李樹飛，佴澎

（云南省財經大學法學院，云南昆明650221）

論我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的法律風險控制*

李樹飛，佴澎

（云南省財經大學法學院，云南昆明650221）

商業(yè)銀行的發(fā)展史是一部金融創(chuàng)新發(fā)展史，同時也是一部與風險斗爭的發(fā)展史。金融創(chuàng)新始終是商業(yè)銀行發(fā)展壯大的巨大動力。對于金融創(chuàng)新的法律風險控制是商業(yè)銀行經營活動中的一項重要內容，在金融創(chuàng)新速度加快的今天，顯得尤為重要。

金融創(chuàng)新；法律風險；風險控制；商業(yè)銀行

一、金融創(chuàng)新概述

(一)金融創(chuàng)新的基本含義

關于金融創(chuàng)新的含義，目前國內外尚無統(tǒng)一的解釋。有關金融創(chuàng)新的定義大多是根據美籍奧地利經濟學家熊彼特的觀點衍生而來。約瑟夫·阿羅斯·熊彼特于1912年出版的《經濟發(fā)展理論》一書中表達了這樣一種思想：在經濟生活中存在著一種破壞均衡、使一種均衡過渡到另一種均衡的力量，它能打破靜態(tài)均衡狀態(tài)，促進經濟的發(fā)展，這種力量就是創(chuàng)新，創(chuàng)新是經濟發(fā)展的動力。熊彼特很重視銀行在經濟中的作用，認為銀行是推動創(chuàng)新所必需的購買力的生產者。銀行信用分為正常信用和非正常信用，正常信用是以現(xiàn)存產品為對象的信貸，無助于經濟成長;非正常信用是銀行對未來勞務和商品提供的信貸，有助于經濟成長。這里的非正常信用就是指金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是熊彼特創(chuàng)新學說在金融領域的沿用和發(fā)展。

在1986年西方十國集團中央銀行編寫的《近年來國際銀行業(yè)的創(chuàng)新》的研究報告中指出:金融創(chuàng)新從廣義角度看，包括兩種情況，一種是金融工具的創(chuàng)新，另一種是金融創(chuàng)新的三大趨勢。金融工具的創(chuàng)新主要指票據發(fā)行便利、貨幣和利率互換、外匯期權和利率期權、遠期利率協(xié)議;金融創(chuàng)新的三大趨勢是指金融領域的證券化趨勢、資產表外業(yè)務與日俱增的趨勢、金融市場越來越全球一體化的趨勢。

我國經濟學家陳岱孫、厲以寧將金融創(chuàng)新定義為:金融創(chuàng)新是金融領域內建立的新的生產函數(shù)，是各種金融要素的新的組合，是為追求利潤機會而形成的市場改革。一般對金融創(chuàng)新的理解可以有廣義和狹義兩個層面。狹義的金融創(chuàng)新是指發(fā)達國家金融業(yè)發(fā)展的一個重要標志，金融創(chuàng)新并不是金融業(yè)中一切新現(xiàn)象的泛稱，尤其不是傳統(tǒng)金融體系從一個計劃經濟或商品經濟中成長出來的過程。盡管金融創(chuàng)新可能甚至必然伴隨金融組織的創(chuàng)新，但是這種創(chuàng)新不是金融創(chuàng)新的核心。廣義的金融創(chuàng)新是指融資方式和金融市場產品的創(chuàng)新，它們是金融創(chuàng)新的核心和本質所在。

綜上所述，金融創(chuàng)新是各種金融要素的新的組合，是為了追求最大利潤而發(fā)生的金融變革，主要包括金融工具的創(chuàng)新、金融服務方式的創(chuàng)新、金融市場的創(chuàng)新、金融體制的創(chuàng)新。在商業(yè)銀行領域主要指金融工具的創(chuàng)新、金融市場的創(chuàng)新和金融服務方式的創(chuàng)新。

（二）金融創(chuàng)新的作用

正如任何事物都有正反面一樣，金融創(chuàng)新在為商業(yè)銀行帶來利益的同時也帶來了諸多麻煩，表現(xiàn)為金融創(chuàng)新的正面作用和反面作用。

