摘 要：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要風險保障，農(nóng)業(yè)保險高效經(jīng)營至關重要。為研究農(nóng)業(yè)保險公司運營效率，以5家中國的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司為研究對象，運用數(shù)據(jù)包絡分析法（DEA），選取2015—2021年的面板數(shù)據(jù)，測度與分析其綜合技術效率、純技術效率和規(guī)模效率。結(jié)果顯示：5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的綜合技術效率一直保持較高的水平，說明專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司總體保持著較好的經(jīng)營趨勢；從指數(shù)分解情況來看，純技術效率對綜合技術效率的影響要大于規(guī)模效率，技術進步是專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司運營效率水平提升的主要原因。根據(jù)現(xiàn)實背景與實證結(jié)果，提出推進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務創(chuàng)新、加強專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司成本控制等相關路徑建議。

關鍵詞：專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司；DEA-Malmquist；經(jīng)營效率

中圖分類號：F840.66 文獻標志碼：A 文章編號：1674-7909（2024）10-37-6

DOI：10.19345/j.cnki.1674-7909.2024.10.007

0 引言

農(nóng)業(yè)一直以來都是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在鄉(xiāng)村振興中具有舉足輕重的地位。但農(nóng)業(yè)極易受自然災害影響，被視為一項高風險產(chǎn)業(yè)。因此，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風險分散功能，對農(nóng)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型至關重要。農(nóng)業(yè)保險作為保障農(nóng)民財產(chǎn)安全的重要工具，在推進我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和現(xiàn)代化過程中，有效地降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的不確定性風險，有力保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)性和穩(wěn)定性。2021年，中國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模達965.18億元，相比于2020年增長18.4%，比2004年增長約256倍，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模躍居全球第1，農(nóng)業(yè)保險市場實現(xiàn)快速發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險市場快速發(fā)展的同時，參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的主體也越來越多。已有研究表明，專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率要高于非專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司［1］。

基于此，對專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營效率進行指數(shù)分解研究，分析專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營效率的影響因素，探討其主要影響因素，并提出提高經(jīng)營效率的相關建議，以更好地服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。

1 文獻綜述

雖然國外對保險行業(yè)的研究早于國內(nèi)，但國外學者對農(nóng)業(yè)保險效率的關注不多，國外學者更加重視產(chǎn)險、壽險和保險市場整體經(jīng)營效率的研究。國外學者最早于20世紀90年代開始使用數(shù)據(jù)包絡分析（DEA）模型來評估保險市場的效率，初期典型的研究工作主要聚焦于評估保險業(yè)務的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟效應。BROCKETT等［2］對美國財產(chǎn)和責任保險行業(yè)的組織形式和分配制度進行了DEA效率評價。LUHNEN［3］使用DEA方法分析了德國財產(chǎn)責任保險公司在1995至2006年的經(jīng)營效率。

在后續(xù)的研究中，學者關注到了經(jīng)營中的風險因素和財務效率等對保險公司整體效率的影響。SEGOVIA-GONZALEZ等［4］使用DEA模型，將研究框定在最佳風險組合的分析中，探討了風險因素對保險公司車險效率的影響。KAROLINA等［5］利用DEA中的CCR模型研究了尼日利亞、馬來西亞、新加坡等國家保險公司的財務效率。雖然這些研究并非都針對農(nóng)業(yè)保險，但其中運用的方法對國內(nèi)學者進行農(nóng)業(yè)保險效率研究產(chǎn)生了深遠的影響。

在國內(nèi)，早期的研究主要是對我國保險行業(yè)整體的經(jīng)營效率進行測算和分析，很少涉及農(nóng)業(yè)保險。自2004年，政策性農(nóng)業(yè)保險概念被提出后，學術界對專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的研究逐漸增多。張承惠［6］、孫蓉等［1］研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險能夠有效化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險，維護農(nóng)產(chǎn)品市場有序發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面具有優(yōu)勢。這些文獻對后期研究專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營效率的必要性起著理論支持的作用。

