陸弘博 孫墅 高澤天 王乙

摘 要：在分析金融機構(gòu)助推農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展作用機理的基礎(chǔ)上，針對鄉(xiāng)村振興背景下金融機構(gòu)助推農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展中存在的現(xiàn)實制約，提出相應(yīng)優(yōu)化策略，包括完善金融體系支農(nóng)政策和監(jiān)管、增強金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化能力、提高金融產(chǎn)品供給與實體需求的匹配度、提升金融機構(gòu)支農(nóng)信心和信息獲取能力。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；金融機構(gòu)；農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟

黨的二十大報告指出，全面推進鄉(xiāng)村振興，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展。近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，2021年《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出要“增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”，促進城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。在此背景下，金融業(yè)服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟，在助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展方面將會發(fā)揮越來越重要的作用。金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐，優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)能夠為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民增收等提供有力支持。然而，長期以來金融機構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面存在諸多障礙和困境，如信貸政策偏向大型企業(yè)、農(nóng)業(yè)貸款難、金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后等，與農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟的多元化需求存在較大差距。因此，迫切需要研究金融機構(gòu)如何在鄉(xiāng)村振興背景下，通過創(chuàng)新服務(wù)模式、完善政策支持等措施，更好地助推農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，這不僅關(guān)乎農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，也對實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興具有重要戰(zhàn)略意義。本文將從金融機構(gòu)助推農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的作用機理及現(xiàn)實困境出發(fā)，探討相應(yīng)的優(yōu)化路徑，以期為金融業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興貢獻智慧和力量。

一、金融機構(gòu)助推農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的作用機理

（一）金融機構(gòu)是農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的資金供給主渠道

金融機構(gòu)作為農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的重要資金供給渠道，一方面通過信貸、投資等多樣化的金融工具，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)資采購、產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)提供直接資金支持，從而有效緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的資金缺口，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的有序開展。另一方面不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，如農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村信用社貸款、產(chǎn)業(yè)鏈金融等，拓寬農(nóng)業(yè)主體特別是中小農(nóng)戶的融資渠道，提高其資金獲得能力，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動提供充足的資金保障。此外，金融機構(gòu)可有針對性地為農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；l(fā)展提供資金支持，以帶動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)型升級，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增強農(nóng)業(yè)主體應(yīng)對自然災(zāi)害、市場波動等風(fēng)險的能力，為農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

（二）金融機構(gòu)是農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的風(fēng)險緩釋器

金融機構(gòu)運用信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險等金融工具，發(fā)揮著農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的重要風(fēng)險緩釋作用。一方面金融工具可以有效分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然災(zāi)害、疫情等風(fēng)險，幫助農(nóng)業(yè)主體規(guī)避生產(chǎn)經(jīng)營活動中的諸多不確定性因素。另一方面也能提高農(nóng)業(yè)主體的信貸獲得能力，為其生產(chǎn)經(jīng)營活動提供更加有力的支持。與此同時，金融機構(gòu)的風(fēng)險降解功能可進一步促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從原有的分散型向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，從而提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整體效率，增強農(nóng)業(yè)主體的整體抗風(fēng)險能力，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)增長注入動力。

（三）金融機構(gòu)賦能農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

金融機構(gòu)通過差異化的信貸政策和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，能有效引導(dǎo)資金向農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)、新技術(shù)等領(lǐng)域傾斜，推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)發(fā)展，帶動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)型升級。如金融機構(gòu)可針對不同類型農(nóng)業(yè)主體推出差異化的信貸支持政策，對于傳統(tǒng)種植養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)，可采取適度的流動性支持，幫助其提高生產(chǎn)效率；對于農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新模式，則可提供更多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)期貨、農(nóng)業(yè)科技貸款等，為農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新動能。這些精準(zhǔn)施策不僅能促進上游農(nóng)資供給、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品流通等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)整體效率，也可為農(nóng)產(chǎn)品提供更加完整的產(chǎn)業(yè)鏈支撐。同時，還有利于增強農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟的整體競爭力，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化奠定基礎(chǔ)，大幅度提升農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力。

