[摘 要]國(guó)家助學(xué)貸款制度是一種分擔(dān)高等教育成本的有效機(jī)制，是資助高校中經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要金融手段。國(guó)家助學(xué)貸款的開(kāi)展總體來(lái)看比較緩慢，由于還貸違約狀況嚴(yán)重，國(guó)家助學(xué)貸款在實(shí)際操作過(guò)程中出現(xiàn)了大面積停辦的現(xiàn)象。本文主要就如何完善國(guó)家助學(xué)貸款制度的實(shí)施辦法及對(duì)策進(jìn)行分析研究。
　　[關(guān)鍵詞]助學(xué)貸款；誠(chéng)信體系；創(chuàng)業(yè)能力；對(duì)策和辦法
　　[中圖分類號(hào)]G649.22 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432(2008)52-0196-02
　　
　　1 完善國(guó)家助學(xué)貸款制度
　　
　　(1)優(yōu)化國(guó)家助學(xué)政策結(jié)構(gòu)。隨著我國(guó)高校收費(fèi)制度的改革，國(guó)家不再對(duì)大學(xué)生大量補(bǔ)助，同時(shí)，也不再對(duì)各個(gè)高校實(shí)行全額撥款，高等教育成本由國(guó)家、高校和學(xué)生分別承擔(dān)。所以，必須保證這三部分資金都能確實(shí)到位，才能保證教育事業(yè)的順利發(fā)展。國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家利用金融手段支持高等教育深化改革，促進(jìn)我國(guó)教育事業(yè)更好更快發(fā)展的一個(gè)具體措施，也是解決困難學(xué)生上學(xué)難問(wèn)題的根本措施，要從國(guó)家教育發(fā)展的戰(zhàn)略高度，把國(guó)家教育資助政策和措施系統(tǒng)化、科學(xué)化，從實(shí)際出發(fā)，把“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減”資助體系與現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款政策結(jié)合起來(lái)：同時(shí)施行設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、推行助學(xué)貸款、開(kāi)展勤工助學(xué)、實(shí)施特殊困難補(bǔ)助、采取學(xué)費(fèi)減免、開(kāi)辟“綠色通道”等，切實(shí)加強(qiáng)“五金”政策的落實(shí)，規(guī)定學(xué)校從所收的學(xué)費(fèi)中提取一定的比例，用于資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生等一系列資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的政策與措施，尤其注重加大國(guó)家助學(xué)貸款政策的力度，使之在整個(gè)國(guó)家助學(xué)體系中占有主體地位。國(guó)家助學(xué)貸款不只是經(jīng)辦銀行和學(xué)校之間的行為。國(guó)家、地方各有關(guān)部門必須高度重視并認(rèn)真研究國(guó)家助學(xué)貸款工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)幫助高校解決在實(shí)施此項(xiàng)工作中出現(xiàn)的實(shí)際困難。
　　(2)加強(qiáng)管理，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。銀行要加強(qiáng)助學(xué)貸款的管理，加強(qiáng)助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把國(guó)家助學(xué)貸款與商業(yè)性助學(xué)貸款有機(jī)結(jié)合起來(lái)，把助學(xué)貸款打造成國(guó)有商業(yè)銀行一項(xiàng)有利可圖的資產(chǎn)業(yè)務(wù)新品種。目前各商業(yè)銀行一般都把助學(xué)貸款與高校的學(xué)雜費(fèi)代收、教職員工的薪水發(fā)放和校內(nèi)基本建設(shè)貸款等捆綁在一起，助學(xué)貸款僅僅是一種業(yè)務(wù)營(yíng)銷的手段，并沒(méi)有成為商業(yè)銀行較為重要的有利可圖的資產(chǎn)業(yè)務(wù)新品種。