1.金融創(chuàng)新的正面作用

(1)拓寬了資金來源渠道，提高了經濟效益。商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新，創(chuàng)造了許多金融產品，使商業(yè)銀行服務范圍和業(yè)務品種大大增加，資金來源渠道變得豐富起來，壯大了商業(yè)銀行的資金實力，改善了資產負債結構；在為消費者和投資者提供優(yōu)質服務的同時，商業(yè)銀行的營業(yè)收入迅速增長，進而提高了商業(yè)銀行的經營效益。

(2)加速金融自由化，增強銀行競爭力。金融創(chuàng)新使商業(yè)銀行的業(yè)務活動發(fā)生了很大的變化，金融中介經營活動也變得活躍起來。銀行監(jiān)管當局為了適應經濟發(fā)展的需要，活躍金融市場，在一定程度上會放松對金融的監(jiān)管，這就會使利率、外匯交易、資本流動等趨向自由化，金融自由化加快；商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新適應了市場需求和金融一體化的發(fā)展，降低了成本，增加了市場份額，積累了經驗，滿足了客戶需求，這些都增強了商業(yè)銀行的競爭力，為商業(yè)銀行的發(fā)展增添了活力。

(3)促進金融改革，分散銀行風險。金融創(chuàng)新對于金融管理部門而言，主要指金融體制的創(chuàng)新，體制上的創(chuàng)新十分必要。它是從宏觀的角度對金融市場的反映和把握，是對其他金融創(chuàng)新的回應。對于商業(yè)銀行而言，是指金融工具、金融服務方式等方面的創(chuàng)新，是從微觀角度對金融市場的反映。金融創(chuàng)新不僅是金融改革的結果，還是金融改革的動力和催化劑，二者相互促進，共同發(fā)展。商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新在傳統(tǒng)業(yè)務之外開辟了大量的新業(yè)務，可以有效地避開或分散商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經營風險，使商業(yè)銀行抵御風險的能力大大加強。

2.金融創(chuàng)新的反面作用

(1)金融創(chuàng)新加大了商業(yè)銀行的經營風險。首先，金融創(chuàng)新產生了新的風險，從它的構思到實際運用，風險始終相伴，并且風險的方式和特點呈現(xiàn)出更加復雜性。其次，金融創(chuàng)新只是部分地避開和分散了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風險，大量的商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險依然存在。第三，由于金融創(chuàng)新產生的新業(yè)務往往不能和傳統(tǒng)業(yè)務截然分開，它所產生的風險會不同程度地和傳統(tǒng)業(yè)務風險疊加在一起，會使風險呈現(xiàn)出復雜化和變異性的特征，這在一定程度上加大了商業(yè)銀行的經營風險。著名的英國巴林銀行就是不當運用金融創(chuàng)新工具的一個犧牲品。

(2)金融創(chuàng)新動搖了金融體系的穩(wěn)定。金融創(chuàng)新往往是在金融管制的放松和金融自由化的大背景下發(fā)展起來的，不能離開具體的條件和環(huán)境。商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新把業(yè)務擴展到證券和保險等多個領域，不僅使自身的經營風險加大，也把風險轉移到了其他領域；不僅使自身的穩(wěn)定性受到威脅，也動搖了整個金融體系的穩(wěn)定性和安全性，這已經為當今的許多金融事件所證實。

(3)加重了金融管理當局的責任。這一方面表現(xiàn)為金融創(chuàng)新削弱了央行貨幣政策的實施效果。中央通過實施貨幣政策加強對金融市場和金融機構的指導和控制，而金融創(chuàng)新在一定程度上改變了傳統(tǒng)的貨幣定義，使貨幣定義擴大化，從而也改變了貨幣的傳導機制，使央行的貨幣政策效果大打折扣，不能發(fā)揮其應有的作用。另一方面表現(xiàn)為金融監(jiān)管的難度加大。金融創(chuàng)新的動因之一就是為了逃避金融監(jiān)管，這給金融監(jiān)管帶來了難度。商業(yè)銀行的許多金融創(chuàng)新產品如期貨指數(shù)就讓金融監(jiān)管當局很難監(jiān)管。也有一些金融創(chuàng)新產品用傳統(tǒng)的監(jiān)管方法難以奏效，這讓監(jiān)管當局束手無策。所以金融管理當局面臨的責任和負擔越來越重。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的法律風險

