加“數(shù)”前行 發(fā)力場景金融新“藍?！?/h1>
2024-05-15 19:31:27趙霆顧佳偉
現(xiàn)代商業(yè)銀行·管理智慧 2024年3期
趙霆 顧佳偉
近年來，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，數(shù)字金融承擔著深化服務，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎作用。中央金融工作會議明確指出做好“數(shù)字金融”大文章，“加快建設金融強國”。中國工商銀行蘇州分行（以下簡稱“蘇州工行”）錨定新的賽道，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶動業(yè)務模式、服務流程的變革，運用“金融科技+數(shù)據(jù)要素”雙輪驅(qū)動，主動布局場景金融，持續(xù)提升金融服務的便利性、可得性、精準性。
搭建“數(shù)字+集群”產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務場景
蘇州工行積極探索圍繞產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園生態(tài)搭建業(yè)務場景，針對B 端場景金融的支付交易、流動性和風險控制三大需求，提出有效的解決方案，搭建數(shù)字化艙鏈綜合服務場景。
光伏產(chǎn)業(yè)是蘇州市政府大力扶持的新能源產(chǎn)業(yè)集群，蘇州工行不斷調(diào)研分析，積極探索該集群在推廣分布式光伏業(yè)務的需求痛點，于2020年開始與某光伏集團合作創(chuàng)新，為其量身定制了智慧金融服務艙、開放銀行應用艙、全鏈資金補給艙三大數(shù)字化艙鏈服務加油站。智慧金融服務艙，以開放銀行模式融入合作企業(yè)平臺，以“工銀e錢包”線上賬戶服務為基礎，耦合豐富金融產(chǎn)品，提供智能分析、智能營銷、智能運營等金融解決方案，實現(xiàn)金融服務無縫融入合作企業(yè)平臺，合力開展數(shù)字化生態(tài)建設。開放銀行應用艙，以“工銀e錢包”作為抓手，一點對全國，為全國范圍內(nèi)分布式發(fā)電客戶在線開立電子二類賬戶，協(xié)助合作企業(yè)推廣太陽能發(fā)電項目。全鏈資金補給艙，為合作企業(yè)提供融資支持，幫助企業(yè)打通資金鏈，打通現(xiàn)金流，推動其業(yè)務發(fā)展。
蘇州工行以某光伏項目為模板，三年來先后拓展多家綠色能源系企業(yè)，運營效果顯著。截至2023年12月末，綠色能源數(shù)字化艙鏈加油站服務的線上平臺已實現(xiàn)超30萬戶個人賬戶開戶，區(qū)域內(nèi)合作光伏企業(yè)存款、貸款均成為億元級別的行業(yè)優(yōu)質(zhì)項目。
搭建“數(shù)字+鄉(xiāng)村”普惠金融業(yè)務場景
蘇州工行創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興服務新場景，以“工行驛站”為支點，向社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落下沉服務，建成50家農(nóng)村普惠金融服務點，實現(xiàn)空白千強鎮(zhèn)全覆蓋，將金融服務嵌入農(nóng)村生產(chǎn)生活。蘇州工行還將數(shù)字工行和數(shù)字鄉(xiāng)村建設有機結(jié)合，打造“數(shù)字村務”管理平臺，“數(shù)字鄉(xiāng)村”綜合服務平臺，搭建“特色農(nóng)村信用積分體系”，開展農(nóng)村集體三資監(jiān)管業(yè)務合作，加強“三農(nóng)”領(lǐng)域數(shù)字人民幣場景推動，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢和創(chuàng)新驅(qū)動優(yōu)勢，找到數(shù)字工行和數(shù)字鄉(xiāng)村同向發(fā)力的有機結(jié)合點，持續(xù)做強鄉(xiāng)村金融服務能力。
