摘??要：提高農(nóng)村居民的收入不僅是當(dāng)前“三農(nóng)”工作的重點，而且是推進鄉(xiāng)村振興和共同富裕的重要內(nèi)容。數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化手段，拓展了金融服務(wù)的范圍，提升了資源的使用效益，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶增收開辟了新的途徑。本研究以農(nóng)戶為研究對象，通過文獻梳理與理論解釋，結(jié)合現(xiàn)實情況，探索數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶收入的影響機制，并得出相應(yīng)的研究結(jié)論，為數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)三農(nóng)提供一些理論參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；三農(nóng)問題；收入水平；貸款獲取

中圖分類號：F49;F832;F323?????文獻標(biāo)識碼：A???文章編號：1005-6432（2024）011-0000-05

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2024.11.002

1?引言

提高農(nóng)戶的收入水平可以增強農(nóng)村居民的幸福感、安全感和滿足感，是做好三農(nóng)工作的起點和歸宿，在多年的中央一號文件中，不止一次地強調(diào)了農(nóng)戶增收問題。實際上，農(nóng)戶仍然存在著收入動力不足的情況，加之城市化進程和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)剩余勞動力的吸收力度在逐步減弱，增加了農(nóng)民工的工作壓力。隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，各地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展不均衡現(xiàn)象已經(jīng)引起了學(xué)者們的廣泛重視，農(nóng)戶增收問題更是倍受關(guān)注。農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)機械化，電子商務(wù)，產(chǎn)業(yè)融合等都會對農(nóng)戶的收益產(chǎn)生不同的影響。從金融發(fā)展的角度來看，受交通和地理位置等因素的制約，農(nóng)戶存在融資難題。傳統(tǒng)的金融準(zhǔn)入和交易費用高，增加了農(nóng)戶獲取的難度，從而制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)戶的增收。在網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字金融快速發(fā)展的背景下，普惠金融突破了傳統(tǒng)金融的時空制約，憑借其門檻低、覆蓋范圍廣、成本低、可持續(xù)等優(yōu)勢，緩解了農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的信貸需求困境，為解決農(nóng)村金融“最后一公里”問題奠定了基礎(chǔ)。綜上，本文結(jié)合現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展情況，探究數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入水平的影響，以期為數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興提供文獻補充。

2???概念界定

2.1???普惠金融

普惠金融與金融排斥是一個問題的兩個方面，由于要克服金融排斥，才會出現(xiàn)普惠金融的概念。普惠金融這一理念最早于2005年由聯(lián)合國提出，并于2006年被正式定義為普惠金融。普惠金融又稱包容性金融，是指建立能有效地、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體和小微企業(yè)提供服務(wù)的金融體系。值得注意的是金融普惠不是金融扶貧。普惠金融的核心理念在于強調(diào)“金融權(quán)也是人權(quán)”，所有人都可以以可負(fù)擔(dān)的成本獲得金融服務(wù)，有效地參加到社會經(jīng)濟活動中，進而實現(xiàn)全社會的均衡發(fā)展。2006年，普惠金融的理念被引進，普惠金融是2015年《政府工作報告》中提出的一項重要內(nèi)容，普惠金融是基于機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本理念，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

2.2??數(shù)字普惠金融

普惠金融與區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)相結(jié)合，實現(xiàn)了普惠金融數(shù)字化，數(shù)字普惠金融以其成本低、覆蓋范圍廣、方便快捷等諸多優(yōu)點，為我國居民帶來了一系列全新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，如數(shù)字化支付方式、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸和金融。數(shù)字普惠金融泛指所有通過使用數(shù)字金融服務(wù)來推動普惠金融發(fā)展的行動方式。數(shù)字普惠金融是借助大數(shù)據(jù)分析、云計算等一系列相關(guān)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，通過數(shù)字化途徑以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的、可持續(xù)方式讓長期被現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)排斥的群體享受到正規(guī)金融服務(wù)。從實質(zhì)上講，數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展的一個最新的階段，但也可以看成是普惠金融發(fā)展的擴展延伸，其代表著未來普惠金融發(fā)展的方向和路徑。

3???發(fā)展現(xiàn)狀分析

3.1???中國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

本課題以北大數(shù)字普惠金融研究所《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2020）》為基礎(chǔ)，進行相關(guān)研究。研究內(nèi)容包括了對全國層面的數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的描述。

