薛小飛

黨的二十大報告對全面推進鄉(xiāng)村振興作出重要部署，強調(diào)要“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”。全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村，鄉(xiāng)村振興工作須臾不可放松。然而，鄉(xiāng)村振興離不開金融的深度參與，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民增收致富、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人居環(huán)境改善等鄉(xiāng)村發(fā)展的各方面都離不開金融的有力支持。金融助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，既要有高屋建瓴的統(tǒng)籌規(guī)劃和頂層設(shè)計，更要有具體的實施路徑和先行先試的豐富經(jīng)驗。在金融助力鄉(xiāng)村振興的過程中，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)發(fā)揮了重要的主體功能作用，是助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵力量。

當前，各家商業(yè)銀行在國家號召和政策監(jiān)管的指引下不斷培育新發(fā)展模式，支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極性增強，資源傾斜力度不斷加大。一方面，金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的力度逐年加強，涉農(nóng)貸款規(guī)模連續(xù)多年攀升，農(nóng)村金融服務(wù)的適應(yīng)性、可得性、普惠性明顯增強。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2007年我國涉農(nóng)貸款余額為6.1萬億元，截至2023年末，涉農(nóng)貸款余額增至56.6萬億元，同比增長14.9%，增速比上年末高0.9個百分點（見下表）。另據(jù)國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬億元，同比增長20.34%，超過各項貸款平均增速10.2個百分點；2023年新發(fā)放普惠型涉農(nóng)貸款平均利率5.11%，同比下降0.87個百分點。

金融支持鄉(xiāng)村振興成效明顯

黨的二十大報告指出，“完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，這為我國農(nóng)村金融發(fā)展指明了方向。近些年來，各項支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策文件密集出臺，有效驅(qū)動了金融下鄉(xiāng)、金融資源向鄉(xiāng)村地區(qū)的傾斜力度不斷加大，推動了我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。

1.縣域金融力量逐步形成

各地農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)是支持鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵組成部分，是具有顯著影響力的“縣域金融力量”。截至2024年1月末，我國農(nóng)村商業(yè)銀行1608家，村鎮(zhèn)銀行1636家，農(nóng)村合作銀行23家，縣級農(nóng)村信用社464家（見上圖）。我國幅員遼闊、地理環(huán)境多樣，特色農(nóng)業(yè)資源豐富，產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大?；诖?，各類農(nóng)村金融機構(gòu)充分結(jié)合地方資源特色，強化互動合作、構(gòu)建共同發(fā)展模式，不斷面向農(nóng)戶、合作社、涉農(nóng)企業(yè)等主體提供普惠金融服務(wù)，多維度支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。大量農(nóng)商銀行依托本地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源，推出各類惠農(nóng)金融服務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，有的則結(jié)合農(nóng)村文化特色，發(fā)展集多種業(yè)態(tài)于一體的產(chǎn)融結(jié)合模式。例如，廣東平遠農(nóng)商銀行基于梅州地方歷史名茶鍋叾茶的文化屬性，對接茶企、茶農(nóng)，助力企業(yè)形成了“采茶+制茶+觀光+民宿”的發(fā)展模式。

2.農(nóng)村金融模式創(chuàng)新增多

金融支持鄉(xiāng)村振興的服務(wù)模式不斷創(chuàng)新。融資方面，除了傳統(tǒng)的信貸服務(wù)方式外，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為依托的供應(yīng)鏈金融模式逐漸被應(yīng)用到涉農(nóng)企業(yè)的融資活動當中，著力解決鄉(xiāng)村地區(qū)融資難的困境。供應(yīng)鏈金融通過經(jīng)營關(guān)聯(lián)化與農(nóng)戶集中化為金融機構(gòu)降低風(fēng)險監(jiān)督成本、契約執(zhí)行成本創(chuàng)造了有利條件，助力涉農(nóng)金融機構(gòu)實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營。鄉(xiāng)村風(fēng)險管理方面，傳統(tǒng)風(fēng)險模式不能匹配鄉(xiāng)村獨特的經(jīng)濟和社會形態(tài)，因此需要轉(zhuǎn)化思路、改變策略，既能簡化鄉(xiāng)村地區(qū)的信用風(fēng)險評估流程，又能提升風(fēng)險管理效果。在實踐當中，部分農(nóng)村金融機構(gòu)嘗試了整村授信的模式，工作人員進村入戶，逐戶建立信用檔案，開展整村授信工作，如浙江蒼南農(nóng)商銀行、寧德農(nóng)商銀行等。此外，綜合金融服務(wù)逐步實現(xiàn)“下鄉(xiāng)”。以平安銀行為例，平安銀行結(jié)合平安保險優(yōu)勢，在前端解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資難題、中端提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障、后端賦能農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)，為鄉(xiāng)村發(fā)展提供綜合金融服務(wù)，前后分別推出“三村工程”“三下鄉(xiāng)”等鄉(xiāng)村振興服務(wù)項目。

