□文/曾婷婷 葛云鵬

（塔里木大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 新疆·阿拉爾）

［提要］ 從2007 年開始，兵團(tuán)第一師開始實施政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，不斷加大農(nóng)業(yè)保險工作力度，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量，取得明顯成效。但是，在實施過程中也逐漸呈現(xiàn)出一些不足與難題。本文從兵團(tuán)第一師政策性農(nóng)業(yè)保險實踐出發(fā)，分析農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題，并提出相應(yīng)對策，以期促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展。

政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險。政策性農(nóng)業(yè)保險和一般財產(chǎn)保險的最大不同在于其具有政策性屬性，是國家的一項重要涉農(nóng)惠農(nóng)政策。在穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力、保障農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了顯著作用。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機(jī)制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長。

新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)第一師，位于天山南麓中段、塔里木盆地北部，舉世聞名的塔里木河從這里發(fā)源并穿城而過，灌溉著沿岸萬頃良田。然而，受全球氣候變暖的影響，高溫、大風(fēng)、沙塵暴、旱澇、冰雹、霜凍等農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害頻發(fā)，容易因自然災(zāi)害遭受巨大損失，農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動風(fēng)險也十分突出。近年來，兵團(tuán)第一師農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，政策性農(nóng)業(yè)保險工作通過“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”原則，確保職工的知情權(quán)和自主權(quán)。通過引導(dǎo)職工自主參加投保，以保障職工受災(zāi)后通過理賠等方式取得收入，發(fā)揮惠民資金效益，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)健康發(fā)展，不斷發(fā)揮農(nóng)業(yè)“穩(wěn)定器”和“壓艙石”作用。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）堅持政府引導(dǎo)，明確責(zé)任分工。兵團(tuán)第一師依照“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，對保險工作高度重視，認(rèn)真貫徹落實中央、兵團(tuán)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險文件精神和工作要求，成立了由財政、農(nóng)業(yè)、銀保監(jiān)共同組成的農(nóng)業(yè)保險工作小組，專門負(fù)責(zé)管理、協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險工作。在農(nóng)業(yè)保險小組的領(lǐng)導(dǎo)下，按照職責(zé)分工，各司其職，通力協(xié)作，積極配合，努力形成聯(lián)動機(jī)制，助推師市政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。為全面做好第一師農(nóng)業(yè)保險工作，促進(jìn)適度競爭，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)廣大職工群眾，師市財政局依據(jù)相關(guān)文件精神，商農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等單位起草實施方案，并多次征求分管領(lǐng)導(dǎo)意見，形成《第一師阿拉爾市農(nóng)業(yè)保險實施方案》，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運行機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。

（二）增品擴(kuò)面降費，助力農(nóng)戶增收。隨著農(nóng)業(yè)保險市場化的不斷推進(jìn)和服務(wù)體系的不斷完善，自2020 年以來，兵團(tuán)第一師不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，由最初的少量險種發(fā)展到2021 年政策性農(nóng)業(yè)保險險種已有17 個參保品種，積極推進(jìn)兵團(tuán)優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品以獎代補試點工作，將核桃、紅棗、梨等6個品種林果納入政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼范圍，政策性農(nóng)業(yè)保險補貼由2016 年的1.2 億元增長到2021 年的1.7 億元。政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼標(biāo)準(zhǔn)：（1）種植業(yè)：中央財政補貼65%，兵團(tuán)本級補貼15%，剩余20%的保費由投保職工、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織自行承擔(dān)。（2）養(yǎng)殖業(yè)：中央財政補貼80%，剩余20%的保費由投保職工、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織自行承擔(dān)。兵團(tuán)一師持續(xù)深入推進(jìn)實施政策性農(nóng)業(yè)保險，不斷加大農(nóng)業(yè)保險政策宣傳力度，提高職工群眾參保意識，提升保險機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險“穩(wěn)定器”、財政資金使用效益“放大器”、農(nóng)業(yè)發(fā)展“助推器”的功能。

（三）合理機(jī)構(gòu)選擇，加強(qiáng)群眾監(jiān)督。兵團(tuán)第一師根據(jù)《中華人民共和國政府采購法》《關(guān)于印發(fā)＜兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)選擇指導(dǎo)意見＞的通知》的有關(guān)規(guī)定，通過政府采購的方式公開招標(biāo)，選取2～3 家保險機(jī)構(gòu)開展師市轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。各團(tuán)鎮(zhèn)依法依規(guī)，從師市公開招標(biāo)的中標(biāo)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)中擇優(yōu)選擇1～2 家在本團(tuán)鎮(zhèn)內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險承保業(yè)務(wù)，團(tuán)鎮(zhèn)應(yīng)與選定的保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，明確各保險機(jī)構(gòu)的承保區(qū)域。承保區(qū)域的劃分集中連片，原則上以連隊為單位，各團(tuán)鎮(zhèn)于每年3 月25 日前將選定保險機(jī)構(gòu)和承保區(qū)域劃分情況上報財政局和農(nóng)業(yè)農(nóng)村局備案，承保服務(wù)年限一般為2 年，每2 年招標(biāo)一次。

