摘 要：從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)決策理論出發(fā)構(gòu)建分析框架，研究農(nóng)戶森林保險(xiǎn)決策，設(shè)計(jì)包含保障額、保險(xiǎn)費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼率、獲得補(bǔ)貼及時(shí)性和賠付的難易程度5個(gè)屬性的森林保險(xiǎn)方案，利用選擇實(shí)驗(yàn)法獲取福建省和湖南省共20個(gè)縣的745個(gè)農(nóng)戶的樣本數(shù)據(jù)，通過RPL模型對(duì)異質(zhì)性森林經(jīng)營(yíng)主體的森林保險(xiǎn)支付意愿及其政策偏好進(jìn)行研究和比較分析，得出以下基本結(jié)論：（1）從隨機(jī)參數(shù)均值估計(jì)結(jié)果來看，保障額、保險(xiǎn)費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼率、獲得補(bǔ)貼及時(shí)性和賠付的難易程度的均值系數(shù)均在1％的統(tǒng)計(jì)水平上顯著;（2）對(duì)設(shè)計(jì)方案中農(nóng)戶各屬性邊際價(jià)值的計(jì)算結(jié)果表明，屬性的邊際價(jià)值從高到低排序依次是保險(xiǎn)費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼率、獲得補(bǔ)貼及時(shí)性、賠付的難易程度、保障額。

關(guān)鍵詞：森林保險(xiǎn);屬性價(jià)值;選擇實(shí)驗(yàn)法;政策偏好

中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1009-9107（2024）05-0105-13

收稿日期：2023-10-07 DOI：10.13968/j.cnki.1009-9107.2024.05.12

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重大項(xiàng)目（22&ZD083）

作者簡(jiǎn)介：武雙，女，福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院博士研究生，主要研究方向?yàn)榱謽I(yè)政策與森林保險(xiǎn)。

*通信作者

引 言

2009年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)、國(guó)家林業(yè)局下發(fā)《關(guān)于做好政策性森林保險(xiǎn)體系建設(shè)促進(jìn)林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的通知》，在全國(guó)范圍內(nèi)推進(jìn)發(fā)展森林保險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)家林業(yè)和草原局、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)提供的《2021中國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》，截止2020年，森林保險(xiǎn)覆蓋全國(guó)26個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和四大森工企業(yè)，參保森林面積1.26億公頃，約占中國(guó)森林總面積的73.70％。其中：參保公益林1.22億公頃，約占中國(guó)公益林總面積的98.52％;參保商品林0.41億公頃，約占商品林總面積的44.40％。但是幾乎所有?。▍^(qū)）的森林保險(xiǎn)都是以政府為主導(dǎo)的高補(bǔ)貼、低保費(fèi)、低保障的政策性保險(xiǎn)。各省（市）制定的森林保險(xiǎn)方案中，公益林保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼中央、省、縣的財(cái)政補(bǔ)貼占90％，商品林保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼占60％～75％，在實(shí)際執(zhí)行中農(nóng)戶承擔(dān)部分主要由村統(tǒng)一繳納;每個(gè)?。ㄊ校﹫?zhí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)方案，每公頃年保費(fèi)處于22.5～60元之間，保障額在每公頃6 000～8 000元之間，與每公頃造林成本15 000元以上相差較大。市場(chǎng)機(jī)制難以發(fā)揮作用，缺乏更為靈活自由的森林商業(yè)保險(xiǎn)。

影響森林保險(xiǎn)需求的微觀因素主要包括農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、支付能力、森林經(jīng)營(yíng)規(guī)模和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理賠效率等。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是影響森林保險(xiǎn)需求的主要因素之一，農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平越高，購買森林保險(xiǎn)意愿越高;森林經(jīng)營(yíng)規(guī)模和對(duì)森林經(jīng)營(yíng)收入的依賴程度也會(huì)影響森林保險(xiǎn)需求。通常而言，森林經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大，對(duì)森林經(jīng)營(yíng)的依賴程度越高，對(duì)森林保險(xiǎn)需求意愿越強(qiáng)。森林保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避需求的匹配程度也會(huì)影響購買森林保險(xiǎn)的需求，因此要求森林保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性與之需求相適應(yīng)。但從森林保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作來看，承保機(jī)構(gòu)未提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從森林保險(xiǎn)的本質(zhì)來看，森林保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一種類別，本質(zhì)上是投保人與承保方雙方針對(duì)標(biāo)的物（森林或林木）所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)事故而發(fā)生的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。因此應(yīng)按照市場(chǎng)化思路設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同農(nóng)戶對(duì)森林保障額多樣化的要求，同時(shí)根據(jù)不同特征農(nóng)戶的支付意愿和支付能力設(shè)計(jì)開發(fā)更多的商業(yè)化森林保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、森林保險(xiǎn)支付意愿研究文獻(xiàn)的回顧

關(guān)于森林保險(xiǎn)行為和支付意愿影響因素方面的研究，大部分以農(nóng)戶有限理性為前提，以行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為基礎(chǔ)，結(jié)合林業(yè)生產(chǎn)的特性分析農(nóng)戶森林保險(xiǎn)行為，認(rèn)為農(nóng)戶森林保險(xiǎn)行為與農(nóng)戶的個(gè)體特征以及所處環(huán)境緊密相關(guān)。也有少部分研究應(yīng)用計(jì)劃行為理論研究農(nóng)戶森林保險(xiǎn)行為。秦濤等利用浙江省農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)， 采用二元Logit 模型分析了農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響因素，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的需求程度隨著其對(duì)森林保險(xiǎn)了解程度充分而增強(qiáng)，林業(yè)收入占家庭收入比重越高參與投保的意愿越大，過往受災(zāi)情況與程度、賠付金額與責(zé)任覆蓋范圍越大以及政府補(bǔ)貼越高，農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的積極性越高^［1］。張璐等采用國(guó)家林業(yè)和草原局“集體林權(quán)制度改革跟蹤監(jiān)測(cè)”項(xiàng)目的大樣本調(diào)研數(shù)據(jù)， 運(yùn)用Logit 模型研究影響農(nóng)戶的森林保險(xiǎn)參保意愿的因素，發(fā)現(xiàn)家庭林地面積與商品林比重、對(duì)政策性森林保險(xiǎn)認(rèn)知以及參保經(jīng)歷、林業(yè)經(jīng)營(yíng)收入與支出都是其中的顯著影響因素^［2］。部分學(xué)者對(duì)林農(nóng)森林保險(xiǎn)支付意愿的影響因素研究，發(fā)現(xiàn)林地經(jīng)營(yíng)規(guī)模、林地經(jīng)營(yíng)收益、林地受災(zāi)歷史都會(huì)對(duì)林農(nóng)的森林保險(xiǎn)產(chǎn)生影響，并且森林保險(xiǎn)產(chǎn)品特征、森林保險(xiǎn)認(rèn)知特征會(huì)對(duì)異質(zhì)性林農(nóng)森林保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生差異性影響^［3-5］。馮祥錦等認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是林業(yè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)森林保險(xiǎn)支付意愿的主要影響因素，是否了解森林保險(xiǎn)是林業(yè)大戶森林保險(xiǎn)支付意愿主要影響因素，而兼業(yè)農(nóng)戶森林保險(xiǎn)支付意愿則主要由風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和是否了解森林保險(xiǎn)這兩個(gè)變量影響^［6］。還有部分學(xué)者的研究都發(fā)現(xiàn)森林保險(xiǎn)的投保主體農(nóng)戶與林業(yè)企業(yè)森林保險(xiǎn)支付意愿的影響因素存在明顯差異^［7-8］。不同主體的特征差異對(duì)投保行為有很大的影響，這決定了他們?cè)谏直ｋU(xiǎn)投保上的不同決策原則和行為。林業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶相比，具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、生產(chǎn)要素集中度高、經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)強(qiáng)度高、對(duì)林業(yè)收益的依賴程度高等鮮明特征。這些特征決定了林業(yè)企業(yè)比農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為謹(jǐn)慎，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度傾向于厭惡，但同時(shí)對(duì)森林保險(xiǎn)的支付能力較強(qiáng)，也有較強(qiáng)的支付意愿。有學(xué)者應(yīng)用選擇實(shí)驗(yàn)法研究森林火災(zāi)和暴風(fēng)雪災(zāi)害保險(xiǎn)的支付意愿，研究結(jié)果表明不同特征的森林經(jīng)營(yíng)者支付意愿存在明顯的差異^［9］。

