高 慧

（首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué) 北京 100070）

金融科技是一種新的技術(shù)業(yè)務(wù)模式，以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過對信息資源和技術(shù)的利用而構(gòu)建新型商業(yè)流程。部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，存在著管理機制不健全、風(fēng)險控制力低、缺乏創(chuàng)新意識與能力等一系列問題，沒有建立完善且有效的內(nèi)部制度體系，企業(yè)治理結(jié)構(gòu)也不合理，是目前國內(nèi)大部分銀行普遍面臨的主要問題，同時也受到了來自外部環(huán)境的影響和限制，制約了商業(yè)銀行進一步發(fā)展壯大。通過研究發(fā)現(xiàn)，金融科技對商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展有很大的促進作用，有助于商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)變以往服務(wù)方式，提升盈利能力。

一、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的概述

金融科技的概念最早是1990年美國花旗銀行提出的，隨后其快速增長并廣泛影響了人類生活的各個領(lǐng)域，甚至給整個世界的經(jīng)濟體系都帶來了很大變化。隨著信息技術(shù)和移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷更新，我國商業(yè)銀行和金融科技的融合也在進一步加深，金融科技成為推動商業(yè)銀行升級轉(zhuǎn)型，金融產(chǎn)品更新迭代，加速創(chuàng)新發(fā)展的動力，其發(fā)展關(guān)系到商業(yè)銀行甚至關(guān)聯(lián)企業(yè)的未來發(fā)展走向，因此金融科技成為大家密切關(guān)注的焦點。

（一）金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的基本原理

金融科技的發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行創(chuàng)新和改革的重要途徑。因為時代及經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，傳統(tǒng)意義上銀行在經(jīng)營過程中存在著諸多不足與缺陷。比如，信息不對稱、資本充足率低等問題嚴(yán)重。資金成本高制約商業(yè)銀行發(fā)展壯大，技術(shù)水平落后也使得商業(yè)銀行難以更快地進行金融創(chuàng)新。為了更好地促進商業(yè)銀行的發(fā)展，可以運用先進的信息處理系統(tǒng)，將傳統(tǒng)技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)融合，從而實現(xiàn)對企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營等過程全面分析，提高銀行經(jīng)營效率和風(fēng)險控制能力。

（二）金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)系

金融科技和商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)系是相輔相成的，兩者相互影響，共同發(fā)展，在新時期下推動金融業(yè)不斷進步與完善的同時，也為其提供了重要平臺。銀行通過自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢及技術(shù)、人才等來吸引投資者。另外，商業(yè)銀行利用先進網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對客戶進行服務(wù)，并提高員工素質(zhì)以適應(yīng)時代變化發(fā)展，改變經(jīng)營模式，從而推出更多創(chuàng)新型產(chǎn)品，使客戶享受更加便捷高效的金融服務(wù)。

二、金融科技與商業(yè)銀行融合現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代，金融業(yè)進入發(fā)展新階段，而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)中最重要主體，在經(jīng)濟發(fā)展速度快于銀行業(yè)務(wù)增長速度等因素影響下，銀行經(jīng)營環(huán)境和盈利能力不斷發(fā)生變化。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速普及，應(yīng)用領(lǐng)域逐步擴大開放程度，以及金融服務(wù)創(chuàng)新的深入推進等多種原因，使得金融業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。

金融科技與商業(yè)銀行的創(chuàng)新是相輔相成、相互促進、共同發(fā)展的。從技術(shù)層面講，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)需要加入大量先進科學(xué)技術(shù)手段來提升自身實力。經(jīng)濟新常態(tài)時期，經(jīng)濟增長速度放緩，銀行業(yè)面臨著內(nèi)外部環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)：一是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級加快，金融產(chǎn)品創(chuàng)新迅速，客戶需求多樣化趨勢明顯；二是商業(yè)銀行盈利能力和競爭力顯著增強，但同時風(fēng)險控制壓力也加大。

金融科技是指以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，利用計算機、網(wǎng)絡(luò)通信等技術(shù)，通過對信息的收集整理與分析，進而進行創(chuàng)新性決策所形成的系統(tǒng)。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，主要經(jīng)歷三種服務(wù)模式：一是傳統(tǒng)銀行柜臺交易型；二是電子化產(chǎn)品銷售模式；三是非虛擬貨幣流通商品銷售渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來，電子商務(wù)平臺不斷完善，移動支付結(jié)算工具應(yīng)用范圍擴大，銀行以第三種方式參與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，對其進行創(chuàng)新性的探索與研究。

