丁一飛

摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展，居民購(gòu)買力的不斷增強(qiáng)以及在消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡作為一種便捷的交易方式，在國(guó)內(nèi)有了很大的發(fā)展，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)也積累了部分管理經(jīng)驗(yàn)，初步形成了一定的運(yùn)營(yíng)方式，但是，縱觀國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，它并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比國(guó)內(nèi)信用卡的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方式和營(yíng)銷策略仍然存在不少問(wèn)題有待解決。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和研究，并針對(duì)存在的相關(guān)問(wèn)題提出解決問(wèn)題和進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策，從而希望為國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)有所借鑒。

關(guān)鍵詞：信用卡市場(chǎng)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策

引言

中國(guó)實(shí)施改革開(kāi)放政策以后，隨著消費(fèi)觀念的變化，我國(guó)在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開(kāi)始發(fā)展了適合中國(guó)國(guó)情的信用卡市場(chǎng)。有于發(fā)展時(shí)間短、消費(fèi)觀念保守、征信系統(tǒng)不完善、法律不健全等原因，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)依然存在著不少問(wèn)題。

一、我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好，可以在指定的商店、服務(wù)場(chǎng)所消費(fèi)或在各地的金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。

1952年最早由美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由于信用卡結(jié)算具有方便性、通用性以及可以進(jìn)行善意的透支，信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展。隨著中國(guó)銀行珠海分行于1985年發(fā)行的中銀卡的誕生，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)開(kāi)始產(chǎn)生，經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的啟動(dòng)階段，從2003年開(kāi)始受益于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和受理環(huán)境的改善中國(guó)的信用卡用戶開(kāi)始激增。根據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2006年底我國(guó)各銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬(wàn)張。2007年前3個(gè)月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長(zhǎng)100萬(wàn)張以上。截至2008年二季度末，我國(guó)信用卡總發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到1.04億張，占全國(guó)銀行卡總發(fā)卡量的8％，透支余額1215億元人民幣，比年初增長(zhǎng)40％，信用卡普及率有了很大提高。雖然中國(guó)信用卡市場(chǎng)獲得快速發(fā)展然而高速增長(zhǎng)的背后依然存在這許多不容忽視的問(wèn)題。

二、我國(guó)信用卡市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1信用卡的睡眠卡數(shù)量大

雖然中國(guó)的信用卡市場(chǎng)近年來(lái)獲得了迅速的發(fā)展，但是信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因?yàn)橐蝗硕嗫ǖ默F(xiàn)象在中國(guó)較為普遍，咨詢公司麥肯錫在發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告中稱，超過(guò)40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數(shù)量十分大。由于國(guó)內(nèi)各家銀行發(fā)卡目標(biāo)人群的定位大致相同，且銀行更多關(guān)注發(fā)卡數(shù)量，因此造成一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象極其嚴(yán)重，活躍卡所占的比重大約僅占總發(fā)卡量的30％。從2003年至今，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)化走了一條豪放型發(fā)展的道路，為了搶占市場(chǎng)份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，過(guò)度宣傳信用卡透支型消費(fèi)間接助長(zhǎng)了以卡養(yǎng)卡的“卡奴”現(xiàn)象，大量已發(fā)卡形成了龐大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一邊給銀行帶來(lái)資源浪費(fèi)造成了信用卡管理成本居高不下，一邊給客戶帶來(lái)各種損失。據(jù)了解，“睡卡”產(chǎn)生的年費(fèi)會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除，金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上。區(qū)區(qū)年費(fèi)，可能成為信用記錄上的污點(diǎn)不僅以后申辦各種貸款或信用卡時(shí)遭遇阻礙，還可能背上“不誠(chéng)信”的污點(diǎn)。

2社會(huì)個(gè)人信用征信體系不健全

我國(guó)已經(jīng)于2006年一月正式啟動(dòng)了個(gè)人信用征信系統(tǒng)，通過(guò)在這一系統(tǒng)可以查詢到個(gè)人的信用記錄，這在一定程度上完善了中國(guó)的信用卡市場(chǎng)。然而，中國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估依然面臨著臨“數(shù)據(jù)瓶頸”。目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，但這只是各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，沒(méi)有包含工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等其他社會(huì)公共部門的信息。加上我國(guó)個(gè)人收入不透明以及個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以根據(jù)歷史的或當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)判斷借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性、還款意愿等關(guān)鍵性內(nèi)容，對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性造成了影響。