農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起著重要作用。因此，對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營效率的研究是必不可少的。在后續(xù)的研究中，國內(nèi)學者主要利用“前沿效率分析方法”對我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的經(jīng)營效率進行測算和分析。劉娜等［7］使用一階段DEA模型與Malmquist指數(shù)模型對4家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的各項效率指數(shù)進行靜態(tài)與動態(tài)分析。竇賢磊等［8］研究發(fā)現(xiàn)純技術效率水平是決定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率的主要因素，主要是技術進步推動了中國保險公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率水平的提升。

此外，也有研究結(jié)合DEA與隨機前沿分析（SFA）方法或其他實證方法來評估保險機構(gòu)的成本效率和利潤效率，以避免DEA分析中兩階段因素回歸造成的誤差。孫蓉等［1］為了解決樣本量偏少和松弛變量影響的問題，引入SBM模型，將其與DEA窗口分析法相結(jié)合，并運用面板Tobit分析影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率的因素。劉素春等［9］基于公司視角，利用三階段DEA-Malmquist模型對我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率進行研究，有效剔除了環(huán)境變量與隨機因素對測度結(jié)果的干擾。

綜上所述，國內(nèi)外學者對農(nóng)業(yè)保險的研究成果十分豐富，評價農(nóng)業(yè)保險效率的方法也趨于全面。對于農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營效率測度的方法主要有兩種：一是一階段DEA法；二是三階段DEA法。這些研究方法都各具特點，具有一定的借鑒意義，但是這些研究大多并沒有區(qū)分保險公司的性質(zhì)，對綜合型和專業(yè)型保險公司進行混合研究，缺乏精準性；針對專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的研究，其研究樣本又太少，不具有代表性。隨著中國農(nóng)業(yè)保險市場的蓬勃發(fā)展，參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的企業(yè)主體逐漸增加。因此，當前對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率的探討有了更多代表性的樣本。此研究通過DEA模型測度中國專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的運營效率，同時采用Malmquist指數(shù)方法評價農(nóng)業(yè)保險的效率變化。

2 實證分析

筆者通過構(gòu)建模型對專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營效率進行分析，并找出影響農(nóng)業(yè)保險效率的主要因素。對于效率分析，國內(nèi)外大部分學者主要借助數(shù)據(jù)包絡分析（DEA）模型，特別是將DEA-Malmquist模型應用于研究生產(chǎn)效率的各個領域。此模型對于多投入、多產(chǎn)出的數(shù)據(jù)能夠恰當處理，故此研究也采用此種方法。利用DEA2.1軟件，對2015—2021年我國5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的運營效率進行測算，基于每個決策單元的初始投入和初始產(chǎn)出，測算出各項效率值。

2.1 指標選取與數(shù)據(jù)來源

2.1.1 投入產(chǎn)出指標體系的確定

農(nóng)業(yè)保險除了具有和其他商業(yè)性保險相同的特性外，還具有經(jīng)營成本較高、風險結(jié)構(gòu)特殊、理賠模式特殊等特性。為了全面客觀地測算農(nóng)業(yè)保險公司的運營效率，指標體系的選取非常關鍵。在評估時，投入指標主要聚焦于成本方面的分析，而產(chǎn)出指標則側(cè)重于衡量運營成效。結(jié)合鄭軍等［10］和劉娜等［7］的研究，選取職工數(shù)、經(jīng)營管理費用、固定資產(chǎn)和金融資本作為評估保險公司運營效率的投入指標。其中，職工數(shù)為公司的職工人數(shù)，經(jīng)營管理費用為手續(xù)費及傭金支出、業(yè)務及管理費的總和，固定資產(chǎn)為公司損益表中的固定資產(chǎn)數(shù)額，金融資本為實收資本和資本公積的總計。在產(chǎn)出指標方面，選取農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付支出兩項指標。保費收入是衡量各保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務運營能力和管理水平的重要指標，而賠付支出則直接體現(xiàn)了各公司對農(nóng)戶所提供風險保障的力度與實效。兩項產(chǎn)出指標都體現(xiàn)了保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展程度，進而反映農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的產(chǎn)出情況。