在張家港新塍村，蘇州工行打造“智慧新塍”數(shù)字村務管理平臺。村民可以通過手機端的“智慧新塍”系統(tǒng)，開通新塍“e錢包”，將文明積分兌換成工行權(quán)益金，在消費時可直接抵扣現(xiàn)金，非常方便。搭建“特色農(nóng)村信用積分體系”，對村民信用等級進行整體畫像和量化評分，完善農(nóng)村居民個人信用體系，為村民們實施統(tǒng)一授信提供基礎保障。村民只需要手機上點一點，就能享受優(yōu)惠利率的信貸產(chǎn)品，解決融資難題。同時，借助衛(wèi)星遙感技術(shù)，通過圖像分析對農(nóng)作物長勢、植樹造林、農(nóng)業(yè)用地進行實時監(jiān)測，提升鄉(xiāng)村精準化治理水平，推進鄉(xiāng)村治理體系的完善和治理能力現(xiàn)代化建設。
搭建“數(shù)字+支付”消費領(lǐng)域業(yè)務場景
消費領(lǐng)域是人們?nèi)粘Ｉ畹母哳l場景，蘇州工行始終堅持“金融為民”政治本色，把助力恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，并與蘇州市商務局簽署“擴內(nèi)需促消費”合作協(xié)議，著力對消費需求側(cè)和供給側(cè)進行雙向支持，將金融服務融入文旅、餐飲、購物、新商圈等各類消費場景，實現(xiàn)場景貫通、服務融合，打造最佳的金融服務生態(tài)。
持續(xù)打造“愛購蘇州”消費場景品牌。聯(lián)合眾多商戶，通過“愛購月月刷”“愛購優(yōu)惠券”、滿減立送、權(quán)益免費、消費抽獎送大禮等豐富活動模式，多場景、廣區(qū)域開展“愛購青團季”“春季品茗”“約惠春日”“工享消費”等系列主題消費優(yōu)惠活動，激發(fā)居民消費意愿，積極營造濃厚消費氛圍。全年累計開展促消費活動超200場，信用卡消費額超250億元。
加大數(shù)字人民幣在消費場景的應用。蘇州是全國首批數(shù)字人民幣試點城市，蘇州工行以此契機，加快探索支付應用創(chuàng)新和數(shù)字人民幣場景建設，提升數(shù)字人民幣綜合金融服務能力。建成系統(tǒng)內(nèi)首家數(shù)字人民幣實驗室、蘇州首家數(shù)字人民幣特色網(wǎng)點。目前，數(shù)字人民幣應用場景已涵蓋數(shù)字政務、商事賦能、智慧民生、普惠貸款、公益捐贈、同業(yè)合作等眾多領(lǐng)域。在G端，圍繞政府財政資金劃撥、政府對企業(yè)及個人財政補貼等，實現(xiàn)了政府補貼、資金到賬全流程可跟蹤、可追溯；在B端，運用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，與各類商業(yè)技術(shù)服務機構(gòu)開展合作，全力滿足企業(yè)客戶資金歸集、工資發(fā)放、普惠貸款等金融服務需求，為企業(yè)經(jīng)營提質(zhì)增效；在C端，在個人客戶衣食住行、教育醫(yī)療、旅游購物、藝術(shù)娛樂、公共服務與社會保障等基本民生需求方面，積極搭建各類數(shù)字人民幣應用場景，創(chuàng)造消費者使用新體驗。截至2023年末，蘇州工行累計實現(xiàn)各類數(shù)字人民幣場景近29萬個，數(shù)字人民幣代發(fā)工資金額超150億元，較去年增幅1400%。個人、對公錢包存量、增量及平均活躍錢包數(shù)、受理商戶數(shù)、新增發(fā)放貸款均列同業(yè)第一。率先落地總行GBC融合業(yè)務場景19個，實現(xiàn)全國收單工會福利費定向支付、智能合約數(shù)字人民幣貸款發(fā)放等創(chuàng)新場景20個，其中3個場景入選蘇州市試點首創(chuàng)應用創(chuàng)新場景。
搭建“數(shù)字+政務”民生領(lǐng)域業(yè)務場景
民生領(lǐng)域與人們的生活息息相關(guān)，涉及公共服務、教育、 醫(yī)療、社會保障等各個方面。蘇州工行把服務民生放在突出位置，全力做人民滿意銀行。通過將金融和民生領(lǐng)域場景深度融合，提高了政務服務便利度，強化了客戶黏性和體驗，提升了人民群眾的安全感、獲得感和幸福感。
