胡麗華

（四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司資陽(yáng)分公司，四川 資陽(yáng) 641300）

一、政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

在黨的二十大報(bào)告中，習(xí)近平總書(shū)記提出了“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”，指出“全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村”。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速度向高質(zhì)量轉(zhuǎn)變的新時(shí)代背景下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展、現(xiàn)代農(nóng)村的建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)民的增收都需要以現(xiàn)代金融服務(wù)作為有力支撐。

自國(guó)家實(shí)施“三項(xiàng)補(bǔ)貼”以來(lái)，有力地促進(jìn)了糧食生產(chǎn)和農(nóng)民增收，但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的變化，農(nóng)業(yè)“三項(xiàng)補(bǔ)貼”政策的指向性、精準(zhǔn)性逐漸減弱，政策邊際效應(yīng)遞減，政策效能逐步減弱，難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求?；趥鹘y(tǒng)補(bǔ)貼方式的效力減弱、農(nóng)村金融供需失衡、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)動(dòng)力不足等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和需要，黨中央和國(guó)務(wù)院決定，對(duì)財(cái)政支農(nóng)方式進(jìn)行改革和創(chuàng)新，由財(cái)政資金出資建立政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并通過(guò)中央財(cái)政對(duì)其進(jìn)行持續(xù)的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助和代償風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助維持其政策性屬性。2015 年7 月，財(cái)政部、原農(nóng)業(yè)部、原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》（財(cái)農(nóng)〔2015〕121 號(hào)），對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)進(jìn)行了全面部署。作為我國(guó)現(xiàn)代金融服務(wù)的重要形式，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保是一種將商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)相聯(lián)結(jié)的金融服務(wù)。其中，金融機(jī)構(gòu)作為資金供給者，通過(guò)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保對(duì)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的各種形式和各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行資金投放，而農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等作為資金需求者，通過(guò)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保填補(bǔ)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金缺口。

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保定位為政策性擔(dān)保，是財(cái)政支農(nóng)機(jī)制的創(chuàng)新，具有“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”屬性，主要體現(xiàn)出“六個(gè)獨(dú)特”。一是支持范圍獨(dú)特。專注承擔(dān)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸融資擔(dān)保。