張俊廷

（威海藍(lán)海銀行股份有限公司，山東 威海 264200）

20 世紀(jì)90 年代末，國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)開(kāi)始實(shí)現(xiàn)了飛速的發(fā)展，信息技術(shù)在國(guó)內(nèi)被廣泛地運(yùn)用在各行各業(yè)當(dāng)中，憑借著自身的優(yōu)勢(shì)，使得信息技術(shù)一經(jīng)出現(xiàn)就對(duì)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)造成了較大的影響?，F(xiàn)階段在傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)協(xié)同發(fā)展、互利互贏的時(shí)代，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)豐富了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)種類(lèi)，使得能夠更好地服務(wù)于社會(huì)，并且操作簡(jiǎn)單，工作效率快。當(dāng)下幾乎所有群眾都在使用這種新興的金融服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項(xiàng)金融服務(wù)的開(kāi)展造成了嚴(yán)重的沖擊，因此對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，怎樣在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊制定相應(yīng)的對(duì)策，成為了當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟須探討的一個(gè)重要問(wèn)題[1]。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是在金融領(lǐng)域運(yùn)用當(dāng)下先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，是目前信息技術(shù)時(shí)代下的新興領(lǐng)域。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)界給了不同的解釋?zhuān)乾F(xiàn)階段始終沒(méi)有給出一個(gè)相對(duì)統(tǒng)一的結(jié)論。因此可以簡(jiǎn)單地進(jìn)行總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用人們手中的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備將傳統(tǒng)的金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效融合的一種全新模式。針對(duì)業(yè)務(wù)層面進(jìn)行詳細(xì)劃分，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涵蓋了第三方平臺(tái)支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)基金、線上理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)模式[2]。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷創(chuàng)新，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是其中還存在著很多弊端，使得在日后發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中還需要進(jìn)行不斷改進(jìn)與調(diào)整[3]。以后互聯(lián)網(wǎng)金融主要會(huì)朝著兩個(gè)方面進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融將繼續(xù)為廣大用戶提供各種各樣金融層面的“一站式”服務(wù)；第二，當(dāng)下人們的物質(zhì)生活水平得到了有效改善，人們的財(cái)富都得到了積累，逐漸開(kāi)始關(guān)注國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)，怎樣能夠利用手中的財(cái)富去實(shí)現(xiàn)高效理財(cái)，因此紛紛提高了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的關(guān)注度[4]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的原因

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中也開(kāi)始逐漸運(yùn)用信息技術(shù)。要想實(shí)現(xiàn)資金融通，需要消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)配合調(diào)度，在眾多金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，傳統(tǒng)的銀行、證券等相關(guān)機(jī)構(gòu)充當(dāng)著中介的角色，由于在開(kāi)展金融服務(wù)時(shí)信息的不對(duì)等，使得對(duì)于資金使用者來(lái)說(shuō)所產(chǎn)生的成本相對(duì)較高，但是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在此過(guò)程當(dāng)中會(huì)產(chǎn)生不小的利潤(rùn)，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的利益。隨著各種信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得當(dāng)下國(guó)內(nèi)火熱的社交平臺(tái)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等飛速崛起，極大地改善了目前在開(kāi)展金融服務(wù)時(shí)信息不對(duì)等的情況。

消費(fèi)者可以根據(jù)自身的實(shí)際情況以及對(duì)于信息的不同需求，利用手中的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備來(lái)進(jìn)行搜索，以此來(lái)滿足現(xiàn)階段自身的各類(lèi)需求，減少了信息處理過(guò)程當(dāng)中的成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，信息的傳輸速度在不斷提升，大大減少了信息之間不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象的發(fā)生，資金雙方可以直接進(jìn)行交易，減少了中間所花費(fèi)的成本，與以往金融相比，這種新興的金融方式具有較好的公平性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融深受當(dāng)下消費(fèi)者的熱捧[5]。

