一、我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析
　　
　　銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指在銀行業(yè)市場(chǎng)中，各銀行之間在數(shù)量份額規(guī)模上的相互關(guān)系以及由此決定的競(jìng)爭(zhēng)形式。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，衡量市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要指標(biāo)有市場(chǎng)份額、產(chǎn)業(yè)集中度和進(jìn)入壁壘等，本文主要從這三方面進(jìn)行分析。
　　1.市場(chǎng)份額
　　市場(chǎng)份額是指某個(gè)企業(yè)的銷售額在同一市場(chǎng)(或行業(yè))全部銷售額中所占比重。市場(chǎng)份額越高表明壟斷程度越高。對(duì)于銀行業(yè)來說，市場(chǎng)份額可以通過三個(gè)指標(biāo)說明，即存款比率、貸款比率、總資產(chǎn)比率。單個(gè)銀行下述三個(gè)指標(biāo)值越大，所占市場(chǎng)份額就越大，壟斷程度也就越高。
　　存款比率=某銀行存款總額/國(guó)內(nèi)同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款總額；
　　貸款比率=某銀行貸款總額/國(guó)內(nèi)同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總額；
　　資產(chǎn)比率=某銀行資產(chǎn)總額/國(guó)內(nèi)同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額。
　　本文選取2005年四大國(guó)有銀行的市場(chǎng)份額比率進(jìn)行橫向分析(見表1)，從中可以看出四家國(guó)有銀行總計(jì)各項(xiàng)指標(biāo)均超過50%，如總資產(chǎn)比例高達(dá)58%顯示出明顯的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，具有寡頭壟斷的特征。
　　
　　
　　2.市場(chǎng)集中度
　　市場(chǎng)集中度是指市場(chǎng)內(nèi)賣方、買方各自的供求規(guī)模及其分布。若集中度較高，表示少數(shù)銀行處于市場(chǎng)支配地位，可以憑借其壟斷勢(shì)力壓制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；若集中度較低，表示市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，參與者數(shù)目眾多且實(shí)力相當(dāng)。衡量集中度最常用的指標(biāo)包括CRn指數(shù)、赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)(HHI)。
　?、沤^對(duì)集中度：CRn指數(shù)
　　CRn指數(shù)是指某行業(yè)中前幾家(通常取4或8)最大企業(yè)的有關(guān)數(shù)值的行業(yè)比重。式中，n代表該行業(yè)中前幾家最大企業(yè)的數(shù)量，通常取4或8；Xi代表各個(gè)企業(yè)的有關(guān)數(shù)值。
　　CRn=/
　　一般地講，這一指標(biāo)數(shù)值越高，表明行業(yè)壟斷性也就越高?？疾煳覈?guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)集中程度，可以分別用資產(chǎn)、存款、貸款等數(shù)值計(jì)算CRn指標(biāo)。根據(jù)上面的計(jì)算公式，可以計(jì)算出中國(guó)銀行業(yè)的CRn指標(biāo)，并以此來衡量中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)集中度。
　　
　　注：取工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四家銀行表中數(shù)據(jù)，根據(jù)《中國(guó)金融年鑒》(2001—2006)各期中的有關(guān)數(shù)據(jù)整理。
　　從表2中可以看出，四大國(guó)有銀行在資產(chǎn)、存款、貸款等方面均具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額幾乎均高達(dá)50%以上。但從總體趨勢(shì)上看，中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)集中率是不斷下降的。四大國(guó)有銀行在資產(chǎn)、存款、貸款方面的走勢(shì)可用下圖來描述。這和中國(guó)加入世貿(mào)組織，逐漸開放銀行業(yè)務(wù)以及外資銀行的進(jìn)入有很大關(guān)系。且在2006和2007年，中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)集中度有進(jìn)一步下降的趨勢(shì)。
　　
　　根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論中以絕對(duì)集中度指標(biāo)劃分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的貝恩方法，可對(duì)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分類(見表3)。由競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分類表可判斷出我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有明顯的寡頭壟斷特征。但是，從上圖看，四大國(guó)有銀行的壟斷總體上呈下降趨勢(shì)，表明除國(guó)有銀行以外的其他銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力在不斷增強(qiáng)，四大銀行的壟斷地位在逐漸減弱。
