［摘 要］黨的十九大以來，黨中央和國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展金融行業(yè)，并要求進(jìn)行金融體制改革，以切實(shí)提高其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，促進(jìn)我國(guó)資本市場(chǎng)朝著多元化方向持續(xù)發(fā)展。而我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)多以商業(yè)銀行為主體，吸引更多個(gè)體及企業(yè)的資金，并為社會(huì)面創(chuàng)造更多可流動(dòng)性資金，但是其中也存在諸多問題及不足。近幾年，我國(guó)科技領(lǐng)域不斷創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步與金融業(yè)有機(jī)結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了不小的沖擊和影響。基于此，文章簡(jiǎn)要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的關(guān)系，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響，并提出傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)策略，以供參考。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融業(yè)；發(fā)展影響

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.20.031

［中圖分類號(hào)］F832；F724.6［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673-0194（2023）20-0096-03

0? ? ?引 言

現(xiàn)階段，伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，科技領(lǐng)域得以創(chuàng)新進(jìn)步，計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等逐步滲透到各行各業(yè)以及人們生活的方方面面［1］。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給人們帶來高效、便捷、穩(wěn)定的金融服務(wù)的同時(shí)，也給傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)作模式、發(fā)展方向等帶來了巨大影響?，F(xiàn)如今，隨著我國(guó)金融體制的深化改革，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行融合發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。對(duì)此，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該運(yùn)用辯證發(fā)展的眼光看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，積極應(yīng)對(duì)，抓緊機(jī)遇，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1? ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融概述

當(dāng)前，我國(guó)學(xué)術(shù)領(lǐng)域尚未給予互聯(lián)網(wǎng)金融明確的定義，但是現(xiàn)有文獻(xiàn)資料將互聯(lián)網(wǎng)金融理解為依托于支付技術(shù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，所開展投資融資、支付、業(yè)務(wù)辦理等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的一種新型金融模式［2］。但需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并不等同于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在受眾對(duì)現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)一步接受和使用的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融服務(wù)模式、手段等進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，從而更好地適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的新需求。

2? ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的關(guān)系

2.1? ?傳統(tǒng)金融業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)

所謂傳統(tǒng)金融業(yè)，主要是指所有經(jīng)由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)等部門認(rèn)可批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)［3］。進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國(guó)現(xiàn)代信息技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，并被廣泛應(yīng)用于社會(huì)各領(lǐng)域及人們實(shí)際生活的方方面面。作為金融業(yè)的重要主體，金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。具體而言，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)朝著智能化、電子化方向發(fā)展。其中，各金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)模式，以計(jì)算機(jī)設(shè)備及移動(dòng)終端設(shè)備為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式已經(jīng)逐步取代傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易模式。而移動(dòng)支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)證券交易等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容，其本質(zhì)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)融合。與此同時(shí)，第三方交易業(yè)務(wù)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款（Peer To Peer Lending，P2P）、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，人們并沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)視作一個(gè)里程碑式的變革，直到阿里巴巴推出了余額寶業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始得到人們的廣泛關(guān)注，余額寶也得到了廣泛普及與

應(yīng)用。

2.2? ?互聯(lián)網(wǎng)金融并非傳統(tǒng)金融業(yè)的終結(jié)者

現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)行模式及市場(chǎng)占有率已經(jīng)被現(xiàn)代化技術(shù)打亂。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式可以具體劃分為6種：第三方支付、移動(dòng)設(shè)備支付、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及保險(xiǎn)購(gòu)買、獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。上述互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起在一定程度上致使商業(yè)銀行不再是客戶辦理存貸款、匯款業(yè)務(wù)的唯一渠道。而互聯(lián)網(wǎng)思維及技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前傳統(tǒng)金融業(yè)的必然發(fā)展趨勢(shì)。在這一背景下，金融行業(yè)的大型機(jī)構(gòu)開始積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)自身的業(yè)務(wù)模式及內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新，并紛紛入駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，這也帶動(dòng)了其他新興機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促使其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行變革創(chuàng)新。我國(guó)金融監(jiān)管部門也積極利用多元化渠道密切監(jiān)督金融業(yè)發(fā)展情況［4］。綜上，傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展格局勢(shì)必會(huì)被打破，無論是金融機(jī)構(gòu)還是企業(yè)、消費(fèi)者，都要面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。對(duì)此，傳統(tǒng)金融業(yè)必須要及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，主動(dòng)適應(yīng)并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動(dòng)信息技術(shù)與金融的融合。但需要注意的是，這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)取代傳統(tǒng)金融業(yè)。這主要是由于互聯(lián)金融平臺(tái)的客戶量雖然較為龐大，但是資金支撐力度有限，并且在吸收存款過程中存在較大風(fēng)險(xiǎn)。就現(xiàn)階段我國(guó)金融領(lǐng)域的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的合作益處遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠推進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，而傳統(tǒng)金融業(yè)也可以在發(fā)展中融入電子商務(wù)，二者是相互促進(jìn)、相互交融的。

3? ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響

新時(shí)代發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著操作簡(jiǎn)單、運(yùn)作成本低、即時(shí)性強(qiáng)、惠普力度大等特點(diǎn)逐步發(fā)展壯大，在金融市場(chǎng)中站穩(wěn)了腳跟。這雖然促使我國(guó)金融市場(chǎng)體系更為豐富多樣，但是也給傳統(tǒng)金融業(yè)的金融模式、發(fā)展格局等帶來了一定沖擊與挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

3.1? ?弱化了中介角色

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展壯大，其促使傳統(tǒng)金融行業(yè)中的銀行這一金融中介角色地位不斷被弱化。具體而言，客戶在實(shí)際辦理金融業(yè)務(wù)過程中可以直接跳過銀行這一中間媒介。這就在一定程度上削弱了傳統(tǒng)金融業(yè)的職能，而這種金融脫媒現(xiàn)象正是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心要義。具體而言，在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，資金融通雙方能夠在進(jìn)行金融融資交易過程中，脫離傳統(tǒng)金融業(yè)的銀行或者交易所等媒介機(jī)構(gòu)，直接借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自主完成融資活動(dòng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信息的核實(shí)、認(rèn)證、匹配等具有較強(qiáng)的針對(duì)性，這也在一定程度上削弱了傳統(tǒng)金融業(yè)的媒介作用。

3.2? ?改變了收入來源

在傳統(tǒng)金融模式下，銀行的主要收入來源是利差收入，而凈利息是銀行盈利能力的主要評(píng)測(cè)指標(biāo)。其中，專業(yè)技術(shù)、豐富的知識(shí)、分散的業(yè)務(wù)活動(dòng)等都是傳統(tǒng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的重要支撐。因此，在我國(guó)金融行業(yè)相對(duì)壟斷、市場(chǎng)價(jià)格并未全面開放的背景下，銀行需要獲取政策優(yōu)勢(shì)及行政保護(hù)。但受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)金融業(yè)的目標(biāo)客戶發(fā)生變化，客戶的消費(fèi)需求及消費(fèi)渠道不斷豐富，致使價(jià)值理念發(fā)生本質(zhì)變化，客戶不再依賴銀行等進(jìn)行存貸款，造成銀行凈利息減少。除此之外，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)參與者逐漸朝著大眾化方向轉(zhuǎn)變，社會(huì)化及專業(yè)化被弱化，再加上銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈和利率化市場(chǎng)的發(fā)展，非利息收入的重要性逐步顯露出來，利差收入占比減少。由此可見，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的收入來源而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)其影響及沖擊較大。

3.3? ?動(dòng)搖了客戶根基

任何經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利開展都離不開扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)，它是傳統(tǒng)金融業(yè)獲取經(jīng)濟(jì)效益的重要基礎(chǔ)。但是，當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)金融模式受到二八定律的約束，導(dǎo)致客戶經(jīng)濟(jì)利益受損。在二八定律的支配下，銀行僅需要服務(wù)20%的客戶就能夠獲取80%的經(jīng)濟(jì)效益。而剩余的80%客戶在為銀行持續(xù)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的同時(shí)，仍然享受著較為低端的服務(wù)。在這一模式下，一旦客戶觀念發(fā)生變化，將會(huì)對(duì)銀行的客戶根基產(chǎn)生不利的影響。以遼寧省為例，實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年底，遼寧省的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到了近2 500萬人，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及度高達(dá)55%，數(shù)據(jù)還顯示截至2020年年底，遼寧省的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)民數(shù)量約1 200萬人，相比2019年增長(zhǎng)了200萬人。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是抓住了這一被傳統(tǒng)金融業(yè)忽視的廣大人群，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，改變其金融觀念，減少其對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的依賴，進(jìn)而動(dòng)搖了傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶根基。

3.4? ?改變了經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，并借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來代替實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)?？蛻艨梢宰孕羞x擇適合自己的金融產(chǎn)品，沖擊了傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶推銷模式。此外，客戶還能夠自己動(dòng)手辦理業(yè)務(wù)，進(jìn)而影響了由柜臺(tái)人員辦理的服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠最大限度節(jié)約人力物力，同時(shí)還能夠提高工作效率與服務(wù)水平。

