譚樂平 張翔

摘 要：隨著比特幣等數(shù)字貨幣的興起，區(qū)塊鏈技術(shù)快速得到全球范圍內(nèi)的廣泛關(guān)注和應(yīng)用。文章重點介紹區(qū)塊鏈技術(shù)的幾個主要特征，包括透明性和公平性、防篡改可追溯性、隱私安全保障等，進而分析這些特征為銀行業(yè)帶來的變革和機遇?？偟膩碚f，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用場景非常廣泛，可以幫助銀行提升效率、降低成本、提高風險管理能力等，從而為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級帶來更多的機遇和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù) 傳統(tǒng)銀行 應(yīng)用及前景

中圖分類號：F832? 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）06-112-02

一、引言

2020年10月，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會專題會議指出，“當前金融科技與金融創(chuàng)新快速發(fā)展，必須處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系”。而金融科技是一把雙刃劍，它在推動金融創(chuàng)新與變革的同時帶來了新的金融風險，改變了金融風險的形態(tài)和傳導(dǎo)路徑，給金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。金融科技兼具金融、技術(shù)屬性，助推了金融市場和產(chǎn)品的跨界，突破了地域和業(yè)務(wù)范圍的限制，實現(xiàn)了不同金融主體間的跨行業(yè)聯(lián)結(jié)。

區(qū)塊鏈技術(shù)是近年來新興的金融科技技術(shù)，其誕生之日起就是為了解決金融過程中信息不對稱性帶來的問題，即解決信任問題，重塑信任傳導(dǎo)機制[1]。金融科技中的區(qū)塊鏈技術(shù)有助于銀行降低成本、降低欺詐風險并提高確定性、信任度、準確性和效率。但是，只有在可以應(yīng)用該技術(shù)的特定環(huán)境下，才能實現(xiàn)這些好處。在中國，中央和地方政府都在大力支持銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，爭取早日解決以往業(yè)務(wù)痛點，例如中小企業(yè)融資貴、融資難等問題。區(qū)塊鏈技術(shù)與金融天然契合，有望實現(xiàn)銀行業(yè)等體系的區(qū)塊鏈廣泛實踐[2]，全面發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟“新基建”成效。在國外眾多機構(gòu)紛紛布局區(qū)塊鏈賽道、國內(nèi)政策導(dǎo)向明朗的背景下，鼓勵銀行業(yè)積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場景具有重要意義。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)特征

區(qū)塊鏈是對眾多現(xiàn)有技術(shù)的集成創(chuàng)新，主要用于實現(xiàn)多方信任和高效協(xié)作。一般來說，一個成熟的區(qū)塊鏈系統(tǒng)同時具有四個特點：透明性和公平性、防篡改可追溯性、隱私安全保障和系統(tǒng)高可靠性[3]。

（一）透明性和公平性

區(qū)塊鏈中的交易數(shù)據(jù)公開可見，每個節(jié)點都可以查看到完整的賬本信息。這種去中心化的設(shè)計為數(shù)據(jù)的安全性提供了保障，使得數(shù)據(jù)無法被篡改。同時，也降低了數(shù)據(jù)管理的成本，即整個系統(tǒng)對每個節(jié)點都具有透明性。其次，基于去中心化和自治原則，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中不存在一個單獨的控制者，每個節(jié)點都可以通過共識機制參與交易確認和賬本維護。這種機制確保了系統(tǒng)中每個成員在數(shù)據(jù)處理、記賬和共識規(guī)則上都有平等的參與權(quán)利和話語權(quán)。因此，區(qū)塊鏈的公平性是建立在自治和去中心化基礎(chǔ)上的，整個系統(tǒng)對所有節(jié)點都是透明和公平的。

（二）防篡改、可追溯

區(qū)塊鏈的防篡改和可追溯特性大大提高了其應(yīng)用價值。BFT一致性算法的提出，一方面保證了在數(shù)據(jù)寫入過程中事務(wù)的完整性;另一方面，基于PoW算法的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，由于其具有一致性，其篡改困難且成本高昂。所謂的“抗篡改”，并不是指不能對區(qū)塊鏈中記錄的東西進行編輯，而是指在這段時間里，所有的東西都會被記錄在一份日志中，無法被更改。當交易經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)的驗證，并被加入到一個區(qū)塊鏈之后，想要改變或者移除它是非常困難的。所有與給定狀態(tài)相關(guān)的歷史交易都可以在區(qū)塊鏈上追蹤。