　　
　　
　?、葡鄬?duì)集中度：赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)(HHI)
　　CRn指標(biāo)可以在一定程度上反映行業(yè)的集中度，而且比較容易測(cè)定，但它不能反映出整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)模分布情況，而H指數(shù)則可以很好地彌補(bǔ)這一點(diǎn)。H指數(shù)是市場(chǎng)各主體相應(yīng)指標(biāo)和行業(yè)總指標(biāo)比值的平方和，它綜合地反映了市場(chǎng)的分化程度和市場(chǎng)壟斷水平。H值越接近于1，表明行業(yè)內(nèi)壟斷程度越高。我們利用相關(guān)數(shù)據(jù)，計(jì)算出2000—2005年間我國(guó)銀行業(yè)的H指數(shù)如表4所示。
　　
　　
　　一般來說，如果H值大于0.18，則該市場(chǎng)為高度集中的市場(chǎng)；若H值在0.1~0.18之間，則該市場(chǎng)屬于適度集中市場(chǎng)；若H值小于0.1，則該市場(chǎng)屬于低集中度市場(chǎng)。觀察2000—2005年期間H指數(shù)的變化，我們可以發(fā)現(xiàn)：從年均值來看，資產(chǎn)和存款市場(chǎng)的集中度都已經(jīng)低于0.18，而貸款市場(chǎng)的集中度也已經(jīng)降至0.18的臨界點(diǎn)上方附近；從趨勢(shì)上看，除利潤(rùn)指標(biāo)外，我國(guó)銀行業(yè)的H指數(shù)都是逐年下降的，即在資產(chǎn)和存貸款市場(chǎng)上的集中度都有所下降，這說明我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度有所加強(qiáng)。利潤(rùn)集中度的趨勢(shì)變化要復(fù)雜一些，從2000年到2002年逐年下降，而在2003年出現(xiàn)了一個(gè)上升的拐點(diǎn)之后，2005年又有所下降。國(guó)有銀行通過內(nèi)部改革、改善經(jīng)營(yíng)管理、剝離不良資產(chǎn)以及政府注資，利潤(rùn)狀況近幾年得以改善。從H指數(shù)的變化來看，我們大致可以判斷出，我國(guó)銀行業(yè)在2000—2005年期間，逐漸由高度集中的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)過渡為適度集中的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，但集中度仍偏高，略低于臨界值，還處于壟斷競(jìng)爭(zhēng)的初始階段。
　　
　　3.進(jìn)入壁壘
　　一個(gè)行業(yè)的進(jìn)入壁壘主要包括產(chǎn)品差異、絕對(duì)成本、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、政策性壁壘等，假設(shè)外資銀行是潛在進(jìn)入者，我們來分別分析我國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘。
　?、女a(chǎn)品差異。長(zhǎng)期以來，四大國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)深入人心。居民已經(jīng)形成了極為穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄偏好，即傾向于向中資銀行，特別是向四大國(guó)有商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄。同時(shí)受成本限制，外資銀行不可能設(shè)立很多分支機(jī)構(gòu)。與外資銀行相比，中資銀行將享受到優(yōu)于外資銀行的長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)，擁有極為穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄存款；同時(shí)，在資金運(yùn)用上，面對(duì)客戶的偏好選擇。由于長(zhǎng)期以來國(guó)有企業(yè)與國(guó)有銀行之間固有的聯(lián)系，國(guó)有企業(yè)將優(yōu)先選擇國(guó)有銀行；同時(shí)也存在信息優(yōu)勢(shì)。由于信息的失真性、隱蔽性，新進(jìn)入者在信息擁有上處于不利地位。與成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家不同，新進(jìn)入者在信息上的支出除搜尋成本外，還必須支出校正成本。與外資銀行相比，中資銀行對(duì)本國(guó)政策信息與企業(yè)信息較為熟悉，在信息的及時(shí)、充分、真實(shí)程度上具有比較優(yōu)勢(shì)。
　?、平^對(duì)成本。由于四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行效率低、冗員多、機(jī)構(gòu)龐大、成本支出大，與外資銀行相比，中資銀行特別是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不僅不具有絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)，相反還處于劣勢(shì)。不僅如此，與中資銀行相比，外資銀行擁有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段以及顯著的學(xué)習(xí)效應(yīng)，加上低成本甚至無成本共享其總行提供的信息、技術(shù)，更具有成本優(yōu)勢(shì)。
