游戰(zhàn)武　關(guān)艷麗　張習(xí)寧

摘要：銀行監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的重要一環(huán)，是保障金融體系順利運(yùn)行的基本條件。中國(guó)當(dāng)前銀行監(jiān)管存在諸多問(wèn)題，我們應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，從法制建設(shè)、信息披露制度、合作及行業(yè)自律等方面來(lái)建立健全中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制。

關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管；中國(guó)機(jī)制設(shè)計(jì)；金融運(yùn)行

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2009）07-0053-03

引言

銀行監(jiān)管是指銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)依法利用行政權(quán)力對(duì)銀行實(shí)施規(guī)劃和約束，促使其依法穩(wěn)健運(yùn)行的一系列行為的總稱。銀行監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的重要組成部分，在金融監(jiān)督管理中占據(jù)著重要的地位。實(shí)施銀行監(jiān)管的機(jī)關(guān)是一國(guó)的金融主管機(jī)關(guān)，其監(jiān)督管理權(quán)力的取得須經(jīng)過(guò)國(guó)家依法授權(quán)。2003年4月29日成立的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)擔(dān)負(fù)著中國(guó)銀行監(jiān)管的重任。當(dāng)前，在全球肆虐的次貸危機(jī)的產(chǎn)生與蔓延就與美國(guó)當(dāng)局銀行監(jiān)管不力有很大的關(guān)系。因此，進(jìn)一步健全完善銀行監(jiān)管體制是捍衛(wèi)中國(guó)金融主權(quán)安全的當(dāng)務(wù)之急。

一、金融運(yùn)行中的銀行監(jiān)管

（一）銀行監(jiān)管的內(nèi)容及原則

銀行監(jiān)管的內(nèi)容主要包括：對(duì)銀行準(zhǔn)入退出的監(jiān)管、對(duì)銀行各類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管、對(duì)銀行資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀況的監(jiān)管、對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制情況的監(jiān)管等。銀行監(jiān)管的原則可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：第一，公正監(jiān)管原則。相關(guān)法律的規(guī)定不能夠歧視各銀行的主體地位，各銀行應(yīng)當(dāng)平等，交易機(jī)會(huì)均等，監(jiān)管者對(duì)監(jiān)管對(duì)象要一視同仁，不能區(qū)別待遇。第二，審慎監(jiān)管原則。銀行業(yè)的監(jiān)管要促進(jìn)各銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)健性和經(jīng)營(yíng)行為的合法性，保證銀行系統(tǒng)的運(yùn)行安全，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在督促各銀行加強(qiáng)內(nèi)控、謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，審慎監(jiān)管，使整個(gè)金融體系形成穩(wěn)健安全運(yùn)行的機(jī)制。全球化時(shí)代的到來(lái)，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中國(guó)必將深入履行加入WTO承諾，繼續(xù)深化經(jīng)濟(jì)體制改革，提高國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的開(kāi)放程度，包括銀行業(yè)市場(chǎng)的開(kāi)放。所以，經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代的銀行監(jiān)管工作一定要注意國(guó)際協(xié)調(diào)，國(guó)內(nèi)監(jiān)管要與國(guó)際監(jiān)管相協(xié)調(diào)，以符合市場(chǎng)日益國(guó)際化的需要。

（二）銀行監(jiān)管與巴塞爾協(xié)議

巴塞爾協(xié)議是當(dāng)前全球銀行監(jiān)管的共識(shí)，它由巴塞爾銀行監(jiān)理委員會(huì)制定并頒布。巴塞爾銀行監(jiān)理委員會(huì)不具有法定銀行監(jiān)管的權(quán)力，所作的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與指導(dǎo)原則在法律上也沒(méi)有強(qiáng)制效力，僅具有參考價(jià)值。但該委員會(huì)成員是全球主要發(fā)達(dá)國(guó)家，影響大，一般仍預(yù)期各國(guó)將會(huì)采取立法規(guī)定或其他措施，并結(jié)合各國(guó)實(shí)際情況，逐步實(shí)施其所訂監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與指導(dǎo)原則。巴塞爾委員會(huì)制定了一些協(xié)議、監(jiān)理標(biāo)準(zhǔn)與指導(dǎo)原則，如《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》、《有效銀行監(jiān)管核心原則》等。這些協(xié)議、監(jiān)理標(biāo)準(zhǔn)與指導(dǎo)原則統(tǒng)稱為巴塞爾協(xié)議。這些協(xié)議的實(shí)質(zhì)是為了完善與補(bǔ)充單個(gè)國(guó)家對(duì)銀行監(jiān)管體制的不足，減輕銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)與代價(jià)，是對(duì)國(guó)際銀行聯(lián)合監(jiān)管的最主要形式。巴塞爾協(xié)議的推廣和應(yīng)用對(duì)維護(hù)國(guó)際金融市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定起到了重要作用。