關(guān)于支付意愿引導(dǎo)方法方面，主要有條件價(jià)值評(píng)估法（contingent valuation method，CVM）和選擇實(shí)驗(yàn)法（choice experiment method，CE）。CE方法是在CVM方法的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，該研究方法早期主要被用于市場(chǎng)營(yíng)銷、交通等領(lǐng)域，用于研究消費(fèi)者需求評(píng)估^［10］。20世紀(jì)90年代末期才被經(jīng)濟(jì)學(xué)家廣泛用于非市場(chǎng)價(jià)值的評(píng)估，普遍被用于資源與環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)、能源經(jīng)濟(jì)學(xué)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)以及市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)等領(lǐng)域。與條件價(jià)值評(píng)估法相比，選擇實(shí)驗(yàn)法擁有更高的信息負(fù)荷，更好評(píng)估物品或服務(wù)的具體屬性價(jià)值，其虛擬市場(chǎng)更接近真實(shí)市場(chǎng)場(chǎng)景，偏誤較小^［11-12］。選擇實(shí)驗(yàn)法已成為評(píng)估決策者對(duì)商品或服務(wù)具體屬性支付意愿的前沿工具，如研究自然資源估價(jià)的陳述偏好方法比較^［13］;研究人在危重病時(shí)的治療偏好^［14］;對(duì)小農(nóng)戶是否愿意為不同類型的農(nóng)作物保險(xiǎn)付費(fèi)的問題^［15］;模擬旅行者對(duì)拼車服務(wù)特征的評(píng)價(jià)，以確定旅行者對(duì)拼車服務(wù)特征的偏好和支付意愿^［16］;分析生豬養(yǎng)殖主體對(duì)制度激勵(lì)型碳減排政策的選擇偏好^［17］;進(jìn)行小農(nóng)戶銜接生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的偏好與異質(zhì)性研究^［18］;設(shè)計(jì)了生活垃圾治理問題中陽光堆肥房農(nóng)戶合作實(shí)驗(yàn)情境，通過RPL模型估計(jì)反映農(nóng)戶偏好的合作模式等^［19］;前人有嘗試?yán)眠x擇實(shí)驗(yàn)法對(duì)農(nóng)戶森林保險(xiǎn)支付意愿研究，但對(duì)森林保險(xiǎn)方案屬性設(shè)計(jì)只包含保費(fèi)水平、補(bǔ)貼水平和保障金額且未將異質(zhì)性農(nóng)戶與森林保險(xiǎn)方案的選擇納入統(tǒng)一框架進(jìn)行研究^［20］。

二、研究的理論框架

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人認(rèn)知能力的局限，其理論硬核之一就是決策者的有限理性。人們?cè)谂袛噙^程中會(huì)受到過去記憶以及新搜集信息的影響，因此在做決策時(shí)會(huì)產(chǎn)生偏差^［21］。有研究表明，不確定性條件下人們的判斷往往存在經(jīng)驗(yàn)推斷、錨定現(xiàn)象、心理賬戶、過度自信、反應(yīng)過度或反應(yīng)不足等行為問題，這些行為造成的結(jié)果與完全理性情形相比，存在偏差^［22］。

研究農(nóng)戶森林保險(xiǎn)的需求應(yīng)充分考慮農(nóng)戶有限理性這一特性。特別是農(nóng)戶身處偏僻山區(qū)，文化層次較低，接受和處理信息能力較差，因此理性程度更為有限。而且已有關(guān)于農(nóng)戶森林保險(xiǎn)支付意愿的研究，都是將農(nóng)戶作為同質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者。按照行為經(jīng)濟(jì)學(xué)個(gè)體選擇決策理論，由于農(nóng)戶是對(duì)森林經(jīng)營(yíng)收入依賴和投入規(guī)模存在明顯差異的群體，即分為專業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶與兼業(yè)農(nóng)戶。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶對(duì)森林災(zāi)害的重視程度較高，其風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度常趨于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，做出投保決策時(shí)也較為理性;兼業(yè)農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)的林地規(guī)模較小且較為分散，大多數(shù)農(nóng)戶林業(yè)收入占家庭年收入的比重并不大，并不非常關(guān)心森林經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為有限理性，其風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度趨于風(fēng)險(xiǎn)偏好型。因此，構(gòu)建基于農(nóng)戶異質(zhì)性的森林保險(xiǎn)支付意愿的分析框架，將能更科學(xué)發(fā)現(xiàn)不同類型農(nóng)戶的森林保險(xiǎn)支付意愿與政策偏好。

影響農(nóng)戶購買森林保險(xiǎn)的因素眾多，主要可歸納為以下方面。（1）農(nóng)戶的個(gè)體特征。年齡、受教育程度、農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和對(duì)森林保險(xiǎn)的了解程度。（2）農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模和投入水平（森林面積規(guī)模、林業(yè)年收入占家庭總收入的比重）。農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)森林面積、投入水平和林業(yè)年收入占家庭總收入的比重與森林保險(xiǎn)的購買意愿呈正比例變化。農(nóng)戶的種植面積越大，投入水平越高，越愿意通過購買森林保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);當(dāng)農(nóng)戶林業(yè)年收入占家庭總收入的比重越大時(shí)，農(nóng)戶對(duì)林木收益的依賴程度就越大，也就越愿意通過做出投保決策。（3）農(nóng)戶森林經(jīng)營(yíng)的經(jīng)歷。農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)年限與森林保險(xiǎn)的購買意愿成正比例關(guān)系，從事森林培育年限越長(zhǎng)，越愿意購買森林保險(xiǎn);近幾年來農(nóng)戶遭受森林災(zāi)害越嚴(yán)重，對(duì)森林保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)程度越深刻，也就越愿意購買森林保險(xiǎn)。（4）政府的財(cái)政補(bǔ)貼水平。政府財(cái)政補(bǔ)貼可看成變相降低保費(fèi)的一種手段，可以提高農(nóng)戶的森林保險(xiǎn)購買意愿。

