摘要:創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力,也是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的海南省來(lái)說(shuō),與時(shí)俱進(jìn)地推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新既是海南省銀行業(yè)適應(yīng)金融環(huán)境的變化、可持續(xù)發(fā)展的必然選擇,也是進(jìn)一步改進(jìn)海南省農(nóng)村金融服務(wù)的客觀需要。文章對(duì)如何推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)家村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融產(chǎn)品;服務(wù)方式創(chuàng)新;農(nóng)信貸產(chǎn)品

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1674-1145(2009)33-0001-02

近年來(lái),海南省金融機(jī)構(gòu)在人民銀行海口中心支行的指導(dǎo)下,充分認(rèn)識(shí)和把握我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的新變化,結(jié)合海南省經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)展的新情況、新需要,不斷加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的力度,開(kāi)發(fā)出種類豐富、形式多樣、靈活適用的金融支農(nóng)方式和信貸產(chǎn)品,滿足了海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不同層次的信貸融資需求,有力地支持了海南省社會(huì)主義新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展。但是,在創(chuàng)新海南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的過(guò)程中,仍然存在著一些深層次的問(wèn)題,值得我們給予關(guān)注和思考。

一、海南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新

為進(jìn)一步推動(dòng)海南省建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村工作,促進(jìn)海南省經(jīng)濟(jì)金融和諧穩(wěn)健快速發(fā)展,海南省金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的政策指引下積極開(kāi)展金融創(chuàng)新,改善金融支持海南“三農(nóng)”發(fā)展的質(zhì)量和服務(wù)水平,加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸資金投入。

(一)以信用協(xié)會(huì)模式支持市縣“三農(nóng)”

信用協(xié)會(huì)模式是以信用協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司分別作為貸款的操作平臺(tái)和擔(dān)保平臺(tái),將地方政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)、開(kāi)發(fā)銀行融資優(yōu)勢(shì)和群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái),創(chuàng)造“信用協(xié)會(huì)+擔(dān)保公司+會(huì)員企業(yè)+開(kāi)發(fā)銀行”的貸款模式。該模式的具體運(yùn)作如下:開(kāi)行海南省分行設(shè)立專門部門進(jìn)行審查,組織獨(dú)立委員進(jìn)行審議。經(jīng)分行審議審批通過(guò)后,直接與會(huì)員簽訂借款合同,并由地方政府設(shè)立的擔(dān)保公司提供擔(dān)保。當(dāng)會(huì)員貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),先處置反擔(dān)保物、會(huì)員的財(cái)產(chǎn)和會(huì)員交納的互保風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償,不足部分由開(kāi)行和擔(dān)保公司按一定比例分擔(dān)。

(二)以政府合作平臺(tái)支撐,開(kāi)辦漁業(yè)貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行和農(nóng)信社難以獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),漁業(yè)、漁民貸款難和風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題難以解決。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行海南省分行發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融作用,借助已經(jīng)搭建的政府信用合作平臺(tái),探索“公司+協(xié)會(huì)+漁民”融資模式。具體運(yùn)作如下:以政府合作平臺(tái)下的借款主體三亞國(guó)資公司作為統(tǒng)借統(tǒng)還借款人,同國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行海南省分行直接簽訂借款合同,國(guó)資公司通過(guò)招投標(biāo)選擇造船公司建造漁船,由有信譽(yù)的單個(gè)或多個(gè)漁民提供一定保證金后承租漁船,國(guó)資公司每月向漁民收取租賃費(fèi)償還貸款,待貸款全部?jī)斶€后,漁船所有權(quán)歸漁民。

(三)創(chuàng)新貿(mào)易融資方式——橡膠標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

深圳發(fā)展銀行?？诜中袕?005年開(kāi)始對(duì)海南的橡膠進(jìn)行調(diào)查,以上海期貨交易所統(tǒng)一制定的,指定交割倉(cāng)庫(kù)在完成入庫(kù)商品驗(yàn)收、確認(rèn)合格后發(fā)給貨主并在期貨交易所注冊(cè)生效的實(shí)物提貨憑證為質(zhì)押品,于2006年6月開(kāi)辦了第一筆橡膠標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)。雖然該標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)才剛起步,但為深圳發(fā)展銀行?？诜中袆?dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開(kāi)辟了新的市場(chǎng),開(kāi)拓了橡膠流通領(lǐng)域內(nèi)一批有實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶,為深圳發(fā)展銀行?？诜中袔?lái)新的存款、利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(四)貼近農(nóng)村基層實(shí)際,開(kāi)發(fā)各類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品

