摘要：隨著全球?qū)沙掷m(xù)發(fā)展和生態(tài)保護(hù)的關(guān)注日益增加，農(nóng)業(yè)全面綠色轉(zhuǎn)型已成為未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要方向。數(shù)字普惠金融在賦能農(nóng)業(yè)全面綠色轉(zhuǎn)型具有緩解信息不對(duì)稱與優(yōu)化信用評(píng)估、提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)廣度與深度以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型升級(jí)的優(yōu)勢(shì)。但數(shù)字普惠金融在政策與監(jiān)管、綠色理念與金融產(chǎn)品融合、農(nóng)戶金融素養(yǎng)、跨區(qū)域合作等方面面臨著挑戰(zhàn)。據(jù)此，文章提出加強(qiáng)政策支持與監(jiān)管、推進(jìn)綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新、推動(dòng)金融知識(shí)普及、促進(jìn)多方合作等有效路徑，以充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)全面綠色轉(zhuǎn)型的引領(lǐng)和推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型 綠色金融 跨區(qū)域合作

健全綠色低碳發(fā)展機(jī)制、加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面向綠色轉(zhuǎn)型以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村形成綠色發(fā)展局面是黨的二十大和二十屆三中全會(huì)明確提出的要求。農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型倡導(dǎo)發(fā)展有機(jī)農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、數(shù)智農(nóng)業(yè)等新農(nóng)業(yè)，以此達(dá)到推動(dòng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)性的目的。傳統(tǒng)金融服務(wù)的簡(jiǎn)單短期貸款無法滿足農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的多樣化需求。數(shù)字普惠金融借助云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，使其金融服務(wù)具有低成本、高效率、覆蓋面廣的特點(diǎn)。在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的同時(shí)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添了強(qiáng)勁動(dòng)力，其多元化金融服務(wù)也推動(dòng)了農(nóng)業(yè)向綠色轉(zhuǎn)型方向發(fā)展。然而，數(shù)字普惠金融的發(fā)展面臨著一些挑戰(zhàn)，在政策與監(jiān)管方面存在缺位，綠色發(fā)展理念與金融產(chǎn)品的融合程度較低，農(nóng)業(yè)從業(yè)者對(duì)數(shù)字普惠金融認(rèn)知和接受度較低并且當(dāng)下跨區(qū)域合作水平有較大提升空間。這些挑戰(zhàn)反映出當(dāng)前在政策完善、金融服務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)挖掘等方面仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。基于此，本文通過梳理現(xiàn)有文獻(xiàn)和深入調(diào)研，試圖揭示數(shù)字普惠金融在賦能農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型中的優(yōu)勢(shì)、面臨的困境與可行性路徑，旨在為新時(shí)代下加快農(nóng)業(yè)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型提供有益的參考與啟示。

一、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)業(yè)全面綠色轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)

