編者按：

從過去的“持幣交易”“刷卡支付”到現(xiàn)在的“移動支付”，人民幣支付方式的轉變，留下了我國改革開放40余年的生動印記。本刊特別推薦作家張仲全的報告文學《現(xiàn)金哪兒去了？——人民幣支付往事》（《北京文學》2023年10月），同您一起回顧人民幣支付方式的變遷史，感受新時代中國發(fā)展的創(chuàng)新實踐。

人民幣從1948年誕生至今已走過75個春秋，先后發(fā)行了5套。大半個世紀以來，人民幣作為我國的法定和主權貨幣，其紙質和鑄幣載體始終伴隨著人們的衣食住行，盡管其印制技術、防偽水平、票面價值在不斷變化，但人們一直沿襲著持幣交易的古老結算模式。隨著互聯(lián)網移動支付的發(fā)展，現(xiàn)金在人們生產生活中的作用逐漸削弱……作為一個銀行人，筆者有幸了解和見證了非現(xiàn)金結算的起源、發(fā)展，也經歷了現(xiàn)金逐漸淡出人們生活的整個歷程。

國內首批信用卡

筆者是一名“60后”，2000年從部隊轉業(yè)到了中國銀行省級分行工作，一干就是20多年。筆者剛入行時，行領導為了發(fā)揮筆者在部隊時的新聞寫作特長，讓筆者從事宣傳工作。那時，信用卡業(yè)務是新聞媒體和社會大眾普遍關注的熱點，也是銀行業(yè)務的重點，筆者經常協(xié)調新聞記者到信用卡業(yè)務部門采訪，多年來一直如此。綜觀這幾十年金融業(yè)的發(fā)展脈絡，結合銀行業(yè)務的發(fā)展歷程，可以說，信用卡的普及就是個人生活支出實現(xiàn)非現(xiàn)金結算的開始。

為了了解國內信用卡的起源，在中國銀行廣東省分行劉紅虹總經理的幫助下，經中國銀行珠海分行的協(xié)助，筆者有幸找到了中國內地第一張信用卡的主要親歷者——周炳志，并采訪了他。

周炳志，年逾古稀的中國銀行珠海分行退休員工，在接受筆者采訪時，依舊掩飾不住內心的激動——他壓根兒就沒想到近40年前的那一次私人旅行，竟開啟了中國內地信用卡市場的探索之路。

1980年，并不發(fā)達的珠海因獨特的地理優(yōu)勢搭上了沿海地區(qū)率先開放的特快列車，成為我國首批經濟特區(qū)之一。在中國銀行珠海分行工作的青年員工周炳志參與并見證了珠海發(fā)展的奇跡。

然而，誰也沒想到，周炳志的一次香港之行，竟然會對中國金融業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動作用。

周炳志的哥哥多年前就在香港工作，那年頭兒，普通人要前往香港是十分困難的事情，因此兄弟倆僅靠信件保持聯(lián)系。改革開放為他們兄弟倆帶來了見面的機會，特別是珠海成為經濟特區(qū)后，出境旅行變得相對容易了一些。

1984年下半年，周炳志終于辦妥出境手續(xù)，單位領導給了他三個月的假期。在香港的日子里，哥哥領著他觀賞都市風光、品嘗當地美食，每次消費后，哥哥都將一張小卡片遞給服務人員，收銀員拿到卡片后，在一個狀似小盒子的設備上輕輕一劃，然后取出一張便箋大小的紙來，哥哥大筆一揮，簽過名之后就瀟灑走人。

周炳志對此十分好奇，一問才知那個小卡片就是銀行發(fā)行的信用卡。思維敏銳的周炳志憑借自己的銀行工作經驗，立刻覺察那是好東西。于是，他在哥哥的陪同下前往銀行，拿到了信用卡的宣傳資料。回到珠海后，周炳志把資料交給了行長，并大膽建議引進信用卡。

珠海不愧為特區(qū)，這里的人們不僅有敢為人先的開放思想，更有干事創(chuàng)業(yè)的精神和勇氣。很快，在珠海地區(qū)發(fā)展信用卡的可行性報告得到了中國銀行總行的批準。

其實，早在1979年，中國內地就已經有了國外信用卡的身影。那一年，為協(xié)助政府開好秋季“廣交會”，著重解決來賓攜帶大量現(xiàn)金不便的難題，中國銀行廣東省分行與境外的信用卡發(fā)卡機構簽署了代理協(xié)議，來賓在中國內地消費后，中國銀行會將款項付給商家，再憑據向境外發(fā)卡機構要錢。但是境外信用卡的受理地點僅限于境外人士出入的高檔場所和涉外酒店，銀行員工也很少接觸信用卡，普通百姓更是聞所未聞。

信用卡不僅引入了預支的消費模式，更意味著一個信用社會的到來。然而，當時中國內地還實行計劃經濟，連布匹和米面糧油這些生活必需品都需要憑票供應，銀行業(yè)務停留在手工和珠算的“刀耕火種”時代，第一代居民身份證都還沒有全面啟用，更不要說信用體系的建設。

銀行發(fā)行信用卡首先要考慮風險控制。珠海是一個往來人員復雜、流動人口龐大的城市，為了保證資金安全，銀行想出了一個以預存保證金的多少來決定授信額度的辦法，出臺了金卡預存1000元、銀卡預存300元的規(guī)定。

當時中國內地還沒有生產信用卡設備的廠家，他們在中國銀行駐香港機構的幫助下，聯(lián)系了一家設備制造商，將整個制卡流程都“搬”進了珠海。

為了節(jié)省業(yè)務成本，他們自行設計信用卡樣卡，數易其稿，最終決定使用左上方為春秋戰(zhàn)國時的布幣標志，上方印有小篆體“中國銀行”字樣的紅色面板的設計方案。這種設計后來成為一種標準樣板，被眾多銀行模仿、借鑒。

他們首先在銀行內部員工中發(fā)行了200張卡，雖然僅僅用于發(fā)放工資，但這些僅憑簽名就能消費的塑料卡片，就是中國內地第一批信用卡，開啟了不需要攜帶現(xiàn)金進行商務結算的先河。他們當時制作的信用卡，因信息科技不夠發(fā)達，卡片背面的磁條未能實現(xiàn)數據寫入，只能在珠海本地使用。

當時，在許多人眼里，買東西不用帶現(xiàn)金是不可思議的事情，有的商家對于僅簽個名字就把商品拿走的做法非常排斥。為了推廣這個新生事物，工作人員可謂煞費苦心。經過不懈努力，他們首批簽約了22家本市商戶，并及時對收銀人員進行了培訓。1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行的“中銀卡”首次面向公眾開放，第一個月就發(fā)行了454張。

很快，信用卡不但讓商家和持卡人感受到了實實在在的便捷，更讓人們感覺到珠海這座城市正邁著穩(wěn)健的步伐與世界接軌。信用卡成了一種身份和地位的象征，前來辦卡的顧客經常得排長隊。

經過一段時間的試點，1986年，中國銀行總行發(fā)行了全國通用的信用卡，并且創(chuàng)立了自己的品牌——“長城卡”，這也是中國內地第一張面向全國發(fā)行的信用卡。此后的一段時間，各大商業(yè)銀行都先后推出了自己的信用卡。

當年曾在中國銀行重慶市分行負責信用卡業(yè)務的梁大鵬總經理介紹，那時，國內的信用卡只能被稱為準貸記卡。原因是客戶卡里有錢的時候就優(yōu)先使用卡里的存款支付，而卡里的存款銀行是要支付利息的；當客戶卡里沒有錢的時候，銀行可以給客戶一定的授信額度。不像現(xiàn)在，信用卡主要用于消費和還款（急需時可少量透支取現(xiàn)），信用卡里客戶多存入的錢是不計利息的。

那時的刷卡操作比較原始，收銀員拿到信用卡后，將卡片塞入一個壓卡設備內，通過手工碾壓的方式，借助復寫紙的拓印功能，將銀行卡上凸顯的卡號印入交易單據的相應位置，在打電話取得銀行授權碼后，還需要顧客簽字確認。

這里所說的授權碼就是銀行告訴收銀員的一組數據。那時由于信息科技還不發(fā)達，銀行數據沒有實現(xiàn)大的集中統(tǒng)一，信用卡的交易只能靠人工來完成。

梁大鵬對人工授權進行了通俗的解讀：每一家銀行發(fā)行的信用卡都有一個識別碼，也叫行號代碼，就是銀行卡號的前幾位數字。商家拿到顧客手中的信用卡，通過行號來識別發(fā)卡銀行，只要顧客消費超過一定的額度（在規(guī)定的小額度范圍內是不需要授權的），他們就會撥打發(fā)卡銀行的24小時值班授權電話，通報客戶的消費內容、需要的金額。銀行如果同意了，就會給商家一組6位數的號碼，這組號碼也叫授權碼。收銀員就將獲得的授權碼寫在單據上，日后就憑客戶簽字的單據和這組授權碼找銀行結算。銀行這邊接到單據后，根據當時的記錄依據進行核對，再付款給商家。

在單位從事采購工作的王先生是我國第一代信用卡的持卡人，也是新生事物的受益者。王先生當年是一家水泥廠的采購員，時常前往外地購買一些生產必需品。有時因生產急需，他只能攜帶現(xiàn)金。不管是在火車上，還是長途汽車里，他都會把公文包抱在懷里，或是壓在屁股底下。不管自己多么疲憊，路程多么遙遠，他都不敢合一下眼或打一會兒瞌睡。每次攜款外出，他都讓老婆從菜市場給他買點紅辣椒帶上，當睡意來襲，他就掏出來嚼上幾口。到達目的地后，他總是住在熟悉的旅館。王先生一般選擇白天到達的車次，每次都將隨身攜帶的當地水果送幾個給服務員。服務員善解人意，總是把其他房間的客人安排滿了后，才安排來客與他同住。這樣，他就可以在其他客人到來之前美美地睡上一覺，以解旅途之乏。常言道，老虎也有大意的時候。有一次，由于山洪暴發(fā)，長途汽車在路途中被困了七八個小時，兩天一夜沒睡覺的王先生到了旅館后竟然睡過了頭，醒來時發(fā)現(xiàn)隨身攜帶的5000多元現(xiàn)金不翼而飛。那年月，5000元可不是小數目。王先生回到單位后不但被停止了工作，還要不停地接受保衛(wèi)部門問話。好在兩個月后，旅館所在地的公安為他送來了被盜款，單位也恢復了他的工作。信用卡誕生后，王先生立即申領了一張，從此再也不用攜帶大額現(xiàn)金了。不管是在車上打盹兒還是在城里食宿，他的心情都放松了很多。