由于現(xiàn)實(shí)中的森林保險(xiǎn)方案是包含一系列屬性的，不同屬性組合構(gòu)成的方案對(duì)于不同類型農(nóng)戶的效應(yīng)存在差異。森林保險(xiǎn)潛在購買者的森林保險(xiǎn)支付意愿取決于森林保險(xiǎn)的價(jià)值或效用大小，影響森林保險(xiǎn)方案價(jià)值或效用的因素則主要由方案的主要屬性決定。對(duì)于森林保險(xiǎn)而言，這些主要屬性包括：保障額、保費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼率、賠付的效率等。正是森林保險(xiǎn)方案的價(jià)值或效用水平是由主要屬性決定的，這些不同屬性組合就構(gòu)成了不同的選擇方案。異質(zhì)性的森林經(jīng)營(yíng)主體面對(duì)不同選擇方案構(gòu)成的選擇集，各方案對(duì)其價(jià)值是存在差異的，其最優(yōu)方案也可能存在差異。因此，本研究遵循這一理論邏輯，應(yīng)用選擇實(shí)驗(yàn)法和RPL模型，研究分析構(gòu)成森林保險(xiǎn)各屬性的邊際價(jià)值和各個(gè)方案的相對(duì)價(jià)值。研究分析框架如圖1所示。

三、研究方法與模型構(gòu)建

（一）實(shí)驗(yàn)方法

本文采用選擇實(shí)驗(yàn)法量化森林經(jīng)營(yíng)主體森林保險(xiǎn)支付意愿，該方法模擬真實(shí)直觀的選擇情景，通過受訪者在備選方案中的抉擇與權(quán)衡，正確評(píng)估被訪者的偏好。消費(fèi)者從商品消費(fèi)中所獲得的效用等于其從每個(gè)屬性中所獲得的效用，可以用式（1）進(jìn)行表示，這里假設(shè)對(duì)屬性以線性方式評(píng)價(jià)商品效用。

U=βu+βu+L+…+βu（1）

U表示消費(fèi)者n從消費(fèi)商品或服務(wù)方案i中所獲得的效用;商品屬性（attributes）A=1，2，…，k;β表示消費(fèi)者偏好參數(shù)，即消費(fèi)者n對(duì)商品或服務(wù)方案i中的屬性k所帶來的效用u的權(quán)重。該公式表示消費(fèi)者從商品消費(fèi)中所獲得的效用等于從每個(gè)屬性中所獲得的效用。

隨機(jī)效用理論是選擇實(shí)驗(yàn)法實(shí)施的理論基礎(chǔ)，該理論假定理性參與實(shí)驗(yàn)者一般都會(huì)選擇自身效用最大的方案，因此本文構(gòu)建隨機(jī)參數(shù)Logit模型對(duì)農(nóng)戶參與模擬設(shè)計(jì)的森林保險(xiǎn)意愿進(jìn)行實(shí)證分析。具體方法為將模擬設(shè)計(jì)的森林保險(xiǎn)特征偏好通過選擇實(shí)驗(yàn)法進(jìn)行效用比較，以效用最大化來表示農(nóng)戶選擇最優(yōu)備選方案，通過構(gòu)建隨機(jī)效用函數(shù)及其參數(shù)估計(jì)來展現(xiàn)農(nóng)戶參與模擬設(shè)計(jì)的森林保險(xiǎn)前后的福利變化。

在j個(gè)指標(biāo)屬性組合的選擇集T中，假設(shè)參與實(shí)驗(yàn)農(nóng)戶j在選擇第i個(gè)模擬設(shè)計(jì)的森林保險(xiǎn)備選方案的效用為U，如式（2）^［23-24］。

U=V+ε（2）

V為可觀測(cè)部分，ε為隨機(jī)項(xiàng)，表示參與實(shí)驗(yàn)農(nóng)戶進(jìn)行選擇的不可觀測(cè)部分，其概率密度函數(shù)記為f（ε），并通常假設(shè)其服從類型I的極值分布（即Gumbel分布）。根據(jù)效用最大化理論，對(duì)于任意i≠n，當(dāng)U＞U時(shí)，參與實(shí)驗(yàn)農(nóng)戶j在全部的選擇集組合T中選擇備選方案i而非備選方案n，此時(shí)的概率可以表示為P：

在式（3）中，可觀測(cè)部分效用V為線性函數(shù)，公式可表示為：

V=αC+∑M m=aβ Xm+∑Kk=1γ（C×Zk）（4）

C為備擇常數(shù)，代表參與實(shí)驗(yàn)農(nóng)戶選擇現(xiàn)有的政策性森林保險(xiǎn)的基準(zhǔn)效用。參與實(shí)驗(yàn)農(nóng)戶選擇任一模擬設(shè)計(jì)的森林保險(xiǎn)方案Avv5LW9MbseJ/oFTkl5iUA==時(shí)，C的賦值為0;選擇不合作時(shí)，賦值為1。因此，C系數(shù)為負(fù)，表示參與實(shí)驗(yàn)農(nóng)戶更愿意參與模擬設(shè)計(jì)的森林保險(xiǎn)。Xm表示是參與實(shí)驗(yàn)農(nóng)戶j所選方案i的第m個(gè)指標(biāo)屬性，M為指標(biāo)屬性的總個(gè)數(shù)，β 則反映參與實(shí)驗(yàn)農(nóng)戶對(duì)第m個(gè)指標(biāo)屬性的偏好程度。Zk是參與實(shí)驗(yàn)農(nóng)戶j第k個(gè)個(gè)體特征或社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息特征變量， K為個(gè)體特征和社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息特征變量的個(gè)數(shù)。C×Zk是備擇常數(shù)與個(gè)體特征或社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息特征變量的交互項(xiàng)，反映個(gè)體特征或社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征變量對(duì)農(nóng)戶參與模擬設(shè)計(jì)的森林保險(xiǎn)的影響，如果系數(shù)γ為正，說明這類變量對(duì)農(nóng)戶參與模擬設(shè)計(jì)的森林保險(xiǎn)存在正向影響。

在模型選擇方面，RPL模型常常被用于選擇實(shí)驗(yàn)分析。該模型假定參與實(shí)驗(yàn)者具有異質(zhì)性偏好，指標(biāo)屬性的系數(shù)β通常被設(shè)定為服從某一特定分布，更貼近現(xiàn)實(shí)情況^［25］。因此，本文運(yùn)用RPL模型進(jìn)行估計(jì)^［26］，RPL模型假定參與實(shí)驗(yàn)農(nóng)戶j從T個(gè)備選方案中選擇方案i的概率為：

P=∫exp（V）∑Tn=1exp（V） f（β）dβ，i∈T，n∈T（5）

（二）支付意愿評(píng)估

本文采取隱含價(jià)格形式實(shí)現(xiàn)非市場(chǎng)商品或服務(wù)的價(jià)值評(píng)估。該形式在支付意愿評(píng)估的使用中最為廣泛普遍。商品存在價(jià)格屬性時(shí)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的MRS（marginal rate of substitution，邊際替代率）的概念推導(dǎo)出其邊際價(jià)值的估計(jì)值，即隱含價(jià)格，表示商品或服務(wù)非價(jià)格屬性的邊際支付意愿（marginal WTP），用以反映消費(fèi)者對(duì)商品或服務(wù)屬性特征的偏好差異。并且可以據(jù)此進(jìn)行各屬性特征的重要性排序，從中可以分析各屬性特征的相對(duì)重要性。

