摘要：最大誠信原則是訂立和履行海上保險合同應(yīng)遵循的基本原則，其實質(zhì)是誠信原則，誠信義務(wù)是雙向的，因此最大誠信義務(wù)也是雙向的。最大誠信原則適用于海上保險的全過程，是貫通當(dāng)事人各項義務(wù)的中樞，所以應(yīng)使其在海上保險中充分體現(xiàn)。
　　關(guān)鍵詞：最大誠信原則；告知和陳述；棄權(quán)和失權(quán)；免責(zé)提示義務(wù)
　　
　　最大誠信原則是訂立和履行海上保險合同應(yīng)遵循的基本原則，它要求合同當(dāng)事人承擔(dān)最大的誠信義務(wù)。1906年英國《海上保險法》首次以成文法的形式將最大誠信原則確立為海上保險合同的基本原則，之后對各國海上保險制度的建立和發(fā)展均產(chǎn)生了巨大的影響。所謂最大誠信原則，是指在海上保險合同的簽訂和履行過程中，雙方均應(yīng)恪守信用，互不隱瞞和欺騙，特別是在簽訂保險合同時，無論是否被問及，雙方當(dāng)事人均應(yīng)自動把與投保標(biāo)的有關(guān)的重要情況向?qū)Ψ阶鞒浞终_的披露，同時遵守其他特定的陳述、保證等義務(wù)，又稱最高誠信原則。它是海上保險公司各項基本原則中的首要原則，嚴(yán)格遵守最大誠信原則是維持海上保險業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的前提條件。它意味著海上保險合同雙方當(dāng)事人必須本著最大的誠實和信用來訂立合同，如合同雙方任何一方不遵守這一原則，另一方可以解除合同。最大誠信作為海上保險業(yè)務(wù)中的法定義務(wù)，對合同各方當(dāng)事人，包括保險人、被保險人、投保人、保險代理人等，均有約束力。按理，最大誠信原則應(yīng)同等強度地適用于保險合同的雙方當(dāng)事人，但在各國保險立法實踐中，最大誠信原則更多地強調(diào)了對投保人或被保險人的要求，使被保險人的最大誠信義務(wù)往往占據(jù)了這一原則在立法與司法實踐中的主導(dǎo)地位，各國學(xué)術(shù)討論與理論研究也多未涉及該原則對保險人的具體要求。鑒于此，本文擬從我國相關(guān)法律規(guī)定與司法實踐出發(fā)，對最大誠信原則在海上保險當(dāng)事人各方的具體體現(xiàn)進(jìn)行初步探討，尤其是對保險人的約束，進(jìn)而探求如何完善我國的海上保險制度，以促進(jìn)我國海上保險事業(yè)的發(fā)展。
　　
　　最大誠信原則對被保險人的約束
　　
　　對于被保險人和投保人來說，最大誠信原則主要涉及三個方面的問題。即告知、陳述和保證。
　　告知：告知義務(wù)并不是合同規(guī)定的義務(wù)，而是保險法加之投保人或被保險人的特別義務(wù)。告知義務(wù)的履行并不足保險合同成立的前提條件，只是合同上權(quán)利存續(xù)的條件，違反告知義務(wù)，保險合同仍可成立，只是保險人有權(quán)解除合同而已。告知義務(wù)又稱為說明義務(wù)。它的理論依據(jù)就是最大誠信原則，它是最大誠信原則的部分內(nèi)容。
　　陳述：陳述一般是指在保險合同的磋商過程中或保險合同成立之前，被保險人或保險代理人將其所知悉的與保險標(biāo)的有關(guān)的事實，向保險人所做的說明。如果被保險人的陳述不真實，就構(gòu)成錯誤陳述，違反了最大誠信原則。陳述可以采用口頭的方式或書面的方式；可以由被保險人或保險代理人主動作出，也可以根據(jù)保險人的詢問作出；被保險人或保險代理人所做出的陳述，可以在保險合同成立之前撤回或改正。
　　保證：保證，又稱擔(dān)保，是最大誠信原則的另一項內(nèi)容。保證是指被保險人在保險合同中作的保證要做或不做某種事情；保證某種情況的存在或不存在；或保證履行某一項條件等，保險人則在此基礎(chǔ)上決定是否承保。海上保險合同中的保證與民法中的保證不同，后者為債的擔(dān)保，而前者實際上是指一種承諾，即對為或不為某種行為的承諾。任何違反保證的行為，都將使保險人從違反保證之時起解除保險責(zé)任，即違反保證雖然不會使保險合同自始無效，但卻使得保險合同自違反之時起無效，不過，保險人對違反保證之前的保險事故仍然需要承擔(dān)賠償責(zé)任。值得特別注意的是，即使違反保證的違反行為與風(fēng)險沒有直接聯(lián)系，仍然將解除保險人的責(zé)任；而且一旦違反，事后的補救行為均不能免除上述法律后果，也不能使合同重新生效，可見，對被保險人來說，保證義務(wù)比告知義務(wù)要嚴(yán)格得多。