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨著許多風險，包括市場風險、信用風險、操作風險、法律風險等，其中法律風險是一個嚴重影響金融創(chuàng)新且不容忽視的風險，商業(yè)銀行應當給予充分的重視。

（一）法律風險基本含義

2004年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》正式出臺。新的巴塞爾資本協(xié)議首次將法律風險列入金融風險的范圍之內，并將其定義為：合約不具有法律約束力或未準確地訴諸于文件。我國有學者將法律風險定義為商業(yè)銀行因交易合同的內容在法律上有缺陷而無法履行，或因合同內容存在歧義及因法律、法規(guī)的修改變動而使銀行蒙受不利的糾紛后果的風險?？梢姡覈鴮W者對此作了擴大的解釋，但無論怎樣定義，法律風險在商業(yè)銀行經營過程中客觀存在則是一個不爭的事實，表現(xiàn)在商業(yè)銀行業(yè)務的各個領域和各個環(huán)節(jié)中，它所造成的危機和后果甚至超過了其他金融風險的程度。法律風險一旦在商業(yè)銀行形成，不僅會造成大量資金的損失，更致命的是使商業(yè)銀行信譽降低乃至喪失，甚至導致商業(yè)銀行的倒閉。

（二）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的法律風險表現(xiàn)形式

1.違反法律法規(guī)的法律風險

《商業(yè)銀行法》第三條和第四條明確規(guī)定，商業(yè)銀行經營范圍必須報國務院銀行監(jiān)督管理機構批準，依法開展業(yè)務?？梢姡婪ń洜I是每家商業(yè)銀行必須遵守的原則之一，必須無條件地嚴格遵守。在日常經營活動中，商業(yè)銀行的行為不僅要受到法律的約束，而且要遵守監(jiān)管部門的法規(guī)。商業(yè)銀行在經營活動中除了要遵守《商業(yè)銀行法》外，還必須遵守《公司法》、《稅法》、《證券法》以及《票據法》、《擔保法》等這些與商業(yè)銀行業(yè)務密切聯(lián)系的法律及其他法律。另外，其他的相關法規(guī)和我國參加的國際條約和國際慣例都要遵守。這是我國商業(yè)銀行穩(wěn)健經營的基礎條件和必要保證。如果商業(yè)銀行在經營活動中故意違反法律法規(guī)，就要承擔相應的法律責任。商業(yè)銀行在進行金融業(yè)務創(chuàng)新時，一定要對創(chuàng)新業(yè)務的合法性和可行性進行分析研究，使之合法且可行，避免因金融創(chuàng)新明顯地違反法律法規(guī)而產生風險。

2.法律缺失帶來的法律風險

我國雖然制定了許多金融方面的法律法規(guī)，但這主要是針對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，對于一些剛剛出現(xiàn)的金融創(chuàng)新業(yè)務沒有具體的法律規(guī)定。一方面，金融創(chuàng)新本身具有規(guī)避法律監(jiān)管的特征。另一方面，由于立法者認識能力的限制和社會生活的復雜多變，法律無法預見的情況層出不窮，不可能達到包攬無遺的境地。金融創(chuàng)新不斷出現(xiàn)以來，立法者無能力對日新月異的金融創(chuàng)新做出迅速的反應。法律條文難以及時跟上，使得有關業(yè)務的交易合法性難以得到法律明文保證，交易雙方缺乏必要行為規(guī)則的約束以及法律救濟來協(xié)調利益。在發(fā)生糾紛的場合下無章可循、無法可依，導致司法、執(zhí)法的不力和偏差，有關矛盾得不到切實、公平的解決。當現(xiàn)有法律不能解決有關的法律問題，交易對象的法律權利未能界定時，就會產生一定的法律風險。