隱含價(jià)格計(jì)算公式如下：

M=-ββ（6）

β為商品或服務(wù)的其他某一非價(jià)格屬性;β為價(jià)格屬性參數(shù)。

四、選擇實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)與樣本描述

（一）屬性與屬性水平的設(shè)置

確定森林保險(xiǎn)屬性是利用選擇實(shí)驗(yàn)評(píng)估森林保險(xiǎn)支付意愿的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其決定著該方法最終評(píng)估效果的優(yōu)與劣。本文在文獻(xiàn)閱讀和預(yù)調(diào)研基礎(chǔ)上，經(jīng)與多位相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜业亩噍営懻?，確定森林保險(xiǎn)屬性分別為保障額、保險(xiǎn)費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼率、賠付的難易程度、獲得補(bǔ)貼的及時(shí)性。

1.保障額屬性。森林保險(xiǎn)的基本功能是保障森林經(jīng)營(yíng)主體，在森林經(jīng)營(yíng)主體遭受嚴(yán)重的森林災(zāi)害或意外時(shí)，能夠從保險(xiǎn)公司獲取保險(xiǎn)合同約定的補(bǔ)償。森林經(jīng)營(yíng)主體對(duì)森林保險(xiǎn)支付意愿不僅僅取決于是否有一定的保障，還十分關(guān)注保障額的高低。一般來說，保障額越高，支付意愿越大，反之，支付意愿越小。目前福建省實(shí)施的森林保險(xiǎn)方案中，保障額水平為680元/畝，屬于很低的水平，可以考慮以300元/畝的增量以改變保障額水平選項(xiàng)。在此擬設(shè)置保障額水平分別為：680元/畝、980元/畝、1 280元/畝和1 580元/畝，共4個(gè)層次。

2.保費(fèi)水平屬性。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的供求理論，價(jià)格因素是影響消費(fèi)者支付的最重要因素。一般來說，保險(xiǎn)費(fèi)與森林保險(xiǎn)支付意愿呈反比例關(guān)系。如果森林保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)低，則支付意愿越高;反之，支付意愿越低。根據(jù)福建省森林保險(xiǎn)實(shí)施方案，目前森林經(jīng)營(yíng)主體購買森林保險(xiǎn)支付的保險(xiǎn)費(fèi)每年為1.5元/畝。在此擬設(shè)置保險(xiǎn)費(fèi)水平每年分別為：1.5元/畝、1.8元/畝、2.1元/畝和2.4元/畝，共4個(gè)層次。

3.財(cái)政補(bǔ)貼率屬性。由于森林生態(tài)系統(tǒng)對(duì)整個(gè)自然生態(tài)系統(tǒng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)保護(hù)的基礎(chǔ)性作用，森林經(jīng)營(yíng)具有巨大的正外部性。另一方面，由于森林保險(xiǎn)中森林風(fēng)險(xiǎn)事件常常表現(xiàn)為時(shí)間與空間的高度相關(guān)性，存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致投保主體越多，風(fēng)險(xiǎn)越集中。鑒于森林生產(chǎn)具有準(zhǔn)公共物品的屬性和森林風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，各級(jí)政府對(duì)森林保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，某種程度上相當(dāng)于降低森林保險(xiǎn)費(fèi)，提高農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的支付意愿。因此，假設(shè)政府財(cái)政補(bǔ)貼率與支付意愿成正比例關(guān)系，補(bǔ)貼水平越高，支付意愿越高，反之，支付意愿越低。根據(jù)福建省森林保險(xiǎn)實(shí)施方案，政府補(bǔ)貼水平為75％，可以考慮設(shè)置共3個(gè)層次：75％、60％和30％。

4.獲取補(bǔ)貼的及時(shí)性屬性。財(cái)政補(bǔ)貼效率則與相關(guān)部門決策程序、運(yùn)行效率和相關(guān)人員服務(wù)意識(shí)高度相關(guān)。獲得補(bǔ)貼的及時(shí)性關(guān)系到消費(fèi)者的時(shí)間成本和貨幣的時(shí)間價(jià)值影響森林保險(xiǎn)的價(jià)格，這是森林保險(xiǎn)消費(fèi)者關(guān)心的問題之一。這一方面與整個(gè)社會(huì)與政府的治理手段和治理效率相關(guān)，另一方面又與相關(guān)具體財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放的具體決策程序、運(yùn)行效率和相關(guān)人員的服務(wù)水平相關(guān)。參考我國(guó)大農(nóng)業(yè)相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼資金發(fā)放效率的研究，將森林保險(xiǎn)獲得補(bǔ)貼的及時(shí)性屬性水平設(shè)置為3個(gè)層次：90天以內(nèi)為及時(shí);90～180天為一般;180天以上為不及時(shí)。

5.賠付的難易程度屬性。賠付的難易程度差異造成保險(xiǎn)服務(wù)購買者效用水平的差異，保險(xiǎn)服務(wù)購買者追求效用的最大化，對(duì)賠付辦理更容易的保險(xiǎn)服務(wù)具有更高的支付意愿，也是消費(fèi)者用以區(qū)別保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值的重要屬性之一。賠付的難易程度屬性是一個(gè)主觀性較強(qiáng)的屬性，要全面科學(xué)衡量森林保險(xiǎn)賠付的難易程度屬性水平，需要進(jìn)行專門深入的研究。鑒于我國(guó)森林保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及實(shí)際運(yùn)行情況，本文將森林保險(xiǎn)賠付的難易程度設(shè)置為3個(gè)層次：賠付難度一般， 賠付較為容易， 賠付很難。

（二）選擇集設(shè)計(jì)

在本文的實(shí)驗(yàn)中，共有5個(gè)屬性，其中三元屬性3個(gè)、四元屬性2個(gè)，按照全因子設(shè)計(jì)要求，將不同屬性及其水平進(jìn)行隨機(jī)組合，能產(chǎn)生共3³×4²=432種森林保險(xiǎn)不同屬性狀態(tài)水平組合，即選擇方案。如此規(guī)模龐大的選擇方案數(shù)量，無論對(duì)研究者還是受訪者來說，都是難以承受的。因此，通過運(yùn)用SPSS 17.0正交程序（orthogonalization）進(jìn)行正交實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)（orthogonal experimental design），剔除不合理選擇方案，降低森林保險(xiǎn)選擇方案數(shù)量，確保問卷調(diào)查實(shí)際操作的可行性。最終，按D-效率標(biāo)準(zhǔn)配對(duì)，最終可以確定16個(gè)選擇方案。

在選擇集設(shè)定上，可以假定每個(gè)選擇集包含2個(gè)備擇方案選項(xiàng)和1個(gè)基準(zhǔn)狀態(tài)選項(xiàng)（即維持現(xiàn)狀status-quo），即每個(gè)選擇集包含3個(gè)選項(xiàng)，如圖2。

根據(jù)正交設(shè)計(jì)表結(jié)果以及選擇集的構(gòu)成情況，16種選擇方案中的2個(gè)組和基準(zhǔn)狀態(tài)（維持現(xiàn)狀）選項(xiàng)按照效用相當(dāng)?shù)脑瓌t組成8個(gè)組，選項(xiàng)一起構(gòu)成共8個(gè)選擇集。選擇集之一展示在表2中。