2.1.2 數(shù)據(jù)來源

此研究數(shù)據(jù)來源于《中國保險年鑒》，選取中國現(xiàn)有5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)；考慮到中原農(nóng)業(yè)保險股份有限公司成立于2015年初，遵循數(shù)據(jù)可得性原則，故選取數(shù)據(jù)的年份為2015年至2021年。

2.2 實證結(jié)果分析

2.2.1 整體層面的Malmquist 指數(shù)均值分析

表1數(shù)據(jù)顯示，2015—2021年5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的全要素生產(chǎn)率均大于1，表明專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率保持著上升趨勢。其中，2019—2020年最低，為1.039；2015—2016年最高，為1.370。2015—2018年全要素生產(chǎn)率增長速度有所放緩，2018—2019年有所上升，2019—2021年逐年上升，總體保持著較好的正向增長趨勢，年均增長率為15.4%。這說明2015—2019年農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的效率保持著較好上升趨勢。

從指標分解情況來看，2015—2021年，5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司純技術效率一直處于最優(yōu)狀態(tài)，技術效率變動主要由規(guī)模效率變動引起。2015—2016年，中原農(nóng)業(yè)保險公司剛成立，規(guī)模效率指數(shù)變化非常明顯，導致整體生產(chǎn)率最高。2015—2021年，5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的技術進步指數(shù)均值為1.096。2017年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，國家提升對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼比例，并實施差異化的補貼政策，為農(nóng)業(yè)保險公司服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供了政策支持。

同時，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施也離不開互聯(lián)網(wǎng)平臺的支持，科技創(chuàng)新為解決我國“三農(nóng)”問題提供了新的方向。近些年，隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術在農(nóng)業(yè)保險方面的運用越來越普及。因此，2018—2019年，各保險公司的技術進步指數(shù)均值也達到最大，盡管這期間規(guī)模效率最低，但技術進步帶來正效應，使得整體全要素生產(chǎn)率依然處于前沿。由此可見，當技術效率指數(shù)與技術進步指數(shù)同時上升或下降時，其會對全要素生產(chǎn)率產(chǎn)生一致的影響。然而，若這兩個指數(shù)一增一減，技術進步指數(shù)的影響力則顯著超越了技術效率指數(shù)，凸顯了技術進步在提升農(nóng)業(yè)保險公司運營效率方面的重要作用。互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展為農(nóng)業(yè)保險提供了平臺，并提升了農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的效率。

5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司效率情況，如表2、表3所示。

2.2.2 公司層面的年均Malmquist指數(shù)分析

2015—2021年，安信農(nóng)業(yè)保險的技術進步指數(shù)最大，中原農(nóng)業(yè)保險的技術效率指數(shù)和全要素生產(chǎn)率指數(shù)最大，說明這兩家公司的投入產(chǎn)出要素配置得當，資源調(diào)配協(xié)調(diào)有序，顯示出較高的合理性。與此同時，陽光農(nóng)業(yè)保險、安華農(nóng)業(yè)保險及安信農(nóng)業(yè)保險在規(guī)模效率與純技術效率方面持續(xù)保持領先水平，其發(fā)展不僅最優(yōu)，而且穩(wěn)定性無出其右。國元農(nóng)業(yè)保險2015—2017年一直比較穩(wěn)定；2018—2019年技術進步較明顯，但規(guī)模效率卻出現(xiàn)下降，說明這期間國元農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營過度關注技術的提高而忽視了規(guī)模的擴大；此后，國元農(nóng)業(yè)保險關注到這方面的不足，在2019—2020年技術進步指數(shù)和規(guī)模效率指數(shù)都有較明顯的提升，并在之后都一直維持著穩(wěn)定且最優(yōu)的狀態(tài)。中原農(nóng)業(yè)保險2015年才成立，2015年整體規(guī)模較小，2016—2017年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營規(guī)模有了較大的提升，2015—2017年兩年間規(guī)模效率指數(shù)都大于1，經(jīng)營技術也同步提升，說明中原農(nóng)業(yè)保險不僅致力于技術實力的增強，同時亦重視提升其運營規(guī)模與效率。2017年，中原農(nóng)業(yè)保險公司成功躍居生產(chǎn)效率的前沿行列，隨后4年一直保持著穩(wěn)定且有效的經(jīng)營模式。