為有效緩解患者就醫(yī)重復排隊的堵點痛點問題，提升群眾看病就醫(yī)體驗，蘇州工行積極支持蘇州市醫(yī)療保障局牽頭開展的“先診療后付費”惠民就醫(yī)服務項目。蘇州工行整合醫(yī)保、醫(yī)院、銀行三方業(yè)務資源，通過GBC聯(lián)動，全力對接“先診療后付費”場景線上平臺與線下醫(yī)院的一體化支付，為客戶搭建智慧收單“支付+”數(shù)字化業(yè)務場景。創(chuàng)新使用工行信用卡線上簽約、信用支付的功能滿足蘇州醫(yī)?！坝忻庀⑵诘尼t(yī)療信用”需求。依托銀行信用，在現(xiàn)有醫(yī)保移動支付基礎上，參保人就可授權(quán)對應就醫(yī)額度，使患者不出診室即可完成支付，大大縮短排隊就醫(yī)時間。蘇州工行作為該項目惟一清算行，積極落實惠民就醫(yī)改革，成功落地蘇州市首筆“先診療后付費”清算業(yè)務，為首批試點醫(yī)院名單中的蘇州某醫(yī)院完成信用貸資金清算。截至2023年末，成功落地“蘇州醫(yī)保先診療后付費”聚合支付收單項目16個，占總運營醫(yī)院數(shù)量的17%，另有6家醫(yī)院系統(tǒng)對接中；工行信用卡簽約人數(shù)1825人，占四大銀行總簽約數(shù)的44%，以實際行動實際成效踐行金融為民擔當。
隨著當前生活方式的改變，場景金融成為銀行發(fā)力的藍海。因此，面對場景金融的機遇與挑戰(zhàn)，蘇州工行將進一步做好以下幾個方面的工作。
提升場景金融獲客能力，扎實開展客戶高質(zhì)量發(fā)展工程。以更加開放的姿態(tài)、更加寬闊的視野獲客活客。系統(tǒng)開展場景金融建設，以數(shù)字化營銷為核心手段，以線上線下渠道優(yōu)化融合為有力支撐，搭建全鏈條服務場景，開展全領(lǐng)域客戶拓展，打造“大中小微個”相協(xié)調(diào)的客戶結(jié)構(gòu)。一是充分發(fā)揮G端優(yōu)勢，“項目化”“客戶化”推動重點場景建設提速增效，緊跟政府“放管服”改革需求，完善“GBC+”客戶生態(tài)。二是發(fā)揮B端的支撐作用，聚焦重點產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場客群、“專精特新”名單企業(yè)客群等產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈資金鏈，強化織網(wǎng)補網(wǎng)場景，鏈式獲客、閉環(huán)承接。三是鞏固C端生態(tài)作用，緊跟新零售消費場景趨勢，圍繞集團連鎖及重點行業(yè)，深入人氣網(wǎng)紅消費商圈、文旅消費聚集區(qū)等，搶占消費新需求、新業(yè)態(tài)、新陣地。
提升場景金融服務能力，構(gòu)建合作共贏生態(tài)圈。加快對本地特色消費場景、民生場景、產(chǎn)業(yè)場景等的切入。對內(nèi)以平臺思維推進組織、業(yè)務、產(chǎn)品、系統(tǒng)的整合，將金融深度滲透到場景當中，增強蘇州工行金融產(chǎn)品及服務的輸出能力，實現(xiàn)金融產(chǎn)品及服務與場景的無縫連接，擴大用戶服務范圍，提升場景的使用體驗。對外以開放、合作、共贏的心態(tài)積極與第三方開展合作。聚合各類場景，彌補商業(yè)銀行自建場景的局限性，把蘇州工行優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、服務嵌入到合作伙伴的平臺、流程中去，實現(xiàn)交叉引流、場景滲透、多方共贏。
提升場景金融支撐能力，加快數(shù)字工行建設。聚焦“服務客戶”，實施數(shù)字賦智、數(shù)字運營、數(shù)字普惠、數(shù)字生態(tài)等四項工程。主動融入蘇州數(shù)字化改革和“數(shù)字蘇州”建設，完善外部共享數(shù)據(jù)融合平臺，以數(shù)據(jù)與技術(shù)“雙引擎”，推動業(yè)務發(fā)展數(shù)字化、信息化、智能化，為全行科技金融、普惠金融、綠色金融和養(yǎng)老金融注入新動能。聚焦“內(nèi)部管理”，開展數(shù)字信貸、數(shù)字大腦、數(shù)字運維、數(shù)字人才等四項工程。