　?、且?guī)模經(jīng)濟(jì)。如果銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)足夠大，如果中資銀行積極地對(duì)進(jìn)入作出反應(yīng)，如果市場(chǎng)不能較大地?cái)U(kuò)張，價(jià)格可以降到低于外資銀行預(yù)計(jì)的進(jìn)入后成本，那么進(jìn)入將阻止。但是實(shí)際情況卻是，中資銀行會(huì)對(duì)外資銀行的進(jìn)入作出積極反應(yīng)，市場(chǎng)有可能無法較大地?cái)U(kuò)張，但是由于我國(guó)銀行業(yè)效率低下、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，成本卻無法降到可以阻止外資銀行進(jìn)入的水平。比如在部分區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，四大國(guó)有商業(yè)銀行的擴(kuò)張已經(jīng)大大超過了適度規(guī)模，許多分支機(jī)構(gòu)無法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。
　?、日咝员趬?。在加入WTO以后，政策性壁壘已消失，但從實(shí)際上看，政策性壁壘仍將在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)發(fā)揮作用，即便是發(fā)達(dá)國(guó)家，政策性保護(hù)同樣在銀行業(yè)進(jìn)入壁壘中占有一定權(quán)重。當(dāng)高效的外資銀行進(jìn)入者，將對(duì)原有行業(yè)成員構(gòu)成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)威脅。
　　
　　二、外資銀行進(jìn)入情況
　　
　　外資銀行包括外國(guó)銀行在華分行和在華注冊(cè)的外資銀行。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)逐步開放，在華外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)20多年來發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，不斷增加機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，加速業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展，增資擴(kuò)股，已經(jīng)成為中國(guó)銀行業(yè)的一支重要力量。外資銀行的進(jìn)入越來越多地表現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
　　1.從總體上看，外資銀行在我國(guó)已進(jìn)入到了一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的擴(kuò)張階段
　　
　　
　　由表5可以看出，2000—2004年之間外資銀行在華的資產(chǎn)總額除了2002年總資產(chǎn)有所下降外，呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)。中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，2001—2004這四年外資銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅猛。2004年，雖然外資銀行的總資產(chǎn)只占1.8%，但外匯貸款的市場(chǎng)份額已經(jīng)到了13%。說明外資銀行已在中國(guó)銀行業(yè)占有一席之地。到2005年12月底，共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了465家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)和代表處，在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)796億美元，約占我國(guó)銀行資產(chǎn)總額的2.1%。截至2007年末，我國(guó)已有在華外資法人銀行26家，下設(shè)分行及附屬機(jī)構(gòu)125家、支行160家；我國(guó)共有25家中資商業(yè)銀行引入33家境外投資者，投資總額212.5億美元。在華外資銀行資產(chǎn)總額、各項(xiàng)貸款、各項(xiàng)存款和盈利均穩(wěn)步增長(zhǎng)。不良貸款余額比上年同期減少0.45億美元，不良貸款率同比下降0.33個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了不良貸款余額和比例的持續(xù)雙降。2007年末，我國(guó)境內(nèi)外資銀行不良貸款余額32.2億元，不良貸款率0.46%。由此可見，外資銀行在我國(guó)已進(jìn)入到了一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的擴(kuò)張階段。
　　
　　2.外資銀行在中國(guó)主要城市進(jìn)一步集中
　　在進(jìn)入強(qiáng)勢(shì)擴(kuò)張期的同時(shí)，外資銀行更多的是向中國(guó)的主要城市的進(jìn)一步集中，包括上海、深圳和北京。特別是由于上海的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，外資銀行注冊(cè)法人機(jī)構(gòu)時(shí)，會(huì)更多地將其中國(guó)總行設(shè)在上海，從而將促進(jìn)上海外資銀行總部的進(jìn)一步集中。因此，2008 年后上海等主要城市中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。
