柯　丹

《銀行家》：您認(rèn)為這次農(nóng)信社改革的主要目標(biāo)是什么?山東農(nóng)信社的定位是什么?農(nóng)信社改革為山東的農(nóng)民、農(nóng)村帶來(lái)什么?

宋文暄：我認(rèn)為，這次深化農(nóng)信社改革的主要目標(biāo)是通過(guò)“花錢買機(jī)制”，促使信用社通過(guò)改革建立自身完善的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，從而形成“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展”的市場(chǎng)主體，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)的功能，為“三農(nóng)”提供更好的服務(wù)。

省聯(lián)社成立后，我們確定了“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念，把打造地方性、社區(qū)性的股份合作制零售銀行作為基本市場(chǎng)定位，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，始終以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持農(nóng)民增加收入、支持農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展為己任，努力增加支農(nóng)貸款投入。在股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)上，在注重吸收投資股和法人股、增強(qiáng)產(chǎn)權(quán)約束的同時(shí)，規(guī)定了較低的資格股入股起點(diǎn)，為廣大農(nóng)產(chǎn)社員享受優(yōu)惠服務(wù)提供了股權(quán)上的保障。在法人治理結(jié)構(gòu)上，通過(guò)建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)社員民主監(jiān)督小組，對(duì)農(nóng)村信用社的服務(wù)方向和服務(wù)質(zhì)量實(shí)施有效監(jiān)督。在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置上，增設(shè)客戶服務(wù)中心，建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案，為客戶提供全方位、個(gè)性化、交互式的服務(wù)，提高了服務(wù)質(zhì)量和水平。為解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，大力發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，推行了貸款上柜臺(tái)工程，農(nóng)民需要資金時(shí)，持貸款證、身份證等證件直接到營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理，大大方便了農(nóng)民貸款。2004年，全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額、當(dāng)年增加額、累計(jì)發(fā)放額和農(nóng)產(chǎn)貸款余額、當(dāng)年增加額等5項(xiàng)指標(biāo)均居全國(guó)同行業(yè)第一位，農(nóng)戶貸款面達(dá)到35．6％。截至今年6月末，農(nóng)戶貸款余額1050．1億元，比2003年6月末增加355．3億元。

《銀行家》：?jiǎn)我坏霓r(nóng)信社，在資金調(diào)度、服務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源組合開發(fā)等方面，存在一定的局限性，建立信用聯(lián)社，則有利于發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)。省聯(lián)社在發(fā)揮協(xié)調(diào)指導(dǎo)作用的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)不干預(yù)法人社的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，您覺(jué)得在實(shí)踐過(guò)程中兩者有沖突嗎?您是怎樣看待這個(gè)問(wèn)題的?

宋文暄：省級(jí)聯(lián)社是省政府管理轄內(nèi)農(nóng)村信用社的載體和平臺(tái)，又是轄內(nèi)農(nóng)村信用社的聯(lián)合經(jīng)濟(jì)組織，還是一個(gè)管理服務(wù)型的金融機(jī)構(gòu)。省聯(lián)社成立后如何發(fā)揮“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”的職能作用呢?我認(rèn)為，省聯(lián)社管理農(nóng)村信用社要與農(nóng)信社“四自”能力的提高有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，在行使管理職責(zé)的過(guò)程中，要用動(dòng)態(tài)的眼光，不斷調(diào)整，不斷適應(yīng)，因地制宜，區(qū)別對(duì)待。省聯(lián)社的行業(yè)管理職能不能削弱，特別對(duì)于那些基礎(chǔ)較差、管理水平較低、產(chǎn)權(quán)改革沒(méi)有到位的信用社，省聯(lián)社就要多管、嚴(yán)管；而對(duì)于那些資產(chǎn)質(zhì)量較高、管理水平較強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)制度完善的信用社，就要少管，把職能轉(zhuǎn)到服務(wù)上，這是一個(gè)此消彼長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)過(guò)程。省聯(lián)社只要嚴(yán)格履行職責(zé)，尊重法人社的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)地位，省聯(lián)社與法人社就不會(huì)出現(xiàn)沖突。具體來(lái)講，省聯(lián)社行使管理職責(zé)時(shí)，我體會(huì)關(guān)鍵要把握“五個(gè)重點(diǎn)”，即：管方向，管好信用社的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)方向；管制度，建章立制，加強(qiáng)信用社的制度建設(shè)；管隊(duì)伍，堅(jiān)持黨管干部、將引進(jìn)、培養(yǎng)人才與理事會(huì)、董事會(huì)的依法選舉和聘任高級(jí)管理人員相結(jié)合的原則，建立完善干部職工隊(duì)伍建設(shè)的一整套制度措施；管自律，大力培育信用社的自律管理能力；管風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)各類行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。

《銀行家》：隨著農(nóng)信杜改革的深入，農(nóng)信杜積極增資擴(kuò)股，進(jìn)行市場(chǎng)化改革，在增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的同時(shí)，也增強(qiáng)了支農(nóng)資金實(shí)力，加大了支農(nóng)力度。但農(nóng)信杜的市場(chǎng)化改革和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”有一定的沖突，您認(rèn)為應(yīng)如何處理好農(nóng)信社市場(chǎng)化改革與服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)系?如果農(nóng)信社的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，您認(rèn)為應(yīng)優(yōu)先發(fā)展哪一個(gè)?

