。第一，加強與國際組織和多邊機構(gòu)溝通協(xié)調(diào)。數(shù)字人民幣的研發(fā)和推廣，不僅涉及國內(nèi)法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管框架等方面的制定和完善，也需要與國際社會保持一致或兼容。因此，數(shù)字人民幣應(yīng)該積極參與國際清算銀行、國際貨幣基金組織、金融穩(wěn)定理事會等國際組織和多邊機構(gòu)的相關(guān)討論和研究，分享數(shù)字人民幣的研發(fā)經(jīng)驗和進展，借鑒其他國家和地區(qū)的優(yōu)秀做法和經(jīng)驗，推動建立全球統(tǒng)一或協(xié)調(diào)的數(shù)字貨幣政策框架和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。第二，深化與其他國家和地區(qū)的雙邊或多邊合作。數(shù)字人民幣在國內(nèi)試點測試的基礎(chǔ)上，應(yīng)該逐步探索在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用，在促進貿(mào)易投資便利化、提高支付效率、降低成本、防范風(fēng)險等方面發(fā)揮積極作用。具體應(yīng)加強與其他國家和地區(qū)的雙邊或多邊合作，建立互聯(lián)互通的跨境支付結(jié)算平臺，實現(xiàn)數(shù)字人民幣與其他貨幣之間的直接兌換和清算，這一過程需要尊重其他國家和地區(qū)的貨幣主權(quán)，避免對本地貨幣產(chǎn)生擠出效應(yīng)或不利影響。第三，推動與各類市場主體和社會組織的廣泛合作?？紤]到雙層體系的特殊性，為充分發(fā)揮市場機制的作用，激發(fā)各類市場主體和社會組織參與數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用的積極性，數(shù)字人民幣應(yīng)該推動與各類市場主體和社會組織的廣泛合作，如商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、非政府組織等，共同完善數(shù)字人民幣的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、安全防護、隱私保護等方面，進一步提高數(shù)字人民幣的可用性、可靠性和普惠性。

（四）大力開展數(shù)字人民幣相關(guān)的立法工作

數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字貨幣作為一種新型的貨幣形態(tài)，具有便捷、高效、安全、普惠等優(yōu)勢，但也面臨著立法不完善造成的限制。數(shù)字人民幣作為中國人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，既要遵循現(xiàn)有的貨幣法律法規(guī)，也要適應(yīng)數(shù)字化時代的新特點和新需求，因此需要大力開展相關(guān)的立法工作，為數(shù)字人民幣的研發(fā)、試點、推廣和運營提供堅實的法治保障，具體可以從以下幾個方面著手。第一，明確數(shù)字人民幣的法律屬性和地位?，F(xiàn)階段，我國法律的相關(guān)規(guī)定并未涵蓋數(shù)字形式的人民幣，也沒有明確數(shù)字人民幣與實物人民幣之間的關(guān)系。因此，需要修訂相關(guān)法律法規(guī)，明確數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的一種形式的人民幣，具有與實物人民幣等價、等效、可互換的特性，享有無限制的法償性，并受到國家信用支持。第二，規(guī)范數(shù)字人民幣的發(fā)行流通機制。在我國，中國人民銀行負(fù)責(zé)組織實施貨幣政策，并負(fù)責(zé)發(fā)行和回收流通中的人民幣。對于采用雙層運營體系的數(shù)字人民幣來說，必須制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，明確雙層運營體系中各方主體的權(quán)利義務(wù)、責(zé)任風(fēng)險、監(jiān)管要求等，并建立有效的協(xié)調(diào)溝通機制。第三，完善數(shù)字人民幣的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全防護措施?？紤]到數(shù)字人民幣采用基于賬戶和基于代幣相結(jié)合的混合技術(shù)架構(gòu)，并支持銀行賬戶松耦合功能，為保證其可用性、可靠性和普惠性更充分發(fā)揮，必須針對性制定相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范數(shù)字人民幣的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、安全防護、隱私保護等，并建立有效的監(jiān)測評估機制，及時發(fā)現(xiàn)和解決技術(shù)問題和風(fēng)險隱患。第四，強化數(shù)字人民幣的監(jiān)管協(xié)調(diào)和國際合作。數(shù)字人民幣需要積極參與國際合作，打造開放共贏的合作生態(tài)，為全球經(jīng)濟金融發(fā)展做出貢獻(xiàn)，因此，需要建立與國際社會保持一致或兼容的數(shù)字貨幣政策框架和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以及有效的跨境支付結(jié)算平臺。相關(guān)法律法規(guī)制定屬于其中關(guān)鍵，同時需要強化與國際組織和多邊機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，深化與其他國家和地區(qū)的雙邊或多邊合作，推動建立全球統(tǒng)一或協(xié)調(diào)的數(shù)字貨幣政策框架和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)字人民幣的可持續(xù)發(fā)展可由此得到保障。