那時的信用卡雖然可以全國通用，但在異地要想獲得省外授權是要憑運氣的。筆者也曾因工作需要，時常出差，許多感觸仍記憶猶新。那時在外地消費，柜臺人員拿到卡片后，要向當地的相關銀行信用卡授權室電話報告，授權機構要通過銀行內部的系統(tǒng)（也可通過電話或傳真）與發(fā)卡地銀行的授權人員取得聯(lián)系，這段時間，你就只能在一邊乖乖地等著。為什么要等待呢？因為授權人員有限，商戶和持卡人較多。僅筆者所在的重慶中行，一個授權室要面向全國270多家授權中心、全市2000多家特約商戶，為近10萬持卡人提供授權、咨詢、投訴處理服務，并對這些交易進行實時監(jiān)控。

可以肯定地說，因為授權不成功而出現(xiàn)的尷尬事不在少數。筆者單位就有一位年輕員工帶著女友上黃山，一頓大餐過后，由于現(xiàn)金不夠，他選擇信用卡支付。但因通信線路故障，信用卡一直未能取得銀行授權，結果黃山一游把愛情給游“黃”了。

當年，盡管“一卡在手，走遍全球”的廣告十分誘人，但信用卡的使用遠不及現(xiàn)金方便快捷，一定程度上限制了商戶和持卡人的用卡積極性。

數十年過去了，隨著互聯(lián)網平臺授信功能的出現(xiàn)，信用卡的身價持續(xù)走低。以前辦一張信用卡所需要的材料十分翔實，并且設有門檻。如今，很多銀行的信用卡可以在網上申請，有的銀行干脆將信用卡業(yè)務外包給第三方公司。于是，加油站里、地鐵站內、街頭巷尾都可見到辦理信用卡的攤位，銀行的工作人員還會給辦卡人送一些禮品。今昔對比，信用卡跌落到現(xiàn)在的地位是很多銀行人沒有想到的。

存折變成小卡片

時間進入20世紀末21世紀初，信息科技有了新的發(fā)展，金融業(yè)憑借經濟和人才優(yōu)勢，在改革和發(fā)展中不斷展現(xiàn)出創(chuàng)新和引領作用，成為嘗試新生事物最快的行業(yè)。這個時期，又一個影響中國金融業(yè)發(fā)展的新生事物——POS機出現(xiàn)了。它的出現(xiàn)使信用卡的末端支付與銀行中心機房直接連接，與銀行核心數據同步，讓刷卡消費實現(xiàn)了實時扣款。POS機是為信用卡量身定做的一款電子結算終端設備，主要用于商戶與持卡人之間的刷卡交易，能讀取持卡人的銀行卡信息，并將交易信息傳輸給銀行網絡，用該網絡對其進行驗證。

任何成果的取得都不是一蹴而就的，POS機在國內的發(fā)展也有其艱辛的歷程，筆者所在的重慶地區(qū)也是如此。

當時的POS機安裝門檻比較高，要求商戶有固定營業(yè)場所和專門的電話線路（POS機要通過電話線路與銀行機房相連接，才能實現(xiàn)實時扣款）。那年月還沒有網絡和移動寬帶，安裝一部電話都要好幾千元，加上數千元的POS機具費用，一般的小商小販根本無法承受。

長期在中國銀行從事信用卡工作的業(yè)務經理高鴻，每天的工作就是指導各基層機構如何發(fā)掘優(yōu)質商戶。小商小販用不起，大的商家就成了各銀行爭搶的目標。

POS機剛出現(xiàn)的時候，各家銀行都是各自為陣，各大商業(yè)銀行基本都是以省域為單位進行數據集中，系統(tǒng)也是各用各的。當各家銀行都去大型商家營銷后，商家的結算案頭就擺滿了各家銀行的POS機，持卡人要刷對應銀行的POS機才能實現(xiàn)刷卡支付。一些商家看哪家銀行關系到位、收的手續(xù)費低就刷哪家的卡。搞得銀行和商家競爭、分歧不斷，也造成了顧客的用卡不便。

為優(yōu)化用卡環(huán)境，突破發(fā)展瓶頸，重慶銀行業(yè)走在了全國前列。工、農、中、建、交五大行自發(fā)成立了聯(lián)席會議制度，通過科技手段解決了POS機共享難題。也就是每個商家的柜臺只擺放一臺POS機，這臺機子可以對這5家銀行的銀行卡進行刷卡消費，而后加入這個共享群體的其他銀行，則以投入新的POS機和拓展新的商戶作為進入條件。這樣一來皆大歡喜。POS機解決了市民攜帶現(xiàn)金的不便，讓商家降低了現(xiàn)金保管、運輸、儲存的繁瑣與風險，銀行的柜臺壓力也相應減輕，同時還增加了刷卡手續(xù)費的收益。

POS機的出現(xiàn)，標志著所有進入網絡的銀行卡都可以在上面進行刷卡支付。然而，信用卡的申請條件在當時是比較苛刻的，因為刷卡手續(xù)費是一塊巨大的市場蛋糕。在這種情況下，借助信息科技的發(fā)展，借記卡應運而生。借記卡的申請和信用卡不同，不需要任何門檻，并且只要卡里有錢就可消費。說得直白一點，借記卡就是活期存折的升級版本。

借記卡剛剛出現(xiàn)的時候，是活期存折的配套產物，POS機能夠通過其卡面磁條，讀取賬戶信息，方便人們攜帶和消費。當時，銀行每開立一個活期存折，都要發(fā)放一張與此賬戶關聯(lián)的借記卡。隨著人們對借記卡功能的熟識和掌握，賬戶信息完全電子化，活期存折逐漸退出歷史舞臺。

那段時間，銀行的從業(yè)人員，特別是在柜臺工作的人，都積極鼓勵顧客多多使用借記卡，這樣不僅能夠充分利用活期存折的電子化功能，讓更多的客戶進入刷卡領域，還能減輕柜臺壓力，獲取更多的中間業(yè)務收入。

借記卡取代活期存折可以說是一次生產力的解放與提升，曾在重慶大學旁邊一家支行工作的王姣深有體會。以前，人們還在使用活期存折的時候，每到重慶大學開學的日子，王姣和同事們就累得夠嗆。成百上千的學生每人手中都拿著一本活期存折，在他們的營業(yè)柜臺前排起長長的取款隊伍，這些學生不僅要取學費，還要取生活費。為了給同學們做好服務，王姣和同事們起早貪黑，吃飯都像在打仗。為了打好這一仗，她和柜臺的同事們都穿上了紙尿褲，還盡量少喝水。為保證現(xiàn)鈔供應，有時運鈔車一天都得跑好幾趟。有一次，補打存折的打印機壞了，面對長長的取款隊伍和眾人的埋怨指責，王姣急得直掉眼淚。

然而，這些被學生取出來交給學校的現(xiàn)鈔，很快又會回到他們銀行的保險箱里。因為重慶大學在他們支行開立了單位賬戶，學校為了省時省事，每到開學時都會讓銀行的工作人員前往學校代為收取學費，這些學生從銀行柜臺取出錢后，馬上就會到銀行在學校設立的臨時收款臺交款。不一會兒，學校的存款就又進了銀行的保險柜。當時的交易結算就是這樣原始，王姣和同事們就是不斷重復著這樣的工作，清點出去，又清點進來。

直到借記卡和POS機出現(xiàn)，這看來有些滑稽的事情才得以改變。從此，不但學生們不來銀行柜臺取學費了，在學校代收學費現(xiàn)場也很少收到現(xiàn)金鈔票了，四面八方的學子直接掏出銀行卡，就能在POS機上完成轉賬。王姣和同事們工作的輕松和收獲的喜悅，就隱藏于銀行卡在POS機上的輕輕一劃。

可以說，POS機和借記卡是一對孿生兄弟，這對兄弟的誕生改變了人們出門攜帶大額現(xiàn)金的習慣。

然而，POS機刷卡消費的前提條件是要有電話線路，這在相對發(fā)達的城市是容易實現(xiàn)的，但在一些邊遠地區(qū)和電話線路到不了的地方，就難以實現(xiàn)了。

沒有做不到，只有想不到。當中國第一代移動電話“大哥大”磚頭手機剛剛出現(xiàn)時，富于創(chuàng)新力的銀行人便抓住機遇和市場，在游船和長途列車上開通了中國歷史上最早的“移動支付”。具體做法就是商戶在這些交通運輸工具上利用“大哥大”和銀行授權中心取得聯(lián)系，幫助顧客在移動交通工具上和邊遠景區(qū)實現(xiàn)刷卡消費。當年，這種刷卡方式在聲勢浩大的“告別三峽游”活動中大放異彩。這應該是中國最早實現(xiàn)的“移動支付”，它其實是通過人工中轉完成的。后來，隨著信息科技的發(fā)展和移動POS機的出現(xiàn)，銀行卡的消費扣款全部實現(xiàn)了計算機操作，信用卡人工授權便完成了它的歷史使命。