聚焦加快建設企業(yè)微信運營、智能外呼遠程維護等服務體系，完善分行數(shù)字化運營中心職能；加快推進智能化全面風險管理平臺建設；做強數(shù)據(jù)可視化平臺，完成一批幫助基層提升經(jīng)營管理水平的“小而美”項目；激發(fā)工商銀行數(shù)字人民幣實驗室創(chuàng)新動能，打造數(shù)字人民幣場景和交易標桿銀行。實現(xiàn)運營、渠道、產(chǎn)品和管理數(shù)字化，釋放數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素在經(jīng)營管理中的活力，更好支持數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。
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蘇州工行以某光伏項目為模板，三年來先后拓展多家綠色能源系企業(yè)，運營效果顯著。截至2023年12月末，綠色能源數(shù)字化艙鏈加油站服務的線上平臺已實現(xiàn)超30萬戶個人賬戶開戶，區(qū)域內(nèi)合作光伏企業(yè)存款、貸款均成為億元級別的行業(yè)優(yōu)質(zhì)項目。
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加大數(shù)字人民幣在消費場景的應用。蘇州是全國首批數(shù)字人民幣試點城市，蘇州工行以此契機，加快探索支付應用創(chuàng)新和數(shù)字人民幣場景建設，提升數(shù)字人民幣綜合金融服務能力。建成系統(tǒng)內(nèi)首家數(shù)字人民幣實驗室、蘇州首家數(shù)字人民幣特色網(wǎng)點。目前，數(shù)字人民幣應用場景已涵蓋數(shù)字政務、商事賦能、智慧民生、普惠貸款、公益捐贈、同業(yè)合作等眾多領(lǐng)域。在G端，圍繞政府財政資金劃撥、政府對企業(yè)及個人財政補貼等，實現(xiàn)了政府補貼、資金到賬全流程可跟蹤、可追溯；在B端，運用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，與各類商業(yè)技術(shù)服務機構(gòu)開展合作，全力滿足企業(yè)客戶資金歸集、工資發(fā)放、普惠貸款等金融服務需求，為企業(yè)經(jīng)營提質(zhì)增效；在C端，在個人客戶衣食住行、教育醫(yī)療、旅游購物、藝術(shù)娛樂、公共服務與社會保障等基本民生需求方面，積極搭建各類數(shù)字人民幣應用場景，創(chuàng)造消費者使用新體驗。截至2023年末，蘇州工行累計實現(xiàn)各類數(shù)字人民幣場景近29萬個，數(shù)字人民幣代發(fā)工資金額超150億元，較去年增幅1400%。個人、對公錢包存量、增量及平均活躍錢包數(shù)、受理商戶數(shù)、新增發(fā)放貸款均列同業(yè)第一。率先落地總行GBC融合業(yè)務場景19個，實現(xiàn)全國收單工會福利費定向支付、智能合約數(shù)字人民幣貸款發(fā)放等創(chuàng)新場景20個，其中3個場景入選蘇州市試點首創(chuàng)應用創(chuàng)新場景。
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為有效緩解患者就醫(yī)重復排隊的堵點痛點問題，提升群眾看病就醫(yī)體驗，蘇州工行積極支持蘇州市醫(yī)療保障局牽頭開展的“先診療后付費”惠民就醫(yī)服務項目。蘇州工行整合醫(yī)保、醫(yī)院、銀行三方業(yè)務資源，通過GBC聯(lián)動，全力對接“先診療后付費”場景線上平臺與線下醫(yī)院的一體化支付，為客戶搭建智慧收單“支付+”數(shù)字化業(yè)務場景。創(chuàng)新使用工行信用卡線上簽約、信用支付的功能滿足蘇州醫(yī)?！坝忻庀⑵诘尼t(yī)療信用”需求。依托銀行信用，在現(xiàn)有醫(yī)保移動支付基礎上，參保人就可授權(quán)對應就醫(yī)額度，使患者不出診室即可完成支付，大大縮短排隊就醫(yī)時間。蘇州工行作為該項目惟一清算行，積極落實惠民就醫(yī)改革，成功落地蘇州市首筆“先診療后付費”清算業(yè)務，為首批試點醫(yī)院名單中的蘇州某醫(yī)院完成信用貸資金清算。截至2023年末，成功落地“蘇州醫(yī)保先診療后付費”聚合支付收單項目16個，占總運營醫(yī)院數(shù)量的17%，另有6家醫(yī)院系統(tǒng)對接中；工行信用卡簽約人數(shù)1825人，占四大銀行總簽約數(shù)的44%，以實際行動實際成效踐行金融為民擔當。
