聶　嬌

[摘要]信用卡屬于消費(fèi)信貸的一種，本文敘述了信用卡的功能、種類(lèi)，以及國(guó)內(nèi)外信用卡市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，重點(diǎn)提出采用信用風(fēng)險(xiǎn)分析模型對(duì)信用卡的發(fā)行及管理進(jìn)行全程跟蹤的方法。

[關(guān)鍵詞]信用卡發(fā)展?fàn)顩r風(fēng)險(xiǎn)分析模型

信用卡是指銀行、金融機(jī)構(gòu)向信用良好的單位和個(gè)人簽發(fā)的，可以在指定的商店和場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。目前，越來(lái)越多的人愿意享受信用卡帶來(lái)的便利，隨著個(gè)人信用檔案的建立、完善，信用卡的業(yè)務(wù)空間將快速擴(kuò)展。

一、信用卡的功能

（一）存取款功能

持卡人可以不受地點(diǎn)和時(shí)間的限制，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的受理網(wǎng)點(diǎn)辦理存款和取款業(yè)務(wù)。不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)存、取款業(yè)務(wù)的要求也不同，例如取現(xiàn)的費(fèi)用計(jì)算方法，溢繳款的使用以及存取款的方式（網(wǎng)點(diǎn)還款、約定賬戶(hù)還款等等）。

1．轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能

持卡人可在指定的零售商店、服務(wù)提供商、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)和稅收征收代理等同城或異地的特約商戶(hù)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)。無(wú)需支付現(xiàn)金，只需出示信用卡和與卡片背面一致的簽名。在POS終端機(jī)普及的地方，通過(guò)對(duì)卡片上磁條存儲(chǔ)信息的識(shí)別，即可通過(guò)電話(huà)線(xiàn)或?qū)＞€(xiàn)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)電子轉(zhuǎn)賬。

2．匯兌功能

持卡人因工作、學(xué)習(xí)、旅游等原因出境消費(fèi)時(shí)，可在本地的銀行受理網(wǎng)點(diǎn)預(yù)先辦理存款手續(xù)，然后在匯入地銀行受理網(wǎng)點(diǎn)取款。若發(fā)卡機(jī)構(gòu)加入了Visa 組織或Master Card集團(tuán)，持卡人可在境外的特約商戶(hù)消費(fèi)交易，交易以美元為結(jié)算貨幣，也可在境外貼有銀聯(lián)標(biāo)志的特約商戶(hù)以人民幣為結(jié)算貨幣進(jìn)行消費(fèi)交易。

3．消費(fèi)信貸功能

持卡人可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)透支或臨時(shí)增加透支，并按時(shí)歸還透支額和利息。這種做法是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供的一種短期消費(fèi)信貸。

二、信用卡的種類(lèi)

信用卡可以分為商業(yè)信用卡、通用信用卡、旅游信用卡，其中通用信用卡又可分為銀行信用卡、非銀行信用卡、公司商標(biāo)名稱(chēng)信用卡。而我國(guó)狹義上的信用卡即銀行信用卡（非銀行卡，據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，銀行卡包括信用卡和借貸卡兩種）。

商業(yè)信用卡是零售商擁有并使用的，以方便其商品銷(xiāo)售為目的的信用卡。通用信用卡是可以從同意使用此類(lèi)信用的特約商戶(hù)那里購(gòu)買(mǎi)多種商品服務(wù)的信用卡，在國(guó)內(nèi)，銀行信用卡狹義上就是指通用信用卡。旅游和娛樂(lè)信用卡主要用于旅游和娛樂(lè)相關(guān)的購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)，例如購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、入住酒店等。與其他信用卡不同的是，它必須在限定期限內(nèi)將欠款一次全部?jī)斍?，美?guó)運(yùn)通公司是該種卡的龍頭企業(yè)。