海南各級(jí)信用社充分利用貼近縣域、貼近企業(yè)、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì),在深入把握縣域中小企業(yè)、個(gè)人信貸需求特點(diǎn)和規(guī)律的基礎(chǔ)上,積極創(chuàng)新各類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品,極大地滿足了海南縣域涉農(nóng)的融資需求。

1.在海南縣域農(nóng)信社開(kāi)展較多的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新品種——“工資擔(dān)保貸款”或“工資質(zhì)押貸款”。它是以借款人或第三人的工資收入作為貸款擔(dān)保,并逐月以借款人或第三人一定比例的月工資收入償還貸款本息的貸款。這一信貸產(chǎn)品創(chuàng)新在我國(guó)目前縣域內(nèi)信用意識(shí)缺乏的情況下,可以起到鼓勵(lì)消費(fèi)、促進(jìn)就業(yè)等杠桿作用。

2.《林權(quán)證》抵押貸款。海南省白沙縣農(nóng)村信用社開(kāi)展的以“林權(quán)證”做抵押的農(nóng)戶貸款,促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi),即用林業(yè)部門出具的《林權(quán)證》,以已開(kāi)割的橡膠樹(shù)抵押就可辦理貸款,并將貸款權(quán)限下放基層信用社。此項(xiàng)貸款深受白沙縣農(nóng)民歡迎,2006年共發(fā)放220萬(wàn)元,幫助100多戶農(nóng)戶蓋起了樓房,至今為止該項(xiàng)貸款回收率達(dá)100%,僅僅出現(xiàn)一例違約。

3.林業(yè)資源資產(chǎn)抵押貸款。海南省屯昌縣農(nóng)村信用聯(lián)社所發(fā)放的林業(yè)資源資產(chǎn)抵押貸款,就是以林農(nóng)憑縣級(jí)林業(yè)部門核發(fā)的《林權(quán)證》向農(nóng)村信用社提出貸款額度申請(qǐng),信用社審貸委員會(huì)對(duì)林戶所提供的抵押物進(jìn)行核實(shí)評(píng)估,并在縣林業(yè)部門進(jìn)行林權(quán)證登記的基礎(chǔ)上,按評(píng)估價(jià)值的50%發(fā)放貸款。林業(yè)部門承諾在抵押貸款期間,所抵押的林木未經(jīng)抵押權(quán)人同意,不予發(fā)放采伐許可證,不予辦理林木所有權(quán)轉(zhuǎn)讓變更手續(xù)。貸款期限一般為一至三年,單筆金額不大。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新存在的難點(diǎn)和問(wèn)題

(一)部分金融機(jī)構(gòu)受體制、權(quán)限、產(chǎn)品種類等因素制約,創(chuàng)新工作進(jìn)展較為緩慢

目前,主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中,農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行絕大部分縣域分支機(jī)構(gòu)受業(yè)務(wù)權(quán)限制約,服務(wù)方式日益改進(jìn)和完善,但金融產(chǎn)品創(chuàng)新尚存在一定難度。在省級(jí)層面,省級(jí)機(jī)構(gòu)有一定的研發(fā)或向總行推薦產(chǎn)品的權(quán)限,但因受監(jiān)管和產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍局限,積極性、主動(dòng)性有待進(jìn)一步提高。更重要的是,縣域金融機(jī)構(gòu)真正貼近市場(chǎng)、最了解縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸需求,但受貸款審批權(quán)限的制約,難以進(jìn)行自下而上的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,延長(zhǎng)了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的周期。

(二)激勵(lì)約束機(jī)制不夠健全

人民銀行雖積極通過(guò)聯(lián)席會(huì)議制度調(diào)動(dòng)地方政府積極性,推動(dòng)相關(guān)部門出臺(tái)具體措施支持農(nóng)村金融創(chuàng)新工作開(kāi)展,但因缺乏必要的硬約束和足夠的正向激勵(lì),導(dǎo)致少數(shù)單位和部門出臺(tái)細(xì)化落實(shí)措施進(jìn)展較為緩慢,影響了部分信貸產(chǎn)品的復(fù)制推廣。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)因其總行未出臺(tái)具體的落實(shí)意見(jiàn)和扶持政策,在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式上故步自封,過(guò)分強(qiáng)調(diào)客觀困難,既不能結(jié)合地方實(shí)際探索適合實(shí)際需求的、風(fēng)險(xiǎn)可控的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品,也不能復(fù)制推廣本行系統(tǒng)內(nèi)先進(jìn)省份、先進(jìn)地區(qū)的新產(chǎn)品、新模式。

