徐　鵬

2007年，對于那些曾經(jīng)因為貧窮而貸款讀書的大學(xué)生而言，是一個不平常的年頭。這一年，許多銀行都把他們不還貸款的事通過媒體向社會公布。一時間，大學(xué)生還貸事件，成了社會熱點。

事件追蹤：

2007年8月20日，中國工商銀行北京分行通過網(wǎng)絡(luò)，首次以“債務(wù)催收公告”的形式將1200余名拖欠助學(xué)貸款的違約借款人的個人信息公布于眾。一時間在社會上引起了軒然大波，究竟是償還困難還是信用缺失？記者對其中幾名畢業(yè)生進(jìn)行了追蹤采訪。試圖找出他們欠錢不還的原因——

月光族：月收入一千，還貸有難度

人物：小軍(化名)，2004年畢業(yè)，溫嶺人。自稱已不記得當(dāng)初貸款多少。按當(dāng)初和銀行簽訂的協(xié)議，應(yīng)從2005年開始還款，每季度還款1700元，6年內(nèi)還清。目前違約月數(shù)為26個月，積欠本息共17113元人民幣。

通過中國工商銀行北京分行公布的信息，記者順利地找到了目前正在臺州一家醫(yī)藥公司工作的小軍。

小軍2004年從北京某知名高校行政管理專業(yè)畢業(yè)。之后，他憑著自己較好的英語，在一家民營企業(yè)找了份翻譯的工作，去了尼日利亞。翻譯工作收入不錯，但畢竟遠(yuǎn)在非洲，氣候條件不好，而且又人生地不熟的，生活很辛苦。

由于在念大學(xué)之前，他就向老家的農(nóng)業(yè)銀行貸款用作學(xué)費，所以回國后，他把在非洲賺的錢大半還給了農(nóng)行，剩下的部分剛好補(bǔ)貼家用。

“當(dāng)時家里急需用錢，就把錢給了家里?！钡≤姵姓J(rèn)，當(dāng)時的錢是足夠還工行的貸款的。

后來小軍又換了好幾份工作，銷售、律師助理等等，但都不理想，所以收入很不穩(wěn)定，直到在現(xiàn)在這家醫(yī)藥公司工作。

小軍說，還工行助學(xué)貸款的事確實沒怎么在意，一直拖到工行公布了名單，記者聯(lián)系他，他才猛然感到事情嚴(yán)重了。

小軍說，他現(xiàn)在一個月收入1000多元，光房租就要300元，加上水電費、吃、行，一個月所剩無幾。

“整個一個‘月光族，實在沒辦法還貸?！毙≤娬f，他真沒想到銀行會公布他的個人信息。

他說這種方式讓他壓力很大，如果讓周圍的人知道，對他的生活、工作都會造成很大影響。

記者了解到，小軍在得知消息后，主動和北京工行取得了聯(lián)系，雙方再次達(dá)成了還款協(xié)議。他將在三年內(nèi)還清約1.7萬元，以及每天4元錢的罰息。

創(chuàng)業(yè)族：先還其他利息高的貸款

人物：小偉(化名) 從中國最知名的大學(xué)畢業(yè)，長興縣人 ，貸款31250元。按當(dāng)初和銀行簽訂的協(xié)議，從2005年開始還款，每季度還款2400元，6年內(nèi)還清。目前違約月數(shù)為23個月，雖然已經(jīng)還清部分貸款，但仍積欠本息共16779.06元。

與小軍一樣，小偉也是從記者口中才第一次獲悉北京工行公布了他的個人信息。

他很氣憤，他認(rèn)為銀行在網(wǎng)上公布自己名字和家庭住址的方式很不妥。

“銀行說聯(lián)系不到我的說法很不可靠。我留給銀行的信息很詳細(xì)，學(xué)校也能查到我的聯(lián)系方式。” 小偉說。

小偉表示，他在得知自己上了工行北京分行公布的欠貸名單的消息之后，就馬上和工行取得聯(lián)系，并還清了部分貸款。他還和工行達(dá)成協(xié)議，到明年3月還清所有拖欠的貸款。

