我們身邊可能經(jīng)?？吹竭@樣的情況：中青年人罹患重疾，收入中斷導(dǎo)致家庭陷入孤立無(wú)援的境地；老人無(wú)勞動(dòng)能力或無(wú)收入來(lái)源后，子女不愿贍養(yǎng)，生活陷入貧困；家境富裕的長(zhǎng)輩擔(dān)心子孫敗壞家業(yè)，大筆遺產(chǎn)不知該如何平穩(wěn)轉(zhuǎn)移給下一代；父母希望子女一生平安健康，上大學(xué)時(shí)能有足額的教育金……

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕福禍。合理配置商業(yè)保險(xiǎn)，是防范個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)的明智之舉。本文就來(lái)和大家聊一聊購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的必要性，以及如何購(gòu)買保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)，很必要

人的一生面臨四大風(fēng)險(xiǎn)。一是健康風(fēng)險(xiǎn)。健康風(fēng)險(xiǎn)包括疾病風(fēng)險(xiǎn)和殘疾風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)個(gè)人或家庭造成醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)和收入損失風(fēng)險(xiǎn)。疾病風(fēng)險(xiǎn)是一種危害嚴(yán)重、涉及面廣、復(fù)雜多樣，且直接關(guān)系到個(gè)人基本生存利益的風(fēng)險(xiǎn)。疾病風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)人或每個(gè)家庭而言都無(wú)法回避，其發(fā)生頻率也高。重大疾病的治療與康復(fù)費(fèi)用會(huì)形成家庭特別是普通家庭嚴(yán)重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，惡性腫瘤、重大器官的移植費(fèi)用、白血病等重大疾病治療費(fèi)用可高達(dá)50萬(wàn)元以上。二是生存風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展、醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，以及人們生活方式的轉(zhuǎn)變和健康意識(shí)的提高，人均壽命的提高已經(jīng)成為全世界的普遍現(xiàn)象。人均壽命的提高帶來(lái)了人口老齡化等一系列社會(huì)問(wèn)題，老齡化人口在享受著長(zhǎng)壽好處的同時(shí)，也面臨著養(yǎng)老金不足等長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)人均壽命高于同等發(fā)展中國(guó)家，且存在未富先老與未備先老的現(xiàn)實(shí)。三是死亡風(fēng)險(xiǎn)。死亡風(fēng)險(xiǎn)是家庭和個(gè)人所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。家庭主要收入者的死亡會(huì)導(dǎo)致家庭的收入中斷，家庭理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)；家庭次要收入者的死亡，會(huì)導(dǎo)致家庭主要收入者將部分精力和時(shí)間用于家庭經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而影響主要收入者的收入增長(zhǎng)。四是收入風(fēng)險(xiǎn)。失能、疾病、失業(yè)，自然災(zāi)害與重大風(fēng)險(xiǎn)事故，投資失誤、人力資本投資不足，經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)周期等因素，都會(huì)影響到家庭和個(gè)人的收入。家庭個(gè)人收入降低，既會(huì)影響家庭當(dāng)期的消費(fèi)水平，也會(huì)影響家庭的儲(chǔ)蓄能力。可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)離我們并不遙遠(yuǎn)。

我們大多數(shù)居民都參加了社會(huì)保險(xiǎn)。社保能為我們提供基本的看病、養(yǎng)老保障。“基本”兩個(gè)字的意思是“廣覆蓋、低保障”。它保證的是我們的基本看病需求和養(yǎng)老需求，保障程度相對(duì)有限。而通過(guò)購(gòu)買適量的商業(yè)保險(xiǎn)，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，可以為一個(gè)家庭提供財(cái)務(wù)安全保障。在家庭失去主要收入來(lái)源的情況下，依靠保險(xiǎn)的保障功能依然能夠維持家人的穩(wěn)定生活。除此之外，家庭配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄投資、財(cái)產(chǎn)安排、遺產(chǎn)規(guī)劃等目的。人身險(xiǎn)，種類多

人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，人身保險(xiǎn)可劃分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

