裴曉勇

摘要：隨著我國(guó)鄉(xiāng)村振興工作的持續(xù)推進(jìn)以及金融體系改革的不斷深化，國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)村金融的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行在一定程度上解決了我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展資金不足的問(wèn)題，有效地增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。然而由于規(guī)模小、實(shí)力弱、認(rèn)可度較低等原因，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)增加。文章首先分析了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的具體原因，之后提出了提高準(zhǔn)入門檻加強(qiáng)監(jiān)管、完善市場(chǎng)化方式退出機(jī)制、穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的結(jié)構(gòu)性重組以化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的措施，最后分析了在化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意解決的四個(gè)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 金融風(fēng)險(xiǎn)

自2006年12月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，我國(guó)各地開始建立村鎮(zhèn)銀行并快速發(fā)展起來(lái)。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)管總局依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截至2021年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到1651家，占全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的36%，在一定程度上解決了我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展資金不足的問(wèn)題，有效地增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。

然而，2021年第二季度，央行公布數(shù)據(jù)，共有122家村鎮(zhèn)銀行成為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，占全部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的29%左右。僅2023年，全國(guó)就有10家村鎮(zhèn)銀行獲批解散，且近幾年來(lái)各類銀行倒閉的新聞也屢見不鮮。銀行作為一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，其倒閉帶來(lái)的負(fù)面影響和危害嚴(yán)重?fù)p害了國(guó)家、社會(huì)和人民的利益?？梢姡绾位獯彐?zhèn)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前應(yīng)該特別重視的問(wèn)題。

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

自從2013年11月黨的十八屆三中全會(huì)正式提出發(fā)展普惠金融以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)商行都被要求業(yè)務(wù)下沉，支持普惠金融領(lǐng)域的貸款需求，以解決中小微企業(yè)融資難、成本高等問(wèn)題。在這種背景下，規(guī)模小、實(shí)力弱、認(rèn)可度較低的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)受到了較大的影響。在金融市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要由以下幾個(gè)方面導(dǎo)致。

（一）員工專業(yè)素質(zhì)相對(duì)較低，銀行管理系統(tǒng)問(wèn)題較多

由于村鎮(zhèn)人口數(shù)量少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，因此相對(duì)于城鎮(zhèn)，人們對(duì)銀行的使用率不高，再加上村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)偏僻，導(dǎo)致金融專業(yè)的人員更傾向于到國(guó)有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行入職，這就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行難以招收到高素質(zhì)的員工。一些綜合素質(zhì)較低的員工職業(yè)素質(zhì)不高、專業(yè)素質(zhì)水平較低，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)，他們?yōu)榱诉_(dá)到業(yè)績(jī)目標(biāo)甚至高額獎(jiǎng)金，不可避免地會(huì)有業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、違規(guī)違紀(jì)、吃拿卡要等行為。

由于村鎮(zhèn)銀行成立至今還不到20年時(shí)間，不論其硬件還是軟件與其他商業(yè)銀行相比還有一定的差距，尤其是在數(shù)字化與信息化建設(shè)方面仍不夠完善，這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行管理信息系統(tǒng)方面存在著一些漏洞，這些漏洞可能會(huì)為村鎮(zhèn)銀行之后的發(fā)展埋下隱患。

（二）村鎮(zhèn)銀行的存貸款利差較小，利潤(rùn)偏低

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、實(shí)力弱、品牌力不強(qiáng)的特點(diǎn)導(dǎo)致其吸收存款的能力不足，相比于其他商業(yè)銀行，它的業(yè)務(wù)主要集中于盈利性較小的“三農(nóng)”領(lǐng)域及中小微企業(yè)，其業(yè)務(wù)類型也相對(duì)簡(jiǎn)單，主要是存貸服務(wù)，而缺乏理財(cái)、大額存款等高息金融產(chǎn)品。為了吸收更多的存款資金，村鎮(zhèn)銀行較常采用的方法就是“高息攬儲(chǔ)”。雖然村鎮(zhèn)銀行的存款利率與其他商業(yè)銀行相比較高，但其貸款利率卻相差不多，較小的利差導(dǎo)致其盈利空間縮小，長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)下去，很難在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)地位。