(三)配套制度跟進(jìn)緩慢、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚未形成

根據(jù)《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》精神,為推進(jìn)創(chuàng)新試點(diǎn)工作應(yīng)建立配套的財(cái)稅等政策支持,但從目前看這些政策遲遲未細(xì)化、落實(shí)。

(四)農(nóng)村金融創(chuàng)新人才缺乏

金融創(chuàng)新關(guān)鍵靠人才,但是海南省的金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏具有深厚經(jīng)濟(jì)金融理論基礎(chǔ)、精通現(xiàn)代商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才和熟悉投資銀行、資本市場(chǎng)等業(yè)務(wù)的綜合性人才。盡管我國(guó)一些商業(yè)銀行已經(jīng)通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資,試圖復(fù)制金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式,但是目前這方面仍然停留在淺層水平,尚未充分利用戰(zhàn)略投資在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的經(jīng)驗(yàn),而對(duì)海南分支行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的積極作用甚微。

三、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的對(duì)策和建議

(一)適當(dāng)下放農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)權(quán)限

當(dāng)前,我國(guó)的商業(yè)銀行都將信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限集中在總行,不可避免地產(chǎn)生了開(kāi)發(fā)與實(shí)踐需求的脫節(jié)、開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷的脫節(jié)。建議總行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)協(xié)調(diào)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行總行,根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、稟賦優(yōu)勢(shì),賦予各地分支行特定的信貸產(chǎn)品權(quán)限,進(jìn)一步發(fā)揮地方分支行的積極性和創(chuàng)造性,將參與約束和激勵(lì)相容結(jié)合起來(lái)。例如,可以給予海南省內(nèi)的分支行在具有優(yōu)勢(shì)的旅游業(yè)、熱帶水產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)、深海養(yǎng)殖種植等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限,一方面可擴(kuò)大信貸金融機(jī)構(gòu)的授信面,另一方面也可充分支持地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(二)加大激勵(lì)和制約力度,推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)展

建議將農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新納入各級(jí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)政績(jī)考核之中,將創(chuàng)新試點(diǎn)成效與工作業(yè)績(jī)掛鉤,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。

(三)建議出臺(tái)更具體的財(cái)稅支持政策,推動(dòng)試點(diǎn)工作開(kāi)展

一是財(cái)政部門由中央財(cái)政、省財(cái)政分級(jí)出資設(shè)立專項(xiàng)資金,專門用于農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣(市)一定比例的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和費(fèi)用補(bǔ)貼;二是稅務(wù)部門應(yīng)對(duì)于農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣(市)支農(nóng)力度大的金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行較低的營(yíng)業(yè)稅率和所得稅率。

(四)積極培育農(nóng)村金融創(chuàng)新的人才培養(yǎng)

農(nóng)村金融創(chuàng)新的人才培養(yǎng)實(shí)際包括兩方面,一方面是指對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)人才,另一方面則指創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的營(yíng)銷人才。只有充分將兩部分創(chuàng)新人才結(jié)合在一起,才能夠發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的功能。從在瓊的各金融機(jī)構(gòu)分行看,部分銀行員工老化,創(chuàng)新水平和營(yíng)銷水平較低,從根本上制約了農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)的開(kāi)展。所以,加強(qiáng)對(duì)省級(jí)分行人才隊(duì)伍的建設(shè)、培養(yǎng)是金融機(jī)構(gòu)面臨信貸競(jìng)爭(zhēng)的根本出路,只有充足的人力資本儲(chǔ)備,才能形成自己真正的競(jìng)爭(zhēng)力。一方面要加快充實(shí)省級(jí)分行金融創(chuàng)新人才隊(duì)伍,另一方面則要加快對(duì)現(xiàn)有隊(duì)伍培訓(xùn),加強(qiáng)對(duì)授信一線的員工信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷理念的教育,調(diào)動(dòng)他們?cè)趧?chuàng)新信貸產(chǎn)品、營(yíng)銷信貸產(chǎn)品的積極性,而不是被動(dòng)地接受上級(jí)推出的、可能根本不適宜本地的信貸產(chǎn)品。

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作者簡(jiǎn)介:洪傳堯(1977- ),男,海南?？谌?中國(guó)人民銀行?？谥行闹薪?jīng)濟(jì)師,研究方向:信貸政策、再貸款管理等。