[摘要]隨著電子科技技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，c2c網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展面臨著機(jī)遇及其挑戰(zhàn)，而我國(guó)作為電子商務(wù)剛剛起步的經(jīng)濟(jì)體，也有自身的缺陷與不足，特別是信用機(jī)制的不健全，嚴(yán)重影響著c2c網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，筆者就如何構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制提出一些建議。

[關(guān)鍵詞]C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信用評(píng)價(jià)體系信息不對(duì)稱(chēng)信用度

一、引 言

一般來(lái)講，電子商務(wù)分為三種模式，即B2B、B2C和C2C，其中C2C是指消費(fèi)者之間的交易。截至到2005年底，C2C交易用戶(hù)數(shù)量已高居56%。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《2006年中國(guó)C2C網(wǎng)上購(gòu)物調(diào)查報(bào)告》顯示：運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者數(shù)量每年呈遞增趨勢(shì)，2005年，網(wǎng)上支付用戶(hù)占使用互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的比例從2004年前的17％增長(zhǎng)到26％。而且消費(fèi)者的購(gòu)物頻度和交易額也不斷加大，交易商品的類(lèi)別趨向于多樣化，涉及服裝、化妝品及珠寶、電腦、手機(jī)以及家電和電子卡/虛擬貨幣，其中時(shí)尚類(lèi)和IT類(lèi)產(chǎn)品占據(jù)了主要地位?？梢?jiàn)C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)前景十分樂(lè)觀。

C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信用機(jī)制是一種保證消費(fèi)者之間進(jìn)行安全交易的社會(huì)體制，它是國(guó)家信用體系下的一個(gè)具體化的信用機(jī)制，它的運(yùn)行是以有關(guān)的信用法律法規(guī)為依據(jù)，以信用專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)為主體，以合法有效的信用信息為基礎(chǔ)，以解決交易參與者的信息不對(duì)稱(chēng)為目的，來(lái)保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平與效率。但我國(guó)的社會(huì)信用體系還處于起步階段，個(gè)人信用記錄還沒(méi)有完全建立，只在一些大中城市如上海和深圳等剛剛建立。由于網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性，造成供需雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，雙方的不信任也極大的制約著交易的成功。因此我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信用機(jī)制的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其所應(yīng)具備的程度，同時(shí)其的不完善嚴(yán)重制約了C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在我國(guó)的發(fā)展。因此網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制存在的缺陷以及就其存在的問(wèn)題如何改進(jìn)是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。

二、我國(guó)C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信用機(jī)制存在的問(wèn)題及分析

（一）網(wǎng)絡(luò)管理的法律法規(guī)不完善

當(dāng)前，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)區(qū)域的法律法規(guī)還很不健全，目前還處于探討的階段。這是因?yàn)?，在中?guó)，網(wǎng)絡(luò)還是一個(gè)新事物，從法律的角度研究網(wǎng)絡(luò)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，還需要一個(gè)過(guò)程。最近，國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的行政管理已經(jīng)做出了幾個(gè)管理規(guī)定。這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行法律規(guī)制的一個(gè)嘗試，也是探索性立法的第一步。但這幾個(gè)規(guī)定，屬于行政法的范疇，是以部門(mén)規(guī)章的形式出現(xiàn)的，是一種級(jí)別很低的“法律”。它的性質(zhì)仍然屬于管理型的法規(guī)。相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題如：在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面，還得不到解決，以至于當(dāng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物出現(xiàn)糾紛時(shí)沒(méi)有好的解決辦法，由于沒(méi)有法律的支持，受害方也只能采取息事寧人的做法，不了了之。

（二） 網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信用環(huán)境不盡如人意

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信用體制相對(duì)于法律法規(guī)是一個(gè)軟環(huán)境，它的重點(diǎn)在于“防患于未然”，而非行為發(fā)生后的懲罰作用。因此信用體制的健全與否直接制約著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而我國(guó)在此的發(fā)展還處于初步階段，存在較多缺陷。