記者提出疑問，為什么有能力還款，卻不還？

小偉告訴記者，當(dāng)初簽訂的合約中(還款)原本就是2008年3月才到期的。

2004年小偉一畢業(yè)就在一家國有銀行工作，每個月平均有5000元到6000元的收入，所以一個季度繳付2400元的助學(xué)貸款對小偉來說并沒有什么壓力，第一年他都能按約如期還貸。

但2005年后，小偉離開國有銀行，和朋友拿出所有的錢開始自主創(chuàng)業(yè)，并向銀行申請了創(chuàng)業(yè)貸款，開始了全新事業(yè)的打拼。然而幾十萬元的巨額投入并沒有獲得預(yù)期的回報。各方面的貸款讓小偉感受到了還款的壓力。

“剛創(chuàng)業(yè)的階段，一定會有各種各樣的貸款，對于我來說一定是把大頭先還上?！痹阢y行工作過一年多的小偉熟悉銀行的各種還款政策，“助學(xué)貸款的還款利息國家是墊付一半的，逾期還款的罰息相對其他種類的貸款也是比較低的。”

所以，還在創(chuàng)業(yè)起步階段的小偉很自然地選擇先向銀行繳付其他貸款。

本來是6年內(nèi)還清，但協(xié)議中規(guī)定進(jìn)入還款期后，小偉必須每3個月還一次貸款，額度為2400元。小偉確實沒有做到。

“沒想到銀行這么快就擅自公布我的個人信息?！毙ミ€憤憤地說。

各方觀點：

學(xué)生簽協(xié)議時不看條款

一位銀行工作人員說，為盡快拿錢，許多學(xué)生簽協(xié)議時不看條款，誤以為助學(xué)貸款就是助學(xué)金，是國家給的補(bǔ)貼不用還。毋庸諱言，還有部分學(xué)生的確心存僥幸，認(rèn)為自己畢業(yè)后天南海北，原借款銀行不知道自己的去向，也不太可能為了區(qū)區(qū)幾萬元一路追蹤，所以對歸還助學(xué)貸款一事，能逃則逃，能拖則拖。

誠實守信方能立足社會

林衛(wèi)萍（知名評論家）

我相信絕大多數(shù)的欠款學(xué)生不是惡意欠款，也不是真的不想還錢，只是因為找不到工作或是手頭沒錢。困難可能存在，但既然不能還錢，總可以主動與銀行聯(lián)系吧？可是這些大學(xué)生卻連起碼的禮貌都沒有。

我們希望所有的人都是講誠信的，可現(xiàn)實也告訴我們，這是不可能的。不誠信的人是需要付出代價的。有人說銀行在媒體上公布學(xué)生個人信息侵犯了公民隱私權(quán)，但權(quán)利和責(zé)任是對等的，既然欠款的學(xué)生已經(jīng)違背了約定，銀行公開其個人信息也是應(yīng)該的，而且除此以外，誰能告訴銀行有更好的辦法能讓這些學(xué)生還錢？這樣做還能讓欠款的學(xué)生意識到誠實守信是立足社會之本。對欠款大學(xué)生的懲罰，會使更多的大學(xué)生受益，如果因為欠款的大學(xué)生太多而使銀行不積極執(zhí)行國家助學(xué)貸款政策，豈不是因小失大？

給拖欠助學(xué)貸款大學(xué)生留一點尊嚴(yán)如何

尤小立（蘇州大學(xué)教授）

國家助學(xué)貸款一般是規(guī)定貸款人在大學(xué)畢業(yè)后6年還貸。但是現(xiàn)在，大學(xué)畢業(yè)生找工作是一大難題，即使找到了工作，在收入上也會打折扣。他們既然是貧困生，拿一部分收入孝順父母、補(bǔ)貼家用也是理所當(dāng)然的，再去掉基本的生活費用，可以說所剩無幾。用這筆少量的錢當(dāng)然可以還貸，但再過幾年，他們就將步入最佳的婚育年齡，房價在上漲，教育費用在增加，這些問題讓他們擔(dān)憂的同時，也促使他們點滴積攢，早做準(zhǔn)備。以前我們曾經(jīng)呼吁國家助學(xué)貸款有一個更寬的時限，并且考慮學(xué)生的具體情況，采取一個區(qū)別對待的方式，就是為了避免“一刀切”政策的負(fù)面效應(yīng)。但現(xiàn)在看來，政策的不合情理，正在誘使更多的大學(xué)生變得“不誠信”。

