廖石云

摘要：中小企業(yè)是推動我國國民經(jīng)濟增長的重要力量，在緩解我國就業(yè)壓力、提供社會就業(yè)崗位、保障民生經(jīng)濟發(fā)展等方面都起著重要作用。但是長期以來，我國中小企業(yè)都不同程度地受到融資問題的影響，阻礙了其發(fā)展進程。如何緩解中小企業(yè)融資難、融資貴等問題已經(jīng)成為推動中小企業(yè)蓬勃發(fā)展的重要一環(huán)。而數(shù)字普惠金融憑借互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在緩解中小企業(yè)融資問題方面有著重要的優(yōu)勢?；诖耍恼乱院现行∑髽I(yè)為例，對我國數(shù)字普惠金融和湖南中小企業(yè)的融資約束現(xiàn)狀進行闡述，分析了數(shù)字普惠金融在緩解湖南中小企業(yè)融資方面的優(yōu)勢及存在的相關問題，并給予相關的對策和建議，為湖南地區(qū)利用數(shù)字普惠金融緩解中小企業(yè)的融資約束提供參考，促進湖南地區(qū)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融；湖南中小企業(yè)；融資約束

2016年，在杭州G20峰會上，“數(shù)字普惠金融”的理念被首次提出?！皵?shù)字普惠金融”旨在將數(shù)字信息技術(shù)與普惠金融服務相結(jié)合，不但可以有效推動我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，其所帶來的第三方支付、P2P借貸、股權(quán)眾籌等金融消費方式也大大拓寬了傳統(tǒng)金融服務的業(yè)務范圍，在降低金融服務成本、踐行“普惠性”金融方面具有巨大的優(yōu)勢。同樣，數(shù)字金融的出現(xiàn)對于我國中小企業(yè)在融資貸款方面也有許多實質(zhì)性的幫助，不僅可以有效降低中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間的信息不對稱現(xiàn)象，還可以讓中小企業(yè)的交易記錄成為自己的“信用資產(chǎn)”，幫助金融機構(gòu)與中小企業(yè)快速、準確地認知彼此，促進金融交易服務的達成，助推中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展。

一、我國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融的發(fā)展經(jīng)歷了漫長的過程，早在20世紀70年代，小額貸款這一服務便應運而生。其中，最具代表性的是美國孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行小額貸款服務；而小額貸款的最初目的也是為了幫助較為貧困的婦女來獲得相應的貸款服務，幫助其渡過難關。21世紀初，越來越多的人關注到小額貸款，這也使得原本分散性、微型的金融服務機構(gòu)向著機制更加健全的金融體系過渡，這也是金融服務走向“普惠”的關鍵一步。自2005年聯(lián)合國提出“普惠金融”這一概念以來，我國就已經(jīng)開始積極踐行普惠金融服務。我國在2015年《政府工作報告》中也明確指出：“必須大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能夠享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務。”在此之下，我國積極借鑒國際經(jīng)驗、結(jié)合實際的民生國情，提出了政府引導和市場主導相結(jié)合、完善基礎金融服務與改進重點領域金融服務相結(jié)合的指導思想，旨在讓所有市場主體都能夠共享金融經(jīng)濟發(fā)展的成果，促進我國經(jīng)濟實現(xiàn)長久、穩(wěn)定發(fā)展。

隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的不斷成熟，數(shù)字技術(shù)在助推金融服務發(fā)展方面的優(yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)出來。無論是對于銀行、信貸公司、證券公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，還是對中小企業(yè)、科技企業(yè)、普通民眾等企業(yè)或個人來說，在數(shù)字技術(shù)的加持之下，普惠金融服務在支付、信貸、理財?shù)榷鄠€方面廣泛應用，已經(jīng)打造出了一個全新的、數(shù)字化金融服務模式，并成為人們生活中不可或缺的一部分。數(shù)字金融主要是以科技為主要驅(qū)動力量，在服務實體經(jīng)濟、助力銀行信貸等多個方面都發(fā)揮著重要的作用，而數(shù)字金融普惠更是近年來我國商業(yè)銀行及各家金融服務機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要領域和平臺手段。以數(shù)字化技術(shù)推動普惠金融服務在獲客渠道、營銷推廣、風險管控、業(yè)務辦理、信用評級等多方面的創(chuàng)新，更是在很大程度上緩解了我國中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。

