[摘要] "廣西鄉(xiāng)村振興工作中，數(shù)字普惠金融發(fā)揮著關(guān)鍵作用。數(shù)字普惠金融通過提供多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，暢通城鄉(xiāng)金融資源要素流動，為鄉(xiāng)村振興注入新動能。針對數(shù)字普惠金融在廣西鄉(xiāng)村實踐中面臨的農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)低、風(fēng)險防控體系薄弱等問題和挑戰(zhàn)，要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村信用體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，強化數(shù)字金融教育與培訓(xùn)，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。同時加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險；完善法律法規(guī)，保障農(nóng)民權(quán)益：加大財政投入，優(yōu)化資源配置；加強交流合作，借鑒先進經(jīng)驗，助推鄉(xiāng)村全面振興。

[關(guān)鍵詞] "數(shù)字金融；普惠金融；鄉(xiāng)村振興

[基金項目] "2022年廣西高校中青年教師科研基礎(chǔ)能力提升項目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建研究”階段性成果； 2022年廣西生態(tài)工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院項目“數(shù)字普惠金融對廣西鄉(xiāng)村振興的影響”階段性成果

[作者單位] "廣西生態(tài)工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院

黨的二十大報告指出，全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。必須堅持不懈把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力推進鄉(xiāng)村全面振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村，為全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家打下堅實基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是重點，生態(tài)宜居是關(guān)鍵，人才支撐是基礎(chǔ)，生活富裕是根本。推進鄉(xiāng)村全面振興，離不開金融支持。2022年1月14日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《關(guān)于落實黨中央、國務(wù)院2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作部署的實施意見》中，特別強調(diào)了金融支持在鄉(xiāng)村振興中的核心作用，并提出要拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入渠道，促進糧食穩(wěn)產(chǎn)、農(nóng)業(yè)提效、鄉(xiāng)村建設(shè)提質(zhì)、農(nóng)民增收。2024年中央一號文件提出，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。邁步新的征程，廣西要著力推動數(shù)字普惠金融下沉走進鄉(xiāng)村、服務(wù)村民，在服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、刺激需求、拉動消費等方面賦能鄉(xiāng)村全面振興。

數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的作用

數(shù)字普惠金融作為金融創(chuàng)新服務(wù)模式之一，通過借助大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)和手段，促進數(shù)字化金融信息的共享，提升了金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。相較于傳統(tǒng)的普惠金融，數(shù)字普惠金融憑借其在技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)便捷等方面的優(yōu)勢，在推進鄉(xiāng)村全面振興中發(fā)揮著重要作用。有關(guān)研究表明，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的推動作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是數(shù)字普惠金融能夠提供多樣化產(chǎn)品，擴展金融高質(zhì)量服務(wù)渠道，滿足鄉(xiāng)村居民的金融需求；二是數(shù)字普惠金融能夠推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展；三是數(shù)字普惠金融能夠加強城鄉(xiāng)之間的金融聯(lián)系，推動城鄉(xiāng)共同富裕。

廣西鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展成效

涉農(nóng)金融服務(wù)能力全面提升。廣西著力推動金融服務(wù)下沉，各金融機構(gòu)積極利用現(xiàn)代科技手段，通過增設(shè)服務(wù)代辦點、推廣電子支付等方式，將金融服務(wù)延伸到偏遠地區(qū)，使得更多農(nóng)村居民能夠享受到便捷、高效的金融服務(wù)。目前，商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄區(qū)設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點覆蓋率高達96.92%，行政村的金融服務(wù)覆蓋率更是接近百分之百，涉農(nóng)金融供給能力不斷增強，服務(wù)質(zhì)效持續(xù)提升。

金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新活躍。為了滿足不同企業(yè)和產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的金融需求，廣西地區(qū)金融機構(gòu)積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)融資增信模式，推出了如“桂惠貸”系列信貸產(chǎn)品等多樣化金融服務(wù)。這些金融產(chǎn)品不僅有效緩解了農(nóng)村地區(qū)的融資難、融資貴問題，也促進了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

數(shù)字普惠金融應(yīng)用廣泛。金融機構(gòu)積極推動農(nóng)村信用信息共享，加快征信融資服務(wù)平臺、農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺等信用平臺的建設(shè)。這些平臺通過運用先進技術(shù)，提高了金融服務(wù)的效率和準(zhǔn)確性，也為農(nóng)村地區(qū)的金融安全提供了有力保障。

隨著數(shù)字普惠金融在廣西農(nóng)村地區(qū)的普及和發(fā)展，中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及廣大農(nóng)村居民對金融服務(wù)的獲得感、滿意度不斷提高。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，廣西農(nóng)村地區(qū)的法人機構(gòu)申請貸款獲得率高達95.55%，極大地滿足了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)和農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求。實踐表明，數(shù)字普惠金融以其便捷性和可得性廣受歡迎，有效促進了農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展和農(nóng)民收入增長，成為廣西推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的重要動力。

數(shù)字普惠金融

助推廣西鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)

