摘 要 隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)逐漸興起，成為金融服務(wù)的重要?jiǎng)?chuàng)新領(lǐng)域。重慶市農(nóng)村面積大、農(nóng)村常住人口多，傳統(tǒng)金融服務(wù)難以全面覆蓋，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)服務(wù)成本高、效率低下，因此重慶發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融具有重要意義。通過系統(tǒng)梳理重慶市農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，盡管近年來取得了顯著成效，但仍面臨金融服務(wù)供需失衡、數(shù)字鴻溝顯著、信息安全隱患較大等問題，提出了完善農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推進(jìn)金融供給側(cè)優(yōu)化升級、提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)、引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字金融人才及完善數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)治理體系等促進(jìn)重慶市農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞 數(shù)字普惠金融；農(nóng)村；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；對策；重慶市

中圖分類號：F320 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2024.13.027

近年來，隨著我國信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，數(shù)字普惠金融在全國范圍內(nèi)快速興起，逐漸成為金融服務(wù)的重要?jiǎng)?chuàng)新領(lǐng)域。數(shù)字普惠金融利用移動(dòng)互聯(lián)、通信服務(wù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，為低收入群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務(wù)[1]。這一技術(shù)革新不僅推動(dòng)了金融業(yè)發(fā)展，還在促進(jìn)社會公平與包容性增長方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。重慶市作為我國中西部地區(qū)的一個(gè)重要城市，其農(nóng)村面積占全市面積的95%，農(nóng)村常住人口占全市常住人口的30.54%。由于農(nóng)村面積廣闊且人口眾多，傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋到每個(gè)角落，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布稀疏，導(dǎo)致服務(wù)成本高、效率低下，農(nóng)村居民難以獲得便捷的金融服務(wù)。這些問題嚴(yán)重制約了重慶農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響了農(nóng)民的生產(chǎn)生活質(zhì)量。因此，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融對于重慶市具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2021年中央一號文件首次明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，這標(biāo)志著我國在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的又一重要舉措，重慶市也迅速跟進(jìn)，出臺了多項(xiàng)支持政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融在重慶農(nóng)村地區(qū)的推廣，不僅能有效緩解傳統(tǒng)農(nóng)村金融中的諸多問題，還能極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可以更精準(zhǔn)地識別和評估農(nóng)村用戶的金融需求，提供具有針對性的金融服務(wù)，降低交易成本，提升服務(wù)效率。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還可以幫助農(nóng)村弱勢群體解決融資難題，增加他們的收入來源，縮小城鄉(xiāng)收入差距，進(jìn)一步鞏固脫貧攻堅(jiān)成果[2]。盡管重慶在推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展方面取得了較大的進(jìn)展，但仍然面臨著諸多的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，全市農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)供需失衡，存在數(shù)字鴻溝，信息安全隱患較大。為更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，這些問題亟待解決。本文旨在系統(tǒng)梳理重慶市農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析面臨的問題，并提出切實(shí)可行的對策建議，為政策制定者、金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)方提供有價(jià)值的參考，以推動(dòng)重慶農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，助力全市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施。

1" 發(fā)展現(xiàn)狀

1.1" 信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著《重慶市數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃》《重慶市國家數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》等文件先后出臺，重慶大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)改善，信息惠民服務(wù)持續(xù)深化。從全國范圍看，2022年重慶市農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展總體水平達(dá)43%，位居西部地區(qū)第一、全國第八；此外，重慶市農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化縣均財(cái)政投入達(dá)3 681.9萬元，僅次于浙江省，排名全國第二。綜合看來，全市信息通信基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)水平和服務(wù)能力處于西部地區(qū)前列，展現(xiàn)了強(qiáng)大的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施能力。具體而言，全市行政村通光纖率、4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、5G網(wǎng)絡(luò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)到達(dá)率均達(dá)到100%，此外，重慶市建成了“互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)”162個(gè)、“互聯(lián)網(wǎng)村”1 950個(gè)，進(jìn)一步夯實(shí)了信息化基礎(chǔ)設(shè)施。這些數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)為農(nóng)村地區(qū)提供了重要的技術(shù)支持和平臺保障，為推進(jìn)全市數(shù)字普惠金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