與此同時，數(shù)字普惠金融雖然為各行各業(yè)的發(fā)展以及人民群眾獲取高質(zhì)量的金融服務帶來了一定的便利性，但同時也存在數(shù)據(jù)競爭、數(shù)據(jù)造假、技術(shù)規(guī)范、監(jiān)管困難等問題。數(shù)字普惠金融不僅是我國未來金融行業(yè)發(fā)展的新方向，更是其他金融服務機構(gòu)利潤增長的關鍵點，是其實現(xiàn)社會責任的重要載體。

（二）數(shù)字普惠金融在緩解中小企業(yè)融資方面的優(yōu)勢

針對中小企業(yè)在融資方面的問題，數(shù)字普惠金融具有以下優(yōu)勢。

1. 擴大融資渠道

一方面，在各種信息技術(shù)的加持之下，數(shù)字普惠金融通過推出數(shù)字化的金融產(chǎn)品和金融服務，以電子數(shù)據(jù)信息傳輸為主要方式，能夠有效滿足客戶的多元化需求，不僅擴大了金融服務提供的地域范圍和人群范圍，還提高了金融機構(gòu)和企業(yè)用戶之間交往的實時性和便利性，打開了中小企業(yè)的融資視野，使其能夠享受更加周到、優(yōu)質(zhì)的金融服務。另一方面，數(shù)字普惠金融推動了各家商業(yè)銀行以及金融機構(gòu)之間的相互競爭，對我國現(xiàn)有的金融服務體系進行了優(yōu)化，迫使商業(yè)銀行及各家金融機構(gòu)不得不推出更多、更優(yōu)質(zhì)的金融服務產(chǎn)品來提高自己的競爭力，也使得中小企業(yè)在融資方面擁有了更多的選擇。并且，在數(shù)字信息科技的支持下，改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在給企業(yè)發(fā)放貸款過程中主要依賴各種“硬信息”來制定信用價格的現(xiàn)狀，促使金融機構(gòu)被迫轉(zhuǎn)型，主動將中小企業(yè)的各種軟信息也納入到了對企業(yè)的信用資格審核中去，不僅方便金融機構(gòu)更好地規(guī)避風險，也有效提高了資金的配置效率。

2. 提升融資效率

在數(shù)字技術(shù)的幫助之下，數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)的財務狀況、經(jīng)營信息等進行全范圍的檢索和收集，并按照相應的標準對企業(yè)的信用資質(zhì)進行評估，從而有效提升資金配置效率，進一步提高中小企業(yè)的融資效率。從數(shù)字普惠金融的特點來看，其主要以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等多項信息技術(shù)為依托，這也就意味著數(shù)字普惠金融改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)管理的方式和組織架構(gòu)，為企業(yè)和客戶提供了高質(zhì)量的金融服務。這種新型融資模式不再需要大量的人力和營業(yè)網(wǎng)點，信息化的辦公模式不僅有效節(jié)省了金融服務機構(gòu)的辦公成本，也大大降低了人力成本、租金成本及其他固定成本。另外，商業(yè)銀行以及其他金融機構(gòu)在審核企業(yè)的信用資質(zhì)、盈利能力的過程中，也不需要再經(jīng)過多個部門、多道程序?qū)徍耍Y金需求雙方只需要在線上就能夠完成企業(yè)資質(zhì)上傳、信息收集、材料審核、資金融通等多項步驟。這不僅提高了金融機構(gòu)的辦公效率，也大幅縮短了中小企業(yè)獲得貸款的審核時間，降低了企業(yè)的融資成本。

3. 服務范圍擴大

首先，相比于傳統(tǒng)的普惠金融，數(shù)字普惠金融的覆蓋面更廣。以往，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)一般設置在市區(qū)或者城鎮(zhèn)中心等人口、產(chǎn)業(yè)較為密集的場所，導致偏遠的農(nóng)村地區(qū)、人煙較為稀少的貧困地區(qū)的企業(yè)或人民無法獲得有效的普惠金融服務。而依托數(shù)字技術(shù)，數(shù)字普惠金融有效地突破了地域的限制，通過移動通信、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等多種手段，使得偏遠地區(qū)的人民及中小企業(yè)也能夠享受到無差別、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務。其次，在我國融資市場上，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)往往更加傾向于信用良好、規(guī)模較大的企業(yè)或者高收入、高學歷、高金融服務需求的年輕群體，使得我國金融機構(gòu)在進行貸款審核時往往遵循二八定律，即20%的用戶能夠拿到金融機構(gòu)80%的貸款。而其他小微企業(yè)，或者收入較低、信用資質(zhì)難以衡量、缺乏有效抵押擔保的客戶群體則難以獲得高質(zhì)量的金融貸款服務。數(shù)字普惠金融自提出以來就主要是以面向社會大眾的金融服務作為目標，在大數(shù)據(jù)、人工智能等諸多信息技術(shù)的加持下，無論是小微企業(yè)還是中低收入人群，都能通過數(shù)字化交易平臺獲得公平的金融貸款服務。