　　例如，隨著外資銀行在本外幣存貸款市場(chǎng)的快速發(fā)展，截至2004年末，上海市外資銀行本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到384.77億美元，占上海市銀行業(yè)本外幣資產(chǎn)總額的12.21%；實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)1.63億美元，占上海市銀行業(yè)稅前利潤(rùn)的4.73%。1995年到2004年，上海市外資銀行稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)了8.8倍，年均增長(zhǎng)19.2%，平均總資產(chǎn)、平均貸款和平均存款年均增長(zhǎng)率分別為7.6%，7.3%和6.0%。從市場(chǎng)力量的對(duì)比看，上海外資銀行的市場(chǎng)控制力在不斷增強(qiáng)，已經(jīng)對(duì)中資銀行的市場(chǎng)和利潤(rùn)構(gòu)成了現(xiàn)實(shí)的沖擊。到2006年底，外資銀行在上海的總資產(chǎn)達(dá)到了5 900億元，比上年增長(zhǎng)51%，在上海銀行業(yè)總資產(chǎn)中占14%，同比上升1.2%。上海市金融服務(wù)辦公室預(yù)計(jì)，外資銀行在上海的發(fā)展速度要比中資銀行更快。上海市金融辦副主任方星海認(rèn)為；“預(yù)計(jì)這個(gè)比例很快能達(dá)到20%～30%”。
　　3.外國(guó)銀行與我國(guó)銀行業(yè)之間形成的“市場(chǎng)分割”也慢慢發(fā)生變化
　　在外資銀行市場(chǎng)分額不斷擴(kuò)張的同時(shí)，由于我國(guó)銀行業(yè)與外國(guó)銀行業(yè)之間在中間業(yè)務(wù)等方面還有較大的差距，中資銀行的國(guó)際化程度無法滿足國(guó)際化企業(yè)的金融服務(wù)需求，中資銀行的“比較優(yōu)勢(shì)”客戶——中資企業(yè)的國(guó)際化程度還遠(yuǎn)未能與成熟的國(guó)際大型企業(yè)比肩，所以我國(guó)銀行業(yè)與外國(guó)銀行之間存在較高程度的“市場(chǎng)分割”，外資銀行依靠技術(shù)優(yōu)勢(shì)和關(guān)系優(yōu)勢(shì)，專事服務(wù)于其所屬國(guó)企業(yè)客戶；而本國(guó)銀行則憑借與本國(guó)企業(yè)的固有關(guān)系，以本國(guó)企業(yè)的轉(zhuǎn)換成本為屏障，得以暫時(shí)隔絕來自外資銀行的絕對(duì)市場(chǎng)侵入，從而繼續(xù)成為本國(guó)企業(yè)的金融服務(wù)提供者。
　　由于外資銀行重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)業(yè)務(wù)的變化，這種“市場(chǎng)分割”也慢慢在發(fā)生著變化。
　?、旁谥攸c(diǎn)業(yè)務(wù)方面，隨著人民幣業(yè)務(wù)全面對(duì)外開放，人民幣業(yè)務(wù)也將納入外資銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而成為中外資銀行的又一競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。人民幣業(yè)務(wù)將是外資銀行與內(nèi)資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵所在。全面加入世貿(mào)組織前外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)上的加速投入已經(jīng)有所表現(xiàn)。近幾年在零售銀行業(yè)務(wù)上的加速投入以及新開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)集中于零售銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)揭示了這一趨勢(shì)。根據(jù)調(diào)查，11家外資銀行預(yù)計(jì)其2008年的零售客戶數(shù)將是2005年的10倍。除了對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的傳統(tǒng)存貸款及國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)之外，貿(mào)易融資、衍生產(chǎn)品、現(xiàn)金管理等成為外資銀行的拓展重點(diǎn)。
　　⑵重點(diǎn)客戶方面，開始由高端外國(guó)企業(yè)和居民向高端中國(guó)企業(yè)和居民滲透。隨著客戶服務(wù)對(duì)象的放寬，外資銀行必然將有限的資源用于對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪。鑒于外資銀行在銀行產(chǎn)品和服務(wù)方面具有的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，隨著外資銀行對(duì)公司客戶的爭(zhēng)奪從優(yōu)質(zhì)外資公司擴(kuò)展到優(yōu)質(zhì)中資公司，對(duì)零售客戶的爭(zhēng)奪將由外國(guó)居民擴(kuò)展到高端中國(guó)居民，中資銀行高端客戶群將發(fā)生分化，從而改變目前優(yōu)質(zhì)客戶在中外資銀行的分布格局。
　　
　　 三、外資銀行進(jìn)入對(duì)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的影響
　　
　　1.外資銀行進(jìn)入對(duì)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的影響
　　通過前面的分析，即我們銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和外資銀行的進(jìn)入情況，我們從三方面來分析外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響。
　　在市場(chǎng)份額方面。市場(chǎng)份額是指某個(gè)企業(yè)銷售額占同一市場(chǎng)(或行業(yè))全部銷售額的比重。一般而言，銀行業(yè)中企業(yè)越多，單個(gè)企業(yè)所占比重越小，則銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度越高；反之，銀行業(yè)中企業(yè)越少，單個(gè)企業(yè)所占比重越大，銀行業(yè)的壟斷程度越高。就市場(chǎng)份額而言，中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額很大，遠(yuǎn)非其他商業(yè)銀行所能及，銀行業(yè)的壟斷程度在市場(chǎng)份額方面仍然較高。
