[摘 要]中間業(yè)務(wù)是銀行的起源和基礎(chǔ)，20世紀后期，商業(yè)銀行之間的競爭異常激烈，各大銀行在保持自己存貸業(yè)務(wù)的同時，開始重視一度被忽視了的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并開始用創(chuàng)新的方式去從事中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，已難以與外資銀行競爭，必須開辟新的利潤來源。要發(fā)展中國現(xiàn)代銀行業(yè)，必須要重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，基于這點考慮，本文以此為中心展開了討論和研究。
　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新
　　[中圖分類號]F830 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2008)52-0060-02
　　
　　所謂中間業(yè)務(wù)，是指不動用銀行資產(chǎn)，利用銀行的人才、機構(gòu)、技術(shù)、信息、網(wǎng)絡(luò)和信譽等特殊功能與優(yōu)勢，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。英文為I nt e r me d i a r yBusines s，意為中介的、代理的業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)也可稱為中介業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)。亦指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。目前，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。中間業(yè)務(wù)以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞。
　　
　　1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展
　　
　　1.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
　　在傳統(tǒng)體制下，我國銀行界長期以來只重視資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)幾乎是一片空白，雖然匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)一直在辦，但一般都是無償性服務(wù)或只收少許手續(xù)費。隨著我國金融體制改革和金融市場發(fā)展的不斷深化，近年來，我國商業(yè)銀行不斷引進和開發(fā)新業(yè)務(wù)，與改革開放前相比，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新增加了許多，中間業(yè)務(wù)發(fā)生了可喜的變化，無論從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展。然而，由于中間業(yè)務(wù)品種點多面廣、零星分散，許多品種又與存貸業(yè)務(wù)緊密相連或僅作為存貸業(yè)務(wù)中的一個環(huán)節(jié)。長期以來，國內(nèi)銀行界對中間業(yè)務(wù)品種的劃分缺乏統(tǒng)一標準。針對這種情況，中國人民銀行繼2001年7月頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》后，于2002年4月發(fā)出了《關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》。在這份通知的附件中，中國人民銀行列出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類及定義，該分類鮮明地揭示了我國商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，與客戶之間形成的法律關(guān)系和所處的法律地位，較好地體現(xiàn)出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的屬性和經(jīng)營環(huán)境。
　　1.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及其對策
　　1.2.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題
　　近幾年來，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)從無到有，從少到多，發(fā)展速度不斷加快，并逐漸成為了商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)支柱之一，但由于諸多方面的原因，在其發(fā)展過程中也存在不少問題。
　　(1)經(jīng)營理念錯位。中間業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一種新興業(yè)務(wù)，由于受傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營思想的束縛，加之中間業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行的總收入中所占比重偏低，部分商業(yè)銀行特別是基層行在經(jīng)營理念上發(fā)生了錯位。從目前的實際情況看，各地商業(yè)銀行普遍未擺正中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，存在著不小的差距。
　　(2)業(yè)務(wù)競爭無序。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全、收費標準不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實際經(jīng)營過程中為了爭奪客戶，偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。如在大型建設(shè)項目代理競標中，項目單位及其主管部門利用商業(yè)銀行為爭奪主辦行的權(quán)利而進行的盲目競爭，不但不交納代理費，還向代理行提出一些如提供辦公用房、生活用房、貸款等不合理的要求，在一定程度上損害了銀行利益。
　　(3)聯(lián)合意識不強。目前我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基本上是各自為政，投入較大，使用效益不高，存在重復(fù)建設(shè)和資源浪費現(xiàn)象。雖然近年來商業(yè)銀行在由競爭走向聯(lián)合方面進行了一些探索，并邁出了艱難的步伐，但由于商業(yè)銀行在聯(lián)合過程中缺乏一種有效的組織協(xié)調(diào)運行機制，缺乏整體性的規(guī)劃和長遠考慮，各行的聯(lián)合意識不強，聯(lián)合的業(yè)務(wù)范圍單一，聯(lián)合的方式局限性大，不利于商業(yè)銀行經(jīng)營效益的共同提高。
　　1.2.2 解決我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的對策為了進一步規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，促進中間業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展，針對以上問題，特提出如下對策和建議。
　　(1)盡快完善有關(guān)金融法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。目前應(yīng)盡快制定出臺中間業(yè)務(wù)管理辦法，對中間業(yè)務(wù)的范圍、操作規(guī)程、收費標準、罰則等方面做出明確、統(tǒng)一的規(guī)定，同時要加強對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防止商業(yè)銀行利用中間業(yè)務(wù)進行不正當競爭，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營造一個良好的外部經(jīng)營環(huán)境，促進中間業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。