金融科技的特點是高效率。傳統(tǒng)金融業(yè)中，銀行主要承擔(dān)業(yè)務(wù)經(jīng)營，而在新技術(shù)應(yīng)用時，要投入大量人力、物力和財力。金融科技是創(chuàng)新的產(chǎn)物，在促進經(jīng)濟增長、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和優(yōu)化發(fā)展等方面發(fā)揮著獨特而重要作用。由于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與通信系統(tǒng)應(yīng)用范圍不斷擴大，各種新產(chǎn)品及服務(wù)層出不窮。與此同時，人們對互聯(lián)網(wǎng)等通訊工具也越來越依賴，需求程度日益增加。因此，金融科技逐漸由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向新型業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，并在其發(fā)展中形成了創(chuàng)新型發(fā)展特點和優(yōu)勢突出的金融平臺。

三、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢

金融科技的發(fā)展與創(chuàng)新是密不可分、互相促進的。由于經(jīng)濟全球化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用及金融業(yè)競爭格局逐漸發(fā)生改變，在這種大背景下，商業(yè)銀行面臨著更加復(fù)雜多變的環(huán)境和挑戰(zhàn)，金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢是積極健康的，在不斷變化和改善的過程中，由于經(jīng)濟進入新常態(tài)、利率市場化改革及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速普及等因素，促進了銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)企業(yè)也受到影響。

（一）金融科技與商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)調(diào)整

金融科技與商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)調(diào)整是一個動態(tài)過程，在這個過程中，要遵循“去杠桿”原則。首先，從資產(chǎn)負(fù)債表來看，目前銀行主要通過存貸款規(guī)模來衡量金融機構(gòu)績效、反映經(jīng)營成果和資金使用效率等指標(biāo)；其次，從資本充足率看，一方面，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，迅速推進了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐加快及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛運用，使得傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊；另一方面，由于存款利率市場化改革，商業(yè)銀行利潤空間被壓縮而導(dǎo)致盈利水平下降。

在金融科技的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷完善自身結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)新時代經(jīng)濟社會對金融機構(gòu)提出的更高要求。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)包括存貸款、支付及清算等，而新興服務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行創(chuàng)新和優(yōu)化銀行經(jīng)營方式。比如，網(wǎng)上融資、電子貨幣及虛擬賬戶等一系列新型產(chǎn)品，都能為客戶提供更便捷的金融體驗與方便快捷的交易操作流程，滿足不同層次消費者的多樣化金融需求。

這恐怕是汽車后市場第一次能把區(qū)塊鏈真實落地且有實用價值的應(yīng)用。元征“基于區(qū)塊鏈的汽車共享維修站”，有理由相信未來可期！

（二）金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新的技術(shù)支持

金融科技創(chuàng)新是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要企業(yè)、政府和金融機構(gòu)相互配合，共同完成。在這個過程中，金融工具與技術(shù)之間存在著合作共贏的關(guān)系。一方面，要注重銀行內(nèi)部人員技術(shù)水平培養(yǎng)及對員工進行定期培訓(xùn)；另一方面，也要加大外部環(huán)境支持力度。建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系，保障商業(yè)銀行的安全運行，并構(gòu)建良好發(fā)展平臺和市場氛圍，以促進創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷完善及提高其安全性、穩(wěn)定性及盈利性等，使金融機構(gòu)能夠充分利用自身優(yōu)勢，實現(xiàn)金融科技與企業(yè)之間的合作共贏。

（三）金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的主要產(chǎn)業(yè)

金融科技和商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展有其獨特的地方：一是以銀行為主體，以計算機網(wǎng)絡(luò)為手段，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，將傳統(tǒng)技術(shù)與新興工具結(jié)合起來。二是在產(chǎn)品上向高科技、高端領(lǐng)域進軍。三是加大對新業(yè)務(wù)模式的開發(fā)及推廣力度。四是注重人才培養(yǎng)與引進并舉。五是從客戶體驗角度出發(fā)，提高服務(wù)質(zhì)量和水平等方面進行創(chuàng)新研究和探索工作。

