近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)知識(shí)的普及和客戶維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)糾紛案件也隨之增長(zhǎng)。只要投訴案件的理由充分、證據(jù)充足、要求合理合法，所反映的問(wèn)題和糾紛都能夠得到重視與妥善解決。關(guān)鍵是，作為消費(fèi)者，我們是否清楚自己具有的權(quán)利和正確的維權(quán)途徑？作為保險(xiǎn)人，我們是否知道社會(huì)上哪些群體是維權(quán)的重點(diǎn)？

首先，我們需要清楚“一個(gè)規(guī)定”，這個(gè)規(guī)定就是中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）。《辦法》中明確規(guī)定金融消費(fèi)者具有以下八項(xiàng)基本權(quán)利，分別是：財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)。此《辦法》已于2023年3月1日起正式施行，目的是維護(hù)公平公正的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。所以，廣大的金融消費(fèi)者務(wù)必對(duì)此“八項(xiàng)權(quán)利”全面了解并謹(jǐn)記在心，同時(shí)在金融活動(dòng)中積極有效運(yùn)用，以切實(shí)保障自己的權(quán)利不被侵害。

“三類人群”請(qǐng)注意

在金融保險(xiǎn)活動(dòng)中，最應(yīng)該受到重視、關(guān)注和保護(hù)的是以下三類人群：新市民、老年人和在校大學(xué)生。為什么這三類人群是重點(diǎn)呢？這是他們所在的特殊群體、所處的特定環(huán)境和所從事的特殊活動(dòng)等因素所決定的。

1.新市民。新市民是指原籍不在當(dāng)?shù)?，因工作或上學(xué)等各種原因來(lái)到一個(gè)城市的各種群體的集合統(tǒng)稱。

隨著改革開(kāi)放的不斷深入和城鎮(zhèn)化建設(shè)的加速推進(jìn)，大量的農(nóng)村人口批量涌入城市，使得新市民群體逐漸壯大，成為我國(guó)城市建設(shè)的主力軍和生力軍，他們?yōu)槌鞘鞋F(xiàn)代化建設(shè)，貢獻(xiàn)了自己的聰明才智。同時(shí)，廣大新市民在就業(yè)、就醫(yī)、養(yǎng)老以及子女就學(xué)等方面，也需要給予充分的重視和足夠的關(guān)心。值得欣慰的是，已有越來(lái)越多的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始關(guān)注到這個(gè)龐大而特殊的群體，將他們的人身安全、養(yǎng)老醫(yī)療、子女教育等難點(diǎn)和痛點(diǎn)問(wèn)題納入保險(xiǎn)保障之中。

那么，新市民在保險(xiǎn)活動(dòng)中首要注意的是什么呢？是保險(xiǎn)渠道選擇的正規(guī)性。我們可從以下案例看出選擇正規(guī)渠道投保的重要性。

案例：W先生因創(chuàng)業(yè)來(lái)到某市常住。作為某市的新市民，W先生于2020年5月在某銀行辦理創(chuàng)業(yè)貸款時(shí)搭售購(gòu)買了一份保障內(nèi)容包括燒傷的保單，保險(xiǎn)期限至2023年5月。2022年4月W先生因意外燒傷，被醫(yī)院鑒定燒傷程度為右腳二度、四肢三度。W先生因創(chuàng)業(yè)繁忙，對(duì)保險(xiǎn)了解不多，加之事發(fā)后又未第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。后來(lái)有自稱是保險(xiǎn)公司的工作人員告訴他：“你的燙傷情況保險(xiǎn)公司可不予理賠，但通過(guò)繳納一定金額的中間費(fèi)可以幫忙辦理理賠。”W先生將此情況告訴了家人，家人提醒他小心上當(dāng)受騙，最后W先生還是聽(tīng)取家人意見(jiàn)，聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行了理賠，維護(hù)了自身的合法權(quán)益，也避免了額外的經(jīng)濟(jì)支出。

這個(gè)案例說(shuō)明，保險(xiǎn)消費(fèi)者投保后發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故損失，因自身繁忙和不了解保險(xiǎn)條款往往習(xí)慣于征詢他人的意見(jiàn)，在此過(guò)程中如果不謹(jǐn)慎就很容易被不法分子所利用和誤導(dǎo)，從而使自己的正當(dāng)合法權(quán)益受到侵害，還有可能導(dǎo)致額外的經(jīng)濟(jì)損失。