（三）研究區(qū)域與數(shù)據(jù)來源

福建省和湖南省是全國(guó)率先進(jìn)行新一輪集體林權(quán)制度改革的省份，也是全國(guó)率先進(jìn)行森林保險(xiǎn)綜合試點(diǎn)改革的省份，因此，本研究選擇福建和湖南兩省作為問卷調(diào)查和選擇實(shí)驗(yàn)分析區(qū)域，依托國(guó)家林草局《集體林區(qū)林權(quán)制度改革跟蹤監(jiān)測(cè)項(xiàng)目》實(shí)施（下文簡(jiǎn)稱《項(xiàng)目》），調(diào)查的樣本村和樣本農(nóng)戶與國(guó)家林草局的福建省實(shí)施的《項(xiàng)目》中的樣本村和樣本農(nóng)戶一致。每個(gè)縣（市）選擇5個(gè)村，每個(gè)村選擇10樣本農(nóng)戶，每個(gè)縣50個(gè)樣本農(nóng)戶，2省20個(gè)縣共計(jì)1 000個(gè)調(diào)查目標(biāo)樣本。

由于部分被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)森林經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)作用及森林保險(xiǎn)政策缺乏基本的認(rèn)知，不具有研究?jī)r(jià)值。因此，在問卷的設(shè)計(jì)中設(shè)置了“您是否對(duì)森林經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)作用及森林保險(xiǎn)政策有一定的了解”，如果被訪對(duì)該問題給予否定的回答，則不作為研究的樣本。按照這一標(biāo)準(zhǔn)，在福建省被訪500農(nóng)戶中，符合研究要求的有效樣本為382個(gè)。在湖南省被訪500農(nóng)戶中，符合研究要求的有效樣本為363個(gè)。在兩個(gè)省份獲得的有效樣本數(shù)合計(jì)745個(gè)。

（四）樣本描述性分析

1.農(nóng)戶個(gè)體及家庭特征。根據(jù)表3中調(diào)查的農(nóng)戶個(gè)體及家庭特征來看，男性有701人，占比94.09％，女性僅有44人，占比5.91％;從年齡特征來看，50歲以上的居多，有432人，占比為57.99％，總體上農(nóng)戶年齡較大，這個(gè)結(jié)果符合了林區(qū)現(xiàn)有的勞動(dòng)力狀況。一般而言，年齡越大，森林經(jīng)營(yíng)工作經(jīng)驗(yàn)更為豐富，其對(duì)森林經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知會(huì)更為深刻與全面。從受訪對(duì)象的文化程度來看，大多數(shù)的被調(diào)查者的文化程度集中在初中，共有337人，占比45.23％，由此可見，基本上所有的農(nóng)戶都能夠理解問卷內(nèi)容，并且初中的文化水平也能幫助農(nóng)戶較好地理解森林保險(xiǎn)的相關(guān)條款以做出更優(yōu)的決策。從農(nóng)戶兼業(yè)情況來看，92.89％的農(nóng)戶均以農(nóng)業(yè)收入為主，林業(yè)收入為輔，林業(yè)大戶僅有53人，占比7.11％;家庭勞動(dòng)力資源配置方面，家庭勞動(dòng)力數(shù)量一般為3～5人，占比43.62％;對(duì)于家庭收入來說，50.74％的農(nóng)戶近5年家庭年平均總收入在3～10萬元這個(gè)區(qū)間，其次是3萬元以下的有169戶，占比22.68％，總體家庭收入水平不是太高，所以農(nóng)戶對(duì)于林業(yè)收入的期望較高，但是對(duì)于林業(yè)災(zāi)害的抵御能力就較低，應(yīng)當(dāng)提高對(duì)森林保險(xiǎn)的需求以避免因森林災(zāi)害而遭受損失。

2.農(nóng)戶森林經(jīng)營(yíng)情況。由表4可知，在調(diào)查的745個(gè)樣本農(nóng)戶中，從事森林培育活動(dòng)10年以上的有612人，占比高達(dá)82.15％，可見調(diào)查樣本中大部分農(nóng)戶應(yīng)該都具有較豐富的森林培育經(jīng)驗(yàn)，但是卻只有231人接受過專業(yè)系統(tǒng)的森林經(jīng)營(yíng)有關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，沒有接受過培訓(xùn)的占68.99％，這對(duì)森林撫育以及病蟲害等森林災(zāi)害的科學(xué)防治是非常不利的，會(huì)使得林業(yè)經(jīng)營(yíng)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。從林業(yè)經(jīng)營(yíng)情況來看，大部分農(nóng)戶林業(yè)經(jīng)營(yíng)面積為60～200畝，占比46.44％，其次是20畝以下的有296人，占比39.73％;經(jīng)營(yíng)的商品林面積主要在20畝以下，占比45.64％，其次是60～200畝之間，有266戶，所占比例為35.70％;主要經(jīng)營(yíng)樹種以杉木或松樹為主，占比55.17％，其次是毛竹、油茶等經(jīng)濟(jì)林，比例為34.90％;林齡大部分均是中齡林或近熟林，分別占比35.70％和34.90％;林業(yè)收入占家庭總收入比重大部分都在30％以下，這部分農(nóng)戶比例達(dá)75.03％，這是因?yàn)檎{(diào)查樣本中大部分農(nóng)戶是兼業(yè)農(nóng)戶，還依賴其他的生產(chǎn)活動(dòng)為家庭收入來源。

3.農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)森林受災(zāi)與投保情況。根據(jù)表5的統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，僅有18.66％的農(nóng)戶近5年遭受森林災(zāi)害，而大部分農(nóng)戶表示沒有遭受森林災(zāi)害，這可能是因?yàn)檗r(nóng)戶林業(yè)經(jīng)營(yíng)的面積較小，更好實(shí)現(xiàn)監(jiān)測(cè)和治理，所以森林災(zāi)害發(fā)生率較低。即使如此，森林保險(xiǎn)仍有利于增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，提高農(nóng)戶林業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也可看出，有310個(gè)農(nóng)戶近5年購買了森林保險(xiǎn)，占比41.61％，有58.39％的農(nóng)戶沒有購買，總體森林保險(xiǎn)覆蓋范圍和農(nóng)戶投保意愿水平較低。

五、結(jié)果與分析

（一）農(nóng)戶森林保險(xiǎn)偏好檢驗(yàn)

本文運(yùn)用Stata 16.0軟件進(jìn)行RPL模型估計(jì)：將保障額、獲得補(bǔ)貼的及時(shí)性、賠付的難易程度、財(cái)政補(bǔ)貼率、保險(xiǎn)費(fèi)設(shè)為隨機(jī)參數(shù)，估計(jì)得到各參數(shù)的均值系數(shù)M（·）和標(biāo)準(zhǔn)差系數(shù)SD（·），將C項(xiàng)設(shè)為固定參數(shù)，估計(jì)得到其均值。考慮到RPL模型估計(jì)的穩(wěn)健性，模型Ⅰ為基礎(chǔ)模型，只包含森林保險(xiǎn)屬性變量，模型Ⅱ中加入受訪者社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征和個(gè)體特征等變量與C的交互項(xiàng)。農(nóng)戶的模型估計(jì)結(jié)果展示在表6中。從模型整體結(jié)果來看，模型Ⅰ、Ⅱ均在1％的置信水平上，說明模型整體回歸結(jié)果較好，并且估計(jì)結(jié)果穩(wěn)健。