無條件還貸與無意還貸是兩個完全不同性質(zhì)的概念，現(xiàn)在卻被同樣拉出來“示眾”，而且是由行政主管部門和國家控股的商業(yè)銀行一起執(zhí)行，這更讓人費解。因為按照我的理解，國家助學(xué)貸款應(yīng)該是有一定約束的福利行為。它可以有規(guī)定和規(guī)則，但這些規(guī)定和規(guī)則應(yīng)是寬松的，體現(xiàn)福利的保證和保險原則的。既然是福利性質(zhì)，委托商業(yè)銀行具體執(zhí)行，也不應(yīng)像商業(yè)行為和商業(yè)約定那樣具有強(qiáng)制性。

律師：銀行曝光“黑名單”有風(fēng)險

邱寶昌作為知名律師曾經(jīng)就銀行聯(lián)網(wǎng)建立信用“黑名單”制度接受過媒體采訪，并對該制度提出質(zhì)疑。邱律師曾在接受記者采訪時介紹了外國的信用體制經(jīng)驗，希望在我國建立相應(yīng)的制度?！霸诿绹粋€人欠貸不還，將在找工作、申請貸款等方面都受到限制。不過，這需要建立很完善的信用制度和嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)，還要建立整個公民的誠信意識?！?/p>

邱律師認(rèn)為，銀行雖有無奈，但銀行還是要分情況對待欠款者，對確實沒有能力償還的欠款者，應(yīng)予以寬容。公布“黑名單”，銀行還要承擔(dān)風(fēng)險，一旦出現(xiàn)錯誤，銀行本身也面臨訴訟。邱律師認(rèn)為，解決合同糾紛最好通過法律途徑，“即使找不到人，法院可以公告送達(dá)，缺席審判。通過法院的執(zhí)行更合乎法律程序。”

僅僅曝光學(xué)生欠貸有失公平

不管是助學(xué)貸款，還是購車、買房或其他貸款，借了不還必將給銀行造成呆壞賬。銀行的錢來自于全體儲戶，呆壞賬多了，實際上加大了儲戶的風(fēng)險。因此，銀行催債、收賬，合理、合法。對任何人來說，欠債還錢，天經(jīng)地義。那些主張“對欠貸學(xué)生應(yīng)多一分寬容”的人，假如告訴他，由于“寬容”過多，銀行借出去的錢收不回來，你借給銀行的錢也別要了，估計他一定不干?，F(xiàn)在社會上，有一些不分是非的“濫好人”，拿著別人的錢去自己充“好人”，表面上看挺人性的、挺寬容的，其實，不但害了那些已經(jīng)是成年人的“孩子”，也害了社會上的大多數(shù)人，包括他本人。銀行的錢如果都收不回來，難道不是全體儲戶倒霉？難道主張“寬容”的人就能收回自己在銀行的存款？覆巢之下，豈有完卵？

問題不在于銀行對違約助學(xué)貸款曝光是否侵犯個人隱私，更不在于曝光能否管用，而是銀行對于所有欠貸者公平與否，是否存在“雙重標(biāo)準(zhǔn)”？銀行的呆壞賬絕不僅僅是少部分助學(xué)貸款，凡是貸款違約都一律曝光，不僅僅是給違約的大學(xué)生曝光，那么，銀行的做法就無可挑剔。反之，僅僅是曝光違約的大學(xué)生，而對其他更多的違約者，對那些給銀行造成幾十億、幾百億呆壞賬的人網(wǎng)開一面，手下留情，法外開恩，就讓人們感到有失公平與正義。 （中國教育信息網(wǎng)）

事后鏈接：

助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%

根據(jù)《中國青年報》報道，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展以來截至2005年12月底，全國累計已審批國家助學(xué)貸款學(xué)生206.8萬人，累計已審批合同金額172.7億元，早期貸款的學(xué)生已完成學(xué)業(yè)，開始進(jìn)入還貸期。但由于當(dāng)前一些學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動性大、少數(shù)學(xué)生信用意識較差等原因，已經(jīng)出現(xiàn)拖欠還貸現(xiàn)象。中國人民銀行主要負(fù)責(zé)人在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行新聞發(fā)布會上曾表示，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，導(dǎo)致許多銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款。