4. 融資成本下降

自普惠金融這一概念提出以來，其就以中小企業(yè)以及其他低收入群體作為我國普惠金融服務的重點對象。但是相對而言，中小企業(yè)數(shù)量多且經(jīng)濟、技術(shù)力量薄弱，容易受市場波動的影響，導致其生命周期也較短。而且，金融機構(gòu)在向中小企業(yè)發(fā)放貸款之前，會對其信用資質(zhì)進行嚴格的審核調(diào)查，這無疑會給金融機構(gòu)帶來較大的人力、物力成本輸出。與此同時，為了保證金融機構(gòu)自身的持續(xù)運營能力，金融機構(gòu)往往會以較高的借貸利率來規(guī)避風險，這也使得中小企業(yè)需要承擔的借貸利息以及違約風險較高。因此，如何對中小企業(yè)以及個人進行有效的信息審核和風險管控，是金融服務機構(gòu)一直以來面臨的重要難題。相對普惠金融而言，數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的風險管控手段更有效。首先，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機構(gòu)能夠在中小企業(yè)申請貸款之前，就對其信用資質(zhì)、盈利能力等進行審核，從而選擇符合條件的、優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，這不僅有效提升了金融機構(gòu)的服務效率，還大大降低了融資雙方可能由于信息不對稱、信息造假所產(chǎn)生的金融風險。并且，在中小企業(yè)獲得融資貸款之后，金融機構(gòu)還可以利用數(shù)字信息技術(shù)對其日常運營、現(xiàn)金流、各項營運指標及發(fā)生的重大事件作出及時預警和分析，全面掌握中小企業(yè)的信用水平，促使中小企業(yè)誠信經(jīng)營、主動推進企業(yè)數(shù)字化改革，進而不斷降低中小企業(yè)的融資成本，推動其實現(xiàn)良性發(fā)展。

二、湖南中小企業(yè)融資約束現(xiàn)狀

近年來，湖南省中小企業(yè)不僅日益增多，還在湖南省經(jīng)濟建設中扮演著越來越重要的角色。一直以來中小企業(yè)的融資問題都是社會的熱點話題，湖南省中小企業(yè)融資相關方也都做出了多項努力，并取得了長足的進步。例如，2021年5月，湖南省工信廳在長沙大科城召開了“資會瀟湘”全省專精特新中小企業(yè)股權(quán)融資對接會，旨在能夠為中小企業(yè)和投資機構(gòu)搭建對接平臺，幫助湖南中小企業(yè)暢通融資渠道、擴大直接性投資，聚焦戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、工業(yè)新興優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈條、工業(yè)“五基”創(chuàng)新、“新基建”等領域的中小企業(yè)，定期開展以股權(quán)融資為核心的集中授課、項目推介、融資輔導和路演等常態(tài)化、專業(yè)化和規(guī)范化的系列金融服務，引導投資機構(gòu)持續(xù)加大對中小企業(yè)的投資力度，助力中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展。

雖然中小企業(yè)在拉動湖南經(jīng)濟增長、促進就業(yè)、穩(wěn)定社會等多個方面作出了重要貢獻，湖南省政府也在積極加強宏觀調(diào)控、為資金需求雙方搭建合作交流平臺，而且數(shù)字普惠金融也在積極為中小企業(yè)提供相對便捷的金融服務，但是眾多商業(yè)銀行、金融機構(gòu)出于成本和效益的考慮，仍然在中小企業(yè)融資方面設置了較多的約束和限制，使得數(shù)字普惠金融在緩解中小企業(yè)融資方面仍然存在著較多的限制性因素，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）中小企業(yè)融資能力較弱