模型Ⅰ和模型Ⅱ中的變量替代常數(shù)項(xiàng)C均顯著為負(fù)值，說明整體上受訪農(nóng)戶對(duì)購買森林保險(xiǎn)持支持態(tài)度，即在得到保障額、獲得補(bǔ)貼的及時(shí)性等保險(xiǎn)屬性的補(bǔ)償后，愿意購買森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶比例是很高。

從隨機(jī)參數(shù)均值估計(jì)結(jié)果來看，變量系數(shù)反應(yīng)其農(nóng)戶森林保險(xiǎn)購買意愿的影響。保障額、財(cái)政補(bǔ)貼及時(shí)性、賠付的難易程度、財(cái)政補(bǔ)貼率、保險(xiǎn)費(fèi)的均值系數(shù)均在1％的統(tǒng)計(jì)水平上顯著。

保障額的均值系數(shù)為正，表明農(nóng)戶更傾向于對(duì)具有更高保障額選項(xiàng)的保險(xiǎn)方案的選擇，更高的保障額能夠在農(nóng)戶森林受災(zāi)時(shí)幫助農(nóng)戶重新恢復(fù)森林經(jīng)營(yíng)，也為以依賴森林獲取家庭收入的農(nóng)戶提供生計(jì)保障。財(cái)政補(bǔ)貼及時(shí)性的均值系數(shù)為負(fù)，表明企業(yè)和農(nóng)戶都傾向于時(shí)長(zhǎng)更短的獲得補(bǔ)貼時(shí)間，補(bǔ)貼越及時(shí)越能夠?yàn)槭転?zāi)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)和生活的穩(wěn)定提供支持。賠付難易程度的均值系數(shù)為負(fù)，表明賠付越容易農(nóng)戶的森林保險(xiǎn)支付意愿越強(qiáng)烈，可以理解為當(dāng)農(nóng)戶在森林受災(zāi)后，如果依然要面對(duì)復(fù)雜的理賠手續(xù)，會(huì)降低其參加森林保險(xiǎn)的意愿。財(cái)政補(bǔ)貼率的均值系數(shù)為正且顯著相關(guān)，表明農(nóng)戶傾向于選擇財(cái)政補(bǔ)貼率較高的森林保險(xiǎn)方案，其原因可能在于：一方面，一般農(nóng)戶家庭收入水平較低，對(duì)所購買的商品或服務(wù)的價(jià)格是非常敏感的，較高的財(cái)政補(bǔ)貼降低其購買森林保險(xiǎn)的實(shí)際個(gè)人支出;另一方面，較高的財(cái)政補(bǔ)貼意味著政府對(duì)森林保險(xiǎn)的支持態(tài)度，政府強(qiáng)烈的支持態(tài)度會(huì)促進(jìn)地方相關(guān)管理人員積極推動(dòng)農(nóng)戶的購買。財(cái)政補(bǔ)貼是與森林保險(xiǎn)捆綁一體，不參與森林保險(xiǎn)有“損失補(bǔ)貼”的心理暗示。保險(xiǎn)費(fèi)的均值系數(shù)為負(fù)表明農(nóng)戶更傾向于較低的成本支出，對(duì)于農(nóng)戶而言，較低成本意味著在沒有受災(zāi)的情況下，其經(jīng)濟(jì)支出更少。從系數(shù)比較來看，對(duì)于農(nóng)戶而言，除了財(cái)政補(bǔ)貼率和保險(xiǎn)費(fèi)的影響外，賠付難易程度是其考慮是否參與森林保險(xiǎn)的重要因素，其背后的原因可能在于農(nóng)戶相對(duì)于保險(xiǎn)公司勢(shì)力單薄，復(fù)雜的賠付程序使得農(nóng)戶對(duì)賠付具有畏懼心理，從而不愿參與森林保險(xiǎn)。

從隨機(jī)參數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)差估計(jì)結(jié)果來看，農(nóng)戶的保障額、財(cái)政補(bǔ)貼及時(shí)性、賠付的難易程度、保險(xiǎn)費(fèi)均通過1％統(tǒng)計(jì)水平的顯著性檢驗(yàn)，財(cái)政補(bǔ)貼率通過5％統(tǒng)計(jì)水平的顯著性檢驗(yàn)，表明參與實(shí)驗(yàn)的農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)指標(biāo)屬性的偏好異質(zhì)性顯著存在。因此，接下來本文在基礎(chǔ)RPL模型上加入個(gè)體特征等變量與C的交互項(xiàng)考察其偏好異質(zhì)性。

（二）農(nóng)戶森林保險(xiǎn)偏好異質(zhì)性來源分析

表6的模型Ⅱ展示了農(nóng)戶的RPL模型中加入C與農(nóng)戶個(gè)體特征的交互項(xiàng)的實(shí)證結(jié)果。結(jié)果表明，戶主年齡和戶主受教育程度與C的交互項(xiàng)系數(shù)顯著為正，表明年齡越大且受教育程度越高的戶主越愿意參與森林保險(xiǎn)，其原因在于年齡大的戶主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，這類型林業(yè)生產(chǎn)者在受災(zāi)后不容易恢復(fù)生產(chǎn)，因此需要森林保險(xiǎn)保障其生產(chǎn)能力，而受教育程度較高的戶主往往具有較高的保險(xiǎn)知識(shí)，能夠了解森林保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)移林業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用。商品林林齡和是否購買過森林保險(xiǎn)與C的交互項(xiàng)系數(shù)顯著為正，表明擁有商品林的林齡越大的農(nóng)戶越愿意購買森林保險(xiǎn)，這類型的農(nóng)戶通常長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)林業(yè)生產(chǎn)，林齡越大的商品林價(jià)值越高，購買過森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶更加了解保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定生產(chǎn)的作用故而愿意購買森林保險(xiǎn)。就樹種而言，經(jīng)濟(jì)林樹種的虛擬變量與C的交互項(xiàng)系數(shù)顯著為負(fù)，表明從事經(jīng)濟(jì)林生產(chǎn)的農(nóng)戶相比于種植杉木馬尾松樹種的農(nóng)戶更不愿意購買森林保險(xiǎn)，其背后的原因可能在于經(jīng)濟(jì)林的經(jīng)營(yíng)強(qiáng)度更大，出現(xiàn)森林災(zāi)害時(shí)可以及時(shí)止損;也可能在于杉木馬尾松樹種的價(jià)值更高，農(nóng)戶相對(duì)沒有承擔(dān)杉木馬尾松樹種損失的能力。

（三）農(nóng)戶森林保險(xiǎn)支付意愿與政策偏好

1.屬性邊際價(jià)值核算。在選擇實(shí)驗(yàn)中，受訪者對(duì)某個(gè)森林保險(xiǎn)屬性水平改變的邊際支付意愿（MWTP）可以用該屬性的系數(shù)估計(jì)值與貨幣屬性的系數(shù)估計(jì)值的比值表示。具體計(jì)算公式為：