（四）合理理賠，切實保障農(nóng)戶利益。定損理賠是農(nóng)業(yè)保險的最后環(huán)節(jié)，也是切實保障農(nóng)戶利益的關(guān)鍵，由農(nóng)業(yè)農(nóng)村局牽頭，選聘專業(yè)人員組成農(nóng)業(yè)保險專家小組，在承保險種發(fā)生險情后，及時督促保險公司查勘定損、及時理賠、嚴(yán)格依法規(guī)范經(jīng)營，切實履行責(zé)任，提高服務(wù)水平，兵團(tuán)一師阿拉爾市財政部門會同農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門研究細(xì)化工作措施，有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作，各團(tuán)鎮(zhèn)協(xié)調(diào)保險機(jī)構(gòu)，提供職工土地承包信息，協(xié)助經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開展承包工作，做到“應(yīng)保盡保”，形成覆蓋全面、功能完善、相互協(xié)同的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，確保職工群眾利益不受損害。

二、存在的問題

兵團(tuán)第一師在政策性農(nóng)業(yè)保險的順利實施過程中，也逐漸出現(xiàn)了一些難題。

（一）農(nóng)業(yè)保險政策宣傳不到位，覆蓋面還不夠廣。在開展農(nóng)業(yè)保險承保工作過程中，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險政策宣傳不到位的情況，宣傳僅僅只停留在表象，職工農(nóng)戶對政策了解不深、存疑，對是否符合政策以及賠付流程了解不透徹，導(dǎo)致農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險積極度不高，職工農(nóng)戶了解政策性農(nóng)業(yè)保險僅停留在能盡可能減輕農(nóng)戶受災(zāi)損失，具體細(xì)化了解比較少。師市目前政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍僅有玉米、水稻、小麥、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、核桃、棗、梨、蘋果、葡萄、杏、能繁母豬、奶牛、育肥豬這幾種，不在范圍內(nèi)只能走商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的險種、標(biāo)的由種養(yǎng)殖戶與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)協(xié)商確定，職工農(nóng)戶對這些不了解，極有可能花“冤枉錢”，甚至起到反宣傳作用，這些嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險的全面推廣。

（二）職工群眾風(fēng)險意識淡薄，參保意識不強(qiáng)。部分農(nóng)戶思想守舊，保險觀念淡薄，風(fēng)險意識較低，缺乏主動防范風(fēng)險的意識，群眾參保意識不強(qiáng)。主要表現(xiàn)為：一是參與農(nóng)業(yè)保險，首先要保證農(nóng)戶盈利（即收入得到保障），雖然參與政策性保險只用繳納30%以下的費用，但是一些農(nóng)戶仍然覺得占可支出財富比重大，是負(fù)擔(dān)；二是一些農(nóng)戶覺得受災(zāi)查勘、定損、理賠流程繁瑣，“靠天吃飯”的思想觀念一時難以扭轉(zhuǎn)。

（三）保險機(jī)構(gòu)服務(wù)水平參差不齊，人員力量仍顯不足。一是在服務(wù)上，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)技術(shù)含量較低，仍存在過度依靠社會關(guān)系和人情的現(xiàn)象。二是在經(jīng)營過程中，主要通過營銷人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場，保險從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，可能導(dǎo)致職工農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策產(chǎn)生誤會，傷害被保險人的感情和利益的情況時有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視職工農(nóng)民的心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?！瓣P(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，使職工農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的作用了解深度不夠，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于提高職工群眾參保意識，損害了保險業(yè)的社會聲譽和保險從業(yè)人員的社會地位。三是在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小群體的合作權(quán)益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關(guān)聯(lián)顧客另眼對待，售后服務(wù)工作心理和服務(wù)水平差。四是保險公司技術(shù)力量匱乏。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其不可預(yù)見性，災(zāi)情發(fā)生具有范圍廣、時間集中等特點，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的承保、預(yù)警、理賠環(huán)節(jié)等需要借助諸多技術(shù)力量來完成，而從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)技術(shù)人才較為匱乏，且保險公司人員流動比較大，不利于農(nóng)業(yè)保險類業(yè)務(wù)技術(shù)人才培養(yǎng)和服務(wù)體系建設(shè)。

（四）保障率與農(nóng)戶期望值之間有差距，聯(lián)動落實農(nóng)業(yè)保險的機(jī)制還不健全。政策性農(nóng)業(yè)保險是對投入成本的補償，棉花、水稻、小麥等險種，受災(zāi)后，具體賠償金額要根據(jù)受災(zāi)作物的生育期和農(nóng)戶的實際產(chǎn)量損失計算，理賠標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)民期望值存在較大差距。農(nóng)民往往希望因自然災(zāi)害導(dǎo)致減產(chǎn)的損失，能得到全額補償，對測算損失額存有異議，因此對農(nóng)業(yè)保險的保障水平存在不滿。由于保險公司內(nèi)部需上報審核，會出現(xiàn)審核流程長、資金撥付慢、賠付到賬不及時等情況。雖然開展農(nóng)業(yè)保險的基本原則是“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”，但從工作實際看，還存在各部門聯(lián)席會議制度不健全、溝通協(xié)作不夠、職責(zé)不清，社會參與度不夠、工作推進(jìn)難度較大等問題。

