孫曉宇

保險(xiǎn)業(yè)期待變革。但消費(fèi)者的需求、市場(chǎng)的紛亂，都不會(huì)輕易止步。買保險(xiǎn)，每個(gè)人都要練好防身術(shù)。

一位70多歲的老人，經(jīng)某保險(xiǎn)公司代理人推薦，購(gòu)買了一份專門(mén)為老年人設(shè)計(jì)的綜合意外傷害保險(xiǎn)(新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品)。老人聽(tīng)代理人介紹其流動(dòng)性和收益性俱佳，以為該款產(chǎn)品還具有投資功能，就將之與銀行儲(chǔ)蓄劃上了等號(hào)。后來(lái)，老人發(fā)現(xiàn)交的保費(fèi)是不能隨時(shí)取出急用的，于是提出退保。這屬于中途退保，保險(xiǎn)公司只能將最后一期保費(fèi)退還老人。這位老人的遭遇值得同情，但更值得反思。

保險(xiǎn)不等同于儲(chǔ)蓄，兩者是不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品，在功能、性質(zhì)、流動(dòng)性等方面都存在極大的差異。從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品看，保險(xiǎn)的主要功能是提供保障。新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品雖然具有一定的投資功能，但流動(dòng)性和收益性都有別于儲(chǔ)蓄和股票等其他投資工具。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品在原有保障功能的基礎(chǔ)上，又增加了儲(chǔ)蓄或投資功能，使原本單一的保障功能向產(chǎn)品的多功能轉(zhuǎn)化，但以部分功能去定義它的整體功能，就會(huì)發(fā)生誤解。

商業(yè)保險(xiǎn)本身就是商品，它有很多商品化的特征，也會(huì)被包裝得很炫目，譬如高收益。保險(xiǎn)公司為了讓銷售的產(chǎn)品更叫座，便想方設(shè)法裝扮這些產(chǎn)品，就好像明星被經(jīng)紀(jì)公司包裝之后，讓你完全認(rèn)不出他(她)原來(lái)的樣子。而從公司經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司也有不斷推陳出新的沖動(dòng)，在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上不斷衍生新品，“升級(jí)版”或是“綜合保障”等等這些字眼，也容易使消費(fèi)者被忽悠，從而鉆進(jìn)了保險(xiǎn)公司的套。

其實(shí)買保險(xiǎn)是一門(mén)學(xué)問(wèn)。不少人買商業(yè)保險(xiǎn)之前，只有購(gòu)買的欲望和沖動(dòng)，而沒(méi)有認(rèn)真地去了解一下相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)，聽(tīng)業(yè)務(wù)員三說(shuō)兩說(shuō)的就買了。拿到保單后也不再認(rèn)真地看一看其中條款的內(nèi)容，事后跟別人聊起來(lái)，才慢慢感覺(jué)到自己竟然不清楚到底保的是什么，或者發(fā)現(xiàn)所買的并不是所要的，此時(shí)“覺(jué)悟”已是追悔莫及。

但是既然掏了錢(qián)，就要弄清楚到底買的什么，對(duì)自己有沒(méi)有用。商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，帶有強(qiáng)烈的商業(yè)色彩，是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。所以，買商業(yè)保險(xiǎn)不僅要有一個(gè)有周密的統(tǒng)籌計(jì)劃安排，還要有一個(gè)循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備，不要設(shè)想一次投入就能解決一生的保障需求，或者買一份保險(xiǎn)就想為自己提供多方面的保障

每個(gè)人應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的需要和經(jīng)濟(jì)支付能力來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，譬如說(shuō)，每個(gè)人理想的基本有效保障包括終身健康險(xiǎn)應(yīng)不低于30萬(wàn)元，意外傷害險(xiǎn)應(yīng)不低于20萬(wàn)元／年，養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)不低于10萬(wàn)元。對(duì)于工薪族來(lái)說(shuō)，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用應(yīng)該在年收入的15％左右。如果少了，保障度則會(huì)顯得不足；如果超了，可能會(huì)影響你的日常生活

再說(shuō)，人生的每個(gè)階段所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品也都不同，要了解自己的需求，量入為出，做好規(guī)劃，再去這個(gè)紛繁的市場(chǎng)中淘自己需要的東西。

你要時(shí)刻提醒自己，這個(gè)商業(yè)化了的東西，只會(huì)越來(lái)越“美侖美奐”，盡管每個(gè)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的保障其實(shí)大都相似，但它可能經(jīng)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)代理人的精心包裝而“脫胎換骨”，或者披著創(chuàng)新的外衣抓住你忽悠，能不能躲過(guò)“妖精”的迷惑，完全取決于你自己的“淘貨技術(shù)能力”。

面對(duì)這學(xué)問(wèn)，您還是修煉好了再出手，正所謂磨刀不誤砍柴工。