BBC-DEA模型實證結(jié)果表明，陽光農(nóng)業(yè)保險、中原農(nóng)業(yè)保險、安信農(nóng)業(yè)保險的純技術效率非常高且比較穩(wěn)定，除個別年份略低于100%外，純技術效率基本穩(wěn)定在100%；國元農(nóng)業(yè)保險和安華農(nóng)業(yè)保險的純技術效率指數(shù)波動比較大。安華農(nóng)業(yè)保險2015年和2016年的純技術效率都為100%，但2017—2019年卻出現(xiàn)逐年下滑，同時規(guī)模效率也逐年下滑，導致整體效率下降明顯。2020—2021年，安華農(nóng)業(yè)保險在注重技術提升的同時注意提升規(guī)模效率，整體效率提升非常明顯，其在2020年和2021年的各項指數(shù)均達到100%有效。安華農(nóng)業(yè)保險的純技術效率雖然不高，但整體呈現(xiàn)正向增長趨勢，在2021年達到了100%的DEA強有效狀態(tài)。以上表明，這5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營效率雖存在波動，但總體保持著較好的正向增長趨勢，且技術的進步對農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營效率提升有較大的影響。

3 效率提升路徑與對策建議

3.1 農(nóng)業(yè)保險效率提升路徑

當前，國內(nèi)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的發(fā)展并不平衡，暫時無法做到全面發(fā)展，但各機構(gòu)可結(jié)合自身具備的條件與優(yōu)勢，先專注于一個方面的發(fā)展，逐步向全面均衡發(fā)展過渡。

結(jié)合前文實證分析，企業(yè)高效經(jīng)營可選擇如下兩種路徑：路徑1，科技與創(chuàng)新驅(qū)動型；路徑2，低成本強人才型。在路徑選擇時，自身規(guī)模是農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)必須考慮的問題，應結(jié)合企業(yè)規(guī)模選取不同的針對性發(fā)展策略。規(guī)模較大的企業(yè)可選擇技術與創(chuàng)新驅(qū)動型發(fā)展路徑，通過資金支撐產(chǎn)出更多的技術成果，提升企業(yè)科技創(chuàng)新水平，將技術轉(zhuǎn)化為效率。規(guī)模較小的企業(yè)因無雄厚的資金支持其研發(fā)創(chuàng)新，故可選擇低成本強人才發(fā)展路徑，注重資源節(jié)約，通過優(yōu)化薪酬結(jié)構(gòu)和福利體系，鼓勵保險人員提升其業(yè)務水平，使企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營專業(yè)化、精準化。

3.2 相關路徑建議

路徑1：推進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務創(chuàng)新勢在必行，要依靠技術進步提升農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營效率。

研究發(fā)現(xiàn)，在各分解指數(shù)中，技術進步對整體效率的影響較大，技術進步與創(chuàng)新有利于我國保險公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率水平的提升。所以，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務創(chuàng)新和技術進步是提升農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營效率的重要手段。與此同時，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式在滿足當前市場需求方面顯得力不從心，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的滯后成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的一大瓶頸。因此，優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以適應市場需求，進而增強農(nóng)業(yè)在市場中的競爭力，顯得尤為迫切。

