摘 要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實需要國家政策作為支持，也需要資金作為物質(zhì)基礎(chǔ)。國家的金融機構(gòu)作為連接國家政策與資本的紐帶，是實現(xiàn)推動鄉(xiāng)村振興、助力區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的重要推進器。文章首先對普惠金融、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生的時代背景以及意義進行概述，進而探究了在鄉(xiāng)村振興過程中我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求現(xiàn)狀，通過了解普惠金融作用于鄉(xiāng)村振興的傳導(dǎo)機制和目前面臨的困境，由此提出了相關(guān)的策略和建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 普惠金融 區(qū)域經(jīng)濟 協(xié)調(diào)發(fā)展

中圖分類號：F321 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）07-151-02

一、引言

當(dāng)前，我國社會中最大的發(fā)展不平衡，就是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡；最大的發(fā)展不充分，就是農(nóng)村發(fā)展不充分。實施鄉(xiāng)村振興順應(yīng)了無數(shù)農(nóng)民對美好生活的向往。黨的十九大報告提出了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，經(jīng)濟是一切的基礎(chǔ)，專家預(yù)計未來鄉(xiāng)村振興投資規(guī)模將超7萬億元。當(dāng)前資金匱乏制約著我國鄉(xiāng)村及其產(chǎn)業(yè)發(fā)展，所以實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須解決錢從哪里來的問題。而這一方面要依靠財政精準支農(nóng)；另一方面則依靠金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮作用。

在2022年的一號文件中，中央再次強調(diào)了數(shù)字技術(shù)對鄉(xiāng)村發(fā)展的重要性，并提出了金融助力鄉(xiāng)村振興的新要求。文件指出，農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)到了一個關(guān)鍵的階段，強調(diào)了通過金融力量支持鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要性。文件要求金融服務(wù)要以“三農(nóng)”和“小微”為核心內(nèi)容，以改革創(chuàng)新為主要動力，并將防范和化解金融風(fēng)險作為首要任務(wù)。另外，文件強調(diào)了全面普惠金融的重要性，著力推進農(nóng)村數(shù)字化改革，并加快建設(shè)現(xiàn)代化的中小金融機構(gòu)，以滿足地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和支持小農(nóng)業(yè)的需求。

二、相關(guān)概述

（一）普惠金融的時代背景

我國高度重視和發(fā)展普惠金融，普惠金融涵蓋了經(jīng)濟、金融、社會、政治等多個領(lǐng)域。隨著中國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題日益突出，發(fā)展普惠金融成為必然選擇。在經(jīng)濟方面，普惠金融的發(fā)展普及不僅促進整個金融行業(yè)的變革，更有利于調(diào)整和優(yōu)化當(dāng)前的社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。我國目前有著急切的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型需求，而發(fā)展普惠金融是促進我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級的重要手段。普惠金融的實施可以支持農(nóng)村中小微企業(yè)和各農(nóng)村金融主體，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。普惠金融可以讓更多弱勢群體和偏遠地區(qū)的農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)，促進社會公平，縮小城鄉(xiāng)差距，進而推動經(jīng)濟社會的全面發(fā)展。而通過政策引領(lǐng)普惠金融的實施，可以推動各金融機構(gòu)更好地擔(dān)當(dāng)其社會責(zé)任，為實體經(jīng)濟和民生領(lǐng)域貢獻力量。

（二）鄉(xiāng)村振興

1.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的時代背景。鄉(xiāng)村振興作為中國特色社會主義事業(yè)的重要組成部分，是實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興戰(zhàn)略目標(biāo)的關(guān)鍵任務(wù)之一，具有重大的時代背景和歷史背景。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入高質(zhì)量發(fā)展階段，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)正面臨轉(zhuǎn)型升級的挑戰(zhàn)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行調(diào)整迫在眉睫。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式已難以滿足現(xiàn)代社會需求，農(nóng)村經(jīng)濟亟需轉(zhuǎn)型升級。鄉(xiāng)村振興可以推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)升級，促進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和提升，可以激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿?，為我國?jīng)濟可持續(xù)發(fā)展提供強有力的支撐。隨著城市化進程步伐不斷加快，城市區(qū)域人口的規(guī)模不斷擴大，而農(nóng)村人口逐漸減少，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡問題日益凸顯，需要通過鄉(xiāng)村振興實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。而在城市化過程中，農(nóng)村出現(xiàn)了農(nóng)村貧困、人才流失、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、公共服務(wù)不足等各種問題，鄉(xiāng)村振興是解決這些問題的關(guān)鍵途徑。脫貧攻堅是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務(wù)，也是助力解決上述問題的重中之重。通過實施一對一精準扶貧政策，幫助貧困地區(qū)人口脫貧致富，實現(xiàn)全面小康社會。

