摘要：隨著互聯(lián)網的普及和金融業(yè)的快速發(fā)展，數字化合規(guī)管理已成為銀行業(yè)的重要發(fā)展方向。本文通過梳理當前數字化合規(guī)管理的現(xiàn)狀，分析數字化合規(guī)管理的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)，并結合銀行業(yè)的實際情況，對華夏銀行昆明分行合規(guī)管理數字化的實踐成果進行了分析，探討了銀行業(yè)數字化合規(guī)管理的實踐應用前景，以供參考。

關鍵詞：數字化合規(guī)管理；銀行業(yè)；應用前景

DOI：10.12433/zgkjtz.20241907

近年來，隨著我國經濟的高速發(fā)展和金融行業(yè)的快速發(fā)展，數字化轉型已經成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。其中，數字化合規(guī)管理作為重要方向之一，已經成為銀行業(yè)的發(fā)展重點。數字化合規(guī)管理是指利用信息技術手段，構建風險識別、評估、控制、監(jiān)測和預警的全過程管理體系，實現(xiàn)合規(guī)風險的實時監(jiān)測和管理，從而確保銀行業(yè)的合規(guī)性和風險控制。

隨著信息技術與金融的深度融合，金融風險也日趨復雜，單純依靠傳統(tǒng)手段已無法滿足內控合規(guī)工作的需求。商業(yè)銀行內控合規(guī)管理數字化轉型可以有效提高全面風險管理水平，降低合規(guī)管理成本，從被動應付轉為正面積極出擊，提高自身合規(guī)管理效能。

一、銀行業(yè)數字化合規(guī)管理的現(xiàn)狀

目前，我國銀行業(yè)數字化合規(guī)管理取得了很大進展。從政策層面來看，政府已經出臺了一系列支持數字化合規(guī)管理的政策，為銀行業(yè)數字化轉型提供了重要保障。從技術層面來看，互聯(lián)網、大數據、人工智能等先進技術的不斷應用，使得數字化合規(guī)管理的技術手段越來越成熟。從應用層面來看，越來越多的銀行開始采用數字化合規(guī)管理手段，有效地提高了合規(guī)管理的效率和精度。

（一）在政策層面，金融監(jiān)管對內控合規(guī)提出更高標準

近年來，“強監(jiān)管、嚴監(jiān)管、深監(jiān)管”的態(tài)勢持續(xù)深入推進，監(jiān)管機構先后出臺“兩加強、兩遏制” 三違反、三套利、四不當、銀行業(yè)存在的十個方面問題的“三三四十”治理市場亂象、內控合規(guī)管理建設年等一系列“防風險、治亂象、補短板”的重大監(jiān)管舉措，對違規(guī)機構的處罰力度不斷加大，對違規(guī)人員的問責力度持續(xù)加強。商業(yè)銀行需要通過內控合規(guī)管理的數字化轉型，不斷提升內控合規(guī)管理質效，防范合規(guī)風險，數字化轉型要求更加明確。

2022年1月，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，提出金融數字化轉型的總體思路、發(fā)展目標、重點任務和實施保障，明確要“加快監(jiān)管科技的全方位應用，強化數字化監(jiān)管能力建設，對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風險防火墻”。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》，要求銀行保險機構加強頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃，積極發(fā)展產業(yè)數字金融并加強數字化風控能力建設，增強數據管理與應用能力，提高新技術應用和自主可控能力，加強數據安全和客戶隱私保護合規(guī)管理需跟上商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展數字化態(tài)勢。

（二）在技術和應用層面，科技賦能加快了銀行業(yè)務換擋提速的進程

前臺業(yè)務的線上化已成為發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行以金融服務為載體，鏈接各類生活場景，提供支付、信貸、理財等綜合金融方案，實現(xiàn)娛樂、購物、出行、餐飲的數字化升級，推出了基于數字化的各類便捷的線上金融產品，線上化業(yè)務蓬勃發(fā)展。在此背景下，亟須改變現(xiàn)有的合規(guī)管理模式，豐富風險防控手段，強化智能風險預測分析機制，充分利用數字化手段建立智能化風控體系。

二、數字化合規(guī)管理的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)

（一）數字化合規(guī)管理的優(yōu)勢

首先，實現(xiàn)風險的實時監(jiān)測和管理，避免傳統(tǒng)合規(guī)管理中存在的信息滯后和漏洞的問題。其次，提高合規(guī)管理的精度和效率，降低合規(guī)管理成本。最后，提高客戶體驗，增強客戶滿意度，從而提升銀行的品牌形象和市場競爭力。

（二）銀行合規(guī)管理面臨的挑戰(zhàn)

