蔡友才
黨中央、國(guó)務(wù)院非常重視農(nóng)村信用社改革問(wèn)題。1996年國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后,農(nóng)村信用社在改革中發(fā)展,但仍存在產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重和資產(chǎn)質(zhì)量差等問(wèn)題。 2000年4月12日,時(shí)任國(guó)務(wù)院總理朱镕基到江蘇盱眙、南京等地就農(nóng)村信用社改革和防范金融風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研,他指出“要采取有效措施支持和引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)展,使它成為新形勢(shì)下農(nóng)村金融主力軍”。2000年7月,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),中國(guó)人民銀行和江蘇省政府在江蘇全省進(jìn)行農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。主要內(nèi)容:一是以縣為單位統(tǒng)一法人。在明晰產(chǎn)權(quán)、完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制的基礎(chǔ)上,江蘇將原有1746個(gè)農(nóng)信社和81個(gè)縣聯(lián)社,合并為82家獨(dú)立法人縣(市、區(qū))農(nóng)聯(lián)社。二是成立農(nóng)村信用社省聯(lián)社。由82縣(市、區(qū))聯(lián)社按合作制原則出資組建江蘇省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社,2001年9月9日掛牌成立。三是組建農(nóng)村商業(yè)銀行。推進(jìn)多元化產(chǎn)權(quán)改革,對(duì)常熟、張家港、江陰三家農(nóng)信社進(jìn)行股份制改革。2001年11月26日,中國(guó)人民銀行批復(fù)張家港、常熟、江陰三家農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)業(yè)。
2000年12月,朱镕基同志在南京、杭州等地召開(kāi)農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社體制改革座談會(huì),充分肯定了農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成效。根據(jù)黨的十六大提出的全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)和《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管,深化金融企業(yè)改革,促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》(中發(fā)〔2002〕5號(hào))的精神,為進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革,改善農(nóng)村金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村全面建設(shè)小康社會(huì),2003年6月,國(guó)務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》(國(guó)發(fā)〔2003〕15號(hào)),明確按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則、為“三農(nóng)”服務(wù)經(jīng)營(yíng)方向、權(quán)責(zé)利相結(jié)合等原則,以明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制等為總體目標(biāo),加快信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革。主要內(nèi)容:一是以法人為單位改革信用社產(chǎn)權(quán)制度。因地制宜,分類(lèi)指導(dǎo),以法人為單位改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度,鼓勵(lì)各類(lèi)資本持股,相互融合,探索適合農(nóng)村信用社特點(diǎn)的多種有效的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式。二是信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)。明確試點(diǎn)地區(qū)可本著精簡(jiǎn)、高效的原則,簡(jiǎn)化管理層次,結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,成立省級(jí)聯(lián)社或其他形式的省級(jí)管理機(jī)構(gòu),在省級(jí)人民政府領(lǐng)導(dǎo)下,具體承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),吉林、山東、浙江、江蘇、陜西、重慶等8省(市)開(kāi)展改革試點(diǎn)。2003年8月國(guó)務(wù)院召開(kāi)試點(diǎn)省政府負(fù)責(zé)人會(huì)議,聽(tīng)取試點(diǎn)工作情況匯報(bào)。2003年12月原銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意8?。ㄊ校┰圏c(diǎn)實(shí)施方案。
2004年1月、3月,原銀監(jiān)會(huì)分別在江蘇蘇州、山東召開(kāi)改革試點(diǎn)工作座談會(huì)。2004年8月,國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)〔2004〕66號(hào)),在總結(jié)8省(市)改革試點(diǎn)成效基礎(chǔ)上,針對(duì)出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題,部署進(jìn)一步做好深化改革工作。一是擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至除海南和西藏以外的21個(gè)?。▍^(qū)、市)。二是多種產(chǎn)權(quán)形式。提出有條件地區(qū)的省聯(lián)社可改制為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行或金融控股公司。三是給予政策扶持。對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社,繼續(xù)按2002年底實(shí)際資不抵債數(shù)額的50%(1650億),由人民銀行發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)或安排中央銀行專(zhuān)項(xiàng)借款,其中專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬虧損。央行再給老少邊窮地區(qū)616家農(nóng)信社增加資金扶持33億元。2007年8月,隨著海南省聯(lián)社成立,全國(guó)大多數(shù)省份最終采取省級(jí)聯(lián)社管理架構(gòu),農(nóng)信機(jī)構(gòu)基本確立了“省聯(lián)社—市縣級(jí)法人主體”的二級(jí)管理模式。