不僅如此，目前市場(chǎng)需要在不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，提升了整體的金融服務(wù)質(zhì)量。對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，例如銀行、證券公司等不能夠很好地滿足當(dāng)下人們的各類(lèi)需求。以銀行來(lái)說(shuō)，銀行本身屬于自主經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，主要是以實(shí)現(xiàn)利益最大化為企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展目標(biāo)，因此在日常開(kāi)展金融服務(wù)時(shí)更加注重服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較大的客戶，因此有些時(shí)候很少推出適合中小客戶的金融政策以及金融產(chǎn)品。但是互聯(lián)網(wǎng)金融例如“余額寶”“零錢(qián)通”等相關(guān)平臺(tái)的出現(xiàn)能夠給消費(fèi)者提供一個(gè)更好的理財(cái)平臺(tái)，人們?cè)陂_(kāi)通金融服務(wù)時(shí)并沒(méi)有在金額上設(shè)置相應(yīng)的門(mén)檻，基本上所有人都可以積極地參與其中，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所達(dá)不到的。盡管相較于一些發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是從近幾年的發(fā)展來(lái)看卻十分驚人。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020 年3 月份，國(guó)內(nèi)在日常的生活當(dāng)中使用網(wǎng)絡(luò)支付用戶已經(jīng)超過(guò)了7.68 億，使用移動(dòng)終端完成線上支付的用戶能夠高達(dá)7.65 億?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的活躍度以及借助第三方開(kāi)展金融服務(wù)的數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)超一些西方國(guó)家或地區(qū)。

3.非金融界的跨界經(jīng)營(yíng)

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在移動(dòng)電話、智能電視等設(shè)備上都能夠流暢使用，其中在房地產(chǎn)、餐飲業(yè)等相關(guān)行業(yè)使用這項(xiàng)技術(shù)較為廣泛。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，也逐漸在金融行業(yè)例如銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)中得到了普及與推廣。目前國(guó)內(nèi)很多知名的互聯(lián)網(wǎng)公司都開(kāi)始涉及信貸、保險(xiǎn)、線上支付等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)現(xiàn)階段人們的實(shí)際情況制定了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品一經(jīng)推出，得到了社會(huì)的廣泛好評(píng)。不僅很多互聯(lián)網(wǎng)公司都已經(jīng)開(kāi)展了金融服務(wù)，而且在整個(gè)行業(yè)當(dāng)中甚至還有很多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司紛紛加入到網(wǎng)上信貸、第三方支付等領(lǐng)域當(dāng)中，因此非金融界的跨界經(jīng)營(yíng)使當(dāng)下的金融市場(chǎng)變得越發(fā)充滿活力，在以往金融模式基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，還擴(kuò)大了目前的金融表現(xiàn)方式[6]。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融各模式的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付主要是指那些在各個(gè)層面都具備一定優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)，通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線上開(kāi)展相應(yīng)的交易活動(dòng)，給消費(fèi)者提供線上支付的平臺(tái)。隨著網(wǎng)絡(luò)在國(guó)內(nèi)的普及，使得人們開(kāi)始提高了對(duì)于線上支付的需求，并且目前第三方支付已經(jīng)開(kāi)始涉及信用卡還款、生活類(lèi)繳費(fèi)以及線上健康保險(xiǎn)等相關(guān)領(lǐng)域，從當(dāng)下的發(fā)展來(lái)看，效果顯著。

（2）眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌是為了能夠?qū)崿F(xiàn)某一目的，發(fā)起人利用當(dāng)下火熱的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)將公眾的錢(qián)進(jìn)行有效集中，為企業(yè)以及個(gè)人所開(kāi)展的活動(dòng)提供物質(zhì)或者資金層面的幫助的一種融集資金方式。眾籌模式主要扮演的是中介的身份，自身并沒(méi)有參與任何與投資、融資等相關(guān)項(xiàng)目。國(guó)內(nèi)的眾籌模式興起較晚，但是一經(jīng)發(fā)展卻得到了廣泛的支持，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，直至2014 年國(guó)內(nèi)應(yīng)該有超過(guò)數(shù)十個(gè)眾籌網(wǎng)站，并且所涉及的行業(yè)相對(duì)較廣。眾籌隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)存在于人們?nèi)粘５纳町?dāng)中，滿足了當(dāng)下人們對(duì)于不同需求，減少了人們?cè)趧?chuàng)業(yè)過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)、成本投入，實(shí)現(xiàn)雙贏。通常情況下，盡管?chē)?guó)內(nèi)的眾籌只是處于初階階段，但是從目前的發(fā)展來(lái)看，具有廣闊的發(fā)展前景。眾籌會(huì)加快國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)層面存在的不足，實(shí)現(xiàn)以往金融行業(yè)不能實(shí)現(xiàn)的資源優(yōu)化配置[7]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

1.對(duì)商業(yè)銀行支付中介的沖擊

（1）改變商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付的格局

現(xiàn)如今隨著國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，用戶提高了對(duì)于支付便捷性的相關(guān)需求，互聯(lián)網(wǎng)的支付規(guī)模也開(kāi)始在迅猛發(fā)展，甚至2015 年，國(guó)內(nèi)的線上支付總額已經(jīng)超過(guò)了兩千萬(wàn)億元，在第三方支付機(jī)構(gòu)的交易金額、用戶的活躍程度、交易金額數(shù)也都位居世界首位。在現(xiàn)階段商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)支付占據(jù)了較大的比重。