1.2" 農(nóng)村普惠金融的推廣

近年來，普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)取得了顯著進(jìn)展，整體服務(wù)水平顯著提升[3]。重慶市作為中西部的重要城市，涉農(nóng)領(lǐng)域信貸投放持續(xù)增加，金融服務(wù)的可獲得性和覆蓋范圍均有所擴(kuò)大。2021年，中國人民銀行重慶營管部圍繞鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新“央行再貸款+”專屬信貸產(chǎn)品68個(gè)，建設(shè)央行再貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展示范基地34個(gè)，旨在通過再貸款的方式，向鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶（區(qū)）縣、信貸增長緩慢區(qū)縣傾斜，加大精準(zhǔn)直達(dá)區(qū)縣力度。此外，重慶市大力推廣“鄉(xiāng)村振興主題卡”產(chǎn)品，為“三農(nóng)”量身定制支付結(jié)算、融資增信、增值權(quán)益等綜合金融服務(wù)，2021年累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易106萬筆、金額54億元 。在提升農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性方面，重慶市鞏固和規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展，完成6 599個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)掃碼取款升級改造，實(shí)現(xiàn)對市、區(qū)縣兩級共148個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶鄉(xiāng)鎮(zhèn)、286個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶村全覆蓋。此外，重慶市于2022年7月推出“渝快助農(nóng)貸”，貸款對象覆蓋有產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的農(nóng)戶。自產(chǎn)品推出以來，已在全市38個(gè)涉農(nóng)區(qū)縣開展“渝快助農(nóng)貸”工作試點(diǎn)，2023年全市發(fā)放“渝快助農(nóng)貸”8.8億余元，幫助近5 000戶農(nóng)戶發(fā)展壯大產(chǎn)業(yè)。

1.3" 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興

國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局通過多項(xiàng)措施鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。截至2023年6月末，重慶市脫貧地區(qū)（原14個(gè)貧困縣）貸款余額為5 342.62億元，同比增長9.39%。其中，4個(gè)國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的貸款余額達(dá)到958.21億元，同比增長15.64%。這些數(shù)據(jù)表明，金融支持在鞏固脫貧成果、促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在具體的幫扶措施方面，2023年上半年，重慶市發(fā)放脫貧人口小額信貸0.89萬戶，貸款金額4.13億元，同比分別增長56.14%、50.18%；脫貧人口小額信貸余額為29.02億元。同時(shí)，針對家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生，重慶市國家助學(xué)貸款及生源地助學(xué)貸款余額為45.97億元，支持了24.13萬名家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生，同比分別增長17.45%、10.08%。這些具體措施體現(xiàn)了普惠金融在支持農(nóng)村弱勢群體、促進(jìn)教育公平方面的積極作用。

2" 存在的問題

2.1" 金融服務(wù)供需失衡

盡管重慶市農(nóng)村數(shù)字普惠金融在服務(wù)體系、覆蓋范圍和服務(wù)水平上取得了顯著進(jìn)展，但農(nóng)村金融服務(wù)供需失衡的問題依然存在。供給側(cè)方面，盡管全市20余家商業(yè)銀行共推出相關(guān)金融產(chǎn)品百余款，但是觸及到農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)和產(chǎn)品種類較少，難以完全滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。特別是在信貸產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)方面，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)尚不豐富。此外，由于重慶市部分農(nóng)村地區(qū)的地理環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施限制，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)觸角難以延伸到邊遠(yuǎn)和貧困地區(qū)，導(dǎo)致這些區(qū)域的金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。需求側(cè)方面，農(nóng)村居民的金融需求日益多樣化和復(fù)雜化，尤其是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活消費(fèi)、教育醫(yī)療等方面的融資需求不斷增加。然而，許多農(nóng)村居民對金融服務(wù)的認(rèn)知度和接受度較低，金融素養(yǎng)和數(shù)字技能相對不足，使他們在實(shí)際操作中難以有效利用數(shù)字金融服務(wù)。據(jù)《重慶金融服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興研究報(bào)告（2023）》顯示，在有融資需求的家族經(jīng)營主體中，近30%的融資需求不能得到有效滿足。這種供需失衡不僅制約了重慶農(nóng)村金融服務(wù)的普及和深化，也給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來了不利影響。