此案例提醒廣大消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下三點(diǎn)：一是應(yīng)根據(jù)自身情況按需購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)。如自己不懂，可以到正規(guī)代理機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢。二是應(yīng)認(rèn)清投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任。不同險(xiǎn)種承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任不同，既沒(méi)有包保一切的險(xiǎn)種，也沒(méi)有包賠所有損失的保險(xiǎn)公司。三是投保后如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故和損失，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道和途徑進(jìn)行報(bào)案理賠。對(duì)保險(xiǎn)條款和理賠情況如有疑問(wèn)，可咨詢保險(xiǎn)公司官方客服熱線，切勿輕信他人，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

2.老年人群。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻出，一些老年朋友對(duì)此防不勝防，甚至有些是“主動(dòng)投入”。那么哪些金融保險(xiǎn)消費(fèi)行為是老年朋友需要格外注意的呢？

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙的套路較多，我們來(lái)看一則“電信詐騙之共享屏幕”的案例。

案例：2023年7月13日下午4時(shí)，某保險(xiǎn)公司客戶張某到公司柜面訴稱其遭遇電信詐騙，在公司App上辦理了保單貸款業(yè)務(wù)，請(qǐng)求公司終止此筆業(yè)務(wù)并攔截相關(guān)資金。

經(jīng)工作人員詳細(xì)了解，詐騙人員冒充電商客服電話聯(lián)系張某，稱其開(kāi)通了信用卡貸款業(yè)務(wù)，需核實(shí)其貸款信息。張某想著前不久剛好在其電商平臺(tái)購(gòu)買了東西，以為是自己誤操作所致，所以輕信了對(duì)方，要求“客服”關(guān)閉此貸款業(yè)務(wù)。“客服”稱，如不需要此貸款，可自行在手機(jī)上終止，并講解了一系列復(fù)雜的操作流程。張某因年齡大，不懂得操作手續(xù)，于是請(qǐng)“客服”幫助終止此業(yè)務(wù)。對(duì)方則以協(xié)助操作為由，誘導(dǎo)張某開(kāi)啟“屏幕共享”，從而獲悉張某的身份信息及手機(jī)信息，并利用這些信息下載注冊(cè)多款網(wǎng)貸App，辦理網(wǎng)絡(luò)貸款、保單貸款等，同時(shí)以“虛擬轉(zhuǎn)賬驗(yàn)證賬戶是否正?！睘橛?，引誘張某向指定銀行賬戶轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元，并再三強(qiáng)調(diào)此筆轉(zhuǎn)賬僅是測(cè)試，不會(huì)實(shí)際轉(zhuǎn)賬成功。張某照辦后，便收到了銀行轉(zhuǎn)賬成功的提示短信，方察覺(jué)被騙，立即報(bào)警。

從上述案例看，騙子的套路一般分為四步：第一步，冒充電商客服、公檢法、熟人等身份，騙取受害人的信任；第二步，抓住受害人年紀(jì)偏大、防范意識(shí)薄弱等特點(diǎn)，以申請(qǐng)退款、配合調(diào)查、協(xié)助操作等理由誘導(dǎo)受害者下載并打開(kāi)某些App的屏幕共享功能；第三步，以各種理由誘導(dǎo)受害者在手機(jī)上輸入個(gè)人銀行卡或其他支付渠道的賬號(hào)信息、密碼，接收驗(yàn)證碼，進(jìn)行綁定/解綁、更新、驗(yàn)證安全等操作；第四步，利用屏幕共享截獲的賬號(hào)信息、驗(yàn)證碼進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。

此案提醒老年朋友：一是要樹(shù)立防范意識(shí)，遇事多找子女商量；二是要拒絕與陌生人屏幕共享；三是要明白凡是指引進(jìn)行資金操作的行為多為詐騙；四是當(dāng)與詐騙分子共享屏幕時(shí)，就相當(dāng)于把個(gè)人的銀行賬戶交給騙子操控，也就等于和騙子共享了錢包。

在現(xiàn)實(shí)生活中，老年人群體如何增長(zhǎng)金融知識(shí)、提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免落入犯罪分子設(shè)置的各種詐騙陷阱，守護(hù)好自己的“錢袋子”呢？我們可從下則案例中得到啟示。