M=-ββ（7）

M為屬性的邊際支付意愿;β和β分別為非貨幣屬性系數(shù)、貨幣屬性系數(shù)。

農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)屬性邊際支付意愿的測(cè)度，是政策制定者了解各屬性對(duì)農(nóng)戶效用影響的相對(duì)重要性，進(jìn)而設(shè)計(jì)森林保險(xiǎn)方案的必要前提。當(dāng)其他屬性變量保持不變時(shí)，則可以評(píng)價(jià)某屬性的邊際價(jià)值，即農(nóng)戶為獲得森林保險(xiǎn)方案中某屬性一個(gè)水平的改進(jìn)所愿意支付的費(fèi)用。根據(jù)表6的估計(jì)結(jié)果，代入公式（5），求模型中農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)各個(gè)屬性的邊際支付意愿，如表7所示。

根據(jù)表7展示的模型Ⅰ中各屬性邊際價(jià)值的計(jì)算結(jié)果，屬性邊際價(jià)值從高到低排序是保障額、財(cái)政補(bǔ)貼及時(shí)性、賠付的難易程度、財(cái)政補(bǔ)貼率和保險(xiǎn)費(fèi)。模型 Ⅰ 中各屬性邊際價(jià)值估計(jì)結(jié)果具體值為：農(nóng)戶對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼率的邊際支付意愿為0.93元，財(cái)政補(bǔ)貼及時(shí)性的邊際價(jià)值為0.54元，賠付是否公平及時(shí)的邊際價(jià)值為0.33元，保障額的邊際價(jià)值為0.04元。

財(cái)政補(bǔ)貼率、財(cái)政補(bǔ)貼及時(shí)性、賠付是否公平及時(shí)的邊際價(jià)值較高，說明于這3個(gè)屬性相關(guān)的政策是農(nóng)戶的關(guān)注重點(diǎn)的政策。根據(jù)農(nóng)戶訪談，農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼率及賠付問題反映最多，關(guān)注度最高，這與測(cè)度結(jié)果一致。而保障額的邊際價(jià)值相對(duì)較低，可能原因是：在我國(guó)農(nóng)村中農(nóng)戶的財(cái)富積累比較少，對(duì)商品或服務(wù)的價(jià)格非常敏感，并且農(nóng)戶造林和育林的投入標(biāo)準(zhǔn)比較低，對(duì)林業(yè)經(jīng)營(yíng)的投入主要是自有勞動(dòng)的投入，一般保障額就足以恢復(fù)受災(zāi)的森林。

2.方案支付意愿計(jì)算。新設(shè)計(jì)的森林保險(xiǎn)方案中，所有屬性狀態(tài)改變所引起的農(nóng)戶效用變化可以通過補(bǔ)償剩余（compensating surplus，CS）即農(nóng)戶支付意愿測(cè)度。針對(duì)不同方案選擇的剩余價(jià)值進(jìn)行核算，具體公式是：

S=-｜V-V｜β=-1βC+β×Δ保障額+β×Δ賠付難易程度+β×Δ財(cái)政補(bǔ)貼率+β×Δ獲取補(bǔ)貼的及時(shí)性（8）

式中β為貨幣屬性系數(shù);β、β、β、β分別為各屬性系數(shù);V、V分別為新方案的效用和現(xiàn)狀方案的效用;Δ（·）為變化前后屬性狀態(tài)值之差。

本研究中有16種不同的森林保險(xiǎn)選擇方案，根據(jù)表6 中參數(shù)估計(jì)結(jié)果，分別計(jì)算各方案與當(dāng)前基準(zhǔn)現(xiàn)狀的福利變化情況，得到16種方案的補(bǔ)償剩余，見表8。

在對(duì)表8的分析中，對(duì)比所有方案的相對(duì)價(jià)值，研究發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于現(xiàn)狀（保障額680元，賠付難易程度為容易，財(cái)政補(bǔ)貼率為75％，獲取補(bǔ)貼的及時(shí)性為90天以內(nèi)，保險(xiǎn)費(fèi)每年為1.5元/畝），方案2（保障額980元，賠付難易程度為容易，財(cái)政補(bǔ)貼率為75％，獲取補(bǔ)貼的及時(shí)性為180天以上，保險(xiǎn)費(fèi)每年為2.4元/畝）、方案3（保障額1 580元，賠付難易程度為一般，財(cái)政補(bǔ)貼率為75％，獲取補(bǔ)貼的及時(shí)性為90天以內(nèi)，保險(xiǎn)費(fèi)每年為2.1元/畝）和方案9（保障額1 580元，賠付難易程度為容易，財(cái)政補(bǔ)貼率為60％，獲取補(bǔ)貼的及時(shí)性為90天以內(nèi)，保險(xiǎn)費(fèi)每年為2.1元/畝）是受訪農(nóng)戶偏好的選擇方案，其中農(nóng)戶最偏好方案3。從結(jié)果來看，保障額和財(cái)政補(bǔ)貼率是農(nóng)戶選擇參與森林保險(xiǎn)的重要因素，其背后的原因可能在于受災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)保障以及購買保險(xiǎn)時(shí)的成本付出比例是農(nóng)戶在購買森林保險(xiǎn)時(shí)的首要考慮因素。此外，在保險(xiǎn)公司設(shè)置方案時(shí)，高的保障額往往匹配較高的農(nóng)戶付出成本，在選擇較高的財(cái)政補(bǔ)貼率的情況下，表明農(nóng)戶在參與森林保險(xiǎn)時(shí)更傾向于較低的成本付出，這與前文屬性排序中財(cái)政補(bǔ)貼比率和保險(xiǎn)費(fèi)排名較高一致。

六、結(jié)論與政策建議

（一）研究結(jié)論

本研究從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論出發(fā)，構(gòu)建基于異質(zhì)性森林經(jīng)營(yíng)主體的森林保險(xiǎn)支付意愿和政策偏好分析框架，利用選擇實(shí)驗(yàn)法使森林經(jīng)營(yíng)主體作出更貼近真實(shí)意愿的森林保險(xiǎn)方案的選擇，比較各個(gè)屬性特征的重要性并給予排序，得出的如下基本結(jié)論。

1.農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)方案屬性及政策主要關(guān)注財(cái)政補(bǔ)貼率、保障額、賠付的難易程度因素。從隨機(jī)參數(shù)均值估計(jì)結(jié)果來看，保障額、財(cái)政補(bǔ)貼及時(shí)性、賠付的難易程度、財(cái)政補(bǔ)貼率、保險(xiǎn)費(fèi)的均值系數(shù)均在1％的統(tǒng)計(jì)水平上顯著。保障額的均值系數(shù)為正，表明農(nóng)戶更傾向于對(duì)具有更高保障額選項(xiàng)的保險(xiǎn)方案的選擇。賠付難易程度的均值系數(shù)為負(fù)，表明賠付越容易農(nóng)戶的森林保險(xiǎn)支付意愿越強(qiáng)烈。財(cái)政補(bǔ)貼率的均值系數(shù)為正且顯著相關(guān)，表明農(nóng)戶傾向于選擇財(cái)政補(bǔ)貼率較高的森林保險(xiǎn)方案，其原因可能在于：一般農(nóng)戶家庭收入水平較低，對(duì)所購買的商品或服務(wù)的價(jià)格是非常敏感的，較高的財(cái)政補(bǔ)貼可降低其購買森林保險(xiǎn)的實(shí)際個(gè)人支出。