融資一般分為內(nèi)源融資和外源融資，其中，內(nèi)源融資要求企業(yè)自身必須擁有可持續(xù)盈利的能力和良好的資產(chǎn)狀況，而外源融資主要是通過銀行信貸或者民間融資來進行，這也是數(shù)字普惠金融在助力中小企業(yè)發(fā)展的主要方式。近年來隨著我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的加快，中小企業(yè)無論是在生產(chǎn)成本還是人力成本上都大大增加，這不僅進一步壓縮了企業(yè)的盈利空間，還降低了企業(yè)內(nèi)源融資的概率，轉(zhuǎn)而使其對外源性融資即通過銀行及金融機構(gòu)來獲得融資的方式依賴性增強。但是相對而言，數(shù)字金融普惠雖然給中小企業(yè)帶來了諸多便利，但對中小企業(yè)的信用資質(zhì)仍然有一定要求。這也使得許多剛起步的中小企業(yè)在短時間內(nèi)無法擁有足夠的信貸資質(zhì)來獲得融資。另外，數(shù)字信息技術(shù)的應用雖然為金融機構(gòu)收集中小企業(yè)運營數(shù)據(jù)、衡量其貸款資質(zhì)提供了相應的便利，但是目前湖南許多中小企業(yè)的數(shù)字化程度仍然不足，使得金融機構(gòu)難以對中小企業(yè)的信用資質(zhì)、信貸能力進行全面、綜合性的評估，同時也影響了金融機構(gòu)自身的風險控制能力。并且，中小企業(yè)的數(shù)字化程度不足，也會使得其在與商業(yè)銀行以及其他金融機構(gòu)融資的過程中存在較大的風險溢價，使得數(shù)字普惠金融難以對中小企業(yè)形成實質(zhì)性的幫助。

（二）征信制度尚未完善

數(shù)字普惠金融通過構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為支撐的數(shù)字信用體系，有效降低了金融機構(gòu)在對中小企業(yè)信用資質(zhì)審核過程中的相關成本，提高了融資信息審核效率，進一步降低資金需求雙方因信息不對稱而產(chǎn)生的風險，使得金融機構(gòu)更加敢于向中小企業(yè)放貸，進而激活中小企業(yè)的市場活力。因此，對于中小企業(yè)的信用審核是中小企業(yè)能否獲得融資的關鍵性一步。然而目前，我國的征信體系尚不健全，互聯(lián)網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)信息分散且不夠完整，不同的平臺信用標準的評定并不相同，無法給金融機構(gòu)帶來足夠的參考支撐。并且部分平臺為了追求利益最大化，往往會選擇隱藏一些企業(yè)的關鍵信息和核心數(shù)據(jù)，導致雙方的信息無法共享，增加了信息不對稱所帶來的各種風險。特別是部分中小企業(yè)，其發(fā)展的時間相對較短，存在財務數(shù)據(jù)信息、交易往來記錄等多項重要企業(yè)信息短缺的問題，難以達到相關金融機構(gòu)對于企業(yè)的信用評定標準，致使其難以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務。

（三）監(jiān)管機制尚不健全

在數(shù)字普惠金融誕生之后，雖然中小企業(yè)融資成本大幅度降低、融資渠道進一步拓寬，但同時也存在一定的監(jiān)管問題。例如，部分金融平臺的監(jiān)管仍然存在著一定的漏洞，對于新興的金融產(chǎn)品缺乏前瞻性分析，一旦發(fā)生重大的風險事故之后便會采取直接清退的方式，這無論是對中小企業(yè)，還是對于整個金融市場來說都會產(chǎn)生巨大的沖擊。另外，數(shù)字普惠金融雖然依靠強大的數(shù)字技術(shù)減少了金融機構(gòu)和中小企業(yè)雙方由于信息不對稱導致的各項風險問題，但與此同時也增加了信息泄露的風險。金融機構(gòu)在獲得中小企業(yè)信息之后如何保護客戶隱私、防止信息濫用等問題都是當前監(jiān)管機構(gòu)亟須解決的問題。