支持范圍為糧食生產(chǎn)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖、菜果茶等農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、農(nóng)技等農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)，農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施，以及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目，家庭休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等農(nóng)村新業(yè)態(tài)。二是支持對(duì)象獨(dú)特。堅(jiān)持“扶小扶微”，重點(diǎn)支持家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，單戶在保余額主要控制在10 萬(wàn)元～200 萬(wàn)元，最高不超過(guò)1000 萬(wàn)元。三是經(jīng)營(yíng)性質(zhì)獨(dú)特。堅(jiān)持“保本微利”，嚴(yán)格執(zhí)行“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的職能定位和要求，不以盈利為目的，實(shí)行低擔(dān)保費(fèi)率政策，切實(shí)減輕融資主體成本負(fù)擔(dān)。四是擔(dān)保市場(chǎng)獨(dú)特。堅(jiān)持“拾遺補(bǔ)缺”，主要在金融機(jī)構(gòu)不能貸、不敢貸、不愿貸的領(lǐng)域發(fā)力，也不與市場(chǎng)爭(zhēng)利。五是組織體系獨(dú)特。按照財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、金融監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)部署和要求，全國(guó)農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系由中央和省級(jí)兩個(gè)層面構(gòu)成，其中：國(guó)家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟是由財(cái)政部會(huì)同全國(guó)33 個(gè)省和計(jì)劃單列市共同出資設(shè)立，注冊(cè)資本金150 億元，專門(mén)為省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司進(jìn)行分險(xiǎn)；省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司由中央財(cái)政補(bǔ)助和各省財(cái)政出資設(shè)立，并通過(guò)在市縣設(shè)立分公司、辦事處等方式，由省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司把服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到基層一線。六是政策支持獨(dú)特。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保是中央層面制定的持續(xù)性政策，省財(cái)政也建立了資本金持續(xù)追加、業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)助等后續(xù)支持政策，這些政策可有效保障公司持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保在吸收借鑒傳統(tǒng)擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合新的擔(dān)保定位，實(shí)現(xiàn)了六個(gè)方面的轉(zhuǎn)變。一是推動(dòng)項(xiàng)目準(zhǔn)入條件由片面注重抵押向注重抵押與信用并重轉(zhuǎn)變，破解了長(zhǎng)期困擾“三農(nóng)”領(lǐng)域諸多項(xiàng)目的“融資難”困境。二是推動(dòng)項(xiàng)目融資成本由市場(chǎng)定價(jià)居高不下向政策定價(jià)總體可控轉(zhuǎn)變，破解了廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的“融資貴”困境。三是推動(dòng)項(xiàng)目區(qū)域分布由點(diǎn)少面窄向點(diǎn)多面廣轉(zhuǎn)變，破解了傳統(tǒng)擔(dān)保在金融環(huán)境相對(duì)較差和邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)的“延伸難”困境。四是推動(dòng)項(xiàng)目扶持對(duì)象由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)變，破解了小微企業(yè)在融資中的“邊緣化”困境。五是推動(dòng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由自身承擔(dān)向多方分擔(dān)轉(zhuǎn)變，破解了擔(dān)保公司代償風(fēng)險(xiǎn)的“防控難”困境。六是推動(dòng)項(xiàng)目扶持手段由擔(dān)保融資單一支持向資源整合綜合支持轉(zhuǎn)變，破解了擔(dān)保項(xiàng)目的“成長(zhǎng)難”困境。

