[摘要]金融科技的應(yīng)用與推廣已成為推動農(nóng)村金融發(fā)展變革的關(guān)鍵因素。當(dāng)前農(nóng)村金融由于種種原因發(fā)展相對滯后且不平衡，不能夠適應(yīng)相關(guān)群體日益增長的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。本文通過分析金融科技對農(nóng)村金融的發(fā)展影響，旨在探討金融科技推動農(nóng)村金融發(fā)展的路徑及相應(yīng)策略，首先概述了農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，其次在結(jié)合實(shí)踐的基礎(chǔ)上探討金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用及效果，最后提出金融科技助力農(nóng)村金融發(fā)展的具體策略和建議。

[關(guān)鍵詞]金融科技；農(nóng)村金融；發(fā)展策略" " "[DOI]：10.20122/j.cnki.2097-0536.2024.12.014

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷推向深入，對農(nóng)村金融也提出了更高要求。黨的二十大報(bào)告明確提出，以金融高質(zhì)量發(fā)展支持農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)的指導(dǎo)方針，鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用新一代信息技術(shù)因地制宜推出惠農(nóng)利民的金融產(chǎn)品與服務(wù)，切實(shí)提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平[1]。

一、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多年發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系已初步建成，除了政策性銀行外，包括商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都是其最主要的組成部分，共同為農(nóng)村提供以涉農(nóng)貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等為主的基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

截止2022年底，我國農(nóng)村商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行已分別達(dá)到1427家和1616家，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)的能力不斷提升。首先，涉農(nóng)貸款及其他相關(guān)指標(biāo)取得全面突破，2023年三季度末，本外幣涉農(nóng)貸款額高達(dá)55.8萬億元；同時，農(nóng)村貸款余額為46.6萬億元、農(nóng)戶貸款余額為16.67萬億元。其次，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，其業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營收益也不斷拓展，2022年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益主體超過1.67億戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模接近2000億元，同比增長20%以上[2]。

農(nóng)村金融客觀上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但其存在的某些問題一定程度限制了自身的能力和潛力。

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是提供針對性、適用性較好的金融產(chǎn)品。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，農(nóng)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)加快融合，新型業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，如鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等；同時，先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)和裝備的采用，也進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)模化和精細(xì)化方向發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變必然對農(nóng)村金融提出更高要求。然而，囿于創(chuàng)新意識和能力欠缺，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然專注于傳統(tǒng)的存貸款和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，難以提供多元化和個性化產(chǎn)品。此外，煩瑣的審批流程，客觀上限制了資金的有效流動，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展處處受制。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)獲取成本偏高

農(nóng)村金融服務(wù)獲取成本偏高是個無法回避的難題。農(nóng)村地區(qū)通常金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，且用戶地理位置比較分散，金融機(jī)構(gòu)必須在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和設(shè)備投入上付出更多成本；同時，由于信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)管理難題也進(jìn)一步推高了服務(wù)成本。實(shí)踐中，農(nóng)村金融的用戶往往缺乏抵押品和有效擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)意識較薄弱，自我風(fēng)險(xiǎn)管理能力較差，致使金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于該群體時面臨較高風(fēng)險(xiǎn)等級，必然導(dǎo)致其獲取相關(guān)服務(wù)時付出更高代價。

（三）農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展不平衡

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的省際分布和服務(wù)能力方面差異明顯。從省際分布來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，類型也更為豐富，基本涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券等各種類型，形成了較為完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系；相比之下，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，類型和所能辦理的業(yè)務(wù)相對單一，農(nóng)村金融體系有待進(jìn)一步完善。從服務(wù)能力來看，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)省份，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本能夠覆蓋到村鎮(zhèn)基層，并通過農(nóng)村金融服務(wù)站、自助銀行等網(wǎng)點(diǎn)為用戶提供更全面的金融服務(wù)，基本能夠滿足其相對多元化的金融需求；而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍較小，服務(wù)能力較弱，農(nóng)戶基本難以享受到必要的金融服務(wù)。

二、金融科技對農(nóng)村金融的影響

金融科技，是以大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的數(shù)字技術(shù)與金融的高度融合，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為金融創(chuàng)新和發(fā)展的主要方向。

根據(jù)中國人民銀行2022年1月印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，到2025年我國銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須取得明顯成效，農(nóng)村金融也必將獲得長足發(fā)展。