“與一般個人貸款業(yè)務(wù)相比，助學(xué)貸款風(fēng)險更高。”中國銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人分析，這主要是因為，近幾年我國大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)猛增，大學(xué)生就業(yè)前景不明朗，導(dǎo)致借款人的還款風(fēng)險存在一定客觀因素;而國家助學(xué)貸款期限長，借款學(xué)生流動性大，畢業(yè)后分散在全國各地，又直接影響了銀行對貸款的催收。

據(jù)媒體報道，中國人民銀行主要負(fù)責(zé)人曾希望個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)扼制拖欠助學(xué)貸款。只要欠款的學(xué)生畢業(yè)后有工作，在銀行開了工資賬戶，他的信用信息就會在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫留下記錄，銀行很容易就能找到他。而一旦他有了不良信用記錄，以后就很難再從銀行貸款。

學(xué)貸“保險”悄然面世

近日，中國華安財產(chǎn)保險股份有限公司向某省農(nóng)行賠付了24筆“學(xué)貸險”共21405.94元，這成為國內(nèi)首例因助學(xué)貸款違約、由商業(yè)保險公司“埋單”的保險賠付案例。

作為貧困學(xué)生救命稻草的助學(xué)貸款，因為其高違約率，成為各大銀行手中的燙手山芋，不少銀行出于執(zhí)行國家政策的需要，不得不貸，但助學(xué)貸款的高違約率，又迫使大多數(shù)銀行惜貸。這種矛盾心理狀態(tài)勢必影響到助學(xué)貸款的周期性運轉(zhuǎn)，因此，不少商業(yè)保險公司瞅住機(jī)會，適時推出了“學(xué)貸險”。

有評論人士指出，“學(xué)貸險”雖然使助學(xué)貸款得到了一定的良性循環(huán)，但只能保障銀行的信貸周轉(zhuǎn)機(jī)制，并不能從根本上解決貸款生的“誠信”問題。（新華網(wǎng)浙江頻道）

欠貸訴訟遍布全國

其實，比起公布“黑名單”，助學(xué)貸款的訴訟早就在各地全面展開，在湖北，銀行甚至把學(xué)生家長告上法庭。

2006年5月15日，北京昌平法院對中國石油大學(xué)霍某、季某兩名學(xué)生進(jìn)行了缺席宣判，判令其立即返還所拖欠的中國建設(shè)銀行北京昌平支行的助學(xué)貸款。昌平法院近日還將對另外3名欠貸不還的學(xué)生進(jìn)行宣判。此前，建行北京昌平支行狀告中國石油大學(xué)42名畢業(yè)生拖欠助學(xué)貸款。雖然立案半年來有37名學(xué)生通過不同方式償還了貸款，但仍有5名學(xué)生既不還貸，也未到庭參加訴訟。

拖欠助學(xué)貸款網(wǎng)上公布后百余大學(xué)生還貸80萬。

據(jù)《北京晨報》消息，自工商銀行在網(wǎng)上公布拖欠助學(xué)貸款的1200余名學(xué)生名單之后，已經(jīng)有百余欠貸大學(xué)生主動與工商銀行聯(lián)絡(luò)，80萬貸款已經(jīng)順利歸還。

鏈接

大學(xué)生助學(xué)貸款拖欠額

根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展以來截至2007年11月底（據(jù)中國教育信息網(wǎng)），全國累計已審批國家助學(xué)貸款學(xué)生206.8萬人，累計已審批合同金額172.7億元。

中國人民銀行主要負(fù)責(zé)人在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行新聞發(fā)布會上曾表示，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，導(dǎo)致許多銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款。

2007年向社會公布拖欠貸款大學(xué)生名單的銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等各大銀行及該銀行各省市分行，均在不同形式上對欠款大學(xué)生情況給予公布。據(jù)有關(guān)媒體粗略統(tǒng)計，2007年以上三家銀行的幾十個分行參與了這次追繳貸款的事件，幾乎遍及全國。

銀行從一開始的發(fā)放助學(xué)貸款到現(xiàn)在的集中追債，其中也有說不出的苦衷。