二、四川安岳檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

四川安岳是中國(guó)檸檬之鄉(xiāng)，是全國(guó)唯一的檸檬商品生產(chǎn)基地縣。自20 世紀(jì)20 年代從美國(guó)引進(jìn)以來(lái)，歷經(jīng)技術(shù)探索、商品化種植、市場(chǎng)拓展、快速發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級(jí)五個(gè)階段，基本形成集種加銷、農(nóng)工貿(mào)于一體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系。先后獲得綠色食品認(rèn)證、國(guó)家地理標(biāo)志、中國(guó)馳名商標(biāo)、中華名果等殊榮，入選國(guó)家地理標(biāo)志運(yùn)用促進(jìn)工程重點(diǎn)項(xiàng)目，入列首批中歐地理標(biāo)志協(xié)定保護(hù)名錄，已成為全國(guó)縣域單一品種規(guī)模最大的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

總體來(lái)看，安岳檸檬具有規(guī)模全國(guó)最大、品質(zhì)世界一流、市場(chǎng)占有率高等鮮明特點(diǎn)。從種植情況看。建成基地鄉(xiāng)鎮(zhèn)31 個(gè)，檸檬保存面積48 萬(wàn)畝（其中規(guī)模種植1000 戶25 萬(wàn)畝、散戶11 萬(wàn)戶23 萬(wàn)畝，主栽品種為安岳檸檬、占比達(dá)99%），占五大產(chǎn)區(qū)的12.5%，占全國(guó)的69.7%，年產(chǎn)量53 萬(wàn)噸。從加工情況看。全縣共有加工企業(yè)561戶，其中國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)1戶（華通檸檬）、省級(jí)龍頭企業(yè)3 戶（安德利、小炊事、綠源）、市縣級(jí)龍頭企業(yè)24 戶，加工企業(yè)年加工能力30 萬(wàn)噸，主要生產(chǎn)檸檬濃縮汁、凍干片等產(chǎn)品，共有39 個(gè)品種208 個(gè)產(chǎn)品。從冷鏈物流情況看。全縣建有通風(fēng)儲(chǔ)藏庫(kù)38 萬(wàn)平方米、低溫儲(chǔ)藏庫(kù)9.7 萬(wàn)平方米，儲(chǔ)藏能力45 萬(wàn)噸，基本能實(shí)現(xiàn)周年供應(yīng)。共有冷鏈物流企業(yè)2戶（信達(dá)物流、蘭德物流），年發(fā)貨能力15 萬(wàn)噸。從銷售情況看。全縣共有檸檬營(yíng)銷企業(yè)3328 戶，從業(yè)人員12.5 萬(wàn)人，網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各大中城市；共有電商企業(yè)537 戶（2021 年線上銷售2.8萬(wàn)噸），其中年交易額超過(guò)1000 萬(wàn)元的12 戶；共有直營(yíng)出口企業(yè)6 戶，出口包裝企業(yè)2 戶。與蜜雪冰城、三只松鼠等企業(yè)建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定供應(yīng)關(guān)系，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷俄羅斯、波蘭、中東、東南亞等38 個(gè)國(guó)家和地區(qū)，近三年年均出口8.3 萬(wàn)噸、年均貿(mào)易額6 億元，2021 年出口8.6 萬(wàn)噸、貿(mào)易額7.74 億元，總體呈量額雙增的態(tài)勢(shì)。2013—2018 年檸檬鮮果價(jià)格波動(dòng)較大（2013 年均價(jià)8.6 元/斤、最高單價(jià)12 元/斤，2015 年均價(jià)1.3 元/斤），近三年價(jià)格穩(wěn)中有升（2019 年1.5 元/斤、2020 年2 元/斤、2021 年2.8 元/斤）。從產(chǎn)值情況看。2008 年檸檬產(chǎn)量劇增以來(lái)，全縣檸檬產(chǎn)業(yè)綜合產(chǎn)值逐年提升，2021 年達(dá)151.4 億元，其中：鮮果產(chǎn)值29.7 億元，加工產(chǎn)值72.1 億元。

三、四川安岳檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的金融問(wèn)題

1.檸檬種植成本高

一方面，配套基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。安岳縣所處地區(qū)地貌形態(tài)為低山丘陵，多數(shù)檸檬種植區(qū)域處在低山坡地上，無(wú)法進(jìn)行大規(guī)模機(jī)械化作業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施配套落后。多數(shù)檸檬種植場(chǎng)地在承包初期均無(wú)水網(wǎng)、路網(wǎng)、管網(wǎng)，前期需要投入大量資金進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，政府的部分基礎(chǔ)設(shè)施無(wú)法及時(shí)到位。另一方面，人工費(fèi)用高昂。檸檬為掛果型經(jīng)濟(jì)作物，且無(wú)法進(jìn)行機(jī)械化作業(yè)，前期需要人工進(jìn)行施肥、灌溉、打藥（每天人均50 ～70 元），后期套袋、采摘作業(yè)（每天人均60 ～80 元），采摘環(huán)節(jié)雇傭當(dāng)?shù)鼐用?，多?shù)為留守老年人，效率較低，加之檸檬掛果時(shí)間集中，采摘季節(jié)人力資源相對(duì)短缺，人工費(fèi)用也會(huì)水漲船高，在“新冠疫情”和檸檬價(jià)格下行的雙重影響下，人工、農(nóng)資等費(fèi)用均需采用現(xiàn)金結(jié)算，導(dǎo)致檸檬種植成本居高不下[1]。