3.2??全國層面數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

從圖1能夠看出，中國的數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度整體上是在不斷提高的，2011年的普惠金融綜合指標(biāo)是40.00，2020年增長至341.21，十年來增加了301.21，年平均增加了30.121個百分點。在發(fā)展態(tài)勢上，2011至2015年呈現(xiàn)出快速的發(fā)展態(tài)勢，呈現(xiàn)出一種比較陡峭的發(fā)展態(tài)勢，2016年以后的發(fā)展呈現(xiàn)出一種相對平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢。在各子層面上，數(shù)字化程度發(fā)展層次較高，使用深度開發(fā)層次較低，覆蓋廣度較小。2011年，網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字化發(fā)展程度僅比網(wǎng)絡(luò)使用的深度稍低，而在2012年超越網(wǎng)絡(luò)使用的深度之后，網(wǎng)絡(luò)的信息化建設(shè)已位居世界前列。2015年之前，中國對數(shù)字普惠金融的應(yīng)用范圍進行了追趕，但2011至2013年間，普惠金融使用深度開發(fā)程度明顯大于覆蓋廣度；2014至2015年，普惠金融的覆蓋廣度較高，且已逐步超過使用深度；在2016年之后，數(shù)字普惠金融在其覆蓋廣度上稍小于其使用深度，但是兩者之間的發(fā)展程度比較相近。

3.3????中國農(nóng)民收入現(xiàn)狀分析

提高農(nóng)民收入既是國家發(fā)展目標(biāo)，又是實現(xiàn)農(nóng)村振興的重要環(huán)節(jié)。本部分重點對農(nóng)民收入狀況進行了剖析，根據(jù)國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站信息，可知2016年至2020年間中國農(nóng)民的人均可支配收入情況呈現(xiàn)逐年提升的狀態(tài)。由2016年12363.4元到2020年的17131.5元，2017年10月18黨的十九大報告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強調(diào)了農(nóng)戶的增收的重要性。伴隨著“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實施，加之扶貧工作取得了顯著成效，也對農(nóng)村居民的經(jīng)濟收益狀況產(chǎn)生了促進效果。

農(nóng)村居民的收入主要包括轉(zhuǎn)移性收入、工資性收入、財產(chǎn)性收入和經(jīng)營收入。根據(jù)國家統(tǒng)計局官方數(shù)據(jù)信息，2016年-2020年農(nóng)民的人均可支配收入中的工資性收入、經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入均呈現(xiàn)增長態(tài)勢，以工資性收入為主，經(jīng)營性收入次之，財產(chǎn)性收入最少。2016年-2020年農(nóng)民工資性收入由5021.8元增長到2020年的6973.9元，財產(chǎn)性收入由2016年的272.1元增加到2020年的418.8元。人均現(xiàn)金可支配收入在2016-2020年也呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢，由2016年的11600.6元，增長到2020年的16394.5元；其中工資性收入水平最高，財產(chǎn)凈收入最低，但2020年較2016年來說，轉(zhuǎn)移凈收入的增長率最高為56.7%，經(jīng)營凈收入最低為36.1%。

4???數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響的實證檢驗

4.1???變量選取

4.1.1??被解釋變量

以農(nóng)戶的收入作為被解釋變量，選擇了農(nóng)村居民可支配收入作為測度指標(biāo)。按照國家統(tǒng)計局的資料，2011至2012年的時候，農(nóng)民的純收入已經(jīng)有了很大的增長，但是在2013年的時候，項目名稱變成了“農(nóng)民可支配收入”，因為這兩個數(shù)據(jù)的計算方式差別不大，因此在本研究中將這項數(shù)據(jù)統(tǒng)一為農(nóng)村居民人均可支配收入。

4.1.2??解釋變量

本項目以“數(shù)字普惠”為研究對象，選擇北大數(shù)字普惠財政指標(biāo)（DIF），從覆蓋范圍（cover）、應(yīng)用力度（usage）和數(shù)字化水平（dig）三大方面進行測度。

4.1.3??控制變量

通過查閱梳理相關(guān)文獻，本文選取了6個控制變量，即鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展水平（gdp）、教育程度（edu）、財政支農(nóng)（finance）、農(nóng)業(yè)機械化（mechanical）、城鎮(zhèn)化（urban）和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)?（industry）。

4.2????數(shù)據(jù)說明

鑒于數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)獲取的問題，普惠財政指標(biāo)是2011年發(fā)布的，并且大多數(shù)都是到2020年才發(fā)布的，所以本研究以2011至2020年為研究周期，以31個省市為研究對象。本項目以EPS數(shù)據(jù)庫為數(shù)據(jù)源，以北大《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2020）》為核心解釋變量，以《中國人口和就業(yè)統(tǒng)計年鑒》為數(shù)據(jù)源，以《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》為數(shù)據(jù)源，以數(shù)字普惠金融為核心解釋變量，相關(guān)的變量的描述性統(tǒng)計如表l所示。

4.3???模型設(shè)定

文章基于數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶收入的影響機制，研究數(shù)字普惠金融與農(nóng)戶增收的關(guān)系。因此，在研究過程中使用面板數(shù)據(jù)模型，具體模型如式（1）所示。

