摘要：我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸在信貸消費(fèi)環(huán)境、以銀行主導(dǎo)的汽車(chē)信貸服務(wù)體系、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸主體等方面存在諸多制約因素。針對(duì)于此，國(guó)家、銀行、汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)、居民應(yīng)樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀(guān)念，同時(shí)完善汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)體系和加快汽車(chē)消費(fèi)政策的健全完善等發(fā)展思路。
　　 關(guān)鍵詞：人汽車(chē)消費(fèi)信貸；汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)體系；發(fā)展思路
　　
　　國(guó)家各項(xiàng)鼓勵(lì)消費(fèi)政策的出臺(tái)激活了家庭汽車(chē)消費(fèi)，使之成為居民消費(fèi)的又一熱點(diǎn)。然而相對(duì)于我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展速度，現(xiàn)有汽車(chē)消費(fèi)信貸規(guī)模遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需要，通過(guò)貸款銷(xiāo)售出去的汽車(chē)僅占銷(xiāo)售總額20%左右，而目前全球汽車(chē)市場(chǎng)有70%的私人汽車(chē)是通過(guò)貸款銷(xiāo)售的，仍有諸多因素制約我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。
　　
　　一、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的制約因素分析
　　
　　1.信貸消費(fèi)環(huán)境的制約
　　制約個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的環(huán)境因素諸多，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，相關(guān)法律、法規(guī)不健全。雖出臺(tái)了一系列促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸的政策，但基本是政策性文件，缺乏法律約束力。如《汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法》、《汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》等，而沒(méi)有一部對(duì)違約背信者強(qiáng)有力的制約和懲罰的法典規(guī)章。法律約束的軟化無(wú)疑會(huì)使消費(fèi)者權(quán)益缺乏可靠的保障，不利于汽車(chē)消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第二，國(guó)內(nèi)信用體系的缺失。首先政府在社會(huì)信用體系中的定位和作用未得到較好解決。政府在制定法律和行業(yè)規(guī)范、社會(huì)信息披露和共享、培育信用市場(chǎng)及加強(qiáng)對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等方面工作欠佳。其次我國(guó)的信用市場(chǎng)發(fā)育不成熟。目前還缺乏專(zhuān)門(mén)性信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，可供社會(huì)共享的國(guó)家誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)沒(méi)有建立，大量的信用信息資源沉淀在公安、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等部門(mén)，至使個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，對(duì)個(gè)人財(cái)富的計(jì)算無(wú)法做到真實(shí)、準(zhǔn)確和透明，難以對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行客觀(guān)，全面的評(píng)估。第三，社會(huì)保障體系不完善。我國(guó)社會(huì)保障體系尚未健全，醫(yī)療、住房、就業(yè)等改革的深化都加大了預(yù)期支出。因此人們的即期消費(fèi)縮減，更為重視資產(chǎn)的增值，而汽車(chē)作為保值性較差的高檔消費(fèi)品，其消費(fèi)傾向受到遏制，影響了個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。
　　2.以銀行主導(dǎo)的汽車(chē)信貸服務(wù)體系的制約
　　首先，我國(guó)目前的汽車(chē)信貸服務(wù)模式存在缺陷。當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行是汽車(chē)信貸服務(wù)的主體，產(chǎn)生了商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)生產(chǎn)商和銷(xiāo)售商到汽車(chē)消費(fèi)者的汽車(chē)信貸服務(wù)模式^[1]。在這種制度安排下，參與汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的諸多主體各有訴求，行為目標(biāo)不一。各方為了自身利益，無(wú)節(jié)制的放大本部門(mén)、本環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)量，致使行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)迅速累積。其次，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸主體功能不全。目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸95%以上由各大銀行提供，盡管市場(chǎng)的增長(zhǎng)還比較穩(wěn)定，但在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、抵押擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及業(yè)務(wù)處理等環(huán)節(jié)上，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理專(zhuān)業(yè)化不足。致使貸款對(duì)象選擇條件苛刻；申請(qǐng)貸款手續(xù)繁瑣；信貸品種單一等。在很大程度上影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。最后，我國(guó)目前還沒(méi)有真正的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)汽車(chē)金融公司無(wú)法開(kāi)展贏(yíng)利最為豐厚的汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)，同時(shí)在資金來(lái)源、資本充足率等方面有很多的限制。真正為廠(chǎng)商提供維護(hù)銷(xiāo)售體系、市場(chǎng)信息服務(wù);為經(jīng)銷(xiāo)商提供營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資等服務(wù);為用戶(hù)提供消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)等服務(wù)的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)目前在我國(guó)還不存在。
