摘?要：“雙碳”目標(biāo)的提出為我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新機(jī)遇，提出了新要求。在“雙碳”目標(biāo)提出之前，我國(guó)已經(jīng)在綠色金融領(lǐng)域展開(kāi)部分探索，“雙碳”目標(biāo)提出之后，我國(guó)更是推出了眾多舉措來(lái)推動(dòng)綠色金融的實(shí)施。然而，綠色金融在發(fā)展過(guò)程中受限于信息不對(duì)稱和產(chǎn)品單一等問(wèn)題，而數(shù)字金融強(qiáng)大的數(shù)據(jù)共享和優(yōu)異的創(chuàng)新能力恰好可以解決這些難題。文章通過(guò)詳細(xì)分析“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)對(duì)綠色信貸、綠色保險(xiǎn)、碳金融的三大需求，提出“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的數(shù)字化建設(shè)路徑。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；碳達(dá)峰；碳中和；綠色經(jīng)濟(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1005-6432（2024）16-0025-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.16.007

1?引言

溫室氣體的超量排放造成溫室效應(yīng)加劇，影響了全球氣候。其中，二氧化碳是溫室氣體的主要成分，如何降低碳排放已成為一個(gè)全球性課題。為了探索應(yīng)對(duì)氣候變化的全球模式，促進(jìn)我國(guó)綠色低碳經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)，支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，在2020年聯(lián)合國(guó)大會(huì)第75屆會(huì)議上，我國(guó)正式提出“雙碳”目標(biāo)，即爭(zhēng)取在2030年前，使二氧化碳排放達(dá)到歷史頂峰，到2060年實(shí)現(xiàn)碳中和。在此過(guò)程中，亟須數(shù)字金融的支持。

2?“雙碳”目標(biāo)的內(nèi)涵

2.1?碳達(dá)峰

碳達(dá)峰是指二氧化碳的排放達(dá)到峰值，不再繼續(xù)增長(zhǎng)的某個(gè)時(shí)點(diǎn)，之后開(kāi)始下降。碳達(dá)峰是二氧化碳排放量由增轉(zhuǎn)降的拐點(diǎn)，也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。碳達(dá)峰的實(shí)現(xiàn)標(biāo)志著經(jīng)濟(jì)發(fā)展不再以增加碳排放為代價(jià)，兼顧了推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系健康發(fā)展、保證國(guó)民收入與穩(wěn)定國(guó)民就業(yè)等社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2.2?碳中和

碳中和是指人為溫室氣體的凈零排放，如二氧化碳、甲烷、氫氟碳化物等。碳中和是為了達(dá)到既定年份二氧化碳排放量和二氧化碳吸收量的均衡。碳中和有利于改變我國(guó)目前大生產(chǎn)、大排放的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為全社會(huì)開(kāi)創(chuàng)一條降本增效、提高社會(huì)效益的發(fā)展路徑，與實(shí)現(xiàn)我國(guó)第二個(gè)百年目標(biāo)同頻，也是實(shí)現(xiàn)全世界低碳經(jīng)濟(jì)的范本。

2.3?“雙碳”目標(biāo)為經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇

第一，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型機(jī)遇?！半p碳”目標(biāo)的達(dá)成，必然伴隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，尤其是能源型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，倒逼傳統(tǒng)能源全產(chǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型，促使企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)進(jìn)行節(jié)能減排、綠色生產(chǎn)和綠色低碳化改造，助力清潔能源替代技術(shù)、減碳技術(shù)等為代表的轉(zhuǎn)型，大大提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的碳減排能力，構(gòu)成符合“雙碳”目標(biāo)的綠色經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。

