方永勝 曹雪兒

摘要：數(shù)字普惠金融以其低成本、便捷的形式讓更多群體享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，對(duì)縣域鄉(xiāng)村振興起到了積極的推動(dòng)作用。以江蘇省各縣及縣級(jí)市為例，構(gòu)建鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，用熵值法測(cè)度得到40個(gè)縣及縣級(jí)市2014—2020年鄉(xiāng)村振興指數(shù)，并采用OLS模型和門檻效應(yīng)模型加以驗(yàn)證。結(jié)果表明：（1）江蘇省各縣及縣級(jí)市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與鄉(xiāng)村振興及其5個(gè)維度之間顯著正相關(guān)；（2）兩者之間存在單一門檻特征。結(jié)論是：各地區(qū)可通過加強(qiáng)數(shù)字化基建、完善金融征信體系、提高金融知識(shí)普及率等措施來發(fā)展數(shù)字普惠金融，這些舉措將有效促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；最小二乘法；門檻效應(yīng)

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：

16721101（2024）01002207

收稿日期：2023-09-05

作者簡(jiǎn)介：方永勝（1969-），男，安徽蕪湖人，教授，碩士，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、財(cái)政金融。

鄉(xiāng)村振興一直是我們黨工作的重中之重。近年來，國(guó)家政策層面多次提到應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的助力作用，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字普惠金融向農(nóng)村地區(qū)傾斜，引導(dǎo)更多的社會(huì)資源關(guān)注并流向“三農(nóng)”。

國(guó)外學(xué)者對(duì)鄉(xiāng)村振興的研究起步較早，大多集中于鄉(xiāng)村建設(shè)與發(fā)展兩個(gè)方面。Johnson認(rèn)為，資金在農(nóng)村振興過程中的作用至關(guān)重要，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用金融手段解決資金問題［1］。Kawate T提出，鄉(xiāng)村振興有兩個(gè)重要主題，一是農(nóng)村復(fù)興，二是改革組織［2］。McLaughlin創(chuàng)新研究視角，從全球治理和農(nóng)村發(fā)展兩方面研究如何促進(jìn)鄉(xiāng)村振興［3］。Ojo和Hairul通過研究得出無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，實(shí)行鄉(xiāng)村振興的目的都是為了解決鄉(xiāng)村衰退問題［4］。Liu和Li提出，城鎮(zhèn)化建設(shè)與鄉(xiāng)村振興同步發(fā)展是抑制鄉(xiāng)村衰退的一個(gè)重要方法［5］。

自鄉(xiāng)村振興和數(shù)字普惠金融的概念出現(xiàn)以來，陸續(xù)有學(xué)者對(duì)二者之間的影響機(jī)制［6］和實(shí)現(xiàn)路徑［7-8］進(jìn)行研究。王修華認(rèn)為，多元化的金融體系能夠緩解農(nóng)村金融錯(cuò)配的問題，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)［9］。蔡興、蔡海山等實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，且門檻效應(yīng)顯著［10］。任海軍測(cè)度得出，西部地區(qū)限制于技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融效率改善效果不明顯［11］。譚燕芝運(yùn)用耦合協(xié)調(diào)模型測(cè)算時(shí)空耦合協(xié)調(diào)狀況發(fā)現(xiàn)，區(qū)域發(fā)展協(xié)同能力越高，空間聯(lián)動(dòng)效應(yīng)越強(qiáng)，越有助于推動(dòng)鄉(xiāng)村振興［12］。李季剛、馬俊認(rèn)為，數(shù)字普惠金融發(fā)展無論是從縱向數(shù)字化程度還是橫向覆蓋廣度來看，都影響著鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)［13］。李麗麗從農(nóng)村電商視角對(duì)普惠金融與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系進(jìn)行研究，認(rèn)為可通過普惠金融促進(jìn)農(nóng)村電商發(fā)展來推動(dòng)鄉(xiāng)村振興［14］。龐凌霄認(rèn)為，我國(guó)鄉(xiāng)村振興具有顯著的空間關(guān)聯(lián)性特征，數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)作用的溢出效應(yīng)與距離成反比［15］。陳亞軍發(fā)現(xiàn)，普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用存在異質(zhì)性，東部地區(qū)促進(jìn)作用更為明顯，中部、西部次之［16］。周林潔基于產(chǎn)業(yè)發(fā)展視角指出農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后阻礙了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展［17］。傅巧靈提出，完善數(shù)字化基建是推動(dòng)地區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的前提［18］。田霖等研究發(fā)現(xiàn)，二者之間存在門檻效應(yīng)［19］。