盡管數(shù)字普惠金融在廣西取得了顯著成效，但數(shù)字普惠金融在助推鄉(xiāng)村振興實踐中仍面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，受文化水平限制，農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)普遍較低，對于新型的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏足夠的了解和信任。其次，農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險防控體系也相對薄弱，如何確保數(shù)字金融的安全性和穩(wěn)定性，是擺在面前的一大難題。此外，廣西農(nóng)村地區(qū)普遍存在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對單一、產(chǎn)業(yè)層次不高、農(nóng)民的收入水平普遍偏低等現(xiàn)實問題，成為阻礙數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)廣泛推廣和普及應(yīng)用的重要因素。

從農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)看，農(nóng)村居民普遍缺乏金融知識和數(shù)字技能，對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的認(rèn)知度和接受度不足。廣西作為一個多民族聚居的省份，農(nóng)村地區(qū)分布廣泛且地理條件差別較大，許多偏遠農(nóng)村地區(qū)的居民由于交通不便、教育資源有限等原因，難以接觸到系統(tǒng)的金融知識教育。此外，由于歷史、文化等多方面因素的影響，部分農(nóng)村居民對金融的概念和功能了解甚少，對金融產(chǎn)品和服務(wù)持有較為保守的態(tài)度。這種金融知識的匱乏導(dǎo)致農(nóng)村居民在面臨金融需求時，往往缺乏必要的判斷能力和選擇能力。他們可能不了解如何選擇合適的金融產(chǎn)品，如何規(guī)避金融風(fēng)險，甚至可能因為缺乏金融知識而陷入金融詐騙等陷阱。這不僅影響了農(nóng)村居民的金融福祉，也制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進。

從金融風(fēng)險防控的角度來看，數(shù)字普惠金融在廣西農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險防控機制相對薄弱。尤其在信息不對稱和抵押擔(dān)保機制不健全的背景下，金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時面臨較高的風(fēng)險。這種風(fēng)險的存在限制了金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)的信貸投放，進而影響了數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。隨著云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析等信息技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村數(shù)字普惠金融面對的風(fēng)險形勢日益復(fù)雜，數(shù)據(jù)泄露、基礎(chǔ)設(shè)施平臺安全事故以及監(jiān)管套利風(fēng)險等問題亟須高度關(guān)注。

從鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展水平上看，廣西鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)民收入水平相對較低，成為制約數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣和應(yīng)用的重要因素。由于農(nóng)民收入有限，他們往往難以承擔(dān)較高的貸款利息和金融服務(wù)費用，這在一定程度上削弱了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的吸引力。因此，要推動數(shù)字普惠金融在廣西農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用，必須深入考慮如何結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，降低金融服務(wù)成本，提高農(nóng)民收入水平，并構(gòu)建更加完善的風(fēng)險防控機制。

數(shù)字普惠金融

助推廣西鄉(xiāng)村振興路徑

加強數(shù)字金融教育與培訓(xùn)，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。數(shù)字金融的快速發(fā)展為農(nóng)村地區(qū)帶來了前所未有的便利，但同時也要求居民具備一定的金融知識和操作技能。要著力開展金融知識普及活動，組織金融知識宣傳隊入鄉(xiāng)進村舉辦金融夜校、壩壩會，以專題宣講、一對一輔導(dǎo)、現(xiàn)場演示等有效形式，向廣大農(nóng)村居民普及現(xiàn)代金融知識，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。同時，要加強對農(nóng)村金融機構(gòu)員工的培訓(xùn)，提升他們的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，為農(nóng)村居民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要讓農(nóng)村居民了解數(shù)字金融的基本概念、功能和應(yīng)用場景，掌握數(shù)字金融操作方法，使他們能夠更好地利用數(shù)字金融工具滿足自身需求，享受金融發(fā)展帶來的普惠紅利。從而促進農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的繁榮提供有力支持。

完善農(nóng)村信用體系，降低金融風(fēng)險。要建立健全農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，實現(xiàn)政務(wù)信息的全面采集和共享，提高農(nóng)民和小微企業(yè)的信用透明度。同時，要完善農(nóng)村信用評定機制，提高農(nóng)民的信用意識，降低數(shù)字普惠金融服務(wù)成本，提升風(fēng)險防控能力。此外，要依托大數(shù)據(jù)和云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，通過對交易數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)性分析，精準(zhǔn)識別貸款客戶信息，從而實現(xiàn)對金融市場風(fēng)險的有效防控，進而降低農(nóng)村居民金融交易的風(fēng)險。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多元化金融需求。金融機構(gòu)應(yīng)充分利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際情況，開發(fā)符合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村小額貸款等。同時，推廣線上金融服務(wù)，提供便捷、高效的金融服務(wù)體驗。要探索創(chuàng)新金融服務(wù)模式，如“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等信貸模式，以更好地滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求。此外，金融科技所提供的新型金融服務(wù)可以使農(nóng)民家庭和小微企業(yè)在獲取信貸、保險、擔(dān)保以及抵押等業(yè)務(wù)服務(wù)方面獲得基礎(chǔ)性保障，從而有效降低農(nóng)民家庭或農(nóng)業(yè)企業(yè)所擔(dān)負(fù)的經(jīng)營失敗的風(fēng)險，有利于激發(fā)農(nóng)民家庭和農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，加大政策支持力度。政府應(yīng)出臺一系列針對性政策，以鼓勵金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)和服務(wù)點，從而提高金融服務(wù)的覆蓋率，確保鄉(xiāng)村居民和小微企業(yè)能夠享受到便捷、高效的金融服務(wù)。對于在鄉(xiāng)村地區(qū)積極開展數(shù)字普惠金融服務(wù)的金融機構(gòu)，政府應(yīng)給予一定的政策優(yōu)惠和財政支持，例如降低相關(guān)稅費、提供貸款貼息等激勵措施，以降低金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)的運營成本，增強其在該區(qū)域開展金融服務(wù)的積極性。同時，政府部門之間應(yīng)加強協(xié)作和配合，形成推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的合力。