復雜多變的外部環(huán)境挑戰(zhàn)及數字化壓力對銀行業(yè)的合規(guī)管理水平提出了更高的要求，銀行迫切需要通過外法內規(guī)、業(yè)務流程和系統(tǒng)數據等要素的聯(lián)動更新，建立能靈活適應企業(yè)多層級、多業(yè)務條線的合規(guī)數字化管理平臺。在數字化轉型進程中，面臨的較大挑戰(zhàn)更多的是缺乏對數字化轉型的深刻理解，無法找到數字技術與合規(guī)業(yè)務場景融合切入點。

根據多年的合規(guī)工作經驗來看，在合規(guī)數字化建設進程中，銀行往往會面臨如下痛點：首先，“信息孤島”。外部監(jiān)管機構逐步加強立法深度和廣度，商業(yè)銀行未能及時根據外部監(jiān)管要求識別并更新內部規(guī)則，無法結合新監(jiān)管要求開展業(yè)務合規(guī)性評估。其次，體系相互割裂。銀行未及時察覺經營環(huán)境與業(yè)務流程的改變，合規(guī)管理與流程、制度脫節(jié)，合規(guī)“散點”式管理，以事項作為合規(guī)管控單元，未能形成合規(guī)管理組織架構、合規(guī)管理制度、持續(xù)運行的合規(guī)管理機制等閉環(huán)管理體系。最后，監(jiān)控存在盲區(qū)。合規(guī)管理過程中無法實現(xiàn)對銀行業(yè)務的動態(tài)監(jiān)測、對合規(guī)事件風險及時預警，監(jiān)控過程缺乏全面性和量化標準，存在監(jiān)控盲區(qū)。

三、華夏銀行昆明分行的數字化合規(guī)管理的解決方案

（一）求變：科技賦能華夏銀行積極擁抱監(jiān)管

華夏銀行昆明分行意識到，近年來，隨著銀行內外部環(huán)境日趨復雜和多變，合規(guī)風險管理的重要性日漸顯現(xiàn)。與此同時，合規(guī)分析管理所面臨的問題依然較多，需要應對和解決的重點、難點問題不斷涌現(xiàn)，合規(guī)部的職能在不斷增加，合規(guī)管理的范圍和深度也在不斷拓展。在這樣的背景下，合規(guī)管理需要不斷地尋求變化，從中找出一條適合自身發(fā)展的路才能更好地應對，這就要求在管理范圍上要更加廣泛和全面，管理方式更加深入與細致，管理手段更需要不斷創(chuàng)新和發(fā)展。只有這樣，合規(guī)管理才能得到有效發(fā)展，管理的效果才能得到鞏固和深化。因此，必須以信息科技為基礎，以科學技術為支撐，以系統(tǒng)管理為依托，建立適應合規(guī)管理發(fā)展趨勢的數智化合規(guī)管理系統(tǒng)。通過系統(tǒng)提高合規(guī)管理的標準化、流程化和規(guī)范化程度，提高合規(guī)管理的效率，提升合規(guī)管理水平。

華夏銀行昆明分行數字化合規(guī)管理系統(tǒng)的設計理念是以合規(guī)風險管理為核心，以人為主導，以信息科技為手段，為了支持對合規(guī)管理相關的信息數據進行收集、傳輸、分析、識別和監(jiān)測，依此預警和控制風險，以滿足合規(guī)管理的要求而開發(fā)的。通過系統(tǒng)可以加強數據應用分析，對業(yè)務發(fā)展提供數據支撐，對監(jiān)管重點關注的指標數據進行監(jiān)控，強化合規(guī)案防管理，加強非現(xiàn)場風險監(jiān)測和分析，對業(yè)務發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風險進行預警，提升風險預警能力。

（二）場景：數字化合規(guī)管理系統(tǒng)的主要功能

1.系統(tǒng)架構設計

架構設計是系統(tǒng)的關鍵部分，見圖1，系統(tǒng)架構共分為四個層次：

第一層，數據采集：整合銀行內數據如績效考核數據、數據集市、集中報表數據、手工下發(fā)等數據源，行外數據通過OCR影像識別、客戶基礎信息等數據完成基礎數據的采集。

第二層，數據中臺：對基礎數據進行清洗、統(tǒng)一標準和口徑，建立數據中臺。

第三層，業(yè)務模型層：建立數據模型場景，例如，操作風險及反洗錢、員工及機構風險分析、監(jiān)管數據分類等。

第四層，應用層：通過分行員工平臺應用、i助手平臺、圖數據Neo4j、數據推送、帆軟報表等工具平臺對數據進行展示、鉆取。

2.應用系統(tǒng)功能

應用系統(tǒng)功能見圖2，具體包括：

（1）監(jiān)管關注指標提醒

包括涉農貸款余額、制造業(yè)貸款余額、不良貸款余額等關注指標，及時掌握監(jiān)管指標變化，將行內經營數據與監(jiān)管指標對比，找出差距。

（2）監(jiān)管共享數據分析

按月將監(jiān)管提供的資產負債、存貸款、五級分類、逾期貸款、損益情況、表外業(yè)務等監(jiān)管共享的數據導入系統(tǒng)，分析相關業(yè)務數據在股份制同業(yè)中的完成情況及同業(yè)排名。