（2）降低支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求

在國(guó)內(nèi)第三方支付尚未普及時(shí)，資金供求雙方的主要中介平臺(tái)就是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，任何支付業(yè)務(wù)都需要依附于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，但是現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行不再是獨(dú)占支付中介，第三方支付開(kāi)始不再依附于商業(yè)銀行。再加上互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得現(xiàn)階段人們的消費(fèi)方式在逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，各種線上購(gòu)物平臺(tái)的興起，使得線上購(gòu)物成為人們主要的消費(fèi)方式，不僅如此，人們還可以通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)在家中就完成購(gòu)物以及信用卡還款等金融服務(wù)，大大減少了支付業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)需求[8]。

2.對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊

（1）減少商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)

隨著微信支付、支付寶、多多支付等線上支付方式涌現(xiàn)在金融市場(chǎng)，使得在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)中活期存款用戶的數(shù)量不斷減少，通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得更多的利息。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，自從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出以來(lái)，很多用戶都將自己的活期存款進(jìn)行轉(zhuǎn)出。此外，再加上傳統(tǒng)商業(yè)銀行政策上的調(diào)整，使得目前活期存款的利息在不斷地向下調(diào)整，并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融的收益較高，因此在這樣的條件下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款用戶的流失也成了必然現(xiàn)象。

（2）降低對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求

在2013 年中旬，隨著阿里集團(tuán)“余額寶”服務(wù)的上線，使得短短的一年左右時(shí)間其注冊(cè)用戶就已經(jīng)接近上億人次，規(guī)模更是翻了幾十倍，業(yè)績(jī)也是突破了千億元。此外，騰訊公司“零錢(qián)通”等各類(lèi)金融服務(wù)的推出，不但提升了整個(gè)國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)，還讓國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)達(dá)到了前所未有的高度，并且隨著各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)產(chǎn)品的不斷推出，大大改變了人們對(duì)于理財(cái)投資的固有理念。

3.商業(yè)銀行收入來(lái)源將受到的沖擊

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸將影響商業(yè)銀行的利差收入

銀行的主要收入來(lái)源之一是利差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得線上借貸模式的出現(xiàn)分走了銀行貸款利差收入的一部分業(yè)務(wù)。通過(guò)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸能夠有效解決國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)中小型企業(yè)資金層面的問(wèn)題，并且借貸的門(mén)檻相對(duì)較低，不需要煩瑣的手續(xù)，審核時(shí)間短，審批速度快等，因此網(wǎng)絡(luò)借貸受到了人們的歡迎，網(wǎng)絡(luò)借貸具有一定的優(yōu)勢(shì)，并且在未來(lái)也有著廣闊的發(fā)展，在這些線上網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中的年化收益都高出傳統(tǒng)商業(yè)銀行的十多倍以上，這類(lèi)借貸服務(wù)的推出，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款額度急劇下滑，不僅大批量的存款用戶流失，而且銀行的利差收入也大幅度地出現(xiàn)下降。隨著信息技術(shù)的不斷深化與發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)借貸不再只局限于中小企業(yè)，甚至一些知名的大型企業(yè)也開(kāi)始采用互聯(lián)網(wǎng)金融，從而對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利差收入產(chǎn)生了不小的沖擊[9]。

（2）第三方支付將影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入

中間業(yè)務(wù)是銀行客戶通過(guò)委托銀行收款、付款、辦理其他相關(guān)代理事務(wù)，來(lái)幫助銀行客戶有效解決在金融等相關(guān)層面遇到的各類(lèi)問(wèn)題，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最為基礎(chǔ)的收入來(lái)源，但是現(xiàn)如今第三方支付比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)要低很多。以往在正常支付或者利用POS 機(jī)通過(guò)銀聯(lián)支付時(shí)，會(huì)相應(yīng)地收取交易額1%～2%的手續(xù)費(fèi)，因此目前幾乎絕大多數(shù)的商戶、個(gè)人都在購(gòu)買(mǎi)商品的過(guò)程當(dāng)中選擇使用第三方支付平臺(tái)。在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)，之前即便是在同一個(gè)城市之內(nèi)跨行轉(zhuǎn)賬不同的銀行也會(huì)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，但是現(xiàn)如今第三方支付平臺(tái)的普及，使得人們?cè)谌粘Ｉ町?dāng)中進(jìn)行消費(fèi)時(shí)幾乎都在采用第三方平臺(tái)進(jìn)行支付，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其中所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)收入也在逐漸降低。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下所采用的應(yīng)用對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)讓整個(gè)金融行業(yè)朝著全方位的方向發(fā)展，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理人員應(yīng)該提高認(rèn)知，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理運(yùn)用能夠讓現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)相應(yīng)的信息平臺(tái)整合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能，給客戶提供各種各樣的金融服務(wù)。要想對(duì)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效改善，需要靈活運(yùn)用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，減少成本，給客戶提供更加完善、全面、個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新