3.5? ?影響了管理方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大程度上影響著傳統(tǒng)金融業(yè)的管理方式，主要體現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：一方面，給傳統(tǒng)金融業(yè)中刻板煩瑣的內(nèi)部管理流程帶來了沖擊和影響；另一方面，削弱了傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性，使各金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)中不再受到限制。以阿里信貸為例，這一新型融資服務(wù)模式從申請(qǐng)貸款到貸款發(fā)放僅需要幾分鐘的時(shí)間，極大提高了業(yè)務(wù)辦理效率，簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)金融業(yè)中煩瑣的業(yè)務(wù)流程。

4? ? ?傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

4.1? ?以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，主動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)

依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，開展好銀行業(yè)務(wù)。電子銀行的建設(shè)與投入使用是近幾年我國(guó)各大商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容，并且已經(jīng)取得一定的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展新發(fā)展領(lǐng)域，運(yùn)用自身的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)發(fā)展新突破。第一，銀行應(yīng)該立足于重點(diǎn)客戶，發(fā)揮好專業(yè)優(yōu)勢(shì)。從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)于中小客戶，大客戶需要更為專業(yè)化的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前并不具備這一能力。對(duì)此，銀行應(yīng)該注重提升對(duì)重點(diǎn)客戶的服務(wù)水平，形成穩(wěn)固的客戶關(guān)系［5］。第二，銀行需要注重建立和維護(hù)好客戶關(guān)系，對(duì)于符合客戶實(shí)際需求的產(chǎn)品加以完善優(yōu)化。第三，銀行還應(yīng)該提供個(gè)性化服務(wù)，對(duì)不同客戶采用不同的服務(wù)措施，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)。第四，借助網(wǎng)點(diǎn)渠道，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)感。銀行應(yīng)該努力提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)綜合性，促使所有網(wǎng)點(diǎn)皆可辦理已經(jīng)開通的所有業(yè)務(wù)，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)辦理效率，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)感。第五，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)相同，都屬于體驗(yàn)類經(jīng)濟(jì)，銀行還應(yīng)該在客戶體驗(yàn)上力爭(zhēng)上游，借助開放的營(yíng)銷模式創(chuàng)設(shè)客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品，從而吸引更多客戶的注意力，增強(qiáng)客戶新鮮感，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)［6］。

4.2? ?以模式創(chuàng)新為突破口，自覺進(jìn)行變革

第一，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)需求。產(chǎn)品是傳統(tǒng)金融業(yè)連接客戶的重要紐帶，只有合理創(chuàng)新產(chǎn)品，才能夠從根本上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。對(duì)此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新產(chǎn)品過程中應(yīng)該充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在與電商企業(yè)進(jìn)行合作過程中，還應(yīng)該積極創(chuàng)設(shè)自己的綜合化電商平臺(tái)，從而占據(jù)未來金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)地位。第二，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，適應(yīng)市場(chǎng)新變化、新需求。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷推進(jìn)導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)客戶及市場(chǎng)占有率大量流失，其生存及發(fā)展空間不斷被擠壓［7］。在這一背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要積極創(chuàng)新原有的運(yùn)營(yíng)模式，將模式創(chuàng)新的重點(diǎn)放在管理上［8］。嚴(yán)格遵循好以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為前提的原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，提高行政管理水平與效率。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行數(shù)據(jù)創(chuàng)新，提高營(yíng)銷針對(duì)性，從而實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷方式的創(chuàng)新變革。第三，創(chuàng)新發(fā)展模式，滿足客戶需求［9-10］。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵技術(shù)的前瞻性研究，對(duì)人力資源和物質(zhì)資源進(jìn)行合理配置，提高服務(wù)水平，以更好地適應(yīng)金融發(fā)展需求，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展。

5? ? ?結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然給我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定沖擊與影響，但是事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融仍然無法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)。對(duì)此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該用積極樂觀、辯證發(fā)展的眼光看待互聯(lián)網(wǎng)金融。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的積極影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓緊發(fā)展機(jī)遇，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展；針對(duì)消極影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，“取人之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短”，基于廣大群眾的財(cái)產(chǎn)安全及傳統(tǒng)金融業(yè)持續(xù)發(fā)展角度，對(duì)自身運(yùn)營(yíng)模式、發(fā)展方向進(jìn)行革新，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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［收稿日期］2023-04-26

［作者簡(jiǎn)介］趙廣翔（1986— ），男，山東濟(jì)寧人，碩士，講師，主要研究方向：金融。