第二，新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇?！半p碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，將催生新一代以綠色環(huán)保為主業(yè)的環(huán)保綠色產(chǎn)業(yè)，電力、建筑、交通等領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)再生能源、綠色建筑、環(huán)保節(jié)能交通、碳匯等新型綠色企業(yè)，出現(xiàn)高效益的低碳產(chǎn)業(yè)群。這些新興綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)將會(huì)與新興技術(shù)進(jìn)行深度融合，形成我國(guó)產(chǎn)業(yè)體系內(nèi)的新興綠色力量，代表著經(jīng)濟(jì)未來(lái)的發(fā)展方向。

第三，碳匯建設(shè)機(jī)遇。碳匯是儲(chǔ)存二氧化碳的天然或人工“倉(cāng)庫(kù)”，如森林、土壤、海洋、凍土等。碳匯建設(shè)指人為地建設(shè)自然吸儲(chǔ)庫(kù)，通過(guò)植樹(shù)造林、植被保護(hù)、森林管理等措施，減少溫室氣體在大氣中的濃度，是溫室氣體負(fù)排放的主要手段。我國(guó)生態(tài)系統(tǒng)碳匯潛力大，因此在實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的同時(shí)，碳匯建設(shè)直接帶動(dòng)低碳產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，相關(guān)的信貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、綠色金融項(xiàng)目都將得到開(kāi)發(fā)。碳匯建設(shè)重構(gòu)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境建設(shè)的關(guān)系，既能解決能源消耗與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾，又能實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，保障國(guó)家能源安全，將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)利益。

3?實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的金融需求

3.1?綠色信貸需求

綠色信貸促使銀行及其他金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的低碳化轉(zhuǎn)型，從而成為一項(xiàng)服務(wù)于“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要手段，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為此需要主動(dòng)承擔(dān)并履行以下的社會(huì)環(huán)境責(zé)任。

第一，能源轉(zhuǎn)型需要綠色信貸支持。綠色信貸為能源轉(zhuǎn)型提供的金融助力主要體現(xiàn)在對(duì)煤炭、石油天然氣等化石能源行業(yè)的企業(yè)予以融資約束，同時(shí)為化石能源清潔化利用、清潔能源和可再生能源行業(yè)的企業(yè)提供融資支持，以產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理為手段有序促進(jìn)高耗能產(chǎn)業(yè)向低碳、綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)。

第二，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化需要綠色信貸支持。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是否向綠色化、節(jié)能化靠攏是影響碳排放的重要因素，以低耗能、低排放產(chǎn)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)則能在碳減排、碳達(dá)峰方面助力“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。而綠色信貸在資本配置、信號(hào)傳遞、產(chǎn)業(yè)整合、反饋機(jī)制方面對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)生的重大促進(jìn)作用，決定了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化工作的開(kāi)展亟需綠色信貸的支持。

第三，綠色低碳技術(shù)攻關(guān)需要綠色信貸支持。綠色低碳技術(shù)指能夠降低能耗、減少污染與碳排放、改善生態(tài)的各種新興技術(shù)，涵蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、消費(fèi)、回收利用的全部環(huán)節(jié)。綠色低碳核心技術(shù)的攻關(guān)具有項(xiàng)目投資周期長(zhǎng)、收益率偏低、技術(shù)成熟慢等特點(diǎn)。因此，為了支持大量的綠色低碳技術(shù)項(xiàng)目研發(fā)及商業(yè)化，需要加大銀行及其他金融機(jī)構(gòu)綠色信貸規(guī)模，建立綠色科技項(xiàng)目與綠色融資渠道的協(xié)同機(jī)制，優(yōu)化信貸流程，加大信貸優(yōu)惠補(bǔ)貼力度。

3.2?綠色保險(xiǎn)需求

綠色保險(xiǎn)，是指利用市場(chǎng)化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和保險(xiǎn)資金支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化，實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約高效利用。綠色保險(xiǎn)不僅以綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)加大對(duì)低碳轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)的保障，而且利用保險(xiǎn)資金為低碳項(xiàng)目提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持。