2.2" 數(shù)字鴻溝有待跨越

盡管互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能的快速發(fā)展極大地提升了金融的普惠性，但農(nóng)村地區(qū)仍面臨顯著的“數(shù)字鴻溝”[4]。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，重慶市農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)失衡，根據(jù)《2023年重慶市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，全市農(nóng)民工總量756.4萬人。其中，外出農(nóng)民工515.4萬人，占比達(dá)68.14%，農(nóng)村的留守老人和其他弱勢群體占當(dāng)?shù)乜側(cè)丝诘谋壤^大，他們大多數(shù)接受新生事物的能力相對欠缺，難以掌握數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識和技能，這導(dǎo)致他們對數(shù)字產(chǎn)品的認(rèn)知和接受程度較低。因此，在重慶農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字鴻溝和知識鴻溝尤為明顯。這種“數(shù)字鴻溝”不僅體現(xiàn)在農(nóng)民個(gè)體身上，還反映在整個(gè)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的數(shù)字化程度不足、數(shù)字農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)村數(shù)據(jù)歸集和利用效率低下，以及縣級或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)級政府的數(shù)據(jù)治理能力不足等方面。盡管科技進(jìn)步帶來了一定支持，但由于部分農(nóng)戶未能融入數(shù)字金融體系或者數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)進(jìn)展緩慢，導(dǎo)致“數(shù)字鴻溝”問題依然嚴(yán)峻。這種鴻溝制約了重慶農(nóng)村地區(qū)全面享受數(shù)字普惠金融帶來的便利和收益，成為重慶當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重大障礙。

2.3" 信息安全隱患較大

數(shù)字普惠金融依托于數(shù)字技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺，雖然顯著提升了金融服務(wù)的普及性和便利性，但也帶來了顯著的信息安全隱患[5]。農(nóng)村居民普遍防護(hù)意識較弱、辨別能力較差、數(shù)字技能不足，這使他們在數(shù)字金融交易中容易遭遇資金盜取和電信詐騙。此外，個(gè)人信息泄露問題頻發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)戶對數(shù)字金融產(chǎn)生抵觸情緒，進(jìn)一步阻礙了數(shù)字普惠金融的推廣。在信息安全方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。除大型金融企業(yè)和供應(yīng)鏈金融服務(wù)商外，重慶市農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融服務(wù)還包括重慶市農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型機(jī)構(gòu)。這些小型機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力相對較弱，容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊，導(dǎo)致客戶信息和交易數(shù)據(jù)的泄露。網(wǎng)絡(luò)攻擊和信息泄露事件不僅嚴(yán)重?fù)p害了客戶的利益，還對金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和業(yè)務(wù)穩(wěn)定性構(gòu)成了威脅。

3" 重慶市農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展路徑

3.1" 完善農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的基石。首先，應(yīng)鼓勵(lì)重慶市的縣域或鎮(zhèn)域政府部門與電信部門合作，采取降低費(fèi)用和提供補(bǔ)貼等措施，為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的網(wǎng)絡(luò)套餐或者智能手機(jī)，從而提升農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字操作能力。其次，必須大力推進(jìn)通信網(wǎng)絡(luò)在各區(qū)縣農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境，有序推進(jìn)\"寬帶鄉(xiāng)村\"項(xiàng)目的實(shí)施，通過重點(diǎn)工程，如對農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行升級改造，加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的投資力度，迅速普及寬帶服務(wù)。此外，必須積極推動(dòng)鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的更新、線路改造和服務(wù)升級，顯著提高農(nóng)村固定網(wǎng)絡(luò)的接入能力和速度。最后，鼓勵(lì)全市農(nóng)村企業(yè)采用數(shù)字化、信息化和智能化技術(shù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級。