　　3.消費(fèi)者方面的阻礙
　　個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展也受到來(lái)自消費(fèi)者方面的約束。一是中國(guó)人奉行的自足型消費(fèi)觀(guān)念的制約。汽車(chē)本身是一種奢侈品，要用信貸方式購(gòu)車(chē)有違中國(guó)人“無(wú)債一身輕”的傳統(tǒng)觀(guān)念。二是消費(fèi)者收入水平不高且預(yù)期收支不確定，限制了其實(shí)際購(gòu)車(chē)和還貸能力。我國(guó)經(jīng)過(guò)20年的經(jīng)濟(jì)改革，居民收入得到成倍的增加，但由于基數(shù)較低，收入的絕對(duì)水平還相當(dāng)?shù)?。真正具有?gòu)買(mǎi)力的消費(fèi)群體并不是很大。同時(shí)我國(guó)目前也正是社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，大多數(shù)人收入不斷增加，但是對(duì)未來(lái)的收入感到難以預(yù)測(cè)，甚至擔(dān)憂(yōu)。收入預(yù)期的不確定性使很多人把錢(qián)存入銀行以備萬(wàn)一，就更不用說(shuō)貸款消費(fèi)了。
　　針對(duì)以上我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸中存在的問(wèn)題，及影響其發(fā)展的原因分析，建議從以下幾個(gè)方面著手發(fā)展。
　　
　　二、目前我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展思路
　　
　　1.樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀(guān)念
　　個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸要發(fā)展，需要國(guó)家，銀行等金融機(jī)構(gòu)和汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀(guān)念，做好汽車(chē)消費(fèi)信貸的宣傳和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作。首先，國(guó)家要調(diào)整消費(fèi)政策，樹(shù)立刺激消費(fèi)的新觀(guān)念。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)生活的進(jìn)步，短缺經(jīng)濟(jì)下為抑制消費(fèi)而制定的政策抑制了我國(guó)的消費(fèi)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要進(jìn)行清理與調(diào)整。二是銀行等金融機(jī)構(gòu)要將消費(fèi)信貸的現(xiàn)代觀(guān)念溶入業(yè)務(wù)發(fā)展之中。消費(fèi)信貸具有分散性、繁雜性的特征，因此，商業(yè)銀行開(kāi)展高水平的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)要實(shí)行以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)、以資源為手段的現(xiàn)代消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展觀(guān)念及運(yùn)行模式。三是縮短我國(guó)汽車(chē)企業(yè)與國(guó)外同行業(yè)間理念上的差距。目前國(guó)內(nèi)許多汽車(chē)廠(chǎng)商仍停留在產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)方面，重制造，輕服務(wù)，對(duì)后期服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)方法及形式缺乏認(rèn)識(shí)及重視，為適應(yīng)現(xiàn)代國(guó)際汽車(chē)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展，應(yīng)將這種觀(guān)念糾正過(guò)來(lái)，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。最后，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、提高居民承貸能力的同時(shí)幫助居民樹(shù)立現(xiàn)代信用消費(fèi)觀(guān)念。
　　2.提高居民收入，促進(jìn)收入結(jié)構(gòu)合理化
　　個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)大，最終取決于居民收入的增加。只有全面提升居民的收入水平，從源頭上培育汽車(chē)消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)點(diǎn)，才能擴(kuò)大整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。因此，一方面要加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民收入水平。汽車(chē)消費(fèi)信貸的收入彈性較高，只有高收入人群對(duì)鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)政策才會(huì)比較敏感。據(jù)資料顯示，未來(lái)20年內(nèi)，城鄉(xiāng)居民可承受的消費(fèi)信貸負(fù)債金額10%的最高收入者為10萬(wàn)元；20%的高收入和中等偏上收入者為5-10萬(wàn)元；20%的中等收入者為5萬(wàn)元以下；另外30%的居民不具備消費(fèi)信貸能力。因此采取多種措施發(fā)展經(jīng)濟(jì)使更多的消費(fèi)者能夠擁有穩(wěn)定的收入，提高居民的整體收入水平才是推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸的最大動(dòng)力。另一方面要加快社會(huì)改革，促進(jìn)收入結(jié)構(gòu)合理化。目前要盡快改變國(guó)家對(duì)收人分配的調(diào)控能力，調(diào)整社會(huì)公眾的收人分配結(jié)構(gòu)，提高社會(huì)公眾的購(gòu)買(mǎi)能力。同時(shí)加大稅收征管力度，強(qiáng)化國(guó)家稅收對(duì)收入分配的調(diào)節(jié)職能，增加社會(huì)的整體消費(fèi)傾向。
　　3.完善個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)體系