數十年過去了，許多交易在移動支付條件下，不用POS機也可以完成。如今，在互聯(lián)網上及地鐵站內，同樣可以見到POS機的銷售廣告，只不過現(xiàn)今購買POS機，再也不會要求你有固定的經營場所和電話線路，僅需要提供一張身份證和一張銀行卡即可。當你擁有這么一臺刷卡機后，不僅能將手中的所有信用卡套現(xiàn)融資，還能將各個互聯(lián)網平臺上的虛擬授信額度以掃描的方式轉換為實實在在的現(xiàn)金，進入你的賬戶，且手續(xù)費低得出奇。這正好滿足了那些拆東墻補西墻的資金短缺者的需要。一些人因此干起了非法的套現(xiàn)生意，遭到查處的不在少數。

ATM機緩解排隊難

金融產品的不斷推陳出新進一步影響和改變著人們的生活，也推動著社會的發(fā)展。

隨著金融科技的發(fā)展，銀行原有的傳統(tǒng)手工記賬模式得以改進，金融機構處理業(yè)務的能力得到顯著提升，更多的業(yè)務等待金融人拓展與開發(fā)。這時，出現(xiàn)了一個改變國人多年來用現(xiàn)金支付勞動報酬的新生事物——工資代發(fā)。

工資代發(fā)能夠迅速推廣的原因是，它降低了單位現(xiàn)金運輸和保管成本，減輕了財務人員的工作強度。從政府機關到事業(yè)單位，從學校到企業(yè)，都先后搭上了這趟時代發(fā)展的快車。

既然是新產品，具有普惠性，銀行自然走在了前列。從此，眾多的工薪族不用再按月領取現(xiàn)金，只需留意銀行卡里工資到賬的時間和金額，他們更關注的是卡里的余額。工資代發(fā)讓我們在非現(xiàn)金支付的道路上前進了一大步，讓人們省去了保管、攜帶現(xiàn)金的不便，進一步減少了現(xiàn)金的流通和持有。

工資代發(fā)業(yè)務推出前，銀行服務的對象主要是對公客戶和“有錢人”。在經濟貧困、物資匱乏的年代，人們拿到手的工資能夠養(yǎng)活一家老小、不寅吃卯糧就很不錯了。那時的人們，要么是將現(xiàn)金放在枕頭下、棉被深處的角落里，要么放在抽屜、書本內或墻壁的夾層中，有的人甚至將錢幣埋入地窖里。很多普通工薪階層是沒有錢存進銀行的，有的人一輩子都沒到銀行存過錢。

自工資代發(fā)業(yè)務推出后，單位的工資代發(fā)業(yè)務就成為各銀行爭攬的目標。因為取得了工資代發(fā)權，就贏得了存款的主動權，就有了發(fā)放更多貸款的資本，發(fā)放更多貸款才能夠獲得更多存貸利差收入。

不得不說，為了爭得一些機關、企事業(yè)單位的工資代發(fā)權，銀行間的競爭異常激烈。那些年，為了爭取到工資代發(fā)業(yè)務，銀行向客戶請客送禮、陪吃陪喝是常有的事，有的單位也趁機提出捐贈、贊助等過分要求。在這種情況下，對于具體項目，一些管理嚴格的國家銀行反而競爭不過一些小的股份制銀行。工資代發(fā)以后，銀行排隊的人突然多了。原因是人們的日常生活還是停留在現(xiàn)金結算時代，手中的錢用完了，自然要到銀行柜臺領取，并且為安全起見，人們提取的現(xiàn)金數量總是有限的。這樣一來，工薪階層跑銀行的次數多了，排隊取款就成了人們生活的常態(tài)。

隨著人們生活品質的提升和商貿活動的頻繁，銀行柜臺人員的存取現(xiàn)壓力直線上升，并且很長時間得不到緩解，要是遇到有人插隊或柜員操作緩慢，人們總會發(fā)出不耐煩的聲音。這時，銀行大堂的工作人員就只能一邊勸阻不守規(guī)則的客戶，一邊賠著笑臉，不停地向大家解釋。

銀行排隊現(xiàn)象曾經引起央媒及高層領導的特別關注。正當各家銀行為應付排隊取款的隊伍焦頭爛額時，ATM機如救命稻草般出現(xiàn)了，各銀行都趨之若鶩。

剛開始時，最基礎款的ATM機是沒有存款功能的，主要滿足人們日常取現(xiàn)的需求。它對生活在城里的人而言，只是感覺到了取款的便捷，少了排隊等候的煩惱和焦躁。但它一落戶鄉(xiāng)村，就幫了老百姓的大忙。

農村教師王文中所任教的村小學位置偏僻，由于當地沒有銀行營業(yè)網點，工資代發(fā)后，他得到縣城的銀行大廳提取。由于路程太遠，又隔著一條河，所以每次為了取點錢，他都得趕車換船，舟車勞頓。為了少跑路，每當工資發(fā)放后，他總是一分不剩地悉數取出。讓他最窩火的是，有一次取款回到家后，他才發(fā)現(xiàn)揣錢的衣兜讓人劃了一道長長的口子，當月的工資一分不剩地成為小偷的果實。無奈之下，王老師讓裁縫師傅在他的褲襠內縫制了一個小口袋，每次取款他就穿上這條洗得褪色的勞動褲。后來，隨著山區(qū)農副產品的不斷豐富，山區(qū)經濟得到發(fā)展，村民們對現(xiàn)金的需求越來越大，ATM機也在當地安營扎寨。從此，王老師和鄉(xiāng)親們取現(xiàn)也和城里人一樣方便了。

隨著時間的推移，ATM機上先后增加了代收費、轉賬匯款、跨行取現(xiàn)等功能，服務質量進一步提升。這時，各家銀行紛紛在營業(yè)網點增設大堂經理，千方百計地將現(xiàn)金存取和代收費等簡單業(yè)務向自助柜員機上引導，為柜臺騰出更多時間處理其他業(yè)務。同時，銀行還不遺余力地搶占優(yōu)質地段新建自助銀行，不斷滿足人們對金融服務的需求，吸收更多的存款，壯大自身實力。

ATM機的出現(xiàn)，減少了人們到柜臺辦理跨行業(yè)務的排隊等候時間，安全便捷，同時在一定程度上減輕了銀行的柜臺壓力，減少了跨行現(xiàn)金的攜帶，進一步降低了現(xiàn)金流通量。

ATM機的出現(xiàn)，也讓在外的游子給父母匯款時實現(xiàn)了“孝心零時差”。20世紀80年代，筆者當兵入伍后，遠在西藏服役，那些年給家中寄錢都是跑郵局通過信匯或電匯的方式進行。2000年，筆者轉業(yè)到地方，頭幾年給父母寄錢仍然是攜帶現(xiàn)金到辦公樓附近的農村信用社排隊辦理。自從有了ATM機和自助銀行，特別是ATM機開通無卡（無折）存款功能后，再也不用去柜臺排隊了，在柜員機上存入現(xiàn)金或轉賬，不僅安全便捷，還能實時到賬。

網銀和網購

當歲月的時鐘指向21世紀時，信息科技成功跨越所謂“千年蟲”的困局，翻開了新的篇章。這期間，網上銀行誕生了。

如果說ATM機緩解了客戶排隊取款壓力的話，那么網上銀行則讓排隊苦等對公繳費的人們看到了希望。ATM機誕生前，人們不但要排隊取款，而且要排隊繳費。自從銀行在各個營業(yè)大廳安裝了ATM機后，到柜臺取款的人少了，但排隊等候繳納水電燃氣費的仍然很多。代收（付）費業(yè)務是銀行大力拓展的一項中間業(yè)務，相比人工窗口半天才辦幾筆業(yè)務，銀行更愿意借助電子化手段快速完成代收代付。但是一些上了年紀的人，任憑工作人員磨破嘴皮也不愿意簽訂代扣協(xié)議。用一位老太太的話說則是：“你想扣就扣，我怎么知道你扣了多少？我的存款有限，假若你扣款在先，我急需用錢怎么辦？”

網上銀行的出現(xiàn)，實現(xiàn)了所有銀行賬戶與賬戶之間（包括跨行）的款項到達，款項從對公賬戶轉入個人賬戶、個人賬戶轉入對公賬戶都變得十分簡單，充值、交費等業(yè)務足不出戶就能完成。

如果說，在網上銀行出現(xiàn)前，單位的工資還需要銀行代發(fā)的話，那么，網上銀行出現(xiàn)后，財務人員在辦公桌前就能自行操作了。越來越多的單位在財務系統(tǒng)的支持下，開啟了無現(xiàn)金財務的工作模式。網上銀行的出現(xiàn)既減輕了財務人員的工作負荷，也降低了企業(yè)的人力資源成本。

隨著財務系統(tǒng)和工資系統(tǒng)的開發(fā)，一些企業(yè)連財務室都不需要單獨設立了。隨之而來的是工商、稅務、社會保險繳納以及水電燃氣費的支付都可以在網上銀行完成。

在稅務機關工作的吳曉明告訴筆者，他們對有關發(fā)票和專用票據的管理一直都很嚴格，以前開公司，稅務部門要到現(xiàn)場查看經營場地，企業(yè)必須有單獨的財務室，財務室須有“三鐵”（鐵窗、鐵門、鐵柜子）才允許經營。如今，大多數發(fā)票的開具都能在網上申請，企業(yè)不用現(xiàn)金也能正常經營，在辦公場地租賃和人員配置上也省下不少開支。接著，人們發(fā)現(xiàn)網上銀行還能買股票、炒基金，不但能進行期貨交易，還可進行貴金屬買賣。

網上銀行的出現(xiàn)讓更多的人沒有了現(xiàn)金搬運的煩惱，幫助他們消除了經常跑銀行柜臺排隊的艱辛。特別是那些白領，衣兜里揣的現(xiàn)金越來越少，使用現(xiàn)金的頻率也越來越低。

那些年，各大銀行柜臺和一線員工總是不遺余力地向客戶推薦網上銀行，希望把更多的銀行業(yè)務從線下遷移到網上。然而，網絡銀行需要有網線和電腦配套才能完成，而電腦的普及需要一個過程。再者，網上銀行給一部分人帶來了便利，但因攜帶電腦的不方便和需要移動密碼器的配套，在一定程度上不夠便捷，特別是在網絡不發(fā)達的邊遠地區(qū)及電腦普及率不高的農村更是如此?；谶@些原因，老百姓日常生活中的交易結算還要靠真金白銀的現(xiàn)碰現(xiàn)，所以現(xiàn)金需求量仍很大。