首先，“雙碳”目標(biāo)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障需求。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《綠色保險(xiǎn)分類(lèi)指引（2023年版）》中指出，我國(guó)現(xiàn)有的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系根據(jù)領(lǐng)域主要分為助力應(yīng)對(duì)天氣氣候事件、助力綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、助力低碳轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、助力低碳轉(zhuǎn)型生活方式等十類(lèi)，包括氣象災(zāi)害類(lèi)保險(xiǎn)、環(huán)境減污類(lèi)保險(xiǎn)、綠色生活類(lèi)保險(xiǎn)等十六大保險(xiǎn)類(lèi)別。

綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系不斷豐富，為實(shí)現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型提供風(fēng)險(xiǎn)保障。例如，在交通領(lǐng)域，全球交通部門(mén)的碳排放量很大一部分都來(lái)自道路車(chē)輛，新能源汽車(chē)則是交通領(lǐng)域減碳行動(dòng)的關(guān)鍵。當(dāng)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)無(wú)法滿足新能源汽車(chē)的保障需求，就需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，推出新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)容。這些改變能夠有效滿足新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)管理的保障需求。在綠色建筑領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以為綠色建筑行業(yè)相關(guān)的建筑節(jié)能、工程質(zhì)量、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、性能風(fēng)險(xiǎn)等提供保障。

其次，“雙碳”目標(biāo)引發(fā)綠色投資需求。國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行等統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2060年，我國(guó)實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰，每年平均要投入1.42萬(wàn)億元至7.7萬(wàn)億元；實(shí)現(xiàn)碳中和，每年需要投入1.8萬(wàn)億至3.9萬(wàn)億元。巨大的投資缺口與迅速發(fā)展的綠色金融產(chǎn)品之間的不平衡，促使政府進(jìn)行綠色金融政策的開(kāi)發(fā)和財(cái)政政策的綠色轉(zhuǎn)型，同時(shí)引發(fā)了對(duì)社會(huì)資本的投資需求。

3.3?碳金融需求

碳金融，一般是指通過(guò)給碳排放定價(jià)來(lái)降低溫室氣體排放量的一系列金融交易活動(dòng)，包括直接投融資、碳排放權(quán)及其衍生工具的投資交易、低碳項(xiàng)目的資金融通等。從狹義上講，碳金融能夠?yàn)樘紲p排項(xiàng)目提供融資支持；從廣義上講，碳金融是氣候變化的市場(chǎng)化解決方案。

碳金融活動(dòng)有助于增強(qiáng)碳市場(chǎng)有效性。第一，碳金融通過(guò)豐富交易主體，使交易目標(biāo)更加多元化，繼而增強(qiáng)碳市場(chǎng)的流動(dòng)性，平滑碳價(jià)波動(dòng)，協(xié)助維持碳價(jià)平穩(wěn)；第二，通過(guò)豐富交易工具，使交易主體更好地管理碳價(jià)預(yù)期并對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)碳市場(chǎng)的價(jià)值發(fā)現(xiàn)功能；第三，通過(guò)提供碳資產(chǎn)變現(xiàn)的新途徑來(lái)進(jìn)一步提高碳市場(chǎng)流動(dòng)性，優(yōu)化交易結(jié)構(gòu)。

碳金融工具，即碳金融產(chǎn)品的種類(lèi)繁多，按其對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)和用途大體可以劃分為碳市場(chǎng)融資工具（碳債券、碳資產(chǎn)抵質(zhì)押融資、碳資產(chǎn)回購(gòu)、碳資產(chǎn)托管等）、碳市場(chǎng)交易工具（碳遠(yuǎn)期、碳期貨、碳期權(quán)、碳掉期、碳借貸等）、碳市場(chǎng)支持工具（碳指數(shù)、碳保險(xiǎn)、碳基金等）三大類(lèi)。