二十三年來(lái),在國(guó)家“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”①人民銀行總行對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社,通過(guò)安排專(zhuān)項(xiàng)再貸款、發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)等措施置換農(nóng)村信用社的不良貸款。有限投入的情況下,全國(guó)農(nóng)信社依靠機(jī)制創(chuàng)新激發(fā)活力,基本達(dá)到了“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)”的改革初衷。至2023年9月末,全國(guó)農(nóng)信總資產(chǎn)增長(zhǎng)24.66倍,資產(chǎn)總額已達(dá)54.26萬(wàn)億元,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)13.4%。
改革二十三年來(lái),農(nóng)信機(jī)構(gòu)管理體制已逐步形成四種模式。
2008年12月,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),寧夏在原自治區(qū)聯(lián)社和銀川市聯(lián)社金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,吸收國(guó)內(nèi)若干家法人單位和自然人,共同發(fā)起成立了全牌照的寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行,通過(guò)自上而下參股形式,按照18-51%比例參股、控股轄內(nèi)19家縣市聯(lián)社,并行使原自治區(qū)聯(lián)社對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)職能,通過(guò)持股公司模式以資本為紐帶管理轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu),形成了“1+19”省級(jí)農(nóng)商銀行自上而下持股縣級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的改革模式。目前,寧夏黃河農(nóng)商行以6.15億元控股3家農(nóng)商行,以27.73億元參股16家農(nóng)商行,20家農(nóng)商行資產(chǎn)總額約2100億元。
主要是農(nóng)村中小銀行以省、市等為單位合并重組,目前已形成了六種模式:
第一種是省級(jí)農(nóng)商行。以?。ㄊ校閱挝?,將農(nóng)信機(jī)構(gòu)合并為統(tǒng)一法人,組建省級(jí)農(nóng)商行。2005年8月,國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)上海農(nóng)村信用社改制為上海農(nóng)商行,該行成為全國(guó)首家省級(jí)股份制農(nóng)商行。隨后,北京(2005年10月)、重慶(2008年6月)、天津(2010年6月)三個(gè)直轄市先后成立統(tǒng)一法人農(nóng)村商業(yè)銀行(其中天津市有兩家法人機(jī)構(gòu))。2023年5月,海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社發(fā)布公告稱(chēng),包括海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、海口農(nóng)商行等20家機(jī)構(gòu)先后審議通過(guò)了以新設(shè)合并方式組建海南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司有關(guān)事項(xiàng)的決議。
第二種是計(jì)劃單列市農(nóng)商行。計(jì)劃單列市合并轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)成立統(tǒng)一法人農(nóng)商行。2004年,經(jīng)原銀監(jiān)會(huì)和廣東省政府批準(zhǔn)深圳農(nóng)村信用社從廣東農(nóng)信體系中單列出來(lái),2005年獨(dú)立改制組建農(nóng)商銀行。此后,2012年6月,青島、大連分別在當(dāng)?shù)?家、8家農(nóng)信機(jī)構(gòu)和市農(nóng)村合作社聯(lián)合社基礎(chǔ)上,以新設(shè)合并方式成立青島、大連農(nóng)村商業(yè)銀行。2012年7月,廈門(mén)農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌開(kāi)業(yè)。
第三種是省會(huì)城市農(nóng)商行。2010年1月,四川在原成都市農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改制成立成都農(nóng)商銀行。此后,廣州、武漢、長(zhǎng)沙、西安、哈爾濱等全國(guó)大部分省會(huì)城市將農(nóng)村信用社合并成立統(tǒng)一的農(nóng)商行,這些農(nóng)商行大部分獨(dú)立于省聯(lián)社。如2015年5月成立的陜西秦農(nóng)農(nóng)商行,是在西安市六個(gè)區(qū)信用聯(lián)社基礎(chǔ)上,以新設(shè)合并方式組建的一家省會(huì)城市農(nóng)商行,注冊(cè)資金88.26億元,資產(chǎn)總額達(dá)4370億元。
第四種是以地市為單位統(tǒng)一法人。2009年10月,經(jīng)國(guó)務(wù)院同意,原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)江蘇常州市合并轄內(nèi)武進(jìn)農(nóng)商行、4家縣區(qū)聯(lián)社組建江南農(nóng)村商業(yè)銀行,該行成為全國(guó)首家地市級(jí)股份制農(nóng)商行(目前該行資產(chǎn)總額超過(guò)5000億元)。此后,廣東東莞、潮州,四川攀枝花等多地推進(jìn)以地級(jí)市為單位合并重組農(nóng)商行。如2010年11月,攀枝花市在原攀枝花市仁和區(qū)、鹽邊縣、米易縣3家縣農(nóng)村信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上,以新設(shè)合并方式發(fā)起設(shè)立攀枝花農(nóng)村商業(yè)銀行。2022年以來(lái),云南、四川、廣東等省份在農(nóng)信機(jī)構(gòu)重組合并方面進(jìn)行了積極嘗試,取得較好效果。云南迪慶、怒江,四川巴中、樂(lè)山農(nóng)商銀行先后舉行揭牌儀式。2023年10月,阿克蘇塔里木農(nóng)村商業(yè)銀行獲批籌建。目前河南也擬對(duì)城鄉(xiāng)一體化程度較高的鄭州市和轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)數(shù)量少、資產(chǎn)規(guī)模小的漯河市、三門(mén)峽市所轄全部法人機(jī)構(gòu)以市為單位統(tǒng)一法人。2023年四川省《政府工作報(bào)告》明確提出“穩(wěn)妥推進(jìn)符合條件的地區(qū)組建市級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行”,目前四川省內(nèi)有7個(gè)市(州)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一法人改革。