互聯(lián)網金融的發(fā)展不斷催生著新的業(yè)態(tài)，網上購物應運而生。今天，網上的購物平臺數不勝數，稍微大一點的零售超市都有自己的購物平臺和APP。還有不少依附于各種社交媒體和大型網站的小程序、公眾號，也具有交易和支付結算功能?？萍及l(fā)展徹底變革了商品交易的形態(tài)與方式，促進了物流與配送業(yè)的發(fā)展。隨著時間的推移，當線上的商家們賺得盆滿缽滿，而一些大型百貨商場門可羅雀、實體商家紛紛關門的時候，人們才真正感覺到網上購物、線上經營的磅礴之勢已銳不可當。

值得肯定的是，科技成果也造就了新的創(chuàng)業(yè)群體，成就了新的人群，一部分人走上了網上創(chuàng)業(yè)的道路，他們開網店、搞直播，盡情地展示自己的才華。有的殘疾人朋友也借助科技發(fā)展在網上創(chuàng)業(yè)，開啟了新的人生。

網絡銀行和網上購物的出現(xiàn)讓很多像楊東梅這樣的普通人為父母盡孝更加便捷。楊東梅結婚后就同愛人搬進了新房，與父母相距較遠。擔任中學班主任的她由于工作繁忙，繳納水電燃氣費這類事情還是父母每月到銀行排隊為她代勞。自從網上銀行出現(xiàn)后，她成了實實在在的受益者，不但自己家的水電燃氣費和物業(yè)管理費能在電腦上快速繳納，還能為父母在網上繳納這些費用。后來，父母年齡大了，上街買菜、購物越來越吃力，她就忙里偷閑，隔三岔五地為老人送去蔬菜、水果和肉類。雖然她每次都利用午休時間，但還是好幾次因堵車而影響了工作。隨著外賣和快遞的出現(xiàn)，好多超市都開啟了線上購物模式。楊東梅第一時間下載了超市APP，從此，不管是蔬菜、水果還是雞鴨魚肉，無論是生食還是成品，只要下單，快遞小哥都會及時送達。網購使她心情愉悅，安心工作，也讓她的父母生活無憂。

互聯(lián)網金融的發(fā)展改變著眾多人的生活和工作方式，也改變著這個世界。人們很快發(fā)現(xiàn)，外賣和網購已成為年輕人生活的重要內容，他們越來越難存住錢，月光族、年光族越來越多。

你沒錢，沒關系，自然有人借給你，并且想方設法借給你。如今，在互聯(lián)網支付環(huán)境下，獲得借款的便捷程度讓人驚愕。正是這種所謂的便利，讓人們錯誤地感覺錢真的只是一個數字而已。然而，經營和把控數字資產是一門高深的學問。

借錢容易了、方便了，但也出現(xiàn)了新的問題，特別是各大購物平臺和APP相繼推出具有授信額度的虛擬信用卡后，業(yè)內人士認為，網貸平臺的授信門檻太低，這些平臺不再是社交和消費購物這么簡單，而是具備了金融屬性，在用新的方式培育人們的消費觀念。

資本持有人總是挖空心思策劃鋪天蓋地的軟文營銷，讓人們信奉消費主義。一些見錢眼開的自媒體、營銷號也跟著推波助瀾，還有大數據的殺熟功能，讓許多成年人都管不住自己的消費欲望，又怎么能要求涉世不深的年輕人保持清醒？

如今的網絡世界像念咒語的魔法師一樣，時常讓意志薄弱的年輕人不能自拔。借錢消費的理念正給傳統(tǒng)觀念帶來沖擊，透支著人們的金錢，也透支和改變著不少人的今天和未來。最終，消費主義讓不少人刷爆了信用卡，走進了網貸甚至裸貸的陷阱，掏空了他們的錢包甚至是人生。網絡借貸令不少的年輕人改變了自己的人生，也影響著社會的發(fā)展進程。

上述情形讓很多人債務纏身，并被貼上“失信人員”的標簽。人一旦進入這個行列，不但被限制了高消費，很多想做的事情也根本無法著手。

據某銀行法律事務部門的人士介紹，該行去年一年所涉及的3000多起訴訟案件中，年輕人占比六成多。很多年輕人成為失信人員后，從此一蹶不振，少了信仰和追求，還賭氣地說“我們就是最后一代”。其引發(fā)的連鎖反應，不僅影響社會創(chuàng)新活力，還破壞了社會的和諧穩(wěn)定。難怪有關專家學者呼吁“個人破產法”盡快出臺，讓跌倒的年輕人經過一個時期的調整，能夠東山再起，重新發(fā)力，融入社會。

“二維碼”帶你走天下

移動網絡發(fā)展起來后，特別是智能手機出現(xiàn)后，各商業(yè)銀行很快將網上銀行的功能遷移到了手機上。隨著移動互聯(lián)網的不斷發(fā)展，智能手機除了具備通訊功能之外，社交功能、娛樂功能日漸突出，在日常生活中扮演的角色也日趨重要，手機成為人們愛不釋手的標配。筆者在銀行工作這些年，同事們普遍反映，手機銀行的普及推廣比網上銀行順利得多，特別是商業(yè)貿易流通領域的從業(yè)人員以及個體經營者，交易結算的效率比以前高了好多倍。手機銀行的出現(xiàn)，讓網上銀行真正成為“手上銀行”，所有銀行賬戶之間的現(xiàn)金流動大幅減少。

雖然“一機在手，搞定所有”成為現(xiàn)實，但百姓日常生活中小額支出仍然離不開現(xiàn)金。原因是手機銀行可以隨身攜帶，但不是人人都在銀行開有賬戶，至少未成年人是沒有賬戶的，許多家庭為了資金安全，也不會讓老年人在手機上開通銀行業(yè)務。所以，這些人在日常生活中的交易結算只能依靠現(xiàn)金。另外，人們在進行小額交易時，還是感覺手機銀行的驗證和操作程序比較復雜，加之考慮到賬戶安全，也不愿意隨便在外輸入密碼。所以手機銀行還是未能跨越普通市民非現(xiàn)金交易的“最后一米”。

不管是網上銀行還是手機銀行，它們的交易都是依附于銀行賬戶來實現(xiàn)的。不管你錢多錢少，進進出出都是在銀行賬戶間實現(xiàn)轉移，也就是說，錢并沒有跑出銀行的保險柜。這也是銀行人多年來一直存在的優(yōu)越感。

事物總是不斷變化的。正當銀行人擁抱互聯(lián)網金融發(fā)展的巨額紅利時，一場新的變革又在醞釀之中，互聯(lián)網的移動支付功能有了進一步拓展與延伸——收、付款二維碼破繭而出。收、付款二維碼的誕生如一道利器掃清了移動互聯(lián)網支付的所有障礙，打通了老百姓衣食住行非現(xiàn)金結算的“最后一米”。

首先出現(xiàn)的是微信收、付款二維碼，這是有別于銀行的第三方支付平臺推出的一種支付方式。相比以往的交易方式，用它不必擔心出現(xiàn)賬戶和密碼錯誤；當對方使用掃描收款功能時，你只需亮出付款碼，不會有分毫差錯。

收、付款二維碼的出現(xiàn)讓我們真正走上了無現(xiàn)金交易的快車道。隨后，相關的互聯(lián)網金融平臺機構都推出了掃碼支付功能。沒過多長時間，不僅各類商場、大小商販，就連路邊賣菜的大媽大爺，所有和現(xiàn)金交易結算有關的單位和個人，無不對收、付款二維碼如眾星捧月般頂禮膜拜。

這時，人們再也不用為老年人沒有個人賬戶和手機銀行而擔心，因為一張銀行卡目前可以綁定三個微信號；也不必擔心小朋友外出購物被黑心商販多收錢，因為互聯(lián)網是有記憶的，一切都有據可查。

讓人感到新奇的是，商家還可以在視頻中向顧客遠程展示收款碼即時收款。越來越多的經商人員從內心深處感激移動支付帶來的便捷，重慶市江津區(qū)幾江鎮(zhèn)個體經營戶劉女士就是其中的典型代表。

20年前，劉女士是一個生產經營塑料制品的小老板。她的貨物早就銷往云南、貴州、四川等地，但承銷商都是本小利薄的小商小販，貨款遲遲收不回來。劉女士多次前往催收，經銷商們都讓她將店里的那些硬幣作為貨款帶走。最后，她不得不把這些商販的“包袱”接下來，千里迢迢往回搬。

為了給這些硬幣找個“家”，她一邊收貨款一邊找當地銀行，結果處處碰壁。慢慢地，她裝錢的擔子越來越沉，心理壓力也越來越大。為保人財安全，她連銀行也不敢去問了。住旅店時，她總是守著擔子寸步不離，有時索性睡在錢筐子上。她走了一家又一家，擔不動了，就雇挑夫。為了財不外露，她不得不在籮筐上面放一些蔬菜、水果和當地土特產掩人耳目。日積月累，她的家中儲藏了一屋子的硬幣。劉女士一家人關門閉戶一兩個月，數到雙手磨出血泡，可清點結果總是不一致。有一次剛要清點完，不料被自家養(yǎng)的一只小豬給拱了個亂七八糟。幾經折騰，一家人只清點出8萬多元的大概數。一家人食不香、寢不安，白天害怕親鄰造訪，閉門謝客；夜晚，一有響動便憂心忡忡，生意也無心做了。后來，經過無數次碰壁，劉女士硬著頭皮來到中國銀行重慶江津支行一分理處，問：“同志，你們這里收硬幣嗎？”“收。”“很多很多的硬幣也收嗎？”劉女士小心翼翼地試探著?！爱斎皇眨　狈掷硖幍墓ぷ魅藛T熱情地接待了她。由于清點硬幣工作量太大，工作人員只能利用工余時間清點。她們開著運鈔車，叫上“棒棒”（力夫），一共跑了5趟才將這些硬幣運到銀行金庫。交接時，稱了下重量：1225千克。劉女士說：“清點結果以銀行為準，你們說是多少就是多少，只要你們收下這個包袱，我就千恩萬謝了?！?/p>