1．市場(chǎng)交易具有不確定性。

由于網(wǎng)絡(luò)空間的廣泛性和虛擬性，交易主體難以確認(rèn)，資信程度以及交易客體的質(zhì)量都難以保證，欺詐行為難以防范。

2．存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

由于網(wǎng)絡(luò)實(shí)行的為匿名制，交易雙方并不像現(xiàn)實(shí)世界的正常交易。買(mǎi)方不知道賣(mài)方商品的質(zhì)量問(wèn)題，以及賣(mài)方是否為虛假交易等，賣(mài)方不確定買(mǎi)方是否按時(shí)匯款等，這也是網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)生糾紛的主要原因所在。且當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)上虛假信息橫行，有害信息泛濫，更加深了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的嚴(yán)重性。

3．網(wǎng)民缺乏信用意識(shí)。

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)行為大部分為匿名制，這使得C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的買(mǎi)家和賣(mài)家都面臨著嚴(yán)重的信用考驗(yàn)。但由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物作為一種特殊的博弈行為，具有博弈次數(shù)不穩(wěn)定的特點(diǎn)。特別對(duì)于一些小的買(mǎi)家或賣(mài)家，次數(shù)較少，甚至為一次，交易主體的違約概率較大。因?yàn)樾庞脵C(jī)制的作用就是完全靠交易主體寄希望于未來(lái)的收益來(lái)約束現(xiàn)在的行為，如果沒(méi)有未來(lái)，就沒(méi)有約束。這大大挫傷了交易的另一方，使其對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易缺乏信任，再一次交易時(shí)，難免會(huì)出現(xiàn)主觀違約，使得網(wǎng)民的普遍信用意識(shí)缺乏。

（三）C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物對(duì)交易主體的信用監(jiān)管技術(shù)不完善。

C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的一般流程為：用戶(hù)先在網(wǎng)站上注冊(cè)，進(jìn)行身份驗(yàn)證，通過(guò)身份驗(yàn)證后，進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)商品，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易。交易完成后雙方進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。這種信用監(jiān)管技術(shù)存在著諸多紕漏。

首先，表現(xiàn)在身份驗(yàn)證技術(shù)存在的疏漏。身份驗(yàn)證繁瑣程度和消費(fèi)量之間存在矛盾，一方面較多過(guò)復(fù)雜的身份認(rèn)證程序，會(huì)提高了消費(fèi)者的門(mén)檻，從而在一定程度上抑制了消費(fèi)；另一方面較簡(jiǎn)單的身份認(rèn)證，易產(chǎn)生“信用炒作”。所謂“信用炒作”是指交易主體采用不正當(dāng)?shù)氖侄蝸?lái)提高自己的信用度。同時(shí)，涉及到對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方是否都需要進(jìn)行驗(yàn)證的問(wèn)題。鑒于我國(guó)的社會(huì)信用體系不健全，全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信用記錄還未建立，并不能像美國(guó)等信用體系健全的國(guó)家那樣做到簡(jiǎn)單的通過(guò)電話或身份證號(hào)碼進(jìn)行認(rèn)證，大多數(shù)網(wǎng)站在這一環(huán)節(jié)存在疏漏，作為我國(guó)大型C2C網(wǎng)站的淘寶網(wǎng)也只是對(duì)賣(mài)方進(jìn)行身份驗(yàn)證，使得一些不良分子自我評(píng)價(jià)以提高信用度的“信用炒作”現(xiàn)象產(chǎn)生。

其次，表現(xiàn)在信用度評(píng)價(jià)技術(shù)含量不高。信用評(píng)價(jià)分為三個(gè)等級(jí)：好評(píng)，中評(píng)和差評(píng)。好評(píng)得一分，中評(píng)不得分，差評(píng)扣一分，最終得分即為信用度。大多數(shù)買(mǎi)家和賣(mài)家在進(jìn)行交易時(shí)，都會(huì)參考對(duì)方的信用度。買(mǎi)方在對(duì)方價(jià)格相同的情況下會(huì)優(yōu)先選擇信用度較高的商家，甚至不惜高價(jià)也要保證交易的安全性。因此信用度的評(píng)價(jià)就成了交易的關(guān)鍵。