（一）緩解信息不對(duì)稱與優(yōu)化信用評(píng)估

影響農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的因素多種多樣，而通過緩解信息不對(duì)稱、優(yōu)化信用評(píng)價(jià)等方式，數(shù)字普惠金融在增強(qiáng)農(nóng)戶獲取金融服務(wù)便捷性的同時(shí)，也為推動(dòng)發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)提供了有力的資金保障。首先，信息不對(duì)稱是農(nóng)村金融市場(chǎng)的通病，農(nóng)戶在獲得金融服務(wù)時(shí)往往面臨信息缺乏、不對(duì)稱等問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信用狀況的評(píng)估不夠準(zhǔn)確，對(duì)其真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷存在一定的難度。通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)手段，數(shù)字普惠金融可以對(duì)農(nóng)戶的大量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)信息、信用歷史等進(jìn)行采集和分析。此舉既促進(jìn)了資料公開的透明，又使農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況得到動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)價(jià)更加全面客觀。及時(shí)更新的信息、動(dòng)態(tài)的監(jiān)控，可以使傳統(tǒng)信貸評(píng)估中存在的信息滯后、不對(duì)稱問題明顯減少，從而使金融機(jī)構(gòu)在較短時(shí)間內(nèi)，能夠提供及時(shí)的資金支持，從而在服務(wù)上做出決策。同時(shí)，通過數(shù)字平臺(tái)獲取市場(chǎng)信息，使農(nóng)戶在生產(chǎn)、銷售決策上能夠更加明智，也更加具有可取性，使他們對(duì)金融新手段的嘗試更加大膽，對(duì)綠色農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新實(shí)踐起到促進(jìn)作用。數(shù)字普惠金融又一關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)是信貸評(píng)估的優(yōu)化。在一定程度上制約小農(nóng)戶籌資機(jī)會(huì)的傳統(tǒng)征信模型往往是依靠農(nóng)戶抵押或者信用歷史來獲得信貸的依據(jù)。并且通過分析農(nóng)戶的交易記錄、社會(huì)行為、生產(chǎn)史及與他人的合作狀況，數(shù)字金融可以構(gòu)造一個(gè)較為綜合的信貸評(píng)價(jià)模型，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以較為準(zhǔn)確，從而更加科學(xué)地判斷信貸決策。通過更加高效的信貸測(cè)評(píng)機(jī)制，數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)綠色轉(zhuǎn)型，數(shù)字普惠式金融機(jī)構(gòu)通過更加高效信用測(cè)評(píng)的機(jī)制，從而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供高效的綠色技術(shù)，保證資本流動(dòng)到那些有綠色技術(shù)、可持續(xù)發(fā)展愿望的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目上來，從而促進(jìn)生態(tài)保護(hù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏。

（二）提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)廣度、深度

數(shù)字化的迅猛發(fā)展，正在為廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更加全面、精準(zhǔn)的金融服務(wù)，助力農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式的深刻變革。從廣度上來說，數(shù)字普惠金融突破地域限制，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)對(duì)金融服務(wù)覆蓋面進(jìn)行了顯著拓展。隨著數(shù)字金融平臺(tái)的興起，農(nóng)戶在線上申請(qǐng)貸款、購買保險(xiǎn)、開展綠色生產(chǎn)投資等各種金融活動(dòng)，只需通過智能手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)。這種模式極大地降低了獲得金融服務(wù)的門檻，使規(guī)模較小的農(nóng)戶特別是缺乏信用歷史的小規(guī)模經(jīng)營者都能在金融服務(wù)方面享受到方便，從而提高金融服務(wù)的滲透率。從深度上講，在滿足農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型過程中不同主體需求的情況里，數(shù)字普惠金融可以提供更多樣、更專業(yè)化的金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可為農(nóng)戶提供定制化的貸款方案、靈活的還款方式以及與綠色農(nóng)業(yè)有關(guān)的具體保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)而定。數(shù)字平臺(tái)還可以通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，積累大量的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，識(shí)別不同類型農(nóng)戶的需求和信用等級(jí)，從而為綠色技術(shù)采納融資、環(huán)保型生產(chǎn)設(shè)備采購貸款等量身定制合適的金融方案。此外，無論是種植、養(yǎng)殖還是農(nóng)村電商，數(shù)字普惠金融都提升了為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)提供服務(wù)的能力，數(shù)字金融平臺(tái)能夠通過提供資金、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理等綜合服務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不同環(huán)節(jié)給予支持。這種金融服務(wù)的縱深布局，不僅提高了整體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，而且促進(jìn)了農(nóng)業(yè)向低碳、環(huán)保、可持續(xù)方向發(fā)展，以及助力綠色技術(shù)的應(yīng)用和普及。

（三）促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型升級(jí)

