摘 要：近年來，金融科技助力普惠農(nóng)村群體已漸成趨勢(shì)，農(nóng)村金融普惠性不斷增強(qiáng)，鄉(xiāng)村貧困人群也能夠逐步享受到高效便捷的金融服務(wù)。在江蘇省內(nèi)，江蘇銀行、南京銀行及紫金銀行在運(yùn)用金融科技創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村金融普惠發(fā)展的過程中，分別從自身發(fā)展戰(zhàn)略及物理網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的布局出發(fā)，踐行著不同的實(shí)踐路徑。本文通過論述三家案例銀行運(yùn)用金融科技提升農(nóng)村金融普惠性的實(shí)際應(yīng)用情況，并總結(jié)歸納出可借鑒經(jīng)驗(yàn)，以期探討并提出金融機(jī)構(gòu)基于金融科技提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展的有效策略。

關(guān)鍵詞：金融科技；金融服務(wù)；普惠金融；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；數(shù)字人民幣；農(nóng)村合作金融

中圖分類號(hào)：F833 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）07（b）--04

1 引言

農(nóng)村普惠金融是我國(guó)普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)。近年來，金融科技底層技術(shù)迅猛發(fā)展，為我國(guó)提升農(nóng)村金融普惠性帶來了新機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)則緊抓機(jī)遇，通過金融科技提高惠農(nóng)金融產(chǎn)品覆蓋率及服務(wù)效率，可持續(xù)的惠及農(nóng)村地區(qū)因“金融排斥”而無法享受到金融服務(wù)的長(zhǎng)尾群體。

王繼東（2024）認(rèn)為，普惠金融與傳統(tǒng)金融相比，能夠更顯著地通過產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)和減貧增收效應(yīng)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，且與數(shù)字化存在顯著互補(bǔ)效應(yīng)。Getnet Kindie和Gashaw Shahidur（2015）的研究結(jié)果表明，農(nóng)村區(qū)域金融市場(chǎng)的發(fā)展可以有效提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展水平。張凡等（2024）認(rèn)為，通過建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)可以增加農(nóng)村區(qū)域人群獲得信貸資源的概率，緩解農(nóng)村家庭面臨的正規(guī)信貸約束。付瓊等（2021）認(rèn)為，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品有效供給不足、金融產(chǎn)品需求無法得到有效滿足是制約我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的瓶頸。崔婕等（2023）通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，金融科技對(duì)共同富裕具有顯著的正向作用且呈現(xiàn)邊際效應(yīng)遞減的非線性特征。楊宜周等（2023）認(rèn)為，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系可以為農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供資金支持，同時(shí)可以降低農(nóng)村普惠金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。孫繼國(guó)等（2022）基于中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，從農(nóng)村相對(duì)貧困緩解的視角運(yùn)用Probit模型進(jìn)行實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)：傳統(tǒng)普惠金融和數(shù)字普惠金融都能夠顯著緩解農(nóng)村相對(duì)貧困，進(jìn)而促進(jìn)共同富裕。王磬等（2023）通過探究日本普惠金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，得出可以通過加強(qiáng)農(nóng)村征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。段學(xué)慧等（2023）的研究表明，要在發(fā)展新型農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮銀行業(yè)在農(nóng)村普惠金融中的作用。

本文以江蘇銀行、南京銀行及紫金銀行運(yùn)用金融科技創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村金融普惠發(fā)展為例，總結(jié)歸納出可借鑒經(jīng)驗(yàn)，以期探討并提出金融機(jī)構(gòu)基于金融科技提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展之策略。

2 案例銀行發(fā)展概況

本文在金融科技助力農(nóng)村金融普惠提升的案例中選取江蘇省3家上市銀行：江蘇銀行、南京銀行及江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱為“紫金銀行”）。