　　
　　最大誠信原則對保險人的約束
　　
　　最大誠信原則更多時候是保險人用來對被保險人索賠要求進(jìn)行抗辯時所用，但它對保險人也同樣具有約束力。保險人對被保險人有告知和最大誠信的義務(wù)，反之亦然。這樣，如果保險人對一條他知道已經(jīng)平安到達(dá)的船舶進(jìn)行保險，而已經(jīng)到達(dá)的事實不為為保險人所知的話，被保險人可以保險人違反最大誠信為由，要求返還保險費。最大誠信原則是海上保險制度借以建立的最高原則，不僅要求被保險人嚴(yán)格認(rèn)真地履行其所負(fù)的告知、陳述和保證義務(wù)，而且同樣要求保險人謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)地對待自己的權(quán)利義務(wù)。否則即可能會因疏忽或行為失當(dāng)而構(gòu)成所謂的“棄權(quán)”、“失權(quán)”，無法享有其本來可以免責(zé)的權(quán)利。保險人的義務(wù)要體現(xiàn)在以下方面。
　　1、棄權(quán)和失權(quán)
　　棄權(quán)和失權(quán)是廣泛應(yīng)用于不同法律領(lǐng)域的概念，在代理法、合同法、合伙法、公司法中都有適用。棄權(quán)，顧名思義，就是有意識地放棄一項已知的權(quán)利。只要權(quán)利人明知其權(quán)利存在而不行使即可構(gòu)成棄權(quán)。在海上保險中，棄權(quán)的含義要窄得多，一般是指在被保險人違反其告知、陳述及保證義務(wù)時，保險人放棄了其本來可以行使的抗辯權(quán)。例如，被保險人在保單規(guī)定的期限之后才向保險人發(fā)出損失通知和損失證明，保險人于此后在給該被保險人的復(fù)信中說，“根據(jù)保單我們有權(quán)拒絕你在保單規(guī)定期限之后發(fā)出的損失通知和損失證明，但考慮到我們之間的長期業(yè)務(wù)關(guān)系，我們同意你方的損失賠償請求?！边@就構(gòu)成了保險入對拒絕損失通知和損失證明權(quán)利的放棄。海上保險中的失權(quán)是指如果保險人一方就某種事實向被保險人做出了錯誤陳述，且為被保險人所合理信賴，則保險人就失去了反悔或更正其錯誤的權(quán)利。
　　棄權(quán)和失權(quán)是相互聯(lián)系的，常常相伴隨而發(fā)生。舉個例子來說，如果保險人在保單規(guī)定的支付期限過后20天接受了被保險人續(xù)保的保費，本來保險責(zé)任應(yīng)該已經(jīng)終止，保險人的這一行為構(gòu)成了保險人的棄權(quán)，保險人自動放棄了因被保險人沒有按時支付保費而終止保單的權(quán)利，一年以后，保險人拒絕賠付保單規(guī)定的保費支付最后期限過后10天發(fā)生的一起損失，理由是保險責(zé)任已經(jīng)終止。這時被保險人認(rèn)為他是打算在保險人于去年同意的20天內(nèi)支付續(xù)保保費以保證保險繼續(xù)有效。這時就存在保險人的失權(quán)。保險人去年接受遲付保費而放棄終止保單權(quán)利的行為，使其失去了隨后年度按保單規(guī)定終止保單的權(quán)利，禁止保險人反悔，轉(zhuǎn)而采取與過去不一致的立場。
　　盡管兩者關(guān)系密切，但兩者畢竟是不同的法律制度，有著重要的區(qū)別。第一，兩者性質(zhì)和基礎(chǔ)不同。棄權(quán)本質(zhì)上是合同行為，其基礎(chǔ)是雙方間的協(xié)議，而失權(quán)本質(zhì)上屬于侵權(quán)的范疇，其基礎(chǔ)是一項錯誤陳述。第二，目的和效果不同。棄權(quán)是使放棄權(quán)利一方的意圖產(chǎn)生效力，而失權(quán)被強制執(zhí)行則是使失權(quán)一方的不公平意圖無效。第三，適用的原則不同，棄權(quán)受口頭證據(jù)原則的約束，而失權(quán)則不適用該原則。