案例：某社區(qū)周奶奶在公園散步時(shí)遇見(jiàn)自稱是某投資理財(cái)公司員工的李某。李某對(duì)周奶奶窺視已久，對(duì)周奶奶的情況十分了解，決定將其作為“目標(biāo)”伺機(jī)下手實(shí)施詐騙。騙子借周奶奶子女長(zhǎng)期不在身邊，便經(jīng)常上門噓寒問(wèn)暖，對(duì)周奶奶的日常生活照顧得十分周到，一步一步騙取了周奶奶的信任。周奶奶覺(jué)得李某是個(gè)熱心可靠的小伙子后，便經(jīng)常隨李某參加該公司組織的聯(lián)歡、旅游等活動(dòng)，對(duì)李某宣傳的居家養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目深信不疑，遂將自己的10萬(wàn)元存款委托該公司辦理養(yǎng)老服務(wù)，等需要時(shí)再隨時(shí)取出。3年后，周奶奶因?yàn)樯眢w原因，決定取出這筆巨款時(shí)才發(fā)覺(jué)上當(dāng)受騙。

這則案例提醒廣大老年朋友平時(shí)應(yīng)多注意收看一些新聞、多開(kāi)闊一下視野、多關(guān)注一些法律方面的知識(shí)，并從他人上當(dāng)受騙的經(jīng)歷中吸取教訓(xùn)、引以為戒，時(shí)常提高警惕。

如何避免上當(dāng)受騙，最重要的是做到以下幾點(diǎn)：第一，選擇正規(guī)銷售渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，并了解其營(yíng)銷人員是否具備銷售該產(chǎn)品的從業(yè)資格，警惕營(yíng)銷人員銷售誤導(dǎo)。在正規(guī)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所接受其提供的金融服務(wù)，并仔細(xì)閱讀合同條款，如有疑問(wèn)及時(shí)咨詢營(yíng)銷服務(wù)人員。同時(shí)樹(shù)立理性的投資理念，做到不盲聽(tīng)、不盲信、不盲從，對(duì)“高額回報(bào)”持警惕意識(shí)，對(duì)“高息誘惑”持不盲信態(tài)度，避免因所謂的“高額回報(bào)”而誤入投資陷阱。第二，理性購(gòu)買金融產(chǎn)品。面對(duì)市場(chǎng)上花樣繁多的金融產(chǎn)品而不知如何選擇時(shí)，我們往往容易被一些巧舌如簧、心懷企圖的人所欺騙，在不甚了解其產(chǎn)品的情況下盲目投資，因而導(dǎo)致資金損失。所以，我們要學(xué)會(huì)冷靜和克制，“沖動(dòng)是魔鬼”。第三，增強(qiáng)安全意識(shí)，防止個(gè)人信息外泄。在日常生活中切實(shí)增強(qiáng)個(gè)人信息安全意識(shí)，慎重簽署合同，不在空白合同中簽字。不隨意提供身份證、銀行卡號(hào)、密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼等重要信息，以防個(gè)人信息被冒用、濫用或非法使用。對(duì)陌生號(hào)碼、陌生鏈接、陌生賬號(hào)提高警惕，做到不輕信、不透露、不轉(zhuǎn)賬。經(jīng)常和家人溝通，遇事多和家人商量，有疑問(wèn)及時(shí)向子女求助，若發(fā)現(xiàn)疑似非法金融活動(dòng)，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向金融監(jiān)管部門反映。

3.在校大學(xué)生群體。每年9月的開(kāi)學(xué)季，同學(xué)們將迎來(lái)最熱鬧的時(shí)段，一些不法分子也趁機(jī)將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，對(duì)大學(xué)新生實(shí)施詐騙。要防范詐騙，大學(xué)生群體金融消費(fèi)需要注意啥呢？

要遠(yuǎn)離“校園貸”，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。自覺(jué)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，抵制過(guò)度和超前消費(fèi)。大學(xué)生朋友可從下則案例中得到啟示。