第五種是以地(市)城區(qū)為單位統(tǒng)一法人。2011年初,原銀監(jiān)會(huì)提出“支持地市所在城區(qū)農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行整合為地市農(nóng)商行”,此后,廣東江門(mén)、潮州,江蘇徐州,陜西榆林、漢中等地城區(qū)農(nóng)信社合并成立農(nóng)商行,目前全國(guó)大部分地(市)城區(qū)均合并成立了農(nóng)商行。如鄭州市區(qū)聯(lián)社與鄭州市郊聯(lián)社合并組建鄭州農(nóng)商行。
第六種是遼寧農(nóng)商模式。遼陽(yáng)農(nóng)商行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行因違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)入破產(chǎn)程序,資產(chǎn)、人員被沈陽(yáng)農(nóng)商行承接。遼寧省在按市場(chǎng)化、法制化處置風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),提出全省農(nóng)村信用社改革方案。2023年8月,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)同意沈陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司與北票市、北鎮(zhèn)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社等30家農(nóng)村信用合作聯(lián)社以新設(shè)合并方式組建農(nóng)村商業(yè)銀行,注冊(cè)資本207.89億元。遼寧省發(fā)行346億元專(zhuān)項(xiàng)債,由遼寧金控(出資206億元,占總股本99.09%)、財(cái)政注資。2023年9月19日,遼寧農(nóng)商銀行在沈陽(yáng)揭牌。目前遼寧農(nóng)商銀行并未覆蓋全省范圍,除此之外,遼寧農(nóng)信系統(tǒng)還有28家縣級(jí)農(nóng)商行。合并重組、統(tǒng)一法人,通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)整合,規(guī)模體量大有利于形成集中優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力,降低管理成本和運(yùn)營(yíng)成本,解決小機(jī)構(gòu)發(fā)展空間較小、可持續(xù)發(fā)展能力弱問(wèn)題,在廣度、深度上加大對(duì)區(qū)域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度,樹(shù)立農(nóng)商行良好品牌形象,形成了規(guī)模效應(yīng)。
相關(guān)部門(mén)已批準(zhǔn)浙江、山西、河南三省成立農(nóng)商聯(lián)合銀行,有兩種模式:一種是自下而上入股的浙江模式。2021年10月16日,浙江省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)同意,2022年4月11日,浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行①下轄82 家縣(市、區(qū))農(nóng)商銀行、農(nóng)信聯(lián)社,擁有網(wǎng)點(diǎn)4100 余個(gè),員工5 萬(wàn)余人,目前資產(chǎn)總額超5 萬(wàn)億。獲批開(kāi)業(yè),由浙江省內(nèi)全部法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)入股組成,注冊(cè)資本50.25億元,由下向上注資,成為省聯(lián)社改革落地的“第一單”。這種改革模式不需要國(guó)家和省級(jí)財(cái)政出錢(qián),不需要法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)實(shí)際出資,不改變縣域法人地位和數(shù)量,成本較低、阻力較小。聯(lián)合銀行主要是管方向、管風(fēng)險(xiǎn)、管班子、管服務(wù),不管信貸審批、不管人財(cái)物。浙江認(rèn)為,這種“小法人、大平臺(tái)”模式可以兼顧防控金融風(fēng)險(xiǎn)和堅(jiān)持支農(nóng)支小,在堅(jiān)持縣域法人定位的基礎(chǔ)上增強(qiáng)省級(jí)大平臺(tái)的服務(wù)功能;另一種是自上而下參股的山西模式。2022年10月,國(guó)家批復(fù)同意山西省農(nóng)信社改革方案,以原省聯(lián)社為基礎(chǔ),通過(guò)財(cái)政出資為主、市場(chǎng)募集補(bǔ)充為輔的方式②注冊(cè)資本50 億元,其中山西省財(cái)政廳、山西杏花村汾酒集團(tuán)和山西出版?zhèn)髅郊瘓F(tuán)分別持股94%、4%和2%。發(fā)起設(shè)立組建山西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行,改革采取省級(jí)參股市縣級(jí)“上參下”模式③省級(jí)機(jī)構(gòu)1 個(gè)、市級(jí)機(jī)構(gòu)11 個(gè)、縣級(jí)機(jī)構(gòu)108 個(gè),擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3005 個(gè),干部員工5 萬(wàn)余人。,依據(jù)省政府授權(quán),對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行(農(nóng)村信用社)履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能,2023年11月,山西農(nóng)商聯(lián)合銀行正式掛牌開(kāi)業(yè),山西也成為全國(guó)首個(gè)采取農(nóng)信社股權(quán)“上參下”模式改革的省份。2022年11月,河南省農(nóng)信社改革方案獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù),由河南投資集團(tuán)有限公司、河南交通投資集團(tuán)有限公司、河南省農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)有限公司共同出資60億元,采取聯(lián)合銀行的方式,通過(guò)自上而下參股控股,形成省控市、市控縣的三級(jí)管理架構(gòu)。2023年11月,河南農(nóng)商聯(lián)合銀行正式揭牌儀式。
廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占全國(guó)的十分之一。與其他省不同,廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革嘗試“1+N”適度競(jìng)爭(zhēng)的格局,探索“幾大不同群體獨(dú)立發(fā)展”多銀行集團(tuán)的并存形式,特色鮮明。廣東將廣州、東莞等7家改革較早、規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)較好的頭部農(nóng)商銀行脫離省聯(lián)社“自立門(mén)戶(hù)”,管理權(quán)移交當(dāng)?shù)氐胤秸?004年、2013年、2020年、2021年,深圳、廣州、汕頭海灣、珠海農(nóng)商行分別與省聯(lián)社“脫鉤”,管理權(quán)移交至深圳、廣州、汕頭、珠海市政府。2021年7月,《廣東省金融改革發(fā)展“十四五”規(guī)劃》提出“支持符合條件的農(nóng)商行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)自主權(quán)”。2022年2月,經(jīng)廣東省政府同意,東莞農(nóng)商行①成立于2009 年,2023 年6 月資產(chǎn)總額達(dá)6862.12 億元,有4 家異地分支機(jī)構(gòu),控股、入股六家農(nóng)商行。和廣東普寧農(nóng)商行的管理權(quán)從廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社整體移交至東莞市政府,并由東莞市政府委托東莞農(nóng)商行管理普寧農(nóng)商行。同時(shí),順德(資產(chǎn)4434億)、南海(資產(chǎn)超3000億)兩家農(nóng)商行也與廣東省聯(lián)社“脫鉤”,管理權(quán)交由佛山市政府。目前廣東“脫鉤”的農(nóng)商行分別控股、參股數(shù)家粵東粵西粵北部分農(nóng)商行。廣東省聯(lián)社繼續(xù)管理其他60多家農(nóng)信機(jī)構(gòu)。
作為上一輪農(nóng)信社改革的產(chǎn)物,省聯(lián)社在管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)等方面發(fā)揮了一定作用,但隨著改革的深化,政企不分、責(zé)權(quán)利不對(duì)等等體制性制度性問(wèn)題突出。
一是職責(zé)定位不清。省聯(lián)社是省政府成立的行業(yè)管理機(jī)構(gòu),也是接受監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的銀行機(jī)構(gòu),又是法人單位股權(quán)式的聯(lián)合體,身兼服務(wù)平臺(tái)、管理者和經(jīng)營(yíng)主體三種身份,行政管理、行業(yè)管理與行業(yè)服務(wù)等多種職能與角色存在沖突,在制度設(shè)計(jì)之初就存在定位模糊、角色混同等問(wèn)題。
二是管理體制不順。省聯(lián)社與農(nóng)商行實(shí)行兩級(jí)法人管理體系,一方面,接受自上而下的行政委托,成為省級(jí)政府的代理人,管理全省農(nóng)信社;另一方面,又通過(guò)“下參上”的股權(quán)關(guān)系,接受自下而上的公司委托,作為社員行的代理人,維護(hù)和服務(wù)作為股東的社員行。實(shí)踐中,這種管理體制省聯(lián)社行政化管理過(guò)多,只有單向行權(quán)而無(wú)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)約束。
三是缺乏約束制衡。省聯(lián)社代表省政府行使行業(yè)管理職能,班子成員是省管干部,按理要對(duì)省委省政府負(fù)責(zé),但具體對(duì)誰(shuí)負(fù)責(zé)?實(shí)際上并沒(méi)有落實(shí)到一個(gè)具體部門(mén),出現(xiàn)了管理虛置。股東和監(jiān)管部門(mén)也很難對(duì)省管高管進(jìn)行監(jiān)督,由于缺乏責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)約束和監(jiān)督制衡,權(quán)力和責(zé)任不對(duì)等、利益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱(chēng)。不少省聯(lián)社高管利用這一特殊的管理體制,濫用干部人事調(diào)整權(quán)、貸款審批權(quán)、財(cái)務(wù)管理權(quán),大肆以權(quán)謀私、權(quán)錢(qián)交易,腐敗問(wèn)題高發(fā)。二十多年來(lái),有多名省聯(lián)社高管人員被查或被“雙開(kāi)”,有的地方甚至出現(xiàn)了“前腐后繼”、窩案串案現(xiàn)象,部分省聯(lián)社主要領(lǐng)導(dǎo)貪腐案件往往牽涉眾多行社高管,充分暴露其存在的深層次體制機(jī)制問(wèn)題。
四是名不符實(shí)問(wèn)題。隨著農(nóng)信社股份制改革加速推進(jìn),全國(guó)已有13個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市)農(nóng)信社全部改制為農(nóng)商銀行,其他省份農(nóng)信機(jī)構(gòu)也大部分改成了農(nóng)商行,“省聯(lián)社”聯(lián)合誰(shuí)、管理誰(shuí),又服務(wù)于誰(shuí)?省聯(lián)社在法理上已缺乏存續(xù)依據(jù)。
目前在省聯(lián)社行政化管理強(qiáng)化體制下,農(nóng)信機(jī)構(gòu)名義上是法人機(jī)構(gòu),但實(shí)際上已被省聯(lián)社作為分支機(jī)構(gòu)來(lái)管理,獨(dú)立經(jīng)營(yíng)和公司化運(yùn)營(yíng)受到明顯制約,公司治理只能形式上滿(mǎn)足相關(guān)監(jiān)管要求。
一是高管由省聯(lián)社提名。農(nóng)信機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和行長(zhǎng)等高管由省聯(lián)社黨委“研究決定”提名,之后再走董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)程序,與農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)主體地位不協(xié)調(diào),難以滿(mǎn)足市場(chǎng)化改革對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)公司治理的要求。
二是公司治理形似神不似?!奥槿鸽m小五臟俱全”,規(guī)模較小的農(nóng)信機(jī)構(gòu)也要按照監(jiān)管部門(mén)公司治理要求配置“三會(huì)一層”,管理人員多、層級(jí)多,不僅增加了管理成本,還降低了小法人機(jī)構(gòu)的靈活性,“形似神不似”。如監(jiān)管要求農(nóng)信機(jī)構(gòu)獨(dú)立董事、外部監(jiān)事比例不低于三分之一(一般機(jī)構(gòu)約5-6人),但實(shí)際上這些董事、監(jiān)事根本發(fā)揮不了作用,只是擺設(shè)。
三是管理、業(yè)務(wù)人員配比不相稱(chēng)。農(nóng)信機(jī)構(gòu)總部需按監(jiān)管要求設(shè)置前中后臺(tái)近二十個(gè)內(nèi)設(shè)部門(mén),規(guī)模較小機(jī)構(gòu)約有三分之一人員需集中在總部,管理人員與業(yè)務(wù)人員配比極不相稱(chēng)。中西部很多縣域農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模只有幾億、十幾億,難以承擔(dān)高昂的公司治理成本。