在金融科技投入方面，江蘇銀行及南京銀行作為江蘇省內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模排名前二位的銀行，在持續(xù)的資金投入之下，已經(jīng)在江蘇省內(nèi)上市銀行中初步具備了規(guī)模優(yōu)勢(shì)。其中，江蘇銀行已開始加強(qiáng)金融科技頂層設(shè)計(jì)，成立了蘇銀研究院金融科技研究部，加強(qiáng)了對(duì)于金融科技前瞻性的研究。其在金融技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景中也取得了新的突破，例如“區(qū)塊鏈動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押項(xiàng)目”入選了國(guó)家區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用試點(diǎn)；在數(shù)字人民幣探索方面，也是上線了支付、貸款及理財(cái)產(chǎn)品購買的場(chǎng)景。

南京銀行2022年金融科技崗位從業(yè)人員達(dá)795人，較2021年末增長(zhǎng)25.39%，在員工總?cè)藬?shù)中占比5.04%。正在圍繞“云化+線上化+智能化”積極推進(jìn)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。如利用RPA機(jī)器人賦能該行企業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)其對(duì)客戶的服務(wù)從“融資”到“融智”的升級(jí)。開啟“云桌面”遠(yuǎn)程辦公模式，及保障了業(yè)務(wù)的連續(xù)性，也提升了應(yīng)急相應(yīng)能力。

紫金銀行為南京市內(nèi)規(guī)模最大的助農(nóng)特色銀行，也在不斷增加金融科技研發(fā)投入力度，借助金融科技推動(dòng)農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控和基礎(chǔ)管理轉(zhuǎn)型升級(jí)，陸續(xù)推出“金陵惠農(nóng)小額貸”“民宿貸”等鄉(xiāng)村振興系列貸，有效惠及農(nóng)村客群。

3 三家案例銀行金融科技賦能農(nóng)村普惠金融的優(yōu)劣勢(shì)及動(dòng)因

3.1 江蘇銀行

江蘇銀行下轄 17 家分行，各級(jí)機(jī)構(gòu) 532 家，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)輻射長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈，實(shí)現(xiàn)了江蘇省內(nèi)縣域全覆蓋。該行重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?yàn)榉?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其主要信貸投放于先進(jìn)制造業(yè)、科創(chuàng)、綠色以及小微等企業(yè)。農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占比較低，對(duì)農(nóng)村區(qū)域的信貸支持及金融服務(wù)相對(duì)有限，在江蘇省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的品牌影響力較弱。故江蘇銀行運(yùn)用金融科技開展農(nóng)村金融服務(wù)，主要為履行其社會(huì)責(zé)任并受鄉(xiāng)村振興政策驅(qū)動(dòng)。目前，江蘇銀行主要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展農(nóng)村線上獲客渠道，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)快速拓客。

3.2 南京銀行

南京銀行2022年涉農(nóng)貸款較2021年增幅39.89%，超出對(duì)公信貸平均增速22.23%。實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款的快速增幅，該行主要通過“糧采貸”“鑫味稻”“蘇農(nóng)貸”等涉農(nóng)特色金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村信貸服務(wù)需求者，且該行縣域支行占比高于江蘇銀行，基于其縣域支行打造農(nóng)村普惠金融特色服務(wù)，具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，南京銀行資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)，近年來金融科技研發(fā)投入力度持續(xù)加強(qiáng)，農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)又是其信貸投放的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，如能利用金融科技進(jìn)一步優(yōu)化其區(qū)域性農(nóng)村金融普惠產(chǎn)品及服務(wù)，將擴(kuò)大其在江蘇省農(nóng)村地區(qū)的普惠金融市場(chǎng)份額。

3.3 紫金銀行

紫金銀行作為一家堅(jiān)守服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小、服務(wù)城鄉(xiāng)的城市農(nóng)商行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在南京農(nóng)村地區(qū)，近年來一直深耕農(nóng)村金融服務(wù)及鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，推出“金陵惠農(nóng)小額貸”，完成463村組（社區(qū)）整村授信，覆蓋37.7萬戶農(nóng)民，授信金額381.98億元，滿足了南京農(nóng)村金融服務(wù)的部分需求。鑒于該行授信服務(wù)涉農(nóng)群體數(shù)量大，區(qū)域相對(duì)較分散，長(zhǎng)尾特征顯著。為提升惠農(nóng)金融服務(wù)效率，紫金銀行需要繼續(xù)以金融科技為抓手，進(jìn)一步開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，以打造更為優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品增強(qiáng)農(nóng)村金融需求者客戶黏性。