2004年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布的新資本協(xié)議建立了銀行有效資本監(jiān)管的三大支柱，即最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查、信息披露。新資本協(xié)議代表了風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向，提高了資本監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)敏感度和靈活性，有助于銀行改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。新資本協(xié)議的實(shí)施將推動(dòng)銀行監(jiān)管技術(shù)進(jìn)步，強(qiáng)化市場(chǎng)約束的有效性，增強(qiáng)國(guó)際銀行體系的安全性。

1.最低資本要求。新框架仍將其視為保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的核心因素。在《新資本協(xié)議》中將銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)地分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)三類。其中，其他風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。新協(xié)議修改了1988年協(xié)議中對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的處理方法，同時(shí)明確將操作風(fēng)險(xiǎn)納入資本監(jiān)管的范疇，提出了計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的三種方法供銀行和監(jiān)管當(dāng)局選擇適合其銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平及金融市場(chǎng)狀況的一種或者幾種。

2.監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查。在新協(xié)議中，為了促使銀行的資本狀況與總體風(fēng)險(xiǎn)相匹配，監(jiān)管當(dāng)局可以采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的稽核等方法審核銀行的資本充足狀況。新協(xié)議充分強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督檢查的重要性，要求銀行和監(jiān)管當(dāng)局都要提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的能力。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該考慮銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解情況、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、所在市場(chǎng)性質(zhì)以及收益的可靠性和有效性等因素，全面判斷銀行的資本充足率是否達(dá)到要求。在資本水平較低時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局要及時(shí)對(duì)銀行實(shí)施必要的干預(yù)。

3.信息披露。新協(xié)議充分肯定了市場(chǎng)能夠具有迫使銀行有效而合理地分配資金和控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。為了使市場(chǎng)能夠充分發(fā)揮這種作用，新協(xié)議要求建立銀行信息披露制度。新協(xié)議規(guī)定，銀行在一年內(nèi)至少披露一次財(cái)務(wù)狀況、重大業(yè)務(wù)活動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)度以及風(fēng)險(xiǎn)管理狀況。這些指標(biāo)主要包括資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)敞口、資本充足率、對(duì)資本的內(nèi)部評(píng)價(jià)機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略等。同時(shí)，新協(xié)議還強(qiáng)調(diào)，信息披露制度的實(shí)施取決于監(jiān)管當(dāng)局的法律授權(quán)，其標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該與各國(guó)會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)銜接起來(lái)?！缎沦Y本協(xié)議》采用的方法具有一定的靈活性，以適應(yīng)銀行和監(jiān)管實(shí)踐的不斷發(fā)展;同時(shí)新協(xié)議也充分意識(shí)到了確保金融體系在面對(duì)沖擊時(shí)仍能保持活力，更廣范圍的監(jiān)管團(tuán)體、銀行和標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)在此過(guò)程中所能夠和必須做出的努力。

銀行監(jiān)督管理的目標(biāo)是防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，保護(hù)存款人、投資者和社會(huì)公眾的利益，維護(hù)銀行業(yè)的合法穩(wěn)健高效運(yùn)行，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)發(fā)展。

二、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制的演進(jìn)與現(xiàn)狀分析

（一）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制的演進(jìn)