案例：小趙是某大學(xué)的學(xué)生，學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)異，能力突出，在學(xué)校擔(dān)任學(xué)生會(huì)干部。在學(xué)校的一次招聘會(huì)上，小趙認(rèn)識(shí)了一名社會(huì)青年，這名社會(huì)青年告知小趙有一條大學(xué)生的“生財(cái)之道”，即為某貸款平臺(tái)貸款刷單從中提取好處費(fèi)。剛開(kāi)始小趙只是抱著好奇心態(tài)嘗試刷單，但在一次次貸款與還貸中，逐漸養(yǎng)成了不節(jié)制的超前消費(fèi)習(xí)慣，最后導(dǎo)致“資金鏈”斷裂。因不敢跟家里人說(shuō)，小趙便采取“拆東墻補(bǔ)西墻”方式，向借貸公司借錢，最終走上了不歸路，既影響了正常學(xué)業(yè)，東窗事發(fā)后還讓家里替其償還了高額利息。

這個(gè)案例說(shuō)明，社會(huì)上的一些不良分子往往盯住涉世不深、思想較單純的學(xué)生下手，先是拋出“糖衣炮彈”進(jìn)行攻擊，然后誘導(dǎo)學(xué)生步入陷阱。對(duì)此，一方面，學(xué)校和教育行政主管部門應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生特別是新生相關(guān)法律法規(guī)、金融信貸知識(shí)和正確人生觀、價(jià)值觀、消費(fèi)觀的引導(dǎo)學(xué)習(xí)教育，以提高他們識(shí)別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面，大學(xué)生群體應(yīng)增強(qiáng)自我安全保護(hù)意識(shí)，謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息（身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等），不隨意泄漏個(gè)人信息，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。不參與不明“校園貸兼職”，避免部分借貸平臺(tái)的不法分子誘導(dǎo)學(xué)生加入“校園貸”行列，造成學(xué)生個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)損失。按照自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況理性消費(fèi)，不養(yǎng)成超前消費(fèi)的壞習(xí)慣。

用好維權(quán)“五大渠道”

消費(fèi)者如對(duì)自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品持有異議或與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛，可以通過(guò)以下五種正規(guī)渠道和方式維護(hù)自身合法權(quán)益，做到不輕信“代理投?！薄按砭S權(quán)”等虛假承諾，并不得參與違背合同約定、偽造虛假信息、編造虛假事實(shí)等不法行為。

這五種正規(guī)的維權(quán)渠道和方式分別是：

1.及時(shí)撥打所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司服務(wù)熱線電話，這是最快捷、最有效解決問(wèn)題的方式和途徑，比較而言成本更低、時(shí)效更強(qiáng)、效果更好，應(yīng)是廣大消費(fèi)者的首選。

2.可以采取電話、信函、上門等多種方式，通過(guò)省市金融監(jiān)督管理部門設(shè)立的銀行保險(xiǎn)糾紛調(diào)解中心進(jìn)行調(diào)解處理。據(jù)了解，國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革后，大部分省市都相繼成立了專門的銀行保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)轄地銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解工作。有的省市還將此機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)延伸至地市州，這為廣大的金融消費(fèi)者協(xié)調(diào)解決矛盾糾紛提供了便利渠道，應(yīng)積極有效運(yùn)用。

3.通過(guò)省市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)解決有關(guān)投訴事宜。據(jù)了解，此組織已在全國(guó)各省市區(qū)普遍建立，且從事消費(fèi)者維權(quán)工作多年，有較豐富和成熟的經(jīng)驗(yàn)，可以充分發(fā)揮其權(quán)威性、專業(yè)性、廣泛性的糾紛調(diào)解作用。

4.可以撥打當(dāng)?shù)劂y行保險(xiǎn)監(jiān)管部門設(shè)立的消費(fèi)者維權(quán)服務(wù)熱線協(xié)調(diào)解決。

5.還可以向人民法院提起訴訟。消費(fèi)者如與保險(xiǎn)公司或調(diào)解機(jī)構(gòu)不能達(dá)成一致的，還可以通過(guò)司法途徑依法依規(guī)進(jìn)行訴訟解決。

總之，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以通過(guò)以上正規(guī)渠道和途徑，使自己的切身利益得到充分保護(hù)。

對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人而言，保險(xiǎn)就是防范化解風(fēng)險(xiǎn)的“護(hù)身符”；對(duì)于消費(fèi)者家庭而言，保險(xiǎn)就是守護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的“晴雨傘”；而對(duì)于社會(huì)而言，保險(xiǎn)則是經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”。消費(fèi)者只有正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，科學(xué)合理選擇保險(xiǎn)，同時(shí)采取正規(guī)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)和維護(hù)自身合法權(quán)益，才能最大程度地發(fā)揮保險(xiǎn)效益。