買對(duì)了，才保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)能為我們提供各類風(fēng)險(xiǎn)保障。市面上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍和產(chǎn)品價(jià)格差異較大，供給主體各不相同。作為普通消費(fèi)者，可從以下五個(gè)方面來(lái)選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1.測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)缺口值

保險(xiǎn)保障需求應(yīng)以總風(fēng)險(xiǎn)缺口為基礎(chǔ)，來(lái)確定總的保險(xiǎn)需求。家庭或個(gè)人總的風(fēng)險(xiǎn)缺口是確定總保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)。分項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)缺口額度對(duì)應(yīng)分項(xiàng)保額額度，是確定購(gòu)買某險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額的重要原則。如20年期100萬(wàn)元的房貸，一般以20年期的100萬(wàn)元保額固定或保額遞減的定期壽險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)。保單保險(xiǎn)期限是由該保單所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)缺口的存續(xù)期所決定的。一般情形下，確定期限的風(fēng)險(xiǎn)存續(xù)期對(duì)應(yīng)確定險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限，如家庭的遺屬生活費(fèi)用缺口，通常是假定在退休前存在。家庭的風(fēng)險(xiǎn)缺口本身也是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，一般假定目前風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的最大缺口作為最大的風(fēng)險(xiǎn)缺口基礎(chǔ)。但家庭在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)缺口在發(fā)生變化，因此要定期對(duì)原有保險(xiǎn)方案進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

2.以風(fēng)險(xiǎn)保障為先導(dǎo)

先風(fēng)險(xiǎn)保障，后儲(chǔ)蓄投資。風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)的基本功能，也是在理財(cái)組合中保險(xiǎn)最為獨(dú)特的功能。人壽保險(xiǎn)可應(yīng)對(duì)生命風(fēng)險(xiǎn)所引致的死亡風(fēng)險(xiǎn)，其中定期壽險(xiǎn)可以用于因死亡而引致的房貸信用風(fēng)險(xiǎn)保障、子女教育金保障、遺屬生活費(fèi)用保障等；終身壽險(xiǎn)可以用于因死亡而引致的應(yīng)急基金保障、喪葬費(fèi)用保障和遺產(chǎn)規(guī)劃；兩全壽險(xiǎn)既可作為在特定保險(xiǎn)期限內(nèi)的死亡保險(xiǎn)，也可作為保險(xiǎn)到期后的生存保障。健康保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)因健康原因如疾病、意外傷害等引致的費(fèi)用支出或?yàn)槭杖霌p失提供保險(xiǎn)保障。提供風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)規(guī)劃的主要功能。因此，終身壽險(xiǎn)應(yīng)對(duì)人生終身風(fēng)險(xiǎn)，如應(yīng)急基金、臨終與喪葬費(fèi)用開(kāi)支、遺產(chǎn)規(guī)劃的壽險(xiǎn)需求。定期壽險(xiǎn)應(yīng)對(duì)特定期限內(nèi)的生命風(fēng)險(xiǎn)需求，如教育基金、養(yǎng)老基金、償還貸款、遺屬生活費(fèi)用等。兩全壽險(xiǎn)（含分紅）應(yīng)對(duì)特定期限的死亡風(fēng)險(xiǎn)和生存風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)期內(nèi)的死亡風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)到期的生存風(fēng)險(xiǎn)，如教育基金、養(yǎng)老基金等。