4 三家案例銀行利用金融科技推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實(shí)踐案例分析

4.1 江蘇銀行實(shí)踐案例分析

江蘇銀行運(yùn)用云計(jì)算和云存儲(chǔ)技術(shù)，打造“蘇銀云”云計(jì)算中心，筑牢農(nóng)村普惠金融發(fā)展數(shù)字基礎(chǔ)。以ChatGPT為底層技術(shù)，研發(fā)了擁有最大1760億參數(shù)的大語言模型平臺(tái)“智慧小蘇”，給惠農(nóng)金融服務(wù)帶來新體驗(yàn)。同時(shí)，加大流程機(jī)器人、AI 外呼等人工智能應(yīng)用，打造遠(yuǎn)程服務(wù)新模式，推出了一系列提升農(nóng)村金融普惠性的拳頭產(chǎn)品，并運(yùn)用“聯(lián)邦建?！钡冉鹑诳萍际侄翁嵘L(fēng)控效能。

4.1.1 搭建線上線下相結(jié)合的服務(wù)平臺(tái)

江蘇銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為方向，推動(dòng)開發(fā)由“功能實(shí)現(xiàn)型”向“客戶體驗(yàn)型”轉(zhuǎn)變，促進(jìn)科技和業(yè)務(wù)深度融合，在此業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中推出了客戶體驗(yàn)度較好的“隨e融”小程序，農(nóng)戶可以通過登錄“隨e融”小程序或前往該行各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理“蘇農(nóng)貸”“惠捷貸”及“農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)貸”等農(nóng)村惠普信貸產(chǎn)品，形成了線上線下相結(jié)合的服務(wù)平臺(tái)。

4.1.2 國(guó)有擔(dān)保公司增信，創(chuàng)新“惠捷貸”產(chǎn)品

“惠捷貸”是江蘇銀行向各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶發(fā)放的，用于其依法從事農(nóng)業(yè)農(nóng)村相關(guān)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信貸產(chǎn)品，由江蘇省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司提供擔(dān)保。江蘇銀行基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，深度分析和挖掘農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及歷史信用履約情況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定及信用記錄良好的農(nóng)戶可足不出戶，可通過“隨e融”小程序向江蘇銀行申請(qǐng)“惠捷貸”授信，“惠捷貸”的授信審批期限為3年，授信期內(nèi)實(shí)現(xiàn)隨借隨還，按天計(jì)息循環(huán)使用，給與農(nóng)戶較長(zhǎng)期限內(nèi)的普惠性金融服務(wù)，使其獲得較為穩(wěn)定的資金支持。

4.1.3 打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈特色信貸服務(wù)

江蘇銀行加大涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度，落地興化“蟹農(nóng)貸”、宿遷“蘇倉貸”、常州“常農(nóng)貸”等特色專項(xiàng)涉農(nóng)產(chǎn)品。對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械、桑蠶、民宿、秸稈等新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，以產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)與上下游企業(yè)的真實(shí)貿(mào)易背景為抓手，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，線上辦理核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商的產(chǎn)業(yè)鏈信貸業(yè)務(wù)。

4.2 南京銀行實(shí)踐案例分析

南京銀行積極借助與地方政府的渠道合作優(yōu)勢(shì)，選取糧食安全、地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)產(chǎn)保供、三產(chǎn)融合等鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域，大力推進(jìn)“糧采貸”“鑫味稻”“涉農(nóng)批量特色項(xiàng)目”等特色產(chǎn)品和服務(wù)模式，幫扶涉農(nóng)主體拓寬融資渠道、優(yōu)化融資流程、降低融資成本。