（四）金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵信息

金融機構(gòu)利用技術(shù)培訓(xùn)、行業(yè)研究等方式，可積極為農(nóng)業(yè)主體傳遞市場信息和行業(yè)動態(tài)，提高其對市場的認(rèn)知水平。加強金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)主體之間的交流互動，一方面，可為農(nóng)業(yè)主體優(yōu)化生產(chǎn)經(jīng)營決策提供依據(jù)；另一方面，可增強金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟需求的把握能力，為提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)創(chuàng)造條件。為此，金融機構(gòu)應(yīng)采取組織培訓(xùn)班、參與行業(yè)論壇等方式，向農(nóng)業(yè)主體傳遞市場價格動態(tài)、消費偏好變化、產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向等關(guān)鍵信息，幫助其更好地把握市場走向，作出科學(xué)的生產(chǎn)經(jīng)營決策，不僅能增強農(nóng)業(yè)主體的市場意識和應(yīng)變能力，也可以提升雙方的溝通互信，促進金融支持與農(nóng)業(yè)發(fā)展的良性互動。與此同時，金融機構(gòu)主動開展農(nóng)業(yè)行業(yè)研究，深入了解行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢，更能為農(nóng)業(yè)主體提供專業(yè)化的決策支持，既幫助農(nóng)業(yè)主體把握發(fā)展方向，優(yōu)化生產(chǎn)經(jīng)營策略，又能使金融機構(gòu)更好地掌握農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟的需求特征，為提供更加精準(zhǔn)有效的金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)。

二、金融機構(gòu)助推農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實制約

（一）政策導(dǎo)向和監(jiān)管約束受限

第一，政策導(dǎo)向普遍存在傾斜。當(dāng)前金融服務(wù)政策較為偏重于大型工商企業(yè)，而對農(nóng)業(yè)主體支持力度不大；同時現(xiàn)實中大型農(nóng)業(yè)企業(yè)往往更容易獲得金融支持，如貸款、股權(quán)投資等，金融機構(gòu)也更傾向于向規(guī)模較大、抗風(fēng)險能力較強的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供支持，而對于小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場等小微農(nóng)業(yè)主體的融資需求則相對忽視，加劇了農(nóng)業(yè)主體間的分化。

第二，監(jiān)管規(guī)則存在一定限制。金融機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟時，常常面臨一些剛性的監(jiān)管限制。如監(jiān)管部門對農(nóng)業(yè)貸款的期限要求較短、對擔(dān)保條件要求較為嚴(yán)格，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期等特點存在一定矛盾。同時，監(jiān)管體系對金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的審批十分審慎，也限制了金融機構(gòu)開發(fā)更加契合農(nóng)業(yè)需求的金融工具，在客觀上增加了金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)的成本和風(fēng)險，降低了其積極性。

（二）金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)專業(yè)化水平有待進一步提高

一是目前許多金融機構(gòu)缺乏具備深厚農(nóng)業(yè)專業(yè)知識和豐富經(jīng)營實踐經(jīng)驗的人才隊伍，導(dǎo)致難以準(zhǔn)確把握不同類型農(nóng)業(yè)主體的生產(chǎn)經(jīng)營特點，較難設(shè)計出真正契合其需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。二是金融服務(wù)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率相對較低，無法充分滿足廣大農(nóng)戶的金融需求。雖然近年來各類金融機構(gòu)著力拓展農(nóng)村市場，但基層網(wǎng)點建設(shè)仍存在一定短板，導(dǎo)致農(nóng)民獲得金融服務(wù)的便利性不足。三是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新也較為不足。與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣性和復(fù)雜性相比，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品往往缺乏針對性和靈活性，難以滿足不同類型農(nóng)業(yè)主體的多元化融資需求。造成上述困境的根源在于，金融機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)類金融機構(gòu)長期以來更愿意也習(xí)慣于服務(wù)城市工商企業(yè)，對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域了解相對不足，難以全面把握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的特殊性，使得其在設(shè)計人才培養(yǎng)機制、拓展基層網(wǎng)點布局、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)等方面，都存在一定的短板和障礙。