（三）隱私安全保障

在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，每個節(jié)點都包含完整的塊驗證邏輯，并且都可以獨立地完成交易的確認和記錄。由于每個節(jié)點都可以得到相同的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，因此不需要依賴其他節(jié)點的額外信任，這使得區(qū)塊鏈技術(shù)成為一種可以建立在去信任基礎(chǔ)上的分布式應(yīng)用技術(shù)。同樣地，由于區(qū)塊鏈節(jié)點之間不需要公開身份，因此可以更好地保護用戶的隱私。區(qū)塊鏈隱私保護方法可以通過密碼學技術(shù)和智能合約設(shè)計來實現(xiàn)。例如，使用零知識證明等技術(shù)可以防止其他節(jié)點或攻擊者獲取有關(guān)交易的敏感信息，而只允許有權(quán)的用戶在可授權(quán)的范圍內(nèi)讀取有效數(shù)據(jù)為用戶的隱私提供了更深層次的保障。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行的應(yīng)用前景

當前我國銀行業(yè)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的探索應(yīng)用主要集中在中間業(yè)務(wù)和非銀行業(yè)務(wù)場景，如貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、跨境金融等領(lǐng)域。其中，特別是在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用非常廣泛，在近年來得到了不斷的擴展和深入。區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著非常重要的作用。傳統(tǒng)銀行業(yè)的問題包括以下幾點。首先，中間商是中心化的，這意味著他們?nèi)菀妆缓诳腿肭?。摩根大通、美國?lián)邦政府和其他機構(gòu)已經(jīng)艱難地發(fā)現(xiàn)了這一點。其次，中間商將數(shù)十億人排除在經(jīng)濟之外：例如，沒有足夠錢開銀行賬戶的人。再次，雖然從地球的一側(cè)向另一側(cè)發(fā)送一封電子郵件可能需要幾秒鐘的時間，但通過銀行系統(tǒng)在相同距離上轉(zhuǎn)移資金可能需要幾天的時間。最后，通過捕獲用戶的數(shù)據(jù)，銀行從用戶那里獲得了私下貨幣化和利用他們自己的信息的機會，不僅用戶的隱私受到破壞，而且他們還不對稱地占用了數(shù)字時代的巨額資源。因此，要加快投入發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)，不斷創(chuàng)新，引領(lǐng)革新金融科技，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用有著非常廣闊的前景。

（一）更快捷的支付

通過建立一個去中心化的支付渠道（例如加密貨幣），銀行機構(gòu)可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)來促進更快的支付并降低處理費用。通過提供更高的安全性和更低的支付成本，銀行可以引入新的服務(wù)水平，將新產(chǎn)品推向市場，最終能夠與創(chuàng)新的金融科技初創(chuàng)公司競爭。此外，通過采用區(qū)塊鏈，銀行將能夠減少第三方驗證的需要，并加快傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬的處理時間。早在2016年，90%的歐洲支付委員會成員就認為區(qū)塊鏈將在2025年之前徹底改變銀行整個行業(yè)。

（二）清算和結(jié)算系統(tǒng)

與諸如SWIFT之類的已有協(xié)議相比，分布式記賬技術(shù)能夠讓銀行交易得到直接的解決，并且能夠?qū)ζ溥M行更好的追蹤。由于其受建造金融基礎(chǔ)設(shè)施的方法所限，世界各地的資金流動對很多銀行而言都是一個巨大的挑戰(zhàn)，中國的銀行也面臨著同樣的問題。簡單的銀行轉(zhuǎn)帳要求繞開復(fù)雜的中間人系統(tǒng)，例如托管服務(wù)。此外，銀行資金需要在全球金融體系中進行協(xié)調(diào)，該體系包括各大基金、資產(chǎn)管理公司、交易商等支付網(wǎng)絡(luò)。舉例來說，如果想從一家中國的銀行的賬戶向美國的賬戶匯款，該轉(zhuǎn)賬將通過SWIFT執(zhí)行。集中式的SWIFT只對付款定單進行處理。實際的經(jīng)費由中間機構(gòu)進行處理。這兩種方法都要另外收費，而且要花費大量的時間。分布式的交易帳簿，如區(qū)塊鏈，能使銀行對所有的交易都能公開和透明。銀行不必依靠諸如SWIFT這樣的托管服務(wù)網(wǎng)，只需要通過一個公開的區(qū)塊來進行交易就可以。去中心化的還有一個好處即是可能繞開存在的制裁問題。2022年3月的俄烏沖突，俄羅斯被制裁并不允許使用SWIFT系統(tǒng)，盧布大跌，而如果采用區(qū)塊鏈技術(shù)也無需擔心無法通過中介進行轉(zhuǎn)移支付。

（三）買賣資產(chǎn)