（三）村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)拓展困難

村鎮(zhèn)銀行的主要客戶是“三農(nóng)”，而涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的天然弱點(diǎn)，如抵押物不足、本息回收時(shí)間長(zhǎng)、盈利能力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等，再加上農(nóng)村信用體系建設(shè)不夠完善，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性不高，他們更傾向于把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在城鎮(zhèn)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的資金有90%投向了農(nóng)戶和小微企業(yè)，而農(nóng)戶和小微企業(yè)的業(yè)務(wù)更多集中在交通運(yùn)輸、餐飲住宿、農(nóng)產(chǎn)品加工、批發(fā)零售等，這些類型的企業(yè)一旦遇到經(jīng)濟(jì)低迷或市場(chǎng)疲軟，必會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、資金緊張等問(wèn)題，這就會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的貸款難以收回，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，貸款業(yè)務(wù)拓展困難。

二、化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）提高準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)監(jiān)管

按照國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行成立的條件有，發(fā)起人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，在縣（區(qū)）域設(shè)立的，最低限額為300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，最低限額為100萬(wàn)元人民幣。這些條件相對(duì)于成立商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行都較容易達(dá)到，雖然有助于在村域范圍內(nèi)達(dá)到實(shí)現(xiàn)普惠性金融的目的，但也不可避免地導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的整體資本實(shí)力偏弱，風(fēng)險(xiǎn)增加。因此，可以適當(dāng)提高村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本額度，以及最大股東的份額比例。同時(shí)，對(duì)有意愿入股村鎮(zhèn)銀行的法人及自然人進(jìn)行嚴(yán)格的審查，剔除那些征信記錄較差以及有潛在風(fēng)險(xiǎn)的意愿入股者。

（二）完善市場(chǎng)化方式退出機(jī)制

競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特征之一，它伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整個(gè)過(guò)程。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的優(yōu)勝劣汰必然會(huì)將那些低效的經(jīng)濟(jì)主體淘汰出局，從而實(shí)現(xiàn)資源的最有效配置。而被淘汰的經(jīng)濟(jì)主體如何保護(hù)股東、客戶和自己的合法權(quán)益，且不會(huì)引起不必要的糾紛，這就要求市場(chǎng)上有一套科學(xué)、合理、公平的退出機(jī)制。全國(guó)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)為上市公司以及村鎮(zhèn)銀行提供了市場(chǎng)化的準(zhǔn)入途徑，也提供了市場(chǎng)化的退出機(jī)制。

市場(chǎng)化退出機(jī)制是利用市場(chǎng)手段來(lái)推動(dòng)經(jīng)營(yíng)不善或低效企業(yè)主動(dòng)退出，通過(guò)并購(gòu)和重組等方式實(shí)現(xiàn)自我更新。從本質(zhì)上看，它就是使用價(jià)格杠桿達(dá)到低成本退出目的的經(jīng)濟(jì)體制。通過(guò)市場(chǎng)化退出機(jī)制，國(guó)家不再干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的破產(chǎn)倒閉問(wèn)題，而是根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律讓企業(yè)之間自由競(jìng)爭(zhēng)，以達(dá)到優(yōu)勝劣汰的效果。

可以說(shuō)，市場(chǎng)化退出機(jī)制對(duì)于提升企業(yè)財(cái)務(wù)支持能力、降低企業(yè)融資成本、控制企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用。因此，通過(guò)市場(chǎng)化退出機(jī)制，企業(yè)可以獲得更多高質(zhì)量的融資支持，從而更好地發(fā)展自己的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)。

（三）穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的結(jié)構(gòu)性重組

隨著當(dāng)前我國(guó)銀行存貸利率持續(xù)下降、利差收窄，那些資產(chǎn)規(guī)模小、品牌力度弱的村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)受到了較大影響。村鎮(zhèn)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存與發(fā)展，兼并重組是大勢(shì)所趨。2023年6月，央行發(fā)布的《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見》中再次提出“穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范化解，增強(qiáng)‘三農(nóng)金融服務(wù)能力”，為村鎮(zhèn)銀行的結(jié)構(gòu)性重組提供了政策依據(jù)。