（三）金融產(chǎn)品供給與農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟需求不相適應(yīng)

從融資對象看，金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟的投融資需求不匹配。農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟主體主要包括小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，其經(jīng)營呈現(xiàn)出規(guī)模較小、信息不透明、融資難等特點，而金融機構(gòu)大多以營利性為主要經(jīng)營目標(biāo)，面對農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟周期長、所需資金量大、回款慢等現(xiàn)實狀況，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的動力不足。因此，農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟所需的金融支持難以得到有效滿足。從金融產(chǎn)品特點來看，農(nóng)業(yè)貸款常受限于貸款規(guī)模、期限、擔(dān)保等要求，很難完全適配農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點。此外，金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也較為匱乏。與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣性和復(fù)雜性相比，目前的金融供給更多局限于傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品，難以滿足不同類型農(nóng)業(yè)主體的多元化融資需求。造成上述困境的根源同樣在于，金融監(jiān)管體系和金融機構(gòu)更傾向于選擇大型企業(yè)客戶，忽視了小微農(nóng)業(yè)主體的特殊需求，造成金融供給與農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟的實際需求之間產(chǎn)生脫節(jié)。

（四）金融機構(gòu)支農(nóng)力度和信息不足

一是農(nóng)業(yè)企業(yè)往往規(guī)模較小、信息不透明，導(dǎo)致金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確評估其風(fēng)險水平，進而影響對其提供融資支持的意愿，且農(nóng)民個人普遍缺乏抵押物或信用記錄，金融機構(gòu)也很難有效評估其還款能力，進一步增加了貸款風(fēng)險。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，存在較大的不確定性，客觀上造成了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)項目存在一定偏見，缺乏足夠的信心來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。造成上述信任困境的深層次原因在于，金融機構(gòu)經(jīng)常服務(wù)于城市工商企業(yè)的特點，造成其在風(fēng)險評估、信貸決策等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，不能充分把握農(nóng)業(yè)主體的特點，從而難以建立必要的信任關(guān)系。與此同時，農(nóng)業(yè)主體自身也存在一些不利于建立信任的因素，進一步影響了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)項目的信任，進而制約金融支持力度（見圖1）。

圖1 金融機構(gòu)助推農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展邏輯分析框架

三、金融機構(gòu)助推農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的策略優(yōu)化

（一）完善金融體系支農(nóng)政策和監(jiān)管

一是出臺更加精準(zhǔn)的財政、稅收、保險等政策支持措施。如進一步完善政府風(fēng)險分擔(dān)和利率補貼等激勵機制，切實降低農(nóng)業(yè)主體的融資成本，增強其獲得金融服務(wù)的積極性。二是加強跨部門協(xié)調(diào)引導(dǎo)，推動金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)主體等各方建立緊密的合作關(guān)系。加強政策導(dǎo)向和監(jiān)管協(xié)調(diào)，激發(fā)各方主體的積極性，共同推動金融深度服務(wù)實體農(nóng)業(yè)。三是健全監(jiān)管體系。針對農(nóng)業(yè)主體自身特點，金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)進一步完善相關(guān)規(guī)則，為金融機構(gòu)提供更加靈活的支持政策和操作空間。比如在貸款規(guī)模、擔(dān)保條件、風(fēng)險容忍度等方面，有針對性地為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融服務(wù)打造更加適宜的制度環(huán)境。