綜上可知，關(guān)于數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的研究已頗為成熟，但目前絕大多數(shù)學(xué)者是從宏觀視角來探討這一問題，而較少涉及對(duì)縣域數(shù)據(jù)的分析。故本文從微觀層面出發(fā)，以江蘇省2014—2020年各縣及縣級(jí)市數(shù)據(jù)為樣本來探討數(shù)字普惠金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。

一、鄉(xiāng)村振興指數(shù)測(cè)度與研究假設(shè)

（一）指標(biāo)體系構(gòu)建

對(duì)于鄉(xiāng)村振興評(píng)價(jià)指標(biāo)的確定，學(xué)術(shù)界莫衷一是。本文通過閱讀已有文獻(xiàn)［20-22］，從5個(gè)維度設(shè)置一級(jí)指標(biāo)，分別為產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、治理有效、鄉(xiāng)風(fēng)文明以及生活富裕，采用熵值法對(duì)指標(biāo)體系進(jìn)行構(gòu)建［23］。在一級(jí)指標(biāo)下，根據(jù)已有文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)可獲得性共設(shè)置15個(gè)二級(jí)指標(biāo)，具體如表1所示。

（二）測(cè)度結(jié)果及分析

通過對(duì)江蘇省40個(gè)縣及縣級(jí)市（由于海門市2020年撤市設(shè)區(qū)，故剔除）的數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，得出江蘇省各縣及縣級(jí)市2014—2020年的鄉(xiāng)村振興水平得分。由測(cè)度結(jié)果可知，江蘇省各縣及縣級(jí)市整體鄉(xiāng)村振興水平在7年間增長(zhǎng)較為明顯。2014年，40個(gè)縣及縣級(jí)市的得分均值為0.229，2020年得分均值為0.353。為更加直觀觀察40個(gè)縣及縣級(jí)市的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平差異，對(duì)7年間鄉(xiāng)村振興水平取平均值，結(jié)果見表2。

由表2可知，江蘇省40個(gè)縣及縣級(jí)市整體算術(shù)平均綜合得分為0.287，高于整體算術(shù)平均綜合得分的縣及縣級(jí)市比例為35%，且存在較大地區(qū)差異，最大值為江陰市的0.562，最小值為如東縣的0.181。此外，江蘇省蘇南、蘇中和蘇北3大區(qū)域鄉(xiāng)村振興水平存在較大差異。其中，蘇南地區(qū)的算術(shù)平均值為0.383，蘇北和蘇中的算術(shù)平均值僅為0.268和0.229。

（三）研究假設(shè)

1.江蘇省各縣及縣級(jí)市數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的影響。數(shù)字普惠金融把創(chuàng)新作為落腳點(diǎn)，以減少服務(wù)成本、加大服務(wù)范圍的方式，為農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高作出有力貢獻(xiàn)，促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署的落地和實(shí)施。數(shù)字普惠金融從5個(gè)維度促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。第一，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。服務(wù)成本低、服務(wù)范圍大是數(shù)字普惠金融有效解決農(nóng)村融資難、融資貴問題的關(guān)鍵，以此為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供“質(zhì)優(yōu)價(jià)廉”的資金支持［17］。第二，促進(jìn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。一方面，數(shù)字普惠金融能夠助力鄉(xiāng)村引入資金構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展體系，運(yùn)用科學(xué)手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的碳排放強(qiáng)度［24］，在保護(hù)環(huán)境的同時(shí)保障農(nóng)業(yè)效益。另一方面，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也離不開數(shù)字普惠金融的支持。資金的流入使得鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施有了很大改善，提升了鄉(xiāng)村的宜居性。第三，促進(jìn)鄉(xiāng)村有效治理。數(shù)字普惠金融在一定程度上可以緩解老年人口的多維相對(duì)貧困［25］，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，增加城鎮(zhèn)以及農(nóng)村居民收入［26］。數(shù)字普惠金融通過建立鄉(xiāng)村治理體系，助力實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的鄉(xiāng)村治理模式；以大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)為依托，對(duì)收集到的客戶信息進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而建立起完整的農(nóng)村金融信用體系。農(nóng)村金融信用體系作為一種互動(dòng)信用體系，有利于鄉(xiāng)村社會(huì)內(nèi)生秩序的形成，幫助其實(shí)現(xiàn)有效治理，為鄉(xiāng)村振興提供重要保障。第四，助力鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。鄉(xiāng)村振興既要“塑形”，也要“鑄魂”。數(shù)字普惠金融通過為農(nóng)村低收入家庭提供助學(xué)貸款等便利的金融服務(wù)，保證了農(nóng)村地區(qū)的孩子也能接受優(yōu)質(zhì)教育，縮小了城鄉(xiāng)教育差距。同時(shí)，資金流入帶動(dòng)文化下鄉(xiāng)，極大促進(jìn)了農(nóng)村精神文明建設(shè)，有利鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。第五，實(shí)現(xiàn)生活富裕。數(shù)字普惠金融通過提供優(yōu)質(zhì)金融信貸服務(wù)，鼓勵(lì)居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，增加就業(yè)崗位，引導(dǎo)村民返鄉(xiāng)就業(yè)［27］，增加了農(nóng)民收入［28］。數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響機(jī)制如圖1所示。