在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型、提升方面，數(shù)字普惠金融優(yōu)勢(shì)顯著。數(shù)字金融通過簡(jiǎn)化籌資流程、加快資金周轉(zhuǎn)來使農(nóng)戶能夠較及時(shí)地得到所需要的資金，極大地提高了農(nóng)業(yè)融資的可獲得性。這種資金的及時(shí)到位，為農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的綠色轉(zhuǎn)型方面能夠更快得到強(qiáng)有力的資金保障，從而促進(jìn)農(nóng)戶引進(jìn)環(huán)保技術(shù)，開發(fā)生態(tài)農(nóng)業(yè)和開展生態(tài)修復(fù)。數(shù)字平臺(tái)為市場(chǎng)拓展綠色產(chǎn)品提供了一個(gè)新契機(jī)，通過與生產(chǎn)者及消費(fèi)者直接匹配連接。農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)的需求能夠有一個(gè)比較直接的了解，根據(jù)信息的不同對(duì)生產(chǎn)戰(zhàn)略進(jìn)行相應(yīng)的及時(shí)調(diào)整，從而達(dá)到對(duì)產(chǎn)品的要求。這類信息通過市場(chǎng)營銷的機(jī)制使資源配置的效率得到提高，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與綠色轉(zhuǎn)型的要求更加一致。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)可優(yōu)先支持那些符合可持續(xù)發(fā)展目的的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，將資本流轉(zhuǎn)到有利于節(jié)約資源和優(yōu)化生態(tài)的方面上來。而且綠色改造需要依靠精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)和智能灌溉以及宏觀環(huán)境控制的生態(tài)友好的新興農(nóng)業(yè)技術(shù)及管理模式來完成。數(shù)字金融平臺(tái)通過與農(nóng)業(yè)新技術(shù)企業(yè)合作促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用，不但為農(nóng)戶提供融資渠道。在貸款補(bǔ)貼、技術(shù)服務(wù)包、鼓勵(lì)農(nóng)戶采用環(huán)境友好型、高效生產(chǎn)模式等措施的基礎(chǔ)上，從根本上提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)綠色水平。與此同時(shí)，發(fā)展數(shù)字金融促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游協(xié)同創(chuàng)新以及促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)技術(shù)在農(nóng)業(yè)上的快速推廣。

二、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)業(yè)全面綠色轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)

（一）政策和監(jiān)管亟待完善

在賦能農(nóng)業(yè)全面綠色轉(zhuǎn)型的過程中，政策與監(jiān)管面臨多重挑戰(zhàn)，比如滯后性、針對(duì)性不足、數(shù)據(jù)與信任方面的問題?，F(xiàn)有政策框架往往不能與快速發(fā)展的數(shù)字金融技術(shù)相適應(yīng)，對(duì)可能導(dǎo)致市場(chǎng)不透明、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)增加的新興金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏具體的指導(dǎo)和規(guī)范。在推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方面，許多地方政府對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)識(shí)和應(yīng)用還停留在傳統(tǒng)金融的框架內(nèi)，對(duì)其潛力考慮不夠。監(jiān)管者需要在技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理之間尋找平衡，過于嚴(yán)厲的監(jiān)管可能會(huì)抑制金融創(chuàng)新，而監(jiān)管的松懈則可能導(dǎo)致金融欺詐行為的增加，并導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。此外，可能導(dǎo)致農(nóng)戶在使用數(shù)字金融服務(wù)時(shí)面臨信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)隱私等風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)對(duì)數(shù)字金融的信任危機(jī)，例如數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及數(shù)字權(quán)益保護(hù)的缺失等。進(jìn)一步說，相關(guān)政策往往缺乏針對(duì)性，未能充分考慮農(nóng)戶在經(jīng)營過程中遇到的季節(jié)性風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害等特定問題，針對(duì)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)戶的實(shí)際需求，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融的參與度不高，影響了他們推進(jìn)綠色轉(zhuǎn)型的效果。此外，金融機(jī)構(gòu)在支持綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目時(shí)遇到困難，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品積累的信用數(shù)據(jù)不足，環(huán)保和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在矛盾。

（二）將綠色理念與金融產(chǎn)品結(jié)合的挑戰(zhàn)