　　2、免責(zé)提示義務(wù)
　　《合同法》第39條規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明”?！侗ｋU法》第17條規(guī)定，“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的該條款不產(chǎn)生效力”。盡管我國《海商法》海上保險合同制度中沒有保險人免責(zé)提示義務(wù)的規(guī)定，但由于海上保險合同法律制度屬于合同法和保險法的特別法，該義務(wù)自然屬于海上保險合同的一方當(dāng)事人，即保險人應(yīng)負(fù)的一項重要義務(wù)。保險人如果未盡適當(dāng)謹(jǐn)慎，沒有對保單中的免責(zé)事項予以充分提示，則會導(dǎo)致其喪失掉免責(zé)權(quán)利。這一點保險人需要格外注意。
　　另外，對保險人遵守最大誠信原則來說，還有兩個方面應(yīng)特別指出：
　　首先，依法經(jīng)營。保險公司除須依法成立和接受有關(guān)部門的監(jiān)督外，更重要的是必須依法經(jīng)營。依法經(jīng)營是保險公司遵守最大誠信原則的具體體現(xiàn)。因為保險公司依法經(jīng)營，被保險人的合法利益才能得到保障。相反，保險公司違法經(jīng)營或無正當(dāng)理由拒不履行賠償責(zé)任，不但損害了被保險人的經(jīng)濟利益，也會阻礙保險業(yè)乃至整個經(jīng)濟的發(fā)展。
　　其次，明確說明。主要指保險人對其責(zé)任免除事項的說明。這也是保險人遵守最大誠信原則應(yīng)盡的具體義務(wù)。我國《保險法》第#條規(guī)定：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。這是因為責(zé)任免除事項直接關(guān)系到被保險人在事故發(fā)生后能否得到賠償，被保險人的投保目的能否實現(xiàn)，合法權(quán)益能否得到保障，是對被保險人的切身利益影響最為嚴(yán)重的條款之一。而并非所有被保險人都對保險法或保險合同，尤其是復(fù)雜的海上保險法與海上保險合同的內(nèi)容有最足夠的了解，在這方面，保險人無疑擁有相對的優(yōu)勢，因此，保險人在訂立合同時，應(yīng)對保險合同做必要的說明，特別是關(guān)于保險人免責(zé)的內(nèi)容，更應(yīng)加以明確說明，以便被保險人或投保人了解掌握，如果沒有作必要的說明，那么該條款則被認(rèn)為無效，保險人無權(quán)依據(jù)該條款對被保險人的索賠要求提出抗辨。
　　
　　最大誠信原則對保險代理人的約束
　　
　　最大誠信原則對保險代理人也有約束力。一般而言，在保險交易中，本人要對代理人的行為負(fù)責(zé)，對代理人作出的告知視為對本人所做出的告知。本人有義務(wù)向代理人通報重要情況。而被保險人必須承擔(dān)代理人誤述或遺漏重要情況的后果。但是被保險人或投保人對在保險交易中的中介人的行為或遺漏不負(fù)責(zé)任，而只對他雇為一般代理人或者為了投保而雇傭的代理人的行為負(fù)責(zé)。
　　隨著我國加入WTO，國內(nèi)保險人的壟斷地位日益消減，為形成一套健康的競爭機制，應(yīng)關(guān)注保險人的自我約束，并強調(diào)其所應(yīng)負(fù)有的最大誠信義務(wù)。只有這樣才能維護保險人與被保險人間的利益平衡，提高保險人自身的服務(wù)水平及質(zhì)量，同時完善其他保險當(dāng)事人的最大誠信義務(wù)，使得最大誠信原則在充分體現(xiàn)在所有保險當(dāng)事人當(dāng)中，以便更有利于國內(nèi)的保險機構(gòu)同外國保險人進(jìn)行有效的對