綜上提出假設(shè)H1：江蘇省各縣及縣級(jí)市數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響是正向的。

2.江蘇省各縣及縣級(jí)市數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間存在門檻效應(yīng)。數(shù)字普惠金融發(fā)展程度越高，居民對(duì)金融知識(shí)的了解越深入，更有利于后續(xù)金融工作的開展，也更便于數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興。相反，若數(shù)字普惠金融發(fā)展程度低，居民對(duì)金融知識(shí)不夠了解，在農(nóng)村地區(qū)開展金融工作就會(huì)比較困難。

為此，本文提出假設(shè)H2：江蘇省各縣及縣級(jí)市數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興存在門檻效應(yīng)。

二、實(shí)證結(jié)果分析

（一）模型構(gòu)建

1.基準(zhǔn)回歸模型。為探討數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間的關(guān)系，構(gòu)建模型如下：

Yit=β0+β1LnXit+B2Controlsit+εit（1）

其中，Yit表示鄉(xiāng)村振興指數(shù)，Xit表示數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)，Controlsit表示相關(guān)控制變量，β表示待估參數(shù)，B代表待估參數(shù)向量組，i表示江蘇省各縣及縣級(jí)市，t表示年份，εit表示隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

2.固定效應(yīng)模型設(shè)定。為進(jìn)一步加強(qiáng)基準(zhǔn)回歸結(jié)果的可信度，構(gòu)建固定效應(yīng)模型進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，模型如下：

Yi，t=β0+β1Xi，t+B2Controlsi，t+δt+φi+εi，t（2）

其中，Yi，t為各縣及縣級(jí)市i在t年的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平，Xi，t為各縣及縣級(jí)市i在t年數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，Controlsit代表一系列控制變量，δt為時(shí)間固定效應(yīng)，φi為各縣及縣級(jí)市固定效應(yīng)，εi，t為誤差項(xiàng)。

3.門檻效應(yīng)模型。借鑒Hansen［29］提出的研究方法，建立面板門檻模型：

Yit=β0+β1LYit+β2LnXit（qit≤γ1）+β3LnXit（γ1＜qit≤γ2）+β4LnXit（γ2＜qit）+B5Consit+εit（3）

其中，qit代表所選擇的門檻變量，γ1代表一重門檻值，γ2代表二重門檻值，其余參數(shù)與上文保持一致。

（二）變量篩選與數(shù)據(jù)說明

為了研究數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興是否存在促進(jìn)作用，以計(jì)算得到的鄉(xiāng)村振興指數(shù)（LnY）為被解釋變量，解釋變量選用北大課題組在2021年4月公布的數(shù)字普惠金融指數(shù)（LnX）。通過梳理整合數(shù)據(jù)獲得江蘇省40個(gè)縣及縣級(jí)市2014—2020年度數(shù)字普惠金融評(píng)價(jià)指數(shù)，為了消除數(shù)據(jù)的異方差，對(duì)數(shù)字普惠金融指數(shù)取對(duì)數(shù)。在控制變量方面，分別選取經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、外貿(mào)依存度與居民消費(fèi)率4個(gè)指標(biāo)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（GDP）采用各縣及縣級(jí)市人均GDP（取對(duì)數(shù)）表示；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（CYJG）采用第二產(chǎn)業(yè)占GDP的比值計(jì)算得出；外貿(mào)依存度（YCD）采用進(jìn)出口總額占GDP的比重；居民消費(fèi)率（XFL）通過人均居民消費(fèi)支出與人均居民收入之比計(jì)算得出。各變量描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果見表3。

（三）基準(zhǔn)回歸分析

利用Stata16.0進(jìn)行回歸結(jié)果分析，假設(shè)H1的基準(zhǔn)回歸結(jié)果如表4所示。在基準(zhǔn)回歸中，逐步加入控制變量，結(jié)果顯示，當(dāng)LnX增加1個(gè)單位時(shí)，LnY增加0.343個(gè)單位，即數(shù)字普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中發(fā)揮積極作用。