　　在產(chǎn)業(yè)集中度方面。從一般均衡看，過高的市場(chǎng)集中可能會(huì)產(chǎn)生較為負(fù)面的效果。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)集中度總的來說有下降的趨勢(shì)，但其市場(chǎng)集中度仍然是偏高的。這里集中度的下降表明了國(guó)有銀行以外的其他銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，四大銀行的壟斷地位在逐漸減弱。其中外資銀行的進(jìn)入在其中也起到了作用。這種作用在外資銀行優(yōu)秀的管理理念和方法及其示范效應(yīng)的作用下促進(jìn)國(guó)有四大銀行的集中狀況的下降。
　　在進(jìn)入壁壘方面。在產(chǎn)品差異、絕對(duì)成本、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和政策性壁壘等幾方面來看，雖然我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)全面開放，各種進(jìn)入壁壘表面上已經(jīng)消退，但要做到真正意義上的無進(jìn)入壁壘仍需要時(shí)間，這和長(zhǎng)期以來的我國(guó)的企業(yè)、居民、外國(guó)企業(yè)的投資儲(chǔ)蓄習(xí)慣等相關(guān)。
　　由以上的分析，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將逐漸由高度集中的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)過渡為適度集中的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。在既有的銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，外資銀行的進(jìn)入無疑會(huì)產(chǎn)生深刻的影響，這種影響主要體現(xiàn)在以下幾方面。
　?、攀袌?chǎng)結(jié)構(gòu)總體變化不大。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的趨勢(shì)來看，外資不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)是肯定的。不過由于外資銀行采取的集中化策略，從整體市場(chǎng)份額變化來看不會(huì)太明顯，但將穩(wěn)步擴(kuò)大。但是由于中資銀行面臨的較大問題是：在某些重點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，外資銀行將逐漸占到比較大的份額，經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間后，外資銀行的市場(chǎng)份額將會(huì)有明顯提高。
　?、浦攸c(diǎn)地區(qū)結(jié)構(gòu)變化顯著。外資銀行總體變化不大的背后是在中國(guó)主要城市的進(jìn)一步集中，包括上海、深圳和北京。特別是，由于上海的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，外資銀行注冊(cè)法人機(jī)構(gòu)時(shí)，會(huì)更多地將其中國(guó)總行設(shè)在上海，從而將促進(jìn)上海外資銀行總部的進(jìn)一步集中。因此，2008年后上海等主要城市中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。
　?、侵攸c(diǎn)領(lǐng)域變化突出。外資銀行并不會(huì)全面鋪開全部業(yè)務(wù)，而是越來越關(guān)注于重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品以及重點(diǎn)客戶，并以此向其他區(qū)域、業(yè)務(wù)和客戶輻射和延伸。中資銀行的這些區(qū)域、業(yè)務(wù)和客戶將受到外資銀行更嚴(yán)重的蠶食。外資銀行集中化的策略，將使中資銀行的這些區(qū)域、業(yè)務(wù)和客戶繼續(xù)受到更嚴(yán)重的蠶食。
　　同時(shí)，外資銀行的重點(diǎn)客戶領(lǐng)域，開始由高端外國(guó)企業(yè)和居民向高端中國(guó)企業(yè)和居民滲透。隨著客戶服務(wù)對(duì)象的放寬，外資銀行必然將有限的資源用于對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪。鑒于外資銀行在銀行產(chǎn)品和服務(wù)方面具有的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，隨著外資銀行對(duì)公司客戶的爭(zhēng)奪從優(yōu)質(zhì)外資公司擴(kuò)展到優(yōu)質(zhì)中資公司，對(duì)零售客戶的爭(zhēng)奪將由外國(guó)居民擴(kuò)展到高端中國(guó)居民，中資銀行高端客戶群將發(fā)生分化，從而改變目前優(yōu)質(zhì)客戶在中外資銀行的分布格局。
　　2.我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)措施
　　針對(duì)外資銀行業(yè)的進(jìn)入和迅猛發(fā)展，針對(duì)外資銀行進(jìn)入的特點(diǎn)，我們應(yīng)看到外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)除了帶來新的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，也帶來了資本、服務(wù)和產(chǎn)品以及先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念、經(jīng)營(yíng)管理方式和風(fēng)險(xiǎn)管理與防范體系。更重要的是，金融市場(chǎng)的對(duì)外開放對(duì)中資銀行的改革形成了“倒逼”機(jī)制。因此中資商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行面對(duì)外資銀行，應(yīng)加快自身改革與發(fā)展，與外資銀行實(shí)現(xiàn)合作共贏。