4.2.1 打造“鑫e商城”電商平臺(tái)

“鑫e商城”是南京銀行在提供專業(yè)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，為客戶進(jìn)一步提供線上購物交易、支付結(jié)算等泛金融生活服務(wù)的電商平臺(tái)。南京銀行在該平臺(tái)上開展助農(nóng)惠民活動(dòng)，客戶可以在“鑫e商城” 上買到種類豐富且質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的農(nóng)副產(chǎn)品。南京銀行持續(xù)迭代“鑫e商城”，目前已實(shí)現(xiàn)APP、微信小程序及PC端的全覆蓋，并形成以直播引流和社群運(yùn)營(yíng)為主體的新型客戶運(yùn)營(yíng)生態(tài)圈，融合線上線下場(chǎng)景，打造企微代言人和AI虛擬主播，為該行分支機(jī)構(gòu)屬地化涉農(nóng)商戶直播帶貨，提升了客戶黏性與服務(wù)效能。

4.2.2 推出“美麗鄉(xiāng)村類”貸款

南京銀行運(yùn)用金融科技將信貸資源配置到三大“村容革命”領(lǐng)域以及農(nóng)房改造、集中居住類項(xiàng)目。將鄉(xiāng)村振興與綠色金融有效結(jié)合，協(xié)同地方將資源生態(tài)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，并利用數(shù)字化風(fēng)控體系“鑫風(fēng)遞”實(shí)時(shí)推送客戶負(fù)面輿情提醒，提升貸后監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確有效性。截至2022年12月末，“美麗鄉(xiāng)村類”貸款投放近55.65億元，有效支持了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展。

4.2.3 推廣鄉(xiāng)村振興主題卡

南京銀行結(jié)合農(nóng)村消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式，發(fā)行并持續(xù)推廣“鄉(xiāng)村振興信用卡”，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)主、鄉(xiāng)村醫(yī)生、教師、大學(xué)生村官、涉農(nóng)企業(yè)人員以及縣域地區(qū)的市民可通過手機(jī)掃描“鄉(xiāng)村振興信用卡”申辦二維碼，在線填寫申辦信息，即可線上領(lǐng)用數(shù)字信用卡，享受到綜合性金融服務(wù)。

4.3 紫金銀行實(shí)踐案例分析

紫金銀行堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小，服務(wù)城鄉(xiāng)”的市場(chǎng)定位，借助金融科技開展業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控和基礎(chǔ)管理四項(xiàng)升級(jí)，助力南京地區(qū)鄉(xiāng)村振興，踐行農(nóng)村金融普惠信貸主業(yè)。

4.3.1 智能化改造惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)

紫金銀行在長(zhǎng)期踐行農(nóng)村普惠金融中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶融資、存取款均需從村里前往縣城網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，時(shí)效性也較差，故該行聚力普惠金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，累計(jì)建成服務(wù)點(diǎn) 361 個(gè)，覆蓋南京市所有街道村社，惠及農(nóng)村人口約 76 萬人，為農(nóng)戶群體提供小額匯款及存取款、生活繳費(fèi)關(guān)聯(lián)銀行卡自動(dòng)扣費(fèi)等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，從而為打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”提供有力支撐。另外，紫金銀行還利用金融科技智能化改造服務(wù)點(diǎn)中的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了面對(duì)面掃碼收付款，即對(duì)收付信息進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，更好實(shí)現(xiàn)線上農(nóng)產(chǎn)品交易撮合功能屬性；同時(shí)，不斷鼓勵(lì)帶動(dòng)農(nóng)戶增加線上消費(fèi)頻次，幫扶農(nóng)戶形成電商分銷思維，盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品線上銷售模式落地，更好促進(jìn)落實(shí)助農(nóng)惠農(nóng)舉措。

4.3.2 推出“金陵惠農(nóng)小額貸”