以數(shù)字普惠金融為紐帶，促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。數(shù)字普惠金融作為城鄉(xiāng)之間的金融橋梁，對優(yōu)化資源配置、縮小城鄉(xiāng)差距具有顯著作用。數(shù)字普惠金融不僅能擴大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋，還能加強城鄉(xiāng)之間的金融聯(lián)系，有效促進城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。在數(shù)字普惠金融的助力下，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得以互聯(lián)互通，公共服務(wù)也逐步實現(xiàn)均等化。這些優(yōu)勢有助于打破城鄉(xiāng)壁壘，縮小發(fā)展差距，推動城鄉(xiāng)一體化進程。

以數(shù)字普惠金融為支撐，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈。在數(shù)字普惠金融的推動下，可以構(gòu)建一個以農(nóng)村金融服務(wù)為核心的生態(tài)圈。這個生態(tài)圈集結(jié)了多元化的參與者，包括銀行、非銀行支付機構(gòu)、擔(dān)保公司和保險公司等，它們共同致力于為農(nóng)村地區(qū)提供一站式的金融服務(wù)。通過生態(tài)圈內(nèi)的緊密合作與協(xié)調(diào)，使各方能夠發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢，共同推動農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

以數(shù)字普惠金融激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新活力。數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中扮演著至關(guān)重要的角色，它極大地激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟的創(chuàng)新活力。要通過為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供便捷、高效的金融支持，以數(shù)字普惠金融有效解決他們的融資難題，鼓勵他們敢于冒險、勇于創(chuàng)新，積極投身于農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱潮中。同時，要利用數(shù)字普惠金融優(yōu)勢，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供多元化的融資渠道和金融產(chǎn)品，如小額貸款、移動支付、農(nóng)業(yè)保險等，從而有效激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展活力，促進農(nóng)村經(jīng)濟向更高層次、更寬領(lǐng)域發(fā)展。

鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展政策建議

加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險。推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，必須高度重視并加強金融監(jiān)管，以防范和化解金融風(fēng)險。要建立健全風(fēng)險預(yù)警和處置機制，準(zhǔn)確識別、及時評估并有效處置數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的各種潛在風(fēng)險。要強化完善中小銀行治理機制，防止違規(guī)關(guān)聯(lián)交易，確保數(shù)字普惠金融穩(wěn)健運行。

完善法律法規(guī)，保障農(nóng)民權(quán)益。加強農(nóng)民權(quán)益保護，依法依規(guī)是基礎(chǔ)，要通過制定和修訂相關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)民在數(shù)字普惠金融服務(wù)中的權(quán)益邊界，確保他們在享受金融服務(wù)時不受任何形式的侵害。加大法律執(zhí)行力度是關(guān)鍵，對于數(shù)字普惠金融服務(wù)中出現(xiàn)的任何侵害農(nóng)民權(quán)益的行為，都必須依法予以嚴(yán)厲懲處，以維護金融市場的公平和正義，讓農(nóng)民在金融服務(wù)中感受到法律的威嚴(yán)和力量。同時，加強農(nóng)民法律教育也至關(guān)重要，要通過普及法律知識，提升農(nóng)民的法律意識和自我保護能力，使他們能夠更好地了解自身權(quán)益，主動維護自身合法權(quán)益，避免在金融服務(wù)中受到不必要的損失。

加大財政投入，優(yōu)化資源配置。通過財政補貼和稅收優(yōu)惠等政策，降低金融機構(gòu)運營成本，引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)，讓農(nóng)民享受到更加便捷、高效的金融服務(wù)。同時，要根據(jù)各地鄉(xiāng)村振興的實際需求，精準(zhǔn)配置財政資源，確保資金能夠優(yōu)先用于支持重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及公共服務(wù)提升，從而推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。

加強交流合作，借鑒先進經(jīng)驗。要與國際金融機構(gòu)開展廣泛交流合作，引進國際先進的金融技術(shù)和管理經(jīng)驗，提升廣西數(shù)字普惠金融服務(wù)的整體水平。要深入研究國際數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的成功案例，結(jié)合廣西本地的實際情況，探索具有廣西特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。