3.2" 推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融供給側(cè)優(yōu)化升級

為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)供需平衡，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字金融供給側(cè)優(yōu)化升級勢在必行。一方面，應(yīng)繼續(xù)引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字普惠金融下沉金融服務(wù)，將更多金融資源和服務(wù)投向鄉(xiāng)村。通過數(shù)字普惠金融，持續(xù)增加金融產(chǎn)品和服務(wù)的總量和規(guī)模，提升農(nóng)村居民對金融服務(wù)的可得性和覆蓋面。具體來說，重慶各大銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮主力軍作用，各類大中小金融機(jī)構(gòu)各司其職、分層協(xié)同配合、良性競爭，構(gòu)建多層次、差異化的普惠金融體系。此外，應(yīng)支持銀擔(dān)合作，拓展農(nóng)村首貸客群，提高信用貸款占比，減少新進(jìn)入農(nóng)村金融市場的機(jī)構(gòu)對同業(yè)客戶的“掐尖”和“多頭授信”問題，以及對原有金融機(jī)構(gòu)的“擠出”效應(yīng)。另一方面，應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村金融市場由“賣方市場”向“買方市場”轉(zhuǎn)變?？偨Y(jié)重慶市乃至全國的鄉(xiāng)村數(shù)字支付和數(shù)字信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，打通保險(xiǎn)、理財(cái)、投資、租賃等其他普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，利用數(shù)字普惠金融，為農(nóng)村居民提供包括數(shù)字信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)、投資、租賃等在內(nèi)的綜合金融產(chǎn)品和服務(wù)。這一綜合性的金融服務(wù)體系將滿足農(nóng)村居民和新型經(jīng)營主體日益增長的多樣化金融需求，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的全面升級。此外，應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場的深入研究和精準(zhǔn)服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和效率。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場的適應(yīng)能力，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的持續(xù)優(yōu)化和升級。這些措施不僅能夠緩解重慶農(nóng)村金融服務(wù)的供需失衡，還能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融保障。

3.3" 提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)是實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融不可或缺的一環(huán)。首先，金融監(jiān)管部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)廣泛開展金融知識普及教育。通過電視廣播、報(bào)紙雜志、互聯(lián)網(wǎng)等媒體渠道，向全市各區(qū)縣農(nóng)村居民宣傳基本的金融知識和數(shù)字金融操作技能，也可以組織金融知識宣傳周、金融知識講座等活動(dòng)，深入農(nóng)村社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高農(nóng)民對數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知和接受度。其次，應(yīng)著重提高農(nóng)村居民識別非正規(guī)金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)的能力。隨著數(shù)字金融的普及，各類金融詐騙和非法集資行為也有所增加。為此，重慶各大金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)防范教育，幫助他們識別和防范非正規(guī)金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)，例如通過案例分析和模擬演練，向農(nóng)民展示常見的金融詐騙手段和防范技巧，增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)能力。此外，重慶當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村居民使用手機(jī)銀行的培訓(xùn)。手機(jī)銀行作為數(shù)字普惠金融的重要工具，其操作簡單、方便快捷，但很多農(nóng)村居民由于缺乏相關(guān)知識和技能，未能充分利用這一工具。金融機(jī)構(gòu)可以通過現(xiàn)場演示、發(fā)放操作手冊和開展培訓(xùn)課程等方式，幫助農(nóng)民熟練掌握手機(jī)銀行的操作方法，提高使用率和滿意度，特別是在資金轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和貸款等常用功能上。最后，有關(guān)部門應(yīng)積極鼓勵(lì)農(nóng)村居民養(yǎng)成使用移動(dòng)支付應(yīng)用的習(xí)慣。移動(dòng)支付作為數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，其普及程度直接影響其他金融服務(wù)的推廣和使用。金融機(jī)構(gòu)和電信運(yùn)營商可以聯(lián)合開展移動(dòng)支付宣傳活動(dòng)，推廣微信支付、支付寶等移動(dòng)支付工具，通過提供支付優(yōu)惠、消費(fèi)抵扣等激勵(lì)措施，吸引農(nóng)村居民嘗試和使用移動(dòng)支付。同時(shí)，應(yīng)推動(dòng)移動(dòng)支付在農(nóng)村日常生活中的應(yīng)用，如在農(nóng)貿(mào)市場、鄉(xiāng)村商店和公共服務(wù)場所，逐步改變農(nóng)民的支付習(xí)慣，提升他們的數(shù)字金融素養(yǎng)。