為了將這些硬幣盡快清點出來，分理處的工作人員專門劃出一塊工作區(qū)堆放硬幣。每天上班時，工作人員就用運鈔車從金庫運來一兩袋硬幣，清點完畢后記好賬，再讓運鈔車送回金庫。5位姑娘加班加點，常常清點到深夜，雙手都磨出了血泡。經過一個月的認真清點，除了約200枚為假幣和電子游戲幣外，這批20.6萬多枚、約1.2噸重的硬幣共計89761.82元。有了這段經歷后，劉女士再也不收硬幣了，自然影響了不少生意。如今，劉女士的生意越做越大，在互聯(lián)網移動支付條件下，她還開通了微信商城，用戶可在她的網上商城下單，也都是通過移動支付給她回款。有時，她直接將收款碼在視頻中遠程展示，客戶也能及時掃描回款，省了好多心。

像劉女士這樣受惠于金融科技發(fā)展的例子實在太多。不但國家機關的罰款和相關機構的費用繳納可以用二維碼收付，在較短的時間內，地鐵站的進出口、公交車的上車處、小餐館的收銀臺都能看到收款的二維碼，就連開三輪車的農民大伯也將收款的二維碼擺在了醒目位置。讓人詫異的是，街頭乞丐面前的破碗里，甚至有的婚禮收禮現(xiàn)場都有二維碼的身影。

在這種形勢下，工作在基層和一線的筆者的同事們，加強了同網絡平臺的合作，針對性地做好網上商家的營銷，較短時間內就獲得了累累碩果。

隨著收、付款二維碼的普遍運用，許多人都感覺現(xiàn)實生活中現(xiàn)金越來越不重要，甚至成了累贅。如今，不用現(xiàn)金也可周游“世界”，身無分文也可來去自由，已成為人們的普遍認知。

劉老太太一家的西北之行就是如此的體驗。春節(jié)期間，在保險公司擔任總經理的劉總，決定帶上老母親劉老太太等一家人自駕跑一圈大西北環(huán)線。臨行前，老父親放心不下，硬是讓老伴去銀行取了兩萬元現(xiàn)金以備不時之需。沒想到一路上不論是吃飯、住宿還是去景區(qū)游玩，都沒用上現(xiàn)金，就連老太太給孫子買羊肉串，也因小販找不開零錢，需要劉總使用手機支付。10天過后，當他們回到家中時，老太太又把現(xiàn)金一張不少地存入銀行，還不斷埋怨攜帶現(xiàn)金給她帶來不便和麻煩。

有點生活閱歷的人肯定見識過電視里面的點鈔大賽，觀眾們無不贊嘆參賽選手清點鈔票的精準和僅靠手感識別假鈔的神奇。如今，不但電視臺不辦這類節(jié)目了，就連銀行內部也很少舉辦點鈔比賽。原因是使用現(xiàn)鈔的人少了，點鈔的技能不再被看重，銀行將多余的柜面人員向后臺管理和市場營銷傾斜。銀行不看重人工點鈔還有一個重要的原因：現(xiàn)在的點鈔機是具備記錄人民幣冠字號功能的，如果柜員支付給顧客的現(xiàn)鈔沒有經過驗鈔機，那么顧客一旦認為其中有假鈔，柜員將面臨有理說不清的情況。有些客戶是不承認“離柜不認”這種規(guī)定的。所以，現(xiàn)在柜員雖然要手工點鈔，但最后都要經過機器驗證，才能讓彼此放心。久而久之，手工點鈔就成了多余的工序。

伴隨而來的是假鈔收繳也發(fā)生了變化，中國銀行重慶市分行營業(yè)部客戶經理游俊說，以前柜員經常遇到假鈔，隨著移動支付的普及，使用現(xiàn)鈔的人少了，遇到假鈔的概率自然就少多了。人民銀行貨幣發(fā)行部門的官員介紹，近年，制售假幣的案件數量也呈下降態(tài)勢。其實，人們都清楚，由于習慣了使用移動支付，假幣自然少了市場。

移動支付時代不僅制造假幣的少了，就連偷盜現(xiàn)鈔的小偷也改偷別的了。重慶市渝中區(qū)反扒大隊冷隊長介紹，如今的小偷確實少了許多，因為很難偷到現(xiàn)金了，他們便趁人不備盜竊手機，若刷機成功便低價出售，如果刷機不成功，那偷來的手機就一文不值。

當然，不能忽視的一個事實就是，偷盜現(xiàn)金的少了，但干金融詐騙的多了?，F(xiàn)在電信詐騙防不勝防，還有不少人輕信外面世界的精彩，結果被騙到東南亞從事電信詐騙。近年來，各級政府加強了打擊力度，從手機購號、銀行開戶等源頭入手，不少從事金融詐騙的人員被抓捕歸案。

我要用現(xiàn)金

移動支付能夠解決大多數人日常工作和生活中的所有交易，如今人們不帶現(xiàn)金，照樣可以正常工作和生活。

但事物的發(fā)展總是相對的，移動支付的發(fā)展也具有不均衡性，有的人在接受移動支付的同時，也在繼續(xù)使用現(xiàn)金交易，而有的特殊群體對現(xiàn)金交易的執(zhí)著程度并沒有絲毫的降低。

目前，銀行現(xiàn)金存款主要由單位存款、個人儲蓄存款構成。單位的現(xiàn)金存款則分為兩種情況，一種是現(xiàn)金交易量不大的單位，由財務人員將現(xiàn)金送到銀行柜臺存入；另一種方式是銀行上門收款，比如醫(yī)院、商場、酒店等現(xiàn)金收入較多的商戶。近年來，隨著移動支付的普及和非現(xiàn)金方式結算的流行，上門收款的業(yè)務也少了許多。在銀行不愿為少量現(xiàn)鈔上門收款的情況下，商家自然鼓勵非現(xiàn)金支付了，這樣還能省下不少人員往返時間，減少現(xiàn)金保管的麻煩。

如今，除了商貿領域，許多公司和單位客戶已經很少到銀行提取現(xiàn)金了，有的根本就不用現(xiàn)金?，F(xiàn)在到銀行排隊辦理現(xiàn)金業(yè)務的以個人居多，他們既要辦理存款，有時也要提取現(xiàn)金。

這里面，老年人一直是現(xiàn)金使用的主力軍。這些老年人年齡普遍都在70歲上下，有的年紀更大，他們用的都是老年手機，有的人從沒使用過智能手機。每次退休金發(fā)放后，他們都會到柜臺排隊取款，當然也有一部分老年人在家人的陪伴下到自助取款機上操作。

楊奶奶到銀行排隊實屬無奈，她以前也是不來銀行取錢的，因為老伴是個愛學習的人，智能手機用得溜，一切交易都是老伴在幫忙操作?？梢驗橐粓鲆馔?，老伴先她而去，這樣一來，以前都沒怎么用過智能手機的她，加入了排隊取現(xiàn)的人流。

像楊奶奶這樣從沒用過智能手機、不會移動支付的人不在少數。他們的社會保障金普遍不高，只有把每月那點錢拿到手里，他們才感覺安全和放心。他們每次到銀行來，要么將賬戶清零，要么將錢轉到另一張卡里，社保賬戶只保留零星的錢。用他們的話說，每月都來銀行一趟，才知道退休金到沒到賬。這些在年輕人看來根本沒有必要的行為卻成了他們晚年生活的重要內容。除了跑菜市、醫(yī)院，他們常去的就是銀行。如今，有的銀行機構十分注重成本控制，有的網點對取現(xiàn)窗口的設置也是能少就少，有的老人排隊取現(xiàn)要等很長時間。因此，許多老年人取現(xiàn)時特地帶上大容量的水壺和充饑的面包。

對現(xiàn)金的依賴，不是他們對初心的堅守，也不是保守，而是由于不可抗拒的因素，讓他們跟不上時代發(fā)展的快車。中國已經邁入老齡化社會，下一步還將邁入超老齡化社會，這種狀況在較長時間內都會存在。

到銀行辦理現(xiàn)金存款的還有一個重要群體——農民工。如今的工程承包商很多，都是層層轉包，而最終承接業(yè)務的施工單位總是臨時招人組建隊伍，這樣可以省去不少人力成本，想方設法逃避政府規(guī)定的“五險一金”。由于短期用工等原因，工程承包商基本上沒有給農民工辦理代發(fā)薪業(yè)務，他們往往使用現(xiàn)金結算，工程完工就結賬走人。每到過年過節(jié)，或者一個項目完工后，現(xiàn)金到手的農民工當然是把錢存入銀行或打到家人卡里。

也有一些菜市場大媽及上了年紀的客戶，在個別銀行存款禮品的誘惑下，也為了省下幾元錢的跨行轉賬手續(xù)費，往往采取提取現(xiàn)金的辦法讓存款“搬家”。

還有一些從事商業(yè)貿易的中小型企業(yè)，在日常貿易結算中會有一些現(xiàn)金收入，為規(guī)避監(jiān)管和逃避納稅，部分商戶直接將現(xiàn)金存入私人賬戶。

據稅務部門的朋友介紹，有的企業(yè)為了合理避稅，使公司成本最小化，往往將部分成本以現(xiàn)金形式支付出去。原因是如果以轉賬形式進入他人賬戶，又會形成收入稅收調節(jié)的問題。

也有一些物業(yè)公司本來是盈利的，但他們?yōu)榱税奄~面做成虧損，就虛增人力成本，無故增加用人數量，每月將一定金額的工資打到“虛假員工”卡中。而這筆虛假的費用如果回到公司賬上，就會成為公司收入，從而影響利潤，他們就采取讓現(xiàn)金回籠的形式來規(guī)避監(jiān)管，達到“避稅”的目的。