三、國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r

1981年，中國(guó)銀行就分別與香港東亞銀行和香港匯豐銀行簽訂了辦理“維薩卡”提現(xiàn)和直接購(gòu)貸業(yè)務(wù)，同年，中國(guó)銀行開(kāi)始在國(guó)內(nèi)辦理萬(wàn)事達(dá)卡的提現(xiàn)和直接購(gòu)貸業(yè)務(wù)。1987年，中國(guó)銀行加入了維薩國(guó)際組織和萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織，成為兩大組織的重要成員。1989年，中國(guó)其他幾大銀行也相繼加入了這兩大組織。這為國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展境外業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)技術(shù)和管理手段提供了很好的平臺(tái)。但就我國(guó)目前來(lái)看信用卡的使用還不夠普及。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的雙幣信用卡將近3000萬(wàn)張，但業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)程度只相當(dāng)于美國(guó)的1/50，也就是說(shuō)中國(guó)信用卡市場(chǎng)起碼還有50倍的成長(zhǎng)空間。但招商銀行信用卡中心的一位人士指出，目前信用卡市場(chǎng)上存在收單缺位問(wèn)題，受理環(huán)境亟待改善的問(wèn)題、信用卡呆賬很難核銷(xiāo)的問(wèn)題；另外，信用卡尚未建立統(tǒng)一的口徑和信息平臺(tái)。所以即使空間再大也不可盲目擴(kuò)張。而對(duì)于社會(huì)上的“卡奴”現(xiàn)象，招行副行長(zhǎng)唐志宏指出，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還遠(yuǎn)未成熟，根本不存在“卡奴”產(chǎn)生的基礎(chǔ)。 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)，教育水平越高持有銀行卡的可能性越大，隨著個(gè)人收入的增長(zhǎng)，持有銀行卡的比率也依次遞增，而銀行卡使用者的消費(fèi)行為偏向時(shí)尚、大手大腳、崇尚品質(zhì)、沖動(dòng)消費(fèi)、休閑購(gòu)物和信賴(lài)廣告。2001年，英國(guó)《遠(yuǎn)東經(jīng)濟(jì)評(píng)論》雜志出具的一份調(diào)查資料顯示，35歲以下的青年人持卡率約55%，而35歲以上的人持卡率是41%~47%.這與亞洲其他國(guó)家的情況恰好相反。

四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制方法

據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，新《銀行卡管理?xiàng)l例》將取消原《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定個(gè)人信用卡信用額度不得超過(guò)5萬(wàn)元的這一規(guī)定，但事實(shí)上，很多銀行已發(fā)行的白金卡額度早已超過(guò)規(guī)定的上限。而且《條例》將允許外資銀行和專(zhuān)業(yè)信用卡公司向中國(guó)居民發(fā)行人民幣信用卡。這無(wú)疑是對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的一個(gè)警鐘中外銀行大戰(zhàn)一觸即發(fā)。面對(duì)強(qiáng)勁的外資銀行或?qū)I(yè)的信用卡公司，國(guó)內(nèi)銀行如何擴(kuò)大甚至是站穩(wěn)信用卡市場(chǎng)，是否可以通過(guò)盲目提高信用額度來(lái)吸引客戶(hù)，筆者建議采用一套行之有效的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)控制方法。

（一）篩選良好信用客戶(hù)

決策樹(shù)最注重對(duì)于最可能情形的評(píng)估，而且最可能情形對(duì)于決策者有決定性影響，而且易于計(jì)算和求解最佳方案。根據(jù)決策樹(shù)模型對(duì)信用卡申請(qǐng)者的特征，由重要到次要，將樣本空間分割成互不交叉的“小組”，計(jì)算每個(gè)小組選擇良好信用的概率（如下圖），根據(jù)概率大小將客戶(hù)分為1、2、3……等級(jí)，概率越大信用等級(jí)越高，獲得信用卡的幾率越大，信用額度越高。

決策樹(shù)模型

（二）信用額度的確定

從決策樹(shù)模型中我們能夠看出，對(duì)于銀行選擇擁有住房且居住超過(guò)3年，月收入在5000元以上的客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)最小，但在這種情況下，銀行也有可能選擇不良信用，概率是0.25，即在同種條件下信用良好者轉(zhuǎn)為不良信用者的概率期望值是0.25，這些人守信概率為0.75，而不良信用者轉(zhuǎn)為信用良好的概率為0.25.