一是普遍體量較小。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和資本規(guī)模普遍較小,“小、散、弱”現(xiàn)象突出,貸款規(guī)模小、利率較高,缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力,面對(duì)多元化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局及存貸利差收窄的現(xiàn)狀,有效應(yīng)對(duì)措施不多。同時(shí)受制于產(chǎn)品創(chuàng)新、科技支撐、議價(jià)競(jìng)爭(zhēng)等能力弱、精細(xì)化水平低等因素影響,持續(xù)發(fā)展面臨較大壓力。絕大部分機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)小而散,尚不具備市場(chǎng)化渠道補(bǔ)充資本資質(zhì),經(jīng)濟(jì)下行期信用風(fēng)險(xiǎn)暴露加速資本消耗,單體法人機(jī)構(gòu)面臨較大的資本補(bǔ)充壓力。一些經(jīng)濟(jì)總量過(guò)小、金融承載力弱的地區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)難以達(dá)到合理的經(jīng)濟(jì)規(guī)模,商業(yè)可持續(xù)面臨挑戰(zhàn)。
二是投入產(chǎn)出不匹配。大多數(shù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)在金融科技等方面也都會(huì)遇到投入產(chǎn)出不匹配等問(wèn)題。如數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)加快的背景下,農(nóng)信社系統(tǒng)科技能力、人才儲(chǔ)備相對(duì)欠缺,在科技系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)用、人員、技術(shù)等方面需要大量投入,建設(shè)費(fèi)用和平均成本高昂。目前各地省聯(lián)社“大平臺(tái)”在信息系統(tǒng)建設(shè)、金融科技支撐和業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方面,花費(fèi)了大量的人力、物力。對(duì)大部分規(guī)模較小、實(shí)力不強(qiáng)的農(nóng)信機(jī)構(gòu)而言,數(shù)字化轉(zhuǎn)型陷入了“不投沒(méi)出路、投則投不起”的兩難困境。
三是管理成本過(guò)高。省聯(lián)社層面,隊(duì)伍越來(lái)越龐大,機(jī)構(gòu)越來(lái)越臃腫,人浮于事現(xiàn)象日益嚴(yán)重,部分省級(jí)聯(lián)社人員從初期數(shù)十人擴(kuò)大至上千人,辦公面積也由兩三千平方米擴(kuò)大到幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)平方米,管理費(fèi)由兩三千萬(wàn)元擴(kuò)大到數(shù)億元。這么龐大的人員機(jī)構(gòu),耗費(fèi)了大量的管理成本,極大增加了成員行社分?jǐn)偟呢?cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。我國(guó)東北、西部部分地區(qū)農(nóng)信系統(tǒng)成本收入比超過(guò)60%,只能實(shí)現(xiàn)微利。中西部很多縣域農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模只有幾億、十幾億,難以承擔(dān)高昂的公司治理成本。
一是兩極分化加速顯現(xiàn)。近年來(lái),隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行、大行下沉、監(jiān)管趨嚴(yán)等新環(huán)境新變化,農(nóng)信機(jī)構(gòu)兩極分化加速顯現(xiàn),經(jīng)營(yíng)好的農(nóng)信機(jī)構(gòu)越來(lái)越好,但高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量也明顯增加。2022年末,全國(guó)資產(chǎn)規(guī)模超1000億元的農(nóng)商行有43家,資產(chǎn)規(guī)模15.21萬(wàn)億元,占全國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模的30%以上。在兩極分化的當(dāng)前,部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)下滑,特別是中西部、東北地區(qū)農(nóng)信社處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)壓力較大,面臨較大生存壓力。
二是業(yè)務(wù)受大行擠壓。隨著人口城鎮(zhèn)化加快,金融數(shù)字化的普及和推廣,各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有大型銀行低成本資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)下沉服務(wù)重心,“掐尖”經(jīng)營(yíng)?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)建立的個(gè)性化產(chǎn)品體系、更高效的服務(wù)響應(yīng)也在通過(guò)科技手段加速向農(nóng)村地區(qū)滲透,不斷沖擊銀行存量市場(chǎng)和搶奪增量市場(chǎng),在支付領(lǐng)域和小額信貸市場(chǎng)的份額快速上升。農(nóng)信機(jī)構(gòu)人緣地緣、點(diǎn)多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)受到?jīng)_擊,在金融科技、產(chǎn)品服務(wù)、成本管理等方面的短板凸顯,市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)力明顯下滑,財(cái)務(wù)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn),面臨較大的生存壓力。如2023年前三季度,某省農(nóng)信系統(tǒng)存貸款增幅分別低于全省1個(gè)、1.7個(gè)百分點(diǎn)。
三是資產(chǎn)質(zhì)量下降明顯。由于自身經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、定位不準(zhǔn)確和經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱,加上經(jīng)濟(jì)下行,部分農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大,化解不良、防控風(fēng)險(xiǎn)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí),隨著《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法》實(shí)施,符合不良標(biāo)準(zhǔn)的隱性不良資產(chǎn)將真實(shí)反映。農(nóng)信機(jī)構(gòu)自身清收、處置不良資產(chǎn)的渠道、能力有限,當(dāng)?shù)刎?cái)政、融資平臺(tái)、國(guó)有企業(yè)杠桿率普遍較高,以往地方政府拿出“真金白銀”補(bǔ)充資本、剝離不良的辦法難以為繼。