2.檸檬價(jià)格波動(dòng)大

安岳檸檬價(jià)格在2013—2014 年達(dá)到單價(jià)峰值（由于國(guó)外檸檬產(chǎn)區(qū)大量減產(chǎn)導(dǎo)致），市場(chǎng)均價(jià)為8 元/斤左右，前期檸檬種植戶取得了良好收益，由于檸檬市場(chǎng)行情看漲，部分新業(yè)主開(kāi)始大量投入資金進(jìn)入檸檬種植行業(yè)。前期投入資金較為密集，除部分自有資金外，引入了銀行金融資本。檸檬種植投入期為3 ～4 年，前期投入的檸檬近兩年進(jìn)入了掛果期，但由于受到檸檬供需矛盾及“新冠肺炎”疫情疊加影響，檸檬出口受到了較大影響，檸檬鮮果大量滯銷，單價(jià)出現(xiàn)了斷崖式下滑，有的甚至跌至每斤5 ～7 角。按照檸檬種植大戶前期投入成本核算，檸檬單價(jià)在1.4 元/斤才能夠維持整體運(yùn)營(yíng)成本。加之近年來(lái)，安岳檸檬一直深受黃脈病的影響，部分種植戶只能砍伐掉受病果樹(shù)，前期投入血本無(wú)歸，嚴(yán)重打擊了安岳檸檬種植戶的信心，整個(gè)檸檬種植行業(yè)的觀望情緒較為強(qiáng)烈。

3.融資貸款門(mén)檻高

由于檸檬規(guī)模以上的種植行業(yè)前期屬于重資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)、高投入階段，屬于資金投入密集期，部分業(yè)主需要采用高杠桿的融資模式，但農(nóng)村地區(qū)缺乏有效、足值的抵質(zhì)押物，貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段單一，一旦借貸資金某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，業(yè)主很難通過(guò)其他金融手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解，容易形成不良資產(chǎn)，再加上檸檬價(jià)格波動(dòng)大，市場(chǎng)行情變化快，銀行對(duì)于檸檬產(chǎn)業(yè)“不敢貸、不愿貸、不能貸”的“惜貸”“畏貸”思想較為突出。即使銀行愿意貸款，也會(huì)通過(guò)提高貸款門(mén)檻、增加融資成本等方式，間接增加農(nóng)戶融資難度，不利于檸檬產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。

4.產(chǎn)品匹配難度大

從生產(chǎn)實(shí)踐來(lái)看，檸檬種植第一年至第三年為凈投入期，第四年是收支平衡期，第五年及以后為投入回報(bào)期，整體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期可達(dá)10 年以上，但目前農(nóng)村金融貸款產(chǎn)品大多期限較短，一般以1 ～3 年為主，即便能夠提供展期、借新還舊、無(wú)還本續(xù)貸、貸款置換等續(xù)貸選擇，但普遍存在手續(xù)繁雜、種類較少、方式僵化等弊端，大大增加了其經(jīng)營(yíng)成本、壓縮了利潤(rùn)空間、削弱了還款能力，不利于其安排組織生產(chǎn)，難以滿足經(jīng)營(yíng)主體融資需求。

四、政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保助推安岳檸檬產(chǎn)業(yè)的實(shí)踐與探索

為進(jìn)一步解決安岳檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融問(wèn)題，四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司積極研究謀劃、全面跟進(jìn)對(duì)接，創(chuàng)新推出了“惠農(nóng)擔(dān)·檸檬貸”（以下簡(jiǎn)稱“檸檬貸”），“檸檬貸”產(chǎn)品在資陽(yáng)市安岳縣開(kāi)展三年多以來(lái)，堅(jiān)持“四個(gè)精準(zhǔn)”，破解“四項(xiàng)瓶頸”，有效緩解了當(dāng)?shù)貦幟十a(chǎn)業(yè)主“融資難、融資貴”問(wèn)題，撬動(dòng)更多的金融資源精準(zhǔn)投入檸檬產(chǎn)業(yè)，有力助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施和落地。