（四）服務力度不足

在緩解中小企業(yè)融資的問題上，數(shù)字普惠金融的發(fā)展在很大程度上受到地理位置和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況，以及中小企業(yè)管理者知識文化水平等方面的限制。例如，在相對落后的城鎮(zhèn)地區(qū)或者農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融的普及程度不足，中小企業(yè)管理者自身對相關金融知識的了解程度也相對較低，致使其很難接觸并獲得專業(yè)性的數(shù)字普惠金融服務。同樣，這也使得大量的商業(yè)銀行、金融機構(gòu)向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)所聚集，在一定程度上限制了數(shù)字普惠金融“普惠性”特點的發(fā)揮。另外，在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行及金融機構(gòu)的服務力度仍然不足，對于所在地區(qū)，中小企業(yè)針對性的金融服務指導惠及程度較低，這也在一定程度上限制了中小企業(yè)的進一步發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融對湖南中小企業(yè)融資的對策

經(jīng)過以上分析，中小企業(yè)之所以在融資貸款方面受到相應的約束，是因為在傳統(tǒng)融資模式下，商業(yè)銀行及金融機構(gòu)難以全面掌握中小企業(yè)的關鍵信息，也就無法從根本上規(guī)避由于信息不對稱以及各種原因所帶來的風險，從而降低了金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資效率。而對于數(shù)字普惠金融而言，通過制定有效的監(jiān)管措施，加大對于金融機構(gòu)及中小企業(yè)的扶持力度，推進中小企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、進一步提升市場資金的配置效率，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的“普惠性”價值，從而真正緩解中小企業(yè)所面臨的融資約束困境，助推中小企業(yè)取得更好發(fā)展?；诖耍现行∑髽I(yè)融資革新可以從以下幾個方面來進行。

（一）政府層面

第一，湖南省政府要積極出臺相關政策持續(xù)推動數(shù)字信息技術(shù)在金融普惠方面的應用與實踐，全面提升湖南地區(qū)的數(shù)字普惠金融數(shù)字化應用水平，拓展數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍，進而推進數(shù)字普惠金融服務深入社會各個領域中。并且，政府要鼓勵銀行以及其他金融機構(gòu)充分發(fā)揮其引領作用，推動數(shù)字普惠金融主動向更多的用戶進行延伸，讓所在地區(qū)的中小企業(yè)都能夠享受到優(yōu)質(zhì)的數(shù)字普惠金融服務。

第二，在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展和應用實踐的過程中，湖南省政府要鼓勵金融機構(gòu)將資金配置向知識密集型、技術(shù)密集型等高新中小企業(yè)傾斜，進一步激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)新力，不斷給湖南金融市場注入新的活力。例如，湖南省政府可以主動牽頭定期舉辦高新中小企業(yè)融資對接會，為企業(yè)和相關金融服務機構(gòu)搭建良好的合作平臺和溝通橋梁，并為湖南高新中小企業(yè)的融資問題提供如集中授課、項目推介、融資輔導等常態(tài)化、專業(yè)化和規(guī)范化的系列金融服務，鼓勵湖南金融服務機構(gòu)能夠持續(xù)加大對新興中小企業(yè)的融資服務力度，助力高新中小企業(yè)取得快速的發(fā)展。需要注意的是，湖南省政府在推動數(shù)字普惠金融服務向高新中小企業(yè)傾斜的同時，也不能忽視物流、零售、餐飲等傳統(tǒng)勞動密集型的中小企業(yè)，要對其所需要的針對性融資服務進行調(diào)查研究，使得各類中小企業(yè)都能夠獲得相對公平的金融服務，真正實現(xiàn)數(shù)字普惠金融在各行各業(yè)的均衡發(fā)展。

第三，隨著湖南省經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)的數(shù)量也越來越多，因此，政府要主動構(gòu)建涵蓋湖南省各個地區(qū)中小企業(yè)、相關金融服務機構(gòu)以及上下游企業(yè)、資本市場在內(nèi)的綜合性“湖南中小企業(yè)融資服務生態(tài)鏈”體系，在調(diào)研湖南省中小企業(yè)的金融服務需求之后，以市場化運營為原則，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等為依托，搭建“中小企業(yè)數(shù)字信息平臺”，引導中小企業(yè)入駐，幫助并引導中小企業(yè)主動將企業(yè)運用過程中的實務操作、資金管理、項目投資等數(shù)據(jù)信息進行記錄，逐步引導中小企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化生產(chǎn)。中小企業(yè)融資的數(shù)字普惠金融生態(tài)鏈的構(gòu)建，不僅能夠?qū)⒅行∑髽I(yè)自身及上下游企業(yè)、各政府部門等數(shù)據(jù)信息進行整合，作為中小企業(yè)獲得融資的相關依據(jù)，而且對于中小企業(yè)而言，實現(xiàn)數(shù)字化對于其未來的發(fā)展也具有關鍵性的意義。而政府則要發(fā)揮自身的引領作用，使得符合條件的中小企業(yè)都能夠免費地入駐到“數(shù)字信息平臺”之中，減少企業(yè)的成本支出，最大程度地緩解湖南中小企業(yè)面臨的融資約束問題。

