春節(jié)后，湖北隨州的養(yǎng)雞大戶史世華養(yǎng)雞規(guī)模將達到5萬只。不過眼下，他手里的錢卻只夠買兩萬只雞和匹配的飼料。時光如果倒退一年，史世華貸款的首選會是當?shù)剞r(nóng)村信用社?，F(xiàn)在，這個甚至沒有出過省的鄉(xiāng)下人決定把自己的生意跟全球頂級金融服務(wù)商匯豐掛上鉤。
　　
　　初來乍到
　　
　　2007年8月6日，銀監(jiān)會批準匯豐設(shè)立湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司。這也是外資銀行在中國的第一家村鎮(zhèn)銀行。同年12月，匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。
　　湖北省隨州市烈山大道205號是匯豐村鎮(zhèn)銀行所在地，看起來，這條嘈雜的街道與匯豐這家全球頂級金融服務(wù)商的氣質(zhì)格格不入。可是，這條街道所代表的縣城卻有著吸引匯豐的一切特質(zhì)。曾都區(qū)是銀監(jiān)會新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點最早指定的36個地區(qū)之一，尤為讓匯豐看重的是，曾都區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已成規(guī)模，香港進口香菇總數(shù)的一半即來自曾都區(qū)。
　　作為同星農(nóng)業(yè)有限公司“旗下”的農(nóng)戶，公司對史世華的養(yǎng)殖技術(shù)、經(jīng)營能力、財務(wù)情況和交易信用了如指掌。在同星公司的推薦下，史世華向匯豐遞交了貸款申請。20多天后，史如愿得到了50萬貸款。這也是目前匯豐能貸給農(nóng)戶的上限。這筆貸款同時得到了同星公司的擔保。通過這種“公司+農(nóng)戶”的貸款模式，一個普通的農(nóng)戶和一家全球頂級的銀行被聯(lián)接到了一塊。
　　曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行行長朱濤透露，截至目前，涉農(nóng)貸款約占該行貸款總額的90％，其中50％是農(nóng)戶，40％是農(nóng)業(yè)企業(yè)。匯豐現(xiàn)階段給農(nóng)戶的貸款利率是在基準利率上上浮10％左右，低于農(nóng)行和農(nóng)信社20％～30％的上浮。
　　在匯豐村鎮(zhèn)銀行25人的團隊中，除了行長朱濤來自匯豐、兩人來自武漢，其余工作人員全部是隨州本地人。這些操著濃重本地方言的員工讓匯豐看起來并不像是一個突兀的外來者。匯豐在曾都村鎮(zhèn)銀行則以“有限責任公司”的形式設(shè)立。這意味著即便涉農(nóng)企業(yè)不幸大面積遭遇出口危機，對總行產(chǎn)生的沖擊也將很有限。
　　看起來，為了在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)，從人員配置，到業(yè)務(wù)模式，匯豐都做了調(diào)整。
　　
　　星星之火
　　
　　四大國有商業(yè)銀行從上世紀90年代開始陸續(xù)撤出農(nóng)村金融市場，在這個領(lǐng)域唱主角的仍是農(nóng)信社，其早已賺得盆滿缽圓。農(nóng)行的惠農(nóng)卡正是看準了小額貸款這個市場，而匯豐在主要開發(fā)大額貸款之余，也正在悄悄努力。他們依靠的本地員工，不少都是原農(nóng)行或農(nóng)信社跳槽而來，養(yǎng)雞的夏立洲又需要一筆資金做周轉(zhuǎn)時，習(xí)慣性地找到了老熟人，在農(nóng)信社工作了20多年的肖健，此時他已是匯豐村鎮(zhèn)銀行主管業(yè)務(wù)發(fā)展的副行長。
　　朱濤解釋大量聘用隨州本地員工的理由，“他們更了解這些農(nóng)戶的還款能力、信用和在鄰里中的口碑。這會降低我們放款風險，縮短審核時間?！倍?，“他們說得一口流利的隨州方言，也比我們顯得有親和力?！?br/>　　當然，與農(nóng)信社或者農(nóng)行的放貸流程不一樣，其間，匯豐信貸部的王樂去雞場看過兩次，詢問肉雞的生長和出籠情況，夏立洲還給王樂看了他的房產(chǎn)證?！霸谵r(nóng)行，信貸部門只能根據(jù)書面材料來判斷貸款申請人的還款能力。在匯豐，我們要從后臺走出來，直接跟貸款人打交道。”王樂曾在農(nóng)行的信貸部門工作過4年。
　　跟分布在湖北全省的939個農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點或者2188個農(nóng)村信用社相比，匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行無疑是個小角色，這25人的團隊也很難改變當?shù)氐慕鹑诟窬帧８螞r，由于政策的限制，匯豐村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)半徑僅限于曾都區(qū)。在曾都村鎮(zhèn)銀行運營9個多月后，匯豐第二家村鎮(zhèn)銀行于9月2日在重慶大足開業(yè)，在福建永安的第三家村鎮(zhèn)銀行也獲得銀監(jiān)會批準。
　　在“公司+農(nóng)戶”模式初步取得成功之后，匯豐小小翼翼地開始了下一階段的嘗試。朱濤第四季度的工作計劃中，很重要的一項是“聯(lián)保貸款”的運作。在這種模式下，4至8個農(nóng)戶聯(lián)合申請貸款，如有—人違約，其他人都要承擔還款責任，如果聯(lián)保的效果不錯，年底將開通直接對單個農(nóng)戶的貸款。為了更接近這個目標，朱濤已開始籌劃在曾都區(qū)離田間地頭更近的鄉(xiāng)下開設(shè)3至6家分行?！斑@些網(wǎng)點的待客區(qū)域可能就不鋪地毯了，鄉(xiāng)下塵土比較大。”朱濤說。
　　
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