其次，目前的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)存放的數(shù)據(jù)只是客戶的歷史信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在授信時(shí)，也只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過(guò)多，超出客戶自身的還款能力。這只能杜絕已有違約記錄或貸款過(guò)多的惡意貸款，對(duì)新發(fā)生的貸款和沒(méi)有逾期記錄的貸款不能實(shí)施有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理。

3相應(yīng)的法律規(guī)范不完善

第一，信用卡配套的法律法規(guī)尚不健全。由于征信數(shù)據(jù)使用、個(gè)人隱私的保護(hù)等方面的立法尚不完善，政府部門在數(shù)據(jù)使用上便制定了許多限制性條款，對(duì)商業(yè)銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成限制。另外，由于中國(guó)信用卡的系統(tǒng)化管理水平較為滯后，大量的授信決策和后端管理政策都是通過(guò)人工判斷的，導(dǎo)致人為驅(qū)動(dòng)執(zhí)行在風(fēng)險(xiǎn)管理中占的比重過(guò)大，這不僅降低了風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，而且增加了操作風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

第二，打擊銀行卡犯罪的相關(guān)法規(guī)有待完善。目前，我國(guó)刑法對(duì)信用卡詐騙的界定十分簡(jiǎn)略無(wú)法全面覆蓋信用卡業(yè)務(wù)的各專業(yè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的犯罪行為。未將與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理密切相關(guān)的借記卡業(yè)務(wù)中的欺詐行為界定為犯罪，未將單位等團(tuán)體納人銀行卡詐騙犯罪的主體，對(duì)內(nèi)部人員作案的情況未形成明確的懲罰機(jī)制，缺乏對(duì)騙領(lǐng)銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關(guān)規(guī)定和處罰條款。

4受理市場(chǎng)發(fā)展滯后

一方面，目前在我國(guó)境內(nèi)，與信用卡業(yè)務(wù)密切相關(guān)的收單業(yè)務(wù)及市場(chǎng)發(fā)展缺乏制度約束，長(zhǎng)期以來(lái)都沒(méi)有一套完善的法律制度體系對(duì)收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管予以規(guī)范對(duì)非銀行收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管機(jī)制缺位。由于對(duì)銀聯(lián)公司下屬的專業(yè)化收單服務(wù)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期缺乏有效管理，收單銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)被逐漸弱化甚至架空，致使對(duì)商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制頻頻出現(xiàn)真空，為偽卡欺詐、商戶欺詐、交易信息泄露、違規(guī)套現(xiàn)等不法行為提供了可乘之機(jī)。另外。我國(guó)銀行卡行業(yè)一直未建立起高效穩(wěn)定的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，使銀行卡的發(fā)行和使用受到極大阻礙。信用卡業(yè)務(wù)是和TT技術(shù)緊密結(jié)合的一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。技術(shù)是基礎(chǔ)建設(shè)，落后的技術(shù)水平會(huì)大大制約業(yè)務(wù)發(fā)展。

5缺少差別化服務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)力低下

雖然信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)自于年費(fèi)、商戶消費(fèi)回傭和透支利息收入，但是體現(xiàn)一張信用卡價(jià)值的并不在于它的年費(fèi)或者利息的高低，而是由持有信用卡所帶來(lái)的增值服務(wù)。從發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，信用卡增值服務(wù)的多少和優(yōu)劣對(duì)客戶維護(hù)、市場(chǎng)拓展以及持卡人用卡頻率的促銷起著舉足輕重的作用。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，由于技術(shù)上缺乏一套有效的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，影響了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)客戶的綜合評(píng)價(jià)，不能科學(xué)地確定什么樣的持卡人才是優(yōu)質(zhì)客戶，所以優(yōu)質(zhì)客戶的差別化服務(wù)難以體現(xiàn)。在現(xiàn)階段，一名優(yōu)質(zhì)詩(shī)卡人，基本上還不可能享受到類似國(guó)外