　　(2)更新經(jīng)營理念，樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識。中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并重的商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)支柱，必將是21世紀商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主流。外資銀行近年來對我國銀行業(yè)的沖擊之一就是中間業(yè)務(wù)市場的爭奪。
　　(3)加大科技投入，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。商業(yè)銀行在未來的競爭中成功與否，關(guān)鍵要看誰能在金融服務(wù)項目上不斷推陳出新。因此商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)大潮中涌立潮頭，要想在今后的競爭中立于不敗之地，就必須加大科技投入，加快電子化建設(shè)步伐，革新服務(wù)手段。
　　(4)加強內(nèi)控監(jiān)督管理，防范經(jīng)營風險。中間業(yè)務(wù)是一種高收益、低風險的業(yè)務(wù)，但隨著金融創(chuàng)新的日新月異，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延已發(fā)生了重大變化，其潛在的風險相應(yīng)加大，巴林銀行的倒閉就是最好的例證。因此我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期開始，就必須加強內(nèi)控的監(jiān)督管理，增強風險防范意識，按照金融法規(guī)和國際金融慣例來約束自己的經(jīng)營行為，有效防范金融風險。
　　
　　2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
　　
　　2.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
　　改革開放以來，我國銀行陸續(xù)開辦了一些中間業(yè)務(wù)，但主要還是局限于傳統(tǒng)型的中間業(yè)務(wù)。從總體上看，我國銀行中間業(yè)務(wù)還是一個未被全面、深入開發(fā)的領(lǐng)域，表現(xiàn)為觀念陳舊、品種單一、范圍狹窄、效益較差。根據(jù)國研網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)整理顯示，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重分別為：中國銀行為17%，建設(shè)銀行為8%，工商銀行僅為5%。因此，無論是從商業(yè)銀行現(xiàn)實生存空間還是從長遠發(fā)展方向來看，都要求商業(yè)銀行在體制改革中實現(xiàn)制度創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展作為其新的利潤增長點。
　　2.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向和重點
　　近年來面對外資銀行的沖擊，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)首當其沖。中間業(yè)務(wù)的競爭是商業(yè)銀行更高層次的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對落后的事實，樹立創(chuàng)新意識，在繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項目的同時，更加重視個人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)、與信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的新型網(wǎng)上中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及與證券相結(jié)合的復(fù)合型中間業(yè)務(wù)品種。全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑，也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。
　　2.2.1 個人理財業(yè)務(wù)
　　國內(nèi)外商業(yè)銀行經(jīng)營的理論和實踐證明：中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)之一，而個人理財業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，以其批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置?，F(xiàn)代生活節(jié)奏不斷加快，金融投資知識日益專業(yè)化，一般老百姓難以有足夠的時間、足夠的專業(yè)知識、足夠的信息來進行正確的金融投資決策。商業(yè)銀行可與保險、證券、基金聯(lián)手，推出信貸個人理財業(yè)務(wù)。
　　2.2.2 創(chuàng)新型代理業(yè)務(wù)
　　代理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要有兩個重點內(nèi)容：一是對代收代付業(yè)務(wù)的整合，代收代付業(yè)務(wù)是目前國有商業(yè)銀行開辦代理業(yè)務(wù)中品種最多，業(yè)務(wù)規(guī)模較大的一項業(yè)務(wù)，但是由于缺少整合，很多代收代付業(yè)務(wù)缺乏規(guī)模效益，種類多，比數(shù)多，單筆金額小，而相應(yīng)的有關(guān)憑證成本，人工費用支付卻不可少。針對以上問題，我國商業(yè)銀行可借鑒大通銀行推行的“一張支票系統(tǒng)”對代收代付業(yè)務(wù)進行整合，開發(fā)代收代付業(yè)務(wù)平臺，提高代收代付業(yè)務(wù)的效率和效益。
　　2.2.3 貸款證券化業(yè)務(wù)
　　可用于證券化的貸款，一是以住房抵押貸款為代表的個人消費信貸，二是銀行一般性的商業(yè)貸款如汽車貸款和信用卡貸款，三是針對我國銀行體系的特征，不良貸款也被列為貸款證券化的重要內(nèi)容。開辦貸款證券化可將風險大的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為風險較小的資產(chǎn)，提高銀行資產(chǎn)的流動性，開辟新的資金來源，彌補資金缺口，更為重要的是，借助于貸款證券化可以使一部分不良資產(chǎn)得到盤活，降低金融風險。
　　
　　3 結(jié)論
　　
　　在現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展過程中，中間業(yè)務(wù)的地位極其重要。各種各樣的中間業(yè)務(wù)提供了多樣化的金融服務(wù)，適應(yīng)了經(jīng)濟發(fā)展的要求，起到了商業(yè)銀行服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶、穩(wěn)定客戶，并促進銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)健康發(fā)展的積極作用。同時，中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風險比較小的顯著特點，因而日益被各國商業(yè)銀行所重視。希望本文的討論能對中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展盡微薄之力。
　　
　　參考文獻：
　　[1]鄭先炳.聚焦金融改革——西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢[M].北京:中國金融