宋文暄：改進(jìn)和提升支農(nóng)服務(wù)水平，是深化農(nóng)村信用社改革的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也是衡量改革成敗的一個(gè)重要方面。農(nóng)村信用社的市場(chǎng)基礎(chǔ)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)社區(qū)，比較優(yōu)勢(shì)在于零售業(yè)務(wù)。我認(rèn)為，支持“三農(nóng)”發(fā)展，不是農(nóng)村信用社的包袱，而是機(jī)遇，是優(yōu)勢(shì)所在，農(nóng)村信用社只要堅(jiān)持地方性、社區(qū)性的股份合作制零售銀行的基本定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極做好零售業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社就能夠做成規(guī)模最大、效益最好、管理服務(wù)一流的現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)。

當(dāng)然，農(nóng)信社的改革和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”會(huì)有矛盾，會(huì)產(chǎn)生沖突。但我認(rèn)為，應(yīng)該通過(guò)深化農(nóng)村金融體制改革和加快發(fā)展來(lái)妥善解決。農(nóng)村信用社是支農(nóng)的主力軍，但農(nóng)村金融決不是農(nóng)信社一家單打獨(dú)拼，所有在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)都有責(zé)任和義務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展。另外，隨著“三農(nóng)”的發(fā)展，農(nóng)村又是新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域，也為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)提供了新的空間，有見(jiàn)識(shí)的金融機(jī)構(gòu)也不會(huì)丟掉農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)。同時(shí)，信用社是在廣大農(nóng)民和社員的支持下發(fā)展壯大起來(lái)的，農(nóng)民構(gòu)成了信用社社員的主體，我們有責(zé)任、有義務(wù)反哺農(nóng)業(yè)，回報(bào)投資者。信用社發(fā)展的歷史一再證明，什么時(shí)候堅(jiān)持了為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，什么時(shí)候就發(fā)展得快、發(fā)展得好；什么時(shí)候偏離了這一方向，就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論什么時(shí)候，農(nóng)村信用社都要堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為根本出發(fā)點(diǎn)，緊密結(jié)合“三農(nóng)”的需要，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，完善服務(wù)手段，改進(jìn)服務(wù)方式，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步鞏固在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體地位。因此，為“三農(nóng)”服務(wù)既是時(shí)代賦予農(nóng)村信用社的神圣職責(zé)，也是新形勢(shì)下農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的理性定位和現(xiàn)實(shí)選擇。無(wú)論將來(lái)信用社如何發(fā)展壯大，形勢(shì)如何變化，信用社都必須把支持“三農(nóng)”發(fā)展放在第一位，扎扎實(shí)實(shí)做好支農(nóng)工作。

《銀行家》：由于國(guó)家對(duì)農(nóng)信社有扶持政策，農(nóng)信社在增資擴(kuò)股、票據(jù)兌付之后可能會(huì)有大量的資金在尋找出路，山東農(nóng)信社聯(lián)社會(huì)不會(huì)憑借這些優(yōu)勢(shì)與其他的金融機(jī)構(gòu)比如大的商業(yè)銀行爭(zhēng)取高端客戶?

宋文暄：農(nóng)村信用社的市場(chǎng)基礎(chǔ)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)社區(qū)，比較優(yōu)勢(shì)在于零售業(yè)務(wù)。同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行相比，我們的資金實(shí)力相對(duì)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理能力和承受能力較低。即使通過(guò)增資擴(kuò)股、票據(jù)兌付之后擁有了大量的資金，在市場(chǎng)定位上，也不能盲目“跟風(fēng)”，片面追求大客戶或高端客戶。農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位，必須根據(jù)自身的任務(wù)、目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)管理能力等各方面條件和要求，綜合考慮市場(chǎng)需要、競(jìng)爭(zhēng)狀況、營(yíng)銷環(huán)境等因素來(lái)確定。必須看到，風(fēng)險(xiǎn)和信貸規(guī)模成正比。貸款過(guò)于集中，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)規(guī)模大的銀行來(lái)說(shuō)，可能不會(huì)有太大影響，但對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，有可能是致命的。無(wú)論農(nóng)村信用社采取何種組織形式，都必須堅(jiān)持好面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)事業(yè)發(fā)展，建立社區(qū)性零售銀行的市場(chǎng)定位，并以此作為想問(wèn)題、定政策、抓經(jīng)營(yíng)、謀發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)。

《銀行家》：您能描繪今后山東省農(nóng)信社聯(lián)社的發(fā)展宏圖嗎?

宋文暄：省聯(lián)社成立后，審時(shí)度勢(shì)，立足山東農(nóng)信社實(shí)際，確立了爭(zhēng)創(chuàng)一流金融機(jī)構(gòu)的奮斗目標(biāo)，以把全省農(nóng)村信用社打造成地方性、社區(qū)性的股份合作制零售銀行為基本定位，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)事業(yè)發(fā)展，積極貫徹風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)先、注重經(jīng)濟(jì)效益、持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，全力抓好信用工程建設(shè)、制度規(guī)范建設(shè)、電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、督查體系建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)和企業(yè)文化建設(shè)等六大建設(shè)，爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)，在資金總量、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益、管理水平、服務(wù)功能等方面跨入全省金融機(jī)構(gòu)一流水平。

責(zé)任編輯：柯丹

kedan@ChinaBank.net