（一）提升農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率和便利性

金融科技促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率與便利性。一方面，金融科技能夠有效破解農(nóng)村金融的地域和實(shí)體設(shè)施限制，無需構(gòu)建更多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，便可以借助互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等線上途徑為用戶提供金融服務(wù)，有效解決農(nóng)村金融因網(wǎng)點(diǎn)分布不均所產(chǎn)生的區(qū)域發(fā)展不平衡難題；另一方面，用戶可以借助在線服務(wù)渠道，以更自主、更便捷的方式享有金融服務(wù)，大大提高金融服務(wù)的效率。隨著金融機(jī)構(gòu)將更多產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)至線上，農(nóng)村用戶不但體驗(yàn)到更便捷的金融服務(wù)，也部分?jǐn)[脫人為因素導(dǎo)致的金融歧視。

（二）推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

金融科技有助于推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個性化和智能化。當(dāng)前，為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展需求，適時推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)勢在必行。實(shí)踐中，在數(shù)字技術(shù)加持下，金融機(jī)構(gòu)可以借助決策模型，鑒別并量化用戶差異，并通過多層次、多維度的指標(biāo)控制，為不同用戶提供差異化的定制產(chǎn)品；同時，借助數(shù)字技術(shù)，可以將決策指標(biāo)科學(xué)量化，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)流程管理的規(guī)范化和智能化，大大提升管理效率和水平。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理工具和手段

金融科技為農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的工具和手段。在數(shù)據(jù)收集和分析層面，可借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和處理，厘清農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融風(fēng)險(xiǎn)之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識別；在風(fēng)險(xiǎn)評估層面，可利用風(fēng)險(xiǎn)評估模型，對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)量化，在結(jié)合歷史數(shù)據(jù)和實(shí)時數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，確保風(fēng)險(xiǎn)評估的精準(zhǔn)和時效；在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警層面，以風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果為依據(jù)，針對特定風(fēng)險(xiǎn)類別和等級自動作出警示，并提供應(yīng)對建議和參考方案。

（四）提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和降低成本

金融科技提升了農(nóng)村金融的服務(wù)效率和成本控制能力。金融科技的應(yīng)用顯著降低了農(nóng)村用戶對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴，在打破區(qū)域發(fā)展不平衡的同時，大大降低建設(shè)成本。金融科技提高了業(yè)務(wù)開展的智能化水平，在信息收集、審批、結(jié)算等環(huán)節(jié)更高效和規(guī)范，在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)更科學(xué)和精準(zhǔn)，并能有效減少操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的負(fù)面影響，從而減少管理成本。金融科技促進(jìn)了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的線上線下融合，便于用戶通過自助方式實(shí)現(xiàn)自我服務(wù)，使得業(yè)務(wù)辦理變得更便捷，提高了業(yè)務(wù)的辦理效率，也有效減少了人員開支。

三、金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用及效果

（一）金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐

隨著金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)用和推廣，許多金融機(jī)構(gòu)推出了各具特色的產(chǎn)品和服務(wù)，并取得了不俗成績，其中度小滿的“小滿助力”助農(nóng)計(jì)劃是個典型案例。

為了探索金融助農(nóng)新模式，度小滿于2019年5月啟動了“小滿助力計(jì)劃”，通過向有資金需求的農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)帶頭人提供公益助農(nóng)免息貸款，以扶持鄉(xiāng)村特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。度小滿以金融科技為依托，建立了多元化的貸款扶持模式：一方面，借助金融科技，度小滿實(shí)現(xiàn)了信用評估、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金配置等一系列環(huán)節(jié)的高效便捷和安全可靠，并結(jié)合用戶差異提供個性化的金融服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)化扶持：另一方面，度小滿憑借數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，為用戶提供了全方位的服務(wù)和支持。度小滿依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，指導(dǎo)農(nóng)戶調(diào)整種植結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置，為其合理經(jīng)營提供助力；通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售全過程追溯，確保產(chǎn)品質(zhì)量和安全；借助人工智能技術(shù)，模擬并優(yōu)化經(jīng)營管理流程，輔助農(nóng)戶科學(xué)決策。度小滿所采用的金融支持與經(jīng)營指導(dǎo)相結(jié)合的扶持模式，為金融助農(nóng)開辟了新途徑。

度小滿打造的可持續(xù)的金融扶持鄉(xiāng)村振興模式，已經(jīng)在全國范圍內(nèi)取得了實(shí)質(zhì)性成效。自2022年以來，“小滿助力計(jì)劃”已覆蓋到31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的220多個行政村，扶持的產(chǎn)業(yè)涵蓋了60多個種植業(yè)、20多個養(yǎng)殖業(yè)，以及鄉(xiāng)村民宿、鄉(xiāng)村電商等多個新興產(chǎn)業(yè)，間接輻射超過15萬名農(nóng)戶。