四是高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)明顯增加。受經(jīng)濟(jì)下行的影響和新冠肺炎疫情等多因素沖擊,近年來(lái),全國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)盈利能力明顯下降,風(fēng)險(xiǎn)水落石出,高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)明顯增加,風(fēng)險(xiǎn)處置任務(wù)重。一些規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)程度較深、長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)的機(jī)構(gòu),無(wú)力實(shí)現(xiàn)自我修復(fù),根本原因就在于體制機(jī)制問(wèn)題沒(méi)有得到根本性解決,一些改革換湯不換藥。近年來(lái),為支持中小銀行補(bǔ)充資本金,多地發(fā)行了中小銀行專(zhuān)項(xiàng)債,遼寧、河南、內(nèi)蒙古、黑龍江、河北、廣東分別發(fā)行支持中小銀行發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)債券400億元、282億元、200億元、190億元、150億元和100億元。
2016年以來(lái),多個(gè)中央“一號(hào)文件”多次提及“開(kāi)展農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革試點(diǎn),逐步淡出行政管理,強(qiáng)化服務(wù)職能”“抓緊研究制定農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革方案”“加快農(nóng)村信用社改革,完善省(自治區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機(jī)制,穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)”“推動(dòng)農(nóng)信社省聯(lián)社改革”“加快農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)”等問(wèn)題。2020年5月,原銀保監(jiān)會(huì)制定出臺(tái)《深化農(nóng)村信用社改革實(shí)施意見(jiàn)》,將新一輪農(nóng)信社改革提上日程,核心目的是改變?cè)袡C(jī)制,逐步將農(nóng)村信用社建設(shè)成為產(chǎn)權(quán)明晰、治理健全、資本充足、支農(nóng)支小特色鮮明的現(xiàn)代農(nóng)村銀行。相關(guān)部門(mén)提出了“支持各?。ㄗ灾螀^(qū))在堅(jiān)持基本原則的基礎(chǔ)上因地制宜,探索新機(jī)制、新模式、新方案,兼顧促進(jìn)發(fā)展和防控風(fēng)險(xiǎn)雙重目標(biāo),積極穩(wěn)妥地推進(jìn)和深化改革”的指導(dǎo)意見(jiàn),但究竟怎么改?改革方案究竟由誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)?事實(shí)上,目前各省都在積極研究省聯(lián)社改革方案,不少省份由省聯(lián)社自身提出改革方案,其他部門(mén)很難參與,這種自己為自己設(shè)計(jì)的改革方案難以擺脫“本位主義”束縛,一些改革方案的出發(fā)點(diǎn)是希望通過(guò)深化改革固化甚至強(qiáng)化自己的既得利益。此外,目前分類(lèi)指導(dǎo)、“一省一策”的改革原則,由于缺乏權(quán)威頂層設(shè)計(jì),在實(shí)踐中較難操作,最終結(jié)果可能會(huì)出現(xiàn)依葫蘆畫(huà)瓢簡(jiǎn)單復(fù)制、“多省一策”現(xiàn)象。
目前的改革,主要是圍繞省聯(lián)社進(jìn)行的,已改革或即將改革的省大都選擇了聯(lián)合銀行模式,沒(méi)有從整體上進(jìn)行統(tǒng)籌考慮。究竟怎么改,不少人認(rèn)為“不能為了改革而改革”,目前一些地方的改只是“將省聯(lián)社進(jìn)行簡(jiǎn)單翻牌”,實(shí)際是“換湯不換藥”。在改革模式的選擇上,也不能因?yàn)槟膫€(gè)省先行一步,其他省份就進(jìn)行簡(jiǎn)單的復(fù)制、抄襲,被牽著走,相關(guān)部門(mén)必須進(jìn)行深入調(diào)研論證。
部分業(yè)內(nèi)人員和專(zhuān)家學(xué)者認(rèn)為“農(nóng)信機(jī)構(gòu)兼具政策性銀行和商業(yè)性銀行的雙重特征”,建議國(guó)家相關(guān)部門(mén)通過(guò)立法給予政策傾斜、法律保護(hù)和救濟(jì)扶持。農(nóng)信機(jī)構(gòu)深化改革20多年來(lái),隨著國(guó)家發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施,城市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化以及金融科技的崛起,我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了重大變化,郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)、小微力度也越來(lái)越大,已與農(nóng)信機(jī)構(gòu)形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。國(guó)家雖對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)確定了支農(nóng)支小的戰(zhàn)略定位,但這主要是針對(duì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小的實(shí)際決定的。筆者認(rèn)為,目前金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵發(fā)生了巨大變化,已從傳統(tǒng)、狹義以農(nóng)戶(hù)小額生產(chǎn)性貸款為主體的融資需求的“三農(nóng)”,變成一、二、三產(chǎn)融合和新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化“四化”融合發(fā)展的新的、廣義的“三農(nóng)”。農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革要遵循現(xiàn)代金融發(fā)展的客觀規(guī)律,農(nóng)信機(jī)構(gòu)就是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),需要農(nóng)信機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化前提下,與時(shí)俱進(jìn)重新定位發(fā)展目標(biāo),不能再依賴(lài)國(guó)家給予特殊政策扶持,要靠自身的發(fā)展壯大和高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。當(dāng)然,對(duì)一些地處邊遠(yuǎn)地區(qū)無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)信機(jī)構(gòu),國(guó)家可暫時(shí)給予適度扶持,但更主要是靠自身強(qiáng)大來(lái)解決可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)能力問(wèn)題。