1.創(chuàng)新“T+N”貸款模式，精準(zhǔn)解決周期錯(cuò)配

根據(jù)檸檬種植第一年至第三年為凈投入期、第四年為收支平衡期和第五年及以后為投入回報(bào)期的特點(diǎn)，“檸檬貸”針對(duì)檸檬種植投入周期和回報(bào)周期，設(shè)計(jì)“T+N”的貸款和還款期限模式，貸款時(shí)間最長(zhǎng)可設(shè)定為9 年，解決檸檬種植經(jīng)營(yíng)主體過(guò)橋資金難題，減少貸款成本。其中：T 為投入期，按檸檬種植投入時(shí)間計(jì)算，最長(zhǎng)可達(dá)4 年，種植戶在整個(gè)投入期可以分期支用授信資金，進(jìn)行分批投入，且不用還本即可續(xù)貸，促其安心生產(chǎn)、用心經(jīng)營(yíng)；N 為回報(bào)期，即在檸檬豐產(chǎn)后，種植戶可根據(jù)收益情況在豐產(chǎn)期內(nèi)逐年償還貸款本金，最長(zhǎng)可達(dá)5 年，對(duì)檸檬種植戶來(lái)說(shuō)，可繼續(xù)放心專注經(jīng)營(yíng)，隨后再根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況逐年還本付息。貸款周期的延長(zhǎng)、貸款資金的有序安排，將完全保證檸檬種植戶投入期內(nèi)流動(dòng)性資金需求，根本緩解其投入期內(nèi)無(wú)產(chǎn)出無(wú)收入來(lái)源而又不得不籌措資金償還貸款的資金壓力，解決了產(chǎn)業(yè)周期與貸款周期錯(cuò)配問(wèn)題，同時(shí)也解決了農(nóng)戶“過(guò)橋資金”的籌措壓力，為其有效地降低了融資成本，獲取了更多的利潤(rùn)，增強(qiáng)了還款能力，也進(jìn)一步降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.牢牢把握授信主動(dòng)權(quán)，精準(zhǔn)設(shè)定擔(dān)保閾值

改變過(guò)去金融機(jī)構(gòu)“想貸多少就貸多少”“額度匹配不精準(zhǔn)”等現(xiàn)狀，擔(dān)保閾值主要將經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)兩類數(shù)據(jù)作為核心參考因素，按照比例區(qū)間設(shè)定一定的權(quán)重系數(shù)，對(duì)授信額度進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，其中經(jīng)營(yíng)指標(biāo)包括種植面積、種植年限、自有資金三項(xiàng)指標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)包括資產(chǎn)負(fù)債率和融銷比兩項(xiàng)指標(biāo)，即：年度擔(dān)保額=檸檬種植面積×每畝貸款額度×各項(xiàng)指標(biāo)系數(shù)（種植面積系數(shù)、自有資金系數(shù)、資產(chǎn)負(fù)債率系數(shù)、融銷比系數(shù)）。除了精準(zhǔn)核定單個(gè)項(xiàng)目擔(dān)保額度，還將檸檬產(chǎn)業(yè)細(xì)分種植、收購(gòu)、運(yùn)輸、儲(chǔ)存、銷售上下游行業(yè)以及地域等類別，設(shè)定該類別預(yù)警閾值，建立擔(dān)保安全區(qū)、暫緩區(qū)和終止區(qū)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)閾值風(fēng)險(xiǎn)，在合理區(qū)間內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，有效引導(dǎo)貸款投放，防止單一環(huán)節(jié)、單一區(qū)域、單一機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，避免產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.深挖擔(dān)保場(chǎng)景化需求，精準(zhǔn)覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈

重點(diǎn)服務(wù)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型經(jīng)營(yíng)主體，以及其他有檸檬產(chǎn)業(yè)背景的“鄉(xiāng)村振興帶頭人”，深度分析檸檬產(chǎn)業(yè)鏈上下游種植、收購(gòu)、運(yùn)輸、儲(chǔ)存、銷售等各類融資需求場(chǎng)景，利用政府、銀行等提供的個(gè)人人品信息、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)信息、行業(yè)價(jià)格信息等，在貸款期限、貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面，為“檸檬貸”客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)“金融+場(chǎng)景”深層次融合，建立金融服務(wù)細(xì)分垂直場(chǎng)景生態(tài)，形成檸檬產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)閉環(huán)。目前，“檸檬貸”已經(jīng)在種植、收購(gòu)、運(yùn)輸、儲(chǔ)存、銷售等全產(chǎn)業(yè)鏈上全面開(kāi)花，目前資陽(yáng)分公司累計(jì)為安岳縣檸檬產(chǎn)業(yè)投放2.3億元，累計(jì)支持了215 戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，直接帶動(dòng)安岳縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)近千余人，有效挖掘檸檬全產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸擔(dān)保需求，逐步構(gòu)建起“產(chǎn)業(yè)+金融+擔(dān)?！钡臉I(yè)務(wù)新格局，進(jìn)一步助力當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