金融科技的發(fā)展主要集中在銀行領(lǐng)域。商業(yè)銀行是為社會提供支付服務(wù)、結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，并且與其他行業(yè)有著密切聯(lián)系，如交通業(yè)、通信產(chǎn)業(yè)及房地產(chǎn)業(yè)等。從20 世紀(jì)80 年代以來，中國金融業(yè)開始對外開放，國內(nèi)金融機構(gòu)之間已經(jīng)出現(xiàn)了越來越激烈的競爭局面：國有大型企業(yè)和股份制公司紛紛開展跨地區(qū)經(jīng)營的合作；外資銀行在我國金融市場占據(jù)一定地位；民營資本進入證券投資基金等非銀行業(yè)機構(gòu)也逐步興起。

（四）金融科技與商業(yè)銀行的創(chuàng)新經(jīng)營

科技的發(fā)展對商業(yè)銀行創(chuàng)新有著直接影響，而金融科技又是其創(chuàng)新經(jīng)營模式中極具代表性的部分。通過分析金融市場和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，我們可以看到：一方面，在銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)上進行了不斷深化改革；另一方面，則是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合，產(chǎn)生新產(chǎn)品和新手段適應(yīng)客戶需求變化。例如，手機支付等新興網(wǎng)絡(luò)支付工具應(yīng)運而生并迅速發(fā)展起來，為用戶提供便利快捷服務(wù)，也越來越受到人們青睞。

金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營的關(guān)系是相輔相成、互為表里，在不斷變化中前進，商業(yè)銀行只有通過不斷進行技術(shù)改造，才能使其更好更快地發(fā)展。金融科技和商業(yè)銀行創(chuàng)新的經(jīng)營模式都存在一定的相似性，因此在發(fā)展過程中也要進行適當(dāng)?shù)膮f(xié)調(diào)。首先，通過雙方之間的優(yōu)勢互補來實現(xiàn)共贏是一種有效途徑；其次，還可以加強風(fēng)險管理并降低成本以達到雙贏結(jié)果，這就要求商業(yè)銀行與保險公司等金融機構(gòu)開展更多新業(yè)務(wù)，在增加客戶數(shù)量及提高服務(wù)質(zhì)量方面共同努力；最后，商業(yè)銀行應(yīng)在經(jīng)營方式上不斷創(chuàng)新，從而滿足消費者日益增長且多樣化的需求。

四、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的對策

（一）完善金融科技的相關(guān)法律法規(guī)

建立健全有關(guān)商業(yè)機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展方面的政策與制度，為企業(yè)和金融單位創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造良好條件。在監(jiān)管部門制定了一系列關(guān)于加強對商業(yè)銀行等社會主體行為監(jiān)督及保護知識產(chǎn)權(quán)等一系列措施后，要進一步加大力度規(guī)范并完善相應(yīng)配套機制。同時，還要不斷提高商業(yè)銀行創(chuàng)新技術(shù)水平及風(fēng)險管理能力，并積極鼓勵商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)推廣工作。

（二）進一步完善風(fēng)險控制體系

在金融科技領(lǐng)域，商業(yè)銀行必須加強對其經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)問題及潛在危機的防范，通過建立全面有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)，以保證資金安全為前提條件。加強信息科學(xué)技術(shù)應(yīng)用，提高信息系統(tǒng)安全性和可靠性。同時，還需要不斷提高自身創(chuàng)新能力和產(chǎn)品開發(fā)水平。通過建立有效的內(nèi)部控制制度及完善相應(yīng)激勵約束機制，實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警與識別、評估和應(yīng)對策略制定等方面工作。要進一步加大信息披露力度，并及時更新相關(guān)數(shù)據(jù)，以保障銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量安全；還要在市場營銷上進行全面改革，加強對客戶信用狀況分析評價體系建設(shè)及產(chǎn)品推廣。

（三）加快商業(yè)銀行創(chuàng)新的步伐，加強金融科技與企業(yè)技術(shù)融合

要加大對創(chuàng)新活動的支持力度。一方面，在政策方面給予中小銀行更多優(yōu)惠和便利；另一方面，樹立銀行內(nèi)部員工創(chuàng)新意識，進一步完善管理制度及優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，讓員工能夠積極投身于銀行業(yè)務(wù)中，為商業(yè)銀行帶來更大的經(jīng)濟效益。