在此背景下，農(nóng)業(yè)保險公司應根據(jù)市場發(fā)展實際和農(nóng)民現(xiàn)實需求，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化需求，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級相適應。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不能簡單地進行單一共性設計，要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展對保險的需求，以及農(nóng)民的經(jīng)濟能力，細分不同地區(qū)的農(nóng)村市場所經(jīng)營農(nóng)業(yè)的風險特點，對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進行個性化設計。尤其是在產(chǎn)品設計中的定價方面，要實行差異化定價，依據(jù)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)風險等級，對高風險區(qū)和低風險區(qū)實施不同的定價策略。同時，還要注重以科技賦能農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，依靠衛(wèi)星定位、遙感、無人機技術等高科技，不斷提高災害鑒定的精準度和理賠效率。保險機構(gòu)應以創(chuàng)新和科技賦能農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，進而更好地應對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的挑戰(zhàn)。

路徑2：加強專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的費用成本控制，更加精準地服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。

從投入端來看，成本控制也是提高農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營效率的手段之一，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)資源配置不合理、服務能力不足等問題會導致不合理的投入。因此，需要制定一些針對性的農(nóng)業(yè)保險服務策略，以提升農(nóng)業(yè)保險保障效率。

反映生產(chǎn)投入多少的經(jīng)營管理費用，是影響保險公司經(jīng)營效率的關鍵因素之一。合理且高效的成本支出有利于優(yōu)化企業(yè)的資源配置，過高的運營成本會導致農(nóng)業(yè)保險公司投入過多，效率低下。人員成本也是保險公司重要的成本支出，但如果保險人員專業(yè)素質(zhì)不高，不能高效處理業(yè)務，會導致這部分勞動力成本無法形成有效產(chǎn)出。提高農(nóng)業(yè)保險公司人員素質(zhì)，加強賠付管理，提高賠付的精準度，把保險成本控制納入績效評估等，能讓農(nóng)業(yè)保險業(yè)務實現(xiàn)高效與科學化管理，進而增強農(nóng)業(yè)保險的風險保障能力，確保其更加穩(wěn)固可靠。

總之，中國農(nóng)業(yè)保險公司應當形成低成本、高效供給的經(jīng)營模式，推動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展深度融合。

參考文獻：

［1］孫蓉，奉唐文.保險公司經(jīng)營農(nóng)險的效率及其影響因素：基于SBM模型與DEA窗口分析法［J］.保險研究，2016（1）：43-53.

［2］BROCKETT P L，COOPER W W，GOLDEN L L，et al.DEA evaluations of the efficiency of organizational forms and distribution systems in the US property and liability insurance industry［J］.International Journal of Systems Science，1998，29（11）：1235-1247.

［3］LUHNEN M.Determinants of efficiency and productivity in German property- liability insurance：evidence for 1995—2006［J］.The Geneva Papers on Riskand Insurance，2009，34：483-505.

［4］SEGOVIA-GONZALEZ M M，CONTRERAS I，MAR-MOLINERO C，et al.A DEA Analysis of Risk， Cost，and Revenues in Insurance［J］.The Journal of the Operational Research Society， 2009，60（11）：1483-1494.

［5］KAROLINA S，DANUTA Z，AGNIESZKA S，et al.Examples of the use of Data Envelopment Analysis （DEA） to assess the financial effectiveness of insurance companies［J］.Procedia Computer Science，2022，207：3924-3930.

［6］張承惠.我國專業(yè)農(nóng)險公司的實踐與思考［J］.中國農(nóng)村金融，2011（6）：22-24.

［7］劉娜，伍瑋，朱益.中國專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營效率測度及建議［J］.保險職業(yè)學院學報，2017，31（4）：65-73.

［8］竇賢磊，康晗彬.中國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率的測度與評價［J］.長春理工大學學報（社會科學版），2022，35（4）：128-135.

［9］劉素春，劉昕怡，劉娟.我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率研究：基于公司視角［J］.山東財經(jīng)大學學報，2020，32（3）：49-57，120.

［10］鄭軍，朱京.農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管效率對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的影響［J］.西南林業(yè)大學學報（社會科學），2020，4（4）：37-45.