4.構(gòu)建多方合作新機(jī)制，精準(zhǔn)協(xié)同防控風(fēng)險(xiǎn)

充分運(yùn)用“杠桿+分險(xiǎn)”模式，整合“政、銀、擔(dān)”三方力量，與檸檬種植戶構(gòu)建起“3+1”分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，是財(cái)政金融協(xié)同配合、大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也是各方協(xié)同支農(nóng)、積極投身鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的又一探索。安岳縣政府建立800萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)基金用于檸檬產(chǎn)業(yè)融資增信，引入省農(nóng)擔(dān)公司、合作銀行與政府分別承擔(dān)40%、30%、30%的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還動(dòng)員保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為業(yè)主提供盛產(chǎn)期前的檸檬果樹(shù)災(zāi)害保險(xiǎn)和盛產(chǎn)期補(bǔ)充價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，形成各司其職、各負(fù)其責(zé)、多方為農(nóng)、互動(dòng)惠農(nóng)的工作格局。財(cái)政資金精準(zhǔn)澆灌地方特色產(chǎn)業(yè)，并發(fā)揮“四兩撥千斤”作用，撬動(dòng)金融資源賦能檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展，擦亮川果“金字招牌”。“檸檬貸”產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理和貸款技術(shù)操作性強(qiáng)，可復(fù)制、易推廣，為解決其他特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款難題提供新思路，被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部納入了政府購(gòu)買服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，在全國(guó)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興工作中推廣。

五、政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保助推安岳檸檬產(chǎn)業(yè)取得的初步成效

1.發(fā)揮了財(cái)政資金的放大效應(yīng)

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制，依托財(cái)政持續(xù)支持政策，較好發(fā)揮了杠桿作用，撬動(dòng)金融資本投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村，“檸檬貸”產(chǎn)品自開(kāi)發(fā)以來(lái)，僅檸檬相關(guān)產(chǎn)業(yè)就已實(shí)現(xiàn)累計(jì)投放2.3 億元，對(duì)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金累計(jì)實(shí)現(xiàn)了放大28 倍以上。同時(shí)，“檸檬貸”產(chǎn)品還獲得了農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村金融創(chuàng)新購(gòu)買服務(wù)，資金專項(xiàng)運(yùn)用于支持安岳檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展，累計(jì)組織了檸檬貸專題推介會(huì)7 場(chǎng)，覆蓋安岳69 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，直接培訓(xùn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體156 戶，帶動(dòng)農(nóng)戶近500 人；組織深入推進(jìn)試點(diǎn)工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)2 次，擴(kuò)大“檸檬貸”試點(diǎn)范圍座談會(huì)2 場(chǎng)，充分發(fā)揮出了財(cái)政資金的引導(dǎo)效應(yīng)和放大功能。

2.凸顯了農(nóng)業(yè)擔(dān)保在信貸產(chǎn)品中的關(guān)鍵作用

一方面，“檸檬貸”產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的前提是政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保的介入，擔(dān)保環(huán)節(jié)已經(jīng)深度嵌入銀行金融產(chǎn)品，打破了金融產(chǎn)品需要依托傳統(tǒng)抵質(zhì)押物緩釋風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯，解決了金融機(jī)構(gòu)因無(wú)傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，不能貸、不愿貸、不敢貸的問(wèn)題；另一方面，通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的紐帶作用，將市縣政府、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)、農(nóng)擔(dān)公司利益深度捆綁，構(gòu)建起多方為農(nóng)、惠農(nóng)的利益共同體，形成了各司其職、各負(fù)其責(zé)的互動(dòng)惠農(nóng)機(jī)制。