還有一些灰色收入者，他們的隱形收入都是以現(xiàn)金方式體現(xiàn)的?，F(xiàn)金交易具有隱秘性，一些特殊交易，乃至大宗交易都會采取現(xiàn)金支付的形式。

除了上述這些人以外，部分視力障礙及智力障礙人群仍然離不開現(xiàn)金交易。不論是先天還是后天的因素，這類特殊人群在信息科技的快速發(fā)展中，很難跟上形勢。二維碼剛出現(xiàn)時，許多盲人犯了難，好在后來手機功能有了極大改進，增加了閱讀功能，有的機構也開發(fā)了專供盲人使用的語音軟件，一些服務機構還及時開展培訓。如今，盲人朋友只要上過學，具有一定的文化，都能夠借助語音的提示完成簡單的移動支付。其主要操作方法是借助手機的語音功能，按程序操作，重點是輸入密碼這一環(huán)節(jié)，當手指接觸到某個數字時，語音會播報一下數字，需要盲人朋友確認后再按一遍所接觸的數字才算輸入成功。這就要求他們在手機支付時戴上耳機，或者調低音量，并且在不被他人注意的情況下輸入密碼。所以，盲人朋友在進行大額支付時還是不放心，一般還得親友陪同。他們在網上購物更是難上加難，因為購物平臺上的商品圖片無法轉換成聲音。

重慶市南岸區(qū)殘疾人聯(lián)合會的連老師是專門做盲人服務工作的，他認為移動支付中需要輸入驗證碼這一點對于盲人來說，很不人性化。他說，驗證碼的輸入有時限，有時連正常人都不能在規(guī)定時間內完成，有身體障礙的盲人如何應對？對于一些邊遠地區(qū)沒有上過特殊學?；驔]有上過學的盲人來說，移動支付仍是紙上談兵，對于年齡稍長的盲人朋友更是如此，因此，他們中的許多人仍然選擇使用現(xiàn)金。這不是他們不求上進、不好學，而是輸入手機密碼和支付密碼時遇到了難題，力不從心。輸入驗證碼時超過規(guī)定次數，手機和賬戶就會被鎖定，真是叫天天不應，叫地地不靈。我國現(xiàn)有盲人500余萬人，其中不會運用移動支付的大有人在。

地處邊遠地區(qū)的普通民眾，偏僻的地理位置讓他們與移動支付無緣。原因是移動運營商不愿在人員稀少的地方架設基站，有線網絡因道路阻滯也延伸不到那里，這樣就導致他們與移動支付等現(xiàn)代文明脫節(jié)。不但當地人用不了，外地商人和游客同樣用不了。在這里生活的人依然保持著現(xiàn)金交易的習慣，到邊遠地區(qū)旅行的人也需要帶上足夠的現(xiàn)金。

一些小商小販除了在經營中要收取部分現(xiàn)金外，還要時常來銀行專門兌換零鈔，以便在個別客戶使用百元大鈔時找補零錢。當然，他們經營所得的現(xiàn)金最終也會回到銀行，只不過遠沒有以往那么多。

互聯(lián)網移動支付的誕生與普及，推動了社會的發(fā)展和人類文明的進步。而社會發(fā)展變革過程中產生的裂變陣痛，一定會觸及和影響到不同的群體，這種影響既有精神方面的，也有物質方面的。

往年，每到春節(jié)前夕，中國銀行重慶市分行現(xiàn)金中心高級經理馮剛都要和同事們一道前往人民銀行中心金庫，調取足夠的嶄新鈔票，以滿足廣大客戶節(jié)日期間的現(xiàn)金使用需求。那時候，盼著過年的人們提前好些天就在銀行柜臺前排起了長隊，他們用手中的舊鈔換上連號的新鈔，然后拿到鼻子前嗅一嗅，帶著滿臉的愉悅離開。一些人像瞅準了時機似的，總是早早地把ATM機中的新鈔取得干干凈凈，經常是銀行的加鈔工作還沒結束，取款機前又排起了長隊。那年月，能在新年之際送給別人嶄新的票子，特別是連號的新鈔，是一件很有儀式感的事情。小朋友們拿到沒有一點褶皺、透著油墨香的新鈔時，總是珍惜萬分，許久都舍不得花掉。

現(xiàn)在，人們前往銀行換取新鈔主要是圖個節(jié)日氛圍。因為，許多人過年給小朋友發(fā)壓歲錢時不再使用現(xiàn)金紅包，取而代之的是微信紅包和電子貨幣。雖然價值上同現(xiàn)金是等值的，但內心的愉悅感卻打了折扣，虛擬的數字紅包遠遠不及現(xiàn)金有魅力。小朋友在收到別人給的壓歲紅包時，道出的“謝謝”二字遠不及當年來得情真意切。也難怪，小朋友因為沒有手機，一般都是由父母代收紅包，這種電子紅包對于他們而言，就是一張空頭支票。難怪有人說，對于小朋友，電子紅包遠不及一根冰棍和棒棒糖有誘惑力。

不僅僅是小朋友們感覺到壓歲錢變味了，互聯(lián)網移動支付同樣改變和影響了成年人的體驗感。在行政機關任職的公務員李女士感慨道，如今，不管是發(fā)工資還是獎金，通常只是查一查手機，看一看是否到賬，早已沒有了手握現(xiàn)鈔的快樂。

逢年過節(jié)，人們專程到銀行換取新鈔，除了圖個節(jié)日氛圍外，還為了在迎來送往上顯得有儀式感。一些衣錦還鄉(xiāng)的游子要給長輩們一點“表示”的時候，感覺還是將現(xiàn)鈔塞進他們衣袋里來得最直接、最溫情，也免去了讓別人掏出手機的尷尬和難為情。

吳大爺當年給孫子買零食時，每次都是一邊拿著手中的鈔票教孫子認識錢幣的面額，一邊對孫子說：“今后你也要買好東西給爺爺吃喲。”孫子自然答應得爽快。自他患上老年癡呆后，經常認不出人，包括孫子在內。有一次，當孫子拿出花花綠綠的鈔票對他說“爺爺我們買好吃的去”時，他一下子精神煥發(fā)，認出了周圍所有的人。說來也怪，每到節(jié)假日，只要有人給他遞上實實在在的鈔票，他的大腦就會立馬清醒，認出面前的人。

盡管有人如此執(zhí)著地與現(xiàn)金不離不棄，但仍然沒能阻止非現(xiàn)金時代款款而來的腳步，也沒能阻擋現(xiàn)金支付量的不斷減少。

銀行作為經營貨幣的特殊企業(yè)，對現(xiàn)金流動的感知程度比一般人要敏感得多，現(xiàn)金流動減少，自然會影響到與之相關的管理方式的變革。近幾年來，各家銀行開始減少網點的建設及自助銀行的投放布局。不僅如此，不少銀行的柜員機數量也開始減少。筆者家門前是客流量很大的地鐵6號線。當年這條地鐵線路開建的時候，某銀行就與業(yè)主方簽訂了全線路站臺的自助銀行投放入駐協(xié)議，地鐵修好后，這家銀行寧愿違約賠償，也不愿投入自助設備。其實，時間才過去三四年，但就是在這短短的幾年里，我們的支付環(huán)境發(fā)生了天翻地覆的變化。

印鈔人、押鈔人和殘疾人

在移動支付條件下，制售假幣的沒有了市場，而現(xiàn)實情況是，印制真鈔者的處境也同樣不妙。人們出門不用帶現(xiàn)金，特別是人們日常生活中的小額支付變成二維碼支付后，印鈔廠便主要印制大面額的鈔票，而印鈔公司的收入不是以鈔票的面值計價的，而是以產品種類和數量多少來核算的。印制的現(xiàn)鈔品種少了，收入自然受到影響。

目前，國內的印鈔廠有的除了本國印鈔業(yè)務外，還承擔了一些國外貨幣的印制業(yè)務。有些國家的支付方式還比較原始，數字支付、網絡支付遠不及我們發(fā)達，所以這部分業(yè)務還存在著。其實，印鈔廠不僅僅印鈔票及一些重要的空白憑證如存單、匯票、支票、本票等，還涉及其他非銀行機構使用的防偽程度較高的印刷業(yè)務。不過，隨著電子化程度的提升，這類業(yè)務也在不斷向網上遷移，印鈔廠面臨的挑戰(zhàn)將會越來越嚴峻。

顯而易見的是，鈔票印少了就等于貨源少了，那么肯定會影響到運鈔者的業(yè)務收入。這里所說的運鈔者不是為印鈔廠運送鈔票的，而是為商業(yè)銀行日常經營從事運鈔業(yè)務的專業(yè)押運公司。重慶金盾押運公司就是經營運鈔業(yè)務的專業(yè)公司，該公司張經理很無奈地說，如今人們使用現(xiàn)金少了，就連經營保險柜業(yè)務的商家生意都冷清了，市場規(guī)則自然不會給他們網開一面。由于銀行的營業(yè)網點不允許留現(xiàn)金過夜，營業(yè)網點的現(xiàn)金尾箱早上上班前由押運公司的安保力量送到營業(yè)場所，下班后又由運鈔車送往銀行金庫集中保管，這種固定的接送鈔業(yè)務目前仍是押運公司的主要業(yè)務。但隨著支付方式的多元化，他們的業(yè)務不斷受到擠壓，押運業(yè)務逐漸萎縮。比如以前開展的商場、超市、醫(yī)院等上門收款業(yè)務都大幅減少，有的如路橋收費，特別是事業(yè)性單位的上門收費等早已停止，這部分業(yè)務仍轉移到了線上支付。當然，銀行的重要空白交易憑證、貴金屬等押運仍由他們承擔。