從2000年開(kāi)始的第一輪農(nóng)村信用社改革試點(diǎn),主要得益于關(guān)鍵人物在關(guān)鍵時(shí)刻作出的關(guān)鍵決策。2000年4月、12月,時(shí)任國(guó)務(wù)院總理朱镕基親自帶隊(duì)到江蘇、浙江等多地進(jìn)行深入調(diào)研,聽(tīng)取各方面意見(jiàn),明確表示“農(nóng)村信用社改革必須根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平,采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式,不搞一刀切”。2000-2004年,國(guó)務(wù)院、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)多次召開(kāi)深化農(nóng)村信用社體制改革座談會(huì)。農(nóng)信社改革是中小銀行改革化險(xiǎn)重中之重。防范化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)復(fù)雜、系統(tǒng)但又必須完成的工作。筆者認(rèn)為,目前“上參下”“下參上”以股權(quán)為紐帶等改革模式只是權(quán)宜之計(jì),解決不了根本問(wèn)題。為避免走倒路或彎路、為了改革而改革,建議在中央深改組、中央金融委員會(huì)指導(dǎo)下,由中央金融工委牽頭組織國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、人民銀行等部門(mén)進(jìn)一步進(jìn)行深入調(diào)研,在全面總結(jié)評(píng)估2000年以來(lái)我國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革成效的基礎(chǔ)上,順應(yīng)形勢(shì)發(fā)展要求,重新審視“四種模式”或“五種模式”改革方案,研究出臺(tái)具有統(tǒng)領(lǐng)性的、以國(guó)務(wù)院名義印發(fā)的《深化農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革指導(dǎo)意見(jiàn)》,將風(fēng)險(xiǎn)化解和改革一體化推進(jìn),從頂層上明確改革的方向和原則,作為審批改革方案的政策依據(jù)。鼓勵(lì)各省結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r探索改革路徑,國(guó)家相關(guān)部門(mén)從嚴(yán)、審慎審批改革方案,條件成熟一家批準(zhǔn)一家。
中小銀行的改革化險(xiǎn)問(wèn)題一直是黨中央、國(guó)務(wù)院高度關(guān)注的問(wèn)題。2023年4月28日、7月24日中央政治局會(huì)議提出“統(tǒng)籌做好中小銀行改革化險(xiǎn)工作”“穩(wěn)步推動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)”,國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》也明確“以省為單位制定中小銀行改革化險(xiǎn)方案”,中央金融工作會(huì)議要求“及時(shí)處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)”。農(nóng)信社改革在中小銀行改革化險(xiǎn)中至關(guān)重要,也是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,要按照市場(chǎng)化、法制化原則,加快推進(jìn)改革化險(xiǎn)。一是壓實(shí)化解責(zé)任。農(nóng)信機(jī)構(gòu)為地方法人機(jī)構(gòu),在風(fēng)險(xiǎn)處置上要按權(quán)責(zé)利對(duì)等原則,明確地方政府的屬地責(zé)任和兜底責(zé)任,壓實(shí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)及其股東風(fēng)險(xiǎn)化解的主體責(zé)任,明確金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督管理責(zé)任,早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置,協(xié)同做好風(fēng)險(xiǎn)化解工作。二是逆周期監(jiān)管。建議金融政策體現(xiàn)逆周期特征,階段性放寬改制銀行不良資產(chǎn)潔凈出表、監(jiān)管指標(biāo)一次性達(dá)標(biāo)要求,鼓勵(lì)銀行立足現(xiàn)有條件堅(jiān)持有限目標(biāo)推進(jìn)改革化險(xiǎn),只要有利于風(fēng)險(xiǎn)收斂的措施都應(yīng)當(dāng)予以支持,允許農(nóng)村中小銀行先行合并止血,再逐步改善經(jīng)營(yíng),指標(biāo)達(dá)標(biāo),化解風(fēng)險(xiǎn)。三是差異化監(jiān)管。農(nóng)信機(jī)構(gòu)規(guī)模小、成本高、收益低,肩負(fù)支農(nóng)支小職責(zé),建議對(duì)不同規(guī)模的農(nóng)信機(jī)構(gòu)實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管,對(duì)規(guī)模較小的在資本充足率、撥備覆蓋率等監(jiān)管指標(biāo)上給予一定的監(jiān)管彈性和容忍度,降低涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管成本,引導(dǎo)金融資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域合理流動(dòng)。
隨著中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代,我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、競(jìng)爭(zhēng)格局和目標(biāo)導(dǎo)向均在發(fā)生重大變化。2012年黨的十八大提出堅(jiān)持走新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路,2017年黨的十九大將鄉(xiāng)村振興作為國(guó)家戰(zhàn)略,2022年黨的二十大又提出“中國(guó)式現(xiàn)代化”目標(biāo),這些是黨中央對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段性特征及發(fā)展任務(wù)的科學(xué)把握,也是深入推進(jìn)現(xiàn)代化進(jìn)程的重大決策,更是走出經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸的基本路徑。