該行推出的“金陵惠農(nóng)小額貸”業(yè)務(wù)，主要是針對(duì)農(nóng)戶開發(fā)的線上信用擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。直接通過手機(jī)就可以線上申請(qǐng)貸款，最高授信額度30萬元，可用于建設(shè)農(nóng)田、購買種子肥料或農(nóng)用機(jī)械，也可用于農(nóng)戶做小生意。審批授信額度有效期為1年，貸款額度有效期內(nèi)可循環(huán)用信，并可以通過手機(jī)銀行隨借隨還，按日單利計(jì)息，降低農(nóng)戶利息支出負(fù)擔(dān)。

5 三家案例銀行運(yùn)用金融科技增強(qiáng)農(nóng)村金融普惠性的實(shí)踐效果分析

本文的三家案例銀行均踐行普惠農(nóng)村長(zhǎng)尾群體，通過線上線下相結(jié)合方式進(jìn)行渠道建設(shè)，最大程度地緩釋對(duì)農(nóng)村區(qū)域客群的“金融排斥”。

5.1 農(nóng)村普惠金融覆蓋面不斷擴(kuò)大

本文的三家案例銀行在引入政府或國(guó)有擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行增信的同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)精準(zhǔn)刻畫農(nóng)村用戶群體畫像，根據(jù)其資產(chǎn)配置習(xí)慣分析其風(fēng)險(xiǎn)偏好，精準(zhǔn)化提供金融服務(wù)，降低搜尋成本，從而有效提升農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸資源可獲得性，擴(kuò)大農(nóng)村用戶群體普惠金融覆蓋面。

5.2 農(nóng)村惠普金融服務(wù)效率不斷提升

三家案例銀行均積極運(yùn)用金融科技推動(dòng)線上金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，大幅提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)效率。其中，江蘇銀行通過不斷完善手機(jī)銀行“適老化”改造，手機(jī)銀行關(guān)愛版使用人群主要為老年人及農(nóng)戶，使用人數(shù)超過 60 萬人。推出“人社服務(wù)”專區(qū)、首批實(shí)現(xiàn)江蘇省非稅票據(jù)手機(jī)銀行掃碼繳費(fèi)功能，服務(wù)人群覆蓋農(nóng)村區(qū)域，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)效率的提升；南京銀行面向江蘇省“味稻小鎮(zhèn)”優(yōu)質(zhì)稻米種植戶持續(xù)推廣無抵押、線上化、標(biāo)準(zhǔn)化專屬信貸產(chǎn)品“鑫味稻”，提升了惠農(nóng)金融服務(wù)效率；紫金銀行以客戶申請(qǐng)無紙化、受理移動(dòng)化、審批線上化的“金陵惠農(nóng)”貸款系列為抓手，大幅提升了農(nóng)村惠普性金融服務(wù)效率。

5.3 普惠金融服務(wù)可持續(xù)性不斷增強(qiáng)

三家案例銀行運(yùn)用金融科技有效緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)性。一是強(qiáng)化數(shù)字化應(yīng)用和模型策略迭代，打造以數(shù)字風(fēng)控為核心的自主風(fēng)控體系。二是強(qiáng)化智慧風(fēng)控應(yīng)用。深化機(jī)器學(xué)習(xí)及關(guān)聯(lián)圖譜技術(shù)運(yùn)用，優(yōu)化 AI 預(yù)警、輿情監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)名單管理，持續(xù)提升了風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和有效性。三是強(qiáng)化潛在風(fēng)險(xiǎn)排查。通過大數(shù)據(jù)篩查、現(xiàn)場(chǎng)核查方式，精準(zhǔn)確定“壓退名單”，化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。

6 金融科技助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展的政策建議

6.1 加快數(shù)字生態(tài)環(huán)境與互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，破除農(nóng)村數(shù)字鴻溝