2021年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》中明確提出，在推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行兼并重組的過(guò)程中，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度高、處置難度較大的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門可以嘗試并探索將這些高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行改建為分支機(jī)構(gòu)?？梢哉f(shuō)，村鎮(zhèn)銀行改革重組的一個(gè)重要選擇就是主發(fā)起行吸收合并。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年全國(guó)共有5家村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并后，將其改建為分支機(jī)構(gòu)。而對(duì)那些救助意義較小的機(jī)構(gòu)，可由其他行牽頭發(fā)起重組、協(xié)管直至關(guān)閉。如果主發(fā)起行處置能力差，可按照市場(chǎng)化的原則，可推動(dòng)其退出。

此外，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革、化解其風(fēng)險(xiǎn)的另一種方式就是由主發(fā)起行增持旗下村鎮(zhèn)銀行股份以提高持股比例。一般來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行大多是通過(guò)協(xié)議受讓股份、拍賣受讓股份等的形式實(shí)現(xiàn)增持，增持后的主發(fā)起行將承擔(dān)更重要的職責(zé)，同時(shí)也將促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行更高質(zhì)量的發(fā)展。

三、化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意解決的問(wèn)題

（一）加大政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行重組的監(jiān)管力度

在主發(fā)起行頻繁增持的同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行也淡出市場(chǎng)。2022—2023年共有8家村鎮(zhèn)銀行因被主發(fā)起行吸收合并而解散，業(yè)務(wù)清零。雖然村鎮(zhèn)銀行的結(jié)構(gòu)性重組是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程，退出是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常結(jié)果，是化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。但畢竟村鎮(zhèn)銀行也是金融機(jī)構(gòu)，其退出市場(chǎng)會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定造成惡劣的影響，因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行各種業(yè)務(wù)的監(jiān)督與管理，合理配置股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部治理，從村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

另外，在主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行注入資金時(shí)，應(yīng)對(duì)投資者進(jìn)行嚴(yán)格的審查，從而引進(jìn)高質(zhì)量的投資者來(lái)開展收購(gòu)與注資。同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行吸收合并過(guò)程中，要堅(jiān)定不移地秉持市場(chǎng)化與法治化的原則，進(jìn)一步發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域和農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用，進(jìn)而提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的質(zhì)量。

（二）政府維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，做公正的裁判員

市場(chǎng)化退出機(jī)制可以促進(jìn)資源優(yōu)化配置，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率和經(jīng)濟(jì)質(zhì)量，也有助于減少社會(huì)矛盾和穩(wěn)定社會(huì)秩序。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)化退出要根據(jù)其具體情況設(shè)計(jì)和安排，且在實(shí)際的運(yùn)作過(guò)程中也需要嚴(yán)格的市場(chǎng)監(jiān)管，以防出現(xiàn)損害股東和社會(huì)利益的情況出現(xiàn)。

市場(chǎng)化退出的具體措施包括股權(quán)分置改革、吸收社會(huì)公眾參與投資、發(fā)行債券、股份上市等，這些方法在具體操作時(shí)都需要詳細(xì)的計(jì)劃書以及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧鞒?。在寫作?jì)劃書時(shí)要寫明退出的原因、退出方式、退出時(shí)間節(jié)點(diǎn)、退出前要完成的任務(wù)及條件、投資人與顧客等各方的利益分配方式及比例、退出的程序及預(yù)期的結(jié)果，所有內(nèi)容應(yīng)盡可能詳盡無(wú)歧義，并制定評(píng)估指標(biāo)以檢測(cè)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)退化退出后的效果與各方的反應(yīng)，從而保證各方的合法權(quán)益不受到損害。

在村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)化退出的過(guò)程中，政府不能參與其中，不能利用自己的權(quán)力去干涉村鎮(zhèn)銀行的合理選擇，而是應(yīng)該以“裁判員”的角色對(duì)退出流程嚴(yán)格監(jiān)管，防止場(chǎng)外因素對(duì)市場(chǎng)化退出產(chǎn)生不利的影響。