（二）增強金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化能力

一是加強農(nóng)業(yè)專業(yè)人才隊伍建設(shè)。培養(yǎng)一支具備深厚農(nóng)業(yè)專業(yè)知識和豐富從業(yè)經(jīng)驗的人才隊伍，對于金融機構(gòu)準(zhǔn)確把握不同類型農(nóng)業(yè)主體的生產(chǎn)經(jīng)營特點、設(shè)計出契合其需求的金融服務(wù)至關(guān)重要。二是進一步推動網(wǎng)點向農(nóng)村地區(qū)延伸，優(yōu)化服務(wù)觸達能力。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率相對不高，無法充分滿足廣大農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟主體的金融需求，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)因地制宜，加大基層網(wǎng)點布局，提高服務(wù)的便利性和可及性。三是加強與農(nóng)業(yè)主管部門、行業(yè)組織等的深度合作。通過跨界交流，金融機構(gòu)可以更好地了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的實際需求，獲取第一手的市場信息和行業(yè)動態(tài)，有助于金融機構(gòu)提高服務(wù)針對性，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

（三）提高金融產(chǎn)品供給與實體需求的匹配度

一是針對不同類型農(nóng)業(yè)主體的特點，開發(fā)差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。對于小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場等小微主體，設(shè)計更加靈活的小額貸款、信用擔(dān)保等產(chǎn)品；對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，則可以提供更為多元的投融資工具，如農(nóng)業(yè)保險、期貨等，以更好滿足各類農(nóng)業(yè)主體的多樣化資金需求。二是拓展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的全流程融資服務(wù)。從上游農(nóng)資供給到下游農(nóng)產(chǎn)品銷售，各個環(huán)節(jié)都需要資金支持，金融機構(gòu)可以有針對性地開發(fā)適合不同環(huán)節(jié)特點的產(chǎn)品，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈條提供全方位的金融支持，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同高質(zhì)量發(fā)展。三是推廣金融科技在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用。運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，金融機構(gòu)可以更加精準(zhǔn)地評估農(nóng)業(yè)主體的風(fēng)險狀況和資金需求，從而提供更加切合實際的金融服務(wù)，有效提升金融供給的針對性，同時降低雙方的信用風(fēng)險。

（四）提升金融機構(gòu)支農(nóng)信心和信息獲取能力

一是進一步完善農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的信用體系建設(shè)。健全信用評估、信用記錄等機制，增強金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)主體信用狀況的了解，為其提供融資支持創(chuàng)造有利條件，以降低貸款風(fēng)險，促進雙方建立起相互信任的合作關(guān)系。二是加強對農(nóng)業(yè)主體的實地調(diào)研和財務(wù)分析。深入了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實際情況，金融機構(gòu)可以更準(zhǔn)確地評估其風(fēng)險特征，提高風(fēng)險識別和防范能力，從而消除部分金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)項目的偏見，建立起必要的信任。三是充分運用大數(shù)據(jù)挖掘、智能化檢索、平臺服務(wù)等信息化技術(shù)和手段，獲取更加全面、準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)主體信息的采集和評估，提升風(fēng)險控制的精準(zhǔn)性，從而增強金融服務(wù)的有效性和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的回報性。

四、結(jié)語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施，離不開金融系統(tǒng)的有力支撐。本文從金融機構(gòu)助推農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實困境、作用機理以及優(yōu)化策略3個層面，系統(tǒng)性地分析了金融支持實體農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵問題?？偟膩碚f，金融機構(gòu)在助推農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展中面臨著體制機制、專業(yè)能力、產(chǎn)品供給和信任建立等困境，制約了金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效促進。但與此同時，金融機構(gòu)通過差異化信貸、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、風(fēng)險緩釋、信息傳遞等方式，在推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展、帶動生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型、增強抗風(fēng)險能力等方面發(fā)揮著不可替代的獨特作用。為此，應(yīng)堅持系統(tǒng)性思維，在完善金融支農(nóng)政策和監(jiān)管體系、增強金融機構(gòu)專業(yè)化服務(wù)能力、提高金融產(chǎn)品供給與實體需求的匹配度、提升金融機構(gòu)支農(nóng)信心和信息獲取能力等方面下更大力氣。只有如此，才能充分激發(fā)金融對鄉(xiāng)村振興的助推效應(yīng)，為農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入強勁動力?？傊?，金融支持是鄉(xiāng)村振興的重要支撐，更是未來農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中不可或缺的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，能為農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟注入更多金融活力，共同譜寫鄉(xiāng)村振興的新篇章。

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