摘要：本文簡(jiǎn)單介紹了印度農(nóng)村金融體系的概況，深入研究了印度農(nóng)村金融體系的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提了出了完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的一些措施，比如強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新、增強(qiáng)支農(nóng)金融體系活力、引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制等。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系改革；比較研究
　　
　　一、中印兩國(guó)概況比較
　　
　　中印兩國(guó)國(guó)情相似，人口基數(shù)大，增長(zhǎng)率高，因而對(duì)于糧食和其它各類農(nóng)產(chǎn)品需求壓力大，如果農(nóng)業(yè)發(fā)生波動(dòng)，兩國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)都會(huì)受到很大的影響。另外兩國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都不平衡，中國(guó)東部由于自然、歷史等原因發(fā)展較快，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平較高，農(nóng)民較福裕，而廣大西部發(fā)展慢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平低，抗自然災(zāi)害能力差，發(fā)展難度很大。印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平較高的也只是少數(shù)幾個(gè)地區(qū)，大多數(shù)地區(qū)生產(chǎn)水平很低。在這樣的國(guó)情下對(duì)兩國(guó)而言，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，只有完善支農(nóng)金融體系，才能為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。
　　中印兩國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展歷程又很相似，有很強(qiáng)的可比性。兩國(guó)都是從土地制度開始改革，發(fā)展初期都是以糧為綱，致力于解決溫飽問(wèn)題，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都是一波三折，充滿艱辛，但總體上取得了較大成就。但中國(guó)的改革歷程只有幾十年，印度的改革歷程卻有百年的歷史，有著豐富的國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)。在印度的農(nóng)村，金融體制運(yùn)行良好，銀行壞帳率低，資源配置以市場(chǎng)為主，在農(nóng)村建設(shè)中完善的金融體系為印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
　　因此借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，有利于提升我國(guó)農(nóng)村金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展力。
　　
　　二、印度農(nóng)村金融體系
　　
　　印度農(nóng)村金融體系主要由印度儲(chǔ)備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成。印度儲(chǔ)備銀行是印度的中央銀行，負(fù)責(zé)管理和控制全國(guó)的金融活動(dòng)，同時(shí)承擔(dān)銀行監(jiān)管職責(zé)。商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主渠道，除國(guó)有商業(yè)銀行和私人商業(yè)銀行外，還有地區(qū)農(nóng)村銀行。地區(qū)農(nóng)村銀行是印度政府為解決農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、農(nóng)村金融服務(wù)不足問(wèn)題而設(shè)立的。每個(gè)地區(qū)農(nóng)村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)，按商業(yè)原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，有特定的貸款對(duì)象，實(shí)行優(yōu)惠的貸款利率，并向貧苦農(nóng)民提供維持生活的消費(fèi)貸款。農(nóng)村合作銀行類似于我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，具體分為兩種，一種是只為社員提供中短期貸款服務(wù)的農(nóng)村合作銀行，另一種是專門提供長(zhǎng)期貸款服務(wù)的土地開發(fā)合作銀行。國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行是印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，由印度政府和印度儲(chǔ)備銀行共同出資組建，與我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比較，其職能更e3133a19a174c8deb294104fb7e4b2870ce280f6a488728098166fe0c6096754廣泛，除提供支農(nóng)信貸資金外，還承擔(dān)著向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再融資和對(duì)地區(qū)農(nóng)村銀行和農(nóng)村合作銀行兩類機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的職能。印度農(nóng)村金融服務(wù)體系健全完善，結(jié)構(gòu)較為合理，較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的不同層次的金融需求。
　　
　　三、印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn)
　　
　　印度政府多年來(lái)堅(jiān)持通過(guò)支持農(nóng)村金融活動(dòng)來(lái)建設(shè)農(nóng)村，減少了貧困，形成了適合本國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系。