但是由于我國(guó)的信用評(píng)價(jià)技術(shù)還不完善，信用管理方面的專(zhuān)業(yè)人才相當(dāng)缺乏，所以網(wǎng)絡(luò)的信用度評(píng)價(jià)體系的技術(shù)性并不高。大多數(shù)的交易是按筆來(lái)進(jìn)行的，這就給了一些不法商家可乘之機(jī)，網(wǎng)上商家可以拿些便宜小商品進(jìn)行交易，盡量保證低價(jià)優(yōu)質(zhì)，通過(guò)誠(chéng)信買(mǎi)賣(mài)，在短時(shí)間內(nèi)獲得高的信用度積分。甚至有的商家利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，同時(shí)也由于身份驗(yàn)證技術(shù)不夠嚴(yán)謹(jǐn)，使得一人可以注冊(cè)多個(gè)用戶(hù)，進(jìn)行“自買(mǎi)自賣(mài)”虛假交易來(lái)進(jìn)行信用炒作。

在C2C網(wǎng)站中作的較為成功的易趣，它所建立的信用評(píng)價(jià)體系，是借鑒美國(guó)最大的C2C網(wǎng)站eBay的信用評(píng)價(jià)經(jīng)驗(yàn)，另外對(duì)買(mǎi)家實(shí)行實(shí)名制認(rèn)證。易趣的信用評(píng)價(jià)體系主要參考的是eBay的信用評(píng)星方式，對(duì)每個(gè)會(huì)員的信用用星級(jí)代表，完成認(rèn)證的會(huì)員享有一顆星，隨著交易量提升以及獲得買(mǎi)方的好評(píng)，信用星級(jí)逐級(jí)提升，星級(jí)越高，代表賣(mài)方的信用越好，越值得信任。但就目前來(lái)看，這交易量與買(mǎi)家良好評(píng)價(jià)這兩個(gè)數(shù)據(jù)不足以反映賣(mài)方的信用級(jí)別，星級(jí)評(píng)級(jí)難以保證交易安全，特別是易趣取消買(mǎi)家驗(yàn)證以來(lái)，賣(mài)家只需注冊(cè)多個(gè)買(mǎi)家資格，進(jìn)行虛假交易，并對(duì)自身加以好評(píng)，便能獲得較高星級(jí)的信用級(jí)別，評(píng)價(jià)體系上的漏洞使得易趣的信用評(píng)價(jià)被一些賣(mài)家認(rèn)為缺乏規(guī)范性。

三、構(gòu)建C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信用機(jī)制的策略

針對(duì)以上出現(xiàn)的問(wèn)題，筆者提出關(guān)于構(gòu)建C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信用機(jī)制的策略如下：

（一）建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)價(jià)平臺(tái)。

雖然淘寶網(wǎng)和易趣等一些大型的網(wǎng)站在信用評(píng)價(jià)體系都有自己所成功的一面，但所存在的缺陷也是我們所不能忽視的。與其每個(gè)網(wǎng)站獨(dú)自花費(fèi)大的技術(shù)、人力和財(cái)力等在信用評(píng)價(jià)方面，重復(fù)性工作加大交易成本，不如建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)價(jià)平臺(tái)。北京大學(xué)光華管理學(xué)院副院長(zhǎng)張維迎也曾表示：“中國(guó)未來(lái)主要的信譽(yù)評(píng)估機(jī)構(gòu)可能是最成功的電子商務(wù)公司，而不是我們現(xiàn)在成立的那么多的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)?！?/p>

信用評(píng)價(jià)平臺(tái)的工作流程大體可以這樣：凡是參與C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的買(mǎi)家和賣(mài)家，都先在平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)，獲得資格后，在各大網(wǎng)站進(jìn)行交易，然后由網(wǎng)站將交易信息進(jìn)行反饋，再由平臺(tái)的專(zhuān)門(mén)的技術(shù)人員對(duì)買(mǎi)家和賣(mài)家進(jìn)行信用度的評(píng)估，并且交易雙方都可以通過(guò)平臺(tái)對(duì)對(duì)方的信息進(jìn)行查詢(xún)。