　　一是銀行應(yīng)利用傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)繼續(xù)提供汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)，提升服務(wù)品質(zhì)。銀行有充足的后備資金、專(zhuān)業(yè)化的資本運(yùn)作、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)信譽(yù)等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。這些意味著商業(yè)銀行還應(yīng)憑借其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)繼續(xù)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中要積極利用現(xiàn)代科技，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的信用管理；靈活運(yùn)用多種營(yíng)銷(xiāo)方式，簡(jiǎn)便貸款手續(xù)；建立汽車(chē)貸款預(yù)警系統(tǒng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力；實(shí)行貸款對(duì)象多樣化，發(fā)放多種品牌、多種車(chē)型的汽車(chē)貸款。讓客戶(hù)感到服務(wù)的方便性、多樣性、豐富性，提高服務(wù)的品質(zhì)。二是正確把握商家、銀行、保險(xiǎn)三者的利益關(guān)系。銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或制造商合作，即可了解汽車(chē)市場(chǎng)的情況，又可利用其銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)推銷(xiāo)自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品以獲得投資收益;經(jīng)銷(xiāo)商有了銀行的支持，即減少了資金周轉(zhuǎn)的壓力，又利于提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力;有了經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，保險(xiǎn)公司在低風(fēng)險(xiǎn)的條件下又多收了保費(fèi)，擴(kuò)大了自身的市場(chǎng)占有率。只有三者利益均享，才能保證合作長(zhǎng)久；只有三方責(zé)任均擔(dān)，才能保證市場(chǎng)健康有序。風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享是三者關(guān)系的重中之重。三是推動(dòng)銀行與專(zhuān)業(yè)金融公司的融合。隨著上汽通用、福特、豐田等汽車(chē)金融公司的相繼開(kāi)業(yè)，其涉足我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)己進(jìn)入實(shí)際操作階段。目前，通用、福特公司占據(jù)北美市場(chǎng)汽車(chē)信貸60%以上的份額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)。我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式遠(yuǎn)期來(lái)看汽車(chē)金融公司也將是市場(chǎng)的主導(dǎo)。但近期專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立及運(yùn)營(yíng)均受到諸多限制，還難以撼動(dòng)商業(yè)銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位，所以商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司合作應(yīng)是汽車(chē)金融模式的主流。
　　4.加快汽車(chē)消費(fèi)政策的健全完善
　　政府要通過(guò)政策、法規(guī)努力創(chuàng)造良好的汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境。一是加快汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)法律、法規(guī)的制定，規(guī)范市場(chǎng)秩序。首先，制定專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)消費(fèi)信貸立法。特別是研究和制定個(gè)人破產(chǎn)法，一方面杜絕和嚴(yán)懲逃避債務(wù)的貸款人，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)，另一方面也要確保那些確實(shí)無(wú)法償還貸款的消費(fèi)者可以解除債務(wù)負(fù)擔(dān)。其次，完善分期付款制度。結(jié)合我國(guó)目前的汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的情況，逐步完善與分期付款有關(guān)的法規(guī)。如《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車(chē)分期付款銷(xiāo)售條例等^[2]。二是完善社會(huì)保障制度。形成良好的收入預(yù)期，有效解除人們進(jìn)行大額消費(fèi)的后顧之憂(yōu)，將未來(lái)收入通過(guò)消費(fèi)信貸的方式提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)。同時(shí)繼續(xù)深化城鄉(xiāng)居民社會(huì)保障制度的改革，增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，提升居民的消費(fèi)水平。三是逐步推進(jìn)個(gè)人信用制度建設(shè)，健全社會(huì)和個(gè)人信用保障體系^[3]。結(jié)合我國(guó)國(guó)情，目前應(yīng)采取由政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式設(shè)立股份制的信用中介機(jī)構(gòu)。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)要打破各自為政局面，實(shí)行跨系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行廣泛的信息交流。此外，依靠政府力量，將銀行、證券公司、工商、稅務(wù)等部門(mén)的開(kāi)放信息建立起統(tǒng)一的信息檢索平臺(tái)。進(jìn)而建立起公正的個(gè)人資信咨詢(xún)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的資源共享。
　　我國(guó)目前汽車(chē)市場(chǎng)實(shí)際需求的年平均增長(zhǎng)率將至少在10%以上，而潛在需求的年平均增長(zhǎng)率將超過(guò)20%。到2011-2020年間，汽車(chē)需求增長(zhǎng)會(huì)進(jìn)一步出現(xiàn)超常規(guī)的高速度和加速度。我們相信中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的巨大發(fā)展?jié)摿Ρ貙⒂瓉?lái)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的春天。
　　作者單位：中原工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
　　（編輯 雨露）
　　
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