　　⑴鞏固原有業(yè)務(wù)進(jìn)一步增大我國(guó)銀行業(yè)的資本和資產(chǎn)規(guī)模，增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與過去相比有了大幅提高，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力依然不足；貸款行業(yè)投向結(jié)構(gòu)則表現(xiàn)出較明顯的順周期特征，存在集中爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。截至2004年9月末，我國(guó)主要的16家商業(yè)銀行的核心資本增加了560億左右，已有15家商業(yè)銀行資本充足率達(dá)到8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。但不達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占中國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比例仍超過半數(shù)，為55.2%。
　　⑵與外資銀行合作中求發(fā)展
　　通過與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)、學(xué)習(xí)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，不斷提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不斷降低不良資產(chǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)綜合實(shí)力。隨著外資銀行的進(jìn)入，外資參股中資銀行的數(shù)量也將進(jìn)一步增加，有利于改善銀行經(jīng)營(yíng)管理和健全公司治理。外資銀行為戰(zhàn)略投資者對(duì)股份制和城市商業(yè)銀行的參股將使商業(yè)銀行的微觀機(jī)制得到進(jìn)一步改善，將有利于商業(yè)銀行加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度的進(jìn)程，有利于商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
　?、嵌嘣?br/>　　我國(guó)商業(yè)銀行必須增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，積極拓寬服務(wù)范圍。具體說來，包括以下幾個(gè)方面：一是盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化。目前西方商業(yè)銀行除發(fā)放短期貸款外，還經(jīng)營(yíng)其他多種金融業(yè)務(wù)，如中長(zhǎng)期貸款、設(shè)備租賃貸款、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、消費(fèi)貸款等。我國(guó)可以此為借鑒，推陳出新，使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)從專業(yè)化走向多元化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向綜合經(jīng)營(yíng)。二是促使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化。現(xiàn)代商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，占其業(yè)務(wù)總量的比重越來越大。國(guó)際業(yè)務(wù)包括對(duì)進(jìn)出口商的貿(mào)易融資、外匯買賣、國(guó)際債券的承銷、對(duì)境外企業(yè)或境內(nèi)外資企業(yè)貸款以及在國(guó)際短期貨幣市場(chǎng)的交易等。我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行要想在國(guó)際金融市場(chǎng)上占有一席之地，就必須努力促使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。三是實(shí)施資產(chǎn)證券化。這將有利于加速銀行資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率，并且優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)質(zhì)量和運(yùn)作效率。四是鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在市場(chǎng)允許的情況下，可以效仿西方商業(yè)銀行，為分散和規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，以及降低成本，開辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)而推出一些金融衍生產(chǎn)品。五是利用現(xiàn)代信息技術(shù)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)電子化。商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)的運(yùn)作方式，廣泛使用現(xiàn)代信息技術(shù)，可以逐步實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化、綜合管理信息化和客戶服務(wù)全面化。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，既是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的客觀趨勢(shì)，也是我國(guó)銀行業(yè)爭(zhēng)取未來競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必由之路。