（二）金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用效果

金融科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)取得顯著成效。金融科技推動了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的提升，一定程度上還改變了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展思路和經(jīng)營模式，取得了多方面成果。一方面，金融科技推動了農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新和普及，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的效率和效果，使得個性化、定制化、智能化的農(nóng)村金融服務(wù)成為可能。另一方面，金融科技在推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的同時，影響了農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營思路和模式。農(nóng)村金融服務(wù)不僅為農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了資金支持，還引導(dǎo)其進(jìn)行合理的經(jīng)營規(guī)劃和投資布局，切實(shí)提升了發(fā)展的科學(xué)性和安全性。

當(dāng)然，金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融也面臨多方面制約和挑戰(zhàn)，例如金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題、數(shù)據(jù)安全問題、服務(wù)模式創(chuàng)新問題等。但隨著金融科技的不斷發(fā)展和相關(guān)政策的持續(xù)支持，金融科技有望在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮更大作用。

四、金融科技助力農(nóng)村金融發(fā)展的策略

總體而言，金融科技促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展，其進(jìn)一步發(fā)展必須克服不少困難和挑戰(zhàn)。

（一）改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)

提升金融設(shè)施和網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，根據(jù)農(nóng)村居民的需求和分布情況，增建新的網(wǎng)點(diǎn)，確保金融服務(wù)能夠覆蓋到更廣范圍；適當(dāng)增設(shè)ATM機(jī)，方便農(nóng)村居民進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)操作；提高互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量，確保農(nóng)村居民能夠穩(wěn)定、安全地接入網(wǎng)絡(luò)，為數(shù)字化金融服務(wù)的開展提供基礎(chǔ)條件；推廣移動支付和在線服務(wù)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的移動支付和在線服務(wù)平臺，使農(nóng)村居民能夠便捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付、理財(cái)?shù)冉鹑诨顒印?/p>

（二）加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)管控

首先，提升技術(shù)防范手段和能力，確保系統(tǒng)和數(shù)據(jù)平臺的穩(wěn)定和安全。隨著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣，大量金融數(shù)據(jù)集中在數(shù)字化平臺上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善系統(tǒng)和算法，確保其在面臨故障、錯誤或網(wǎng)絡(luò)攻擊時能夠迅速恢復(fù)，防止數(shù)據(jù)篡改和數(shù)據(jù)丟失；同時，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性和數(shù)據(jù)傳輸效率，有效減少因網(wǎng)絡(luò)問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，不能過分依賴機(jī)器智能，對于系統(tǒng)的自主運(yùn)行過程要能隨時監(jiān)控和干預(yù)，設(shè)置必要的控制環(huán)節(jié)，合理分配權(quán)限，分級控制和把關(guān)，謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和蔓延。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式

首先，開發(fā)個性化金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融的用戶通常在信用等級、經(jīng)營能力、行業(yè)屬性等眾多方面存在差異，資金需求往往也有所不同，金融機(jī)構(gòu)提供的傳統(tǒng)產(chǎn)品很難具有普遍適用性，因而需要針對用戶個體差異，定制個性化產(chǎn)品，滿足其多元化的資金需求。

其次，優(yōu)化金融服務(wù)流程。針對農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率相抵較低的客觀現(xiàn)實(shí)，必須簡化業(yè)務(wù)手續(xù)，推廣“一站式”服務(wù)；同時拓展線上服務(wù)渠道，引導(dǎo)用戶自助服務(wù)，提高金融服務(wù)的便捷性。

最后，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。一方面，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍，如大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等，降低貸款門檻[3]；另一方面，推出信用共同體概念，通過聯(lián)保、擔(dān)保基金或者借助供應(yīng)鏈金融模式，為用戶提供輕抵押甚至免抵押的貸款。

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[3]郟彬，唐恩寧，滕飛.鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)[J].開發(fā)性金融研究，2024，（03）：25-33.

基金項(xiàng)目：江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)研究項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：林業(yè)碳匯項(xiàng)目機(jī)會成本補(bǔ)償機(jī)制研究（項(xiàng)目編號：2019SJA0475）

作者簡介：芮曉東（1977.10-），男，漢族，江蘇南京人，博士在讀，講師，研究方向：林業(yè)經(jīng)濟(jì)管理。