“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)需要碳金融支持。其中，碳排放權(quán)的金融產(chǎn)品特性決定了碳排放權(quán)交易的順利進(jìn)行，必須得到發(fā)達(dá)金融體系的支持。作為一個(gè)政策性工具，碳排放權(quán)交易通過(guò)政策管控高排放企業(yè)，利用市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制，開(kāi)放式引導(dǎo)企業(yè)做出自愿的碳減排行為，這是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展的機(jī)制創(chuàng)新。2021年7月，全國(guó)碳市場(chǎng)正式啟動(dòng)上線，首個(gè)履約周期于2021年年底順利收官。生態(tài)環(huán)境部數(shù)據(jù)顯示，在首個(gè)履約周期中，碳排放配額累計(jì)成交量約1.8億噸，累計(jì)成交額約77億元，履約完成率達(dá)到了99.5%。另外，電力、鋼鐵、石化等行業(yè)的高排放企業(yè)是碳排放權(quán)交易市場(chǎng)的主要參與主體。碳市場(chǎng)促使企業(yè)依據(jù)碳價(jià)反映出的市場(chǎng)邊際減排成本來(lái)調(diào)整其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策，從而降低整個(gè)市場(chǎng)的碳減排成本。

4?數(shù)字金融服務(wù)“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的路徑

2022年2月，中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》重點(diǎn)提出八項(xiàng)任務(wù)，包括要求在綠色金融領(lǐng)域運(yùn)用數(shù)字技術(shù)開(kāi)展綠色定量定性分析，同時(shí)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下為企業(yè)提供綠色信貸、綠色保險(xiǎn)、碳金融等多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4.1?綠色信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化建設(shè)

4.1.1?重塑綠色信貸業(yè)務(wù)模式

第一，實(shí)現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)智慧定價(jià)。銀行及金融機(jī)構(gòu)可借助以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的設(shè)計(jì)特定算法模型，對(duì)綠色信貸的環(huán)境、成本、風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行量化分析，以此為基礎(chǔ)，再根據(jù)借款人的信用水平和經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)整貸款利率，使定價(jià)更加精準(zhǔn)化、差異化和動(dòng)態(tài)化，避免資金錯(cuò)配的發(fā)生，減少綠色資金投放成本，增加綠色資本投放的確定性，從而降低綠色信貸的融資成本。

第二，實(shí)現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)。數(shù)字化模式下，綠色信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)能夠借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的加持，迅速找到有綠色信貸需求的客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。銀行及其他金融機(jī)構(gòu)不僅能夠利用現(xiàn)有客戶信息有針對(duì)性地開(kāi)展業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，而且可以借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)打造自有綠色信貸服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供政策查詢、產(chǎn)品咨詢、評(píng)估認(rèn)證、信貸發(fā)放等一站式服務(wù)，擴(kuò)大綠色信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的客戶覆蓋面。

第三，實(shí)現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字化管理。銀行及其他金融機(jī)構(gòu)還可借助大數(shù)據(jù)手段，建立風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化系統(tǒng)，針對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的情況不斷修正或重新評(píng)估環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)模型，使其能在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)跟蹤綠色信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)變化情況。借助數(shù)字技術(shù)采集與處理系統(tǒng)，監(jiān)控和處理企業(yè)環(huán)境管理數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)時(shí)采集、分析、整合企業(yè)環(huán)境數(shù)據(jù)，如統(tǒng)計(jì)企業(yè)污染物排放量、環(huán)境行政處罰信息、生產(chǎn)安全事故、環(huán)境負(fù)面輿情等信息，調(diào)整企業(yè)綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)水平應(yīng)對(duì)措施。利用區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改、可追溯等特征，對(duì)企業(yè)綠色信貸的具體投向進(jìn)行追蹤和監(jiān)測(cè)，以降低貸款企業(yè)“洗綠”和“漂綠”行為給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.2?完善綠色信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善綠色信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的核心就是要搭建環(huán)境公開(kāi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)共享平臺(tái)，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體進(jìn)行信息披露，為綠色信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行模式重塑提供良好的客觀條件。該數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)共享平臺(tái)的搭建需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等各方的通力合作，通過(guò)平臺(tái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、上傳功能，推進(jìn)環(huán)境行政處罰信息、企業(yè)排污許可證信息、綠色項(xiàng)目調(diào)研報(bào)告、企業(yè)信用數(shù)據(jù)等的共享。同時(shí)，對(duì)平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化的管理，及時(shí)更新補(bǔ)充過(guò)時(shí)或丟失的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可溯源。