3.司法權管轄沖突帶來的法律風險

在國內業(yè)務中，一般不會發(fā)生司法管轄權沖突法律風險問題。這種法律風險主要發(fā)生在涉外業(yè)務中，也包括港澳臺地區(qū)，是指當交易發(fā)生糾紛時，適用哪一國家的法律，采用何種解決方式所產生的風險。由于世界各國的法律制度千差萬別，這就導致了適用法律的選擇問題，因此在發(fā)生業(yè)務前就要確定一個有利于自己的解決方式與適用法律顯得十分必要。如果沒有統(tǒng)一的國際條約可以適用或者事先沒有約定適用的法律，這就會由于司法權的歸屬問題造成損失，也就是說如果以另一司法權為根據進行裁決，就可以避免此種損失或者使損失程度減小，那么就可以說是發(fā)生了司法管轄權法律風險。(這種風險所帶來的損失有時是無法估計的。所以各級商業(yè)銀行應當予以高度重視，不可掉以輕心。

4.交易方資格帶來的法律風險

在商業(yè)銀行的正常交易活動中，雙方當事人都應當具備法律認可的資格。如果一方當事人沒有法律認可的資格，那么另一方當事人就有可能承擔因為交易事項不具有法律效力而受到損失的風險。對于商業(yè)銀行來說，只要依照銀監(jiān)會核準的成立條件和經營范圍經營業(yè)務，它就具有合法的經營資格，所進行的交易活動就會受到法律的保護。這就要求商業(yè)銀行在交易時要認真審核對方當事人是否具備交易資格，及時發(fā)現(xiàn)，及時解決，避免因當事人不適格而導致交易事項不受法律保護所帶來的損失風險。如果商業(yè)銀行本身不具備交易資格而從事交易活動，那它就要承擔交易主體不適格的法律風險后果。

5.合同法律風險

合同是當事人之間設立、變更、終止民事法律關系的協(xié)議，合同行為是指當事人設立、變更、終止民事法律關系的協(xié)議的行為。在合同訂立、生效、履行、變更和轉讓、終止及違約責任的確定過程中，合同當事人一方或雙方利益損害或損失的可能性就是合同的法律風險，當合同利益的取得或者實現(xiàn)出現(xiàn)障礙，一種根源于合同利益的損失風險就展現(xiàn)出來，這就是合同法律風險。合同一旦簽訂，就具有法律效力，當事人權利的享有和義務的履行就有了依據。如果不認真審查對方是否具備主體資格，經營狀況、資產狀況如何，合同內容是否存在陷阱，是否對己方不利等情況，法律風險就會出現(xiàn)。雖然很多合同法律風險是在合同簽訂時留下了隱患，但是絕大多數(shù)合同法律風險都是在合同履行過程中發(fā)生的，一個合同的履行往往存在一個過程，在這個過程中需要合同當事人配合，這就需要在合同中詳細約定，更需要雙方根據實際情況以及合同的約定及時、恰當?shù)刈鞒鲅a充或者修改，但是現(xiàn)實中，當事人在簽訂合同之后不關心合同履行情況，合同出現(xiàn)問題之后又未能及時地進行總結，甚至對明顯錯誤和失策的合同根本沒有引起足夠的重視，這樣損害會隨時發(fā)生。合同履行并非一帆風順，如果發(fā)生糾紛或出現(xiàn)不能正常履行的情況，就會面臨著如何進行合同救濟。如果合同救濟行為不當，救濟成本過高，就可能造成更大的損失，也容易轉化為實質性的損害結果。

6.信用法律風險

一個健全的金融市場機制至少要有四個配套機制：個人與企業(yè)信用記錄與評價機制、公信力的會計與審計機制、市場公開競爭機制、價格調節(jié)機制。這四種機制是金融市場不可或缺的組成部分。只有建立個人信用記錄機制和企業(yè)信用記錄機制，個人與企業(yè)的信用才能得到準確評價；只有當個人和企業(yè)信用得到準確評價時，信用才會被珍惜；只有當信用被珍惜時，大多數(shù)個人和企業(yè)才會形成信用的自律。目前，我國信用缺失現(xiàn)象已十分嚴重，并且缺乏必要信用法律制度給予必要的懲罰，信用制度的相關法律處于真空狀態(tài)，許多經營者的失信行為得不到法律的追究，使我國商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新業(yè)務過程中要遇到信用法律風險。信用法律制度的缺失嚴重阻礙了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新法律風險的防范與控制