3.注重風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先順序

風(fēng)險(xiǎn)保障中的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先順序一般為死亡、殘疾、重疾、醫(yī)療、教育金、退休等。死亡和傷殘是最主要的風(fēng)險(xiǎn)（第一類風(fēng)險(xiǎn)），因?yàn)樵擃愶L(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致家庭失去主要收入，或者完全失去收入，所有理財(cái)目標(biāo)缺乏其實(shí)現(xiàn)的收入基礎(chǔ)。重疾和醫(yī)療費(fèi)用是第二類風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵谌狈τ行Ы】当Ｕ嫌?jì)劃的情況下，重疾和醫(yī)療費(fèi)用會(huì)導(dǎo)致目前現(xiàn)有儲(chǔ)蓄降低，家庭當(dāng)期或未來(lái)收入降低。在優(yōu)先保障第一類和第二類風(fēng)險(xiǎn)的前提下，家庭應(yīng)該進(jìn)行孩子教育金和夫妻退休金的儲(chǔ)蓄規(guī)劃。如果家庭主要收入者發(fā)生了死亡風(fēng)險(xiǎn)，其死亡保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品受益人一般為家庭孩子或配偶，孩子作為受益人所獲的死亡保險(xiǎn)金可作為孩子教育金的重要來(lái)源。如果沒(méi)有發(fā)生死亡或傷殘風(fēng)險(xiǎn)，孩子教育金儲(chǔ)蓄則可通過(guò)教育金保險(xiǎn)或其他儲(chǔ)蓄方式進(jìn)行。這種風(fēng)險(xiǎn)的保障順序，使孩子的教育金有確定的來(lái)源。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保障順序依次為家庭主要收入者、次要收入者、孩子等。

4.優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品組合

通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效組合，既可以有效發(fā)揮各保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，還可以使組合的功能最大化。在健康保險(xiǎn)規(guī)劃中，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是補(bǔ)償性合同，醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生后，存在社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療和商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療之間的報(bào)銷分?jǐn)?，如果有多份商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用（補(bǔ)償性）合同，還存在商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的補(bǔ)償機(jī)制。在保險(xiǎn)規(guī)劃中，應(yīng)避免因購(gòu)買過(guò)多的醫(yī)療保險(xiǎn)或者選擇不當(dāng)而導(dǎo)致功能重復(fù)。老年醫(yī)療費(fèi)用是老年群體較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)能夠承擔(dān)一部分老年醫(yī)療費(fèi)用，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)老年醫(yī)療費(fèi)用的承擔(dān)功能有限，因此，在退休生活費(fèi)用規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老年金可以選擇遞增給付方式，較高的給付額中包括部分老年醫(yī)療費(fèi)用支出。與此相關(guān)的還有養(yǎng)老規(guī)劃與護(hù)理保險(xiǎn)規(guī)劃的功能整合，為了能讓老年養(yǎng)老生活品質(zhì)不會(huì)因?yàn)檫^(guò)高的護(hù)理費(fèi)用而受到影響，可在養(yǎng)老金規(guī)劃的同時(shí)，規(guī)劃長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可解決老年護(hù)理費(fèi)用，進(jìn)而保證養(yǎng)老生活品質(zhì)。保險(xiǎn)產(chǎn)品功能優(yōu)化組合中應(yīng)盡量避免功能重復(fù)。

5.保費(fèi)預(yù)算適度合理

年保費(fèi)預(yù)算原則上不超過(guò)家庭年稅后收入的15%，一般家庭的保費(fèi)負(fù)擔(dān)通常在其家庭年稅后收入的5%～15%之間。保費(fèi)預(yù)算安排與保費(fèi)繳納方式、險(xiǎn)種性質(zhì)選擇高度相關(guān)。如果采用躉繳保費(fèi)方式，則一次性支付保費(fèi)的額度相對(duì)較大，而如果采用分期繳納，家庭每期的保費(fèi)負(fù)擔(dān)則相對(duì)較低，因此，保費(fèi)預(yù)算安排與保費(fèi)繳納方式密切相關(guān)。不同險(xiǎn)種性質(zhì)也會(huì)影響保費(fèi)預(yù)算，一般保障型保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較低，而儲(chǔ)蓄投資類保險(xiǎn)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)相對(duì)較高。

另外，筆者建議大家從經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、償付能力強(qiáng)、商業(yè)信用好、服務(wù)質(zhì)量高的保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)。在購(gòu)買保險(xiǎn)前，選擇從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)豐富的壽險(xiǎn)規(guī)劃師或銀行客戶經(jīng)理，可以幫助我們做一份完整的家庭保障方案。在經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許的范圍內(nèi)，為自己和家人購(gòu)買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防范堤壩，享受美好人生。