（五）其他策略

為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)展需要，數(shù)字人民幣發(fā)展還應(yīng)關(guān)注以下幾個方面。第一，打擊相關(guān)違法犯罪行為。相關(guān)部門應(yīng)加強對數(shù)字人民幣的監(jiān)測，收集、分析和評估數(shù)字人民幣相關(guān)交易數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警可能存在的違法犯罪行為。同時，建立監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)作機制，加強信息共享和合作，提高對違法犯罪行為的查處和打擊效率。同時，應(yīng)加強對數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)的宣傳和教育，提高公眾的法律意識和風(fēng)險防范能力。如通過多種渠道和方式，向公眾普及數(shù)字人民幣的基本知識、使用規(guī)則、安全提示等內(nèi)容，讓公眾明確數(shù)字人民幣的法定地位、發(fā)行主體、兌換方式、交易限額等信息，警惕各種假冒、誘導(dǎo)、誤導(dǎo)等手段，避免上當(dāng)受騙。第二，聚焦數(shù)字人民幣對貨幣政策的影響評估。相關(guān)評估需要關(guān)注數(shù)字人民幣對貨幣供應(yīng)量、貨幣政策傳導(dǎo)機制、經(jīng)濟金融體系穩(wěn)定性的影響，對數(shù)字人民幣的發(fā)行速度、規(guī)模及與其他貨幣的關(guān)聯(lián)等因素進行評估，及時調(diào)整貨幣政策，以維護貨幣供應(yīng)量的穩(wěn)定。經(jīng)濟主體、金融風(fēng)險傳播、金融穩(wěn)定保障等方面受到相關(guān)影響也需要引起重視，進而更好地保持金融體系的穩(wěn)定運行。第三，貫徹實需原則。在推動數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，實需原則的貫徹極為關(guān)鍵，應(yīng)根據(jù)社會公眾和經(jīng)濟社會發(fā)展的實際需求，有序推進數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展，并以此調(diào)整數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍和場景，助力其技術(shù)的發(fā)展和創(chuàng)新。具體實踐應(yīng)關(guān)注跨境支付、電子商務(wù)、智能交通等領(lǐng)域的需求，考慮安全性、穩(wěn)定性和可行性等方面的因素，相關(guān)技術(shù)風(fēng)險、安全風(fēng)險和金融風(fēng)險也需要得到重視。此外，防范欺詐風(fēng)險、保護個人隱私、維護金融安全等方面的挑戰(zhàn)也不容忽視，只有根據(jù)社會公眾和各方利益相關(guān)者的實際需求，有序完善數(shù)字人民幣的功能設(shè)計，提高數(shù)字人民幣的便利性和安全性，才能夠進一步增強數(shù)字人民幣的用戶體驗和市場信心，數(shù)字人民幣也才能夠更好地助力我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

四、結(jié)語

數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字人民幣作為央行發(fā)行的法定貨幣的數(shù)字形式，具有重要的戰(zhàn)略意義和實踐價值。數(shù)字人民幣不僅能夠提高支付效率和安全性，促進貨幣創(chuàng)新和國際化，還能夠應(yīng)對加密貨幣，特別是全球性穩(wěn)定幣的挑戰(zhàn)，維護國家金融安全和貨幣主權(quán)。為此，我國應(yīng)該抓住機遇，加快推進數(shù)字人民幣研發(fā)試驗工作，優(yōu)化數(shù)字貨幣流通環(huán)境，助力鄉(xiāng)村振興及惠普金融發(fā)展，打造數(shù)字人民幣開放共贏的合作生態(tài)，大力開展數(shù)字人民幣相關(guān)的立法工作，建立健全數(shù)字人民幣服務(wù)體系，為我國經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。