在現(xiàn)代市場經濟中，風險無處不在。商業(yè)銀行作為一個整體，只能選擇成為風險承擔者，而不能是風險的規(guī)避者。因為商業(yè)銀行的本質就在于承擔風險并在風險中實現(xiàn)收益。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的法律風險防范和控制是商業(yè)銀行經營管理的一項重要內容。

（一）重視外部環(huán)境建設，為商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新營造良好的宏觀環(huán)境

首先，金融管理當局要完善對于金融機構的監(jiān)管，一方面要健全風險防范機制，加強對于市場投機行為的管理，另一方面也要減少對商業(yè)銀行不必要的束縛，區(qū)分創(chuàng)新和違規(guī)，使商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新在寬松、公平、有序的環(huán)境中進行；其次，要完善金融體系的法律法規(guī)建設，為業(yè)務創(chuàng)新提供建立良好的法律保證；最后，要逐步建立社會信用體系，通過企業(yè)和個人信用體系的建立，幫助商業(yè)銀行推進金融工具的創(chuàng)新，避免各個商業(yè)銀行在一些基本信息的獲取上進行重復建設所造成的資源浪費。

（二）通過銀行業(yè)協(xié)會防范金融創(chuàng)新的法律風險

金融業(yè)自律組織在各國的金融監(jiān)管中發(fā)揮著重要的作用。發(fā)揮金融同業(yè)如銀行同業(yè)公會、銀行協(xié)會、銀行家協(xié)會等在金融監(jiān)管中的作用，已成為許多國家和地區(qū)增強金融業(yè)安全、穩(wěn)健的重要手段，金融同業(yè)組織的行業(yè)性自律管理，已成為許多國家和地區(qū)金融監(jiān)管體系的重要組成部分。通過行業(yè)性的自律組織制訂有關銀行業(yè)務規(guī)章和協(xié)議，能夠規(guī)范持牌銀行的日常經營行為和維護金融市場的正常秩序，從而在一定程度上確保銀行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。在同業(yè)自律方面，我國法制尚未對此給予足夠重視。盡管已經組建了全國性的銀行業(yè)協(xié)會，但是其地位和作用尚未在法律層面上予以充分關注。特別是我國尚處于市場經濟體制確立和發(fā)展的階段，金融體制及一系列的具體制度都處于不斷地變化中，僅靠相對穩(wěn)定而普遍化的法律法規(guī)來反映改革的具體情況是不夠的，而且法律的相對穩(wěn)定性也不允許朝令夕改，同業(yè)自律規(guī)則的相對靈活性可以起到一定的補充作用。

(三)建立健全金融創(chuàng)新法律風險事前論證制度

首先，當商業(yè)銀行準備開展一項新業(yè)務時，應組織包括法律部門在內的相關部門進行充分論證。法律事務工作者應認真研究法律、法規(guī)和規(guī)章的相關規(guī)定，進行法理分析。其次，從金融創(chuàng)新業(yè)務的性質、操作規(guī)程、環(huán)節(jié)關聯(lián)度等方面對其合法性、可行性進行具體分析，正確判斷其每個環(huán)節(jié)可能存在的法律風險；從金融創(chuàng)新業(yè)務的交易主體資格、權利義務關系、司法管轄權等方面對其相關法律問題進行分析。第三，區(qū)分不同情況，提出法律建議。全面支持符合法律法規(guī)的業(yè)務創(chuàng)新，并提出可能發(fā)生法律風險的防范意見；慎重考慮法律法規(guī)沒有規(guī)定但有法理支持的業(yè)務創(chuàng)新，分析研究其風險與收益之比，以此決定其可行性。審慎對待既無法律法規(guī)規(guī)定又無法理依據的業(yè)務創(chuàng)新，全面考慮其收益、風險和規(guī)避措施。