　　 1.發(fā)揮大型商業(yè)銀行“領(lǐng)頭”作用。這一計(jì)劃規(guī)定，每一地區(qū)必須有一個(gè)“領(lǐng)頭銀行”，負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展行業(yè)提供金融支持。商業(yè)銀行在政府要求開展農(nóng)村金融服務(wù)的硬約束下，出于逐利原則也要下大力氣積極探索各種有效途徑，不僅在制定發(fā)展戰(zhàn)略上將農(nóng)村作為潛在的利潤(rùn)市場(chǎng)，而且在農(nóng)村的金融服務(wù)中，通過(guò)創(chuàng)新尋求盈利空間，并利用其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平。
　　 2.農(nóng)村金融品種多。為了保證和增加流入農(nóng)村地區(qū)的資金，印度政府制定了一系列強(qiáng)有力的措施發(fā)展農(nóng)村金融，拓寬資金來(lái)源。為農(nóng)村金融服務(wù)的金融產(chǎn)品包括直接貸款、間接貸款、開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。
　　3.監(jiān)管體系完善。印度儲(chǔ)備銀行是所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資、監(jiān)管和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，每年定期、中期和年度報(bào)告詳細(xì)通報(bào)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、存在問(wèn)題和改革建議等。為了加快向農(nóng)村提供資金和加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，印度成立了全國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行，具有信貸職能、開發(fā)職能和監(jiān)管職能三項(xiàng)職能。
　　
　　四、借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，試探完善我國(guó)支農(nóng)金融體系的措施
　　
　　1.加大政策性金融支農(nóng)作用
　　印度農(nóng)村金融服務(wù)立法時(shí)間早，立法內(nèi)容詳盡，標(biāo)準(zhǔn)和手段明確，是值得農(nóng)業(yè)大國(guó)和城市化程度低的發(fā)展中國(guó)家學(xué)習(xí)和借鑒的。當(dāng)前，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，我國(guó)政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的宏觀調(diào)控力度，加快研究和制定符合我國(guó)實(shí)際的，加大農(nóng)村金融投入的法律法規(guī)，引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域。
　　
　　2.在明晰支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上提升商業(yè)銀行的骨干力量
　　印度“領(lǐng)頭銀行”計(jì)劃成功，推動(dòng)了大型商業(yè)銀行充分運(yùn)用其網(wǎng)絡(luò)、科技、創(chuàng)新和人才優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)村金融市場(chǎng)作為戰(zhàn)略目標(biāo)去開拓，并成為印度農(nóng)村金融服務(wù)的主渠道。我們應(yīng)借鑒印度做法，并在明晰金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換以及經(jīng)營(yíng)管理水平尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。只有這樣才能提升銀行的價(jià)值創(chuàng)造能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、可持續(xù)發(fā)展能力，才能促進(jìn)各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，
　　
　　3.強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)支農(nóng)金融體系活力
　　印度農(nóng)村金融服務(wù)品種繁多，適應(yīng)農(nóng)民、農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，極大的提高了金融產(chǎn)品的利用率及回報(bào)率，針對(duì)我國(guó)目前農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、短缺的情況下，應(yīng)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于支撐新農(nóng)村建設(shè)可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。要強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，首先必須要明確支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵、原則和措施，找準(zhǔn)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新和有效創(chuàng)新。強(qiáng)化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持便捷性、高收益和低風(fēng)險(xiǎn)相平衡的原則。支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)，改善和加強(qiáng)金融服務(wù)，找準(zhǔn)商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，這樣才能保持產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，提高產(chǎn)品生命力和可持續(xù)發(fā)展力。
　　
　　4.完善金融監(jiān)管與保險(xiǎn)體制
　　印度監(jiān)管當(dāng)局為了發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，在綜合運(yùn)用立法、行政、經(jīng)濟(jì)手段實(shí)施約束、鼓勵(lì)的同時(shí)，在金融監(jiān)管方面也采取了諸多有利于各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村充分自由運(yùn)作的優(yōu)惠政策，保障了各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的正常開展。因此加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善保險(xiǎn)體制是推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的基本要求。完善我國(guó)金融監(jiān)管與保險(xiǎn)法律體系，無(wú)論用何種形