[摘要]" 金融行業(yè)正經(jīng)歷著一場前所未有的變革與重塑，其中數(shù)字金融以其強(qiáng)大的數(shù)字技術(shù)支撐，展現(xiàn)出空前的增長活力與創(chuàng)新能力，是這個(gè)時(shí)代標(biāo)志性的產(chǎn)物。農(nóng)商銀行作為金融體系中不可或缺的一環(huán)，在服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微企業(yè)、服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面，發(fā)揮著舉足輕重的作用。但農(nóng)商銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下面對(duì)金融服務(wù)的深刻變革，也需要在應(yīng)對(duì)新興機(jī)遇和復(fù)雜挑戰(zhàn)的戰(zhàn)略性調(diào)整中，積極探索尋找數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路。

[關(guān)鍵詞]" 數(shù)字經(jīng)濟(jì)；農(nóng)商銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；金融科技

[作者單位]" 宜賓農(nóng)商銀行

?數(shù)字經(jīng)濟(jì)是指以數(shù)字技術(shù)為核心，以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素，以網(wǎng)絡(luò)化、智能化、個(gè)性化為主要特征的經(jīng)濟(jì)形態(tài)?。它通過網(wǎng)絡(luò)化的平臺(tái)，克服時(shí)間和空間的限制，直接使信息傳遞和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)快速推進(jìn)。如今，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已廣泛滲透到農(nóng)村金融領(lǐng)域，并深刻影響著農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，這對(duì)農(nóng)商銀行來說機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。由此，本文針對(duì)農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型遇到的技術(shù)復(fù)雜性、安全風(fēng)險(xiǎn)、同質(zhì)化競爭、差異化發(fā)展難題以及戰(zhàn)略方向不明等挑戰(zhàn)，提出了整合金融科技以提升自身競爭力、有效疏導(dǎo)監(jiān)管政策和合規(guī)框架、加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理和治理的轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑。

背景與重要性

多元化經(jīng)營的需求?，F(xiàn)代金融市場的持續(xù)演變，尤其是大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的雙重夾擊，使得農(nóng)商銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。多元化經(jīng)營策略能夠幫助農(nóng)商銀行開辟新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升整體競爭力。隨著消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升和數(shù)字化生活方式的普及，消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化和個(gè)性化。農(nóng)商銀行通過拓展理財(cái)、保險(xiǎn)代理、電商理財(cái)服務(wù)等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，在激烈的市場競爭中，構(gòu)建起更豐富的產(chǎn)品線，以滿足不同客戶群體的個(gè)性化需求。農(nóng)商銀行通過多元化經(jīng)營，能夠提供更加全面、靈活的金融服務(wù)解決方案，滿足消費(fèi)者在不同生命周期、不同消費(fèi)場景下的金融需求。例如，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特色金融服務(wù)、為小微企業(yè)量身定制的融資方案、基于大數(shù)據(jù)分析的個(gè)性化理財(cái)建議等，正是農(nóng)商銀行在多元化經(jīng)營策略下所能提供的差異化服務(wù)。

數(shù)據(jù)樣本多樣性的需求。受限于數(shù)據(jù)收集的范圍和深度，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下決策過程缺乏足夠的數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)而影響決策的精準(zhǔn)度和有效性。數(shù)據(jù)樣本的多樣性意味著農(nóng)商銀行可以獲得包括客戶交易數(shù)據(jù)、市場行為數(shù)據(jù)、社交媒體數(shù)據(jù)等在內(nèi)的更廣泛、更全面的數(shù)據(jù)來源，為農(nóng)商銀行提供豐富的分析維度，幫助農(nóng)商銀行制定更加精準(zhǔn)的經(jīng)營策略和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，從而對(duì)市場動(dòng)態(tài)、客戶需求以及潛在風(fēng)險(xiǎn)的把握更加精準(zhǔn)。數(shù)據(jù)樣本的多樣化，為農(nóng)商銀行創(chuàng)新提供了豐富的素材，也給了農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的啟示。通過深入挖掘和分析多樣化的數(shù)據(jù)樣本，農(nóng)商銀行可以發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)、優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)效率，從而推動(dòng)業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)，多樣化的數(shù)據(jù)樣本還有助于農(nóng)商銀行識(shí)別新的市場機(jī)會(huì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)商銀行制定前瞻性的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略提供有力支持。