2.在RPL模型中加入ASC與農(nóng)戶個(gè)體特征的交互項(xiàng)實(shí)證結(jié)果表明，戶主年齡、戶主受教育程度、商品林林齡以及是否購買過商業(yè)森林保險(xiǎn)均對(duì)其購買森林保險(xiǎn)有正向顯著作用，這不僅涉及農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力、對(duì)森林保險(xiǎn)的認(rèn)知程度以及既往經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷等方面的原因，還受林業(yè)經(jīng)營(yíng)收益的期限的長(zhǎng)短，所經(jīng)營(yíng)森林單位價(jià)值的大小影響。但是，相對(duì)于杉木馬尾松而言，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的樹種為經(jīng)濟(jì)林，因?yàn)槠浣?jīng)營(yíng)強(qiáng)度大，能夠更及時(shí)地防災(zāi)抗災(zāi)，其購買森林保險(xiǎn)的需求較低。

3.農(nóng)戶各屬性邊際價(jià)值的計(jì)算結(jié)果表明，屬性邊際價(jià)值從高到低排序是保險(xiǎn)費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼率、獲取補(bǔ)貼的及時(shí)性、賠付的難易程度、保障額。各屬性邊際價(jià)值估計(jì)結(jié)果具體值為：農(nóng)戶對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼率的邊際支付意愿為0.932元，獲取補(bǔ)貼及時(shí)性的邊際價(jià)值為0.544元，賠付難易程度的邊際價(jià)值為0.332元，保障額的邊際價(jià)值為0.039元，即農(nóng)戶更加關(guān)注保險(xiǎn)費(fèi)和財(cái)政補(bǔ)貼率。

（二） 政策建議

1.創(chuàng)新多樣化森林保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、保險(xiǎn)認(rèn)知水平、林業(yè)價(jià)值水平以及經(jīng)營(yíng)強(qiáng)度存在差異，決定了對(duì)森林保險(xiǎn)購買意愿的不同。而現(xiàn)行森林保險(xiǎn)政策有賦予“普惠福利”的特點(diǎn)，特別是政策性森林保險(xiǎn)，具有一般性，難以滿足異質(zhì)性森林經(jīng)營(yíng)主體投保的差異化。第一，豐富保險(xiǎn)費(fèi)與保障額多重組合的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二，根據(jù)樹種、險(xiǎn)種、地區(qū)森林災(zāi)害發(fā)生頻率與程度等設(shè)計(jì)各屬性組合的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品?？梢栽O(shè)計(jì)每公頃年保費(fèi)30～60元，每公頃保障額位于900～1 500元的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品，供差異化的森林保險(xiǎn)主體選擇。目前的森林保險(xiǎn)主要針對(duì)用材林為主，經(jīng)濟(jì)林、毛竹等其他短期效益高的樹種保險(xiǎn)沒有得到有效地開發(fā)。

2.探索提供商業(yè)性森林保險(xiǎn)。當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)森林保險(xiǎn)產(chǎn)品都是政策性森林保險(xiǎn)，目的在于為森林經(jīng)營(yíng)主體提供最基礎(chǔ)保障，而難以滿足部分農(nóng)戶最大化規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。商業(yè)性森林保險(xiǎn)是根據(jù)森林的保險(xiǎn)費(fèi)與保障額比例來設(shè)計(jì)的，所以需要市場(chǎng)化的森林保險(xiǎn)社會(huì)服務(wù)組織提供商業(yè)性森林保險(xiǎn)。同時(shí)，政府對(duì)商業(yè)性森林保險(xiǎn)的保費(fèi)也給予一定比例的補(bǔ)貼，保障單位面積補(bǔ)貼金額適當(dāng)高于政策性森林保險(xiǎn)。在森林保險(xiǎn)條款中規(guī)定最長(zhǎng)賠付時(shí)間，提高森林保險(xiǎn)的賠付效率，降低農(nóng)戶投保的風(fēng)險(xiǎn)和成本。

3.鼓勵(lì)發(fā)展新型林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，培育具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和支付能力的森林經(jīng)營(yíng)主體。農(nóng)村勞動(dòng)力流出導(dǎo)致的農(nóng)村“空心化”使得林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體往往是年邁老人，并呈小規(guī)模的分散經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，對(duì)于林業(yè)經(jīng)營(yíng)的投入強(qiáng)度低。實(shí)質(zhì)上，林地分散經(jīng)營(yíng)會(huì)較大幅度提高單位林地森林保險(xiǎn)的成本，弱化森林保險(xiǎn)的作用，降低森林保險(xiǎn)供求雙方的供給和需求，形成低水平的市場(chǎng)均衡。因此，鼓勵(lì)成立新型林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，提倡林地適度流轉(zhuǎn)，整合分散林地，積極引導(dǎo)和扶持那些由于客觀條件限制而無法擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶結(jié)合組成新型林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，提高農(nóng)戶的組織化程度，增強(qiáng)林業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；?，既可提高森林經(jīng)營(yíng)者對(duì)森林保險(xiǎn)的支付意愿，又可提高新型林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在與銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)協(xié)商談判時(shí)的話語權(quán)，有助于保險(xiǎn)公司提供更加合理的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品和提高賠付效率，促進(jìn)森林保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)更高水平的均衡。

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Farmers’ Willingness to Pay for Forest Insurance and Policy Preferences

——Empirical Analysis Based on the Choice Experiment Method

WU Shuang¹，HUANG Heliang^1*，CHEN Siying¹，F(xiàn)AN Xiamin²

（1.School of Economics and Management，F(xiàn)ujian Agriculture and Forestry University，F(xiàn)uzhou d95OIabqudm9X/R2AS5efw713R3GTb9NMHiIiAIS3W4=350002;2.School of Management，Xiamen University，Xiamen 361005，China）

Abstract：Forest insurance is one of the important supporting systems to deepen the reform of collective forest rights system.In order to provide a theoretical basis for the design of forest insurance system and products in China，it is necessary to scientifically understand the difference of farmers’ willingness to pay for forest insurance and the difference of marginal willingness to pay which constitutes the property of forest insurance program.Based on the decision theory of behavioral economics，this study builds an analysis framework to study the forest insurance decision of rural households，and designs a forest insurance scheme with five attributes，including insurance amount，insurance premium，financial subsidy rate， timeliness of financial subsidy and the degree of difficulty of compensation payment.We utilize the choice experiment method to obtain data of 738 rural households from 20 counties in Fujian and Hunan provinces.The RPL model are used to analyze and compare the forest insurance payment intention and policy preference of heterogeneous forest management subjects，and the following conclusions are drawn：（1） From the results of random parameter mean estimation，the mean coefficients of insurance amount，insurance premium， financial subsidy rate，timeliness of financial subsidy and the degree of difficulty of compensation payment are all significant at the statistical level of 1%.（2） The calculation results of the marginal value of each attribute of the farmers in the design scheme show that the marginal value of the attribute is ranked from high to low as insurance premium，financial subsidy rate，timeliness of financial subsidy，the degree of difficulty of compensation payment，and the guarantee amount.

Keywords：forest insurance;attribute value;choice experiment method;policy preference

（責(zé)任編輯：王倩）