（三）信用額度的增加

不同客戶(hù)的信用額度有所不同，對(duì)信用額度的使用情況也不盡相同，而銀行更愿意鼓勵(lì)良好信用者使用他們的信用額度，也更愿意提高他們的信用額度，但要審查客戶(hù)過(guò)去平均信用額度使用率以及償付及時(shí)情況，例如可以利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練過(guò)程對(duì)該客戶(hù)歷史記錄進(jìn)行信用審查等，最后確定是否增加以及增加多少信用額度。

（四）欺詐鑒別與取消帳戶(hù)

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型可以識(shí)別正常的信用額度使用模式，并在模式發(fā)生偏離如持續(xù)購(gòu)買(mǎi)珠寶或大宗消費(fèi)商品，或信用卡帳戶(hù)只提取比信用額度略小的現(xiàn)金時(shí)，發(fā)出預(yù)警信息。模式的偏離有兩種可能，一種可能是信用卡被他人非法占用，當(dāng)預(yù)警信息發(fā)出后經(jīng)信用卡持有者證實(shí)信用卡的確是被盜用，銀行應(yīng)立即凍結(jié)該帳戶(hù)，以免造成更大的損失；另一種是持卡用戶(hù)惡意透支，可能是宣告破產(chǎn)的前兆，若經(jīng)銀行證實(shí)的確如此，銀行應(yīng)立即凍結(jié)該帳戶(hù)甚至取消該帳戶(hù)。

（五）應(yīng)收賬款的追回

收賬模型并不是當(dāng)賬戶(hù)被確認(rèn)是壞賬時(shí)才開(kāi)始啟動(dòng)。早期的干預(yù)可以降低發(fā)生壞賬的可能性，客戶(hù)總是將信用管理能力最強(qiáng)的銀行作為首先還款的對(duì)象，因?yàn)樗麄冎?，違信于這樣的銀行，自己將會(huì)付出更大的成本。當(dāng)違約既成事實(shí)是，收款部門(mén)要基于加強(qiáng)與客戶(hù)溝通、維系良好客戶(hù)關(guān)系的原則，恢復(fù)還款計(jì)劃最后收到還款金額。根據(jù)客戶(hù)歷史信用記錄，采取循序漸進(jìn)的催收方法。

五、結(jié)束語(yǔ)

信用卡本身是一種消費(fèi)信貸的形式，在買(mǎi)方市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)條件下，信用卡的發(fā)展空間巨大，同時(shí)，中國(guó)的特殊市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為信用卡提供了更大的挖掘潛力，但商家切忌盲目的增加信用卡的發(fā)行量或提高客戶(hù)的信用額度來(lái)吸引客戶(hù)。它就像一把雙刃劍，給你帶來(lái)利益的同時(shí)也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，肆意的信用膨脹甚至?xí)?dǎo)致金融危機(jī)，所以銀行及專(zhuān)業(yè)發(fā)卡公司一定要遵循科學(xué)的管理流程，將信用風(fēng)險(xiǎn)降至最低，以維護(hù)自身的利益，促進(jìn)市場(chǎng)有序健康的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：聶嬌（1985-） 女，吉林長(zhǎng)春人，吉林大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融市場(chǎng)與投資；承擔(dān)過(guò)吉林大學(xué)研究機(jī)會(huì)項(xiàng)目，在金融市場(chǎng)信用問(wèn)題、信用風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量與評(píng)估、投資者主體行為等方面有過(guò)深入研究。