目前，綠色理念的內(nèi)涵相對(duì)復(fù)雜，包括資源節(jié)約、環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展等多個(gè)維度，而金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)往往以風(fēng)險(xiǎn)控制和收益最大化為導(dǎo)向，二者在目標(biāo)上的不一致使得金融機(jī)構(gòu)在推出綠色金融產(chǎn)品時(shí)面臨定位模糊的問題。這導(dǎo)致許多產(chǎn)品在實(shí)際應(yīng)用中缺乏對(duì)綠色可持續(xù)性的明確評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，致使投資者難以判斷其真實(shí)的環(huán)保效益。同時(shí)，很多小農(nóng)戶在金融知識(shí)和信息獲取方面存在明顯短板，這使得他們?cè)谶x擇金融產(chǎn)品時(shí)，無法準(zhǔn)確判斷其綠色屬性及長期效益，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的綠色產(chǎn)品產(chǎn)生抵制情緒。此外，綠色金融旨在為環(huán)保項(xiàng)目提供資金支持，但由于綠色項(xiàng)目的回報(bào)周期往往較長，并且面臨自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)波動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)需要面臨更加復(fù)雜的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。這使得許多潛在的綠色項(xiàng)目即使銀行有意愿融資，實(shí)際獲得資金支持的可能性卻依然較低。實(shí)現(xiàn)綠色理念與金融產(chǎn)品的有效結(jié)合，還需要行業(yè)間的協(xié)作與聯(lián)動(dòng)。單一金融機(jī)構(gòu)的努力往往難以形成廣泛的影響，尤其是在涉及土地、環(huán)境及資源管理等多重因素時(shí)，各方需要形成合力，通過跨界合作和信息共享，推動(dòng)綠色金融產(chǎn)品的共同發(fā)展。

（三）農(nóng)戶金融素養(yǎng)有待提升

在農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型過程中，數(shù)字普惠金融賦能的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是農(nóng)戶金融素養(yǎng)的提升。農(nóng)村的教育資源比較缺乏，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)戶普遍基礎(chǔ)教育水平不高，對(duì)金融知識(shí)缺乏系統(tǒng)性。這就造成了很多農(nóng)戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)比較淺，對(duì)各種理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益很難進(jìn)行正確的評(píng)估。缺乏理財(cái)知識(shí)的農(nóng)場(chǎng)主，面對(duì)五花八門的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，容易被誤導(dǎo)或誘惑，造成投資決策的不理性，既對(duì)經(jīng)濟(jì)回報(bào)造成影響，又可能給自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來不利影響。另一方面盡管方便了農(nóng)戶，但數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，應(yīng)用廣泛，也帶來了新的挑戰(zhàn)。如何有效地運(yùn)用這些工具，在面對(duì)數(shù)字金融工具時(shí)，很多農(nóng)戶感到陌生，甚至抵觸。一些地方雖然推出了手機(jī)銀行和各類數(shù)碼支付工具，但往往因?yàn)檗r(nóng)戶掌握的技術(shù)還不是很好，所以還不能真正享受到數(shù)字理財(cái)給他們帶來的方便。尤其是很多農(nóng)戶在使用智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)時(shí)，可能缺乏必要的操作技巧，這使得他們接觸金融服務(wù)、運(yùn)用金融服務(wù)的能力受到了進(jìn)一步的限制。此外，在文化和心理層面，數(shù)字普惠金融的普及也面臨著阻礙。在許多農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)的觀念已經(jīng)非常牢固，許多農(nóng)戶習(xí)慣于依靠現(xiàn)金進(jìn)行交易，對(duì)新興的數(shù)字支付、虛擬理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了懷疑，也產(chǎn)生了抵觸情緒。農(nóng)戶主動(dòng)參與數(shù)字金融活動(dòng)的積極性受到阻礙，這種對(duì)新事物的不適應(yīng)和恐懼心理。由于擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性和私密性受不到保護(hù)，導(dǎo)致不少農(nóng)戶對(duì)利用數(shù)字銀行、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)渠道進(jìn)行融資的嘗試望而卻步。