有的押運公司還承擔了部分商業(yè)銀行ATM機的加鈔業(yè)務。近年來，由于人們現(xiàn)金持有量減少、使用頻率降低，他們給自助銀行運送現(xiàn)金加鈔的頻率也呈下滑態(tài)勢。

有一個怪現(xiàn)象，人口密集的熱鬧市區(qū)現(xiàn)金投放反而不多。原因是這里聚集的人群多以年輕人和工薪族為主，還有不少的外地游客，他們都習慣使用手機支付，并且鬧市區(qū)域銀行網點較多，不少當地金融機構的法人單位也在此安營扎寨。

與此形成對比的是一些老舊小區(qū)及個體經營戶比較集中的地方，這里銀行網點的現(xiàn)鈔則處于凈投放狀態(tài)。主要是因為這些地方的中老年人習慣于使用現(xiàn)金，小商戶們也經常提取現(xiàn)金，用于現(xiàn)金購貨和銷售時的零錢找補。

從發(fā)展的眼光看，現(xiàn)金需求肯定越來越少了，這方面的押運業(yè)務也會越來越少。在重慶，這樣的押運機構只有兩家，按理說，他們的經營具有壟斷性，但現(xiàn)實是無情的，活少了，收益就會減少。

如今，押運公司已將眼光投向銀行的其他外包業(yè)務，如現(xiàn)金清分、零鈔整理等。而博物館安保、展品押運、拍賣品運輸與安全保護，都是他們業(yè)務拓展的方向。

筆者在前面已經提到，移動支付形勢下，仍有一些特殊人群在執(zhí)著地使用著現(xiàn)金，除了中老年人外，還有部分盲人朋友。

不管移動支付如何便捷，部分特殊人群依然沒能擠上信息發(fā)展的快車道。相反，移動支付讓他們顯得更加無助。以前視力不好的殘疾人士還可通過抖動鈔票的聲音和觸摸盲文來辨識人民幣現(xiàn)鈔的真假，如今移動支付讓他們中的一些人很難適應。

貨車司機馬師傅在一次車禍中失去了雙手，無法用手輸密碼。剛開始，他用嘴咬著一根鉛筆頭艱難地在手機屏幕上一個一個地點擊數字，然而電子支付又有時間要求，經常是密碼還沒輸到一半，系統(tǒng)就提示他超時了。重來，重來，再重來。很長一段時間，即使是一次簡單的購物交易，他都很難完成，因此他總是害怕一個人出門。后來，指紋支付誕生了，當人們習慣于指紋密碼時，他也顧不得尊嚴了，將大腳趾紋輸入手機支付系統(tǒng)。每當別人用密碼和指紋支付時，他則要脫掉鞋子和襪子，在眾目睽睽之下刷腳趾紋。這不但讓馬師傅很是尷尬，還引起個別商販的不滿，特別是有的小吃店老板，感覺這種舉動有礙觀瞻，還影響其他顧客的食欲和自家生意。還有個別小商販，看到他用腳趾紋支付，感覺是在用腳付錢，心里也會覺得不舒服。

刷臉支付的到來終于讓他擺脫了“刷腳支付”的尷尬。

社會越發(fā)展，人們對弱勢群體的關愛幫扶應該更上一個臺階。在互聯(lián)網移動支付方面，相關部門和企業(yè)應有更加緊迫的社會責任感，讓這部分群體能夠享受發(fā)展的果實。

值得肯定的是，政府在這方面做了大量的工作。針對電子支付給老年人、盲人等特殊群體帶來的困難和不便，2020年11月，國務院專門出臺政策，下發(fā)了《關于切實解決老年人運用智能技術困難的實施方案》，專門解決智能化數字鴻溝對老年人及特殊群體影響的問題。隨后，各行各業(yè)都行動起來，商業(yè)銀行的手機銀行先后推出大字版的支付界面，設計了語音版操作流程指引，有的地方的商業(yè)銀行還推出了方言版語音指引。

對于現(xiàn)金支付業(yè)務，中國人民銀行多次明確表示，只要人民有需要，人民幣的現(xiàn)金發(fā)行就不會停止，并強調對于拒收人民幣的行為要堅決查處。此前，社會影響力較大的事件是，北京中山公園在銷售門票時拒收現(xiàn)金，被人民銀行處以行政處罰并且公告于眾。還有杭州跨湖橋景區(qū)建設管理有限公司、新華人壽保險股份有限公司阿克蘇中心支公司等單位，法律意識淡薄，服務意識不強或基于商業(yè)目的，張貼“拒收現(xiàn)金”標示牌，以“無接觸”“上級要求”等為由，在有人值守且完全具備現(xiàn)金收取的條件下，拒收現(xiàn)金，也被人民銀行處罰。

針對近幾年電子化程度的提升，有的銀行機構存在不辦理現(xiàn)金業(yè)務的情況，人民銀行加強了監(jiān)管和督促，要求所有銀行網點必須保留人民幣現(xiàn)金存取款窗口，就是為了維護人民幣的法定地位，尊重公眾支付選擇權，切實保護消費者的合法權益，保障移動支付條件下特殊人群的現(xiàn)金需求。

現(xiàn)金哪兒去了？

人們使用現(xiàn)金結算越來越少，按理說，央行對現(xiàn)金貨幣的投放也越來越少，但事實并非如此。中國人民銀行重慶營業(yè)管理部貨幣金銀處處長李良軍告訴筆者，近年來，他們的現(xiàn)金投放數量并沒有明顯減少。同樣的結論也出現(xiàn)在商業(yè)銀行。筆者所在的銀行現(xiàn)金中心高級經理馮剛告訴筆者，近年來，普通市民使用現(xiàn)金頻率確實在減少，但社會對現(xiàn)金的需求并沒有降低。

李良軍告訴筆者，2015—2016年重慶市的現(xiàn)金投放量和回籠量達到了一個高點。此后，現(xiàn)金的投放量持續(xù)下降，現(xiàn)金的回籠量也在持續(xù)下降，特別是從2021年開始，現(xiàn)金的回籠量下降得更明顯，表現(xiàn)出凈投放態(tài)勢。以前，重慶都是凈回籠地區(qū)，但從2021年開始，成了凈投放地區(qū)。

據中國人民銀行官方消息，2020年全國現(xiàn)金凈投放7125億元，流通中的現(xiàn)金貨幣余額有8.43萬億元，同比增長9.2%；2021年全國流通中的現(xiàn)金達9.08萬億元，全年現(xiàn)金凈投放6510億元，同比增長7.7%；而2022年流通中的現(xiàn)金余額達10.47萬億元，全年凈投放現(xiàn)金1.39萬億元，同比增長15.3%。

從以上數據可以得出結論，社會上的現(xiàn)金需求仍然很旺盛。這就讓人納悶了，人們不是天天都在用二維碼支付，很少使用現(xiàn)金了嗎？但事實就是如此，央行的現(xiàn)金投放量并沒有減少。

人民銀行有關部門為此進行過專門調研，雖然現(xiàn)在人們的結算和支付主要是二維碼支付，感覺并沒有用到現(xiàn)金，但在生產和流通領域，一些企業(yè)和個體工商戶對現(xiàn)金的需求仍然比較剛性。

當然還有一個主要原因是經濟發(fā)展了，經濟體量增大了。2020年，GDP（國內生產總值）為101.36萬億元，增速2.2%；2021年，GDP為114.92萬億元，增速8.4%；2022年，GDP為121.02萬億元，增速3%，近三年年均增速4.5%。經濟體量的增加伴隨貨幣現(xiàn)金投放的增長是可以理解的，但是看了上面這組數據，細心的讀者肯定會提出一個新的疑問：為何現(xiàn)金投放量比GDP增長還快？

有關專家是這樣總結的：

一是人們的應急需求觀念增強了。近年來，局部自然災害導致的停水停電事故時有發(fā)生。停水雖然不會對互聯(lián)網移動支付產生影響，但停電可能會讓整個社會癱瘓。據說，好幾個地方洪災期間就出現(xiàn)了商場、銀行關門的情況和不能使用電子支付的場景，現(xiàn)金為王的古老交易方式成為市民獲取生存資料的唯一法寶。如果遇到區(qū)域性的災害事故，當電力和網絡線路被毀壞時，移動基站就有可能無法正常工作。這時，身處城市的人們生存遠比鄉(xiāng)下人要艱難很多。在那樣的環(huán)境下，現(xiàn)金交易就會占據優(yōu)勢地位。常言道，吃一塹，長一智，特別是近幾年的新冠疫情管控讓人們更加懂得了未雨綢繆。這幾年，市民們不但有了儲藏糧食、蔬菜和肉類的習慣，有些藥物也成了家中必備之物。不少市民家中習慣保留一點現(xiàn)金以備急用，也是再正常不過的。這樣一來，當人們取錢不是為了商品交易而是留著備用時，現(xiàn)金回籠肯定會變慢。加之在銀行不斷減少自助銀行和實體網點的大背景下，急需取現(xiàn)反而不及以前方便，市民手中持有的應急現(xiàn)金自然比以前要多。

二是人民幣現(xiàn)金收藏變多了。盡管有人不同意這種說法，但事實就是這樣。數字貨幣時代的到來和多元支付的洶涌澎湃，人們對現(xiàn)鈔退出歷史舞臺越來越持肯定態(tài)度。細心的人會發(fā)現(xiàn)，如今的數字貨幣體驗場景日益豐富，數字貨幣支付領域不斷拓展，數字貨幣的發(fā)行也已經箭在弦上，現(xiàn)金必然會退出歷史舞臺。人總是懷舊的，不少人擔心發(fā)行了數十年的現(xiàn)鈔有一天說沒就沒了，對現(xiàn)金的留戀之情油然而生。近年來，文物考古、藝術品收藏不斷升溫，也帶動了人民幣現(xiàn)金收藏的行情上漲。針對盲目持有人民幣現(xiàn)金的情況，行家有著他們的見解：目前市場上大量流通的第五套人民幣2015年版和2019年版，發(fā)行時間還不長，不具備收藏價值，民眾完全沒有必要跟風冒進，大量收藏。

