韓強(qiáng)

作為國(guó)有大行，中國(guó)工商銀行在養(yǎng)老金融方面布局較早，這為更好地落實(shí)中央要求、發(fā)揮大行主力軍作用奠定了良好的基礎(chǔ)。

中央金融工作會(huì)議提出將養(yǎng)老金融作為五篇大文章之一，這是在我國(guó)人口老齡化背景下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的必然要求，同時(shí)為金融行業(yè)指明了新的發(fā)展方向。作為國(guó)有大行，中國(guó)工商銀行（以下簡(jiǎn)稱“工商銀行”）在養(yǎng)老金融方面布局較早，這為更好地落實(shí)中央要求、發(fā)揮大行主力軍作用奠定了良好的基礎(chǔ)。

工行發(fā)展養(yǎng)老金融具有自身優(yōu)勢(shì)

養(yǎng)老金金融方面，社保存款、各級(jí)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金賬戶、年金（受托、賬管、托管、投管）規(guī)模均為四行第一，社保卡增量四行領(lǐng)先。首批開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，開戶數(shù)和繳存額同業(yè)領(lǐng)先。養(yǎng)老服務(wù)金融方面，業(yè)內(nèi)首推長(zhǎng)輩客群專屬服務(wù)品牌“工銀愛相伴”，依托“工行驛站”優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)老年客戶的服務(wù)引導(dǎo)和動(dòng)線分區(qū)，打造手機(jī)銀行“幸福生活版”，整合各種金融產(chǎn)品，提供全生命周期養(yǎng)老財(cái)富管理服務(wù)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，在業(yè)內(nèi)率先出臺(tái)養(yǎng)老行業(yè)信貸政策，積極推進(jìn)普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款支持工具的落地實(shí)施，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額同業(yè)領(lǐng)先。

養(yǎng)老金融的領(lǐng)先是工商銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)，也是工商銀行進(jìn)一步發(fā)揮主力軍作用的保障。一是文化，“您身邊的銀行，可信賴的銀行”口碑、賡續(xù)紅色血脈的為民情懷、客戶的充分信任是做好養(yǎng)老金融的“魂”。二是客戶，7.4億個(gè)人客戶、1100萬對(duì)公客戶、與各級(jí)政府部門的良好關(guān)系是做好養(yǎng)老金融的“根”。三是渠道，近1.6萬家網(wǎng)點(diǎn)、5.5億手機(jī)銀行客戶，以及涵蓋儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)慕∪鹑诋a(chǎn)品體系是做好養(yǎng)老金融的“絡(luò)”。四是科技，強(qiáng)大的科技開發(fā)能力和立足自研的信息系統(tǒng)是做好養(yǎng)老金融的“基”。

新時(shí)代對(duì)養(yǎng)老金融提出新要求

中央金融工作會(huì)議首次提出養(yǎng)老金融，并將其作為五篇大文章之一，這是中央謀劃金融“三步走”戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，是未來幾十年我國(guó)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)對(duì)金融部門提出的新要求。這要求工商銀行謀劃養(yǎng)老金融必須立足于以下原則：

國(guó)家所需。未來，我國(guó)養(yǎng)老保障的最主要痛點(diǎn)是老齡人口快速增加的養(yǎng)老資金需求和養(yǎng)老金儲(chǔ)備不足的矛盾。為緩解痛點(diǎn)，銀行在養(yǎng)老金融方面所能做的：一是企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金拓面；二是養(yǎng)老金保值增值；三是豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品；四是增強(qiáng)老百姓的養(yǎng)老財(cái)富意識(shí)，增加財(cái)產(chǎn)性收入；五是養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性管理。

客戶所想。養(yǎng)老金融不只是服務(wù)長(zhǎng)輩客群，而是要在細(xì)分客戶、了解需求的基礎(chǔ)上，從全生命周期、養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃的角度來創(chuàng)新客戶所需產(chǎn)品，而不是為完成指標(biāo)向客戶營(yíng)銷產(chǎn)品。這是工商銀行提供養(yǎng)老金融服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)。

普惠公平。養(yǎng)老涉及每個(gè)人，工商銀行的地位和主責(zé)注定了必須堅(jiān)持普惠理念，無論是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、線上線下金融服務(wù)的提供，還是對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶的金融支持，都是中國(guó)特色金融體系“普惠性”的基本要求。

服務(wù)轉(zhuǎn)型。人口結(jié)構(gòu)的變化將深刻影響我國(guó)的消費(fèi)、投資、進(jìn)出口，改變?nèi)鐣?huì)的金融理念和資金流向。工商銀行的信貸政策和投向、金融產(chǎn)品和服務(wù)都應(yīng)該及時(shí)順應(yīng)變化、相應(yīng)調(diào)整。

牢牢把握養(yǎng)老金融的確定性機(jī)遇

我國(guó)人口老齡化的不可逆轉(zhuǎn)之勢(shì)，使養(yǎng)老金融成為商業(yè)銀行未來不確定性中最確定的業(yè)務(wù)機(jī)遇。