（1）以客戶為中心，設(shè)計(jì)創(chuàng)新的產(chǎn)品

總的來(lái)說(shuō)不管是整個(gè)金融行業(yè)，還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行都是一個(gè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)，都是為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以此來(lái)解決客戶的相關(guān)需求。為了能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)久、穩(wěn)定的發(fā)展，需要將客戶作為開(kāi)展一切金融服務(wù)的重心，通過(guò)注重對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與設(shè)計(jì)以此來(lái)滿足各種各樣的用戶需求。首先，在開(kāi)展服務(wù)的過(guò)程當(dāng)中最為重要的就是發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)心深處的真實(shí)想法；其次，在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)該以客戶在使用之后的整體服務(wù)體驗(yàn)作為產(chǎn)品是否成功的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是客戶在使用相關(guān)金融產(chǎn)品之后服務(wù)感受。其中最為主要是便捷性，以往客戶都希望傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠盡可能地縮短自身辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)所花費(fèi)的時(shí)間，那么就要確保銀行產(chǎn)品能夠做到操作便捷，反之客戶就會(huì)由于時(shí)間較長(zhǎng)、過(guò)于煩瑣從而產(chǎn)生抵觸的心理。

（2）借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，高效滿足客戶需求

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在短短幾年的時(shí)間內(nèi)滲透到人們生活，正是因?yàn)樗揽炕ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給客戶帶來(lái)一系列超便捷的服務(wù)。所以傳統(tǒng)的銀行業(yè)也應(yīng)當(dāng)利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，盡可能提供消費(fèi)者想要的服務(wù)，以贏得消費(fèi)者的支持。銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能為消費(fèi)者提供他們需要的服務(wù)產(chǎn)品，也能為客戶提供獨(dú)特的個(gè)人要求的服務(wù)。首先它能在人們希望的時(shí)間和地點(diǎn)為客戶提供服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在較短的時(shí)間內(nèi)廣泛地在人們的生活中得到廣泛普及，正是由于借助了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠根據(jù)不同客戶的不同喜好開(kāi)展相應(yīng)的金融服務(wù)。在之前所開(kāi)展的金融服務(wù)當(dāng)中，通常都是所有的客戶在統(tǒng)一指定的網(wǎng)點(diǎn)中開(kāi)展相應(yīng)的金融服務(wù)，但是由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的工作時(shí)間、工作人員的數(shù)量相對(duì)有限，不能夠滿足所有客戶，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)也沒(méi)有太多能夠選擇的金融服務(wù)產(chǎn)品，但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，能夠讓每一名想要辦理金融服務(wù)業(yè)務(wù)的客戶有專(zhuān)門(mén)的客服開(kāi)展“一對(duì)一”的服務(wù)，客戶可以向客服提供自身的需求，因此要想提升自身的服務(wù)品質(zhì)，就應(yīng)該利用自身的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式來(lái)達(dá)到完善的目的。

（3）拓展業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)有效創(chuàng)新，就應(yīng)該從業(yè)務(wù)渠道、商業(yè)角度等各個(gè)層面進(jìn)行綜合性的分析與業(yè)務(wù)能力的拓展。為了能夠加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，就應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)下時(shí)代的發(fā)展，充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)完善現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展相應(yīng)的金融營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能夠在任意時(shí)間、任何場(chǎng)合下與客戶進(jìn)行“面對(duì)面”的交流，根據(jù)不同客戶所提出的相關(guān)需求，設(shè)定個(gè)性化的金融產(chǎn)品，以此來(lái)順應(yīng)當(dāng)下金融市場(chǎng)的相關(guān)變化需求，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式朝著以客戶作為核心，從以往柜臺(tái)模式朝著主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的方向發(fā)展。由于利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)的成本相對(duì)較低，只占整個(gè)收入不足20%，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實(shí)際營(yíng)銷(xiāo)成本占整個(gè)收入的60%，因此可以將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的服務(wù)發(fā)展到全世界各地，開(kāi)展國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)模式。