進(jìn)一步分維度探究江蘇省各縣及縣級(jí)市數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系，將產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、治理有效、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活富裕作為被解釋變量（LnY）與數(shù)字普惠金融（LnX）進(jìn)行回歸分析。分析5個(gè)維度的回歸系數(shù)可以看出，數(shù)字普惠金融在促進(jìn)生活富裕方面最為明顯，影響系數(shù)達(dá)到了1.144。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融有助于鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展，改善鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)政府對(duì)鄉(xiāng)村的有效治理以及提高鄉(xiāng)村居民的素養(yǎng)以及收入。

（四）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為增加估計(jì)結(jié)果的穩(wěn)健性，本文通過替換模型進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，結(jié)果見表6。模型的回歸系數(shù)為0.180，結(jié)論與前文基本一致。

（五）門檻效應(yīng)分析

為了進(jìn)一步驗(yàn)證假設(shè)H2，根據(jù)公式3進(jìn)行門檻回歸分析。

1.門檻效應(yīng)檢驗(yàn)。數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興存在單一門檻效應(yīng)如表7可知，由此驗(yàn)證假設(shè)H2，其門檻估計(jì)結(jié)果見表8。

2.門檻回歸結(jié)果。由表9可知，江蘇省各縣及縣級(jí)市數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響效應(yīng)在躍過第一門檻值時(shí)更加顯著。因此，江蘇省在今后的鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，要注重?cái)?shù)字普惠金融的發(fā)展，努力使數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平越過第一門檻值，從而最大限度地促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

三、結(jié)論與政策啟示

（一）結(jié)論

通過構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系計(jì)算得出江蘇省40個(gè)縣及縣級(jí)市鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平指數(shù)，運(yùn)用OLS模型和門檻效應(yīng)模型對(duì)理論假設(shè)進(jìn)行驗(yàn)證，得出如下結(jié)論：

一是數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與鄉(xiāng)村振興及其5個(gè)維度之間顯著正相關(guān)。通過構(gòu)建回歸模型，逐步加入控制變量進(jìn)行回歸驗(yàn)證，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融指數(shù)與鄉(xiāng)村振興指數(shù)存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。進(jìn)一步分維度回歸分析得出，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)鄉(xiāng)村振興5個(gè)維度均存在正向影響。

二是數(shù)字普惠金融指數(shù)與鄉(xiāng)村振興之間存在門檻特征。隨著數(shù)字普惠金融指數(shù)的提升，其對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。當(dāng)數(shù)字普惠金融指數(shù)沒有達(dá)到第一門檻值時(shí)，其對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響系數(shù)略低（0.286），躍過第一門檻值時(shí)，影響系數(shù)達(dá)到最大值（0.299），數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興助力作用最強(qiáng)。

（二）政策啟示

第一，加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施是金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)條件，為數(shù)字普惠金融深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。政府和電信運(yùn)營(yíng)商要積極承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)的財(cái)政補(bǔ)助，不斷擴(kuò)大農(nóng)村寬帶以及5G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率，持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)降費(fèi)提速，不斷改善服務(wù)，積極推廣智能移動(dòng)設(shè)備的使用。

第二，完善農(nóng)村金融征信體系建設(shè)。完善的農(nóng)村征信體系可以在很大程度上解決農(nóng)民信用信息不對(duì)稱的問題，對(duì)解決農(nóng)民的貸款問題，預(yù)防商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)都能起到促進(jìn)作用。信用體系的滯后，會(huì)嚴(yán)重制約數(shù)字普惠金融的發(fā)展，不利于鄉(xiāng)村振興水平的發(fā)展。因此要繼續(xù)發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，健全農(nóng)村信用信息征集機(jī)制，加快完善對(duì)農(nóng)戶信用信息檔案的采集工作，通過開展多種信用活動(dòng)，提高農(nóng)村居民的誠信意識(shí)，為農(nóng)村金融征信體系建設(shè)創(chuàng)造良好的氛圍。

第三，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的宣傳。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功實(shí)現(xiàn)必然需要數(shù)字普惠金融的支持，未來將會(huì)有越來越多的農(nóng)村居民開始接觸并參與到金融投資活動(dòng)中，這在為他們?cè)黾邮杖氲耐瑫r(shí)，也帶來了不小的風(fēng)險(xiǎn)。較高的金融素養(yǎng)可以幫助農(nóng)村居民識(shí)別并及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融投資活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，避免給個(gè)人生命財(cái)產(chǎn)造成損失。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)共同努力拓寬投資信息來源渠道，采取措施提高居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和防范能力。

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［責(zé)任編輯：范君］