（三）村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)下沉

我國(guó)幅員遼闊，各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)各異，對(duì)資金的需求也不盡相同，因此必須因地制宜，根據(jù)各地市鎮(zhèn)村的特點(diǎn)提供與其相符的金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前我國(guó)有超過(guò)69萬(wàn)個(gè)行政村，商業(yè)銀行不可能向這些村鎮(zhèn)提供精準(zhǔn)恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品與服務(wù)，這就需要依靠當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行，尤其是村鎮(zhèn)銀行來(lái)從事這些工作。因此，地方政府應(yīng)大力支持村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，甚至一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的行政村也可以考慮增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，并開發(fā)適合地區(qū)特色的金融產(chǎn)品，做到因地制宜、一村一品，深耕農(nóng)村市場(chǎng)。對(duì)于地方的“三農(nóng)”和“小微企業(yè)”，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不遺余力地創(chuàng)新服務(wù)模式，根據(jù)其實(shí)際需求，提供“家庭貸”“家裝貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“扶貧貸”“養(yǎng)殖貸”“蔬菜貸”等形式多樣、種類齊全的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而幫助企業(yè)更好地開展生產(chǎn)，提高農(nóng)戶的收入和生活水平，真正做到“立足‘三農(nóng)、惠民增收”，助力鄉(xiāng)村振興。

不論是“三農(nóng)”還是小微企業(yè)，都應(yīng)建立審批環(huán)節(jié)快速通道，簡(jiǎn)化貸款審批流程，以確保貸款足額快速地發(fā)到申請(qǐng)人手中。同時(shí)，推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”建設(shè)，嚴(yán)禁員工在貸款辦理過(guò)程中向客戶吃、拿、卡、要，不收取客戶借款合同以外的任何手續(xù)費(fèi)或其他費(fèi)用，讓老百姓切實(shí)享受到方便快捷、極具特色的金融服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極參與結(jié)對(duì)幫扶、資助捐贈(zèng)等公益事業(yè)，打造品牌知名度、美譽(yù)度和認(rèn)可度，從而增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，并取得更好的效益。

此外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，為了防止貸款申請(qǐng)人難以及時(shí)足額償還貸款而陷入“入貧”或“返貧”的境地，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)貸款人的實(shí)際情況給予延期還本付息、無(wú)還本續(xù)貸、調(diào)整貸款利率與還款計(jì)劃等政策，減輕貸款人的經(jīng)濟(jì)壓力與負(fù)擔(dān)，以落實(shí)好央行推行的金融工具扶持政策。

（四）加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)首先要在鄉(xiāng)村大力宣傳和培育“信用意識(shí)”，使廣大鄉(xiāng)村居民意識(shí)到“信用”對(duì)自己、對(duì)國(guó)家、對(duì)社會(huì)的重要意義。其次應(yīng)推廣企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作，培育和壯大各類尤其是針對(duì)鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。最后是進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管部門的指導(dǎo)協(xié)調(diào)作用，設(shè)定科學(xué)、合理、符合農(nóng)戶實(shí)際情況的評(píng)價(jià)指標(biāo)，為鄉(xiāng)村信用環(huán)境的建設(shè)提供支持。

當(dāng)前，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)正在全力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在此過(guò)程中，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、村容村貌、教育醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與改善，尤其是家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等形式的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)，都對(duì)資金產(chǎn)生了較大的需求，作為主要服務(wù)于農(nóng)村金融的村鎮(zhèn)銀行依然需要發(fā)揮重要的作用。當(dāng)然，無(wú)論村鎮(zhèn)銀行采取何種組織形式，都不能改變“支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，應(yīng)利用數(shù)字技術(shù)，不斷創(chuàng)新，為客戶提供最好的金融服務(wù)，從而提高其經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)盈利性和社會(huì)性的雙重目標(biāo)，并最終達(dá)到促進(jìn)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及助力鄉(xiāng)村振興的宏偉目標(biāo)。

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Research on Ways to Resolve Risks in Country Banks

Pei Xiaoyong

Abstract： With the continuous promotion of rural revitalization work and the deepening of financial system reform in China， the country is paying more and more attention to the development of rural finance. Country banks have to some extent solved the problem of insufficient funds for the development of agriculture， rural areas， and farmers in China， effectively increasing financial support in rural areas. However， due to factors such as small scale， weak strength， and low recognition， its risks have increased. The article first analyzes the specific reasons for the risks of country banks， and then proposes measures to increase the entry threshold， strengthen supervision， improve the market-oriented exit mechanism， and steadily promote the structural restructuring of country banks to resolve the risks of rural banks. Finally， it analyzes four issues that should be paid attention to when resolving the risks of country banks.

Keywords： Country bank Rural finance Agriculture， rural areas， and farmers financial risk

（作者單位：晉中學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政