數(shù)字生態(tài)環(huán)境及互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施是金融科技能夠充分運(yùn)用于農(nóng)村普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)條件，農(nóng)戶線上消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成及金融素養(yǎng)的提升是金融科技發(fā)揮金融普惠性作用的基本前提。故推動(dòng)農(nóng)村區(qū)域金融知識(shí)普及，破除農(nóng)村數(shù)字鴻溝，是推動(dòng)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的首要目標(biāo)。一是加快推動(dòng)5G基站、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村區(qū)域的建設(shè)進(jìn)度，提升農(nóng)村區(qū)域移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及智能終端的普及率。為數(shù)字農(nóng)業(yè)賦能，為金融科技助力智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈助力。二是加快構(gòu)建農(nóng)村大數(shù)據(jù)共享與交易機(jī)制，便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，從而了解農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的歷史履約及還款意愿情況，優(yōu)化數(shù)字風(fēng)控手段，金融機(jī)構(gòu)還可以通過與互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)合作，利用數(shù)據(jù)共享和交易機(jī)制共同完善農(nóng)村信用體系，為金融科技推動(dòng)農(nóng)村普惠創(chuàng)新提供有效支撐。三是持續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村區(qū)域金融知識(shí)普及教育，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)。通過對(duì)農(nóng)村區(qū)域普及金融教育，提高農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力和金融素養(yǎng)，幫助其接受并形成線上辦理金融業(yè)務(wù)的理念，降低農(nóng)村群體因“工具排斥”導(dǎo)致無法享受到金融服務(wù)的概率。

6.2 豐富農(nóng)村區(qū)域金融科技應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)金融科技應(yīng)用多元化

豐富農(nóng)村區(qū)域金融科技業(yè)態(tài)和應(yīng)用場(chǎng)景，是實(shí)現(xiàn)金融科技助力農(nóng)村普惠性金融的趨勢(shì)性選擇。一是以智慧農(nóng)業(yè)為載體，運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)智慧農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系管理，完成對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的數(shù)字化改造，智能化采集農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，并通過云計(jì)算和區(qū)塊鏈技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。同時(shí)，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持，實(shí)時(shí)監(jiān)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息數(shù)據(jù)，緩釋供應(yīng)鏈中經(jīng)營(yíng)主體的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技整合多維化的金融業(yè)態(tài)形成普惠金融服務(wù)體系。運(yùn)用金融科技將農(nóng)產(chǎn)品期貨、保險(xiǎn)、融資租賃及供應(yīng)鏈金融等金融業(yè)態(tài)納入農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)不同金融服務(wù)在統(tǒng)一的線上金融服務(wù)平臺(tái)一站式智能化提供，真正做到“金融集聚”，轉(zhuǎn)變農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)供給不足的現(xiàn)狀。

6.3 強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，降低金融科技提升農(nóng)村金融普惠性的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)

一是金融機(jī)構(gòu)自建助農(nóng)惠農(nóng)電商平臺(tái)，在幫助農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“帶貨”的同時(shí)，收集了大量的農(nóng)產(chǎn)品銷售記錄及收款數(shù)據(jù)，解決了部分由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)收集到的數(shù)據(jù)使用邊界不明確導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融“數(shù)字排斥”現(xiàn)象的產(chǎn)生，這也要求政府盡快制定出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)的分類管理，并注重對(duì)農(nóng)村長(zhǎng)尾農(nóng)戶群體的隱私保護(hù)，提高涉農(nóng)金融產(chǎn)品信息公開的標(biāo)準(zhǔn)，保障涉農(nóng)低金融素養(yǎng)人群的金融風(fēng)險(xiǎn)知情權(quán)。加之明確數(shù)據(jù)使用邊界和存儲(chǔ)安全，促進(jìn)涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的互聯(lián)，充分挖掘數(shù)據(jù)潛能。二是優(yōu)化金融科技監(jiān)管模式。遵循鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃要求及農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，對(duì)金融科技應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融進(jìn)行差異化監(jiān)管。規(guī)避因過度監(jiān)管而導(dǎo)致金融科技創(chuàng)新無法落地，同時(shí)，也要做到對(duì)涉農(nóng)普惠金融服務(wù)體系的精準(zhǔn)化監(jiān)管，形成對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)及業(yè)務(wù)平臺(tái)的有效監(jiān)管機(jī)制。

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