第四，政府還應該積極做好對于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作，嚴格審核金融機構(gòu)、網(wǎng)貸平臺的相關資質(zhì)，建立完善的金融監(jiān)管機制。并且，政府還要主動加強對于信息安全的監(jiān)管，確保企業(yè)相關信息不會被泄露和非法濫用，以消除企業(yè)的后顧之憂。

（二）金融機構(gòu)

第一，針對湖南省中小企業(yè)遇到的融資約束問題，金融機構(gòu)要主動改變傳統(tǒng)的金融服務模式，積極配合湖南省政府制定的各項金融服務政策，基于數(shù)字信息技術(shù)，建立一個更為高效、便捷、透明的數(shù)字普惠金融服務平臺，同時強化自身的金融業(yè)務能力，主動為湖南中小企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務。

第二，金融機構(gòu)要主動根據(jù)當前市場變化的規(guī)律，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)與不同中小企業(yè)在融資中存在的“短、小、頻、急”的需求特點，創(chuàng)新金融服務設計，主動吸引更多的社會資本，制定更多具有針對性的政策和貸款服務，使得推出的金融產(chǎn)品能夠與不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的湖南中小企業(yè)需求相契合，提高融資效率，促進其實現(xiàn)長遠發(fā)展。

第三，金融機構(gòu)也要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，積極參與到“湖南中小企業(yè)融資服務平臺”的建設中來，充分利用數(shù)字信息技術(shù)對湖南中小企業(yè)展開全面、深度的分析，主動構(gòu)建數(shù)字化中小企業(yè)信用評價體系，并積極指導湖南中小企業(yè)加強自身的信用資質(zhì)建設，從而有效降低融資雙方由于信息不對稱所帶來的金融風險。另外，金融機構(gòu)還要加快建設數(shù)字化信息風險預警系統(tǒng)，在全面掌握湖南中小企業(yè)運營情況的前提下，盡可能為其縮減交易服務成本，助力湖南中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展。

（三）企業(yè)層面

對于企業(yè)來說，只有提高自身的核心競爭力，樹立良好的企業(yè)形象，努力經(jīng)營，提升自身的行業(yè)地位和企業(yè)價值，從而提高自身的征信水平，才能夠從根本上緩解融資約束問題。并且，湖南中小企業(yè)也要積極從內(nèi)部推動自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進數(shù)字普惠金融生態(tài)鏈的形成，為自身的發(fā)展奠定良好的基礎。

另外，湖南省中小企業(yè)還可通過促進企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、借助優(yōu)質(zhì)的數(shù)字化信息人才來彌補其和大型企業(yè)之間的競爭差距，這也是湖南中小企業(yè)實現(xiàn)長遠發(fā)展的關鍵一環(huán)。因此，湖南省中小企業(yè)要主動開發(fā)現(xiàn)有的數(shù)字化人才資源，對于現(xiàn)有的企業(yè)團隊加強培訓工作，制定完善的人才培養(yǎng)方案，提升員工素質(zhì)和綜合能力，從而提高企業(yè)在行業(yè)中的競爭優(yōu)勢。

四、結(jié)語

綜上所述，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅為中小企業(yè)建立了一個便捷性的融資平臺，更是大大提高了金融市場的資金配置效率，在緩解湖南中小企業(yè)融資約束方面有著重要的作用。因此，湖南省政府、金融機構(gòu)、中小企業(yè)等都應該共同努力，通過加強政府引導、推進數(shù)字化平臺建設、提供針對性的金融產(chǎn)品服務等方式，打造一個完善的、良性發(fā)展的湖南省中小企業(yè)數(shù)字普惠生態(tài)鏈，從而真正緩解湖南中小企業(yè)所面臨的融資壓力。

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＊基金項目：湖南省社會科學成果課題“數(shù)字普惠金融緩解湖南中小企業(yè)融資約束的機制與路徑研究”（XSP22YBC611）。

（作者單位：永州職業(yè)技術(shù)學院）