目前我國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象早已不是過(guò)去單純高度分散的狹義的“三農(nóng)”了,而是“四化”融合集成式發(fā)展的新“三農(nóng)”,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化等對(duì)農(nóng)信等機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)匹配度提出了新的、更高的需求。隨著金融科技普及和數(shù)字化轉(zhuǎn)型,數(shù)字普惠金融正處于飛躍式發(fā)展階段,將在很大程度上改變農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)格局,農(nóng)信機(jī)構(gòu)多年來(lái)的生存基礎(chǔ)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn),必須順應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的要求,出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)兼并重組的政策,按市場(chǎng)化、法制化原則,推動(dòng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)“因地制宜”進(jìn)行并購(gòu)重組和區(qū)域整合。一是以省為單位統(tǒng)一法人。對(duì)規(guī)模較小、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)集中、金融承載能力較弱的省(自治區(qū))可以借鑒當(dāng)年徽商銀行(2005)、江蘇銀行(2007)、中原銀行(2014)等城商行合并重組的做法,以省為單位合并現(xiàn)有機(jī)構(gòu)統(tǒng)一法人。二是省會(huì)城市農(nóng)村商業(yè)銀行。建議全國(guó)所有省會(huì)城市合并轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)成立統(tǒng)一法人省會(huì)城市農(nóng)商行。也可將省聯(lián)社與省會(huì)城市農(nóng)信機(jī)構(gòu)合并成立省會(huì)城市農(nóng)商行。三是地市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行。對(duì)城鄉(xiāng)一體化程度較高或法人機(jī)構(gòu)數(shù)量較多、生存壓力較大、經(jīng)濟(jì)適配性弱的地方,以市為單位合并重組為地市統(tǒng)一法人農(nóng)商行,持續(xù)提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力。四是地市城區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)合并為統(tǒng)一法人。建議全國(guó)所有地市城區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)合并成立統(tǒng)一法人農(nóng)商行。五是鼓勵(lì)并購(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)發(fā)展較好的頭部農(nóng)商行并購(gòu)規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)較高農(nóng)信機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)大中型銀行市場(chǎng)化并購(gòu)金融承載能力較弱地區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)。六是鼓勵(lì)成立農(nóng)商行集團(tuán)。借鑒廣東等地模式,鼓勵(lì)上市農(nóng)商行、部分頭部農(nóng)商行,通過(guò)控股、參股農(nóng)商行,成為農(nóng)商行集團(tuán)。
一是加快省聯(lián)社改制。目前農(nóng)信系統(tǒng)最大的投入是金融科技的投入,而且是各省重復(fù)性投入。各省聯(lián)社集中了大量科技人員負(fù)責(zé)信息系統(tǒng)的研發(fā)與維護(hù),由于專(zhuān)業(yè)能力不足、缺乏系統(tǒng)規(guī)劃,開(kāi)發(fā)出來(lái)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等整體水平不高,農(nóng)信機(jī)構(gòu)線上遠(yuǎn)程辦公、線上產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、線上業(yè)務(wù)辦理和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)等方面與國(guó)有大行相比還有較大的差距,影響了行業(yè)發(fā)展。為節(jié)省成本,沒(méi)有必要每個(gè)省都建立科技服務(wù)中心,建議將有較強(qiáng)信息科技實(shí)力與資源的省聯(lián)社改制成產(chǎn)權(quán)清晰、有一定規(guī)模的金融科技服務(wù)公司,借鑒建信金科、工銀科技、招銀云創(chuàng)等金融科技公司做法,利用成熟的技術(shù)和服務(wù)對(duì)外開(kāi)展科技輸出,為農(nóng)信機(jī)構(gòu)提供市場(chǎng)化信息系統(tǒng)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型和支付結(jié)算等金融科技服務(wù)。二是將管理權(quán)交地方。建議將合并重組后農(nóng)商行管理權(quán)從省聯(lián)社剝離,交給屬地地(市)、省(市、自治區(qū))黨委政府管理,全面落實(shí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)在完善公司治理中加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)各項(xiàng)要求,構(gòu)建市場(chǎng)化、法治化、更符合行業(yè)特征的公司治理體系。三是市場(chǎng)化選聘高管。選優(yōu)配強(qiáng)農(nóng)商行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、班子成員至關(guān)重要。多年來(lái),農(nóng)信系統(tǒng)高管依靠?jī)?nèi)部產(chǎn)生,近親繁殖,難以補(bǔ)充新鮮血液,在一定程度上制約其改革發(fā)展。建議地方黨委政府切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信系統(tǒng)選人用人管理,對(duì)銀行高管人員嚴(yán)格把關(guān),通過(guò)市場(chǎng)化方式選聘,在政治、業(yè)務(wù)、經(jīng)驗(yàn)等方面嚴(yán)格審核。同時(shí),監(jiān)管部門(mén)應(yīng)真正用好任職資格核準(zhǔn)等制度,對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)高管特別是“一把手”人選進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)質(zhì)性把關(guān)。