（四）提高金融服務(wù)水平

（五）加強金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)利用

金融科技的創(chuàng)新產(chǎn)品是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中重要的核心業(yè)務(wù)，影響著銀行未來發(fā)展方向和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。因此，加強與金融科技企業(yè)合作開發(fā)新模式、新技術(shù)，如眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)借貸等新興項目，不僅可以解決中小企業(yè)融資困難問題，還能為其提供更多資金來源。在客戶管理方面也應(yīng)該進行深入研究，并建立一套完善系統(tǒng)，提高服務(wù)水平使之更加便捷高效。同時，商業(yè)銀行要積極引進先進的科技創(chuàng)新理念和工具，對現(xiàn)有產(chǎn)品加以改造升級，這些業(yè)務(wù)的拓展有利于提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，增強市場競爭力。

（六）提高銀行市場競爭力

在金融科技不斷發(fā)展的今天，商業(yè)銀行要想保持自身競爭優(yōu)勢，就必須提高市場競爭力，加強產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動支付業(yè)務(wù)迅速占領(lǐng)了大部分傳統(tǒng)行業(yè)客戶資源，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機遇，積極參與并研究新領(lǐng)域，通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能等各類新技術(shù)的應(yīng)用，擴大經(jīng)營規(guī)模與品牌影響力，從而吸引更多消費者，也要不斷拓展中間服務(wù)渠道，以滿足不同顧客群在金融科技方面所提出的個性化要求。

金融科技的發(fā)展使得商業(yè)銀行在競爭中具有更多的技術(shù)空間，同時也給其他金融機構(gòu)帶來了巨大機會，因此商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機遇、搶占市場。一是加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，因為網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的快速增長和大眾普遍使用網(wǎng)上購物平臺進行消費活動日益流行起來；二是加大對大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用力度，利用大數(shù)據(jù)分析能力，為客戶提供個性化產(chǎn)品和服務(wù)，是商業(yè)銀行在競爭中脫穎而出的關(guān)鍵所在。

五、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的展望

隨著金融科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的作用逐漸變大，商業(yè)銀行的運營模式和服務(wù)迎來新的變革。

（一）更加智能化的金融服務(wù)

借助人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，商業(yè)銀行將能夠更加精準(zhǔn)地分析客戶需求，提供更加個性化、智能化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶群體的需求。

（二）高度數(shù)字化的金融體驗

商業(yè)銀行將進一步提高數(shù)字化水平，通過移動支付、在線銀行、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實現(xiàn)無縫的跨境支付、實時結(jié)算等功能，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。

（三）開放式金融生態(tài)系統(tǒng)

商業(yè)銀行將與金融科技公司、第三方支付平臺、保險公司等多元化的合作伙伴建立緊密的合作關(guān)系，共同構(gòu)建開放式金融生態(tài)系統(tǒng)，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)效率。

（四）更加嚴(yán)格的風(fēng)險控制

金融科技將幫助商業(yè)銀行更加精確地識別風(fēng)險，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對客戶的信用風(fēng)險進行更加精準(zhǔn)的評估，降低金融風(fēng)險，提高資金的安全性。

（五）綠色金融和可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行將積極響應(yīng)可持續(xù)發(fā)展的要求，利用金融科技手段支持綠色產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域的發(fā)展，為社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展作出貢獻。

（六）深化金融普惠

商業(yè)銀行將進一步拓展金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，通過金融科技手段降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，拓寬金融服務(wù)覆蓋范圍，實現(xiàn)金融資源的均衡配置。

六、結(jié)語

在金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該積極進行內(nèi)部改革，提高管理能力，建立完善、科學(xué)有效的風(fēng)險管控體系。同時，要加強對員工的專業(yè)培訓(xùn)和教育工作。通過不斷改進經(jīng)營模式，適應(yīng)新形勢下市場競爭環(huán)境。通過金融科技技術(shù)升級，提升業(yè)務(wù)水平及服務(wù)質(zhì)量，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供更加人性化、個性化金融理財產(chǎn)品與服務(wù)等一系列創(chuàng)新方式，應(yīng)對來自外部的壓力挑戰(zhàn)，從而提高核心競爭力及盈利能力。總之，金融科技將在未來持續(xù)推動商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。同時，商業(yè)銀行需要不斷適應(yīng)金融科技帶來的變革，積極創(chuàng)新，以應(yīng)對日益激烈的市場競爭和客戶需求的多樣化。