3.充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)銀行服務(wù)與管理

（1）借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中應(yīng)該注重高新技術(shù)的運(yùn)用，要不斷提升自身對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)注重大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等相關(guān)技術(shù)的運(yùn)用，并以此來(lái)滿足當(dāng)下各類(lèi)金融產(chǎn)品的需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該加大技術(shù)的革新，并與當(dāng)下所開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)有效融合起來(lái)，發(fā)展全新的金融發(fā)展業(yè)務(wù)模式，以此來(lái)滿足不同客戶的相關(guān)需求。不僅如此，還要利用當(dāng)下新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升信息層面的安全性，制定相應(yīng)的應(yīng)急管理措施，注重安全層面的開(kāi)展教育，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的管控意識(shí)。在引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)該提升自身的產(chǎn)品創(chuàng)新力，但是一定要在安全的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)中的創(chuàng)新技術(shù)來(lái)完善與調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有序發(fā)展，能夠大大提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行在各個(gè)層面的監(jiān)管能力，此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（2）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，對(duì)整個(gè)金融領(lǐng)域起到了至關(guān)重要的作用。第一，在進(jìn)行獲取數(shù)據(jù)、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)時(shí)都用到了大數(shù)據(jù)技術(shù)，大數(shù)據(jù)具備數(shù)量龐多、內(nèi)容豐富、實(shí)用性強(qiáng)、處理響應(yīng)極快等特點(diǎn)。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)注重?cái)?shù)據(jù)層面的管理，由于金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中能夠產(chǎn)生海量的大數(shù)據(jù)。金融業(yè)應(yīng)該充分利用信息技術(shù)，通過(guò)采用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)大量信息進(jìn)行提取進(jìn)行有效整合，這樣能夠大大降低數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)使用過(guò)程當(dāng)中的壓力。第二，在積累了大量數(shù)據(jù)之后在進(jìn)行存取數(shù)據(jù)與處理的過(guò)程時(shí)利用云計(jì)算技術(shù)，以此來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行重新的服務(wù)模式，因此通過(guò)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理水平[10]。

4.加快創(chuàng)新線上金融供應(yīng)鏈

作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該不斷加強(qiáng)與當(dāng)下知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的協(xié)作，了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身供應(yīng)鏈的管理方式，充分借助當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，吸收與整合供銷(xiāo)上下游企業(yè)資源，從而提升內(nèi)部供應(yīng)鏈的完整性。對(duì)于一些知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功案例以及做法要虛心學(xué)習(xí)，以此來(lái)加快線上金融供應(yīng)鏈的發(fā)展。此外，還要不斷地與三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)互動(dòng)與溝通，加快戰(zhàn)略上的合作，在優(yōu)化產(chǎn)品供應(yīng)鏈的同時(shí)，打造全新的線上供應(yīng)商，從而給客戶提供最為基礎(chǔ)的金融服務(wù)的同時(shí)，還要給供應(yīng)鏈企業(yè)開(kāi)展例如賬務(wù)處理、賬單管理、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融服務(wù)。為了避免受到互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)重影響，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行要積極利用當(dāng)下火熱的大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷地完善與創(chuàng)新，積極優(yōu)化客戶信息。不僅如此，還要對(duì)以往信息采集的方式進(jìn)行完善與更新，調(diào)整以往的工作模式，加大對(duì)其他商業(yè)銀行之間的合作，在數(shù)據(jù)方面盡可能地做到互通共享，不斷優(yōu)化信用體系，確保后續(xù)的信貸工作能夠有序開(kāi)展。

5.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

為了能夠避免受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，從而在業(yè)務(wù)層面加強(qiáng)合作，以此來(lái)共同面對(duì)當(dāng)下復(fù)雜、多變的市場(chǎng)，通過(guò)互惠互助，從而達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與現(xiàn)階段火熱的例如微信、支付寶等三方平臺(tái)的融合，共同打造更為多樣的支付通道，讓人們的日常支付變得更加便捷。例如，以物流行業(yè)為例，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要借助支付寶支付、微信支付等多種支付方式，為不同的物流企業(yè)創(chuàng)建專(zhuān)屬的收付款方式。當(dāng)完成物流的配送之后，快遞員在手機(jī)端就能夠自動(dòng)生成收款碼，然后客戶通過(guò)掃碼完成支付，所支付的款項(xiàng)馬上能夠打到物流公司的賬戶當(dāng)中。通過(guò)這種合作方式，不但方便了企業(yè)對(duì)資金的調(diào)度與查詢，而且還能夠鞏固客戶基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)階段信息技術(shù)飛速發(fā)展下的一個(gè)時(shí)代產(chǎn)物，憑借著自身的優(yōu)越性，使得對(duì)目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢(shì)將客戶作為一切金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的核心，注重各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的相關(guān)優(yōu)勢(shì)，給客戶提供更為全面、豐富的個(gè)性化服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的互利雙贏。