隨著當前生活方式的改變，場景金融成為銀行發(fā)力的藍海。因此，面對場景金融的機遇與挑戰(zhàn)，蘇州工行將進一步做好以下幾個方面的工作。
提升場景金融獲客能力，扎實開展客戶高質(zhì)量發(fā)展工程。以更加開放的姿態(tài)、更加寬闊的視野獲客活客。系統(tǒng)開展場景金融建設，以數(shù)字化營銷為核心手段，以線上線下渠道優(yōu)化融合為有力支撐，搭建全鏈條服務場景，開展全領(lǐng)域客戶拓展，打造“大中小微個”相協(xié)調(diào)的客戶結(jié)構(gòu)。一是充分發(fā)揮G端優(yōu)勢，“項目化”“客戶化”推動重點場景建設提速增效，緊跟政府“放管服”改革需求，完善“GBC+”客戶生態(tài)。二是發(fā)揮B端的支撐作用，聚焦重點產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場客群、“專精特新”名單企業(yè)客群等產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈資金鏈，強化織網(wǎng)補網(wǎng)場景，鏈式獲客、閉環(huán)承接。三是鞏固C端生態(tài)作用，緊跟新零售消費場景趨勢，圍繞集團連鎖及重點行業(yè)，深入人氣網(wǎng)紅消費商圈、文旅消費聚集區(qū)等，搶占消費新需求、新業(yè)態(tài)、新陣地。
提升場景金融服務能力，構(gòu)建合作共贏生態(tài)圈。加快對本地特色消費場景、民生場景、產(chǎn)業(yè)場景等的切入。對內(nèi)以平臺思維推進組織、業(yè)務、產(chǎn)品、系統(tǒng)的整合，將金融深度滲透到場景當中，增強蘇州工行金融產(chǎn)品及服務的輸出能力，實現(xiàn)金融產(chǎn)品及服務與場景的無縫連接，擴大用戶服務范圍，提升場景的使用體驗。對外以開放、合作、共贏的心態(tài)積極與第三方開展合作。聚合各類場景，彌補商業(yè)銀行自建場景的局限性，把蘇州工行優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、服務嵌入到合作伙伴的平臺、流程中去，實現(xiàn)交叉引流、場景滲透、多方共贏。
提升場景金融支撐能力，加快數(shù)字工行建設。聚焦“服務客戶”，實施數(shù)字賦智、數(shù)字運營、數(shù)字普惠、數(shù)字生態(tài)等四項工程。主動融入蘇州數(shù)字化改革和“數(shù)字蘇州”建設，完善外部共享數(shù)據(jù)融合平臺，以數(shù)據(jù)與技術(shù)“雙引擎”，推動業(yè)務發(fā)展數(shù)字化、信息化、智能化，為全行科技金融、普惠金融、綠色金融和養(yǎng)老金融注入新動能。聚焦“內(nèi)部管理”，開展數(shù)字信貸、數(shù)字大腦、數(shù)字運維、數(shù)字人才等四項工程。聚焦加快建設企業(yè)微信運營、智能外呼遠程維護等服務體系，完善分行數(shù)字化運營中心職能；加快推進智能化全面風險管理平臺建設；做強數(shù)據(jù)可視化平臺，完成一批幫助基層提升經(jīng)營管理水平的“小而美”項目；激發(fā)工商銀行數(shù)字人民幣實驗室創(chuàng)新動能，打造數(shù)字人民幣場景和交易標桿銀行。實現(xiàn)運營、渠道、產(chǎn)品和管理數(shù)字化，釋放數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素在經(jīng)營管理中的活力，更好支持數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。
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