4.1.3?深化綠色信貸技術(shù)研發(fā)

當(dāng)前，數(shù)字金融的發(fā)展已經(jīng)使數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域中廣泛應(yīng)用，但是因?yàn)榫G色行業(yè)具有特殊性，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行綠色信貸業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，一般的數(shù)字技術(shù)手段無(wú)法完美地達(dá)到預(yù)期效果，業(yè)務(wù)效率有待提高。為此，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)前綠色信貸業(yè)務(wù)模式及未來(lái)發(fā)展目標(biāo)，深化綠色信貸技術(shù)研發(fā)，創(chuàng)新綠色金融科技，從而為綠色信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化建設(shè)提供更多有利條件。例如，研發(fā)綠色行業(yè)關(guān)鍵字抓取技術(shù)以實(shí)現(xiàn)綠色行業(yè)的智能識(shí)別及分類(lèi)和特定環(huán)境影響因子分析，提高模型對(duì)易忽略因素的敏感度和模型準(zhǔn)確度。

4.2?綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)字化建設(shè)

4.2.1?樹(shù)立數(shù)字化發(fā)展理念

首先，立足于大環(huán)境，為應(yīng)對(duì)全球氣候變化，實(shí)現(xiàn)綠色環(huán)保和可持續(xù)發(fā)展，提供適配的綠色保險(xiǎn)服務(wù)將是今后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的重點(diǎn)?！靶滦途G色保險(xiǎn)”將逐漸進(jìn)入大眾視野，涵蓋應(yīng)對(duì)環(huán)境污染及氣候變化、支持綠色低碳發(fā)展、促進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。在數(shù)字金融對(duì)綠色保險(xiǎn)的深度賦能下，數(shù)字化的發(fā)展理念會(huì)為綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)新的思路。

其次，從政策角度看，2022年6月1日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》，其中指出：銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要站在戰(zhàn)略高度，推動(dòng)綠色金融發(fā)展，加大對(duì)綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)、防控業(yè)務(wù)活動(dòng)中的環(huán)境、社會(huì)和治理風(fēng)險(xiǎn)，把數(shù)字技術(shù)作為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的重要突破口。

最后，實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累，促進(jìn)綠色保險(xiǎn)充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理等核心功能。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累需要綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利用數(shù)字技術(shù)重塑業(yè)務(wù)模式，以綠色發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建全新的發(fā)展路徑。

4.2.2?深度應(yīng)用數(shù)字技術(shù)

首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借由數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)抓取、細(xì)化時(shí)間顆粒度，以精細(xì)化數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累。囿于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)收集方式限制，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)時(shí)間維度一般都是以年、季、月為標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)積累僅能依靠時(shí)間跨度來(lái)實(shí)現(xiàn)，且數(shù)據(jù)時(shí)間顆粒度較大，積累進(jìn)程緩慢。但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)能夠?qū)?shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行抓取與傳輸，把數(shù)據(jù)的時(shí)間維度降到小時(shí)、分鐘甚至是秒，如此就可以顯著提升數(shù)據(jù)體量，在更小單位時(shí)間內(nèi)進(jìn)行綠色發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模的測(cè)算和定價(jià)。

其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)智能傳感與監(jiān)控技術(shù)，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的內(nèi)涵價(jià)值與數(shù)據(jù)變化。目前，集數(shù)據(jù)采集、轉(zhuǎn)化、存儲(chǔ)和無(wú)線傳輸?shù)裙δ艿臄?shù)字化傳感器，已經(jīng)應(yīng)用到許多工業(yè)制造企業(yè)中，可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程測(cè)控和無(wú)人值守在線監(jiān)測(cè)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集過(guò)程中，合理地利用新型技術(shù)整體覆蓋企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的全產(chǎn)業(yè)鏈，能夠更加直觀和全面地分析判斷風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型和規(guī)模，更準(zhǔn)確地進(jìn)行綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。