（四）跨區(qū)域合作機(jī)制尚需強(qiáng)化

跨區(qū)域合作機(jī)制的不完善不僅制約了資源的優(yōu)化配置，也影響了綠色轉(zhuǎn)型的整體效果。中國幅員遼闊，各地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、自然資源、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)及生態(tài)環(huán)境等方面的差異顯著。這種多樣性使得各地方在推動(dòng)綠色農(nóng)業(yè)和數(shù)字金融時(shí)的需求、目標(biāo)和策略各異，形成了區(qū)域間的協(xié)調(diào)難題。部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可能在技術(shù)創(chuàng)新和資金投入上走在前列，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則面臨基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、資金短缺等困境。綠色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型通常需要政策的引導(dǎo)和扶持，而中國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)政策、金融政策及環(huán)保政策等多層面政策存在一定的地方保護(hù)主義和政策碎片化現(xiàn)象，各地區(qū)政策的不一致，造成了跨地區(qū)推進(jìn)合作的難度較大。在一些地區(qū)，地方政府的政策可能更多地著眼于短期的經(jīng)濟(jì)利益，而忽視了對(duì)跨地區(qū)綠色金融產(chǎn)品推廣和接受程度，直接影響環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字普惠金融的發(fā)展依靠的是數(shù)據(jù)和信息技術(shù)的支持，而信息共享的障礙則是因?yàn)楦鱾€(gè)地方的信息化程度不同，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一，進(jìn)而不健全的信息共享機(jī)制在跨區(qū)域的合作中產(chǎn)生的。有效的跨區(qū)域合作變得更加復(fù)雜，因?yàn)椴煌貐^(qū)在信息傳遞、資源共享等方面存在壁壘?？鐓^(qū)域合作不僅涉及政府部門，還包括金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)合作社、科研院所等多個(gè)主體，也包括農(nóng)戶自己。如何尋找多方利益訴求的平衡點(diǎn)，保證各領(lǐng)域參與者的積極行動(dòng)，形成合力，在有效的合作機(jī)制建設(shè)中，也面臨著不小的挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在一些跨區(qū)域的綠色項(xiàng)目中可能會(huì)產(chǎn)生較低的信任度，在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)出現(xiàn)信任危機(jī)。

三、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)業(yè)全面綠色轉(zhuǎn)型的路徑

（一）加強(qiáng)政策支持與監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)

由政府要制訂一個(gè)明確的方針，為數(shù)字普惠金融應(yīng)用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供指導(dǎo)和扶持?？梢怨膭?lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)業(yè)特征的金融產(chǎn)品、支持綠色技術(shù)和可持續(xù)農(nóng)業(yè)行動(dòng)，通過出臺(tái)專項(xiàng)政策予以鼓勵(lì)。這些政策包括激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)低利率貸款及彈性還本方式的金融補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，從而降低農(nóng)戶的融資成本。為了有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)、建立完善的監(jiān)督機(jī)制是十分重要的。為保障農(nóng)戶資金安全，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融平臺(tái)的審查和監(jiān)視，以保證其符合經(jīng)營原則。同時(shí)應(yīng)對(duì)數(shù)字金融應(yīng)用中的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、并促進(jìn)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范的建立以及提高應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)、自然災(zāi)害等突發(fā)狀況，制定出農(nóng)村金融風(fēng)波預(yù)警機(jī)制。另外，支持建立金融消費(fèi)者保護(hù)體系，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字金融交易監(jiān)管水平、降低由于信息不對(duì)稱造成的經(jīng)濟(jì)損失。促進(jìn)資料的分享、透明度是防范風(fēng)險(xiǎn)的另一項(xiàng)重要手段。政府應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)大數(shù)據(jù)的分享和利用，在保護(hù)用戶隱私的前提下，提高信用測(cè)評(píng)的準(zhǔn)確性，降低因信貸而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。通過聚合多個(gè)維度的數(shù)據(jù)，為有效促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間建立信任關(guān)系的同時(shí)，建立農(nóng)戶信用檔案，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供更精確的評(píng)估支持。

（二）堅(jiān)持綠色發(fā)展理念，推進(jìn)綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新