三、對策建議

（一）加強(qiáng)保險政策宣傳力度，出臺相關(guān)扶持政策。政府、保險公司需要加大各種渠道的宣傳力度，學(xué)會利用新事物進(jìn)行宣傳，通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)打響政策性農(nóng)業(yè)保險的知名度。用好老方法，學(xué)會新方法，一方面深入各連隊，通過向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)業(yè)保險宣傳單、面對面交流等方式，積極開展惠農(nóng)政策與政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳，有效推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作穩(wěn)步開展，提高職工群眾對政策性農(nóng)業(yè)保險知曉率，進(jìn)一步防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，激發(fā)廣大農(nóng)戶投保積極性；另一方面通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)為廣大職工群眾講解政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)事項和承保、理賠流程、農(nóng)業(yè)種植保險、畜牧業(yè)養(yǎng)殖保險等相關(guān)知識，并對愿意參保的職工進(jìn)行統(tǒng)計，工作人員邊宣傳、邊登記，做到政策性農(nóng)業(yè)保險戶戶知曉。擴(kuò)充多樣化需求，推動保險險種的多樣化發(fā)展，強(qiáng)化政策宣傳，多宣揚一些“典型案例”，充實職工農(nóng)戶信心。加大財政扶持力度，調(diào)動保險公司的積極性，在穩(wěn)定棉花、水稻等農(nóng)作物保險覆蓋率的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大保險險種范圍，滿足農(nóng)戶特別是新型經(jīng)營主體對多元化、差異化保險的需求，有序推進(jìn)全成本保險，提高農(nóng)業(yè)保險保障水平。做好農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)性工作，加大農(nóng)業(yè)信息統(tǒng)計調(diào)查，掌握各作物的成本數(shù)據(jù)，方便保險公司定價理賠。

（二）加大農(nóng)業(yè)保險專業(yè)隊伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)保險人才培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)保險覆蓋面廣、涉及農(nóng)村千家萬戶，農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性強(qiáng)，需不斷加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)人才培育，不斷提高業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平，推動農(nóng)業(yè)保險工作實現(xiàn)新發(fā)展。加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的專業(yè)人員培訓(xùn)，定期組織專業(yè)技術(shù)考核，設(shè)立績效獎勵機(jī)制，提高保險從業(yè)人員專業(yè)技術(shù)水平，調(diào)動其工作積極性，打造長期穩(wěn)定、技術(shù)過硬的保險團(tuán)隊?？赏ㄟ^招募從事政策性農(nóng)業(yè)保險的人員，向高校相關(guān)專業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生伸出橄欖枝，如塔里木大學(xué)，或者在學(xué)校開招聘會，從而快速擴(kuò)充技術(shù)人才隊伍。與此同時，也要定期組織針對現(xiàn)有員工的技術(shù)培訓(xùn)，雙管齊下讓師市保險公司工作人員質(zhì)量提升。調(diào)動保險業(yè)務(wù)人員選擇去連（村）隊的熱情。把自己的知識和現(xiàn)有的利好政策在連隊期間和職工農(nóng)戶的共同生產(chǎn)生活過程中進(jìn)行科普和宣傳工作，并且通過溝通了解他們的需求，還可以針對現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險開展情況進(jìn)行探討。

積極出臺農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策措施，從投保前、定責(zé)中、賠付后等多維度加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險法制化建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高可操作性與執(zhí)行效率?？茖W(xué)釋義農(nóng)業(yè)保險條例，明確保險權(quán)利人和承保機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)，提升農(nóng)業(yè)保險操作規(guī)范化水平。完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管內(nèi)容，使政府補貼資金落到實處。

（三）建立健全快捷高效機(jī)制，提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。一是建立健全重大自然災(zāi)害應(yīng)急損失預(yù)警機(jī)制，提高大災(zāi)等應(yīng)急快速反應(yīng)能力，有力調(diào)控農(nóng)業(yè)風(fēng)險。開展聯(lián)動協(xié)作機(jī)制，提高保險勘察定損，充分利用衛(wèi)星遙感等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)信息手段，解決勘察過程中的技術(shù)難題，提高農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害監(jiān)測信息化、智能化水平。做好農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)性工作，加大農(nóng)業(yè)信息統(tǒng)計調(diào)查，掌握各作物成本數(shù)據(jù)，方便保險公司定價理賠。二是深入基層調(diào)研，了解農(nóng)戶實際需求，擴(kuò)大保險覆蓋范圍，通過應(yīng)用高新科技防范虛假投保和虛假理賠，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)承保和精準(zhǔn)理賠，讓保險真正成為農(nóng)民的安全傘。三是向上級進(jìn)一步爭取中央補貼農(nóng)業(yè)保險品種中央、省補貼比例以及政策資金補助，讓職工農(nóng)戶進(jìn)一步享受實惠。