三是一些人出于特殊需要和個人目的囤積現(xiàn)金。當今，雖然反腐的力度不斷加強，但仍有一些不講規(guī)則的人為了達到不可告人的目的，大量使用現(xiàn)金。這些人認為，移動支付時代各項交易都將被記錄和追蹤，還是現(xiàn)金交易隱秘?，F(xiàn)在如此，今后的數字貨幣時代更是如此。在當前大額提現(xiàn)被嚴格控制的背景下，他們往往會采取日積月累的方式，逐漸加大現(xiàn)金持有量，以備不時之需。但是，隨著法治和監(jiān)管渠道的不斷完善，企圖用現(xiàn)金行賄只能是竹籃打水一場空，等待他們的將會是法律的制裁。

在回籠的貨幣當中，有一些破舊的人民幣不會被再次投放，不宜流通的人民幣也就完成了自己的歷史使命。而一些成色較新、能夠繼續(xù)流通的貨幣，則會送入倉庫保管，等待商業(yè)銀行的重新調取。

不宜流通的人民幣紙幣和硬幣都有具體標準。商業(yè)銀行在收到社會現(xiàn)金存款后，首先會對其進行清分，將其分為可以繼續(xù)流通的和殘存的兩種類型。針對可以繼續(xù)流通的現(xiàn)金，各家商業(yè)銀行會根據當前的客戶需求，保留一部分后繼續(xù)投放。如果現(xiàn)金過多，則會送回人民銀行鈔票儲備中心保管，需要的時候再向中國人民銀行申請調取。

人民銀行的鈔票儲備中心則是根據大眾對現(xiàn)金的需要來進行儲備的，通常是按存款規(guī)模和往年現(xiàn)金需要情況及經濟運行狀況進行預測。人民銀行總行根據全國的計劃匯總，然后給各印鈔廠下達任務，現(xiàn)鈔印制完成后發(fā)送至各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的現(xiàn)鈔儲備中心。

話又說回來，商業(yè)銀行如果收到殘損幣，就不能再投放了，需要交到人民銀行的發(fā)行庫。人民銀行在每個省（自治區(qū)、直轄市）都設有鈔票處理中心，他們會用清分機器對殘損幣進行再次清點，主要是點數和辨?zhèn)危磾盗渴欠駵蚀_，是否有假幣。有關人士介紹，如今對殘損紙幣的清分均使用大型清分機，這種大型清分機許多是進口的，每臺設備都要上百萬元，具有精密、快速的特點，其傳感功能特別強，偽幣、假鈔都能被識別出來。在具體清分過程中，也有一些小的紙質現(xiàn)鈔過不了清分機，這時就需要人工清點。

清分過后，就是銷毀。用機械的方式將紙質現(xiàn)鈔粉碎，其粉碎的程度，根本沒有復原的可能。而硬幣的銷毀則要送到專門的地方工廠，鋼質硬幣就送到鋼鐵廠，鋁幣就送到鋁制品廠。要求銷毀的工廠必須有專門的熔化設備，整個過程都會在人民銀行工作人員的監(jiān)督和武警的警戒下完成。從這個過程看，現(xiàn)金人民幣最后的歸宿要么成為文物，要么化為灰燼。

我的錢安全嗎？

互聯(lián)網移動支付形勢下，我們的錢安全嗎？

這涉及兩個方面的安全，一是錢存在銀行的安全，二是我們自己手中的支付安全。

錢存在銀行是否安全，與銀行的經營風險、運營管控能力相關。移動支付時代，人們較少使用現(xiàn)金交易了，和銀行柜臺面對面打交道的時間越來越少。在這種背景下，數據安全顯得異常重要。

存折是銀行向客戶提供的記錄存取款情況的憑證，存折在沒有使用前是按重要憑證管理的。存折存單既是重要憑證，也是銀行與客戶的契約載體。常常有人拿著數十年前甚至上百年前的存款憑據到銀行兌現(xiàn)，這就是一種契約精神的體現(xiàn)?？扇缃?，當移動支付占據主導地位后，就連銀行卡持卡消費都減少了，更不用說存折這一早就被淘汰的記賬形式了。近年來，很多銀行相繼取消了存折的使用，動員客戶將存取記錄遷移到儲蓄卡上。

不管怎么說，交易一旦發(fā)生，銀行賬目肯定是詳細而清晰的。不管你是網上查閱還是下載打印，它都一直存在。但總有人不放心或心存疑慮，發(fā)出這樣的疑問：“我的錢在銀行安全嗎？”

筆者在一家大型國有商業(yè)銀行工作了20多年，可以肯定并負責任地告訴大家，正常情況下，錢存在銀行是十分安全的。

難道還有不安全的時候？有的，那就是在極端自然災害或核戰(zhàn)爭達到相當規(guī)模的時候。

有人發(fā)出警告：無現(xiàn)金社會在面對戰(zhàn)爭和天災時毫無抵抗能力，強大的金融體系將在瞬間崩塌，如果遇到大規(guī)模戰(zhàn)爭造成長時間斷電、斷網，后果難以想象。

這時，數據災害備份中心就為國家和人民的金融安全支撐起了保護傘。

金融數據涉及國家安全和社會穩(wěn)定。近年來，國家實施大數據戰(zhàn)略，大力推進數據基礎設施建設，數據災備中心建設成為各大商業(yè)銀行的重要工作。如今，各家大型銀行都有自己的數據災害備份中心，有的還不止一個。大型銀行分支機構點多面廣，實力雄厚，建立災備中心比較容易，這些大行的數據災備中心都相距較遠，加之我國幅員遼闊，局部性自然災害是能夠應對的。有的大行還幫其他中小銀行代為儲存、運算業(yè)務數據。

監(jiān)管機構對商業(yè)銀行的數據災備也是有具體要求的。一些大型銀行總行要求各分行災備線路通道與分行本部的距離須超出3公里。這里指的備份只是簡單的通信線路的通道備份，省分行機關所在地發(fā)生災害時，其轄內的分支機構仍然可以通過備份通道將數據傳往總行的災備中心。這種通信線路的備份通道一般由電信企業(yè)提供，并負責日常的保護工作。

有人擔心那些區(qū)域性小金融機構及中小銀行的數據安全。因為它們的營業(yè)規(guī)模有限，加之受多種客觀因素的限制，不允許他們遠隔萬水千山去建立災備中心。通常他們的做法是在本地建立生產中心，在同城配備災備中心的同時，也要按照監(jiān)管要求在異地設置一個災備中心。異地災備中心通常采取的是代為儲存、租賃的辦法。所以，在數據安全方面，客戶完全可以放心。

但是，數據災備中心的建立是否能確保金融數據安全？

有生產就會有事故。網絡金融事故往往在悄無聲息中發(fā)生，國外就發(fā)生過多起銀行網站受到攻擊而癱瘓的事故。如果這時你正在進行交易結算，那么就會受到影響；如果正在進行大額股票和其他期權交易，你所受到的傷害程度一定不輕。

為防患于未然，各級金融機構都在全力加強數據安全運營保護措施，對外來攻擊的感知度在不斷提高。作為銀行客戶，只要記住陌生來電不輕信、不明鏈接不點擊，正確區(qū)分詐騙電話、騷擾電話與偽基站的仿冒短信，識別假冒銀行網站和APP，就會安全無事。

現(xiàn)實生活中，人們關注更多的是自己手中的支付安全。在支付安全方面，最重要的就是密碼的管理和使用?；ヂ?lián)網移動支付也從剛開始的輸入密碼，發(fā)展到利用具有人體生物特征的指紋驗證和人臉識別相結合的安全保護屏障。一些年老的客戶始終對移動支付的安全性持懷疑態(tài)度，原因是隨著年齡的增長，他們對新生事物會比較排斥。其實，安全是相對的，銅墻鐵壁也有被洞穿的時候，何況是電腦系統(tǒng)。

2022年7月，國內某銀行人臉識別系統(tǒng)被攻破的新聞一度沖上熱搜。犯罪分子騙取受害人個人信息及人臉影像，通過假的人臉信息成功轉走被害人儲蓄卡中43萬元。據了解，犯罪分子通過冒充執(zhí)法人員，利用“李鬼”APP獲取受害人個人信息和人臉影像，再誘騙受害人將錢存入某銀行的儲蓄卡，使用假人臉通過了銀行“人臉識別”系統(tǒng)，從而竊取了資金。此次共有6名客戶被騙，損失超過200萬元。

其實，人們只要管好自己的賬戶密碼、驗證短信和手機使用，錢就是安全的。即使是網絡高手和頂級黑客，想要進入銀行支付交易核心系統(tǒng)，也是十分困難的。

看過諜戰(zhàn)電影的觀眾肯定擔心指紋會被套取，像電影中那樣被人做成模型使用。中國銀行重慶市分行保衛(wèi)部主管李洪告訴筆者，銀行的指紋支付鑒別系統(tǒng)除了指紋識別功能之外，還有人體體溫感知識別功能，要與當初指紋錄入時多種存儲信息對比檢索。當手機丟失或被盜時，大家肯定會擔心自己的支付系統(tǒng)被破解，重慶市渝中區(qū)便衣大隊大隊長冷炎告訴筆者，這種擔憂完全沒有必要，因為智能手機在密碼多次輸入不正確后就會自動鎖定。同樣，支付密碼多次輸入不對，銀行卡功能也會自動關閉。況且現(xiàn)在又有了人臉識別和指紋開機，這些都是手機上金融資產的保險繩。當然，專業(yè)人士提醒，使用移動支付時最好使用自己的手機流量，盡量避免連接公共Wi‐Fi和他人的Wi‐Fi，防止自己的賬號和支付密碼被抓包探嗅，遭受不必要的損失。

不管時代如何發(fā)展，支付結算方式如何變革，現(xiàn)金都以獨特的方式陪伴著你我。不管是實體的，還是虛擬的，貨幣的本質都不會改變，改變的只是存在的方式和我們適應的能力。