區(qū)塊鏈通過去除中間商和資產(chǎn)權(quán)利轉(zhuǎn)讓，減少了資產(chǎn)交易費用，降低了證券市場的不穩(wěn)定性。金融市場通過由交易所、經(jīng)紀人、票據(jù)交換所、中央證券存管處和托管銀行組成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)這一目標。所有這些不同的各方都是圍繞過時的紙質(zhì)所有權(quán)系統(tǒng)構(gòu)建的。該系統(tǒng)不僅速度慢，而且充滿風險隱患并且容易被攻擊。以電子方式執(zhí)行此類交易很復(fù)雜，因為在大多數(shù)情況下，買方和賣方都不需要依靠同一個托管銀行，并且托管行也無需依靠可靠的第三方來保存所有的書面憑證。若買賣某項資產(chǎn)，則指令會經(jīng)由許多第三人轉(zhuǎn)送。正因為這樣，所有權(quán)轉(zhuǎn)讓才變得這么復(fù)雜。區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過創(chuàng)建一個去中心化的數(shù)字資產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，徹底改變傳統(tǒng)金融市場的運作方式。分布式賬本可以記錄和跟蹤區(qū)塊鏈上各種數(shù)字資產(chǎn)的所有權(quán)、流通和交易等信息，從而實現(xiàn)了對于數(shù)字資產(chǎn)的可信和可靠的管理。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，數(shù)字資產(chǎn)的所有權(quán)可以通過代幣化的方式進行轉(zhuǎn)移。比如，可以利用加密代幣來代表黃金或房地產(chǎn)等現(xiàn)實世界資產(chǎn)，以此實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的流通和交易。這些數(shù)字資產(chǎn)具有可分割、可轉(zhuǎn)移、可兌換等特點，可以方便地在區(qū)塊鏈上進行交易和流通。當前，許多區(qū)塊鏈公司正在研究和探索數(shù)字資產(chǎn)代幣化的解決方案。其中包括了與黃金、房地產(chǎn)等現(xiàn)實世界資產(chǎn)相關(guān)的代幣化項目。例如，在某些區(qū)塊鏈上發(fā)行黃金代幣，將黃金的實物資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為數(shù)字資產(chǎn)，使其可以在區(qū)塊鏈上方便地進行流通和交易。這些數(shù)字資產(chǎn)代幣化的項目將會使得金融市場更加靈活和高效，也將促進數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展和創(chuàng)新。

（四）信貸和貸款

傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)使用信用報告系統(tǒng)來承銷貸款。借助區(qū)塊鏈，著眼于P2P貸款的銀行在未來可以以更快、更安全流程進行貸款，甚至是可以近似銀團貸款結(jié)構(gòu)或抵押貸款的復(fù)雜程序化貸款。處理貸款申請的銀行通過查看征信報告、房產(chǎn)所有權(quán)狀況或債務(wù)與收入比等因素來評估風險。要獲得所有這些信息，需要提供由征信機構(gòu)提供的信用報告。在中國，由于征信由國家聯(lián)網(wǎng)控制，目前問題沒有美國嚴重。如果在美國，這種集中式系統(tǒng)通常對貸款者不利，因為這些系統(tǒng)通常包含錯誤的信息。將此類敏感信息集中在少數(shù)機構(gòu)中會使其非常脆弱。例如，2019年Equifax遭到黑客攻擊，暴露了超過1.45億美國人的信用信息。也是為什么區(qū)塊鏈提供了一種更安全、更高效、更便宜的方式來處理貸款申請。

從長遠角度來看，區(qū)塊鏈技術(shù)還在不斷地創(chuàng)新，其與銀行業(yè)的融合也有著廣闊的應(yīng)用前景，傳統(tǒng)的銀行業(yè)將迎來技術(shù)性改造，使得金融和科技更好地融合。未來隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展與變革，以區(qū)塊鏈為銀行構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)體系的重要依托，加速推動我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，促進銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1] 李佳倫.區(qū)塊鏈信任危機及其法律治理[J].法學評論，2021，39（03）：118-129.

[2] 林曉軒.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用[J].中國金融，2016，No.830（08）：17-18.

[3] 馮文芳，申風平.區(qū)塊鏈：對傳統(tǒng)金融的顛覆[J].甘肅社會科學，2017，No.230（05）：239-244.

[基金項目：廣西哲學社會科學規(guī)劃研究課題重點項目“重大公共衛(wèi)生事件沖擊下的廣西地方金融風險防范化解研究”（20AJY001）;廣西高校中青年教師基礎(chǔ)能力提升資助項目“基于供應(yīng)鏈金融的P2P融資風險防控研究”（2020KY30018）。]

[作者簡介：譚樂平（1984—），男，湖南邵陽人，碩士，高級工程師，主要研究方向為金融與投融資;通訊作者：張翔（1985—），男，山東臨沂人，碩士，主要研究方向為企業(yè)戰(zhàn)略管理與集團運作。]

（責編：若佳）