下沉服務(wù)成本降低的需求。隨著人工智能技術(shù)的引入，農(nóng)商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中可以充分利用自動(dòng)化工具和技術(shù)，減少重復(fù)性工作，從而大幅度降低人力資源壓力。通過自動(dòng)化處理流程，農(nóng)商銀行能夠釋放更多的人力資源用于高價(jià)值、創(chuàng)新性的工作，進(jìn)一步提升整體運(yùn)營效率和服務(wù)質(zhì)量。高度依賴實(shí)體服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，使得農(nóng)商銀行在運(yùn)營成本上承受了巨大壓力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字金融服務(wù)的興起，農(nóng)商銀行可以通過線上渠道為客戶提供更加方便快捷的金融服務(wù)，顯著減少實(shí)體服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營開銷。這種轉(zhuǎn)變不僅降低了租金、人力等固定成本，還提高了服務(wù)的靈活性和覆蓋范圍，有助于農(nóng)商銀行更好地滿足客戶需求。

國內(nèi)外銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐對(duì)比分析

國外銀行。面對(duì)金融科技的快速崛起和客戶需求的日益多樣化，國外商業(yè)銀行紛紛加大力度推行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以美國摩根大通銀行為例，該行通過持續(xù)投入資源，不僅推出了移動(dòng)銀行應(yīng)用程序和在線銀行服務(wù)，還不斷引入自動(dòng)柜員機(jī)、電子賬戶管理系統(tǒng)、自助服務(wù)設(shè)備及機(jī)器人等創(chuàng)新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)渠道的多元化和智能化。這種全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，不僅提升了客戶體驗(yàn)，還顯著增強(qiáng)了銀行的競爭力。

國內(nèi)銀行。一是開展銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化改造工作。我國的主要銀行已經(jīng)發(fā)布了如手機(jī)銀行、線上銀行服務(wù)和線上支付系統(tǒng)等多樣化的服務(wù)，旨在為客戶帶來更加快捷的金融服務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^銀行APP 進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)榷喾N操作，讓客戶隨時(shí)隨地都能享受數(shù)字金融帶來的便利。

二是圍繞數(shù)字化運(yùn)營、數(shù)據(jù)共享的問題?，F(xiàn)在，我國的銀行正在逐步加強(qiáng)對(duì)數(shù)字化運(yùn)營和數(shù)據(jù)共享的關(guān)注。通過與其他金融機(jī)構(gòu)、科技公司和第三方支付平臺(tái)的深度合作，銀行能夠收集更多的客戶信息，并利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行客戶分析和個(gè)性化推薦，從而提供更加精確和全面的金融服務(wù)。

三是創(chuàng)建各式各樣的場景，從而為吸引客戶提供了更多的策略和方法。為了吸引更多的潛在客戶，國內(nèi)各大銀行都在積極尋求更多渠道的客戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)公司作為一個(gè)關(guān)鍵的組成部分，已經(jīng)成為各大銀行在拓展客戶資源方面的優(yōu)先選擇。部分銀行正在與電商平臺(tái)和共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)等進(jìn)行合作，目的是提供滿足客戶各種需求的金融服務(wù)。與此同時(shí)，一些銀行為了加速其向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程，也在金融科技領(lǐng)域展開了積極的戰(zhàn)略部署，通過投資、收購創(chuàng)新型金融科技公司，推出前沿技術(shù)和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與困境

技術(shù)復(fù)雜性與安全風(fēng)險(xiǎn)并存的挑戰(zhàn)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中，農(nóng)商銀行面臨著技術(shù)復(fù)雜性與安全風(fēng)險(xiǎn)交織的雙重挑戰(zhàn)。農(nóng)商銀行積極引入人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)，以提高服務(wù)效率和創(chuàng)新能力，這些技術(shù)的集成應(yīng)用使銀行數(shù)據(jù)處理能力和業(yè)務(wù)多樣性顯著增強(qiáng)，但同時(shí)也加劇了系統(tǒng)的復(fù)雜性和維護(hù)難度。隨著業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量激增，客戶的敏感信息更容易成為黑客和網(wǎng)絡(luò)攻擊的目標(biāo)，一旦數(shù)據(jù)泄露或系統(tǒng)遭受攻擊，將嚴(yán)重?fù)p害銀行信譽(yù)和客戶信任，進(jìn)而影響業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。因此，農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中亟須解決的重要問題是，如何在技術(shù)升級(jí)的同時(shí)，構(gòu)建起穩(wěn)固的安全防護(hù)體系，確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。