（3）合規(guī)案防管理

員工合規(guī)檔案：整合歷年員工的差錯積分及責任追究臺賬。

（4）操作風險分析

累計創(chuàng)建21個模型。每日計算模型，出現(xiàn)異常數據后，由合規(guī)部初步核查，再將相關數據發(fā)給相關業(yè)務部門或支行進行核查并整改。

（5）盡職調查

在系統(tǒng)錄入對公、普惠及個人條線授信風險客戶名單后建立工作計劃表對新增的不良貸款記錄建立盡職調查通知，對授信全流程進行梳理后根據風險線索與相關責任人反饋的結果自動生成調查報告和問責建議。

（6）內外部檢查與整改

依托華夏銀行i助手平臺，對歷史的內外部檢查整改數據歸檔，為下一步數據分析做準備，同時建立一套完整的跟蹤審核機制對當年檢查整改數據的提供流程化電子化手段，并使用簽名、照片附件等手段進行認證，提高整改時效。

（7）反洗錢

在華夏銀行已有反洗錢系統(tǒng)的基礎上，創(chuàng)建昆明分行高風險客戶預警模塊，每日依據核心提供“客戶風險標識”變化，系統(tǒng)主動預警提示。

（8）賬戶資金流向、行員及家屬關系圖譜

客戶資金流向圖譜：通過客戶號、賬戶、對方客戶號、對方賬戶數據挖掘建立客戶資金流向關系圖譜。行員及家屬關系圖譜見圖3。

（三）成果：系統(tǒng)投產后取得的成效

第一，將監(jiān)管指標與經營數據比對，提前把握監(jiān)管關注指標與昆明分行經營數據的差距。2022年，較好地完成了監(jiān)管關注類的相關指標，使得國家宏觀政策和監(jiān)管要求得以有效落實。

第二，充分整合監(jiān)管共享數據，分析同業(yè)各項排名情況，緊跟當地“標桿行”“排頭兵”，以數據的形式及時找準銀行在當地同業(yè)的位置。

第三，行員合規(guī)案防數據歸集，建立數據分析模型，促使員工異常行為排查數據化。

第四，探索操作風險與行內數據的關系，建立操作風險模型、反洗錢檢測模型，通過風險模型管控，規(guī)范業(yè)務行為。

第五，盡職調查流程實現(xiàn)數字化、電子化和無紙化，便于歷史資料查詢歸檔。

第六，豐富風險檢查與整改手段，依托i助手平臺，簡化內外部檢查流程，實現(xiàn)監(jiān)管、審計檢查和整改的線上化，及時跟蹤整改進度，加速合規(guī)檢查業(yè)務無紙化、移動化進程。

第七，借助總行外部數據接口，引入圖數據庫技術實現(xiàn)，建立行員、家屬、同事關系圖譜以及客戶資金流向關系圖譜。

四、結語

華夏銀行昆明分行順應數字化轉型大趨勢，運用科技手段，助力合規(guī)管理數字化轉型，靈活運用AI智能內容生成技術、數據中臺技術、圖數據庫技術、交互式可視化平臺技術，整合“科技+數據”資源，建立分行級“數字化合規(guī)管理系統(tǒng)”，運用系統(tǒng)豐富風險防控模型，推動合規(guī)管理數字化轉型，提高全面風險管理水平，降低合規(guī)管理成本，全面提升銀行合規(guī)管理質效。

合規(guī)管理是華夏銀行可持續(xù)發(fā)展的基石，盡管現(xiàn)在合規(guī)風險管理還面臨諸多挑戰(zhàn)，但我們相信，將合規(guī)管理與數字化技術相融合，搭建合規(guī)管理平臺，是實現(xiàn)合規(guī)數字化轉型必由之路。通過數字化平臺，整合合規(guī)政策及合規(guī)管理文化，推動合規(guī)智慧和洞察力的提升，必將助力昆明分行合規(guī)管理體系建設的步伐行穩(wěn)致遠。

參考文獻：

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[3]張路，徐登輝.金融科技背景下地方金融監(jiān)管體系架構研究[J].中國市場，2022（26）：30-32.

作者簡介：孫湧（1971），男，云南省昆明市人，碩士研究生，工程師，主要研究方向為金融科技應用、銀行數字化轉型；徐婭吉（1984），女，云南省會澤市人，工程師，研究生，主要研究方向為銀行信息系統(tǒng)運維。