3.4" 加強(qiáng)數(shù)字人才引進(jìn)和培養(yǎng)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅依賴于技術(shù)的進(jìn)步，更需要高素質(zhì)的數(shù)字金融人才作為支撐。當(dāng)前，重慶市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用和管理方面的人才儲備相對不足，因此，引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字金融人才顯得尤為重要。首先，應(yīng)加強(qiáng)政策引導(dǎo)和資金支持，吸引高端數(shù)字金融人才到農(nóng)村地區(qū)工作。政府和金融機(jī)構(gòu)可以通過提供優(yōu)厚的薪酬、住房補(bǔ)貼和職業(yè)發(fā)展機(jī)會等激勵(lì)措施，吸引重慶市內(nèi)外的數(shù)字金融專家、技術(shù)開發(fā)人員和管理人才。同時(shí)，重慶市政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與當(dāng)?shù)馗叩仍盒：吐殬I(yè)技術(shù)學(xué)校合作，設(shè)置數(shù)字金融相關(guān)的專業(yè)課程和培訓(xùn)項(xiàng)目，系統(tǒng)培養(yǎng)具備數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力和金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。特別是針對大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的應(yīng)用，培養(yǎng)能夠?qū)⑦@些技術(shù)與農(nóng)村金融需求相結(jié)合的創(chuàng)新型人才。此外，還應(yīng)注重當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有農(nóng)村金融從業(yè)人員的再教育和培訓(xùn)，通過定期組織專業(yè)培訓(xùn)、技術(shù)交流和實(shí)踐操作，提高他們的數(shù)字金融操作能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。金融監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會可以主導(dǎo)建立農(nóng)村數(shù)字金融人才培訓(xùn)基地，開發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際需求的培訓(xùn)教材和課程，幫助全市農(nóng)村金融從業(yè)人員不斷更新知識和技能，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

3.5" 完善數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)治理體系

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，因此，建立和完善數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)治理體系至關(guān)重要。首先，應(yīng)構(gòu)建科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，對全市農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測。金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，實(shí)時(shí)監(jiān)控金融交易中的風(fēng)險(xiǎn)因素，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在問題。通過建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理模型和評估標(biāo)準(zhǔn)，確保金融產(chǎn)品和服務(wù)的安全性和穩(wěn)定性。其次，應(yīng)提升金融機(jī)構(gòu)的信息安全防護(hù)能力，建立嚴(yán)格的信息安全管理制度和操作規(guī)范，防范信息泄露和網(wǎng)絡(luò)攻擊。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用先進(jìn)的加密技術(shù)和身份認(rèn)證手段，保障客戶信息和交易數(shù)據(jù)的安全。特別是在重慶農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)加強(qiáng)對金融從業(yè)人員和用戶的信息安全教育，提高他們的防范意識和技能，減少信息安全隱患。此外，還需完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，確保其在合法合規(guī)的框架內(nèi)運(yùn)營。市政府和監(jiān)管部門應(yīng)制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制標(biāo)準(zhǔn)，明確金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，為數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展提供法律保障。同時(shí)，應(yīng)推動(dòng)全市金融機(jī)構(gòu)、科技公司和農(nóng)村社區(qū)的多方合作，通過信息共享和資源整合，共同應(yīng)對數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)，提升整體風(fēng)險(xiǎn)治理水平。

4" 結(jié)語

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著重要角色，具有顯著的經(jīng)濟(jì)和社會意義。盡管重慶市當(dāng)前在推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融方面取得了顯著成效，但仍面臨著金融服務(wù)供需失衡、數(shù)字鴻溝顯著、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制難及信息安全隱患較大等諸多挑戰(zhàn)。為此，需要從完善農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推進(jìn)金融供給側(cè)優(yōu)化升級、提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)、引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字金融人才及完善數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)治理體系等多方面著手，推動(dòng)重慶農(nóng)村數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。通過政府、金融機(jī)構(gòu)和社會各界的共同努力，助推農(nóng)村金融服務(wù)的普及和優(yōu)化，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距，提升全市農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和生活質(zhì)量。這不僅有助于重慶市鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，還將為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕提供強(qiáng)有力的金融支持。在未來的發(fā)展中，我們需要繼續(xù)探索和創(chuàng)新，緊跟科技進(jìn)步的步伐，推動(dòng)重慶市農(nóng)村數(shù)字普惠金融邁上新的臺階，助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，譜寫新時(shí)代農(nóng)村金融發(fā)展的新篇章。

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（責(zé)任編輯：易" 婧）

收稿日期：2024-03-19

作者簡介：徐藝格（2003—），在讀本科生。E-mail：xu_yige@163.com。