同質(zhì)化競爭與差異化發(fā)展的共存。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入發(fā)展加劇了銀行間的同質(zhì)化競爭，尤其是農(nóng)商銀行在這一領(lǐng)域面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。市場上眾多銀行紛紛推出類似的手機(jī)銀行、線上銀行服務(wù)和線上支付系統(tǒng)，導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)高度相似，難以形成獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。同時(shí)迅速崛起的科技公司和新興的金融科技公司，也進(jìn)一步搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。農(nóng)商銀行在技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新上相對(duì)滯后，難以迅速響應(yīng)市場變化和客戶需求的多元化，使得差異化發(fā)展變得尤為困難。此外，組織結(jié)構(gòu)和決策流程的僵化也限制了農(nóng)商銀行在創(chuàng)新方面的靈活性，加劇了與科技企業(yè)之間的差距，使得同質(zhì)化問題更加凸顯。因此，如何在同質(zhì)化競爭中尋求差異化發(fā)展路徑，成為農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須面對(duì)的關(guān)鍵問題。

戰(zhàn)略方向不明與轉(zhuǎn)型策略模糊的困境。明確的轉(zhuǎn)型策略和長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型這場復(fù)雜變革的必然要求。然而，在實(shí)際操作中，許多農(nóng)商銀行往往因缺乏清晰的戰(zhàn)略方向和轉(zhuǎn)型路徑而陷入困境。一方面，部分農(nóng)商銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型認(rèn)識(shí)不夠深刻，只是把它看成是技術(shù)層面的簡單升級(jí)，沒有從戰(zhàn)略高度統(tǒng)籌布局；另一方面，部分農(nóng)商銀行雖然認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，但在具體實(shí)施過程中，由于缺乏明確的目標(biāo)，沒有具體的實(shí)施步驟，致使在改造過程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)方向偏差、目標(biāo)模糊的情況。這種戰(zhàn)略方向不明和轉(zhuǎn)型策略模糊的現(xiàn)象，不僅削弱了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的針對(duì)性和有效性，還可能導(dǎo)致資源浪費(fèi)和效率低下。因此，農(nóng)商銀行成功推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要保障就是明確戰(zhàn)略方向，制定切實(shí)可行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路

整合金融科技增強(qiáng)自身優(yōu)勢。要聚焦于利用金融科技的創(chuàng)新手段來增強(qiáng)市場競爭力。這要求農(nóng)商銀行不僅要深化對(duì)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)的理解與應(yīng)用，還需積極與金融科技公司建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同探索新技術(shù)在信貸融資、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。通過整合雙方優(yōu)勢資源，農(nóng)商銀行能夠優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率，同時(shí)增強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管理能力。此外，農(nóng)商銀行應(yīng)著眼于全球化視野，積極尋求跨國合作機(jī)會(huì)，特別是在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨國支付等場景上，以簡化交易流程、降低交易成本，并增強(qiáng)國際間金融合作的緊密度。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷策略變革，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化和精準(zhǔn)化，以更好地滿足市場多元化需求。

對(duì)監(jiān)管政策和合規(guī)框架進(jìn)行疏導(dǎo)。面對(duì)快速發(fā)展的數(shù)字金融業(yè)務(wù)，農(nóng)商銀行需要與監(jiān)管部門建立及時(shí)適應(yīng)監(jiān)管政策動(dòng)態(tài)變化的緊密溝通機(jī)制，建立全面系統(tǒng)的法律法規(guī)框架，確保業(yè)務(wù)運(yùn)行的合規(guī)性。為了有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)帶來的挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確?？蛻粜畔⒑唾Y金安全。在與監(jiān)管機(jī)構(gòu)深入交流，共同探討適應(yīng)新時(shí)期金融發(fā)展的監(jiān)管框架的同時(shí)，積極參與“監(jiān)管沙箱”等創(chuàng)新試驗(yàn)項(xiàng)目，為新技術(shù)和商業(yè)模式的試驗(yàn)提供寬松的環(huán)境。通過這一系列的舉措，農(nóng)商銀行不僅可以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中穩(wěn)步前進(jìn)，更可以為金融市場健康有序、創(chuàng)新發(fā)展添磚加瓦，立足于保障客戶權(quán)益和數(shù)據(jù)安全。

加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的管理和治理。鑒于數(shù)據(jù)質(zhì)量對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的決定性作用，農(nóng)商銀行需構(gòu)建一套高效的數(shù)據(jù)管理體系，以充分挖掘和利用其內(nèi)部數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值。這要求農(nóng)商銀行不僅要完善現(xiàn)有的內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，還要引入先進(jìn)的數(shù)據(jù)治理技術(shù)，如大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈技術(shù)，以優(yōu)化數(shù)據(jù)收集、處理、分析和應(yīng)用的全過程。通過制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，農(nóng)商銀行能夠確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可訪問性，為業(yè)務(wù)決策提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，建立跨部門的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，促進(jìn)數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的深度融合，進(jìn)一步提升農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)管理能力。