要把握住這種確定性機(jī)遇，就要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，久久為功。老齡化是一個(gè)過程，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)要不斷完善機(jī)制、培養(yǎng)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)由量變到質(zhì)變。要借鑒國(guó)內(nèi)外同行的經(jīng)驗(yàn)做法，結(jié)合工商銀行的戰(zhàn)略導(dǎo)向、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)專長(zhǎng)、風(fēng)控文化，依托工商銀行基因和優(yōu)勢(shì)來布局養(yǎng)老金融，并通過布局進(jìn)一步鞏固和強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)。要在協(xié)同聯(lián)動(dòng)上探索新路，養(yǎng)老金融散于各業(yè)務(wù)條線和子公司，聚于共同的客戶和金融需求，要在散與聚中下好“一盤棋”，畫好“同心圓”，通過機(jī)制創(chuàng)新讓各業(yè)務(wù)條線和子公司在同一個(gè)生態(tài)中互補(bǔ)互融。要堅(jiān)持科技引領(lǐng)，普惠養(yǎng)老必須依靠數(shù)字化來實(shí)現(xiàn)，要搭建更開放、更友好、更便捷的客戶服務(wù)平臺(tái)，通過手機(jī)銀行觸及每個(gè)客戶，串聯(lián)起實(shí)體與金融，貫通好養(yǎng)老資金的積累、增值和消費(fèi)，讓工商銀行的養(yǎng)老金融服務(wù)穿越時(shí)空與能力限制，惠及每一個(gè)老百姓。要建立完善的機(jī)制保障，匹配相應(yīng)的資源投入，以更好地凝聚全行合力，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

科學(xué)謀劃養(yǎng)老金融的協(xié)同發(fā)展之路

養(yǎng)老金融工作總的思路是，按照打造領(lǐng)先同業(yè)的養(yǎng)老金融服務(wù)銀行總目標(biāo)，通過推動(dòng)“1134工程”，即“一個(gè)方案，一個(gè)平臺(tái)，三個(gè)體系，四個(gè)目標(biāo)”，彰顯工商銀行的養(yǎng)老金融主力軍作用?！耙粋€(gè)方案”指為各級(jí)政府提供養(yǎng)老金融服務(wù)綜合方案。“一個(gè)平臺(tái)”指在現(xiàn)有手機(jī)銀行養(yǎng)老金融專區(qū)的基礎(chǔ)上，建設(shè)養(yǎng)老金融社區(qū)平臺(tái)。“三個(gè)體系”指養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系、服務(wù)體系和生態(tài)體系。“四個(gè)目標(biāo)”指把工商銀行打造成第一養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)、第一養(yǎng)老財(cái)富管理銀行、長(zhǎng)輩客群首選服務(wù)銀行和最佳養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融銀行。

養(yǎng)老金融涉及面廣，工作的有效推動(dòng)必須創(chuàng)新工作機(jī)制。一是分類推動(dòng)機(jī)制，根據(jù)各分行當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老政策、市場(chǎng)和管理情況，分為先行先試的一類行、跟進(jìn)發(fā)展的二類行和逐步培育的三類行，以點(diǎn)帶面推進(jìn)工作，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。二是統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，發(fā)揮養(yǎng)老金融委員會(huì)議事推動(dòng)作用，總行、一類行組建養(yǎng)老金融專班，二類行配置養(yǎng)老金融專職人員，三類行配置養(yǎng)老金融人員，統(tǒng)籌推動(dòng)工作落地。三是專題試點(diǎn)機(jī)制，總行選擇部分分行、子公司共同成立攻堅(jiān)團(tuán)隊(duì)，對(duì)部分專題、難點(diǎn)項(xiàng)目共同研究落地方案。四是專業(yè)研究機(jī)制，總行養(yǎng)老金融委員會(huì)下設(shè)養(yǎng)老資產(chǎn)配置專委會(huì)，統(tǒng)籌集團(tuán)研究資源，議定全行養(yǎng)老資產(chǎn)配置策略。五是信息共享機(jī)制，總行建立各分行養(yǎng)老金融相關(guān)工作、各級(jí)政府養(yǎng)老政策的信息匯總和共享機(jī)制。

養(yǎng)老金融目前的重點(diǎn)工作是擬定“1134工程”的實(shí)施方案，并推動(dòng)方案的落地。要利用一年的時(shí)間，初步見效：一是建立起適應(yīng)養(yǎng)老金融涉及面廣的有效工作推動(dòng)機(jī)制；二是在有條件的分行落地政府養(yǎng)老金融服務(wù)方案；三是手機(jī)銀行養(yǎng)老金融社區(qū)平臺(tái)建設(shè)取得顯著成效；四是梳理市場(chǎng)和集團(tuán)的養(yǎng)老財(cái)富產(chǎn)品，制定出面向不同生命周期客戶的產(chǎn)品配置策略，并針對(duì)市場(chǎng)需求不斷完善產(chǎn)品體系；五是統(tǒng)籌好年金受托、賬管、托管、投管業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)對(duì)好個(gè)人養(yǎng)老金的放開，進(jìn)一步鞏固優(yōu)勢(shì)地位；六是研究制定并落地針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的金融服務(wù)模式。七是養(yǎng)老金金融優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)價(jià)值明顯見效。