3.推動(dòng)了當(dāng)?shù)匦庞皿w系建設(shè)

隨著“檸檬貸”擔(dān)保業(yè)務(wù)不斷拓展，檸檬產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用記錄和信用信息也不斷完善，對(duì)于征信意識(shí)強(qiáng)、財(cái)務(wù)管理規(guī)范的經(jīng)營(yíng)主體將順利獲得擔(dān)保貸款發(fā)展生產(chǎn)，對(duì)于將“金融意識(shí)缺乏、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范”等暫不符合授信準(zhǔn)入條件的經(jīng)營(yíng)主體將納入“擔(dān)保孵化庫(kù)”，幫助檸檬產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)主體增強(qiáng)發(fā)展意識(shí)、金融意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，協(xié)助其規(guī)范財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表、提高從業(yè)人員素質(zhì)、提升經(jīng)營(yíng)管理水平、主動(dòng)進(jìn)行孵化式培育，促使檸檬產(chǎn)業(yè)鏈上各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體加大自身信用建設(shè)。隨著銀擔(dān)合作的范圍擴(kuò)大，農(nóng)擔(dān)通過(guò)信用信息輸出，打通銀行機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體之間的信用通道，為構(gòu)建農(nóng)村信用體系奠定了基礎(chǔ)。

4.形成了可復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)

“檸檬貸”模式精準(zhǔn)解決檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)支農(nóng)、精細(xì)服務(wù)，采用類似的產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理和貸款技術(shù)，已復(fù)制推廣到其他特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)?！皺幟寿J”產(chǎn)品有非常好的示范效應(yīng)，為破解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期與融資周期錯(cuò)配和貸款難與貴問(wèn)題提供了新對(duì)策，為解決長(zhǎng)期以來(lái)一直困擾各級(jí)黨委政府、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的難題提供了新思路。截至目前，公司已在攀枝花、雅安、涼山等地推廣“檸檬貸”模式，涉及四川“10+3”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的川果、川茶、川藥等特色產(chǎn)業(yè)。

六、政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保支持檸檬產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的建議

1.以政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保為紐帶，助力優(yōu)化檸檬發(fā)展環(huán)境

安岳檸檬屬于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，檸檬市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)異態(tài)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格波動(dòng)會(huì)影響整個(gè)地區(qū)檸檬行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，也會(huì)削弱金融資本對(duì)檸檬行業(yè)的“造血”功能，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作為深度介入當(dāng)?shù)貦幟十a(chǎn)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極協(xié)調(diào)政府加大對(duì)檸檬產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)力度。一是協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)刎?cái)政部門(mén)，出臺(tái)政府層面的擔(dān)保貼息政策，從信貸成本環(huán)節(jié)降低種植大戶的融資成本，提升規(guī)模以上種植戶數(shù)量，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)檸檬產(chǎn)業(yè)資金健康流動(dòng)，形成投入-產(chǎn)出良性資金循環(huán)；二是拓展分險(xiǎn)渠道，積極引入第三方社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域（擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等），分散整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化檸檬產(chǎn)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力；三是大力引導(dǎo)規(guī)?；N植，建議在土地流轉(zhuǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、檸檬管理等方面給予規(guī)?；瘷幟史N植戶優(yōu)惠政策，強(qiáng)化種植管理，提高檸檬品質(zhì)，在穩(wěn)固檸檬品質(zhì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶等經(jīng)營(yíng)主體優(yōu)化定價(jià)策略，穩(wěn)定市場(chǎng)檸檬價(jià)格，提振市場(chǎng)信心。

2.加大高附加值產(chǎn)業(yè)鏈金融支持力度，提升地方產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