其中：i為時間；t為省份；收入（income）為被解釋變量；DIF表示解釋變量；Control表示一系列控制變量，涵蓋有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、教育程度、財政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)機械化及城鎮(zhèn)化；為個體固定效應(yīng)；為隨機誤差項。

前期研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠通過提升工業(yè)層次，進而提升農(nóng)戶的增收水平，因此，本文擬從理論和實證兩個方面對其進行實證檢驗。為了進一步擴展該模型，將其設(shè)定為以下中間模型：

式中，industry為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，其余符號與原模型一致。

5???數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響的實證結(jié)果與分析

為防止可能出現(xiàn)的共線性效應(yīng)，在做基線回歸前，先進行多重共線性的檢驗。采用變異系數(shù)的方法進行檢驗，得到了相應(yīng)的結(jié)果。當(dāng)各個因素的變異系數(shù)都低于10時，就可以將其視為不會出現(xiàn)重的共線性問題。數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響的方差膨脹因子檢驗數(shù)據(jù)見表2。

5.1??數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的回歸結(jié)果

在此基礎(chǔ)上，筆者采用?Stata?17.0統(tǒng)計方法，利用豪斯曼（Hausman）等統(tǒng)計方法研究了普惠金融對農(nóng)戶的收入水平的作用，測算出P=0，因此選取了一個基于靜態(tài)效應(yīng)的數(shù)據(jù)進行實證研究。數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響的基準(zhǔn)回歸結(jié)果見表3。

從表3可以看出，在引入了控制變量之后，數(shù)字普惠金融對于農(nóng)戶的收益的作用一直都是非常明顯的，除了其回歸系數(shù)發(fā)生了變動之外，其余都達(dá)到了1%的顯著水平。研究發(fā)現(xiàn)，不論在不增加控制因素的情況下，數(shù)字普惠金融都可以有效地提高農(nóng)戶的收益。特別是數(shù)字普惠金融的發(fā)展速度，將使農(nóng)戶的收益增長22.3%。其主要理由是，數(shù)字普惠金融通過將數(shù)字化科技融入到金融業(yè)中，能夠有效減少金融服務(wù)交易成本，從而使邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村能夠更好地利用銀行的金融服務(wù)?；诖髷?shù)據(jù)的信用評估系統(tǒng)可以降低道德風(fēng)險，減少違約情況，數(shù)字普惠金融通過減少農(nóng)戶的借貸門檻，使農(nóng)戶的生產(chǎn)性和生活性金融需求得到滿足，從而提高收入水平。

在對各控制變量的分析中，鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展對農(nóng)戶的收益有明顯的推動作用，也就是鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展對農(nóng)戶的增收具有明顯的推動作用。鄉(xiāng)村的經(jīng)濟發(fā)展程度高，其基礎(chǔ)建設(shè)完備，農(nóng)產(chǎn)品的銷售方便，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的采購便捷，農(nóng)戶的所得也就越多。城市化對提高農(nóng)村居民的收入水平有著明顯的推動作用。城市化為農(nóng)民提供了更多的就業(yè)機遇，拓寬了農(nóng)民的增收途徑，轉(zhuǎn)變了農(nóng)民的增收方式，推動了鄉(xiāng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，并帶動了更多的非農(nóng)工作。文化水平與農(nóng)戶的收入水平呈正相關(guān)。一般來說受教育程度水平高對農(nóng)戶在獲得新技能、拓寬經(jīng)濟渠道方面有所助益。較高的教育水平使農(nóng)戶提高了從事生產(chǎn)所需要的基本知識、技能，以及處理信息和資源配置的能力，進而促進農(nóng)戶收入水平的提升。農(nóng)業(yè)機械化對農(nóng)戶增收有明顯的推動作用。農(nóng)機的作用是通過提高農(nóng)業(yè)機械化水平，增加農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量，提高生產(chǎn)效率，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，從而節(jié)約生產(chǎn)費用，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展來促進農(nóng)戶的增收。

5.2??數(shù)字普惠金融在不同維度對農(nóng)民收入的回歸結(jié)果

數(shù)字普惠金融在促進農(nóng)戶增收方面發(fā)揮著重要的促進作用。在此基礎(chǔ)上，本部分從多個層面深入剖析數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶收入的影響。數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響的數(shù)字普惠金融各維度回歸結(jié)果見表4。