2.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義。自黨的十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，該戰(zhàn)略已經(jīng)成為我國發(fā)展的重要議題。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的根本目標(biāo)旨在促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，推進城鎮(zhèn)居民和鄉(xiāng)村居民的共同富裕，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，具有偉大深遠的意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略響應(yīng)了可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，對其至關(guān)重要。鄉(xiāng)村振興助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實現(xiàn)，從而助力縮小城鄉(xiāng)各方面差距，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)長期以來存在著公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、公共服務(wù)匱乏等問題，而城市的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展已久，供水、供電系統(tǒng)完善，交通便利；農(nóng)村的公共基礎(chǔ)設(shè)施水平較差、數(shù)量較少，存在明顯的滯后性。此外，還有公共服務(wù)、就業(yè)機會、社會保障及公共福利也存在著明顯的差距。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施將注重解決這些問題。通過加強農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村交通、通信和水電等公共基礎(chǔ)設(shè)施條件，提高農(nóng)村居民的生活質(zhì)量和工作環(huán)境，促進城鄉(xiāng)居民生活水平的逐步接近，縮小經(jīng)濟收入差距。

三、鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村地區(qū)的金融需求現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)村振興主體參與金融程度不高

一是鄉(xiāng)村振興主體棄貸現(xiàn)象嚴重。由于相關(guān)主體對預(yù)期回報缺乏信心，害怕信貸審批過程太長以及擔(dān)心會被低估資產(chǎn)，所以往往選擇放棄貸款。相對勢弱的個人企業(yè)和商業(yè)家庭、普通農(nóng)民大多采取了觀望的態(tài)度，往往金融投資較少。且農(nóng)村金融機構(gòu)的萎縮也加劇了農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的貸款難度。由于缺乏專業(yè)的金融機構(gòu)，其他金融機構(gòu)對農(nóng)村主體的貸款更加嚴格。農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟具有高度的不確定性，農(nóng)民收入波動性較大，其他金融機構(gòu)出于此原因不愿意向農(nóng)村金融主體提供貸款。此外，由于農(nóng)產(chǎn)品受外部風(fēng)險影響較大，土地、房產(chǎn)等資產(chǎn)數(shù)量又較少，缺乏有效的抵押物，一些金融機構(gòu)可能鑒于該貸款業(yè)務(wù)的高成本、高風(fēng)險而不愿意提供貸款。

二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模較小難以形成完善、豐富、活躍的金融產(chǎn)品市場，金融機構(gòu)的逐利性導(dǎo)致其很難專門針對小農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體專門制定金融產(chǎn)品和服務(wù)，多樣化以及定制化的金融產(chǎn)品的缺乏使得農(nóng)村金融主體很難找到與自己需求相匹配的金融產(chǎn)品。主要表現(xiàn)在：一方面，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與金融產(chǎn)品市場處于起步階段，實體交易市場嚴重滯后，價格機制也尚不完善，金融產(chǎn)品價格較易失真；另一方面，由于缺少有效的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與金融產(chǎn)品發(fā)售方的信息溝通平臺與渠道，導(dǎo)致信息不對稱情況嚴重，區(qū)域間分散交易、分割談判，交流受阻。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品的供需錯配現(xiàn)象

一方面，金融服務(wù)沒有有效對接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的金融需求，缺乏符合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特點的金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品往往更適應(yīng)城市企業(yè)的需求，而未能充分考慮鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的特點和需求。因此，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體難以獲得符合其實際經(jīng)營情況的貸款、融資和風(fēng)險管理工具。區(qū)別于城市企業(yè)的金融產(chǎn)品需求，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體需要的金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)更加注重靈活性、可持續(xù)性和適配性，以滿足其特殊的經(jīng)營需求和環(huán)境。大部分鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的規(guī)模比較小，而傳統(tǒng)的金融機構(gòu)設(shè)置的貸款門檻比較高，因此針對農(nóng)村主體應(yīng)提供更多的小額信貸服務(wù)，以滿足其日常生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求。另一方面，金融服務(wù)產(chǎn)品的供給相對不足。農(nóng)業(yè)本身具有周期長、產(chǎn)業(yè)脆弱等特征，而金融資產(chǎn)又需要兼顧收益與風(fēng)險的特征使得金融機構(gòu)缺乏足夠動力開發(fā)專門服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，以至于金融供給相對匱乏。

四、普惠金融對鄉(xiāng)村振興的作用機制

（一）普惠金融提升農(nóng)村居民信貸水平

普惠金融在提升農(nóng)村居民信用水平方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，是提升農(nóng)村居民信用水平的催化劑。普惠金融拓寬了農(nóng)村居民獲取信貸的渠道，通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，如小額信貸、集體貸款，普惠金融機構(gòu)可以向小農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)家和偏遠地區(qū)的家庭提供信貸。通過風(fēng)險共擔(dān)機制賦予農(nóng)村居民獲取所需資金的能力，以投資于農(nóng)業(yè)活動、創(chuàng)辦小型企業(yè)或應(yīng)對意外風(fēng)險。普惠金融促進了農(nóng)村社區(qū)的金融素養(yǎng)和能力建設(shè)，提升了他們的信用度和財務(wù)管理能力。鼓勵農(nóng)村居民采取謹慎的金融行為，有效利用信貸。此外，普惠金融通過建立農(nóng)村金融機構(gòu)、擴大分支網(wǎng)點和推廣數(shù)字金融服務(wù)，增強了農(nóng)村地區(qū)正規(guī)信貸渠道的可用性和便捷性。