20世紀(jì)50年代末，中國(guó)建立高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，與此相適應(yīng)，將信用集中于國(guó)家銀行，取消多種信用工具。中國(guó)人民銀行合并接納了國(guó)家金融機(jī)構(gòu)，從而形成高度集權(quán)、嚴(yán)格管制的經(jīng)營(yíng)與管理混為一體的金融體制。1978年中國(guó)進(jìn)入改革開(kāi)放的新時(shí)期，從1979年開(kāi)始，金融體制進(jìn)行了全面改革。1984年1月1日起，中國(guó)人民銀行專門(mén)執(zhí)行中央銀行的職能，并賦予運(yùn)用貨幣政策、金融調(diào)控和金融監(jiān)管的職能。在監(jiān)管方面，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管新設(shè)或恢復(fù)重組國(guó)家銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管相繼形成的各類金融市場(chǎng)。1995年5月10日全國(guó)人大通過(guò)《中華人民共和國(guó)銀行法》，對(duì)一些主要的監(jiān)管制度作出規(guī)定，這標(biāo)志著中國(guó)銀行監(jiān)督管理法制體系已初步形成。亞洲金融危機(jī)發(fā)生后，加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范和化解金融危機(jī)成為人們普遍關(guān)心的問(wèn)題。2003年，國(guó)務(wù)院設(shè)立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并履行原由中國(guó)人民銀行的部分監(jiān)管職責(zé)?，F(xiàn)在，中國(guó)的“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管、分工合作的金融監(jiān)管體制正式成立并穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）中國(guó)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

1.銀行監(jiān)管法律層次低，前瞻性不強(qiáng)。銀行監(jiān)督管理的行政規(guī)章法律效力和權(quán)威性不高。監(jiān)管人員的從業(yè)素質(zhì)發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距，銀監(jiān)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)不夠合理，具有金融監(jiān)管所要求的復(fù)合型人才十分缺乏，影響了我們的監(jiān)管質(zhì)量。

2.監(jiān)管內(nèi)容過(guò)于狹隘。中國(guó)目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是機(jī)構(gòu)的審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，對(duì)銀行日常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管極不規(guī)范和完善，對(duì)市場(chǎng)退出前的監(jiān)管則屬空白。國(guó)有銀行往往會(huì)以政策性業(yè)務(wù)為借口掩飾內(nèi)部經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，不注意內(nèi)部機(jī)制的建設(shè)。銀行的資金業(yè)務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品的統(tǒng)一授信也有待加強(qiáng)。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行中的電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管問(wèn)題有待完善和解決。

三、銀行監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）美國(guó)的銀行監(jiān)管

美國(guó)的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括：美國(guó)財(cái)政部貨幣監(jiān)管總署、聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。其中，美國(guó)財(cái)政部貨幣監(jiān)管總署的主要職責(zé)是審查國(guó)民銀行的注冊(cè)及其分支行的設(shè)置、銀行之間的合并，制定銀行監(jiān)管相應(yīng)的管理?xiàng)l例和法規(guī)，并貫徹執(zhí)行。聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的主要職能是制定金融政策和金融規(guī)章制度，監(jiān)督管理聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行和會(huì)員銀行的業(yè)務(wù)，監(jiān)督貨幣的投放與回籠，并充當(dāng)聯(lián)邦政府的代理人，定期公布有關(guān)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)的情況和統(tǒng)計(jì)數(shù)字。聯(lián)邦儲(chǔ)備體系擁有的監(jiān)管手段包括：停止銀行的部分業(yè)務(wù)，撤銷(xiāo)銀行的高級(jí)管理人員，對(duì)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的銀行及其有關(guān)管理人員實(shí)施處罰，甚至取消會(huì)員銀行資格等。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)對(duì)加入保險(xiǎn)的非聯(lián)邦儲(chǔ)備會(huì)員銀行實(shí)施監(jiān)管。同時(shí)，在必要的情況下，也積極介入對(duì)其他參加保險(xiǎn)的銀行的監(jiān)管過(guò)程。其宗旨是為了保障存款，防止個(gè)別銀行的信用危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行。除了上述主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外，美國(guó)銀行的活動(dòng)還受其他一些機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。如司法部聯(lián)邦證券交易委員會(huì)、全國(guó)信用社管理總局等。美國(guó)的銀行監(jiān)管體制較為復(fù)雜，實(shí)行的是國(guó)民銀行和州立銀行雙重監(jiān)管體制，法律不僅賦予聯(lián)邦政府有監(jiān)管銀行的職能，也授權(quán)各州政府有監(jiān)管銀行的職責(zé)。