數(shù)字普惠金融發(fā)展要堅(jiān)持以綠色發(fā)展理念為核心理念，推動(dòng)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)數(shù)字普惠金融為農(nóng)業(yè)整體發(fā)展和綠色轉(zhuǎn)型賦能。金融機(jī)構(gòu)要積極推出專門適用于生態(tài)農(nóng)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和可再生資源等方面的綠色信貸類產(chǎn)品和資金投融資類項(xiàng)目。為達(dá)到環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶，建立專門的綠色農(nóng)業(yè)貸款，發(fā)放利率優(yōu)惠，鼓勵(lì)其采用生態(tài)友好的生產(chǎn)方式，包括有機(jī)種植、節(jié)水灌溉以及精準(zhǔn)施肥等等。同時(shí)，為農(nóng)戶開發(fā)適應(yīng)自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加快綠色轉(zhuǎn)型的腳步，降低其生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品的透明度和信任度通過大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)來得到提高。金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)及環(huán)保行為的評(píng)估，通過對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，可以對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)營狀況進(jìn)行較為準(zhǔn)確的測(cè)評(píng)。而且，通過區(qū)塊鏈運(yùn)用，對(duì)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通信息進(jìn)行記錄，可以確保其真實(shí)性、透明性。這種數(shù)據(jù)的透明性不但增強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)綠色產(chǎn)品的信任，而且為金融機(jī)構(gòu)信貸審批、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理等也提供了一個(gè)有效的支持。

（三）推動(dòng)金融知識(shí)普及，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)

建立多層次的金融知識(shí)普及體系要設(shè)計(jì)涵蓋基礎(chǔ)金融知識(shí)、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)防范及綠色金融產(chǎn)品等內(nèi)容的系統(tǒng)性金融教育課程，通過政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織的合作來實(shí)現(xiàn)。為滿足不同農(nóng)戶的需要和條件，可利用線下培訓(xùn)、在線學(xué)習(xí)平臺(tái)及手機(jī)應(yīng)用等各種形式推廣這些課程。開展各種金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，利用農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社群的力量。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)造良好的學(xué)習(xí)氛圍，鼓勵(lì)農(nóng)戶相互交流、共享經(jīng)驗(yàn)，利用農(nóng)業(yè)社群的微信群、QQ群等社交平臺(tái)，定期推送金融知識(shí)及信息。擴(kuò)大金融知識(shí)的傳播范圍，借助地方媒體和數(shù)字平臺(tái)。金融知識(shí)以更生動(dòng)、有趣的方式傳遞給農(nóng)戶，通過制作簡(jiǎn)明易懂的宣傳片、短視頻、圖文并茂的教材，使之更容易理解，更容易接受。金融機(jī)構(gòu)可設(shè)置專門客服人員，在金融產(chǎn)品使用中為農(nóng)戶排憂解難，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行個(gè)性化定制，深入農(nóng)村開展指導(dǎo)服務(wù)。

（四）促進(jìn)多方合作，形成發(fā)展合力

政府應(yīng)就數(shù)字普惠金融支持農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型制定具體的政策和措施，搭建區(qū)域間合作交流平臺(tái)，邀請(qǐng)不同省市農(nóng)業(yè)、金融、科技等相關(guān)部門參與。促進(jìn)各地在綠色技術(shù)、金融服務(wù)、市場(chǎng)需求等方面的信息交流，通過定期的跨區(qū)域座談會(huì)、研討會(huì)等形式，形成合力構(gòu)建農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的氛圍。金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代信息技術(shù)建立跨地區(qū)的農(nóng)業(yè)金融信息共享平臺(tái)，特別是大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，可以對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)估，以跨地區(qū)的信息共享為基礎(chǔ)，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)布更靈活的信貸政策。相關(guān)部門應(yīng)制定鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)科技人才、經(jīng)營管理人才在不同地域間流動(dòng)交流的相關(guān)政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色技術(shù)的普及應(yīng)用。利用這些專業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，幫助農(nóng)戶適應(yīng)新技術(shù)，掌握可持續(xù)生產(chǎn)的方法，在綠色轉(zhuǎn)型的實(shí)踐中，使他們的整體財(cái)務(wù)素養(yǎng)得到提高。

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（河南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

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