根據(jù)表4所示，研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融在農(nóng)戶中的覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化水平對農(nóng)戶的增收都具有明顯的推動作用，并且都通過了1%的顯著水平的檢驗。從表4中No.1能夠看出，數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度與農(nóng)戶收入之間的關(guān)系是0.25，這說明在擴大了覆蓋范圍后，原本被認(rèn)為是“金融服務(wù)邊緣化”的農(nóng)戶擺脫了時空的限制，可以更加便捷、公平地獲得更多的金融服務(wù)，從而提高其收益。從No.2中能夠看出，數(shù)字普惠金融使用深度與農(nóng)戶收入的關(guān)系是0.189，說明用戶數(shù)字普惠金融應(yīng)用的程度越深，能夠享受到的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品也就越豐富。例如，網(wǎng)絡(luò)保險為農(nóng)民提供了教育、醫(yī)療、生產(chǎn)等方面的安全保障，而網(wǎng)絡(luò)信貸為農(nóng)民提供了更多的融資途徑，數(shù)字普惠金融為農(nóng)民提供了更多、更多元化的金融服務(wù)方式，這讓農(nóng)民在金融市場中獲得了更多的參與，從而促進了鄉(xiāng)村金融資源的有效分配，從而達(dá)到了增收的目的。從No.3中能夠中看出，數(shù)字化水平與農(nóng)戶收入之間的關(guān)系是0.112，數(shù)字普惠金融可以通過其數(shù)字化的優(yōu)點，在減少貸款準(zhǔn)入門檻的同時，也可以更方便、精準(zhǔn)地對農(nóng)戶資信進行評估，減少農(nóng)戶融資難題，滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)和生產(chǎn)所需。數(shù)字普惠金融在覆蓋廣度、應(yīng)用深度以及數(shù)字化程度三個層面對農(nóng)戶收入的促進效果呈下降趨勢，說明數(shù)字普惠金融實現(xiàn)增收的主要驅(qū)動力在于覆蓋廣度，說明擴大數(shù)字普惠金融應(yīng)用的范圍和場景為確保農(nóng)戶持續(xù)增收具有重要的現(xiàn)實意義。

6??研究結(jié)論

本課題以2010至2020年31省市為研究對象，采用現(xiàn)狀分析與機制分析結(jié)合的方法，厘清數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶收入的影響機制，并在此基礎(chǔ)上進行實證研究，得到以下研究結(jié)果：

6.1??數(shù)字普惠金融發(fā)展水平顯著提升

在中國，普惠金融的整體發(fā)展程度不斷提高，2011年的普惠金融綜合指標(biāo)為40.00，2020年增至341.21，十年內(nèi)增加了301.21，平均增加了30.121個百分點。在總指數(shù)發(fā)展態(tài)勢上，2011至2015年呈現(xiàn)出快速的發(fā)展態(tài)勢，呈現(xiàn)出一種比較陡峭的發(fā)展態(tài)勢，2016年以后的發(fā)展呈現(xiàn)出一種相對平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢。

6.2???農(nóng)戶收入持續(xù)提高，增收渠道多樣化

2016年，中國農(nóng)戶的人均可支配收入達(dá)到了12363.4元。2020年，這一數(shù)字為17131.5，增長率為38.6%，農(nóng)村居民的收入主要包括：轉(zhuǎn)移性收入、工資性收入、財產(chǎn)性收入和經(jīng)營收入。農(nóng)戶的人均可支配收入包括工資性收入、經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入，4項收入在2016-2020年均呈現(xiàn)逐年增長態(tài)勢，以工資性收入為主，經(jīng)營性收入次之，財產(chǎn)性收入最少。2016年-2020年農(nóng)民工資性收入由5021.8元增長到2020年的6973.9元，增長率達(dá)到38.9%，財產(chǎn)性收入由2016年的272.1元增加到2020年的418.8元，增長率高達(dá)53.9%。人均現(xiàn)金可支配收入在2016-2020年也呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢，但就增長率水平來說，2020年較2016年來說，轉(zhuǎn)移凈收入的增長率最高為56.7%，經(jīng)營凈收入最低為36.1%。

6.3???數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響顯著

發(fā)展數(shù)字普惠金融可以促進農(nóng)戶的增收，并且各子維度都對農(nóng)戶的收入產(chǎn)生了積極的作用，其中，數(shù)字普惠金融的增長幅度為1%，農(nóng)戶的增收幅度可達(dá)22.3%。數(shù)字化普惠通過促進工業(yè)轉(zhuǎn)型對農(nóng)戶增收產(chǎn)生了直接的作用。數(shù)字普惠金融在農(nóng)戶中的覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化水平對農(nóng)戶的增收都具有顯著的推動作用。數(shù)字普惠金融在覆蓋廣度、應(yīng)用深度以及數(shù)字化程度三個層面對農(nóng)戶收入的促進效果呈下降的態(tài)勢，說明提高數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度對于實現(xiàn)農(nóng)戶增收具有重要的意義。

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[基金項目]浙江省社會科學(xué)界聯(lián)合會研究課題成果“數(shù)字信貸使用對農(nóng)戶貸款獲取的作用邏輯——基于浙江省農(nóng)戶的異質(zhì)性研究”（課題編號：2023N096）。

[作者簡介]王一博（1990-），女，漢族，博士，寧波工程學(xué)院講師，從事農(nóng)村金融研究。