最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)與分布式計(jì)算相結(jié)合的方式系統(tǒng)地提高數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)分析能力。經(jīng)過(guò)數(shù)字技術(shù)的加持，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析邏輯發(fā)生了徹底轉(zhuǎn)變。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析系統(tǒng)依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)中非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的廣度，增強(qiáng)原有數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性和解釋能力，數(shù)據(jù)的質(zhì)量與可靠性也得到了提升；分布式計(jì)算和云計(jì)算的應(yīng)用突破了區(qū)域的算力障礙，能夠有效緩解硬件約束，為綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供更加可靠的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)分析結(jié)果。

4.2.3?持續(xù)創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)技術(shù)

從“雙碳”目標(biāo)引領(lǐng)的綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，以綠色轉(zhuǎn)型為核心的風(fēng)險(xiǎn)保障涉及領(lǐng)域眾多、需求復(fù)雜且規(guī)模較大，但綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)供給在規(guī)模、品種、質(zhì)量效益等層面還難以完全覆蓋市場(chǎng)需求。當(dāng)務(wù)之急是要加快推進(jìn)綠色保險(xiǎn)供給側(cè)改革，依托已有數(shù)字技術(shù)工具與產(chǎn)品，持續(xù)創(chuàng)新研發(fā)與綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適配的新型技術(shù)，促使綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧?dǎo)向。

具體而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和科技公司要加大綠色保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新力度，將技術(shù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)化為行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生驅(qū)動(dòng)。數(shù)字技術(shù)與保險(xiǎn)的深度融合，能夠有效應(yīng)對(duì)綠色轉(zhuǎn)型過(guò)程中衍生的新風(fēng)險(xiǎn)，因此，持續(xù)創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)技術(shù)也是綠色保險(xiǎn)積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，新型綠色保險(xiǎn)技術(shù)的應(yīng)用會(huì)更加適應(yīng)綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障提出的新需求，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為客戶提供定制化的綠色保險(xiǎn)服務(wù)，從而提高客戶的滿意度，擴(kuò)大綠色保險(xiǎn)銷(xiāo)售市場(chǎng)。

4.3?碳金融業(yè)務(wù)數(shù)字化建設(shè)

4.3.1?建立數(shù)字化“碳企鏈融”平臺(tái)

首先，多方協(xié)作，共同搭建。數(shù)字化“碳企鏈融”平臺(tái)的搭建需要得到政府支持，金融機(jī)構(gòu)和其他社會(huì)組織積極參與，各盡所能地發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)。例如，政府提供背書(shū)、出臺(tái)財(cái)政政策的支持；金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化和創(chuàng)新金融服務(wù)；其他社會(huì)組織融通相關(guān)企業(yè)信息、挖掘抵押物價(jià)值，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、參與擴(kuò)大碳中和概念普及，增加資金供給方數(shù)量與種類(lèi)。

其次，科技賦能，數(shù)字運(yùn)營(yíng)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理需要，數(shù)字化“碳企鏈融”平臺(tái)的搭建必須引入數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)科技賦能。以“碳企鏈融”平臺(tái)為核心，通過(guò)引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G等數(shù)字技術(shù)，搭建網(wǎng)站和移動(dòng)端應(yīng)用軟件，通過(guò)不同線上端口的數(shù)據(jù)同步，實(shí)現(xiàn)金融供給方和需求方的精準(zhǔn)匹配，打通資金融通渠道，這樣不僅可以整合政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織等多方資源，還可以打造一站式線上融資智能生態(tài)圈。