（二）對(duì)信用評(píng)價(jià)平臺(tái)實(shí)施有效的技術(shù)和管理保障

可以通過(guò)以下的技術(shù)和管理保障來(lái)保證信用評(píng)價(jià)平臺(tái)的有效實(shí)施。

首先，身份驗(yàn)證技術(shù)。

由于平臺(tái)要求每一個(gè)交易主體的進(jìn)入都進(jìn)行注冊(cè)，注冊(cè)時(shí)可將其身份證號(hào)碼和銀行賬號(hào)結(jié)合起來(lái)。通過(guò)兩步認(rèn)證，較大程度上保證了“一人一名”，這樣為下一步即信用評(píng)價(jià)提供了方便，避免了“自買(mǎi)自賣(mài)”現(xiàn)象的產(chǎn)生。而且平臺(tái)實(shí)行一次注冊(cè)終身有效的機(jī)制，這樣交易主體再在各大網(wǎng)站上進(jìn)行交易只需通過(guò)網(wǎng)站簡(jiǎn)單的身份驗(yàn)證即可，這樣也在一定程度上避免了交易門(mén)檻的提高，同時(shí)又解決了“信用炒作”的現(xiàn)象，也就解決了身份驗(yàn)證和消費(fèi)量的矛盾。

其次，信用度評(píng)價(jià)技術(shù)。

對(duì)于信用度的評(píng)價(jià)，可以借鑒現(xiàn)有的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，對(duì)交易主體的信用度進(jìn)行量化分析。

比如可以模仿特征分析模型。找出直接與商家信用狀況相關(guān)的因素，對(duì)它們進(jìn)行編組，可以編為兩組，形成兩個(gè)特征。然后對(duì)各個(gè)特征或因素分配權(quán)重，進(jìn)行分析。兩個(gè)特征為：商家特征和信用特征。其中商家特征包括產(chǎn)品價(jià)值、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和交易對(duì)象。信用特征可以為交易記錄、交易對(duì)方對(duì)其的評(píng)價(jià)和成功交易的總額。在進(jìn)行操作時(shí)，技術(shù)人員需要給每個(gè)因素配上一個(gè)度量標(biāo)準(zhǔn)，分為好、中、差三個(gè)等級(jí)，并用文字進(jìn)行定義，描述其中的差別。然后給每個(gè)等級(jí)的描述配上數(shù)量化的分值。例如對(duì)“產(chǎn)品價(jià)值”一項(xiàng)，度量標(biāo)準(zhǔn)如下：

好：產(chǎn)品價(jià)值在1000元以上；

中：產(chǎn)品價(jià)值在500元到1000元內(nèi)；

差：產(chǎn)品價(jià)值在500元以下。

對(duì)其他的因素也如法炮制。對(duì)于分值的確定，不同等級(jí)對(duì)應(yīng)的分值可以為：

好：對(duì)應(yīng)分值為8到10分；

中：對(duì)應(yīng)分值為4到7分；

差：對(duì)應(yīng)分值為1到3分。

同時(shí)也可以借鑒美國(guó)著名信用風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家Altman教授所提出的z計(jì)分模型，針對(duì)交易的不同屬性設(shè)置不同的權(quán)重，根據(jù)屬性的結(jié)果給出一個(gè)分?jǐn)?shù)，再由屬性得分×權(quán)重得到總分。為總分設(shè)置不同的分?jǐn)?shù)段，賦予不同的級(jí)別，來(lái)標(biāo)志信用度的高低。屬性可以為x1代表交易商品的價(jià)格，x2代表交易的筆數(shù)，x3為交易對(duì)方的屬性（在連續(xù)一定的交易量中，交易對(duì)象的重合度越大，得分越低，反之則越高），x4代表交易對(duì)方的評(píng)價(jià)。這樣z=x1×a1+x2×a2+x3×a3+x4×a4,注：a1,a2,a3,a4分別為對(duì)應(yīng)的權(quán)重。這樣就在一定程度上解決了上文所提到的運(yùn)用小額商品進(jìn)行短時(shí)間內(nèi)提高信用得分的“信用炒作”現(xiàn)象，也可以防止一些商家“多次注冊(cè)，自我評(píng)價(jià)”的出現(xiàn)。