(四)建立全員學習制度，強化法律風險意識

當一項新的金融創(chuàng)新紀業(yè)務在完成立項之后準備執(zhí)行之前，組織全體員工進行學習是十分必要的，并將學習的成績作為工作考核依據之一，形成一種學習制度。在學習中，首先要提高商業(yè)銀行高級管理人員的風險意識，尤其是法律風險意識，帶頭自覺遵守法律法規(guī)，樹立風險防范意識。銀行機構頻繁發(fā)生大案要案，很多是由于當事行的管理人員違法違規(guī)和防范風險意識差造成的，我們應當充分吸取教訓，防微杜漸。其次是要教育員工學習法律知識和法律風險防范知識，不斷提高員工的法律素質，牢固樹立依法合規(guī)經營，防范法律風險的理念，并自覺地將其運用于日常的業(yè)務活動中，以達到防范風險的實際效果。第三，有針對性地對創(chuàng)新業(yè)務在以后的操作過程中可能遇到的法律風險處置方案進行演練，達到防患于未然之目的。商業(yè)銀行應該充分認識法律風險防范工作的地位和作用，樹立團隊精神，從上到下，意識統(tǒng)一，經營理念清楚，這樣才能達到良好的防范法律風險的效果。

(五)建立金融創(chuàng)新業(yè)務匯報制度，爭取金融管理當局的支持

由于種種原因，我國長期以來實行嚴格的金融管制制度，對商業(yè)銀行經營業(yè)務范圍實行審批制，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務的開展要經過國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，這在很大程度上制約了銀行的業(yè)務創(chuàng)新活動，加大了業(yè)務創(chuàng)新的難度。但是商業(yè)銀行也不能因噎廢食，應當積極爭取銀監(jiān)管理部門的理解和支持，變被動為主動。為此，要建立創(chuàng)新業(yè)務匯報制度。一方面，將創(chuàng)新業(yè)務的可行性、操作規(guī)程、風險防范措施、背景環(huán)境等問題形成報告書，積極上報。另一方面，約請金融管理當局到商業(yè)銀行進行實地考察和調研，了解商業(yè)創(chuàng)新業(yè)務的客觀現(xiàn)實性，使金融管理當局根據以上情況做出正確的決定。

(六)解放思想，大膽進取

在現(xiàn)代市場經濟中，選擇作為風險規(guī)避者和追求零風險經營的商業(yè)銀行不僅不可能在實踐中達到目的，而且還會因業(yè)務的過于保守而失去競爭力，甚至根本沒有存在的必要。所以，商業(yè)銀行應順應世界經濟一體化的潮流和我國對加入WTO的承諾的有利時機，解放思想，大膽創(chuàng)新。商業(yè)銀行應該樹立“法無明文禁止即許可”的創(chuàng)新思維，積極主動地開展金融業(yè)務創(chuàng)新。根據商業(yè)銀行法律部門的法律意見書，權衡利弊，綜合考察，借鑒發(fā)達國家先進的金融創(chuàng)新工具和做法，立足國情，大膽選擇適合本行的業(yè)務創(chuàng)新品種，承擔風險并在風險中實現(xiàn)盈利，為實現(xiàn)銀行業(yè)務全面發(fā)展和穩(wěn)健經營開辟道路。

綜上所述，我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還處于一個較低層次的發(fā)展階段，對于金融創(chuàng)新的法律風險防范和控制能力還十分薄弱。商業(yè)銀行應當始終把金融創(chuàng)新的法律風險防范和控制作為一項重要的工作認真對待，爭取金融創(chuàng)新和法律風險控制同步發(fā)展，實現(xiàn)在風險管理中盈利，為商業(yè)銀行的繁榮和金融體系的穩(wěn)定作出貢獻。

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（責任編輯：楊睿）

On legal risk control of commercial bank finance innovation of China

LI Shu-fei,NAI Peng
(School of Law,Yunnan University of Finance and Economics,Yunnan Kunming 650221,China)

The development history of commercial banks is the developing history of financial innovation and is the developing history to fight risk.Finance innovation is great force for commercial banks to develop.Legal risk control on financial innovation is an important content of commercial bank business,which is more important in today’s finance innovation acceleration.

finance innovation;legal risk;risk control;commercial banks

D922.281

A

1672－0598(2009)02-0107-05

10.3969/j.issn.1672-0598.2009.02.021

2008-11-13

李樹飛（1973-）,男，安徽蚌埠人，碩士研究生，云南財經大學法學院。佴澎（1972-），男，云南開遠人，教授，博士，云南省財經大學法學院，碩士生導師。