再次，完善評(píng)級(jí)，分層授信。數(shù)字化“碳企鏈融”平臺(tái)的搭建要先建立針對(duì)碳企排放情況的評(píng)級(jí)體系，然后分層進(jìn)行授信，即對(duì)具備不同碳減排能力的企業(yè)提供差別融資便利，為平臺(tái)進(jìn)行碳減排激勵(lì)和管理提供評(píng)審依據(jù)。同時(shí)，聯(lián)合政府、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)等有影響力的評(píng)估機(jī)構(gòu)，完善碳企評(píng)級(jí)體系。

最后，引入機(jī)制，挖掘價(jià)值。數(shù)字化“碳企鏈融”平臺(tái)應(yīng)與全國(guó)碳交易市場(chǎng)接軌，借助全國(guó)碳交易市場(chǎng)交易規(guī)則和價(jià)格機(jī)制來(lái)提升碳排放權(quán)抵押價(jià)值和交易效率，這樣不僅可以激勵(lì)企業(yè)積極參與碳減排，還可以推動(dòng)碳交易市場(chǎng)的健康發(fā)展。

4.3.2?實(shí)現(xiàn)碳金融風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化

第一，環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)的管理數(shù)字化。銀行及其他金融機(jī)構(gòu)要提升環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)管理能力。首先，加強(qiáng)認(rèn)識(shí)并采取應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)引入數(shù)字化技術(shù)，可以更準(zhǔn)確地評(píng)估和管理這些風(fēng)險(xiǎn)。例如，利用大數(shù)據(jù)分析工具來(lái)監(jiān)測(cè)和預(yù)測(cè)氣候變化對(duì)金融市場(chǎng)的影響；利用人工智能技術(shù)來(lái)識(shí)別和評(píng)估企業(yè)的環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)；利用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)提高碳排放權(quán)交易的透明度和可追溯性。其次，從信貸管理方面，將環(huán)境氣候數(shù)據(jù)應(yīng)用融入授信業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)，收集整理生態(tài)環(huán)境政策，從現(xiàn)有公開(kāi)資料中更新動(dòng)態(tài)環(huán)境數(shù)據(jù)，將之納入金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣就可以對(duì)企業(yè)所面臨的環(huán)境氣候風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)控、評(píng)估和可視化管理工作。最后，建立數(shù)據(jù)共享和安全機(jī)制。確保環(huán)境信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和實(shí)時(shí)性，并樹(shù)立起行業(yè)內(nèi)的優(yōu)秀典范。通過(guò)鼓勵(lì)和幫助傳統(tǒng)行業(yè)改善其環(huán)境表現(xiàn)，來(lái)支持綠色低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)企業(yè)的綠色信用建設(shè)，縮小潛在的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

第二，碳金融信用風(fēng)險(xiǎn)的管理數(shù)字化。銀行及其他金融機(jī)構(gòu)可以綜合運(yùn)用多項(xiàng)數(shù)字技術(shù)，高效地識(shí)別碳資產(chǎn)和產(chǎn)品，并對(duì)碳金融數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、溯源、加工和分析。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以深入分析碳金融客戶的信用背景和能力；通過(guò)云計(jì)算技術(shù)，可以優(yōu)化金融資源配置；通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，可以保障企業(yè)能源能耗數(shù)據(jù)安全可靠，并對(duì)企業(yè)能源使用和碳減排數(shù)據(jù)進(jìn)行追蹤和溯源。基于這些手段，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)可以有效地降低金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供給成本，鎖定風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，從而更好地防范碳金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。

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［基金項(xiàng)目］（專(zhuān)項(xiàng)）校級(jí)縱向-數(shù)字金融時(shí)代下中小銀行金融創(chuàng)新路徑研究（項(xiàng)目編號(hào)：10212230029）。

［作者簡(jiǎn)介］龔夢(mèng)雪（1988—），女，漢族，浙江杭州人，浙江金融職業(yè)學(xué)院講師，研究方向：企業(yè)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。