3.數(shù)字技術(shù)助力鄉(xiāng)村振興

數(shù)字技術(shù)為解決涉農(nóng)主體信用要素不齊全問題的關(guān)鍵方案，持續(xù)提升風(fēng)險管理質(zhì)效。一是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值，推動數(shù)據(jù)要素資源化、數(shù)據(jù)資源資產(chǎn)化。以陜西省聯(lián)社為例，該機構(gòu)建設(shè)了基于區(qū)塊鏈的“兩權(quán)”抵押貸款管理平臺，將當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)、產(chǎn)權(quán)交易中心、村委會、農(nóng)商行等機構(gòu)納入?yún)^(qū)塊鏈，實現(xiàn)“兩權(quán)”數(shù)據(jù)在線即時傳輸，促進“兩權(quán)”數(shù)據(jù)金融化。二是綜合運用包括區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G等在內(nèi)的新技術(shù)和新方案在優(yōu)化涉農(nóng)服務(wù)流程的基礎(chǔ)上提升了風(fēng)險管控質(zhì)效，充分解放商業(yè)銀行的生產(chǎn)力。三是持續(xù)創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)模式，圍繞農(nóng)村市場需求輸出定制化金融服務(wù)。以工行為例，圍繞農(nóng)村客戶需求，工行打造服務(wù)三農(nóng)的專屬App“工銀興農(nóng)通”，構(gòu)建“民生、代理、村務(wù)、撮合”四位一體的線上綜合化服務(wù)體系，并打造“云工行”非接觸服務(wù)品牌，將以往“面對面”辦理的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換為“屏對屏”，全方位提升農(nóng)村金融服務(wù)效率和品質(zhì)。

金融支持鄉(xiāng)村振興需繼續(xù)發(fā)力

以商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等為代表的金融機構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興中起到了關(guān)鍵性的作用。從當前及未來一段時間來看，金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興，需付諸更多努力。

1.金融向善：切實維護農(nóng)村金融秩序

堅持金融向善，農(nóng)村金融工作的政策制定必須堅持公益性和效益性相結(jié)合的原則，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極承擔社會發(fā)展責任。一是要認真研究鄉(xiāng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展規(guī)律，制定科學(xué)合理的服務(wù)策略，避免盲目拓展業(yè)務(wù)，注重“雪中送炭”式的金融服務(wù)。二是要規(guī)制過度融資行為，以防止鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)無序擴張，破壞鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展秩序。三是要采用合乎鄉(xiāng)風(fēng)鄉(xiāng)俗的信用管理模式，從根本上規(guī)避歧視性、壓榨性信貸模式。

2.普惠便民：推動農(nóng)村金融服務(wù)下沉

我國農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點少、服務(wù)面窄是制約農(nóng)村金融發(fā)展的難點之一。對金融機構(gòu)而言，需要著力提升農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性，建立“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”的金融服務(wù)機制，解決真問題、小問題，建立健全農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。同時，有條件的金融機構(gòu)應(yīng)設(shè)立鄉(xiāng)村振興專項工作小組，制定專項金融服務(wù)政策和考核機制，有序引導(dǎo)金融資源向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域傾斜，持續(xù)拓寬金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的渠道。

3.綠色發(fā)展：構(gòu)建生態(tài)友好金融體系

堅持綠色發(fā)展理念，不斷拓寬農(nóng)村綠色發(fā)展融資渠道。積極發(fā)展綠色金融，充分發(fā)揮綠色金融的杠桿效應(yīng)，引導(dǎo)更多的資金投入到環(huán)保節(jié)能項目和“兩型”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中來，探索綠色農(nóng)村金融新模式。服務(wù)創(chuàng)新方面，以完善的產(chǎn)品體系為基礎(chǔ)，以創(chuàng)新的服務(wù)模式為依托，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展的效益。積極探索開展林業(yè)經(jīng)營收益權(quán)、公益林補償收益權(quán)、林業(yè)碳匯收益權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對符合條件的農(nóng)村地區(qū)太陽能、風(fēng)力發(fā)電、光伏等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，積極應(yīng)用碳減排支持工具。

4.數(shù)字驅(qū)動：構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字金融模式

有序推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融體系?？萍蓟A(chǔ)設(shè)施是商業(yè)銀行“解放生產(chǎn)力”的核心，而順滑的系統(tǒng)集成是提升生產(chǎn)力的關(guān)鍵。一方面，要進一步加強商業(yè)銀行自身的科技服務(wù)能力建設(shè)，將數(shù)字元素注入農(nóng)村金融服務(wù)的全流程，注重農(nóng)村金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能，解決金融服務(wù)“三農(nóng)”的“最后一公里”問題。另一方面，相應(yīng)主體應(yīng)順應(yīng)新形勢下數(shù)字技術(shù)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域滲透的發(fā)展趨勢，推動金融科技和數(shù)字技術(shù)有機融合，打造“金融+數(shù)字技術(shù)+鄉(xiāng)村振興”綜合賦能模式。同時，推動農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融體系建設(shè)，實現(xiàn)金融服務(wù)“覆蓋到村、服務(wù)到家、普惠到人”。

責任編輯_趙曉璐