其實(shí)，國(guó)家助學(xué)貸款有國(guó)家政策的支持，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)應(yīng)該是收益較高的，而商業(yè)性助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制較為完善，應(yīng)該把國(guó)家助學(xué)貸款與商業(yè)性助學(xué)貸款有機(jī)結(jié)合起來(lái)，讓國(guó)家助學(xué)貸款的無(wú)擔(dān)保性與商業(yè)性助學(xué)貸款的有效擔(dān)保有機(jī)結(jié)合，減少和化解風(fēng)險(xiǎn)，使其有利可圖，提高銀行從事助學(xué)貸款的積極性，以促進(jìn)助學(xué)貸款的發(fā)展。同時(shí)，為了調(diào)動(dòng)高校管理風(fēng)險(xiǎn)的積極性，銀行可建立獎(jiǎng)勵(lì)約束機(jī)制，以違約補(bǔ)償金作為獎(jiǎng)勵(lì)基金，進(jìn)行專戶管理，當(dāng)貸款違約數(shù)額低于補(bǔ)償金時(shí)，對(duì)高校予以獎(jiǎng)勵(lì)；當(dāng)貸款違約數(shù)額高于補(bǔ)償金時(shí)，不足部分由銀行和高校按約定比例分擔(dān)，從根本上解決權(quán)責(zé)不對(duì)稱的矛盾。
　　(3)助學(xué)貸款作為政策性金融貸款，成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是相悖的，商業(yè)銀行很難辦理，應(yīng)該將國(guó)家助學(xué)貸款交由專門的政策性銀行去辦理，由政策性銀行來(lái)承擔(dān)，這樣，才能保證這項(xiàng)工作持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去。
　　(4)改革貸款和還款方式，延長(zhǎng)還貸年限。學(xué)生貸款償還制度的不合理既加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，也是困擾學(xué)生還貸的主要因素。按規(guī)定，學(xué)生所借貸款本息必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，并定期定額繳納。其實(shí)，學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)入收入穩(wěn)定期需要一定時(shí)間，而助學(xué)貸款償還期限短，償還方式單一，對(duì)學(xué)生畢業(yè)后遇到的困難估計(jì)不足，況且有些學(xué)生一畢業(yè)就失業(yè)，立即還貸是不可能的。而對(duì)惡意拖欠貸款的學(xué)生，政策規(guī)定的辦法是向其收取罰息。他們連本金都不愿還，哪會(huì)在乎這一點(diǎn)點(diǎn)罰息，因此這條規(guī)定構(gòu)不成真正的約束力。為此，要改革貸款方式，在現(xiàn)行由高校所在地銀行貸款基礎(chǔ)上，積極開(kāi)辦貧困學(xué)生生源地貸款，由學(xué)生家庭所在地銀行提供貸款，學(xué)校審核后給予貸款銀行貼息，避免了因?qū)W生畢業(yè)赴異地工作而產(chǎn)生的不還貸現(xiàn)象。同時(shí)采取靈活便捷的還款辦法，把目前的按月還款改為按季、年還款，或者允許貸款期限內(nèi)一次性還清。貸款還貸期限應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng)，參照西方發(fā)達(dá)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，從現(xiàn)在規(guī)定的畢業(yè)后6年延至10年或者15年還清貸款本息；還可以根據(jù)實(shí)際情況靈活調(diào)整借款學(xué)生的還款額及還款年限。同時(shí)，銀行應(yīng)考慮到畢業(yè)生的現(xiàn)實(shí)處境，根據(jù)地區(qū)、院校類別、專業(yè)前景等實(shí)際情況區(qū)別對(duì)待。