美國(guó)的銀行監(jiān)管體系要求各監(jiān)管主體之間，定期進(jìn)行信息交流加強(qiáng)了監(jiān)管者之間信息交流，避免監(jiān)管漏洞的發(fā)生。金融控股公司要定期向監(jiān)管者遞交自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，借此，監(jiān)管者可以了解公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及公司的風(fēng)險(xiǎn)管理程序是否有效，進(jìn)而可以對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出評(píng)價(jià)。美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局除了按照巴塞爾協(xié)議對(duì)銀行業(yè)資本充足率的要求監(jiān)管銀行以外，正在試驗(yàn)一種新的資本充足率的監(jiān)管方式:預(yù)先承諾制。即監(jiān)管當(dāng)局設(shè)定一個(gè)測(cè)試期間，銀行在測(cè)試期初向聯(lián)儲(chǔ)承諾其資本量水平，在整個(gè)承諾期間內(nèi)，只要累計(jì)損失超過(guò)其承諾水平，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局將對(duì)其給予提高資本充足率的懲罰。這一方案主要適用于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制較好的銀行。這樣就減少了監(jiān)管成本，激勵(lì)了銀行強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我控制。這一點(diǎn)對(duì)于中國(guó)政策選擇和設(shè)計(jì)具有很好的借鑒意義。

（二）英國(guó)的銀行監(jiān)管

英國(guó)的銀行監(jiān)管是以英格蘭銀行為中心的單一集中式的監(jiān)管體制。其有權(quán)對(duì)接受存款的機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)可，授予或拒絕授予從業(yè)執(zhí)照，要求銀行提供財(cái)務(wù)報(bào)表、信息資料等。此外，基于對(duì)存款人利益的考慮，英格蘭銀行還實(shí)施了存款保護(hù)計(jì)劃。英格蘭銀行對(duì)銀行的監(jiān)管由該行的銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)和銀行業(yè)監(jiān)督局負(fù)責(zé)。

英格蘭銀行對(duì)銀行授權(quán)后會(huì)不斷地對(duì)被授權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估和考查，若銀行未能持續(xù)滿足銀行法規(guī)定的授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，英格蘭銀行隨時(shí)可限制或取消銀行的授權(quán)，吊銷(xiāo)其許可證。英格蘭銀行委派檢查支隊(duì)對(duì)銀行的總體狀況、信貸評(píng)估與控制、業(yè)務(wù)管理以及會(huì)計(jì)等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。另外，還通過(guò)對(duì)銀行報(bào)表的分析和監(jiān)測(cè)來(lái)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。監(jiān)管的內(nèi)容涵蓋資本充足性、資產(chǎn)流動(dòng)性、大額資金風(fēng)險(xiǎn)和外匯風(fēng)險(xiǎn)等數(shù)個(gè)方面。當(dāng)銀行不能持續(xù)滿足授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)或不能履行銀行法所賦予的義務(wù)，威脅到存款人利益時(shí)，英格蘭銀行有權(quán)尋求法院對(duì)該銀行實(shí)施清盤(pán)或接管。

（三）日本的銀行監(jiān)管

日本實(shí)行的是一元多頭監(jiān)管體制，即全國(guó)的銀行監(jiān)管權(quán)集中于中央一級(jí)，地方?jīng)]有獨(dú)立的權(quán)力，但在中央一級(jí)由兩家或兩家以上機(jī)構(gòu)共同實(shí)施對(duì)銀行的監(jiān)管。日本采用這種監(jiān)管體制是出于國(guó)家權(quán)力集中和各機(jī)構(gòu)權(quán)力制衡的需要，與其社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)相適應(yīng)。除政策性金融機(jī)構(gòu)由財(cái)務(wù)省負(fù)責(zé)監(jiān)管以外，銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)均由金融廳獨(dú)立監(jiān)管或與相關(guān)專業(yè)部門(mén)共管，金融廳成為日本行政監(jiān)管的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。為確保金融廳在金融檢查和監(jiān)督方面的獨(dú)立性，日本規(guī)定金融廳長(zhǎng)官由首相直接任命。日本銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)對(duì)與其有交易行為的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)檢查。