（二）普惠金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

普惠金融為農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)提供資本，讓其投資于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和設(shè)備購買。通過提供定制化的金融產(chǎn)品，如小額貸款、流動資金融資和設(shè)備租賃，普惠金融機構(gòu)賦予農(nóng)村企業(yè)家擴張業(yè)務(wù)的能力。這種資本的獲取促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的增長，刺激了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟活動，并創(chuàng)造了就業(yè)機會，從而促進農(nóng)村社區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。另外，普惠金融幫助產(chǎn)業(yè)鏈融資，通過在整個生產(chǎn)和分銷鏈上提供金融服務(wù)，幫助農(nóng)村生產(chǎn)者投資于優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，并符合市場標(biāo)準。產(chǎn)業(yè)鏈的整合提高了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的效率和生產(chǎn)力，促進了農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，推動了農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)的整體增長。

五、政策建議與對策

（一）大力宣傳金融知識，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體金融素養(yǎng)

大力發(fā)展普惠金融，服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)民等特殊群體。在綜合便民服務(wù)站內(nèi)設(shè)置各類金融服務(wù)宣傳品，并擺放各類金融畫冊。由于農(nóng)村居民以及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的受教育程度不高，他們無法有效地學(xué)習(xí)金融知識，尤其是老年群體。古人云：“授人以魚不如授人以漁”。在組織專家對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興進行直接指導(dǎo)的同時，還應(yīng)組織在金融方面有專長的大學(xué)生或青年人才下鄉(xiāng)，加強對金融知識的宣傳，提高金融知識的普及程度，加強對鄉(xiāng)村振興主體的金融知識教育，加強金融知識普及和培訓(xùn)工作。通過開展金融知識宣傳和培訓(xùn)活動，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識，引導(dǎo)他們科學(xué)理性地運用金融工具，防范金融風(fēng)險，促進農(nóng)村金融健康發(fā)展。

（二）營造良好金融環(huán)境，實施精準幫扶政策

良好的金融環(huán)境建設(shè)是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)性工作，也是普惠金融落實到農(nóng)村地區(qū)的重要工作之一。首要任務(wù)是加強農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。要增加金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點設(shè)置，網(wǎng)點數(shù)量增多才能更好地提升金融服務(wù)的覆蓋率和便利性。除了客觀環(huán)境的改善，還要建立健全農(nóng)村的金融監(jiān)管體系，要加強監(jiān)管體系的建設(shè)，完善金融方向法律法規(guī)的框架，明確各部門各主體的職能分工，健全并完善監(jiān)管機制。要優(yōu)化農(nóng)村金融的風(fēng)險防范機制，建立健全風(fēng)險的管理制度，把風(fēng)險管理在可控范圍內(nèi)。同時要強化風(fēng)險評估系統(tǒng)，利用科學(xué)的風(fēng)險評估模型增強對農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測。同時也要構(gòu)建積極的政策激勵機制，這是促進各類金融機構(gòu)投身農(nóng)村普惠金融的重要引擎。而針對不同地區(qū)，則要制定不同的激勵政策。

要提升普惠金融服務(wù)的精準性，助力農(nóng)村地區(qū)中小微企業(yè)等主體的發(fā)展。要提高普惠金融服務(wù)的有效性，政府應(yīng)積極探索金融政策與當(dāng)?shù)貙嶋H情況相匹配，實行精準兌現(xiàn)、精準匹配，可以利用大數(shù)據(jù)結(jié)合普惠金融，即數(shù)字普惠金融，篩選列舉出政策適用地區(qū)清單，點對點地開展對接服務(wù)，并利用大數(shù)據(jù)定期監(jiān)控政策的實施進度情況。

（三）創(chuàng)新金融科技，助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

金融科技創(chuàng)新在重塑金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮著日益關(guān)鍵的作用，特別是在惠及農(nóng)村區(qū)域的普惠金融方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等先進科學(xué)技術(shù)手段的出現(xiàn)，金融領(lǐng)域經(jīng)歷了一場革命性的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)了效率的提升、服務(wù)質(zhì)量的改善、成本的降低以及可及性的擴大。通過在線平臺和移動的應(yīng)用程序，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)家能夠獲取各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括銀行業(yè)務(wù)、保險和投資機會，而無需親自到距離較遠的金融機構(gòu)。這不僅提高了便利性，而且消除了歷來阻礙農(nóng)村區(qū)域獲取金融資源的地理障礙。此外，大數(shù)據(jù)在普惠金融領(lǐng)域嶄露頭角，使金融機構(gòu)能夠更深入地了解農(nóng)村客戶的金融行為和需求。通過分析大量涉及農(nóng)村經(jīng)濟活動、農(nóng)業(yè)趨勢和消費者行為的數(shù)據(jù)，金融服務(wù)提供商可以量身定制服務(wù)，更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特殊需求。

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（作者單位：1.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 湖南長沙 410125；2.成都市麥米電氣有限公司 四川成都 610051）

（責(zé)編：趙毅）