　　(5)建立還款減免制度。在國(guó)外，政府往往會(huì)考慮到學(xué)生的具體情況，采取各種措施來(lái)減輕學(xué)生還款的壓力，按比例甚至全部免除貸款。如美國(guó)《高等教育法》中規(guī)定了五種學(xué)生免除還款的條款是：①學(xué)生死亡或因病、因傷等原因，喪失勞動(dòng)能力，失去償還能力的；②失業(yè)者、收入和生活水平低于貧困線的人士以及破產(chǎn)者；③為國(guó)家從事某些急需的工作，如在某些地區(qū)公立中小學(xué)做教師、服兵役、參加一些慈善機(jī)構(gòu)服務(wù)等；④學(xué)生成績(jī)突出者；⑤以社會(huì)服務(wù)替代還款。美國(guó)的這些學(xué)生還款的減免措施是值得我們借鑒的，我國(guó)也應(yīng)該盡快建立貸款還款減免制度，實(shí)現(xiàn)以人為本、構(gòu)建和諧社會(huì)的偉大目標(biāo)。
　　
　　2 建立健全誠(chéng)信體系
　　
　　大學(xué)生的誠(chéng)信動(dòng)機(jī)會(huì)隨著社會(huì)環(huán)境的變化而變化，如果社會(huì)中不講誠(chéng)信的行為比較普遍，如果社會(huì)道德規(guī)范對(duì)不講誠(chéng)信現(xiàn)象并無(wú)特別的輿論壓力，如果法律對(duì)不講誠(chéng)信現(xiàn)象姑息縱容聽(tīng)之任之；當(dāng)違約背信行為被社會(huì)寬容，而誠(chéng)實(shí)守信反倒成為另類、成為吃虧的對(duì)象時(shí)，背信棄義就有了生存的社會(huì)土壤，背信棄義就會(huì)隨時(shí)隨地地發(fā)生。因此，要杜絕此類現(xiàn)象，就必須建立健全誠(chéng)信體系，構(gòu)建良好的信用環(huán)境。
　　2.1 加快社會(huì)個(gè)人征信法規(guī)體系建設(shè)
　　政府要加快制定并出臺(tái)相關(guān)的個(gè)人征信法律法規(guī)，讓國(guó)家助學(xué)貸款制度的建立和實(shí)施有法律支撐。只有逐步改變以借款人的道德準(zhǔn)則作為還款保證的現(xiàn)狀，將貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建立在法律制度基礎(chǔ)上，才能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　2.2 建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)
　　充分利用人民銀行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)展個(gè)人信用信息收集范圍。將個(gè)人與銀行信用有關(guān)的數(shù)據(jù)采集入庫(kù)，增加與擴(kuò)充貸款學(xué)生畢業(yè)后續(xù)信息，建立“大學(xué)生信用檔案”，使申請(qǐng)過(guò)助學(xué)貸款的學(xué)生都有案可查，并能隨時(shí)對(duì)其還貸情況進(jìn)行跟蹤。
　　2.3 完善個(gè)人信用監(jiān)管制度，加強(qiáng)個(gè)人征信監(jiān)管
　　建立國(guó)家助學(xué)貸款人的家庭地址、畢業(yè)學(xué)校、工作單位、聯(lián)系電話、貸款金額、還款情況等個(gè)人信用信息共享網(wǎng)絡(luò)，供銀行隨時(shí)查詢貸款人的行蹤，用人單位也便于協(xié)助維護(hù)國(guó)家利益。
　　2.4 加快個(gè)人信用服務(wù)體系建設(shè)
　　可以充分利用人民銀行現(xiàn)有的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信系統(tǒng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，解決個(gè)人授信的信息查詢問(wèn)題。
　　
　　3 加強(qiáng)對(duì)學(xué)校的引導(dǎo)與管理
　　
　　只有加強(qiáng)對(duì)學(xué)校的引導(dǎo)與管理，采取切實(shí)的措施引發(fā)學(xué)校參與的積極性，使得學(xué)校不僅是助學(xué)貸款的管理者，更是受益者，才能保證這項(xiàng)制度的順利開(kāi)展。其實(shí)，助學(xué)貸款的違約率并不是每個(gè)學(xué)校都高的，有的學(xué)校違約率甚至是零。這就說(shuō)明只要高校管理到位，完全能化解風(fēng)險(xiǎn)。所以，要明確學(xué)校的責(zé)任和義務(wù)，學(xué)校要認(rèn)真審核申請(qǐng)貸款學(xué)生的情況，對(duì)符合要求的學(xué)生進(jìn)行批復(fù)；學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校應(yīng)組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)