最后，建立失信懲罰管理機(jī)制。

失信懲罰機(jī)制有兩個(gè)基本功能：一是消除信用交易中的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，讓交易主體充分了解客戶(hù)的信用記錄，決定是否進(jìn)行交易，這是失信懲罰機(jī)制中防患于未然的部分，特別是針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)虛擬性的特征更加有效。二是一旦交易主體發(fā)生失信現(xiàn)象，立即對(duì)其形成“黑名單”，公布在平臺(tái)信息通告中，做出預(yù)警信號(hào)，使其在網(wǎng)絡(luò)交易中寸步難行，阻礙其再次進(jìn)入網(wǎng)站進(jìn)行交易，這樣在無(wú)形之中就加大了失信成本。

信用評(píng)價(jià)平臺(tái)的建立，一方面在很大程度上改進(jìn)了信息不完全的現(xiàn)象，消除因信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的資源浪費(fèi)和效率低下等問(wèn)題。另一方面也因?yàn)槠脚_(tái)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)性較強(qiáng)，可以利用專(zhuān)業(yè)知識(shí)對(duì)信用度進(jìn)行更為科學(xué)的評(píng)價(jià)，從而使信用信息的可靠性更高，而且在某種程度上避免了一些不良分子投機(jī)的心理，即在其中一個(gè)網(wǎng)站欺騙了一把，然后又在另一個(gè)網(wǎng)站進(jìn)行再次違法操作，從而減少了交易成本，為C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物提供一個(gè)良好的可信賴(lài)的商業(yè)交易環(huán)境。

（三）完善法律體系，加強(qiáng)信用教育

首先信用機(jī)制的建立一定要立法先行，立法先行既是依法辦事的依據(jù)，也是網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制運(yùn)行的需要。雖然我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有系統(tǒng)的有關(guān)信用的法律，但我們 也可以先出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)和規(guī)章制度來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易行為。一方面可以先行制定與公平信用信息服務(wù)有關(guān)的法律和法規(guī)。如《網(wǎng)絡(luò)公共信息開(kāi)放條例》和《消費(fèi)者征信條例》等；另一方面應(yīng)著手修改與建立社會(huì)信用體系有沖突的部分現(xiàn)行法律法規(guī)，對(duì)其中與建立信用機(jī)制有沖突的部分條款進(jìn)行必要的修改和重新解釋。

其次網(wǎng)民信用意識(shí)的加強(qiáng)需要教育先行，發(fā)展信用教育主要包括全民意識(shí)的普及教育和信用管理的專(zhuān)門(mén)教育。對(duì)于信用普及教育，我們可以充分利用網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快的特點(diǎn)，進(jìn)行信用文化的宣傳和信用道德的培養(yǎng)，提高消費(fèi)者的守信和維權(quán)知識(shí)，并能自覺(jué)參與監(jiān)督和抵制失信行為；對(duì)于信用的專(zhuān)門(mén)教育，我國(guó)已將其列入高等教育的教學(xué)計(jì)劃，相信隨著信用管理專(zhuān)業(yè)人才的陸續(xù)培養(yǎng)，我國(guó)的信用專(zhuān)業(yè)水平將會(huì)得到快速的提高。

四、結(jié)束語(yǔ)

信用是網(wǎng)絡(luò)交易的基礎(chǔ)，信用的實(shí)施要靠人們的責(zé)任感和道德觀是不足以有效的約束交易主體的行為，必須有一個(gè)支持的環(huán)境，我國(guó)立法機(jī)構(gòu)必須加快網(wǎng)絡(luò)方面的法律制度，使得一切網(wǎng)絡(luò)交易行為有法可依，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)糾紛出現(xiàn)時(shí)也能得到及時(shí)地解決。

在此基礎(chǔ)上，隨著網(wǎng)民信用意識(shí)的提高，盡快完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信用機(jī)制的建立，最大限度減少網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)我國(guó)C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物乃至電子商務(wù)的健康和快速發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：謝素霞，女，1984年生，河北邢臺(tái)人，吉林大學(xué)商學(xué)院信用管理專(zhuān)業(yè)04級(jí)本科。