加大安岳檸檬加工研發(fā)和技術(shù)服務(wù)基礎(chǔ)金融支持力度，加大高新技術(shù)人才引進(jìn)力度，建立健全吸引力強(qiáng)、保障到位的人才政策。一是扶持引導(dǎo)企業(yè)和社會(huì)團(tuán)體建立產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的研發(fā)中心，開(kāi)發(fā)附加值高、市場(chǎng)前景好的高端加工產(chǎn)品；二是引導(dǎo)企業(yè)強(qiáng)化成果的轉(zhuǎn)化利用，開(kāi)展國(guó)際國(guó)內(nèi)領(lǐng)先技術(shù)的引進(jìn)和示范，建立和完善科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用體系，鼓勵(lì)加工龍頭企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，開(kāi)發(fā)生產(chǎn)檸檬精深加工產(chǎn)品，提高檸檬制品的市場(chǎng)占有率。

3.優(yōu)化專屬金融產(chǎn)品，提升金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的精準(zhǔn)性

以金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，深化科技賦能，推進(jìn)政銀擔(dān)錯(cuò)位管理、互信互認(rèn)，簡(jiǎn)化金融專項(xiàng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)辦理流程，逐步減少同一項(xiàng)目的重復(fù)調(diào)查和評(píng)估，實(shí)現(xiàn)“碼上辦”“一網(wǎng)通辦”、“秒審秒批”。政府機(jī)構(gòu)建立檸檬種植戶、商貿(mào)戶動(dòng)態(tài)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，確保種植規(guī)模、經(jīng)營(yíng)情況、還款來(lái)源、人品口碑等數(shù)據(jù)的真實(shí)性、時(shí)效性和完備性，為金融機(jī)構(gòu)“授信上門(mén)”“整村推進(jìn)”創(chuàng)造便利條件、提供有效參考，達(dá)到快速提升融資效率的目的。

4.推動(dòng)政擔(dān)銀保全面布局，暢通農(nóng)戶信息渠道

針對(duì)融資信息渠道不暢問(wèn)題，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保利用金融資源整合優(yōu)勢(shì)，大力推進(jìn)政擔(dān)銀保聯(lián)合營(yíng)銷，進(jìn)一步豐富宣傳推介的手段和客戶獲取信息的路徑，采取線上與線下雙軌推進(jìn)登門(mén)拜訪和定期舉辦推介會(huì)有機(jī)結(jié)合的方式，做優(yōu)做好政策宣導(dǎo)和產(chǎn)品推介，推動(dòng)金融宣傳下沉到“最后一公里”。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等農(nóng)業(yè)金融科技[2]，推動(dòng)政擔(dān)銀保信息資源的鏈接融合，實(shí)現(xiàn)信息資源互認(rèn)共享，打破信息孤島，解決經(jīng)營(yíng)主體獲取信息不對(duì)稱、不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不全面等問(wèn)題。

5.強(qiáng)化區(qū)域協(xié)同合作，推進(jìn)統(tǒng)一大市場(chǎng)的建立

積極響應(yīng)成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈戰(zhàn)略實(shí)施，加大兩地之間政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的合作，大力扶持建設(shè)安岳-潼南檸檬產(chǎn)區(qū)，按照“一區(qū)示范、雙園引領(lǐng)、四極共興”思路，在安岳、潼南毗鄰區(qū)域規(guī)劃建設(shè)檸檬產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范區(qū)，依托安岳國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、潼南國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園[3]，助力共同打造中國(guó)檸檬精深加工集群、國(guó)際檸檬營(yíng)銷集群、中國(guó)“檸檬+”產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展集群、中國(guó)檸檬高質(zhì)量發(fā)展服務(wù)集群，形成產(chǎn)業(yè)發(fā)展支撐極，示范帶動(dòng)安岳、潼南全域打造世界級(jí)檸檬產(chǎn)業(yè)。