四、中國(guó)銀行監(jiān)管的機(jī)制設(shè)計(jì)

（一）加強(qiáng)法制建設(shè)，完善信息披露制度

建立有效的法律框架是加強(qiáng)有效銀行監(jiān)管的前提。中國(guó)雖已出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等多部相關(guān)的法律法規(guī)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍存在不少差距。在立法工作中，我們應(yīng)該遵照《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，既要注意原則性，又要注意具體性和可操作性。除此之外，還應(yīng)關(guān)注巴塞爾委員會(huì)等國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的最新研究成果，按照WTO規(guī)則要求和國(guó)際金融市場(chǎng)的慣例，參考、借鑒金融監(jiān)管制度比較完善的國(guó)家的立法，修改或清理現(xiàn)有的有關(guān)外資銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，制定出具有權(quán)威性、連續(xù)性和有效性的法律，以期在盡短時(shí)間內(nèi)提高中國(guó)銀行監(jiān)管法律法規(guī)的層次。

進(jìn)一步建立健全市場(chǎng)信息披露制度。監(jiān)管必須以保證信息的可得性、透明度和可靠性為中心，銀行應(yīng)定期向社會(huì)公布其經(jīng)營(yíng)狀況的信息，以此強(qiáng)化了社會(huì)公眾對(duì)銀行的監(jiān)督。公布的信息應(yīng)該包括：銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和盈利性。此時(shí)，理性的存款人出于自己款項(xiàng)安全性考慮，會(huì)根據(jù)各家銀行的信譽(yù)度來(lái)選擇存款銀行，從而強(qiáng)化了銀行管理、提高了銀行的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。

（二）建立銀行監(jiān)管的國(guó)際合作機(jī)制

要在國(guó)際范圍內(nèi)有效地防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家之間必須開(kāi)展有效的雙邊和多邊合作，進(jìn)行廣泛的監(jiān)管信息交流。中國(guó)金融業(yè)正在逐漸融入世界市場(chǎng)，加強(qiáng)國(guó)際交流與合作是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。目前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已與美國(guó)、加拿大、英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、波蘭、韓國(guó)等多個(gè)國(guó)家和地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局簽訂了監(jiān)管合作諒解備忘錄，涵蓋信息交換、市場(chǎng)準(zhǔn)入和現(xiàn)場(chǎng)檢查中的合作、人員交流和培訓(xùn)、監(jiān)管信息保密、監(jiān)管工作會(huì)談等多項(xiàng)內(nèi)容。建立并不斷完善雙邊監(jiān)管合作機(jī)制，有利于銀監(jiān)會(huì)與有關(guān)國(guó)家、地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行信息溝通和交叉核實(shí)，有利于及時(shí)了解雙邊互設(shè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良發(fā)展趨勢(shì)或問(wèn)題，做到及時(shí)預(yù)警、及時(shí)懲戒，從而督促雙邊互設(shè)機(jī)構(gòu)合法、穩(wěn)健、審慎經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)銀行信息的共享，提高了銀行監(jiān)管效率。

（三）健全銀行業(yè)同業(yè)自律機(jī)制

一般來(lái)說(shuō)，行業(yè)自律是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的重要組成部分之一。我們雖然已經(jīng)組建了中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，但是該組織的地位和作用并沒(méi)有在法律層面上得到足夠的重視和充分的關(guān)注。同業(yè)組織的自律可以充分發(fā)揮其專業(yè)性優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)中國(guó)法定監(jiān)管主體中工作人員專業(yè)素質(zhì)方面的不足。同業(yè)組織還可審時(shí)度勢(shì)、富有彈性的修正同業(yè)自律規(guī)則來(lái)補(bǔ)救中國(guó)銀行監(jiān)管制度供給的缺乏，這對(duì)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)確立和完善階段的中國(guó)來(lái)說(shuō)，尤為重要。除此之外，同業(yè)組織在一定程度上起到監(jiān)督約束法定監(jiān)管主體的作用，防止權(quán)力濫用。

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